农村信用社县域经济发展调研报告

1 / 12 农村信用社县域经济发展调研报告 小编语：县域经济是我国国民经济的重要组成部分，农村信用社作为立足服务 “ 三农 ” 的地方性金融机构，支持发展县域经济具有义不容辞的责任。以下是关于农村信用社县域经济发展调研报告，供大家参考 ! 为防止经济过热，防控通货膨胀，协调经济转型，今年国家实行了稳健的货币政策，在与上年相对收紧的货币政策下，就农村信用社如何支持农业、农民和农村经济发展问题，笔者深入到 x 省 x 县农村信用社进行了调研。 从经济形势看，早在去年 xx 月 x 日，中共中央政治局 召开会议，指出要实施积极的财政政策和稳健的货币政策，增强宏观调控的针对性、灵活性和有效性。这意味着金融危机后实施的适度宽松货币政策将正式转向稳健的信贷政策。随着央行多次调整存款准备金率和加息，意味着中国货币政策的收紧操作已经到来，信贷收紧、利率上调导致金融机构贷款受限。从竞争形势看，近些年来，我国金融业发展迅速，股份制银行纷纷跨域经营、增设网点，各家银行都在产品服务、营销机制上下功夫，大中城市的金融市场竞争白热化，县城金融市场竞争不断升温。从全国看，越是经济发达的地区、城镇化率越高的地区，农信社的市场份额越 低。随着经济不断发展，城镇化也不断发展，农村信用社在农村金融市场 “ 老大 ” 的局面将受到严重冲击，这对于农信社的2 / 12 信贷工作是严峻的挑战。从 x 县情看， x 地处冀北，集老、少、边、穷、坝于一身，是国家级重点扶持贫困县。全县经济总量小，综合实力弱，经济欠发达的状况还没有得到根本转变，农业产业化、新型工业化和城镇化水平还比较低，农民增收、财源增长、城乡统筹等都需要宽松的货币政策和大量的信贷资金支持。加之， x 被 x 省列为环首都绿色经济圈xx 个县之一，一批重点企业和项目将落户 x，并开工建设，随之而来的是资金需求量进一步加大，信贷 供需矛盾增加。 在国家由适度宽松的货币政策转向稳健的货币政策情况下，为确保全县 “ 三农 ” 贷款需要和县域经济发展的资金需求，该联社积极采取措施筹集信贷资金，想方设法增加信贷投放。一是千方百计组织存款，壮大信贷资金实力。截至 x 月末，该联社各项存款余额达到亿元，比年初增加亿元； 二是深挖内部资金潜力，大力清收和盘活不良贷款。清收不良贷款是增加信贷投放的有效途径，年初开始，联社就牢牢抓住这项重点工作不放松，制定了严格的目标考核办法和责任追究措施，实行领导带头，部室包社和全员清收等多种措 施，使不良贷款大幅下降，截至 x 月末，已收回不良贷款 xxxx 万元，比年初下降 %，所收回资金全部再次用于支持当地 “ 三农 ” 生产； 三是积极争取人民银行支农再贷款，弥补支农缺3 / 12 口。联社在深入调查掌握支农贷款需求的基础上，为确保春耕生产贷款和农村产业结构调整的资金需求， x 月份向人民银行借入支农再贷款亿元，缓解了信贷规模和资金的双重压力。 四是准确把握信贷头寸，用足、用活、用好信贷规模。该联社认真做好全辖每一天的贷款发放及回收情况的摸底统计工作，做好辖内贷款规模的调剂，确保每个月的信贷规模 既占满又不超，杜绝了农户借不到钱，信用社贷款规模又占不满的问题，使有限的信贷资金发挥出了更大地效益。 五是拓展贷款方式，方便客户借贷。他们采取农户小额信用、农户联保、担保抵押、公司 +农户、公司 +农户+订单、农户贷款企业担保等方式的信贷 “ 套餐 ” ，客户符合哪种贷款方式，他们就采用哪种方式放贷，对种植大户和农业重点龙头企业，采取几种贷款方式并用的形式进行支持。 通过采取一系列措施，确保了支持县域经济发展的资金需要，截至 x 月末，全县信用社已累计投放各项贷款亿元，同比增加亿元，增长 %。 首先是保证了备耕春耕生产的资金需要，为不失农时地做好备耕春耕生产贷款发放工作，凡是符合贷款条件的农业生产所需贷款及时足额发放，突出支持种植大户进行规模化、标准化生产，真正使有贷款4 / 12 需求的农户及时借到了钱、种上了地。入春以来，该联社已投放备耕春耕生产贷款亿元，确保了备耕春耕生产的贷款需要。 二是确保了全县农业战略性调整，使农业产业新格局初步形成。在保证粮食生产贷款需求的前提下，投放贷款亿元，突出支持蔬菜种植和肉类生产，加快了 xxx 线设施农业产业带建设，年内新增冷棚 xxx 个、日光温室 xxx 个、蔬菜 恒温保鲜面积 xxxx 平方米，全县 xx 各乡镇蔬菜种植面积达到 xx 亩；使凤山镇、五道营乡和土城镇的集观赏、采摘等于一体的设施农业、观光农业的产业园区建成；年内新增肉牛规模养殖场 xx 个，标准化鸡舍 xxx 个，实现肉牛存栏 xx 万头，年出栏肉鸡 xxxx 万只。 