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小额信贷在我国发展问题与建议,小额,信贷,我国,发展,问题,建议
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小额信贷在我国发展问题与建议摘要上个世纪60、70年代以来,小额信贷的发展取得了巨大成就,为发展中国家扶贫实践探索找到了行之有效的办法。90年代初,通过学习借鉴国外先进经验,我国大力推广小额信贷,并取得了相应的成功。但由于经验的不足,也产生了许多问题。本文通过对我国小额信贷发展现状及存在的问题进行分析,有针对性的提出了相应建议,力图找到一条适合我国实际情况的小额信贷可持续发展之路。关键词：小额信贷；发展现状；可持续 AbstractSince the 60 s and 70 s of the last century, the development of microfinance has made great achievements, for developing countries found effective anti-poverty practice exploration. In the early 90 s, by learning to draw lessons from foreign advanced experience, vigorously promote microfinance in our country, and the corresponding success. But due to the lack of experience, also produced many problems. Of microfinance in China development present situation and the analysis of existing problems, and targeted puts forward the corresponding Suggestions, trying to find a suitable for Chinas actual situation of microfinance sustainable development path.Key Word：Microfinance; Current situation of the development; sustainable目 录摘要1Abstract11.绪论41.1本文研究的意义及目的41.2本文研究下的背景51.3目前小额信贷在我国的趋势51.3.1回顾小额信贷的发展历史51.3.2中国小额信贷市场现状的供给需求结构分析72.小额信贷的作用和特点92.1小额信贷的作用92.1.1 能够提供新建设所需要的资金92.1.2 能够完善信贷结构、产业结构92.1.3 能够增加就业机会，提高农民收入92.2小额信贷的特点102.2.1贷款对象是农户，贷款期限短、额度小102.2.2 抵押担保方式较为灵活102.2.3 一般都会拥有政府支持103.小额信贷的发展现状113.1 小额信贷的产品与服务113.1.1贷款利率113.1.2 贷款形式113.1.3 贷款对象113.1.4 贷款用途113.1.5 贷款期限和贷款额度113.2 小额信贷整体发展情况12注：此表来源农信社统计数据123.3 小额信贷的实际使用情况123.3.1 小额信贷贷款用途13注：此表来源农信社统计数据133.3.2 农户对于小额信贷额度以及期限的选择133.3.3 农户的还贷情况133.3.4 不同行业农户信贷需求发生率分布144.小额信贷主要面临的问题以及原因分析144.1 小额信贷主要面临的问题144.1.1 小额信贷利率高144.1.2 小额信贷贷款结构单一，配套机制不够完善154.1.3资金缺口较大154.1.4 小额贷款额度小154.1.5 激励制度不完善，推动小额信贷的动力不足164.2 小额信贷面临问题的原因分析164.2.1 小额信贷收益与风险不相称164.2.2 小额信贷缺乏政策支持164.2.3 自身问题174.2.4 农户经营能力以及经营意识较差175.小额信贷发展对策和建议185.1 加大对的政策扶持力度185.1.1 确定合理的小额信贷利率185.1.2 建立重大自然灾害风险补偿机制，引入农业保险185.1.3 政府加强信贷配套机制195.1.4 建立有效资金供给机制，拓宽融资渠道195.2 加强自身建设195.2.1 改革经营以及营销模式195.2.2 加强小额信贷的规范化管理205.2.3 加强教育和培训，提高信贷人员的素质20总结21参考文献22谢辞231.