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延安市宝塔区小额贷款公司的现状分析,延安市,宝塔,小额贷款,公司,现状,分析
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集体经济中国集体经济201207（3月）摘要：文章通过对延安市小额贷款公司发展现状的分析，发现其发展中存在后续资金不足、缺乏相应扶持政策、部分现行政策不符合实际以及监管体系不健全等困境。 鉴于此，建议政府等有关部门应进一步完善相关监管机制，加大对小额贷款公司的扶持力度，从而助其健康、稳健成长，进一步发挥其在我国社会主义市场经济体制中应有的作用。关键词：小额贷款公司；困境；融资一、延安市小额贷款公司发展现状2009年延安市第一家小额贷款公司（延安市宝塔区鼎元小额贷款有限公司）成立并开始营运。 截至2010年底，全市共成立了13家小额贷款公司， 其中有7家已经正式营运， 注册资本金40500万元，累计发放贷款1191笔，贷款金额52440.5万元，贷款余额37322万元。 按照贷款类型划分， 农户贷款余额共11681万元，占贷款余额的40.37%；个体经营户贷款余额共8952.5万元，占贷款余额的30.94%；微型企业贷款余额共6389.4万元，占贷款余额的22.08%；其他贷款余额共1912万元，占贷款余额的6.61%。按照贷款用途划分，农产品加工业贷款余额共8517.4万元，占贷款余额的29.44%； 种植业贷款余额共6338万元，占贷款余额的21.9%；养殖业贷款余额共4390万元， 占贷款余额的15.17%；经商贷款余额共6777万元，占贷款余额的23.42%；其他贷款余额共2912.5万元，占贷款余额的10.07%。从贷款类型上分析，农户贷款余额所占比重最大，为40.37%；从贷款用途上分析 ， 和 农 业 相 关 产 业 占 贷 款 余 额 的66.51%。 通过以上数据，我们可以看出延安市小额贷款公司积极响应中央的惠农政策，通过必要的资金扶持，努力为促进当地的农业、农村、农民的发展，发挥自身的能力。二、延安市小额贷款公司发展面临的困境从延安市已运营的几家小额贷款公司来看，延安市小额贷款公司还存在以下问题：（一）后续资金不足据调查，延安市已运营的7家小额贷款公司时常出现停资待业的尴尬局面。 大多数小额贷款公司在开业的头两个月里资金就已基本发放完，后续的运营只能靠资金回笼之后再贷出去。 其月均可发放贷款3-5笔，据不完全统计，约有60%的申请客户贷不到款。综合延安市这几家小额贷款公司的实际情况来看，后续资金不足主要是由以下几个方面导致的：首先，小额贷款公司增资扩股的条件过于严格。 目前国家规定小额贷款公司只能采用“只贷不存”的经营模式。 在这种模式的限定下，小额贷款公司不能吸收存款，只能靠股东投入资金来发放贷款。 这就使得小额贷款公司的营运资金来源面临很大的挑战。 虽然陕西省小额贷款公司试点管理办法（试行）第十八条中提及小额贷款公司可增资扩股，但增资扩股的方案需满足多项审批条件，并经所在区县政府初审，再报当地市政府复审，省金融办备案后，最后到当地工商部门办理变更登记，方可实施。 可见，增资扩股的审批过程十分繁琐，审批时间也过长， 最终往往导致小额贷款公司验资停留、损失过大。 其次，银行业金融机构对小额贷款公司的融资门槛过高。 陕西省小额贷款公司试点管理办法（试行）第二十一条规定，小额贷款公司从银行业金融机构融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。据调查发现，延安市小额贷款公司运营的三年中，只有一家小额贷款公司取得金融机构的融资信用额度，也只占资本净额的25%。 对于这一现象，一是因为银行对小额贷款公司并没有开通“绿色”通道，而是像一般企业那样进行严格的审核后方可发放贷款；二是因为小额贷款公司同其竞争客户资源，所以出于对自我客户资源的需求，银行并不愿给予小额贷款公司大力的资金支持；三是个别小额贷款公司的注册资本金不实，在调查中发现，某些小额贷款公司成立后，有个别股东抽回了部分投入的资本金，这无疑是让小额贷款公司的处境雪上加霜。（二）扶持政策缺乏按照陕西省小额贷款公司试点管理延安市小额贷款公司发展现状及其困境研究刘文婧钟妮妮财税金融131集体经济中国集体经济201207（3月）办法（试行）第三十条规定，小额贷款公司应有不低于70%的资金用于支持 “三农”经济发展。 然而由于农业受自然因素的影响较大，小额贷款公司发放贷款的成本及风险也相应较大。 但是国家在对小额贷款公司的成本及风险控制方面，缺少必要的政策扶持。 另外，根据目前国家的政策，陕西省规定支持“三农”的金融机构如农村信用合作社可享受低至3%-5%的企业所得税优惠税率，相比之下，小额贷款公司的税负就过重， 一般要缴纳5.56%的营业税、25%的企业所得税、1.5%的价格调控基金和0.15的印花税。在调查中发现，由于小额贷款公司运营几年来享受不到任何政策上的优惠，迫使他们不得不从自身资本的安全角度考虑，通过各种变相的方式将贷款投向相对安全的其他中小企业，这样就相应地减少了对“三农”的贷款支持，最终违背了小额贷款公司设立的初衷。 因此，从设立小额贷款公司的初衷来考虑，政府应出台一些相应的政策，扶持并引导小额贷款公司在惠农的道路上健康发展。（三）部分现行政策不符合实际按照陕西省小额贷款公司试点管理办法（试行）第三十一条规定，单笔贷款金额原则上不超过30万元人民币， 对同一借款人贷款余额不超过小额贷款公司资本净额1%。而银监发200823号文件中指出，同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。 通过对延安市已运营的几家小额贷款公司调查研究后发现，绝大多数中小企业和个体工商户的申请贷款额度都超过了以上规定。 对单笔和单人发放贷款均做出一定的限制，在一定程度上加大了小额贷款公司发放贷款的成本和缩小了其客户资源范围。又如陕西省小额贷款公司试点管理办法（试行）第三十条规定，小额贷款公司应有不低于70%的资金用于支持 “三农”经济发展。 而在调查中发现，延安市已运营的几家小额贷款公司均达不到这样的标准，这样就造成小额贷款公司违规经营的事实，不利于其进一步的发展。（四）监管体系尚不健全从实际情况来看，一方面，由于还没有出台系统的法律法规来指导监管部门对小额贷款公司进行监督管理，因而现有的监管体系大都缺乏针对性，导致对小额贷款公司的监管仅限于对申报条件、贷款额度、合同文本、办公设施的限制及检查等方面，监管流于形式。 同时，也容易出现政府各部门之间相互推脱监管责任的情形。 另一方面，当地政府又是参照中国银监会对银行业金融机构的监管原则和标准来对小额贷款公司进行监管的，而由于小额贷款公司和银行业金融机构无论是在业务特征方面， 还是在风险特点方面，均存在一定的差异，因而这样的监管又制约了小额贷款公司的进一步发展。三、对策建议根据延安市小额贷款公司的发展来看，有关部门对其申报审批、增资扩股、监督管理不尽合理，不利于小额贷款公司的可持续发展。 小额贷款公司在发展过程中， 还需有关部门给予适当的优惠政策，如在小额贷款公司的批复过程中适当放宽政策，解放思想，转变观念，给小额贷款公司的外围营造一个良好的政策环境。 现根据上述困境，提出以下几点对策建议：（一）解决后续资金问题制约小额贷款公司可持续发展的主要原因是后续资金不足。 