三是促进了农村信用共同体建设。投放贷款亿元支持农业产业化龙头企业和农民专业合作社 +农户形式的信用共同体建设，新增市级以上产业化龙头企业 x 家，累计达到 xx 家，农民专业合作社达到 xxx 家。四是推进了首都绿色经济圈建设，使 “ 一城、五区、八基地 ” 建设步伐加 快。贷款亿元，重点投向五区和八大基地建设，通过主打 “ 一主两翼 ” 、休闲旅游这 “ 两张王牌 ” ，使农业观光基地、有机食品基地、园艺花卉基地、休闲度假基地初具雏形。同时，围绕京北第一草原、洪汤寺温泉峡谷、白云古洞等景区，扶持建设采摘园、家庭宾馆、马队等乡村游项目，特别是贷款5 / 12 xxx 万元加快了 “ 京北第一草原 ” 大汗行宫建设，提升了 x旅游的品位和档次。五是确保了民营企业贷款需求，使民营经济成为财政收入的重要来源。按照 “ 有扶有控、有保有压 ” 的信贷政策，优先满足优质重点客户资金需求，贷款亿元重点支持了顺达、宏达和翱翔等一批民营企 业的发展壮大。大量的信贷投入，促进了县域经济发展，截至 x 月末，全县实现财政收入 xxxxx 万元，占全年预算任务的 %，同比增收 xxxxx 万元，增长 %。 农村信用社县域经济发展调研报告 XX 地区农业现已形成四大板块：苗木花卉面积达xxx 亩；烤烟、蔬菜种植达 xxxxx 亩；绿色畜禽饲养面积达xxxx 亩，年出售牛、羊、鸡、猪等达 xxxx 万元；林木面积达 xxxx 亩；成为农民增收的新亮点，地区工农业总产值不断上升。 一、农村信用社支持县域经济发展的现状 龙岗信用社 经过积极的努力，业务突飞猛进增长，存款以每年 xx%左右的速度增长，至 xxxx 年 x 月底各项存款达到万元，各项贷款达到万元，业务发展欣欣向荣，但与当地经济的发展情况相比仍面临巨大压力，因为专业银行撤并收缩，新增加的邮政银行业务在发展的初期，地区经济发展的重任就落在农村信用社的肩上，如何适应当地经济发展环境，走信合特色的可持续发展之路，值得探讨和研究。 6 / 12 1 整合机构的经营现状 根据县域经济发展趋势和县联社的要求，县联社自 xxxx 年组建县级统一法人联社，即对辖区内网点进行了整合，人员、 资金等金融资源进行统筹规划和管理，将龙岗信用社原有机构也进行了整合，合并成二个营业网点，在经济较为发达的地区保留了一个农村信用社和一个分社，两个机构的负责人都在县联社统一法人的领导下，实行扁平化管理，在各自的阵地开展工作，互相没有业务冲突，都能互相兑付农补资金，对辖内客户办理信贷业务，县联社对二个营业网点增加了对外形象工程投入，对营业网点进行统一规划和改造。对存在安全隐患的营业危房进行重新装修；使农村信用社网点按全县营业网点信合标识进行统一更新和规范，面貌焕然一新。 推进乡村金融现代化服务近几 年来，在省联社现代化金融技术支持下，龙岗农村信用社也加快网点的综合业务网络系统建设，实现二个网点与全国农村信用社之间的资金往来通存通兑；全面开通农民工银行卡特色服务和跨行交付业务，方便了农村外出务工人员异地存取款；定期开展 “ 反假币 ” 、 “ 金融知识下乡 ” 等活动，促进金融知识在乡村的普及；并在辖区的农村信用社增设自动取款机，拓宽农村地区的金融结算渠道。通过这些措施，为居民提供便利、优质的金融服务环境，使辖区居民也享受到 xx 小时自助银行服7 / 12 务。 人力资源配置得到优化 龙岗农村信用社二个分支机构，现有员工 xx 人，其中有 x 人服务于网点门市业务。为优化网点人员的配置，龙岗信用社采取加强培训、末位淘汰、竞争上岗，鼓励员工参加继续教育等措施，促进信合队伍整体素质的提升。同时，制定岗位轮换制度，将优秀的人才向营业重点岗位倾斜，促进了人力资源的合理设置，保障了营业网点临柜人员综合素质，以维护农村信用社良好的外部形象和发展要求。 资金合理利用，兼顾城乡经济的发展 xxxx 年以来，龙岗信用社坚持把以小额信用贷款为载体的信贷服务推向社会，收益有农业、也有工商业，受益最多是一般农 户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其他涉农企业。资金使用兼顾城乡、综合衡量的原则，把资金有计划、有目标、有步骤落实到亟需资金的客户。截至 xxxx 年 x 月底，龙岗农村信用社各项贷款余额万元，其中农业贷款 xxxx 万元，占各项贷款的 xx%，有效促进了该地区资金向支持以 “ 三农 ”为主的方向发展，尽量满足了客户的需求。 