反洗钱风险提示.doc

关于正确身份识别的洗钱风险提示的函 客户身份识别又称识别客户身份或客户身份验证，是指金融机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时，使用可靠的、独立来源的文件数据和信息识别核实客户身份，登记客户身份基本信息，不保留匿名账户或明显以假名开立的账户。客户身份识别是金融机构打击洗钱活动的基础工作，没有有效的客户身份识别，识别和报告可疑交易无从谈起，金融机构反洗钱工作也就失去了基础。客户身份识别制度特别强调金融机构第一次与客户进行交易时，金融机构了解客户身份的重要性。一、客户身份识别存在的问题（一）临柜人员思想认识存在误区1.思想认识不到位，宣传培训流于形式。部分临柜人员对反洗钱工作思想认识不到位，部分管理人员对反洗钱客户尽职调查工作敷衍了事，对客户的认定仅限定于公民联网核查系统，核查工作缺乏主动性；同时，对客户的宣传不够，很多客户对反洗钱的重要性认识不足，对客户尽职调查不理解，部分客户甚至刁难，使客户尽职调查工作难以达到要求。2.各金融机构表格不统一，要素不完整。各金融机构在开展反洗钱工作中，对初次识别个人客户信息时填写客户资料，只关注对身份证的填写，忽略了其他住址、电话号码、工作单位等重要内容，并没有制定相应的客户资料收集标准，没有形成相应的实施标准及认定程序，不能针对客户资料的内容，不能有效确认客户身份。3.对客户了解不细致，难以符合要求。大多数金融机构及其一线营业网点，仅限于掌握企业开户资料的合规性内容，对涉及可疑交易报告方面，如：企业经营状况、经营规模、开销户情况、资金营运、业务往来对象等相关资料收集不全面。（二）客户身份识别技术上存在难点1.身份证审核存在困难。目前，无论是企业开户还是个人客户在开户大部分会采用居民身份证作为身份证件，公安联网核查公民身份信息系统（以下简称公安联网系统）的出现，为银行识别客户身份证件的真实性提供了保障。但现时有部分金融机构未配备审验居民身份证的鉴别仪器，对个人身份的审验还停留在凭手工判断上，判断结果存在较大的失误，且即使各金融机构已经配备了审验居民身份证的鉴别仪器，而不法分子假冒、伪造居民身份证的方式方法层出不穷，公安联网系统也存在一些技术缺陷，局限了银行对客户身份真实性的识别。2.其他合法个人证件难以识别。按照规定，在开立账户时，客户提供的军官证、警官证、外籍护照等也属于合法证件，但一方面大部分金融机构营业网点没有配置识别这些证件真实性的辅助设备，另一方面金融机构大多数的柜员对这类型证件既不熟悉它的防伪标志也没掌握其识别要点。因此，大多数银行柜员只能凭直观感觉对这些证件的真伪进行判断。目前已经有不法分子利用银行不熟悉非常规证件鉴别的漏洞，采用非居民身份证证件办理金融业务。3.客户与身份证的一致性识别难。金融机构工作人员识别办理者与身份证件是否一致的关键是证件照片。但是，凭证件照片进行“人证相符”的识别存在不少困难。以人像相对清晰的二代身份证为例，照片往往经过一定的技术处理，有些图像会与居民身份证的图形不太相似或图形不够清晰，较难确认，依靠肉眼进行识别，准确率不可能达到100，另有些新的身份证也无照片显示。至于图像不清晰的一代身份证，以制服照为主的军官证，准确识别的难度就更加大了。且按照目前规定，无照片的户口簿也可以作为客户（特别是未成年人）的身份证件，此种情况下无法进行“人证相符”的识别。（三）电子银行业务为客户识别带来困难电子银行业务越来越受到银行和广大客户的青睐，目前各家银行都在大力发展电子银行业务。而各银行在大力发展电子银行业务，进行电子银行系统开发的时候，并没有认真地考虑过客户身份识别方面风险，对于网上银行，只要在网点对账户进行签约并设置交易密码，即可下载电子证书进行网上交易。在完成柜台签约这一步骤后，是否是本人使用该账户便无法控制。而且电子证书的有效期一般较长，在到期后也只需在网上凭密码更新，仍然不需到柜台办理任何手续。没能做到有效的、持续的客户身份识别。对于电话银行和手机银行的风险控制措施更为简化，只需凭密码即可办理业务。二、相关建议（一）提高认识，加强宣传和培训，切实提高客户尽职调查的质量反洗钱部门可利用多种载体开展形式多样的宣传教育活动，使客户了解反洗钱工作的重要意义，自觉配合尽职调查工作。同时，通过一系列的宣传教育活动，使金融机构从业人员特别是一线柜台人员充分认识到洗钱的危害性，增强反洗钱工作的责任感和使命感。金融机构自身也应加大对反洗钱客户尽职调查的培训，如采取以会代训、举办讲座等方式增强培训的有效性，促进反洗钱工作效率的提高。（二）完善客户资料应进一步加强对客户资料的认定，确保每位客户的真实身份，同时做好保密工作，取得客户信任与支持，形成及时、完整、连续的客户资料，从根本上控制和避免洗钱风险的发生。（三）真正做到“了解客户”了解客户，不仅仅做到开户资料上的掌握，应对每位客户做到心中有数，熟悉客户的经营规模、业务特点、往来对象等涉及可疑交易方面的客户资料，使断定和筛选工作得到提升。（四）健全激励机制反洗钱管理部门应进一步完善反洗钱的激励机制，对反洗钱工作开展有力的金融机构，在开拓新业务方面给予便利，对反洗钱工作重视不够的对其拓展新业务给予限制，对提供有价值信息的单位或个人给予一定的奖励，确保反洗钱工作的顺利开展。（五）加大技术投入，整体优化联网核查工作一是金融机构要加大技术的投入，改变使用手工判别证件真伪的状况，各营业网点要配备居民身份证的鉴别仪器，开通联网核查系统；