绪论自19世纪70年代末改革开放以来,中国政府致力于经济和社会全面发展在这一过程中,实现全国各地为了解决农村贫困人口的温饱问题为主要目标的大规模扶贫开发计划和组织。小额信贷作为一种扶贫的重要的金融手段,到户率高和高特点,完美的贷款偿还率国家的实践证明它具有一定的生产能力来帮助穷人摆脱贫困具有明显的效果。中国目前的小额信贷进入扩张阶段,各种机构,包括金融机构和非金融机构的不同形式的小额信贷业务独立。但是小额信贷可以成为一个必要的补充地区扶贫开发?这不仅取决于高的小额信贷基金到户率,完美的贷款偿还率更多取决于小额信贷机构是否有可持续发展的能力,从而不断为穷人提供信贷和全面的服务。考虑到中国目前的小额信贷机构大多处于试点及小规模扩张阶段,主要是严重依赖于补贴,中国政府和国际组织讨论可持续发展的小额信贷机构具有更现实的意义。本文首先梳理了相关理论的基础上可持续发展的小额信贷机构,阐述了小额信贷机构的可持续发展的必要性,简要分析小额信贷在中国的发展现状,认为中国的小额信贷机构缺乏可持续发展的能力,因此,研究中国农村小额信贷机构的可持续发展是非常重要的。政策因素和经济因素两个方面对小额信贷机构的可持续发展。影响金融机构的可持续发展的政策主要是利率控制。非金融小额信贷机构的可持续发展政策,影响因素更多的机构准入政策和财务表现。经济因素影响了金融机构和非金融小额信贷机构,主要反映在成本、规模和产品设计能力三个方面。通过分析国际小额信贷机构的政策的影响因素和经济因素来验证上述的观点。根据这篇文章的内容,并提出我国小额信贷机构提高可持续发展的能力。1.1本文研究的意义及目的小额信贷致力于为低收入群体和微型企业提供金融服务,解决这个问题在许多发展中国家甚至发达国家贫困提供了一种新的方法。我国小额信贷模式,介绍了在1980年代,但发展缓慢。本文首先分析了目前普遍存在的问题,小额信贷在中国的发展,并通过学习国际经验提出了一些政策建议,小额信贷在中国的未来。本文通过对小额贷款的定义描述,分类类型和引入风险来源,进行了回顾中国小额信贷的发展,并介绍了小额信贷在中国的发展现状。在此基础上,中国小额信贷市场供求双方,现状,和优先级的方式在中国小额信贷的发展问题上提出了自己的观点,希望鼓励小额信贷在中国的发展有所启发。1.2本文研究下的背景小额贷款在解决低收入人口,特别是贫困的作用是公认的世界各地。创造了在更贫穷的发展中国家,在其发展,在实践中改进和完善。小额信贷的贷款对象为低收入人群和中小企业,具有贷款期限短,量小,灵活的抵押担保,高利率等特点。从2004年到2010年, 每年中央“一号文件”是小额信贷的发展和积极的行动,并指出发展大力小额信贷,建立健全制度,发挥它的作用,促进经济的发展。小额信贷在中国有广阔的市场需求,1993年开始试点工作,在接下来的近20年,小额信贷在中国的发展经历了从小型到小额信贷试点实践的制度建设阶段,从参考国际发展成熟的小额信贷模式,结合小额信贷模式与中国国情的本土化,中国小额信贷组织规模逐渐发展壮大。本文主要研究了以下内容:首先是小额信贷的基本理论。本文介绍了信息不对称理论、交易成本理论、信贷配给理论、制度变迁理论。第二个是对我国小型信贷供给和需求分析。第一个是农村小额信贷市场的供应,二是城市小额贷款市场的供应。然后对我国农村和城市小额贷款市场需求进行了分析。第三,小额信贷在中国的发展现状进行了分析。小额信贷在中国的发展分为四个阶段。中国小额信贷的发展现状的正规金融机构和小额贷款公司。第五,国外小额信贷的发展模式和经验进行了分析和介绍。在分析的基础上,分析了小额信贷在中国的发展存在的问题提出自己的观点和建议。1.3目前小额信贷在我国的趋势1.3.1回顾小额信贷的发展历史据第一财经日报安排中国小额信贷发展的纪念品,小额信贷在上个世纪在中国生产八十左右。初到十年,中国小额信贷几乎所有类型的资助公共福利。1993年,中国社会科学院农村发展研究所的整合与国际标准,孟加拉国小额信贷在中国“乡村银行”模型,介绍了建立了“扶贫经济合作社”。山西省同年,经济学家茅于轼,乡村教师提供500元,为村民提供贷款,打开了一个小额信贷在中国的发展实验。1995年,联合国开发计划署(UNDP)和中国国际经济技术交流中心在全国17个省的48个县(市)开展针对扶贫小额信贷项目(非政府小额信贷机构在这个阶段,主要是模仿小额信贷的格莱珉银行模式)。2000年,中国农村根据支持“三农”的要求开始存款,再贷款资金来源的中央银行,农村信用合作社的农民与地方政府合作开展小额信贷贷款和贷款。2004年,小额信贷是没有明确提出中央文件。