关于保险分担机制建设的调研报告

1 / 10 关于保险分担机制建设的调研报告 历时三年， XX 区通过引入市场化手段，完成了从单一“ 两属两户 ” 农房保险到 “ 幸福夷陵民生平安综合保险 ”的升级提档工作，实现了辖区内所有人员、所有农房及相关林木、部分道路因自然灾害受损均可理赔，在全省率先建立了完善的自然灾害保险分担机制。因之夷陵位于库区、坝区的特殊地理位置及历史上就属灾害多发、易发、频发区域，对后三峡时期宜昌乃至三峡库区自然灾害 风风险分担机制建设，具 有有典型代表意义，故 XX 市、 XX 区民政局于 今今年 3 至5 月，组织专 班班对 “ 幸福夷陵民生平 安安 ” 综合保险分担机制 建建设 进行了专题调研。 一、区域背景及调研 情情况 （一）区域背景 XX 区位于长江西陵峡 畔畔，地处长江中上游的 分分界处，地形处于鄂 XX 区向江汉平原过渡地 带带。夷陵扼渝鄂咽喉， 上上控巴夔，下引荆襄， “ 水至此而夷，山至此 而而陵 ” ，为 “ 三峡门户 ” 。辖区面积 3424 平平方公里，总人口万人 ，其中农业人口万人， 辖辖 12 个乡镇街道、 1 个个省级经济开发区、 1 个个城乡统筹发展试验区 和和 190 个村（居）委 会会。区内有葛洲坝、三 峡峡大坝两大水利工程， 是是典型的库区、坝首城 市市，沿江地带滑坡地质 灾灾害频繁，历史上就是 我我国山体滑 坡灾害最严 重重2 / 10 的地区之一。 从地 质质环境看， XX 区大部 分分区域都属于三峡库区 东东西横贯两大自然地理 单单元之一的川鄂褶皱山 地地，主要为碳酸盐岩组 成成的侵蚀高山峡谷区， 其其气象环境又恰好处于 三三峡库区万县 云阳、 秭秭归 宜昌两个暴雨中 心心地带之一。环境静态 因因子（地形地貌、地质 构构造、岩性组合）和灾 害害触发因子（降雨、地 震震、人工开挖）叠加， 相相互作用导致区域内洪 涝涝、滑坡、泥石流、低 温温、冰雪、干旱等多种 灾灾害频发、叠加，给群 众众生活造成严重影响。 XX 区的自然环境和 灾灾害特点，在三峡库区 和和清江库区具有典 型代 表表意义，其率先进行的 自自然灾害风险分担机制 建建设是宜昌防灾减灾体 系系建设中的重要内容， 也也为其他县市区提供了 借借鉴、参考的素材和案 例例。基于此故，我们对 以以 “ 幸福夷陵民生平安 ” 综合保险为代表的自 然然灾害风险分担机制建 设设工作进行了调研、思 考考和总结，形成此调研 报报告。 （二）“幸福 夷夷陵民生平安”保险分 担担机制情况 从 2016 年开始， XX 区通过 试试点探索、统筹推进、 完完善提高、规范标准四 个个阶段，历时三年，逐 步步完成了从单一 “ 两属 两两户 ” 农房保险到 “ 幸 福福夷陵民生平安 ” 综合 保保险提档升级，在全省 率率先建立了相对完善自 然然灾害保险分担机制。 3 / 10 试点起步：结合已开 展展的“两属两户”政策 性性农房保险和泥石流灾 害害保险工作的有关现况 ，深入实地走访调查， 对对区域灾害风险特点和 历历史承保理赔数据进行 深深入剖析，并在此基础 上上形成了“整合资源、 扩扩面增责、创新机制” 的的灾害保险机制构建思 路路，提出了“整合原有 的的政策性农房保险、泥 石石流灾害保险，实行农 村村住房、家庭财产、人 身身伤害等涉灾保险全保 障障全覆盖”的有关建议 意意见，得到区委、区政 府府的高度重视和充分肯 定定。经区政府研究， 20016 年 6 月 6 日，区 政政府办 下发了 XX 区 自自然灾害民生保险实施 方方案，在方案整体框 架架下，受区政府委托， 区区民政局与人 保财险夷 陵陵支公司签订了 XX 区区自然灾害民生保险协 议议，由区政府出资1776 万元为全区万户农 户户、万农村居民购买自 然然灾害民生保险。 统 筹筹推进： 2016 年 XX 区决定进一步推进自 然然灾害民生保险，并扩 面面提标，实现城乡统筹 。区财政出资近 192 万万元，为全区 13 万多 农农户住房财产和 55 万 多多夷陵居民（含暂住人 口口）购买了自然灾害民 生生保险。在 2016 年 基基础上，将城镇人口和 暂暂住人口纳入了自然灾 害害人身伤害保 险，保险 责责任延伸到见义勇为， 增增加了自然灾害意外伤 害害住院医疗保险，保险 额额度较 2016 年有所 提提高，实现了城乡统筹 。 