合同范本之保险合同的解释原则中.docx

保险合同的解释原则中【篇一：33.保险合同条款解释原则是什么？】 保险合同条款解释原则是什么？ 解释保险合同条款，应当遵循有利于被保险人的原则。这是保险法确立的保险合同条款解释原则。保险合同是双方当事人行使权利和履行义务的依据，应当准确地反映双方但是人的意思。在合同履行过程中，有时由于合同条款的用词含义不清，双方当事人对其所作的解释不一致，造成对合同约定的权利义务提出不同的主张和要求。在这种情况下，需要由法院或仲裁机构等法定机关对保险合同做出解释以解决争议。 由于保险合同是附和合同，它的主要条款都是保险人事先草拟或印制的，保险人在拟定合同条款时可能更多地考虑自身的利益，而投保人由于专业知识和时间的限制，难以对一些专业词汇和条文含义作深入细致的研究，所以从公平合理角度出发，也为使保险人在拟定保险合同条款时做到文字清楚，含义明确，保险法确立了这项解释原则，它的具体内容是，对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。适用这一原则时应注意以下三点：其一，这项原则适用于解释在保险人与投保人、被保险人或者受益人之间有争议的保险合同条款，对于没有发生争议的条款以及不是在保险人与投保人、被保险人或者受益人之间发生争议的条款，不适用这一解释原则。其二，这项原则只在法院或仲裁机关对有争议的保险合同条款作解释时适用。其三，在保险合同中的词语既可作有利于保险人的解释，又可作有利于被保险人的解释时，应作有利于被保险人的解释。【篇二：简述保险合同不利解释原则的适用】 简述保险合同不利解释原则的适用 摘 要保险合同具有附合性，在对保险合同解释的问题上，我国立法确立了对保险合同的不利解释原则，以保护在保险合同缔约过程中居于弱势地位的投保人一方的利益，但其在适用的条件和范围上仅限于保险人拟定的格式条款，并在适用的位阶上有严格的限制。为使该原则在司法实践中得到有效应用，须对其在适用中存在的问题进行探讨。 关键词保险条款；不利解释；适用位阶；条款类型 保险法第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”该条在法律适用方面应注意以下问题： 一、保险合同不利解释原则的法理基础 保险合同解释中的不利解释原则,系在保险单用语可以作出两种解释的情况下,保险单用语应当依照最不利于保险人的方式予以解释。之所以当保险条款用语出现歧义时应作不利于保险人的解释,学说和判例所持依据及其目的主要有三: （一）“附和合同说” 该说认为,保险合同所列明的条款一般皆由保险人预先拟定,实际上虽多由投保人为投保申请,但在通常情形,其对保险单之内容仅能表示接受或不接受,并无讨价还价之余地,故保险契约为附和合同。在此情形下,投保人对于保险合同内容订立的自由完全被剥夺。因此,当保险合同条款用语有疑义时，应当作不利于保险合同条款拟制人之解释。 （二）“专有技术说” 该说认为,保险发展成为具有高度技术性的商事行为贯穿了几个世纪,保险合同条款中所涉及术语的专门化和技术性,并非一般投保人所能完全理解,这在客观上有利于保险人。若保险人科学地运作保险技术,合理地使用保险术语,则没有干涉或解释条款之必要。但保险人在实践中存在滥用保险技术,在保险条款中使用晦涩或模糊之文字，因此,应作不利于保险人之解释。 （三）“弱者保护说”该说认为,在保险交易中,投保人或被保险人相对于保险人而言往往处于弱者地位,主要表现为“交易能力不对等”,具体表现为：一是交易力量悬殊。保险业具有垄断性质,谈论合同自由是虚幻的：二是交易信息不对称。保险合同是复杂的法律文件,非业内人士很难理解其中的文字。保险人拥有保险的专门技术、丰富的知识和经验,而一般普通投保大众对此则不了解。