1,得到的关于小额信贷的理论和实践论证。2005年,在中国人民银行,商业小额信贷公司在山西的倡导下,陕西、四川、贵州、内蒙古五个试点省(区)成立。农业发展银行改革始于2006年,中国银行业监督管理委员会发布了“关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设”,“低门槛,严格监督”为特点,开始放开农村金融市场。同年,邮政储蓄银行,已开始在一些省市存单质押贷款小的零售业务。2007年,开发从四川仪陇惠民村镇银行,吉林省东丰信贷丰村镇银行和农村银行,贷款公司和吉林吉林磐石融丰村银行四川仪陇惠民贷款和吉林梨树闫家村百信农村资金互助社等今年3月正式成立。早在新中国成立之初,农村信用合作社有零星的农户小额信贷资金的需求,但小规模，不同的国际规范意义上的小额信贷的感觉。1993年,中国社会科学院农村发展研究所的符合国际规范的格莱珉银行的小额信贷模式引入中国,建立了“扶贫经济合作社”,联合国开发计划署(undp)和一些国际组织和发达国家一些小额信贷项目在中国。从1996年到2000年,持续的国际援助资金的帮助下,与此同时,中国政府使用小额信贷服务的金融工具,与国家金融资本和利息贷款扶贫资金,政府机构和农业发展银行、农业银行的运行机制,实现小额信贷扶贫项目的政策。从2000年到2005年,农村作为农村正规金融机构的推动下,中国人民银行在中央银行的再融资的支持下逐步访问和快速扩大农户小额信贷的测试。从2005年开始,国家发布了相关政策,放宽农村金融市场准入资本和机构。2006年,中国银行业监督管理委员会发布了“关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设”,“低门槛,严格监督”为特点,开放农村金融市场。自2007年以来,成立村镇银行,标志着私人和外国资本和国有资本,参与农村小额信贷机构多元化格局逐步形成。小额信贷在中国的发展,中国也有一些独特的特点。刘Wenpu(2005)曾说:“在中国,异化的趋势一些小额信贷机构几乎无处不在,它的性能是:贷款增长集中在高人口密度区域,丰富的目标群体逐渐向农村和富裕农民,等。因此,普通商业金融的弱点(不愿支持弱势群体),在这种小额信贷将再次出现。”此外,如刘Minquan(2003)所言:“非正式金融信息优势的范围预期活动之间存在长期的关系消失。非正式金融的信号只能在几个对象,很多非正式金融组织通常有自己相对固定的客户,从而导致分裂的非正式金融市场。大多数的中国农民,有一个“关系”意味着“信息”和“信用”;为公司,熟悉“地缘”和“受欢迎程度”是必不可少重要组成部分,也一直在民间借贷控制降低风险最重要的途径。在资本和信息的情况下循环,难以避免“人情贷款”和“灰色交易”。”也有学者从社会资本的角度对同样的问题进行了分析,如李兰兰(2008):“社会资本的作用在小额信贷的有效操作在于克服信息不对称,降低贷款机构的信息搜索和管理成本,降低借款人获得贷款成本。”1.3.2中国小额信贷市场现状的供给需求结构分析 在中国，基本上是在小额信贷扶贫的工具的作用。从减少贫困的目标，实施小额信贷在中国贫困这么多，相当于发挥自身的发展来帮助穷人自立的功能，特性和不贷款本身的利益追求的光束特性局，所以试点被认为是“成功的”，社会科学院农村发展研究所的报告中国相关研究院在一份报告中列出的政策基调，总贷款和贷款资金覆盖人口，更不用说这些小额信贷机构的盈利能力。事实上，在约2000年左右，中国掀起了小额信贷发展的高潮。但在2003年左右，人们发现以前由小额贷款的钱基本是有去无回，对小额信贷的实施政府的激励措施是降低。从供应方面，中国目前有六个主要类别的小额信贷项目：（1）短期的“项目”工作，由国际机构的小额信贷；（2）（政府主导的政府+银行）由政府财政和银行贴息贷款扶贫资金的小额信贷；（3）农村用自己的积蓄和中央银行贷款给小农户信用贷款进行；（4）2002的“下岗失业人员小额贷款“国家要求主管当局开始结束，建立担保基金，（由城市商业银行经营活动）；（5）从2004年开始试点金融感兴趣的200个贫困县政府，从正规金融机构开展小额信贷项目的招投标；（6）从2005年底开展商业”由小额贷款公司“私人资本投资在5个省份的测试活动。然而，在这一阶段，由于在政策过程中，目前的中国还没有一套相对市场和促进小额信贷的发展，也有利于法律法规，严格的管理和监督的法律法规，而政府的小额信贷的金融扶贫工具的经验不足，所以小额信贷在试行中出现的问题不能及时有效的解决，反而双方打击积极合作的积极性。另一方面，在目前从事小额贷款的非政府组织，也没有显示出足够的长期发展，对小额信贷的高品质的中国组织。