完善提高： 2016 年，针对因灾倒损农 房房恢复重建难度大、政 府府救助标准偏低等实际 ，同时考虑到火灾、交 通通等意外事4 / 10 故的善后救 助助工作，区委区政府决 定定，在 XX 区自然灾害 民民生保险基础上，再次 提提标扩责，新增社会治 安安保险责任，创新整合 为为 “ 幸福夷陵民生平安 ” 综合保险，并纳入了 22016年区政府十件 民民生实事。 5 月 19 日 ，区政府办下发了 XX区 “ 幸福夷陵民生平 安安 ” 综合保险实施方 案 。 5 月 25 日，受区 政政府委托，区民政局与 人人保财险夷陵支公司签 订订了 XX区 “ 幸福夷 陵陵民生平安 ” 综合保险 协协议，由区政府出资 万万元为全区万户农户和 555 万城乡居民 购买的 民民生平安保险正式启动 。自此，我区引入市场 化化手段建立灾害风险分 担担机制完成了从单机版 （两属两户农房保险、 山山区泥石流保险） -综综合版（自然灾害民生 保保险） -完整版（幸 福福夷陵民生平安保险） 的的圆满升级提档，进入 了了一个新的发展阶段。 规范标准： 2016 年 区区政府出台的 XX 区 “ 幸福夷陵民生平安 ” 综综合保险实施方案中 对对 灾害保险理赔的标准 、程序及方法进行了更 一一步细化，具体做到了 “ 四明确 ” ： 一是明 确确了承保范围对象。财 产产部分：凡位于 XX 区 辖辖区内、其房屋户主户 口口为 XX 区农业户口的 农农村住房均属保险对像 （以户为单位）；符合 第第 1 条条件的农村住房 的的室内财产及房主所属 的的果木及茶树、成材树 木木也属于保险标的（以 户户为单位）；宜兴线晓 峰峰张家口至雾渡河清江 坪坪段 10 公里的道路及 七七里峡大桥也属于本方 案案中泥石流保险标的。 人人员部分： XX 区户籍 人人员和暂住人口均属因 自自然灾害或见义勇为造 成5 / 10 成人身伤害保险的保险 标标的（以 个人为单位） ；凡在 XX 区内拥有农 村村住房的、并且其户口 为为 XX 区籍农业户口的 人人员（以户为单位，户 口口薄列明的年龄在已满 118 周岁且不超过 65 周周岁有行为能力的家庭 成成员）属于人身意外伤 害害保险标的。 二是明 确确了投保理赔标准。我 们们根据当地经济社会发 展展水平，对保险理赔额 度度和投保金实行分类定 标标。保险额度为，因自 然然灾害农村居民住房倒 塌塌赔偿 20000 元 /户户、住房受损最高赔偿 55000 元 /户、家庭 财财产受损赔偿 2000 元元 /户；因自然灾害造 成成人员死亡赔偿 500000 元 /人、因灾致残 人人员按中国人民 财产保 险险股份有限公司人身 保保险残疾程度与保险给 付付表赔付，最高 500000 元 /人；保险区 域域内道路桥梁受损的最 高高赔偿 1000 万元。 投投保标准为，农村住房 保保险费（含室内财产及 其其它所属财产、道路、 大大桥等）按 25 元 /户 投投保，人身意外伤害保 险险费 为 1 元 /人，保费 由由区政府财政预算资金 支支付。 三是明确了勘 查查理赔方式。灾害现场 勘勘查工作由民政或综治 、保险、村委会及受灾 农农户共同参与，根据灾 损损情况按标准确定保险 赔赔付额度。其中自然灾 害害保险赔付金由保险公 司司划到区财政社保救灾 资资金专户，民政部门参 照照救灾资金申请发放程 序序严格使用管理。因灾 死死亡人员赔偿金由保险 、民政部门以现金方式 直直接送达死者家属；农 村村住房和家庭财产因灾 损损失赔偿金采取社会化 发发放的形式，通过银行 “一本通”6 / 10 直达受灾农 户户。 四是明确了争议 仲仲裁办法。方案规定， 成成立由民政部门牵头， 保保险、综治、财政、国 土土、水利等部门参与的 政政策性灾害民生保险仲 裁裁办公室，对保险理赔 中中可能出现的争议问题 ，由民政或综治部门提 出出解决方案，会同相关 部部门共同协商解决争议 ，确保受灾群众合法权 益益。 二、成果评价及 思思考 （一）自然灾害 保保险分担机制初步建立 通过试点，以“幸福 夷夷陵平安民生”综合保 险险为代表的自然灾害保 险险分担机制在 XX 区初 步步建立。试点过程中， 全全区共有 523 户因 灾灾倒损灾民向保险公司 报报案，经保险公司和乡 镇镇民政办工作人员现场 勘勘查后，其中 366户 符符合理赔条件，共赔付 保保险资金 215 万多元 。从试点推广来看，该 机机制已经在 “ 减压、利 民民、增效 ” 上发挥了积 极极作用。 一是通过引 入入保险行业的市场化运 作作手段，灾害风险分担 机机制初步建立，有效减 轻轻了各级政府在灾害救 助助、恢复重建等工作中 的的压力，提供了多渠道 资资金投 入保障办法。