南京市职工个人政策性住房贷款办法.doc

南京市职工个人政策性住房贷款办法 南京市职工个人政策性住房贷款办法第一章总则第一条为改善职工居住条件,满足职工住房需求,加快住房建设促进住房消费,规范职工政策性住房贷款管理,现根据住房公积金管理条例、住房公积金管理条例、中国人民银行个人住房贷款管理办法中华人民共和国担保法、贷款通则及有关规定并结合我市实际,制订本办法。第二条本办法所指的职工个人政策性住房贷款是指南京市住房公积金管理中心(以下简称管理中心)运用归集的住房公积金及其它房改资金,委托承办银行向缴存住房公积金职工发放的住房贷款。第二章贷款对象和条件第三条在本市购买、建造自住住房,并按月向管理中心缴存住房公积金的职工，均可申请贷款。第四条借款人须具备下列条件:(一)具有南京市城镇常住户口或有效居留身份;(二)具有合法有效的房屋买卖契约或经有关部门批准自建住房的各项证明文件;(三)具有售房单位出具的不少于购房总价20%的付款证明，或不少于建房总价20的自筹资金；(四)具有稳定的经济收入和偿还贷款本息的能力;(五)同意用管理中心认可的质物作抵押或职工所购房产作抵押（所购商品房或经济适用住房的开发单位须与管理中心签订职工个人政策性住房贷款按揭协议书），对不具备质押或本人房产抵押条件的，可优先采用他人房产作抵押（采用房产抵押的，须具有第三方提供的能够在处置抵押物时接纳抵押人居住和安置的承诺书），也可在管理中心认定的范围内，试行采取保证担保方式；(六)借款人采用房产抵押或保证担保方式贷款的，同意办理公证手续；采用房产作抵押的同意办理保险、抵押手续。第三章贷款额度、期限、利率第五条贷款额度购买自住住房的,在购房总价80%的范围内不得超过管理中心定期公布的贷款额度,若政策性住房贷款额度仍然不足的，可同时申请商业性住房贷款。第六条贷款期限最长贷款期限不得超过30年,同时不得超过借款人的法定退休年龄,每月还本付息额不得低于贷款时夫妻双方或单身职工月收入的15%。第七条贷款利率按中国人民银行规定的住房公积金贷款利率执行,在贷款期限内如遇利率调整,于次年1月1日起按新的贷款利率执行。第四章贷款程序第八条贷款程序一、贷款申请借款人凭购房的买卖契约、身份证、住房公积金储金卡（或单位及职工住房公积金帐号）和首付款收据向承办银行提出申请；二、贷款审核承办银行对借款人的申贷材料初审后，拟定借款人的担保方式、贷款金额、贷款期限以及还款方式，并发放贷款有关资料。承办银行对借款人提交资料审批确认后，交管理中心终审。三、贷款发放承办银行与借款人办理担保、公证、保险手续后，借款人在承办银行开设还款帐户，承办银行据此发放贷款。第五章贷款偿还第九条贷款偿还借款人可选择等额本息还款法或等额本金还款法，借款人按借款合同约定的还款日提前将应还本息存入还款帐户，承办银行每月按期从帐户中扣收。第十条还款公式1、等额本息还款法:每月偿还贷款本息金额=(贷款本金月利率（1+月利率）还款月数)/(（1+月利率）还款月数)1)2、等额本金还款法:每月还款额贷款本金/贷款期月数+(贷款本金已归还贷款本金累计额)月利率第十一条逾期处罚借款人未按期归还贷款本息的，按中国人民银行规定计收罚息。借款人连续六个月未按期归还贷款本息或贷款到期后六个月未还清贷款本息的，承办银行有权依法处置抵押物或质押物，追究担保人的连带责任，或由保证方代为偿还。第十二条提前还款借款人若提前归还贷款本息，须填写提前还款申请书，经承办银行审核同意后，可偿还全部或部分贷款（部分提前还款金额每次不得低于5000元，一年不得超过两次，每年用住房公积金归还贷款的不受此金额限制）。借款人与承办银行结清全部贷款本息后，凭承办银行出具的注销抵押申请书到原房地产抵押登记部门办理住房抵押注销手续，提前归还贷款一个月以上的，借款人凭承办银行出具的退保证明到保险公司办理退保手续。第六章贷款担保、公证、保险第十三条质押贷款借款人以有价证券质押的，须提供承办银行认可的有价证券，出质人和承办银行签订质押合同，并将有价证券交承办银行执管，质押行为须按照质押合同执行。有价证券的质押率由管理中心确定。第十四条抵押贷款借款人以所购房产或他人房产作为抵押的，须与承办银行签订房地产抵押合同，并将房屋他项权证交承办银行执管，抵押行为须按照房地产抵押合同执行。抵押物需估价的，由具有评估资质并经管理中心认可的机构进行评估，抵押率不得超过抵押物评估值的80。第十五条保证贷款借款人不能足额提供质押、抵押时，可采取以下两种保证方式：（）借款人以企、事业法人或自然人担保的，借款人和保证方须在管理中心确定的对象范围内，同时，保证方须与承办银行签订保证合同，保证行为须按照保证合同执行。（）借款人以中介机构担保的，中介机构须与管理中心签订协议，承办银行与中介机构须签订担保合同，担保行为须按照担保合同执行。第十六条公证行为须按照中华人民共和国公证暂行条例和公证后的法律文书执行。保险行为须按照南京市职工个人政策性住房抵押贷款综合保险条款和保单约定的事项执行。第七章抵押物或质物的处分第十七条借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力后无法定继承人或受遗赠人，或其法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，承办银行有权依照借款合同及房地产抵押合同或质押合同的规定处分抵押物或质物。第十八条处分抵押物或质物所得价款，扣除处置抵押物、质物各项税费后不足偿还贷款本息的，承办银行有权向债务人追偿；其价款超过应偿还部分，承办银行应退还抵押人或出质人。第八章违约责任第十九条借款人有下列情形之一的，须按照借款合同及质押合同或保证合同的规定承担违约责任：1、借款人不按期归还贷款本息的；2、借款人提供虚假文件或资料已经或可能造成贷款损失的；3、借款人将设定的抵押权财产或权益出售、转让、赠与或重复抵押的；4、借款人所设定抵押的房产遇拆迁，借款人未事先通知承办银行，并未办理贷款清偿手续或重新落实新的担保方式的；5、借款人拒绝或阻挠贷款人对贷款使用情况进行监督检查的；6、借款人与其他法人或经济组织签订有损承办银行权益的合同或协议的;7、保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力，抵押物因损毁不足以清偿贷款，质物明显减少影响贷款人实现质权，而借款