对应上述问题，解决途径有以下几种：首先，适当放宽小额贷款公司增资扩股的条件。 由于“只贷不存”的经营模式，使得自有资金成为小额贷款公司最重要的资金来源。 所以在小额贷款公司合规经营一段时间后，适当地放宽增资扩股的条件，使小额贷款公司不至于陷入关门停业的尴尬境地。 其次，降低银行业金融机构的融资门槛。 银行业金融机构发放贷款有一整套严格的规定，在针对小额贷款公司这一特殊的群体时应该差别对待，因为其主要为“三农”经济服务，所以应该有一套适应小额贷款公司的评级办法。 再次，严格监管小额贷款公司的资本金来源。 陕西省小额贷款公司试点管理办法（试行）第十七条规定，单个出资人出资不得低于200万元。 可是一些小额贷款公司成立之初，个别股东为筹措投入资金，暂时有拼凑之嫌，这本无可厚非，但当小额贷款公司成立之后，这部分有拼凑之嫌的资金就被撤回了。 对此有关部门还应加大对小额贷款公司资本金来源的监管。 最后，陕西省小额贷款公司试点管理办法（试行）第十七条规定，小额贷款公司主出资人持股比例原则上不超过35%。 应该适当放宽主投资人和其他投资人的出资比例，取消现行规定，减少资本金的虚假成分。（二）加快出台扶持政策小额贷款公司肩负着支持 “三农”经济的重任，自身业务发展面临量大、面广、额小，资金来源渠道相对单一等困难。 实践证明， 小额贷款公司虽然具有较强的、潜在的盈利能力，但一般需要5-7年时间才能步入正轨。 因此，在小额贷款公司发展初期，对于其向中小企业、“三农”贷款的部分， 财政应给予一定的利息补贴或减免税费的风险补助， 如像农村信用合作社一样可享受低至3%-5%的企业所得税优惠税率。 除此之外相关部门还应出台一些配套政策，如简化审批、注册登记手续， 对小额贷款公司的初期发展进行一定的指导帮助、宣传推广等，以鼓励和推动小额贷款公司的健康发展，使其尽快走向正规化。（三）修改试行中与实际不太符合的规定在考察了延安市几家小额贷款公司后，发现有些条例设定的不尽合理。 根据延安实际情况来看，大多数企业并非都是家庭作坊式，相当一批企业已形成规模化经营，所以对同一借款人的贷款余额可提高至小额贷款公司资本净额的5%， 对单笔贷款只作原则性规定， 以适应实际情况，并提高小额贷款公司的盈利能力。 又如在调研中发现，延安市小额贷款公司均无法达到不低于70%的资金用来支持“三农”经济发展，对于这样过于硬性的规定，迫使小额贷款公司避嫌违规而弄虚作假。为了使延安市小额贷款公司更好的发展，有关部门出台的部分条例也应结合当地的实际情况而做出调整。（四）完善监管体系目前，由于小额贷款公司缺乏完善的法律法规， 所以其法律地位还未明确，因而无法指导监管部门对小额贷款公司进行有效的监督管理。 当务之急是通过制定相应法律法规和完善政策， 使当前的法律法规成为一个完整的体系， 要明确小额贷款公司非银行金融机构的法律地位，赋予其合法的身份。 目前，监管的重点应该放在小额贷款公司是否存在变相融资、 抽逃资本金、 发放高利贷等问题上， 这样才既能使小额贷款公司合规合法的经营，又能使监管部门有章可循，有理可依。 从而更好地规范和引导小额贷款公司可持续发展。参考文献：郭保民.壮大小额贷款组织拓展民间融资渠道山西省平遥县小额贷款公司运行一年调查与思考J.中国金融,2007(6).（作者单位：延安大学财经学院）财税金融132西安欧亚学院本科毕业论文（设计）开题报告题 目延安市宝塔区小额贷款公司的现状分析学生姓名折鑫磊学生学号12610703110314指导教师任瑞丽导师职称高级会计师所在分院金融学院专 业金融学班 级统本金融1205班提交日期2015年9月28日要求1、开题报告是毕业论文（设计）的总体构想，由学生在毕业论文（设计）工作前期独立完成。2、开题报告正文用A4纸打印，各级标题用4号宋体字加黑，正文用小4号宋体字，20磅行距。3、参考文献不少于5篇（不包括辞典、手册），著录格式应符合GB7714-87文后参考文献著录规则要求。4、年月日等的填写，用阿拉伯数字书写。要符合关于出版物上数字用法的试行规定，如“2015年9月28日”。5、所有签名必须手写，不得打印。选题意义： 中国自改革开放以来经济迅猛发展，政策鼓励并大力支持个体工商和民营企业的全面发展。2003年至2011年，中国经济年均增长10.7%，而同期世界经济的平均增速为3.9%。在如此快速的经济增长大环境下中国在2012年超越日本成为世界第二大经济体。国家统计局数据显示，到2014年底个体工商户和民营企业经济总量占总比重的60%。又因为个体户和民营企业在商业银行贷款难和程序复杂的原因，所以促使了大量民间小额贷款公司的出现。延安市地处黄图高原的山区，陕西的北部，其地下蕴藏着大量的煤炭石油等资源极大的加速了革命老区的经济发展，同时也出现了大量的小额贷款公司。这些小额贷款公司在延安地区的经济建设和发展的过程中起着举足轻重的的作用，所以对延安宝塔区小额贷款公司的发展研究的重要性也就不言而喻。研究现状：1国内研究现状截止2014年底我国银行业金融机构的资产总额大道159.5万亿元，非银行金融机构的资产总额达到16.3万亿元.根据目前我国经济发展的状况推测我国非银行机构的资产总额占比会持续增加。也进一步说明非银行性金融机构在当前及以后的金融行业中影响将会越来越大。在这种情况下，国内众多学者对包括小额贷款公司在内的非银行性金融机构的现状及其未来发展趋势都有一定的研究。楼文龙（2012）在非银行金融机构发展研究中指出中国目前的非银行性金融机构占银行金融机构的10%左右，欧美发达国家的比重却达到了75%左右，所以中国的非银行金融机构的发展空间还是很大的。非银行性金融机构及小额贷款公司对未来中国的经济发展的重要性也会逐步提升。周忠明（2005） 在小额信贷的风险控制中，将小额信贷的风险归纳为以下四个方面：（1）小额贷款项目的管理缺乏严格的责任制；（2）小额贷款的使用缺乏有效的约束机制；（3）小额贷款的回收缺乏可靠的保障机制；（4）小额贷款的运作缺少有效的补偿机制。任长青（2006）在中国非政府组织小额信贷机构制度安排的症结与出路一文中对我国非政府组织小额信贷机构的操作模式提出了建议，一种模式是通过吸收私人资本或者商业资本改善非政府组织小额信贷的治理结构，培育商业化的小额信贷机构，这是小额信贷的发展趋势也是小额信贷的可持续发展的必然归宿。另一种模式的通过重组和联合的方式建立独立的专业化的非政府组织小额信贷。朱元倩（2008）在探索中国的“格莱珉”之路中谈到，当前贫富差距悬殊是我国面临的主要问题。虽然商业银行以利润最大化作为经营目标，信贷资金向高利润行业流动。但是我国目前依旧是低收入的农民占大多数，他们旺盛的贷款需求和希望脱贫致富的愿望依然强烈。所以决定了我国更需要专门服务于穷人，为穷人贷款的“尤努斯”式银行家和“格莱珉”式银行。只有穷人富裕了，我国缩小贫富差距，和构建和谐社会的目标才能成为实现。2. 国外研究现状金融学国际权威专家安东尼桑德斯和马西娅科尼特(2002)在金融风险管理中指出金融公司的主要作用是向企业和个人提供贷款。金融公司提供的服务包括消费贷款，商业贷款和抵押融资。金融公司的部分贷款与商业银行相似，但是向小企业和消费者提供的高风险贷款比商业银行更加专业化。与银行不同金融公司鄂不吸收存款主要的资金来源是长短期债务。美国学者乔安娜(1999)在微观金融学指出在小额信贷快速发展的同时也面临着不断增加的压力，压力来自三个方面。首先是覆盖面太小其次是增长过于缓慢然后是资金来源有限限制了发展。毕业论文（设计）提纲（除题目外，具体到三级标题）：1. 