促进小额信贷供应，中国还有很长的路要走。在需求方面，许多研究表明，市场的中国小额信贷的需求是巨大的。基于这一观点，从小额信贷的服务对象是：农户小额信贷的对象和低收入人群，和超过9亿的中国农业人口，其中农业作为人的主要职业和农民外出打工，学习或者做生意，从定量的角度来看，即使每个人都只有一百元的贷款，但也是一个巨大的市场。或者，从另一个口径统计，中国有更多的人口生活在农村地区的百分之六十，农村市场需求的主题；城市也有很多贫困人口。中国生活在世界银行提出的贫困线标准（每天收入一美元）约120000000人的贫困人口，贫困县的标准，目前的年人均收入850元人民币在中国的统计，我国也有贫困人口八千万。 7 统计口径下，中国的贫困人口，小额信贷市场的发展提供了良好的基础。但我认为，这样的推理有夸大。小额信贷的目标人群是这些，但这不等于这些人能在这个市场的需求成为现实，或不能长期稳定的需求者。他们中的一些人可能是因为收入统计和统计方法低估的人群，可以取得比小额信用贷款以其他手段；柠檬问题的存在，将减少整体平均偿付能力，使小额信贷机构，特别是长期的商业小额信贷机构稳定发展举步维艰。此外，在目前的小额信贷已减少到几乎完全缓解工具的情况下，人们会被扭曲到小额信贷的期望有所降低，补偿意愿将更低，为公司的长期发展十分不利。2.小额信贷的作用和特点2.1小额信贷的作用2.1.1 能够提供新建设所需要的资金新建设需要大量的资金投入，而众所周知，资金匮乏已经成为制约我国农业发展的主要因素，又由于经济的独特特点，比如，金融市场资金匮乏、农业生产的不稳定、金融市场体系不完善以及农民缺乏一般的抵押品等等，这些导致了传统正规的金融体系不能够为农民进行信贷，而小额信贷则可以缓解这个问题，通过及时有效的提供贷款能够缓解农民贷款难的问题。2.1.2 能够完善信贷结构、产业结构在微观上，小额信贷通过引入竞争机制能完善的信贷结构，并且通过调整了的信贷结构，实现了贷款的分散化，从而降低了的经营风险。并且，我国农业的专业化以及产业化都处于相对较低的状态，没有规模较大的龙头企业，尤其我国现在农产品消费需求很大，但是我国农产品的加工水平却比较低，无法与我国农产品消费大国相匹配。农业的专业化水平以及农产品加工水平都需要很大的提高，但是农业产业却面临着贷款难的问题，很多农业企业在收购农产品上，都会面临资金的瓶颈，成为制约我国农业企业扩大规模的重要原因。并且，金融机构在发放贷款上，为了安全性和盈利性，对于农户和个体经营者的贷款需求一般都不予置理，而且更加热衷那些大的项目，很多时候，贷款明显呈现集聚化的状态，信贷风险较大。通过开办小额贷款业务，为个体经营者以及农户发放小额信贷，满足他们的信贷需求，能够进一步优化产业结构，促进农业的发展。2.1.3 能够增加就业机会，提高农民收入农民不论在农业生产上，还是日常生活中都有一定的资金需求，个体经营者购买生产资料、农民在购买耐用消费品、盖房等方面都需要资金的支持，所以，如果金融机构能够满足农民的生产性以及生活性信贷需求，就能够很大程度上改善农民的生活质量。通过小额信贷的发放，不仅支持农业生产，同时支持农户的非农业经营，能够支持农民有更多的就业选择，可以转移劳动投入，提高农户的收入。因此，发放小额信贷，满足农户与个体经营者的资金需求，能够提高农户的劳动收入，提高农民的生活水平。2.2小额信贷的特点2.2.1贷款对象是农户，贷款期限短、额度小小额信贷成立的目的是为了满足农户生产季节性的需要，主要的贷款用途是购买小型机械设备、生产资料以及其他生活类需要。贷款额度较小，并且期限一般在3-6个月，一年，或者拖延1-3年。2.2.2 抵押担保方式较为灵活小额信贷在抵押担保形式上灵活多变，并且原则上是不要抵押物的。一般农户难以取得贷款最主要的原因是信用资质差、无法提供抵押担保品，小额贷款则抵押担保条件较为灵活,发放的小额信贷主要有两种形式，一种是小额信用贷款，一种是农户联保贷款。小额信用贷款的特点是只凭借农户的信用，不需要农户提供抵押担保物。而农户联保贷款则是指农户建立一个连带小组，连带小组的成员需要对其他成员的小额贷款承担连带责任，小组成员之间需要互相监督，以避免出现违约现象。2.2.3 一般都会拥有政府支持缓解贫困，提高低收入阶层的生活质量是每个政府都立志达到的目标，小额信贷作为转为农民的信贷，一般都会受到政府政策的支持。比如说在税收、资金等方面的优惠和支持。3.小额信贷的发展现状3.1 小额信贷的产品与服务3.1.1贷款利率央行2004年10月在放开金融机构贷款利率上限的同时,规定小额信贷贷款利率不得超过基准利率的2.3倍,2011年2月9日央行调整存贷款基准利率五年以上是6.6%，则小额信贷贷款利率的上限应该是15.18%。