二、农村信用社支持县域经济发展存在的主要问题 1 支农后劲不足，影响了农村信用社支农业务的拓展农村信用社虽然在农村经济中占有主导地位，但组织资金8 / 12 仍然存在一些不足，向外吸收资 金困难，农村资金市场又增加了邮政银行的竞争对手，由于邮政银行相比农村信用社结算方便，信息技术相也比农村信用社先进，加之国家一些政策对专项资金存入农村信用社的限制性、歧视性规定仍然存在，又使农村信用社在县域地区金融竞争市场上处于劣势。这些业务贯通和政策取向等客观因素给农信社造成了在城、乡资金组织上的障碍，形成了支农的后劲不足，进而影响了支农业务的进一步拓展。 信用环境和信贷程序制约，使农村信用社支持县域经济发展的步伐缓慢 近年来，农村信用社经过使用信贷风险系统、人行征信系统及信用 村镇的创建，使县域地区居民的诚信意识有所提高，新增不良贷款得到较大的控制。由于农村信用社贷款以 “ 小额、分散 ” 为主要特点，其信贷业务的良性循环更有赖于良好的信用体系的支持，加上信贷风险程序的复杂性，很多优质的客户农村信用社不能为他们提供便捷的服务，仅龙岗农村信用社今年 x x 月份发放各类贷款为 xxxx笔金额万元，比上年同期 xxxx 笔金额万元，少投放 xx 笔金额万元，形成了信用环境和信贷程序不宽松，各种贷款都明确了 “ 四包一挂 ” 的责任追究制度，使再好的客户有上述的因素制约也只能爱莫能助。小额信用贷款证自 xxxx 年开展以来运行良好，但从 xxxx 年信贷风险系统上线运行以来，9 / 12 经营社只按章操作，不能灵活运用，使简单的信贷业务又设置成了复杂化，使这一品牌优势刚推广开又被制约，据统计xxxx 年龙岗农村信用社全年发放贷款 xxxx 笔金额 xxxx 万元，而 xxxx 年全年发放贷款仅 xxxx 笔金额为 xxxx 万元，同期减少 xxx 笔金额 xxxx 万元， xxxx 年贷款投放持续下降，其支农服务和内部效益相应也减少，与当地经济发展不能同步，这对即将包揽县域经济发展的农村信用社造成极为不利的影响。 因缺乏有效的风险补偿机制，使农村金融长期处于“ 两难 ” 境地 目前，农村信用社除农户小额信贷外，其他贷款品种都须提供抵押或担保，而我国担保法规定： “ 耕地、宅基地、自留地等集体所有的使用权不得用于抵押 ” ，多数农户和农村经济实体因缺少所谓的 “ 有效 ” 足值抵押品和担保，使农户难以达到农村信用社发放贷款的准入条件，同时，农村信用社面对农户发放的贷款由于小额、分散，一旦发生自然灾害，农村信用社不可避免地成为风险承担者。农村地区担保和风险补偿机制的缺失，使农村金融长期以来面临农民贷款难和农村信用社难贷款的 “ 两难 ” 问题。 农村信用社金融 创新上的滞后使其农村金融服务水平受限 随着农村市场经济的发展和农村收入的不断提10 / 12 高，农村城镇化步伐加快， “ 三农 ” 对高效快捷金融品种和现代化金融服务手段需求与日俱增。而目前农村信用社服务手段仍然以存款、贷款、结算三大传统业务为主，支持结算体系残缺，电子化建设滞后，金融技术创新、工具、理财等创新产品几乎是一片空白，这使其农村金融服务的水平受到极大的限制。三、解决农村信用社支持县域经济发展问题的建议 多方努力，多渠道解决农民贷款难和农信社难贷款的 “ 两难 ” 问题一是政府部门出台农村抵质押担 保政策或措施，使林木所有权及农村房产等真正成为农户向农信社贷款的有效融资担保标的；二是继续推广农户、小企业 x 至 x户的联保制度， xxxx 年联保贷款推行以来，龙岗信用社共发放联保贷款 xxxx 多万元，有效及时地解决了农村个体企业户的燃眉之急，深受用户好评，且没有一笔形成不良；三是建立农贷担保基金，专门为农户贷款提供担保；四是农信社应建立和完善适应农村特点的客户评价体系，把农村各类信贷资金需求对象纳入信贷评价范畴，推广农民住房贷款、农用大型机具购建贷款、被征地农民创业贷款等信贷品种。 加强合作，解决农 信社支农资金紧张和清收不良贷款难的问题 一是加强与政府部门的沟通，争取国家对限制到农信社开户结算的有关规定进行修订，使农信社在资金组织11 / 12 渠道上与国有商业银行享有同等待遇，从而扩大其支农资金来源，增强后劲；二是加强与政府农资部门的沟通，争取其向农信社推荐优质支农项目，帮助农信社拓宽信贷服务领域，促进其支农资金的良性循环；三是加强与司法、纪检等部门的沟通，使定期召开银政联谊会成为制度，借助合力提高农信社依法收贷的效果，尽可能地减少农信社支农资金的损失。 完善