因此,当对保险单条款发生歧义时,应作不利于保险人之解释。 上述各种学说与理论,从不同的角度和层面揭示了保险合同疑义解释原则的法理依据及其目的,均具有一定的价值和合理性。“附和合同说”和“专有技术说”从保险人的角度,揭示了不利解释原则的归责原则,即因其为保险条款拟制人或使用人以及拥有专门技术与专业知识,在制定保险条款时,理应尽相当合理之注意义务和相当之诚信,以明确方式使相对人了解其义,否则应承担疑义之不利益;而“弱者保护说”在上述二说的基础上,站在被保险人的立场,遵循消费者权益保护的价值取向,描述了保险交易中被保险人“弱者地位”的情形及其成因,从而阐释了疑义解释原则的旨趣,即疑义解释原则出于工具理性之目的,通过这种工具理性而为处于弱者地位的被保险人提供一种司法上的救济。 综上所述,保险合同之不利解释原则之基础和目的,系基于保险合同为一种附和合同,保险条款由保险人单方拟定,加之被保险人欠缺保险专业知识,且经济力量相对弱小,为衡平当事人双方的利益,当保险条款的用语有歧义或模糊时,疑义利益解释原则的适用就成为必要。目前许多国家通过立法确立了一种对保险合同附和性的司法规制手段,以及对处于弱者地位的被保险人提供一种司法救济方式。 二、保险合同不利解释原则与一般解释原则的关系 在保险合同的解释体系中，“不利解释原则”并非是单一的解释原则。合同是缔约双方意思表示一致的产物，保险合同作为合同的一种，对其内容的解释，目的是探究缔约双方真实意图，以实现公平合理。在运用不利解释原则之外，合同的意图解释可以通过下列具体解释原则予以实现： （一）文义解释原则 保险合同使用语言文字的文义最能表达当事人的意图，解释按照保险合同条款用语的文义及其唯一、特定或者通常使用方式，以阐明保险合同条款内容。除非有充分的理由表明保险合同所用语言文字的文义不能代表当事人的真实意思。进行词句解释时应注意 ：1.保险合同所用文字应按其所具有的通俗语义进行解释；2.保险合同用语应按其表面语义或自然语义进行解释；3.保险合同所使用的法律术语及其它专业术语应按该术语所特有的意义进行解释。 （二）上下文解释原则 保险合同所使用的术语，其含义往往受保险合同条款上下文的约束。在发生争议时，应当通过保险合同条款的上下文进行合理斟酌，从相互关联中分析确定其含义并推断出当事人的意图。 （三）目的解释原则 在解释保险合同前应首先了解双方当事人在制定保险合同时所希望达到的目的，而后以这个目的或这些目的为指导，去说明保险合同的含义，阐明保险合同条款的内容。（四）交易习惯解释原则 交易习惯是人们在长期的经济交往中形成的合同当事人所共知、认可并遵循的方法和原则。如果当事人对合同条款有争议，将交易习惯视为其真实意思，对双方都是公平的。但适用该原则应是双方都知道的，同国家的法律无冲突，同合同中的其它条款也无矛盾。 （五）一致性原则 当保险单的规定或用语发生抵触时，法院应尽量加以协调，使之趋于一致。批注、加贴或者附加条款和保险合同的原有条款有相同的效果；但是，当批注、加贴或者附加条款和保险合同原有条款发生冲突时，保险合同的手写或打字批注优于印刷批注，打字批注优于加贴条款，加贴条款优于基本条款，特约条款优于保险单的一般条款。 “不利解释原则”与“一般解释原则”在保险合同解释的位阶关系上，对于当事人缔结的保险合同所发生的争议，如何解释与之相关的保险合同的条款，应当首先考虑适用合同解释的一般原则。合同解释的一般原则为意图解释，适用合同解释的一般原则解释保险合同争议，是尊重当事人的意思表示，如果能够清楚地发现当事人的意图，那么不论保险合同所使用的术语多么不合适，语法上有误或者不准确，法院或者仲裁机关都可通过当事人的意图来解释合同条款。因此，在保险合同解释的位阶上，应首先适用一般解释原则，唯有一般解释原则不能解释合同条款时，方可使用不利解释原则。