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农地金融制度建设中的风险分担机制及组织创新研究 摘要 农地金融是指利用农地作为获得信用的担保物，从而获得资金融 通的一切活动。我国已经具备建立农地金融制度的条件，但在我国， 农地金融制度的建设还是一个盲区，这已严重影晌我国农村经济的发 展。 农地金融制度归根结底是一种金融制度，金融制度首先应解决好 风险分担机制问题。文章主要从国内外的研究成果入手，侧重于建立 一种有效的风险分担机制来分散农地金融制度建设中的各种风险。在 建立风险分担机制过程中，运用系统工程思想，建立一个系统工程模 型来构建适合我国国情的风险分担机制，并运用反馈方法建立一个反 馈机制，使设计的风险分担机制更加完善。 除构建风险分担机制外，文章还试图对农地金融制度进行组织创 新。首先从现有理论中组织设想的不足出发，论述了组织创新的原则， 在这些原则的基础上，对农地金融组织进行创新，从而建立符合我国 国情的农地金融组织。为了说明创新型农地金融组织的功能，构建了 一个计量模型，从而论证出文章中所创新的农地金融组织能够促进当 地经济发展，是比较有意义的。 关键词：农地金融制度：风险分担机制：组织创新：系统工程 r e s e a r c ho nt h em e c h a n i s mo fs h a r r n gt h e r i s k sa n do r g a n i z a t i o n a li n n o 、硝l t l 0 ni nt h e c o n s t r u c t i o no ft h ef i n a n c i a ls y s t e mo f r 删l a n d a b s t r a c t t h ef a r m l a n df i n a n c ec o n c l u d e sa l lk i n d so fa c t i v i t i e sf o rf i n a n c i n g b yu s i n gt h ef a r m l a n da sc o l l a t e r a lf o rc r e d i t o u rc o u n t r yh a sa l r e a d yh a d t h ec o n d i t i o n so fe s t a b l i s ht h ef i n a n c i a ls y s t e mo ff a r m l a n d ，b u tt h e c o n s t r u c t i o no ff i n a n c i a l s y s t e mo ff a r m l a n ds t i l l ab l i n da r e ai no u r c o u n t r y , t h i sa l r e a d ya f f e c tt h ed e v e l o p m e n to fe c o n o m yi no u rc o u n t r y v i l l a g es e r i o u s l y t h ef i n a n c i a ls y s t e mo ff a r m l a n di sak i n do ff i n a n c i a ls y s t e m ，a st h e f i n a n c i a ls y s t e m ，i ts h o u l dr e s o l v et h em e c h a n i s mo fs h a r i n gt h er i s k sa t f i r s t t h ea r t i c l em a i n l yc o m m e n c e df r o mt h ed o m e s t i ca n do f f s h o r e a c h i e v e m e n t so fr e s e a r c h ，e m p h a s i so ni nb u i l tu pak i n do fv a l i d m e c h a n i s mo fs h a r i n gr i s k st os h a r ea l lk i n d so fr i s k si nt h ec o n s t r u c t i o n s o ft h ef i n a n c i a ls y s t e mo ff a r m l a n d t h ea r t i c l eu s et h ei d e ao fs y s t e m e n g i n e e r i n gi nt h ec o n s t r u c t i o no ft h em e c h a n i s mo fs h 撕n gr i s k s ，b u i l d u pam o d e lo fs y s t e me n g i n e e r i n gt oc o n s t r u c tam e c h a n i s mo fs h a r i n g i l r i s k st os u i to u rn a t i o n a lc o n