绪论 1.1 研究背景 1.2 研究目的和意义 1.3 当前国内外对小额信贷现状研究分析 1.3.1 国外现状研究 1.3.2 国内现状研究2.相关理论 2.1 主要概念介绍 2.2 相关理论 2.2.1 小额贷款公司的概念和性质 2.2.2 小额贷款公司的主要业务 2.2.3 小额贷款公司的经营要求 2.2.4 小额贷款公司贷款的种类，期限和利率3. 延安市宝塔区小额贷款公司现状分析 3.1 调查样本选取 3.2 样本数据分析 3.2.1 样本数据的整理 3.2.2 样本数据的分类与归纳3.2.3 样本数据的研究3.2.4 样本数据的对比 3.2.5 样本数据的研究总结 3.3 对延安市宝塔区小额信贷公司发展存在问题分析 3.3.1 宝塔区小额贷款公司业务涉及面过窄 3.3.2 宝塔区小额贷款公司的社会认可度不高 3.3.3 宝塔区小额贷款公司的业务规模难以扩大 3.3.4 宝塔区小额贷款公司的社会影响力的不足 3.4 存在问题的原因分析 3.4.1 国家政策对小额贷款公司的限制 3.4.2 宏观经济的低迷阻碍小额贷款公司的发展 3.4.3 小额贷款公司本身的管理经营和宣传存在不合理的地方 3.4.4 小额贷款公司的自身竞争力太差4. 延安市宝塔区小额信贷公司发展的建议 4.1 减少业务办理过程中琐碎的手续 4.2 适当降低利率吸引更多客户 4.3 提高自身的服务质量 4.4 加大小额贷款公司的宣传和普及 4.5 提高自身的竞争力5. 结论致谢参考文献所采用的方法、手段以及步骤（含实验、设计等）：1写作方法和手段：1.1文献资料法通过对各类电子检索和手工检索的刊物、书籍、文件和相关论文的研究分析，获得国内外商业银行服务相关的资料，为本次论文的写作提供依据。 1.2问卷调查法自主设计相关问卷，通过针对不同职业人群的街头随机抽样调查，了解信息，收集数据，将数据整合分析。 1.3归纳总结法将调研收集的资料和文献资料进行归纳总结，汲取精华部分进行分析和思考，并从中找到论文写作的突破点和侧重点，整理出论文的写作框架及思路。2写作步骤：2.1选题2.2社会调研、搜集资料，整理出相关有用的信息2.3文献综述2.4完成论文大纲2.5完成开题报告2.6完成论文初稿2.7完成毕业论文修改2.8完成毕业论文定稿进度安排：1.2015年11月30日前，认真研究毕业论文题目，搜集和阅读国内外相关参考文献，构思毕业论文框架结构；2.2015年12月15日前，学生提交开题报告；3.2016年1月1日3月31日，学生完成毕业论文初稿、修改稿和定稿；4.2016年4月1日4月11日，学生提交毕业论文终稿。参考文献：1楼文龙，非银行金融机构发展研究J.中国金融出版社,2012.2周忠明.小额信贷的风险控制M.北京:社会科学文献出版社,2005.3任长青.中国非政府组织小额信贷机构制度安排的症结与出路M.北京:中国时代经济出版社,2006.4朱元倩.探索中国的“格莱珉”之路J.西南金融,2008,(4).5Anthony Saunders.Financial Risk ManagementJ.John Wiley&Sons.2002.7.6JoannaLeatherwood.microfinancehandbook:AnInstitutionalandFinancialPerspectiveM.TheWashingtonD.C.:TheWorldBank,1999.7MargueriteS.Robinson.ThemicrofinanceRevolution:SustainableFinanceforthePoorM.WashingtonD.C.:TheWorldBank,2001.8余利民.我国小额信贷发展研究J.华东经济管理,2006,(5).9曹子娟.中国小额信贷发展研究M.北京:中国时代经济出版社，2006.10葛国威.农村小额信贷面临的问题及政策建议J.江苏农村经济,2008,(09).11何晓玲.小额信贷在我国的发展现状及前景展望J.商业时代,2007,(35). 12郑菊明.对我国小额信贷发展的思考金融与经济J.2010,(4).13毕世杰,马春文.发展经济学J.北京高等教育出版社.1999.14刘冲.小额贷款公司发展的变异J.金融发展研究，2010（11）：26-30.15王桂林.小额贷款公司的现状及发展方向J.经济研究,2010,(5)26-30.指导教师意见： 同意开题。 不同意开题，原因是。 指导教师签字： 年 月 日教研室意见： 同意开题。 不同意开题，原因是。主任签字： 年 月 日备注：“指导教师意见”和“教研室意见”请在“”内打“”表示。西安欧亚学院 本科毕业论文 题 目： 延安市宝塔区小额贷款公司的现状分析 学生姓名： 折鑫磊 指导教师： 任瑞丽 所在分院： 金融学院 专 业： 金融学 班 级： 1205班 二O一六年四月管延安市宝塔区小额贷款公司现状分析摘要： 三农问题一直是我国政府致力解决的问题,持续提高农民收入则是解决该问题的关键,广大农村地区缺少有效的金融机构为其提供金融服务,这严重制约着农民收入的提高。同时随着中国经济的发展,中小企业融资难的问题日益凸显,拓宽中小企业融资途径就成为当务之急。小额贷款公司应运而生,为解决以上两个难题提供了可能性。 延安市宝塔区小额贷款公司的工作取得了显著成效,发展呈现出良好势头,在数量、贷款佘额、注册资本金方面都保持在全国的较高水平。但是也伴随着一些问题,有些问题是由于先天的政策制定造成的,有些是在后天运行中产生的,例如外源融资不足、利率制定不合理、公司治理机制落后等,这都将制约其进一步发展。 本文将从宏观和微观两方面分析小额贷款公司的发展现状,并从监管部门、公司管理者、从业人员等方面研究内蒙古的小额贷款公司现阶段存在的问题及面临的威胁,并针对问题提出合理的对策。例如拓宽融资渠道、完善利率定价机制、提高从业人员素质、加强内控建设等。关键词：延安市；宝塔区；小额贷款The Performance Appraisal System DesignOf Studio Personnel In Management SchoolAbstract: Agriculture, rural areas and farmers has been the Chinese government is committed to solve the problems, and continuously improve the farmers income is the key to solve the problem, the vast rural areas are lack of effective financial institutions providing financial services, which seriously restricts the improvement of farmers income. At the same time, with the development of Chinas economy, small and medium-sized enterprise financing difficulties of the growing problem of, broaden the small and medium-sized enterprise financing channels will become the urgent