“不利解释”原则仅能适用于保险合同有歧义而致使当事人意图不明确的场合。若保单的用语明确、清晰且没有歧义，说明当事人的意图明确，没有解释保险合同条款的余地，不能作不利于保险人的语义解释，“不利解释”原则不能被用于曲解保险合同的用语；若保险合同有文义不清的条款，但经当事人解释而被排除了，或当事人通过其它途径予以证实也没有适用“不利解释”原则的余地。因此，当保险合同的语义清晰、当事人订立保险合同的意图明确以及法律对保险合同的内容已有规定时，尽管当事人对保险合同的内容存在争议，也不能运用“不利解释”原则。 三、不利解释原则适用的保险条款类型 将保险合同条款分为四种类型,即由保险人拟定的格式条款、由保险人和投保人双方协商所拟定的特约条款、由保险监管机构制定的法定条款和由保险监管机构审批的审批条款。不利解释原则在上述四类条款的适用上有所区别。 （一）格式条款,应当适用 保险格式条款由保险公司单独起草并提供，保险相对人只有或取或舍的权利，而无法真正参与合同条款的制定，处于弱势地位。而不利保险人解释原则的理论基础，就是为了削弱保险人因其单独拟定的格式条款所获得的不当利益，改变保险人与保险相对人的非平衡状态。因此，对由保险人拟定的格式条款，适用不利保险人解释原则是毫无异议的。 （二）特约条款,无需适用 不利解释原则本质上是出于对实质弱者的保护。那么特约条款下的保险当事人双方是否还存在实质上的强弱之分而需要适用该原则呢?笔者认为无须适用。理由有三：一是如果特约条款的内容涉及到保险主要条款、保险人责任免除条款的,根据最大诚信原则及其他相关条款的规定,保险人一方有义务向投保人和被保险人作出全面充分的解释,否则特约条款不生效力;二是其他内容,还涉及到保险专业技术的,投保人和被保险人也会自行了解清楚,这是合同意思自治的体现;三是其他保险法基本原则、合同的一般解释原则也可以协调解决特约条款中可能出现的疑义。 （三）法定条款,不应适用 原因在于：一是尽管在签订保险合同时,保险人处于相对优势地位,但是保险法以及国家保险管理机关在制定基本保险条款的时候已经考虑了这一问题,并做到了“依赖法律秩序所提供的相应措施保护处于不利地位的集团来抵销现存的不平等的严重影响”；二是保险市场的健康发展是一个保险人和保险相对人的利益科学博弈的结果,如果过分压制一方利益而保护另一方利益对于市场的健康发展并无好处；三是不利解释原则毕竟是第二位阶的合同解释原则,在法定条款发生争议时,适用合同的一般解释原则足以解决问题,也无需运用此原则。 （四）审批条款,应当适用 我国保险法第136条明确规定:“关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报国务院保险监督管理机构批准。”虽然同法定条款一样，保险监管机构所审批条款也是国家权力对保险市场外部干预的产物，但审批条款本质上还是由保险人起草的格式条款，保险人享有了起草者的权利，同样也应承担相应的义务和制作格式条款的法律后果，因此应当适用不利解释原则。 四、结语 保险合同不利解释原则追求的是实质之公平与正义价值之实现,通过立法强化保险人拟订保险条款所应承担的特殊责任,一旦保险人滥用保险合同格式化所创立的优势地位,法律将保留最后的矫正手段,即授权法院或仲裁机构对保险人拟定的保险条款作不利于保险人的解释,以求司法上的利益平衡。但不利解释原则仅仅为解释保险合同的争议条款提供了一种原则，它本身并没有提供解释保险合同的方法。不利解释原则也不具有绝对性，更不能排除解释合同的一般原则或一般方法，不应对保险合同任意作不利于保险人的解释。在司法实践中要注重其适用条件，避免不利解释原则的滥用，在解释保险条款时，应当以合同解释的基本方法为基础，即解释保险合同首先应该探究当事人的真实意思。