d i t i o n s ，a n dm a k eu s eo ft h ef e e d b a c k m e t h o dt ob u i l du paf e e d b a c km e c h a n i s m ，m a k i n gt h ed e s i g no ft h e m e c h a n i s mo fs h a r i n gr i s k sm o r ep r e f e c t i na d d i t i o nt os e t t i n gu pt h em e c h a n i s mo fs h a r i n gr i s k s ，t h ea r t i c l e s t i l lt r i e st oc a r r yo no r g a n i z a t i o n a li n n o v a t i o ni nt h ec o n s t r u c t i o no ft h e f i n a n c i a ls y s t e mo ff a r m l a n d t h ea r t i c l eb e g i nf r o mt h e c o n c e i v e s h o r t a g eo ft h eo r g a n i z a t i o ni ne x i s t i n gt h e o r i e sa tf i r s t ，d i s c u s s i n gt h e i n n o v a t i o np r i n c i p l e so fo r g a n i z a t i o n ，c a r r yo nt h ei n n o v a t i o nt ot h e f a r m l a n df i n a n c i a lo r g a n i z a t i o nb a s e do nt h i sp r i n c i p l e sa n ds e tu p f a r m l a n df i n a n c i a lo r g a n i z a t i o nt os u i to u rn a t i o n a lc o n d i t i o n s t h ea r t i c l e s e tu pa ne c o n o m e t r i cm o d e lt oe x p l a i n i n gt h ef u n c t i o no fi n n o v a t i o n a l o r g a n i z a t i o n ，t h u sp r o o ft h ei n n o v a t i o n a lo r g a n i z a t i o nc a np r o m o t et h e d e v e l o p m e n to fl o c a le c o n o m y a n di sv e r ym e a n i n g f u l k e yw o r d s ：t h ef i n a n c i a ls y s t e mo ff a r m l a n d ；t h em e c h a n i s mo f s h a r i n gt h er i s k s ；o r g a n i z a t i o n a li n n o v a t i o n ；s y s t e me n g i n e e r i n g l 广西大学学位论文原创性声明和使用授权说明 原创性声明 本人声明：所呈交的学位论文是在导师指导下完成的，研究工作 所取得的成果和相关知识产权属广西大学所有，本人保证不以其它单 位为第一署名单位发表或使用本论文的研究内容。除已注明部分外， 论文中不包含其他人已经发表过的研究成果，也不包含本人为获得其 它学位而使用过的内容。对本文的研究工作提供过重要帮助的个人和 集体，均已在论文中明确说明并致谢。 论文作者签名： 赵群 2 d 班6 月2 尸日 学位论文使用授权说明 本人完全了解广西大学关于收集、保存、使用学位论文的规定， 即：按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本：学校有权保存 学位论文的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以 采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；在不以赢利为目 的的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。 请选择发布时间： 叫旬时发布 口解密后发布 ( 保密论文需注明，并在解密后遵守此规定) 论文作一：宠释燧名铋忡呷日 坤u t 童精制度走设中的 防事l 期丑j i 织创阱，巴 第一章绪论 1 1研究的目的、背景及意义 1 1 1 研究的目的及背景 中国的改革是从农村开始的，最重要的是实行了土地的家庭承包经营。一个 制度的创新会产生很大的经济绩效，家庭联产承包责任制的创立，给我国的农村 经济带来了全面繁荣和持续发展。 