3.1.2 贷款形式现在发放贷款仍然按照传统正规银行的严格抵押担保发放贷款的形式，目前信用开展的信贷业务主要包括：农户小额信用贷款，农户小额担保贷款等不同形式。3.1.3 贷款对象主要对那些具有本地户口，从事农业经济的包括种植、耕作、养殖以及个体经营户等农业户口进行贷款。3.1.4 贷款用途小额信贷主要用途是满足农业生产比如耕作、养殖以及种植等所需要的资金，以及那些为农业生产提供服务的个体经营户提供贷款，扩大农业生产，增加农民收入。3.1.5 贷款期限和贷款额度小额信贷主要资金来源是中国人民银行发放的支农再贷款，期限相对较短，主要有半年、9个月以及一年的信贷期限。由于自身经济实力的限制，一般贷款额度不超过5-10万元，当然也可以按照当地的发展情况采取较为灵活的信贷额度。3.2 小额信贷整体发展情况从发放小额信贷的数据来看，自 2004 年省联社成立以来，农业贷款余额和累积额、新增额以及农户贷款余额、新增额等五项指标连续多年在全国排位第一。并且山东生小额贷款还加大了对购销加工、粮食种植以及仓储运输的信贷投入。向包括棉花、粮食、油料、果品、蔬菜、畜禽、水产品和林产品在内的主要农产品行业发放信贷，促进农业产品结构的完善和调整。向畜产品加工以及畜产品养殖和饲料生产企业提供信贷支持，建立扶持畜产品养殖的贷款绿色通道，促进畜牧业的快速发展。下表主要展示的是2007-2011连续五年年小额信贷的贷款量，小额信用贷款主要是个人或者家庭为核心的经营类贷款，贷款不需要抵押物。下表中“小额信用贷款”是指相应年度小额信用贷款的发生量。农户联保贷款主要是居民组成一定的联保小组，联保小组相互承担连带责任的小额贷款，这两者都是小额贷款，区别只是农户联保贷款农户之间承担连带责任。下表中“农户联保贷款”是指相应年度农户联保贷款的发生量。小额贷款余额则主要是指小额信贷当年的余额 ，主要由小额信用贷款余额与农户联保贷款余额组成。从表中数据可以看出小额贷款呈快速递增趋势，虽然小额信用贷款的发生量在近两年呈现递减，但是农户联保贷款以及小额贷款总额却仍然呈现增加的趋势，从中可以看出小额贷款已经成为促进农业发展，扩大农业生产的主要金融支持，为经济发展提供了很大的动力。表1小额信贷的贷款量 单位：亿元20072008200920102011小额信用贷款54.6658.8560.0845.0930.49农户联保贷款107.8616.41211.64251.63277.34小额贷款余额760.64917.161074.911272.031564.52注：此表来源农信社统计数据3.3 小额信贷的实际使用情况为了较为详细的了解小额信贷的发展情况，针对各地的情况，深入进行广泛的调查研究，得出一些研究结果。3.3.1 小额信贷贷款用途表2 小额信贷贷款用途地理区位信贷用途东部中部西部户数占比（%）户数占比（%）户数占比（%）生产性信贷28887.5131844480生活性信贷4112.525161120注：此表来源农信社统计数据从上表中可以看出，小额信贷主要的贷款用途是生产性信贷，生活消费性信贷只占比20%以下。并且在这些生产性信贷中，养殖业的信贷需求最高，其次是加工行业以及服务业，种植业的信贷需求是最低的。3.3.2 农户对于小额信贷额度以及期限的选择根据的统计数据可以看出，农户对于小额信贷期限的选择多数在1-3年之间，占到比例70%左右，而一年以下以及三年以上的小额信贷分别占据15%、15%左右，所以农户在小额信贷的贷款期限的选择上，更加倾向于1-3年。在额度的选择上，主要以5万元以下的信贷额度为主。根据数据统计农户在小额信贷额度的选择上，65%的倾向于5万元以下。当然对于那些收入较高，资产数目较多的农户来说，5万元以上的信贷是他们的首选，但是，对于一般的农户来说，5万元以下，1-3年的信贷期限是农户的首选。3.3.3 农户的还贷情况根据的不同区域还款情况统计数据来看，从上表中可以看出，东部和西部的还款情况良好，都在85%左右，但是相对而言中部的还款情况就不容乐观，在70%左右。而不同行业的还款情况也不尽相同。其中，养殖业以及种植业的还款率都不到80%，还款情况较差，而加工业、服务业以及建筑业的还款率都在80%以上，还款情况良好，养殖业、种植业、加工业服务业以及建筑业的还款率分别在76%、75%、82%、83%、88%。并且经调研发现建筑业将借款转借情况较其他行业较为严重，比例在10%左右。3.3.4 不同行业农户信贷需求发生率分布从统计数据来看，不同行业对于信贷需求都比较旺盛，其中，种植业、养殖业、加工业、建筑业、服务业有信贷需求的农户数分别是177、149、167、140、195，这些有信贷需求的农户真正能够申请到小额信贷的比率是72.7%、81.4%、84.3%、75.7%以及79.3%。