matter. Small loan company arises at the historic moment, provides a possibility to solve above two problems. Yan an baota district of small loan companies work has made remarkable achievements, showing a good momentum of development in terms of quantity, registered capital of the loan balance, updte remained in the higher level of the whole country. But also accompanied by some problems, some problems are caused by congenital policy, some of them are produced in the operation of the day after tomorrow, such as lack of exogenous financing, interest rate formulation is not reasonable, the company governance mechanism lag behind, etc., this will restrict its further development. This article from two aspects of macroscopic and microscopic analysis of the development of small loan companies, and from regulators, company managers and employees to research the problems of small loan companies at this stage of Inner Mongolia and the threat, and put forward reasonable countermeasures in view of the problem. For example, broaden the financing channels, improve the interest rate pricing mechanism, improve staff quality, strengthening the construction of internal control, etc.Key words: yan an; Baota district; microfinance 目录1 绪论51.1 研究背景与意义51.1.1 研究背景51.1.2 研究意义51.2 国内外研究现状61.2.1 国外研究现状61.2.2 国内研究现状62小额贷款的相关理论82.1小额贷款定义82.2小额信贷发展的理论82.3小额信贷机构的分类82.4小额贷款公司的特点82.5小额贷款公司的作用93. 延安市宝塔区小额贷款公司现状和问题分析113.1延安市宝塔区小额贷款公司现状分析113.1.1榆林市小额贷款公司产生背景113.1.1延安市宝塔区小额贷款公司发展规模123.1.2延安市宝塔区小额贷款公司贷款去向133.1.3延安市宝塔区小额贷款公司担保方式143.1.4延安市宝塔区小额贷款公司还款方式143.1.5延安市宝塔区发展状况分析143.1.6实证分析153.2延安市宝塔区小额贷款公司问题分析153.2.1缺乏法律法规的保障及监管体系153.2.2只贷不存制度限制和资金短缺问题163.2.3社会对小额贷款公司认识不足163.2.4小额贷款公司自身经营管理不规范174延安市宝塔区小额信贷公司发展的建议184.1制定相关的法律法规184.2拓宽资金来源渠道194.3规范小额信贷秩序204.4小额贷款公司提高自身的经营管理水平204.4.1建立有效的风险管控机制204.4.2提高员工素质,加强对员工的培训215结论22致谢23参考文献251 绪论1.1 研究背景与意义1.1.1 研究背景 近年来,我国政府越来越重视三农问题和中小企业发展问题,推出了一系列重要举措,而小额贷款公司的出现就是我国金融改革的一次突破。山西省在央行、银监会、和地方政府的大力支持下,于2005年12月27日成立了晋源泰和日升隆两家小额贷款公司,成为全国第一个试点的省份。此后,四川省、陕西省、贵州省、内蒙古自治区于2006年前后共成立了五家小额贷款公司。首战告捷后,人民银行和银监会放宽权限,将小额贷款公司的审批权限下放给地方的金融办,我国呈现出一股成立小额贷款公司的热潮,根据央行发布的2013年小额贷款公司数据统计报告,截止到2013年12月末,全国的小额贷款公司数量为7839家,与2012年底相比,增加了 1759家,增幅为28.93%;贷款余额8191.27亿元,增加了 2269. 89亿元,增幅为38. 33%;从业人员95136人。 经过几年的发展,小额贷款公司成为中国信贷市场的后生力量,也是银行等金融机构的重要补充,更是民间资本参与合法融资的主要途径。从数量上看,小额贷款公司在区内的发展已经初具规模,但大部分小额贷款公司的所有者并没有在金融机构的从业经验,且小额贷款公司在我国存在的时间较短,在运作上主要借鉴国外的经验,在国内属于摸着石头过河。因此,小额贷款公司在我国的路还很漫长。1.1.2 研究意义 中国自改革开放以来经济迅猛发展，政策鼓励并大力支持个体工商和民营企业的全面发展。2003年至2011年，中国经济年均增长10.7%，而同期世界经济的平均增速为3.9%。在如此快速的经济增长大环境下中国在2012年超越日本成为世界第二大经济体。国家统计局数据显示，到2014年底个体工商户和民营企业经济总量占总比重的60%。又因为个体户和民营企业在商业银行贷款难和程序复杂的原因，所以促使了大量民间小额贷款公司的出现。 延安市地处黄图高原的山区，陕西的北部，其地下蕴藏着大量的煤炭石油等资源极大的加速了革命老区的经济发展，同时也出现了大量的小额贷款公司。这些小额贷款公司在延安地区的经济建设和发展的过程中起着举足轻重的的作用，所以对延安宝塔区小额贷款公司的发展研究的重要性也就不言而喻。本文将从多个角度探讨延安市宝塔区小额贷款公司在可持续发展的道路上遇到的问题,针对问题,提出可使之持续发展的建议。使小额贷款公司在现有金融体制的规范下,有所创新,真正成为地区融资的中坚力量。1.2 国内外研究现状1.2.1 国外研究现状 上世纪70年代,孟加拉国著名经济学家穆罕默德?尤努斯博士提出小额贷款的概念,是现有信贷模式的一种极大革新。经他调研发现,由于缺少资本,低收入人群只需要很少的一部分钱就可以实现脱贫,在他1976年到1979年的小额信贷试验中,以自己为担保人向42名农户贷款27美元,使农户越过生存线,生活水平得到提高。孟加拉国开始进行小额信贷项目,目标客户为生产能力低的中低收入群体,采用额度小、期限短的信贷方式,直接贷款到户,只要农户的信誉好,就能持续得到贷款。由此经政府同意,1983年建立起了最早的机构,孟加拉国乡村银行格莱瑕银行(简称GB)。在今后三十多年的发展中,格莱珉银行在小额贷款方面取得巨大的成功,并逐渐成为小额信贷的典型。 