尽管我国农村在实行家庭联产承包责任制以后，农村经济获得了很大发展， 但我国农业发展中一直存在的一些深层次问题，诸如农业资金投入不足、土地流 转困难等问题一直都未得到有效解决，这些问题严重阻碍了我国农村经济的发 展。 农业是我国的基础产业，发展农业需要向土地进行大量的生产性和建设性投 资。但一方面，我国财力有限，不可能拿出太多的资金支持农业。例如，2 0 0 5 年国家财政收入达3 万亿元，中央政府对农业的支出共计2 9 7 5 亿元，用来支持农 村公共基础设施的只有2 9 3 亿元，中央政府对农业的支出占国家财政收入的比例 不足1 0 ，而中央政府用来支持农村公共基础设施的资金占国家财政收入的比例 尚不足1 。国家的资金投入与农业的资金需求方面还有较大的差距；另一方面， 由于农业的产出特征( 收入的不确定性、投资的长期性、低收益性等) ，商业银 行以及其它行业不愿把资金投入到农业中去，农民也不愿把资金过多的投入到农 业中去。在国家、商业银行、其他行业以及农民不可能解决农业资金投入问题的 情况下，建立土地金融制度正是解决这个问题的新思路。 土地金融是指利用土地作为获得信用的担保物，从而获得资金融通的一切活 动。它包括围绕土地的开发、经营、消费而展开的筹资、融资、结算等各种金融 活动，亦可称为土地抵押信用。它是一种土地使用权抵押信用，反映的是国家、 集体及使用土地者三方经济利益关系。 土地金融制度是土地制度和金融制度的重要组成部分。在西方发达国家，例 如，德国、美国，土地金融已经发展的十分成熟。但在我国，由于受我国土地制 度的影响，土地金融制度的建设还十分缓慢，尤其是农地金融，在我国几乎还是 农地量融_ 度建饿中的 崔防担期i a j 掌删阱完 一个空白。 影响我国农地金融制度建设的原因有很多，其中我国的土地制度问题是最主 要的原因。一直以来，关于我国农业用地的使用权能否抵押这一问题，争议颇大。 而且，我国的一些法律也明文规定，农村土地的使用权不能抵押。例如，我国担 保法第3 7 条第二款规定，宅基地等集体所有的土地使用权不得抵押。 农地金融制度的中心环节是土地抵押，而土地抵押又是土地流转的一种重要 途径。如果无法开展土地使用权的抵押，就根本无法建设我国的农地金融制度。 随着我国改革的深入，农村土地使用权已经具备了抵押的条件，我国也具备 了建立农地金融制度的条件，这主要表现在以下几点：第一，农民承包经营的土 地使用权是一种物权，农民对承包的土地享有占有、使用以及收益的权力。作为 物权的土地使用权是一种商品，完全可以充当抵押的标的物。中华人民共和国第 十届全国人民代表大会第五次会议于2 0 0 7 年3 月1 6 日通过了中华人民共和国物 权法( 以下简称物权法) ，胡锦涛签署主席令公布物权法于2 0 0 7 年l o 月1 日起实 施。物权法第百二十八条规定：“土地承包经营权人依照农村土地承包法的规 定，有权将土地承包经营权采取转包、互换、转让等方式流转。流转的期限不得 超过承包期的剩余期限。未经依法批准，不得将承包地用于非农建设。”；第二， 我国宪法规定，土地使用权可以依法进行转让。中华人民共和国土地管理法 ( 以下简称土地管理法) 修正案规定：“国有土地和集体土地的使用权可以依法 进行转让”。宪法以及土地管理法的规定为农地使用权的抵押提供了法律基础； 第三，农村土地经营权的永远不变，为我国农地金融的建设提供了现实可行性。 温家宝总理在2 0 0 6 年3 月1 4 日十届人大四次会议举行的记者招待会上回答英国金 融时报记者提问时明确指出，“要给农民的土地经营权以长期的保障，15 年不 变，30 年不变，就是说永远不变! ”。农村土地经营权的永远不变再加上物权 法以及土地管理法的规定，使农村土地的抵押成为可能；第四，农业税的取消， 增加了农业用地的收益，提高了农业用地的价值，增大了农地使用权抵押的可能 性。十届全国人大常委会第十九次会议于2 0 0 5 年1 2 月2 9 日高票通过决定，自2 0 0 6 年1 月1 日起废止农业税条例，这意味着在中国延续两千多年的农业税正式走 下历史舞台。农业税的取消，增大了农地使用权抵押的可能性，为我国农地金融 制度建设奠定了良好基础。 2 摩地黼i 度胃嫩中的风壁分扭审l 1 a | i # 嘲斤研竞 我国已经具备建立农地金融制度的条件，但我国的农地金融制度建设还是一 个盲区，这严重影响了我国农村经济的发展。 农地金融制度的建设是一个长期过程。作者认为，建立我国的农地金融制度， 首先应解决农地金融制度建设中的风险分担机制及组织创新问题。本文从我国的 现实国情出发，充分吸收国外农地金融制度建设以及农地金融制度建设中风险分 担机制及组织创新研究的经验和教训，探讨如何建立我国农地金融制度建设中的 风险分担机制以及如何进行组织创新，为建立符合我国国情的农地金融制度奠定 理论基础。 1 1 2 研究的意义 农地金融制度建设中风险分担机制及组织创新研究的目的是为构建符合我 国国情的农地金融制度奠定理论基础。本文研究的意义主要有以下几点： ( 1 ) 促进未来我国农地金融制度的健康发展。农地金融制度，归根结底是 一种金融制度。一项金融制度要想健康运行，首先要解决好风险分担问题。通过 本文的研究，为我国农地金融制度建设中的风险分担机制提供理论与实践依据， 从而促进未来我国农地金融制度的健康发展。 ( 2 ) 为我国未来农地金融制度的组织建设提供理论与实践依据。制度是社 会的博弈规则，而各种组织以及这些组织的领导人是最主要的游戏参加者，制度 和组织之间的联系十分紧密。概括说来，制度框架决定了组织生存和发展的机会。 什么样的组织会出现和发展，取决于制度框架提供的是什么样的机会，而组织的 演化又会影响到制度变迁的路径和过程，正是制度和组织之间的相互作用塑造了 经济的制度演化。因此，农地金融组织的建设对我国农地金融制度的健康发展具 有十分重要的意义。如果农地金融组织建设不好，不仅会影响农地金融组织的生 存和发展，而且反过来又会影响我国农地金融制度的演化。 ( 3 ) 有效解决我国农业发展长期存在的诸如农业投入资金不足、土地流转 困难等深层次的发展问题。发展农业需要向土地进行大量的生产性和建设性投 资，但一方面，农业的收益比较低，另一方面，农业的风险又比较大，在收益和 风险不对称的情况下，很少有单位及个人有积极性对农业进行大量投资。社会中 的各个主体都是理性的，不解决农业中存在的收益和风险不对称的问题，就不可 农地童融l 度 设中的r 憎：分董l 翱徊a j l 权创 研究 能解决我国农业发展长期存在的诸如农业投入资金不足、土地流转困难等深层次 的发展问题。解决农地金融制度建设中的风险分担机制问题，可以减少农地经营 的风险，提高农地经营的收益。相应的也可提高农业的收益并减少农业的风险， 这样就会使农民、商业银行等利益主体有积极性对农业进行大量投资，解决我国 农业发展长期存在的诸如农业投入资金不足、土地流转困难等问题，促进我国农 业的发展。 ( 4 ) 推动金融业的壮大，繁荣金融业。金融是现代经济的核心，金融业的 发展状况直接决定着一个国家的经济发展状况。改革开放前，我国长期实行高度 集权的经济管理体制，致使中国经济带有浓厚的金融抑制色彩。改革开放后，从 1 9 7 9 年起，我国的金融体制进行了一系列重大改革，经过将近三十年的改革，无 论从金融资产的品种和数量，金融市场的深度和广度，还是从金融机构的类型和 专业化程度来看，中国的金融深化程度都有了长足的发展。由于我国在改革开 放前，一直实行金融抑制政策，即使经过了将近三十年的改革，我国经济仍然带 有浓厚的金融抑制色彩，金融资产和品种的数量还需要进一步的扩大。解决农地 金融制度建设中的风险分担机制问题，可以促进农地金融的建立，进一步增加金 融资产的品种和数量，推动金融业的壮大，繁荣金融业。 ( 5 ) 推动提高农民的收益，促进我国社会主义新农村建设，促进我国全面 小康社会的建设。改革开放后，我国城乡居民的收入差距一直呈逐步扩大之趋势， 城乡居民收入差距过大己成为妨碍我国经济可持续发展的主要因素之，这个问 题如果解决不了，就会影响我国社会的稳定。我国政府一直十分注重农民收入的 增加。中共中央关于制定“十一五”规划的建议中把“解决三农问题”作为 第十个五年规划的重点之一，在“建议”中明确提出，坚持把解决好“三农” 问题作为全党工作的重中之重，实行工业反哺农业、城市支持农村，推进社会主 义新农村建设，促进城镇化健康发展。农民收入问题是当前“三农”问题的核心， 是社会主义新农村建设的基本出发点和归宿。千方百计增加农民收入，使广大农 民由温饱全面进入小康，是我们面l 瞄的带有根本性、全局性、政治性的历史任务。 解决农地金融制度建设中的风险分担机制及组织创新问题，既可以有效解决 农地经营的风险，提高农民的收入，又可以促使一部分富余农业劳动力转移出来， 从事收益性更高的行业，推动提高农民的收益，促进我国社会主义新农村建设， 4 袁* 奇h 制度毫中的 俭# 担机钠a i 织创新研完 促进我国全面小康社会的建设。 1 2国内外农地金融的发展及实践概况 1 2 1国外农地金融的发展及实践概况 最早建立农地金融制度的国家是德国，以后传至丹麦、法国、意大利、美国、 日本等国家。如今大多数的发达国家和地区都建立了较为完善的农地金融制度。 世界上各国的国情和发展背景相差很大，不同国家在建立自身农地金融制度的过 程中，形成了各具特色的农地金融制度。目前，最为典型的是德国和美国的农地 金融制度。 1 2 1 1 德国的农地金融制度 德国是世界信用合作的发祥地，也是第一个建立农地金融制度的国家。1 7 6 7 年德国成立农地抵押信用协会，以合作组织形式出现。这种组织是农民自行联合 起来兴办农地信用合作组织的典范，是完全的民间农地信用组织。农地所有者都 可以自行联合起来组织一个合作社，将自己拥有的农地交给合作社。合作社以这 些农地为保证发行农地债券，获得资金后供本社社员使用。每个农地所有者将自 己的农地抵押给合作社，即可取得贷款，同时社员资格也得到确认，社员还清贷 款后，收回自己抵押的土地。社员可以自动退出合作社，也可再加入合作社a 合作社在经营的过程中，其债券发行量有严格的规定，发行总量不得超过所 收到可抵押土地的总值。合作社所发行的农地债券可以在证券交易市场上自由流 通，同商业信用债券基本没有大的差别。农地债券的还本付息责任由合作社担负。 社员在向合作社借款时，借款额的标准是抵押农地价值的5 0 7 0 ，并规定偿还 期限、利息和偿还办法。合作社允许社员借款的期限比较长，一般为1 0 6 0 年。 这项制度当时只限于解决耕地所需资金，它不能使大多数地区和小农摆脱资 金不足和贫困，于是出现了各种私营农地信用机构，如土地改良银行、土地信用 银行和地租银行等。 