在一定程度上，小额信贷基本满足了农户农业发展的信贷需求，起到了一定的支持农业发展的作用，尽管在额度上还不能全部满足农户的资金需求，但是不同行业的信贷需求满足率都保持在70%以上，养殖业以及加工行业满足了80%以上。4.小额信贷主要面临的问题以及原因分析4.1 小额信贷主要面临的问题4.1.1 小额信贷利率高小额信贷的利率一般都在10%左右，有的时候高达11%，对于农户来说，这样的利率水平较高，还款的负担较重。经调查发现90%的农户认为贷款利率较高，并且有时要超过农户的受益率，这就使得农户的还款负担加重，收益降低。但是，在发放信贷的同时，需要盈利，这就产生一个矛盾性的问题。并且国家在批准发放小额信贷的同时，却没有给与一定的政策性补偿，现在仍然处于亏损状态，长此以往，发放小额信贷的积极性肯定会下降，导致小额信贷的持续发展受到一定程度的影响。而小额信贷一般成本较高，发放额度较少，这就决定了只有较高的利率差才能保持盈利，一般国际上公认的小额贷款利率差在8%-15%左右。在中国，由于贷款的方式较为简便，并且不需要设立专门的金融机构来发放小额贷款，所以保持盈利所需要的利率差也相对国外低一些，一般在 5%7%左右。根据目前的资金成本以及操作成本来看，贷款利率在 8%10%左右才能使项目自负盈亏。但是，对于农民来说，这仍然是一个负荷沉重的利率，并且农业收益本身就不同于其他商业收益，一般收益率都较为低，而且受到的自然因素等不可抗力因素的风险较大，所以，如何科学合理的订立小额信贷的利率水平，仍然是一个难解的问题。4.1.2 小额信贷贷款结构单一，配套机制不够完善当前小额信贷主要集中于养殖业与种植业，用于其他的生活方面比如消费性贷款、子女上学、商业以及运输等方面的小额信贷占较少的比例，这种较为集中的信贷规模也意味着风险较为集中，没有分散化，一旦农户的养殖业以及种植业发生价格波动或者自然灾害等，就会危害到小额信贷的还款情况。并且小额信贷相关的配套机制也不够完善。在现代市场经济的发展中，政府对于农户在种植以及养殖等农业生产中的培训不到位，使得农户对于生产技术、市场价格以及市场需求等方面的信息了解甚少，这种盲目生产增加了小额信贷的隐性风险，并且农业生产本身的高风险以及弱质性都制约了小额信贷发放的积极性。4.1.3资金缺口较大小额信贷主要来源于，但是本身由于历史遗留问题以及风险控制不到位，资产质量较低，含有较多的不良贷款，而且很多长期处于亏损的状态，开展小额信贷就需要占用很大的资金，但是，本身有资金缺口，其资金来源又不如商业银行广泛，另外，国家在要求为推动发展而发放小额信贷的同时，却也没有给与相应的政策优惠，这就使得在发放信贷的时候，资金缺口较大，制约了小额信贷的发放规模。4.1.4 小额贷款额度小贷款额度小，平均贷款额度并不能充分满足地区的资金需要，并且扶贫信贷资金所扶持的项目普遍存在“小、散、差”的特点，难以形成产业以及规模效应。而贫困农户则普遍存在文化程度低、缺乏一定的劳动技能、健康状况差、家庭自有资产较少等问题。因此，真正能够发放贷款的低收入阶层也很少，只占低收入阶层的10%左右，并且根据上面几条的陈述，我们也可以看出，扶贫项目的收益较低，很有可能就要承担亏损，以上就是当前小额信贷实际贷款额偏小的主要原因。4.1.5 激励制度不完善，推动小额信贷的动力不足农户小额信贷本身就存在着风险高、收益低的问题，因为央行的政策性要求发放小额信贷，但是其本身推动小额信贷的发展的动力就不大。并且在推行小额信贷的同时，缺乏对农户小额信贷的激励机制，缺乏相应的信贷管理体制来激励农户进行小额信贷。4.2 小额信贷面临问题的原因分析4.2.1 小额信贷收益与风险不相称目前我国的农业经济仍然以农户家庭经营为主，所以就不可避免的抗风险能力就相对较差，农业本身对于生存条件以及自然环境的依赖性很高，根据统计2006年由于自然灾害导致的农业经济损失在2528亿元，农作物受自然自在的影响受灾面积在4109万公顷。而小额信贷的受贷对象主要是进行农业生产的农户，一旦受到严重的自然灾害的打击，小额信贷就要蒙受较大的损失，农业生产的高风险性必然导致的谨慎贷款，这种收益性以及风险性的衡量制约了小额信贷的发放规模。另外，的信用环境较差，以及农户之间存在着信息不对称的现象，并且信用贷款不需要抵押品和担保，这就使得的风险进一步加大。虽然的还款情况较好，但是仍然存在一些农户信用意识淡薄，发生贷款不还，逃债的现象。这种情况发生究其根本，首先是因为现行法律对债权人的保护力度不够，法律不够完善，使得债务人有机可趁，另一方面是由于在发放贷款之后缺乏相应的监督机制，这就使得小额贷款慢慢成为坏账，这就影响了发放小额贷款的额度。