在运用不利解释原则时,应牢记其法理基础，明确不利解释原则与一般解释原则之间的位阶关系，区分适用条款类型,从而判断应否最终适用以及如何适用该原则。 参考文献 1杨卫平.论建立我国保险合同解释的标准与原则j.中国保险干部学院学报,2003,(1). 2吴庆宝.保险合同的不利解释原则m.北京:人民法院出版社,2002. 3彭爱美,张薇.“不利解释”原则的适用分析j.商场现代化,2008,(7). 4曹菁.保险合同解释原则及方法探析j.内蒙古保险,1999(3). 5江朝国.保险法基础理论m.台湾瑞兴图书股份有限公司, 1995: 39-40. 6王静.疑义利益解释原则适用问题探讨j.法律适用,2006(5): 17. 7樊启荣.保险合同“疑义利益解释”之解释 对保险法第 30 条的目的解释和限缩解释j.法商研究 2002.4 作者介绍晏强，男，江西靖安人，广西大学法学院2006级民商法学研究生，研究方向：保险法。【篇三：2015年福建省保险合同：保险合同的解释原则考试试题】 2015年福建省保险合同：保险合同的解释原则考试试题 一、单项选择题（共25题，每题2分，每题的备选项中，只有 1 个事最符合题意） 1、近因原则是判断风险事故与保险标的损失之间的因果关系，确定保险赔偿责任的一项基本原则。这里近因是指_ a：全国性保险代理机构和地方性保险代理机构 b：全国性保险代理机构和区域性保险代理机构 c：地方性保险代理机构和区域性保险代理机构 d：保险专业性代理机构和保险兼业性代理机构 2、采用多元化战略的企业一般会选择_结构。 a矩阵 b职能制 c直线制 d事业部 3、关于人寿保险产品相对于财产保险产品特征的说法，正确的有_。 a保险标的的不可估价性 b保险金的定额给付性 c长期险种的储蓄性 d精算技术的特殊性 e产品设计的长期稳定性 4、当人寿保险合同的交费期限和保险期限都满两年后，投保人可以申请退保，保险人向投保人支付的退保金与保单现金价值之比是_ a：保单项下的利息累积值 b：保单项下的责任准备金 c：保单项下的保费累积值 d：保单项下的贷款质押值 5、下列不属于投保人或被保险人违反告知的表现的是（）。 a投保人一方由于疏忽对某些事项未予申报，或者对重要事实误认为不重要而遗漏申报 b投保人一方因过失而申报不实 c投保人一方明知但并非有意不申报重要事实 d投保人一方有意捏造事实，弄虚作假，故意对重要事实不作正确申报并有欺诈意图 6、以下选项属于保险监管依据的是（）：法律；自律公约；法规；规章。 anbsp; bnbsp; cnbsp; d 7、为了防止保险事故发生后的纠纷，在签订的保险合同中要对保险费缴交的相关事宜予以明确。对于非寿险合同，通常要在合同中特别约定并明确告知投保人，如不能按时交纳保险费，将导致的后果是_a：竞争者的监督 b：主管部门的监督 c：行业协会的监督 d：消费者的监督 8、小王认为：养老是消费者对其退休前和退休后储蓄和消费行为的一种跨时安排，为此他从某寿险公司购买了个人养老年金保险，每个月缴纳保费500元，缴费期限为20年。从小王的行为看，他在主动规避老年风险中的_。 a收入风险 b支出风险 c个人短视风险 d人口寿命延长的风险 9、甲保险公司经营不善，依法进入破产程序，其破产财产在支付其破产费用后，处于第一清偿顺序的款项是_。 a所欠职工工资和劳动保险费用 b所欠税款 c赔偿或给付保险金 d公司债务 10、下列关于国内货物运输保险赔偿处理的表述，哪项是错误的_ a货物发生保险责任范围内的损失时，最高赔偿金额以保险金额为限 b如果被保险人投保不足，保险金额低于货价时，保险人对其损失金额及支付的施救保护费用按保险金额与货价的比例计算赔偿 c保险货物遭受损失后的残值部分，应经双方协商作价折归被保险人，并在赔款中扣除 d被保险人应首先向保险公司索赔 11、花岗石板材质地坚硬密实，抗压强度高，具有优异的耐磨性及良好的化学稳定性，不易风化变质，耐久性好，但由于花岗岩石中含有石英，在高温下会发生品型转变，产生体积膨胀，因此_。 