德国农地金融制度经过2 0 0 多年的发展，逐渐走向成熟，组织机构由简单到 复杂，现已发展成为以农地抵押信用合作社、土地信用银行、地租银行、德国农 业中央银行等为主体的农地金融体系。德国农地金融制度的公营机构居多，这些 弗嚏童榭i 度建设中的 ，险分担机翻a u # “哪 研究 机构不以盈利为目的，充分体现政府扶持农业的功能，对促进德国农业经济的发 展和农民收入的提高起了极其重要的作用。 1 2 1 2 美国的农地金融制度 美国于1 9 1 6 年成立了联邦土地银行( f e d e r a ll a n db a n k s ，f l b s ) ，该国农地 金融机构包含于其农业信用管理局系统，是美国农业金融成立最早的部门。美国 农地金融组织形式采用银行及合作社双重体制，其上层采用银行体制，设立联邦 农地银行和联邦农地银行联合会，基层采用合作社体制，按合作社原则组织起信 贷合作社。1 9 1 6 年设立联邦农业贷款局，效仿德国农地抵押合作组织，主办全国 农地抵押放款事宜。1 9 3 3 年农业信用管理局成立，其下设土地银行部，统管全国 的1 2 个联邦土地银行，联邦土地银行又与各地农民所组织的联邦土地银行合作社 相联系。 为了尽快发展农地金融业，美国的农地金融组织由上至下建立，先由政府拨 款充当联邦土地银行的股金，即开始营业，发行土地债券，同时辅助农民组织土 地银行合作社，使其成为土地银行将来的主人。美国联邦土地银行( f e d e r a ll a n d b a n k s ，f l b s ) 最初8 0 以上的股金是由联邦政府提供，后来各地土地银行合作 社认缴的股金不断增加，政府所认购的股金不断退出，联邦土地银行逐渐成为农 民合作社性质的土地银行。 美国联邦土地银行是由政府财政通过购买土地银行股票的形式扶持建立的， 建立的主要目的是利用农户拥有的农地融通资金，为农业生产和与农业生产有关 的活动提供长期信贷资金和服务，并且通过信贷活动，调节农业生产规模和发展 方向，贯彻实施政府农业政策，对农业实施有效控制，促进农业持续、健康发展。 其主要业务是发行农地抵押贷款并负责偿本付息，发放农地抵押的长期贷款，清 理接受债务人抵押的农地，接受农民土地银行合作社的抵押和存款，买卖联邦政 府债券等。 美国联邦土地银行的放款对象是土地银行合作社的成员。依照联邦农地抵押 法规定，必须有l o 个以上的自耕农或土地购买者组建信用合作社，农民只有参加 土地银行信用合作社才有借款的资格。农民的借款主要用于购买土地、改良土地、 兴修水利建设等。贷款的期限短期的为3 - 4 年，最长的还款期限为4 0 年。 美国农地金融制度的设立有效解决了农村长期资金来源问题，对于正确贯彻 6 农地j 瀚_ 度麓设中的风囊劈童l 审喇矗j l 掌，隋兜 政府农业政策起到了积极作用，推动了美国农业生产的大发展。 1 2 1 3 德、美农地金融制度比较 德国是最早建立农地金融制度的国家，美国的农地金融制度是在参考德国农 地金融制度的基础上根据本国的具体情况建立的，两国的农地金融制度建设既有 共同之处，又各具特点。 德、美两国农地金融制度的共同之处主要有：第一、政策支持。两国政府都 给农地金融极大的政策支持和优惠，鼓励农民抵押土地、获取贷款。这是国家执 行产业政策的需要，也是农业和农地资金融通所提出的特殊要求；第二、发行土 地债券。土地债券在筹集农业发展资金方面起着十分重要的作用，如德国的金融 业务就是完全依靠土地债券的发行来筹集资金的，美国联邦土地银行出售的债券 额为股金和公积金总额的2 0 倍；第三、立法保护。德、美两国都建立了严格而完 善的法律来管理和保护农地金融业务的有效实行，如德国的德意志联邦银行 法，美国的农地抵押法对农地抵押信用社的设立条件、资金运用的范围、 业务处理原则和标准以及土地债券的发行、流通、摊还等，均做出了具体规定。 德、美两国农地金融制度的差异主要有两点：( 1 ) 两国农地金融制度设立的 背景及作用不同。德国的农地金融制度建立于1 8 世纪下半叶，当时，德国国内高 利贷猖獗，又遭受战乱，使农村经济雪上加霜。为了解除高利贷的盘剥，使资金 流入农村，振兴农业，普鲁士国王下令组织抵押信用合作社。1 9 世纪初，随着德 国开始土地改革运动，允许农民用赎金购买份地和村社公有土地，扶植自耕农， 逐步消灭大地主，土地抵押信用合作社的成员和宗旨都发生了变化。普通农民成 为土地抵押信用合作社的主体，土地抵押贷款成为农民可利用的主要长期信用工 具，土地抵押信用合作社成为服务于土地改革运动的长期金融机构。现在，以土 地抵押信用合作社为主体的德国农地金融体系以贷款协助农民购买土地、开垦土 地、兴修水利、道路、平整耕地和造林为宗旨。由此可见，德国的农地金融制度 从早期以抑制农村高利贷为主要目的，到近期成为促进土地改革与农业发展的重 要措施。美国的农地金融体系建立于2 0 世纪初期。当时，美国以农产品过剩为特 征的农业危机频繁爆发且持续时间长，对农业生产破坏巨大。特别是1 9 2 0 年爆发 的第一次全国性农业危机持续2 0 多年，其间又受n 3 0 年代大危机的猛烈冲击， 使美国农业生产倒退2 0 多年。