4.2.2 小额信贷缺乏政策支持2008年中央1号文件中指出，要增强服务支持“三农建设”的力度，要成为联系农民以及经济的金融纽带，成为金融的主要力量。这些要求赋予了的政策使命，但是，相应的却缺乏足够的政策支持。比如说，央行虽然给与较低的存款准备金率，但是在利率、贷款范围、税收等方面给与的补贴和优惠却十分的少，在降低风险方面，相关的配套机制也十分的不完善，比如，我国目前农业保险制度十分不完善，政府对于农民在农产品价格、农业市场需求、农业生产技术等方面都缺乏相应的指导，农民对于信贷金融等方面也存在很大的盲区，这就使得农民在进行小额贷款申请时，会出现盲贷现象，增加的隐性风险。另外，在银行商业化的今天，秉持的自负盈亏、自主经营的原则，一方面要承受政府政策的制约和强制性干预，一方面政府不给于相关的优惠奖励政策，这就极大地挫伤发放小额信贷的积极性，对小额信贷的持续性发展产生不利影响。4.2.3 自身问题首先对于小额信贷在认识上有一定程度上的偏差。只是看到了小额信贷的风险高、成本高、农户信用低等方面的问题，却忽视了小额信贷是一个长期发展的、渐进的过程，长期看来，具有很高的社会效益。其次，本身自有资产的质量就较低，存在着大量的不良资产，贷款质量的高低直接影响了贷款规模的大小。尽管2003年开始，央行为了置换的不良贷款，向定向发型了1650亿元的专项央行票据，用于解决的资产质量过低问题。但是，截止至2008年，我国金融机构仍然有因为历史遗留问题导致的6000亿人民币的损失，在这些损失中，理念亏损挂账达到880亿元，贷款方面的损失由4000亿元，其他非信贷资产造成了950亿元的亏损。并且在金融体系中处于垄断地位，缺乏竞争机制导致了缺乏改革创新的动力，竞争意识不强、工作一味求稳，安于现状，不能主动进行产品与服务创新，寻求新的信贷切入点，这就制约了的发展。再次，的管理能力以及员工素质较差。为了配合国家政策，鼓励小额贷款的发放，一些将小额贷款数量与员工的工作绩效相挂钩，因而导致在小额贷款的发放过程中，一味追求发放贷款数量，将信贷工作简化，在审核程序上不够严谨，这就很大程度上增加了贷款风险，在甄选和评定申请人的信用水平时，又缺乏科学的评价体系，很多时候都依靠主观判断，这就增加了贷款的盲目性。另外，现在的风险管理意识以及管控能力都比较弱，员工更是缺乏相应的专业知识，并且由于的信贷员数量不够，对于信贷知识的要求水平就更应该高，不仅需要懂信贷知识，而且对于一些农业养殖、种植等方面的知识都有所涉猎，但是，目前我国的员工缺乏专业的培训，本身的专业知识结构单一，学历不高，这就导致了管理的不规范以及员工工作的低效率。4.2.4 农户经营能力以及经营意识较差我国现阶段农业生产水平和农产品加工水平都处于很低的水平。并且，目前我国农户市场经济的意识较为淡薄，仍然使用传统的种植工艺，固守传统的种植结构，在投资项目的选择山，缺乏专人的指导，盲目性较大，经营风险较大。并且在贷款之后，对如何运用贷款也缺乏相应的指导和帮助，所以贷款的使用率以及成功率和收益率就相应较低。尽管目前我国银行业系统“送金融知识下乡活动”活动已经展开，但是首先农民对于金融知识并不是十分重视，对于金融知识的了解也并不是很明白。另外，农户本身由于自身经济条件的限制，承担风险的能力十分脆弱，任何的价格波动以及自然灾害，都很可能会使得农户倾家荡产，这就很大的限制了小额信贷的发展。5.小额信贷发展对策和建议5.1 加大对的政策扶持力度5.1.1 确定合理的小额信贷利率确定合理的小额信贷利率一直是小额信贷发展的主要问题，在规定小额信贷的贷款利率时，应该根据自身的发展情况以及所处地方的经济发展水平，灵活地运用央行制定的贷款利率浮动政策，在市场化的条件下制定贷款利率。主要考虑以下方面的因素：首先是经济的供求水平，对于那些在外务工较多、经济较为薄弱的地区，这些地区一般都含有较多的富余资金，这些地区的利率就应该较低，而经济发展水平较高的地方，这些地方一般资金需求也会相应增加，就应该制定较为高一点的利率水平。其次是贷款项目的风险、贷款期限以及农户的信用水平。贷款项目风险较大、贷款期限长的就应该提高贷款利率，并且针对农户的信用水平也可以制定不同的贷款利率，对于那些还款情况好，有信誉的农户应该给与一些利率优惠等。5.1.2 建立重大自然灾害风险补偿机制，引入农业保险农业生产会受到各方面的影响，农产品价格波动以及自然灾害等都会给农业生产带来很大的冲击，为了降低农产品生产的风险，就应该对农产品建立风险补偿机制，成立农业保险。农业保险通过建立保险基金，对保险人在养殖、种植以及其他农业生产中所遇到的自然灾害等意外进行经济补偿。