鉴于格莱珉银行在扶贫方面取得的成功,国际上众多学者对这种模式分别从理论和实践加以研究。关于小额信贷的定义,世界银行扶贫协商小组认定为通过为穷人提供满足其生活、生产需要的金融服务,达到帮助弱势群体脱贫的目的。大多数学者认为小额信贷是微型金融的一种。 乔安娜?格雷伍德认为小额信贷不仅是融资方面的问题,还是社会方面的问题,除银行外的机构也可以参与其中。Mayoux(1999)等也一致认为,小额信贷对于解决世界上低收入人群的生存问题意义重大,如果能吸收民间资本和社会存款,则小额信贷机构就不会有资金来源方面的顾虑,就可以取得长足发展气关于小额信贷的分类,Woller (The promise and peril of microfinancecommercialization, 2002)认为小额信贷可分为紧急贷款、公司贷款和消费贷款。第三世界国家的消费和紧急贷款的需要量巨大,具体体现在民间借贷和地下钱庄的盛行。 总而言之,印尼、拉美等发展中国家在小额信贷领域的发展处于领先地位,他们是在从成立到壮大不断的尝试和总结中成长起来的,我国还处于学徒阶段,我们可以取得国外的第一手资料,仔细研究国外小额信贷的发展轨迹,总结成功的经验和失败的教训,考虑我国国情,将之运用于国内市场。国外目前对小额信贷及小额信贷机构的研究较超前,从角色定位、融资途径,再到发展方向和主要风险。涉及面足够广,也足够深入。但大多仅将小额信贷机构的角色定位为扶贫方式,作为普惠金融的一种,无形中缩小了范围。殊不知,小额贷款公司在引导民间资本、推动就业、促进整体经济腾飞的路上也起了不容忽视的作用。1.2.2 国内研究现状 截止2014年底我国银行业金融机构的资产总额大道159.5万亿元，非银行金融机构的资产总额达到16.3万亿元.根据目前我国经济发展的状况推测我国非银行机构的资产总额占比会持续增加。也进一步说明非银行性金融机构在当前及以后的金融行业中影响将会越来越大。在这种情况下，国内众多学者对包括小额贷款公司在内的非银行性金融机构的现状及其未来发展趋势都有一定的研究。 楼文龙（2012）在非银行金融机构发展研究中指出中国目前的非银行性金融机构占银行金融机构的10%左右，欧美发达国家的比重却达到了75%左右，所以中国的非银行金融机构的发展空间还是很大的。非银行性金融机构及小额贷款公司对未来中国的经济发展的重要性也会逐步提升。 周忠明（2005）在小额信贷的风险控制中，将小额信贷的风险归纳为以下四个方面：（1）小额贷款项目的管理缺乏严格的责任制；（2）小额贷款的使用缺乏有效的约束机制；（3）小额贷款的回收缺乏可靠的保障机制；（4）小额贷款的运作缺少有效的补偿机制。 任长青（2006）在中国非政府组织小额信贷机构制度安排的症结与出路一文中对我国非政府组织小额信贷机构的操作模式提出了建议，一种模式是通过吸收私人资本或者商业资本改善非政府组织小额信贷的治理结构，培育商业化的小额信贷机构，这是小额信贷的发展趋势也是小额信贷的可持续发展的必然归宿。另一种模式的通过重组和联合的方式建立独立的专业化的非政府组织小额信贷。 朱元倩（2008）在探索中国的“格莱珉”之路中谈到，当前贫富差距悬殊是我国面临的主要问题。虽然商业银行以利润最大化作为经营目标，信贷资金向高利润行业流动。但是我国目前依旧是低收入的农民占大多数，他们旺盛的贷款需求和希望脱贫致富的愿望依然强烈。所以决定了我国更需要专门服务于穷人，为穷人贷款的“尤努斯”式银行家和“格莱珉”式银行。只有穷人富裕了，我国缩小贫富差距，和构建和谐社会的目标才能成为实现。2小额贷款的相关理论2.1小额贷款定义 关于小额贷款的定义,在国际上一直是一个有争议的话题,主要存在狭义和广义两种。狭义上讲,小额贷款是指专为小微企业和社会弱势人群提供的金额较小的信贷服务。广义上的小额贷款不仅指为小微企业和社会弱势人群提供的信贷支持,还有其他如存款、付款、保险、培训等全面的金融支持,通过以上的全面服务使小微企业和弱势群体取得自我发展和充分就业。2.2小额信贷发展的理论 1、农村金融理论。1980年以前,农业信贷补贴论在农村金融理论中处于绝对地位。农业信贷补贴理论主张政府制定政策通过建立非盈利性金融机构向农村注入流动资金,以此来解决农村地区的生产和温饱问题。到了 80年代,农村金融市场论逐渐替代农业信贷补贴论。农村金融市场论主张在村镇大力 展存款业务,强调市场的力量,用一只看不见的手来调控农村金融,不依赖政府的补贴,将市场化作为动力。进入90年代,农村金融市场论被不完全竞争市场论所取。 2、福利主义和制度主义理论。福利主义理论主张政府力量介入,在提供融资服务的同时,还扶持贫民解决生计问题,提供教育、技能培训等,有授人以渔的思想。制度主义主张不承担过多社会责任,以发放贷款为主,没有附带的服务。寻求新的融资渠道以谋求长期发展。代表的机构为印尼人民银行的乡村银行体系。2.3小额信贷机构的分类 以法人属性为分类标准,可将小额信贷机构分为福利性小额贷款机构和商业性小额贷款机构。福利性小额贷款机构是公益性组织,不以盈利为目的,主要为了解决广大农村地区的贫困问题和待发展企业的融资问题,根据现有政策和自身制定的规章制度从事非盈利的活动,福利性小额贷款机构通常享受免税政策和政府补贴。2.4小额贷款公司的特点 小额贷款公司从试点到后来的发展壮大,由于政策规定和其自身条件,具有与银行类金融机构所不同的如下特点。 第一,只贷不存。政策规定,小额贷款公司只发放贷款,不吸收公众存款,也不发行债券,贷款资金主要来源于股东的初始投资和增资扩股,这可以说是小额贷款公司与银行的最大不同点。 第二,坚持小额分散的原则。之所以称其为小额贷款,就是因为小额贷款的额度较小,公司将本金分散给尽量多的借款者,起到分散风险的作用。关于借款的额度,一般不超过当地的年人均国内生产总值的平均值,并且根据客户在本机构的信用记录来分配额度,老用户的还款记录较好,额度会适当增加,新用户没有还款记录,则贷款额度较小并且在还款方式上选择的余地更大。 第三,贷款周期短。根据调查,目前小额贷款公司的贷款周期较短,从贷出到收回一般不超过一年,这有利于小额贷款公司的资金运转,增加了流动性,避免了由于贷款期限长造成的流动资金链断裂。 第四,业务面向特定的客户。小额贷款公司的主要客户为农村地区的低收入者和小微企业。由于门檻的限制,这个特定客户群一般无法在银行等金融机构获得贷款,但这并不代表其没有还款能力和还款意愿。由于机构庞大,银行在向外贷款时,具有固定的模式。2.5小额贷款公司的作用 杨再平作为中国银行界举足轻重的发言人说过“在众多的扶贫手段中,小额贷款具有它独有的作用:第一,我们可以说,它具有良好的可持续性,资金可以被反复利用;第二,它能鼓励社会底层人员主动开拓自己的事业。可以理解为,方法的指导比物质的帮助更重要。小额贷款公司在我国融资领域的作用主要有以下三点: 1、解决中小企业、农牧民的融资难题 中华人民共和国中小企业促进法对中小企业的概念做了解释,即在中华人民共和国境内成立的,在合法合规经营的同时可以解决社会就业问题的中小型企业。我国的企业中,大部分是中小企业,所以,中小企业的发展关乎国计民生我国国民生活水平和GDP息息相关,解决中小企业融资难问题可以促进生产,提高整体的国民生活水平,还可以拉动GDP快速增长,增加就业,尤其是文华程度较低劳动者的就业。 2、为民间资本找到合理流向 民间借贷在资本市场上扮滨着重要的角色,以合法或非法的途径发挥着作用。近年来,民间资本为了找到投向,不断参与非法融资,如地下钱庄。