以上事实说明单纯依靠市场机制无法缓解农业危 7 单地童捌i _ 度建设中曲 骨扭棚，l a j i 簟l 倒 研完 机，必须将政府干预引入农业领域。于是美国自上而下建立了本国的农地金融制 度。美国建立农地金融制度的目的是利用农户拥有的土地资源融通资金，为农业 生产和与农业生产有关的活动提供长期信贷资金和服务，并且通过信贷活动，调 节农业生产规模和发展方向，贯彻实施政府农业政策，对农业实施有效控制，促 进农业持续、健康发展。美国农地金融制度的设立有效解决了农村长期资金来源 问题，对于正确贯彻政府农业政策起到了积极作用，推动了美国农业生产的大发 展。( 2 ) 两国农地会融制度建立的方式不同。德国农地金融制度的建立方式是自 下而上进行，它先组织各地的土地抵押合作社，然后向上发展为联合社及联合银 行。德国属于信用合作型。美国恰和德国相反，属于国家资助型。美国为了迅速 建立国内农地金融制度以支持农业的发展，它采用自上而下的方式，先由政府拨 款充当联邦土地银行的股金，发行土地债券，同时分区辅助农民组织联邦土地银 行合作社，随着各地土地银行合作社认缴的股金不断增加，政府资金逐渐退出联 邦土地银行，使联邦土地银行最终成为农民合作性质的土地银行。在组织方式上， 美国采取了银行及合作社双重体制。 1 2 2 国内农地金融的发展及实践概况 概括说来，我国的土地信用发展可以分为三个阶段。第一阶段，清末民初土 地信用业务的探索。清光绪三十四年( 1 9 0 8 年) 公布了殖产银行则例，1 9 1 1 年在 天津建立了第一个土地信用机构殖产银行，它是股份制公司组织，初期股金总额 为白银7 2 万两，并规定其发行的债券额为实收股金的五倍。其业务主要是对农业、 工业等进行长期、中期与短期贷款。条文上规定长期贷款可用田园、房屋等作抵 押。民国三年( 1 9 1 4 年) 仿效日本劝业银行办法，公布了劝业银行条例，成立了 劝业银行，从事不动产金融活动，劝业银行成为全国不动产的金融机构。民国四 年( 1 9 1 5 年) 又颁布农工银行条例，规定该行放款以定期抵押和分期抵押贷款为 主，如果在农村放款，收取田契作为抵押品。同年又设立中国实业银行，放款发 展农业、水利等为宗旨，均引用不动产为抵押发放长期信用，于1 0 年内分期清偿； 第二阶段，抗日战争爆发以后，国民党统治时期的土地信用政策。四十年代初， 国民党政府宣布成立“中国土地银行”，中国农民银行增设“土地金融处”，专办 土地金融业务，中国农民银行经财政部批准发行土地债券1 亿元。债券筹集的资 8 袁地蕾瀚口度建设中的风险分担机制a j b 织创 研完 金主要用于鼓励农民购买土地，以扶持自耕农的发展；第三阶段，改革开放以后， 土地信用业务的探索。随着经济体制改革的深入，土地所有权与使用权的分离日 渐明晰，宪法规定土地使用权可以依法进行转让，土地管理法修正案规定“国有 土地和集体土地的使用权可以依法进行转让”，国务院颁布的中华人民共和国 国有土地使用权出让、转让暂行条例规定了土地使用权抵押具体实施办法，这 就为我国土地信用业务开展奠定了经济和法律基础。随着土地制度改革的纵向深 入，土地有偿使用范围扩大，土地使用者应能将带有物权性质的土地使用权作为 抵押获得资金融通，用于土地开发、利用和建设。 我国为了探索土地金融的制度建设，经国务院批准，1 9 8 8 年在贵州省湄潭县 进行的农村土地制度建设试验区内，建立了我国第一个专业合作性质的农村土地 银行( 当时正式称谓为“土地金融公司”，作为土地银行的第一阶段) 。作为土地 流转的中介组织和政府的政策性工具，进行土地信用业务试点，以土地使用权和 其他财物为抵押担保发放贷款，开展农村土地抵押业务，以推动土地合理流动、 适度集中和有计划地整治改造土地。 农地金融制度在我国没有现成的经验可以遵循，完全依靠自身的探索来进行 经营。湄潭农村土地银行制度在组织体系构建上，没有充分利用现有农村金融机 构，因而缺乏良好的组织基础。在业务运营上，缺乏一整套规避与分散农地金融 风险的有效的运行机制与制度安排。由于这些原因，湄潭农村土地银行的运行绩 效很低，并最终导致失败。1 9 9 7 年经原土地金融公司改建的湄潭土地开发投资公 司，因亏损严重被撤销，这一结果标志着农地金融制度试验的失败。 在湄潭县进行的土地金融制度试点工作虽然失败了，但它为我国农地金融制 度的构建提供了十分宝贵的经验和教训。 目前，我国农地金融制度无论在理论上还是在实践中都进展缓慢。随着农业 发展新阶段的到来，随着我国农业税的全面取消，随着我国有保障的农村土地使 用和经营的权力长期不变，农地金融在推动农村土地制度改革和城市化进程，筹 措土地改良、整理资金及合理配置土地，加快社会主义新农村建设等方面的作用 已愈来愈不容忽视。加快我国农地金融制度建设已经成为我国新时期农村制度改 革的新要求。 9 农地崩翻度建设中的风曙r 彝l 棚崩a j 织创， | 开宠 1 3国内外农地金融制度研究综述 1 3 1 国外农地金融制度研究综述 从历史上看，农地金融制度的起源要远远早于经济学的产生，农地金融制度 在国外发展的已比较成熟，但对农地金融制度的研究却比较滞后。 农地金融制度最早产生于英国( 最早建立农地金融制度的国家是德国) ，英 国自1 2 1 5 年“自由大宪章运动”以后作为现代信用制度形式之的农地金融制度 就已经形成，而在这时，古典经济学还远未产生。