a花岗石耐火性好 b花岗石坚硬密实，抗压强度高 c花岗石耐火性差 d干燥抗压强度及抗弯强度 12、一个国家关于企业对其员工责任的法律法规越健全，团体保险需求越小。_ a对 b错 13、按照保险金额的确定方式分类，保险合同的种类包括_ a：保险利益 b：保险金额 c：保险责任 d：保险价值 14、财务决策过程包括的几个阶段不包括_。 a情报活动 b设计活动 c抉择活动 d融资活动15、在人身保险实务中，健康保险的种类包括_。 a医疗保险、残废收入补偿保险和重大疾病保险 b检查保险、残废收入补偿保险和重大疾病保险 c门诊保险、残废收入补偿保险和重大疾病保险 d工伤保险、残废收入补偿保险和重大疾病保险 16、债务人根据权利人的要求，向保险人担保自己信用的保险是_。 a责任保险 b信用保险 c保证保险 d投资保险 17、为了提高再保险公司的风险判断能力，保险公司需要_。 a从传统的赔付风险到利率风险等多方面进行风险管理和防范 b注重内生风险管理的同时不要忽视外生风险管理 c提高风险管理水平，增强风险管理理念 d不断提高再保险对直接保险的技术支持力度 18、营业税的纳税期限，分别为（）。纳税人的具体纳税期限，由主管税务机关根据纳税人应纳税额的大小分别核定；不能按照固定期限纳税的，可以按次纳税。 a5日、10日、15日 b15日、1个月、3个月 c5日、10日、15日或者1个月 d15日、1个月 19、某企业以其100万元的固定资产同时与甲、乙两家保险公司签订了保额分别为100万元和80万元的两份财产基本险合同，保险有效期内的某日发生火灾，造成保险财产损失90万元。按照我国保险法的规定，甲、乙保险公司各自承担的赔款额分别是（）万元。 a90；80 b50；40 c47.6；42.4 d42.4；47.6 20、关于企业年金的信息披露，以下说法错误的是_。 a各经办机构应当对企业年金基金管理报告的真实性和完整性负责 b受托人应当在每季度结束后15日内向委托人提交季度企业年金基金管理报告 c账户管理人应当在每季度结束后10日内向委托人提交季度企业年金基金账户管理和财务会计报告 d投资管理人应当在每季度结束后10日内向受托人提交经托管人确认的季度企业年金基金投资组合报告 21、人身保险合同主体变更的情形主要包括（）等。 a保险经纪人的变更 b投保人的变更 c保险公证人的变更 d受益人的变更 e保险代理人的变更 22、_是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。a财产保险 b人身保险 c责任保险 d信用保险 23、下列信息源中，属于保险核保信息来源途径的是_ a：普通消费者 b：证明人 c：所有经营者 d：消费者协会 24、甲乙两家保险公司承保同一财产，其中甲公司承保6万元，乙公司承保8万元，已构成了重复保险。如发生了保险责任范围内的损失7万元。甲公司在无乙公司承保的情况下，应赔付6万元，乙公司在无甲公司承保的情况下，应赔付7万元。如果合同约定按照责任限额分摊，那么甲、乙两家保险公司分摊的赔款分别应为。 a：6万元；4万元 b：6万元；7万元 c：3.23万元；3.77万元 d：3.6万元；6.4万元 25、风险处理的手段分为控制型手段和（） a避免风险手段 b损失预防手段 c转移风险手段 d财务型手段 二、多项选择题（共25 题，每题2分，每题的备选项中，有 2 个或 2 个以上符合题意，至少有1 个错项。错选，本题不得分；少选，所选的每个选项得 0.