由于借款门植低造成的还款风险大、信息不对称,民间借贷的利率都相当高,一般在20%-50%之间,高的甚至达到70%-80%。但庞大的资金链蕴含着巨大的风险,一旦有一个环节出现问题,影响的将是资金链条上的多方,加剧了违约率,造成暴力讨债,很多人因此而倾家荡产,更严重的家破人亡,对社会稳定造成极大的威胁。3、调控金融结构 金融结构是在金融总体中各个独立存在的个体之间的分布、存在、相对规模、相互联系结合的状态。如果我们能把所有能利用的资源投入到全球经济体系中最具生产力和竞争环境最复杂的部门中,那么对于我们整个经济金融的发展就是有效的。 我国的金融结构发展呈现不合理的现象,虽然GDP增速一直较快,平均在每个人头上的产能就少之又少。我国以廉价的劳动力堪称世界的工厂,为其他国家输出商品,一直保持着贸易顺差,但随着我国经济的发展,这一优势必将变得不明显,我国将逐渐从劳动力优势过渡到技术优势。这就涉及到我国在结构上存在的另一个特点,城镇化程度较低,还有一半的人口集中在农村。在城镇化的过程中,不可避免的遇到农村劳动力转化的问题,由于受教育程度低,农村人口到城市只能从事技术含量低,甚至没有技术含量的工作。村和低教育程度者的就业意义深远。3. 延安市宝塔区小额贷款公司现状和问题分析3.1延安市宝塔区小额贷款公司现状分析3.1.1榆林市小额贷款公司产生背景 榆林市小额贷款公司的产生有其特有的大环境背景，很大程度上归功于能源行业的崛起。从 1998 年 7 月国家计委正式批准榆林为国家级能源重化工基地开始，随着煤炭价格的快速上涨，以煤炭业为主的能源化工产业迅速崛起，榆林经济发展逐步跨入“快车道”，从图 3-1 中可以看出榆林市生产总值从 2003 年至 2014 年呈现出迅猛递增趋势。其生产总值从陕西省的落后地区一跃成为全省仅次于西安的第二大经济强市，成为陕西经济的重要一极。同样是走“能源经济”发展之路，但从对煤炭行业的政策角度来讲，国家并未参照曾经在山西的做法，即以行政干预手段进行的大规模的“民间煤矿整合”，借此挤出“煤矿民间资本”，而是允许国有大型能源集团与地方中小煤矿并存，共同开发榆林煤炭资源。于是，大量榆林“煤板”涌现出来，而这些煤老板背后，更是有着千千万万入股投资的中小股东，一大批人一夜暴富。榆林本地民间资本也随之进入井喷式发展阶段，急速膨胀。 西安交通大学冯涛教授在榆实际调研后，测算榆林民间资本至少在 2000 亿元。如此巨量的民间资本，却一直受制于榆林当地落后的金融产业发展水平，找不到合理的投资渠道，大量民间资金无法通过正规金融体系得到消化，资金供给严重剩余。与此同时，在能源经济的积极刺激下，榆林的第一产业和第三产业也迎来了蓬勃发展的新时期（见图3-2），一大批涉农企业、中小微企业和个体工商户悄然兴起，产生了大量资金需求。可是由于银行贷款门槛过高、程序复杂、抵押物要求严格等客观限制的存在，这些金融市场上的“弱势群体”很难获得银行的资金支持。在资金供需矛盾的作用下，双方只能通过民间融资行为（通常表现为民间借贷）来化解投融资难题。这种情况下，民间融资行为“被动地”替代银行实现了间接融资功能，对榆林社会经济的发展起到了一定的促进作用。但是，这种依靠原始借贷维系的资金供需关系，监测难度极大，法律保护无法及时有效提供，导致其架构并不稳定，易受市场、信用、利率、等诸多因素的影响，风险无法把控。就榆林实际情况看，民间借贷大多呈 “树形结构”，即借款中的借贷双方往往可以各自派生出更多的借款人和贷款人，形成多个层级的贷款。一笔贷款包含的当事人甚至可以数以万计。任何一个节点出现问题都可引致极其严重的后果，进而引发全民信用恐慌，出现民间资本崩盘。 图 3-1 榆林市地区生产总值趋势图（2003 年2013 年）图 3-2榆林市第一产业和第三产业发展趋势（2003 年-2013 年）3.1.1延安市宝塔区小额贷款公司发展规模 根据中国人民银行的统计,截至2013年年底,全国的小额贷款公司数量为7839家,贷款余额为8191. 27亿元,2013年新增贷款2269. 89亿元,全国的小额贷款公司从业人员数量为95136人。根据自治区金融办的统计,延安市宝塔区的小额贷款公司数量为89家,注册资本金总量为85.12亿元,与2012年同期相比增加了12. 62亿元,增幅3. 1%，平均注册资本金规模7321万元。各项贷款余额为100.6亿元,存量贷款户数为8229户。 延安市宝塔区的小额贷款公司的从业人数占全国人数的0.82%,共有772人。在此次中国人民银行发布的数据中,延安市宝塔区的小额贷款公司的实收资本排全国第八十九,达到了360. 46亿元。从贷款余额指标来看,江苏省小额贷款公司的贷款余额居全国首位,高达1142. 90亿元,占到全国的13. 95%,陕西省以370.18亿排名第八。全国数量呈线性递增的趋势,延安市宝塔区小额贷款公司的数量则渐趋稳定,特别是2013年全年只增加了10家。根据统计,数量增速较大的省份有河北省、辽宁省、甘肃省等。图3-3为延安市的小额贷款公司年到年的资金规模及信贷业务走势图。 由图可以看到，2009年、2010年为小额贷款公司资金规模迅速膨胀的两年，注册资本2009年一年增加11.68倍，2010年增加1.05倍；贷款余额2009年增加21.83倍，2010年增加1.34倍。以后的年份进入稳定期，注册资本及贷款量都稳中有升。3.1.2延安市宝塔区小额贷款公司贷款去向 延安市的小额贷款公司在规模上成绩斐然。作为对现有金融机构的必要补充,向延安市宝塔区小额贷款公司借款的群体主要是被关在银行融资大门之外但又有迫切资金需求和还款能力的小微企业、农牧民和个体户。这些小微企业在解决文化程度较低的劳动力就业上起了关键作用。企业覆盖了工业、建筑业、交通运输、医疗卫生、商品批发与销售、住宿与餐饮、种养殖业等社会生活的大部分领域。 到2012年12月31日,延安市小额贷款公司小额贷款公司各项款余额65.9亿元,在全区所有银行业金融机构中排名第103。 延安市宝塔区小额贷款公司的注册资本和新增贷款规模持续发展,稳中有升。同时2012年全年的小额贷款公司户均贷款额为45万元,比2011年下降了13万元,降幅为16.6%。这体现了小额贷款公司小额分散的特点,使小额贷款公司辐射的客户面更广,服务更多的小微企业和农牧民。尤其在涉农贷款方面,2012年总共发放了18.1亿元,同比增加了5%;户均贷款余额共计58万元。表3-1 2012年延安市宝塔区小额贷款公司业务投放情况表单位：亿元、户3.1.3延安市宝塔区小额贷款公司担保方式 延安市宝塔区的小贷公司担保方式主要以信用、保证为主,占到了贷款总量的73.6%。还有一些为抵押贷款,主要的抵押品为住房、办公场所等不动产。一些公司在担保形式上推陈出新,推出了财产抵质押、股权质押、农户联保、土地使用权等不同的选择,在保证收益,控制风险的前提下为借款人提供了极大的方便,得到了中小企业及农牧民的一致肯定。3.1.4延安市宝塔区小额贷款公司还款方式 延安市宝塔区小额贷款公司的还款方式主要有整贷整偿和整贷零偿,可根据客户的需求选择合理的还款方式。整贷整偿及到期一次还本付息,整贷零偿有按月等额本金还款、等额本息还款、按季结息到期还本、分两次还本付息等。客户还可根据自身的状况在还款期间内改变还款方式,使还款过程更加人性化。