后来，随着近代西方资本主义 经济的形成和扩展，古典经济学逐渐发展起来，但古典经济学对农地金融制度的 认识，却经历了一个从初步认识到逐步陷入误解的过程。 重商主义时期，在农地金融制度保护下的农业资本主义经营与城市工商业在 金融市场上的竞争已经展开，但重商主义对农地金融制度的认识还有一定的理 性。在农地金融制度的代言人费尔默与银行信用制度的代言人洛克争论中，费尔 默用当代制度经济学的时髦用语“习俗”为维护当时的农业资本主义和农地金融 制度辩护，而洛克则用“天赋人权”和“供求法则”为商业资金主义，即为新兴 的银行制度辩护。在这场辩论中，虽然洛克属于功利主义者和资金主义者，对农 业资本主义经营的制度条件并不知晓，但他并没有把土地排除在资本范畴之外。 在洛克看来，土地和货币一样都是资本，其价格是由供求法则决定的，土地资本 的价格是地租，货币资本的价格是利息率；在洛克那里，他并没有像后于他一百 多年的李嘉图那样把地租看成是非劳动所得。继洛克之后，理查德坎蒂隆 ( 1 7 5 5 ) 在商业性质概论一书中描绘了一幅建立在土地所有权基础之上的城 乡关系图式，并从银行家的角度对农地金融业务与商业银行业务做了明确区分。 坎蒂隆对农地金融业务与商业银行业务的区分事实上为我们揭示了两种关系：一 是农地金融制度与资本主义农业经营的关系，另一是银行信用制度与资本主义工 商业的关系。在前一种关系中是固定投资的职能分离出来成为独立的金融业务， 而在后一种关系中是流动资本周转的职能分离出来成为独立的金融业务。在坎蒂 隆之后，农地金融制度与农业资本主义经营的区分被抛弃了，重农学派则集中力 量研究农业资本主义经营，亚当斯密则发挥了坎蒂隆关于土地所有权和城乡关 壕芒斯制度经济学上卷中文版北京：商务印书馆，1 9 6 2 ：4 1 1 0 农地童融_ 度 设中的a 险分担审l 哪a 奴制阱究 系的思想。1 9 世纪的屠能把城乡关系的思想模式化，变成了孤立国模型，用数量 经济方法研究孤立国中的农业资本主义经营。屠能的模型是严格确定性的静态模 型，并不涉及长期固定资本投资的增长以及与之相伴随的风险和不确定性，所以 他的模型并不能区分税收与地租。亚当斯密的研究没有那么规范，不过也因此 避免了呆板，在亚当斯密的意识中有一个模糊的动态思想，所以他能明确区分 地租与税收。 从李嘉图开始，由于西方主要国家无一例外地投身于工业化、城市化的狂潮 之中，农村、农业与城市工商业在金融市场上围绕金融资源的争夺趋于白热化， 经济学家关于农地金融制度的认识也就慢慢的变得不太理智。李嘉图( 1 8 1 7 ) 认 为：“地主的利益和消费者与制造家的利益总是对立的。所有人除 了地主，将由于谷物涨价而受到损害。地主和公众之间的交易不像贸易上的交易 那样，卖方和买方可以说是同样获得利益，而是损失完全在一方面，利益完全在 另方面。”从李嘉图的话中我们不难看出，李嘉图认为地主的利益与整个社会 公众的利益相矛盾，故应铲除农地金融制度的经济基础地租。李嘉图的学生 约翰穆勒则更加激进，连农业企业化经营的起码基础利润也要铲除掉，主 张把农民变成历史学家所说的“无利润的商人”。至此，古典经济学和农地金融 制度陷入了深深的误解之中，从而也使农地金融制度的理论一直没有得到很好的 发展。 对于古典经济学和农地金融制度之间的误解以及由此而引起的后果，有两位 经济学家对此有所警觉。一位是已故的美国著名经济学家熊彼特，另位是活跃 在当今美国经济学界的克鲁格曼。熊彼特在经济分析史一书中写道，在货币 经济向信用经济演化过程中，金融市场的兴起，资本主义国家的银行系统以及中 央银行的职能和政策发生的重大变化，都被人们注意到了。而且有人描述和讨论 了它们。但是，“从可行分析的观点看，这些文献是原料，而不是成品。而因为 货币和信用方面的科学分析家未能尽到自己的职责，也就是说，未能加工这 些原料，未能依据这些原料来构构造分析结构，我们几乎虽然不是完全 可以这样来描述这种情况的特征，即银行和金融文献在货币和信用文献中是一隔 离车厢，正如后者在一般经济学文献中是隔离车厢那样。” 如果说熊彼特关注的是本来相互联系又相互区别的不同的信用制度形式在 卑地童捌l 度l 设中的且防担扫喇a j 岛l 创， 研究 经济理论中被人为地切割，放置在互不相干的“隔离车厢”中，那么克鲁格曼感 到不安和不满的则是主流经济学对工业化、城市化进程中城乡互动的视而不见。 克鲁格曼在1 9 9 5 年出版的发展、地理学与经济理论一书中构造了一个既包括 “离心力”又包括“向心力”的数学模型来论述它们之间的联系。但他们的研究 并没有引起理论界的广泛重视。 1 3 2 国内农地金融制度研究综述 我国对农地金融制度的研究还比较落后，概括说来，在国内对农地金融制度 的研究中，大多数学者认为，建立以土地使用权抵押为特征的农地金融制度具有 重要的理论与实践意义。争论的焦点主要集中在具体操作上，第一种观点以尹云 松( 1 9 9 5 ) 等人为代表，该种观点认为，我国的土地抵押不应包括协助农民购买 土地，这样所需的资金并不十分巨大，因而不必专门设立土地银行。第二种观点 以吴文杰( 1 9 9 7 ) 、孟丽萍( 2 0 0 1 ) 等人为代表，该种观点认为，以市场机制配 置土地资源是土地抵押制度的重要功能，商业银行无力负担政策性强、业务繁杂 的土地抵押业务，应该组建专业性的土地会融机构。