农业保险能够在自然灾害后及时得到经济补偿，在小额信贷方面，农业保险能够增强农户的偿债能力，通过风险分散和转移使农户尽快获得补偿，对于恢复生产，稳定农户生活具有很大的作用，对于而言，由于农业生产的不稳定性和风险性使得的信贷风险较高，农户本身的信用状况以及其他成本较高，对发放小额信贷的规模产生较大影响。而引入农业保险，能够增强农户的偿债能力，降低的风险。5.1.3 政府加强信贷配套机制首先，政府应该对农户的农业生产提供生产技术的支持，并加强对农业市场需求以及农产品价格等方面的信息公布。政府加强对农户的生产技术培训，能够很大程度地降低农户盲贷的现象，保障农户投资项目的成功，并且降低的贷款风险。农户学会怎样运用贷款资金，学会投资迎合市场经济的项目，根据政府提供的生产技术以及各种信息不断调整自己的种植养殖计划，才能保障小额信贷的持续性经营。其次，要加强教育体系投资，完善的保障体系。不断提高农民的文化水平，提高农民的受教育水平，使得农民接受新知识、新事物的能力加强，具有更加理性的投资才能，才能够保障经济的发展，保障投资项目的顺利进行。5.1.4 建立有效资金供给机制，拓宽融资渠道在新建设下，小额信贷需要足够的资金支持，但是由于本身自有资产的限制以及融资渠道的限制，因此缺乏相应的资金补给。所以，应该在政策上拓宽的资金来源渠道，在发放小额信贷的同时给与一定的政策性补偿，推动扩大小额信贷的规模。5.2 加强自身建设5.2.1 改革经营以及营销模式由于长期在金融中处于垄断地位，所以，在经营方式以及营销模式上都因循守旧，不思进取，缺乏创新性的产品与服务，严重制约了的发展，小额信贷在长期来看，能够提高社会效益以及经济效益，应该正确认识小额信贷，在满足小额信贷需求额的同时，改变经营以及营销模式。首先应该转变经营观念，应该学习和借鉴国外成功的小额信贷的经验和教训，积极将先进的管理理念与营销理念引入的管理中，根据自身的情况和当地的经济发展水平制定合理的营销战略，主动了解农户的发展以及资金需求，为他们量身制作适合他们的营销产品与服务。对于那些信用意识淡薄的农户，应该定期加强法律宣传，并且对于金融知识以及小额贷款的相关知识也应该积极地宣传，使农户真正加强金融知识以及信用意识。其次，根据不同的农户实行不同的贷款期限以及贷款额度。在种植业上，一般农作物的生长周期决定了一般的贷款期限在一年以下，对于那些生长周期较长，根据银监会的指示，可以拖延至三年。这样就使得的资金还款周期与农作物的生长周期相契合，提高贷款的合理性和科学性。在贷款额度上，应该根据农业投资项目的预期收益以及农户自身的信用状况来确定。对于那些资信条件较差的、预期收益较低的、风险较高的项目，应该缩小贷款的额度。对于那些信用状况良好的、预期收益较高的投资项目应该适度的放宽贷款额度。5.2.2 加强小额信贷的规范化管理由于一些对小额信贷的认识不清，只单纯为了达到贷款目标，盲目的加大贷款数量，而简化相关审核程序，增加的贷款风险。所以，应该对信贷进行规范化管理。首先，应该完善小额信贷的审核程序。不能够仅仅将扩大贷款规模作为自己的考核目标，而忽视对于风险的控制，首先应该完善自身的信用评价体系，然后按照科学的信用评价体系评价农户的投资项目以及农户自身的资信水平。从而降低农业发放贷款的风险，提高农户的还款率。其次，应该对农户小额信贷进行跟踪调研，信贷人员应该定期的下乡调研，对于农户小额贷款之后的经营状况进行调查和了解，防止农户利用这些贷款进行投机或者向别人进行高利贷等情况，一经发现和审核后，就应该立刻取消贷款资格，并勒令尽快还清贷款。为了降低成本，也可以由社会人员进行监督，尽力较为完善的激励机制，对于那些举报人员给与奖励，并做好一定的保密措施，从而对小额贷款接受者进行监督。再次，对农户代后资金收回加强管理。在农户贷款期限到期之前，可以进行电话通知和提醒，如果到期之后仍然不予归还的，应该主动上门催缴还款，对那些想要逃债的农户，进行法律宣传，尽可能进行思想沟通和教育，让他们意识到不还款的危害，对于那些坚决不还款的，讲不清道理的农户，利用法律的武器维护的利益。5.2.3 加强教育和培训，提高信贷人员的素质首先，应该加强对经营者和管理者的教育和培训，充分了解农业经济的发展、管理理念以及风险控制的基础上，进行的管理和日常运作。让管理者积极的参加各种金融类型的讲座和论坛，学习和吸收作为先进的管理理念与金融知识，并利用正确的管理理念来指导的健康发展。对于那些文化层次不高，但拥有丰富实践经验的领导，应该注重他们的深造，充分的将理论知识以及实践知识运用到日常的发展中。其次，应该注重对于员工的培训，尤其是风险管理控制等方面知识的专业培
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