3.1.5延安市宝塔区发展状况分析 在业务选择方面，小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象，同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的 5%；贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的 0.9 倍；可从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的 50%。村镇银行发放贷款应坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中；对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的 5%，对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的 10%；建立审慎、规范的资本分类制度和资本补充、约束机制，确保资本充足率在任何时点不低于 8%，资产损失准备率不低于 100%。 在收入和盈利来源方面，小额贷款公司主要有利息收入和咨询费收入。村镇银行、农村信用合作社与商业银行基本一致。贷款公司、农村资金互助社有贷款利息收入及部分中间业务收入。担保公司有保费和中介业务收入、资本金投资收益。 表3-2延安市宝塔区小额贷款公司的财务状况统计表3.1.6实证分析 安徽合肥金诚小额贷款公司 金诚小额贷款公司由合肥市蜀山区城市建设投资有限责任公司作为主发起人，联合其他 8 家企业法人发起设立，于 2008 年 12 月 15 日经安徽省金融办批准筹建，2009 年 4 月 23 日正式开业。截至 2009 年 12 月 31 日，短短 8 个月的时间，金诚小额贷款公司累计受理申请贷款客户近 200 家，累计受理客户申请贷款额 4 亿元，累 计发放贷款额 9000 万元，到期安全收回贷款额 3000 多万元，实现了业务零风险；根据合同约定，公司实现应收利息约 900 万元。其中，小型企业、“三农”和个体工商户类贷款占贷款总量近 70%，凸显了小额贷款支农惠农、支持中小企业及区域经济发展这一工作重点。2010 年，金诚小额贷款公司的发展势头更为迅猛，仅一季度，累计发放贷款已达 4000 多万元，安全收回贷款近 2000 万元，根据合同约定，可实现应收利息收入近 1000 万元。这些骄人的业绩，不仅得益于宏观经济环境的有利发展，更得益于金诚小额贷款公司的自身努力。与其他几家小额贷款公司不同的是，在金诚小额贷款公司的股本结构中，国有股占了 70%。足额的资金来源从源头上保证了该公司的长期稳定发展。3.2延安市宝塔区小额贷款公司问题分析3.2.1缺乏法律法规的保障及监管体系 延安市宝塔区小额贷款公司的发展还处于起步阶段,缺少完善的法律法规制度与其发展相匹配。从2010年启动试点工作到现在五年多的时间,只有银监会和中国人民银行共同颁布的有关小额贷款公司试点的指导意见和各个地方政府关于推进小额贷款公司试点工作的指导性文件,有关小额贷款公司,再没有任何其他的法律法规。 由于缺少相关的法律保障,其作为金融机构的身份一直模糊不清,模棱两可。因为小额贷款公司都没有拿到金融经营许可证,只不过是在当地工商局注册,不受银监会的监督与管理,故不能称其为发放贷款的金融机构;然而,若称其为一般的工商企业,小额贷款公司经营的却是金融产品,接受政府金融办的监督,并且严格制约其负债经营。由此可以看出,因为法律法规不明确,身份不清晰,小额贷款公司严重缺乏法律保障,而且没有统一明确的监管机构与责任分配,可能出现监管失控的现象,金融风险也会随之增大,从而可能会使地方金融体系的稳定收到影响。3.2.2只贷不存制度限制和资金短缺问题 有关小额贷款公司的资金来源,关于小额贷款公司试点的指点意见规定如下:小额贷款公司资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金和来自不超过两个银行业金融机构的融入资金,严格禁止非法集资活动。既然不能吸收存款,小额贷款公司自然会寻找其他资金来源,其中通过银行贷款来扩充资金来源是很显然的一个方法,但是关于小额贷款公司试点的指点意见指出:小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额,不得超过资本净额的50%,即小额贷款公司资本净额的1.5倍是其可放贷的最大规模。而且,从现实的情况来看,向银行贷款也存在着如下几个方面的限制,首先是由于小额贷款公司存在着金融风险预期,银行并不太情愿为其发放贷款;再者,小额贷款公司目前非金融机构的身份,使其无法享受银行间同业拆借利率,只能参照企业贷款利率,加上银行贷款对抵押、担保的高要求,造成小额贷款公司很高融资成本。 最后是对于小额贷款公司而言仅仅50%的贷款额是无法满足其需求的,举例来说,对于一个注册资本金为10000万小额贷款公司,银行最多可对其放贷5000万,这依旧无法从根本上解决问题。 从延安市宝塔区的实践来看,社会对小额贷款的需求十分旺盛,但是绝大多数小额贷款公司的资金来源仅为股东缴纳的资本金,只有极少数小额贷款公司通过向银行贷款的方式融入了部分后续资金,资金需求大于供给,小额贷款公司普遍存在资金短缺的现象,严重影响小额贷款公司的经营业绩和可持续发展。从DEA的分析结果也可以看出,规模较大的公司,其技术效率较髙,且非DEA有效的几家公司其呈现规模报酬递增的趋势,说明资金投入不足在一定程度上降低了公司的效率,制约了公司的发展,通过增加资金投入,提高贷款发放量可以提高公司的技术效率,从而促进小额贷款公司的发展。3.2.3社会对小额贷款公司认识不足 经调查发现,延安市宝塔区除了10家经批准设立的小额贷款公司以外,还存在着许多以投资公司为名,从事高息揽存、高息放贷活动的非法组织。这些组织缺乏正常的运行机制以及有关部门的监管,严重影响了正常的金融秩序。社会公众对小额贷款公司缺乏正确的认识,无法分辨二者的区别,很容易将小额贷款公司和高利贷混淆在一起。由于高利贷个人价值取向、风险控制无力及主体分散等特点。许多经济和社会问题会伴随着高利贷活动而不可避免的产生。由于一些非法高利贷的利率特别的高,贷款人的收入增长无法支付贷款利息的情况会经常发生此时,借款人常常会使用不合法的收债方式,通过讨债公司进行暴力讨债就是典型的例证。 因此,由于高利贷而造成家破人散等社会问题的情况不胜枚举。这就造成了群众十分痛恨高利贷。由于社会公众经常将小额贷款公司与高利贷联系在一起,从而对小额贷款公司产生畏惧心理,不愿意去小额贷款公司贷款,这也严重影响了小额贷款公司的发展。3.2.4小额贷款公司自身经营管理不规范 从调研延安市宝塔区情况以及DEA分析结果可以看出,一些小额贷款公司由于先天的不足造成了资源配置效率低下、经营管理不规范等现象,这些现象的出现大大的降低了小额贷款公司的资源配置效率,制约了其有效可持续的发展。 首先,从人员构成上看,从调研的情况可以发现,目前,延安市宝塔区小额贷款公司的主要经营管理者最高的文化水平为本科,而且大部分不具备金融、经济专业的教育背景,一线员工大多是年轻人,没有业务经验的,从事金融行业必要的技能和知识欠缺,对贷款客户偿债能力、风险偏好进行综合分析考察的能力较低。目前的小额贷款公司缺乏系统的贷款风险控制体系,与员工缺乏知识和信贷管理经验有很大的关系。 其次,在内控管理方面,绝大部分小额贷款公司没有形成有效的风险监测及防控制度,技术手段落后、财务核算不规范、信贷管理松散等问题普遍存在。 最后,小额贷款公司在产品创新方面能力特别欠缺。