第三种观点以袁绪亚，陈静 ( 1 9 9 5 ) 等人为代表，该种观点认为，在农地金融运行方式方面，应以土地债券 化及债券发行、土地抵押贷款的发放与偿还等形式为主。与以上三种观点不同的 是西北农林科技大学罗剑朝教授主持的国家自然科学基金应急项目中国农地金 融制度模式构建与管理创新研究课题组的观点，这种观点也是最新的观点。罗 剑朝，聂强，张颖慧( 2 0 0 3 ) 等人认为，我国农地金融制度建设目前最重要的问 题还不是具体操作或资金问题，而是制度设计问题。他们使用了“强制性制度变 迁”和“诱致性制度变迁”等新制度经济学的术语，但其讨论的重点是如何在发 放农地抵押贷款的金融机构与政府机构之间分担农地抵押贷款的信用风险。综合 来看，前三种观点仅仅局限于农地金融制度技术层面的研究，第四种观点则深入 了一步，深入到组织层面。但罗剑朝，聂强，张颖慧( 2 0 0 3 ) 等人对于制度层面 的研究，仅仅提出了问题，并没有解决问题。 国内一些学者还从其他方面论述了农地金融制度问题，例如韩曙平( 2 0 0 5 ) 论述了风险分担机制在农地金融制度建设中的重要性。他从政府和土地银行之 间、土地银行和合作组织之间、合作组织和农户之间、土地银行和农户之间、投 农地量融l 度建设中的 壁分担机翻a _ | i 弗l 创新研完 资者和农户之间以及其他组织等六个方面对农地金融制度建设中的风险分担问 题进行了论述。这些研究对我国农地金融制度的建设也具有积极的意义。从某种 程度上来说，这些研究比仅从技术层面的泛泛研究更具有积极意义。 1 3 3 国内外农地金融制度研究情况评论 在国外，由于古典经济学对农地金融制度的认识存在着误解，国外对农地金 融制度的研究还存在很大不足。而在国内，虽然我国国内学者已经充分认识到建 立以土地使用权抵押为特征的中国农地金融制度有重要的理论与实践意义，但国 内学者主要从制度设计以及组织构建方面进行论述。作者认为，农地金融制度归 根结底是一种金融制度，金融制度的安排首先应该解决的是风险分担问题，不解 决好农地金融制度中的风险分担问题，仓促建立我国的农地金融制度，就会适得 其反，甚至危害我国社会的稳定及经济的健康发展。 目前，国内已有一些学者认识到农地金融制度建设中解决风险分担问题的重 要性，韩曙平( 2 0 0 5 ) 从政府和土地银行之间、土地银行和合作组织之间、合作 组织和农户之间、土地银行和农户之间、投资者和农户之间以及其他组织等六个 方面论述了农地金融制度建设中的风险分担问题。但韩曙平的论述比较笼统，只 是概括的提出一下各种主体之间的风险分担问题，并未对农地金融制度构建中面 临的各种风险问题进行论述，也没针对具体的风险提出对策，因此，韩曙平的研 究不具有针对性。 本文充分吸取前面各位学者所提出的有益结论，分析了农地金融制度建设中 所面临的各种风险，并建立一个系统工程模型来对农地金融制度建设中的风险分 担机制进行系统分析，构建适合我国国情的农地金融制度风险分担机制。除了对 农地会融制度中风险分担机制进行论述之外，本文还对农地金融制度中现有组织 理论中的不足进行分析，根据这些分析进行组织创新，从而构建适合我国国情的 农地金融组织。在进行农地金融组织的创新中，本文还用计量模型对作者所论述 的农地金融组织的功能进行了定量分析。 农地童融_ 度建设中的 蕾分担帆a j 织创新研兜 1 4研究目标、内容、方法和技术路线 1 4 1 研究的目标及内容 国内外已有的研究成果是本文进行研究的现实出发点。本文参照德、美等西 方发达国家农地金融制度建设的经验以及教训，结合我国的具体国情，在未来我 国农地金融制度的建设中，力求有所创新，构建一种适合我国国情的风险分担机 制并进行组织创新研究，从而为解决农地流转困难、农业资金投入不足等这些制 约我国农村经济发展的深层次问题找到具体方案，促进我国社会主义新农村的建 设，促进我国农业的大发展，促进我国经济的大发展。 为达到以上目标，本研究的主要内容包括： 1 分析在我国农村建立农地金融的必要性和可能性。 2 对农地金融的一般理论进行分析。通过对农地金融的一般理论的分析，找 出农地金融的理论依据。 3 充分吸取国外建立农地金融制度的经验以及国内的实践，结合我国的具体 国情，提出如何建立农地金融制度中的风险分担机制，如何进行组织创新，为最 终建立我国国情的农地金融制度服务。 4 建立一些模型，论述如何设计构建我国农地金融制度中的风险分担机制， 并对创新型组织的功能进行定量分析。 1 4 2 研究的方法 本文采用的研究方法主要有以下几点： 1 “间接考察”、“实地考察”与归纳分析评价相结合的方法。借鉴国内外公 开发表的研究资料和成果，与实地调查研究的资料相结合，对我国农村经济发展， 农地金融建设等方面的理论、实践、经验、教训、所面临的问题等进行广泛的考 察，综合分析，归纳和寻找未来在我国建立农地金融的过程中，如何设计构建风 险分担机制，如何进行组织创新。 2 定性分析和定量研究相结合的方法。定性分析是对事物质的分析，有利于 从总体上把握事物的性质、功能、结构、因果等关系。在定性分析的基础上着力 进行定量研究以提高研究成果的可操作性，精确性和科学性。 1 4 爿巴| t 萱瞒_ 度已设中的且防扭机口a j i 审1 斤研竞 3 规范研究和实证分析相结合的方法。规范研究侧重于理论分析，即它要