特 别别是针对特困对象恢复 重重建问题，可统筹保险 、民政、住建、扶贫、 慈慈善及社会力量等资源 ，采取“交钥匙”的方 式式集中解决。 二是通 过过保险公司理赔资金与 政政府财政性因灾倒损农 房7 / 10 房恢复重建补助资金同 步步直达，整合资源，一 定定程度解决了受灾群众 重重建资金筹措难的问题 ，提高了灾后恢复重建 的的速度，同时，因灾伤 亡亡人员保险赔付标准的 提提高，加大了对其家庭 、亲属的抚慰作用（目 前前， XX 区因灾倒房恢 复复重建民政补助标准为 三三无户万元，低保、重 残残、重点优抚对象万元 ，一般户 1 万元，保险 认认定全损户赔 偿为 2 万 元元；因灾死亡家属抚慰 金金为 1 万元 /人，保险 赔赔付为 5 万元 /人）。 三是通过政府灾情核查 评评估与保险理赔现场勘 查查同步实施，科学比对 受受灾群众灾害损失核定 数数据，相互补充完善， 进进一步提高了灾情核查 工工作的效率。 （二） 推推广过程中存在的问题 一是政府部门的重视程 度度不一：宜昌 13 个县 市市区，由于地理环境各 异异，区域内自然灾害发 生生的频率各异，灾害损 失失严重程度不一，以幸 福福夷陵平安民生综合保 险险为代表的自然灾害风 险险分担机制，整体推进 难难度大。部分自然灾害 程程度较轻的 XX 县市区 ，虽有财力却对推进 自 然然灾害保险分担机制的 积积极性不高，政府部门 的的重视程度也不够；相 反反，长江流域、清江流 域域的山区县市，因自然 灾灾害多发、易发、频发 ，急需风险分担机制， 虽虽有政府高度重视，但 由由于其财政分担能力有 限限，推进工作又存在实 际际困难。使得以县级区 域域为范围的自然灾害风 险险分担机制建设处于一 种种尴尬境地 。 二是财 政政资金放大效应不明显 ：从 XX 区的试点及其 他他8 / 10 县市自然灾害风险分 担担机制建设的推广实践 看看，目前的保险方案， 财财政资金放大效应并不 明明显。首先是现有已经 在在全市推行的 “ 两属两 户户 ” 农房保险， “ 一元 民民 生 ” 保险理赔标的较 低低，财政投入资金与灾 民民获赔资金相比，资金 放放大效率不明显。其二 ，保障能力有限。一旦 真真正发生大的灾害，现 有有的理赔标准明显过低 ，对于发生灾害的群众 ，其保障能力有限。三 ，保险范围过窄。随着 农农村住房水平的改善， 如如果理赔仅限于倒损房 屋屋，其范围过窄。如何 将将单一灾种保险整合为 综综合性保险方案，扩大 保保险范围，提高理赔标 准准成 为推广过程中必须 解解决的问题。 三是标 准准不统一：在实际工作 中中，民政部门和保险公 司司定损标准不统一，加 之之投保主体与受益人不 一一致，导致理赔在某些 区区域不及 时且理赔标准 过过低，保险分担的社会 效效益不明显。推广自然 灾灾害风险分担机制，目 前前需要在明确理赔主体 、申报程序及理赔定损 等等诸多环节制定统一标 准准。同时通过扩大保险 区区域、降低投保费率、 提提高理赔标准，确保保 险险分担机制在灾害实际 发发生时，能真正起到保 障障作用。 三、启示及 建建议 习近平总书记在 中中央政治局第二十三次 集集体学习时强调：“要 切切实增强抵御和应对自 然然灾害能力，坚持以防 为为主、防抗救相结合的 方方针，坚持常态减灾和 非非常态救灾相统一，全 面面提高全社会抵御自然 灾灾害的综合防范能力。 ”保险分担9 / 10 机制 作为抵 御御灾害特别是巨灾综合 能能力的重要组成部分， 极极需不断探索、实践和 总总结， XX 区 “ 幸福夷 陵陵平安民生 ” 综合保险 的的试点实践，作为宜昌 乃乃至三峡库区防灾减灾 体体系的一部分，给我们 带带来了如下启示： （ 一一）需要进一步深化认 识识 宜昌处于川东鄂西 ，地形复杂、地质环境 脆脆弱、灾害隐患众多， 三三峡库区沿岸、清江流 域域两侧，仅地质灾害点 就就多达 816 处，三峡 大大坝满库蓄水的后三峡 时时期，宜昌面临的自然 灾灾害风险形势严峻，自 然然灾害风险分担机制建 设设势在必行。如何在位 于于长江流域、清江流域 的的秭归、兴山、夷陵、 长长阳、五峰、宜都等县 市市区建立符合自身特点 的的综合保险分担机制， 需需要引起各级政府及相 关关部门的高度重视。建 议议各县市区结合区域特 点点，将探索建立 “ 自然 灾灾害应急救援基金、救 灾灾物资储备体系、体险 分分担机制 ” 三位一体的 抵抵御灾害能力体系，作 为为十三五防灾减灾规划 的的重要内容。 （二） 必必须加强顶层设计 按 自自然灾害应对工作“属