小额信贷市场主体的多样性决定了对小额信贷需求的多层次性,但目前而言,小额贷款公司的产品还很单一,仅仅经营单一的贷款种类,产品创新能力欠缺,不利于小额贷款公司的可持续发展。4延安市宝塔区小额信贷公司发展的建议4.1制定相关的法律法规 针对小额贷款公司缺乏法律法规的保护与监管,身份不明确的情况,应该出台和完善有关政策法规,在法律体系中明确小额贷款公司金融机构的地位,从而使其得到规范的金融监管,避免多头监管下以及虚拟监管的出现,从而保证其安全运营。再者,小额贷款公司存贷无法享受银行间的优惠利率、税负过重现象的现象也可以通过其身份的明晰而得到改善,大大降低其运营成本,提升其盈利空间得,从而能提高股东们参股的积极性,促进资本的原始增长。 制定针对小额贷款公司的法律法规,还能为小额贷款公司的可持续发展提供相应的政策支持。首先,加大政策的扶持和引导,将现有适用于农村信用社、村镇银行的优惠政策推广到小额贷款公司；其次,制定必要的风险补偿及税收、信贷优惠等正向激励机制,增强其为弱势群体尤其是为“三农”服务的意愿和能力；最后,逐步放宽对其资金来源的限制,为小额贷款公司实现融资渠道多元化提供必要的政策支持。4.2拓宽资金来源渠道 由以上的分析可知,资金来源渠道受阻的困境在大多数小额贷款公司中普遍存在,“只贷不存”的融资模式大大制约了其融资规模,而资金的短缺限制了小额贷款公司规模的扩大,拉低了其资源配置效率。从对聊城市小额贷款公司调研请款来看,市场需求旺盛与后续资金短缺之间的矛盾也成为它们发展中最大的瓶颈。从国际上看,下面结合我国国情,从三个方面具体介绍一下拓宽融资渠道的方式: 首先,加强与商业银行的合作,建立长期有效的合作机制,从延安市宝塔区小额贷款公司资金来源的调查中可以看出,天元小额贷款公司和昌润小额贷款股份有限公司都与商业银行有较好的合作,在很大程度上解决了其资金短缺的问题,为两个公司扩大规模,增加利润提供了较好的基础。而其他小额贷款公司的资金来源基本都只是依靠股本金,严重制约了其规模的扩大及其可持续发展。可见与商业银行加强合作对于解决小额贷款公司资金短缺问题有很大的帮助。 其次,完善监管体制,渐渐放 对其吸收公众存款的限制。许多学者认为,小额储蓄等业务为中低收入者提供了储蓄工具,可以提高其抵御风险的能力。联合国也在相关决议案中把小额贷款、储蓄、汇款、保险等都纳入到了小额信贷的范畴。从现实中也可以看出,小额贷款公司吸收公众存款从其长远发展来看是具有合理性的。所以,我国应该用长远的眼光审视小额贷款公司的可持续发展问题,重视其资金来源问题,逐渐拓宽其资金来源渠道是十分必要的。目前这种以自有资金或者长期负债的资金作为小额贷款的主要资金来源的模式,存在成本过高的问题,会大大缩小小额贷款公司的盈利空间,从而降低民间资本参与小额信贷的积极性,限制小额信贷规模的扩大与其长远发展。因此,当运行状况、监管及相关配套政策等条件成熟时,可以逐步放开小额贷款公司吸收公众存款的限制,当然,这建立在严格控制范围、存款面向特定群体的基础之上。事实上,管理层也曾有过这方面的暗示:央行副行长易纲提议在制定政策时以三年为限,监管机构可以通过考察小额贷款机构,达到要求的允许其拓宽经营范围,例如允许其在本乡本县吸收公众存款;在五年内可以连续达到标准要求的,可以允许其在本地区拓展融资渠道；进而可允许其逐步转化为标准的商业银行。 最后,以省为单位建立小额信贷基金。该基金会的成员主要是省内的小额贷款公司,小额贷款公司行业协会是其经营工作的主要来负责人,基金会的主要负责通过行业协会,对外联系政策性银行、商业银行和国际金融机构等,获取资金,然后按照一定的利率把资金发放给有需求的小额贷款公司。这样以基金会的身份向金融机构申请贷款,可以形成规模效应,在很大程度上控制风险,还可以降低贷款成本,增加获取贷款的可能性,从而促进资金的融通,加快小额贷款公司的发展步伐。4.3规范小额信贷秩序 从调研情况来看,聊城市民间借贷比较活跃,除已成立的10家正规小额贷款公司以外,还有许多以投资公司名义建立的非正规放贷组织及许多高利贷放贷个人,高息揽存,发放高利贷,严重影响延安市宝塔区的金融秩序和金融安全,也严重影响了小额贷款公司的发展。 为了规范正常的金融秩序,保证人民的则产安全,相关政府部门应该制定相应的规范,执法部门应该加强查处力度,监管部门应该加强监管,查处非法集资及发放高利贷的行为。同时应该加增强对社会公众的宣传,提高其相应的金融素养和法律意识,加强其对正规小额贷款公司和法发放高利贷的社会组织的辨析能力。小额贷款公司自身也应该增强危机意识,加强自身宣传,使社会公众了解到小额贷款公司与非法民间借贷的区别,拓宽市场,增强竞争力。这样既有利于小额贷款公司的可持续发展,也有利于规范聊城市正常的金融秩序。4.4小额贷款公司提高自身的经营管理水平4.4.1建立有效的风险管控机制 小额贷款公司运营的基础便足风险管控。在相对偏小的贷款规模下,小额贷款公司只有运用较好的风险管控机制才能保证其现金流的顺畅,从而保障其可持续发展。 第一,加强对贷款抵押担保形式的创新,对借款人实行正向激励机制。低收入人群小额贷款公司的主要放贷对象,他们大部分又不拥有传统意义上的抵押担保物。所以,相对于传统的商业银行,小额贷款公司在发放贷款时应该使用更加灵活有效的抵押物、质押物和担保形式,例如农户的房屋、承包经营权、农业收益权等各类农村财产也都应该得到小组基金、小组联保等，可以成为抵押担保物的有效替代形式。再者,如下创新可以逐步彼运用: 第一,农业企业为农户提供担保。农户购买农业生产资利 可以向小额贷款公司屮清贷款,由农业企业为其提供担保,然后农户与农业企业签订买卖合同,当农作物收获后,以同等的价格优先出告给提供担保的农业企业,获得收入便可作为偿还木息的资金来源;第二,公务员为农户贷款提供拘保。农户无法偿还贷款的恬况下,由公务员偿还农户所欠贷款,履行还款义务;第、,村委会为农户贷款提供担保。在民风较好、经济条件相对发达、村委班子团结、干部作风正派的村落,小额贷款公司可以逐步推行信用贷款,由小额贷款公司和村委会一起来进行信用评定。通过创新担保形式,可以大大的控制借款人主观违约的风险。对借款者实行正向激励机制。所谓正向激励机制是指,为每个借款者建立诚信档案,当借款者按照约定如期足额的归还贷款后,小额贷款公司可以在其申请贷款时为其提供相对优惠的贷款利率和更大的贷款额度。由于大多数小额贷款的借款者有持续的资金需求,所以这种正向激励机制可以在很大程度上降低其违约的风险,尤其是对于那些主观违约风险较大的客户更加有效,因此这种正向激励机制可以起到很大的作用。 第二,增强对放贷过程的整体监管。对整个放贷过程小额贷款公司中负责贷款发放的人员应该严加审查,贷前严格的审查客户的经济及诚信状况,建立严密的审查、防控与评估机制,加强人员之间的相互监督,避免感情用事、人情贷款状况的出现;贷后通过及时有效的回访,追踪贷款的具体用途,出现异常状况时及时发现并有效防范。当一次放贷活动结束时,通过对客户进行风险预警的分析及信用状况的评估,决定是否再次向其发放贷款。同时,向贷款方普及相关金融的知识,使贷款方对小额贷款公司贷款的意义及违约的不良后果有正确的认识,从而增强信用意识,促使其合理使用贷款,有效的保障贷款的安全。 第三,建立信用记录,构建严密的信用系统。从目前的发展状况来看,小额贷款公司的数量正在不断地增加,规模也是也来
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