（农业经济管理专业论文）网络银行的经营管理与风险防范研究.pdf

硕士学位论文 摘要 东北农业大学 摘要 信息技术在银行管理与金融服务中的应用，促进了金融服务组织机构与 服务形式的创新，网络银行就是这种创新的具体成果之一，越来越得到人们 的重视。 近年来，网络银行在我国得到迅速的发展，极大促进了银行在管理体 制、运行机制、业务内容、服务方式等方面的变化，增强了银行活力。但目 前，我国银行经营者、业务人员，特别是广大银行客户对网络银行的认识还 不深透，还不适应网络银行的业务操作，缺乏对网络银行的理论论述，与发 达国家的差距很大。随网络技术、电子商务的进步，对传统银行将产生巨大 的挑战，因此，开展网络银行业务，利用网络拓宽银行服务市场，增强商业 银行的效益与竞争力，防范网络银行风险，是银行当前的一项重要任务，也 是一个必须探索解决的理论问题和实际问题。 本文联系实际，利用有关经济学理论，对国内外网络银行产生、发展、 未来动向进行归纳、总结与分析，在借鉴发达国家已有的网络银行应用理论 与实践经验的基础上，指出了我国大力开展网络银行的必要性与可能性；概 括了网络银行的含义、构成及特征；着重研究了网络银行的业务操作规则与 风险化解；提出了我国网络银行的经营策略与风险防范的措施。 关键词：网络银行经营管理风险防范 硕士学位论文 英文摘要 东北农业大学 ar e s e a r c ho n n e t - b a n km a n a g e m e n t , a d m i n i s t r a t i o n a n di t sr i s k - p r o t e c t i o n a p p l i c a t i o n so fi n f o r m a t i o nt e c h n o l o g yi nt h eb a n ka d m i n i s t r a t i o na n di t sf i n a n c i a l s e r v i c eh a sp r o m o t e dn e wi d e a l si no r g a n i z a t i o n a ls n o c t t t r ea n ds e r v i c ef o r mo fb a n k a c t i v i t i e s n e t b a n ki so n eo f t h e s ei n n o v a d o n sa n dp a i dr f l o r ea n dm o r ca t t e n t i o n s n e t - b a n kh a sb e e nd e v e l o p i n gc o n s i d e r a b l yf a s tf o rr e c e n ty e a r s ，w h i c hc a u s e dg r e a t c h a n g e si ni t ss y s t e mo r g a m z a t i o n , s c o p eo f b u s i n e s s s e r v i c ef o r me t c h o w e v e r , a tp r e s e n t n o to n l yb a n km a n a g e r so rs e r v i c ew o r k e r sb u ta l s om o s tb r o a dc l i e n t sh a v en od e e p u n d e r s t a n d i n gt o w a r d sn e t - b a n k a l o to fp e o p l eh a v en o ta d a p t e dt ot h eh e b a n k o p e r a t i o n s i nt h i sa s p e c tt h e r ei s a g r e a tg a pc o m p a r i n gw i 血d e v e l o p e dc o u n t r i e s t r a d i t i o n a lb a n k sa r ef a c i n gs e r i o u sc h a l l e n g e sw i t ht h ep r o g r e s si l ln e t w o r kt e c h n o l o g y a n de l e c t r o n i cb u s i n e s s t h e r e f o r ed e v e l o p i n gn e t - b a n kb u s i n e s s ，o p e n i n gm o r ca n dm o r c b a n k s s e r v i c es p h e r e p r o t e c t i n gn e t - b a n k sf i n o mf i n a n c i a lr i s k sa t h em o s ti m p o r t a n t t l s k s o f e v e r y b a n k a n d t h e r ea p ga l o t o f t h e o r e t i c a l ，p r a c t i c a l p r o b l e m s t o b es o l v e d t h i sp a p e r , b a s e do i lc o r r e s p o n d i n ge c o n o m i ct h e o r i e s ，s u m m a r i z i n ga n da 瑚j y z i n g n e t - b a n kc x p c n e n c a sa tt h e i rf o r m i n g ，g r o w i n g d e v e l o p i n gs t a g e sb 0 山a th o m ea n da b r o a d , p o i n t e dp o s s i b i l i t ya n dn c c c s s i ho f o p e n i n gn e t - b a n ki nt h ec o a n t l y a l s os t u d i e dc o n c e p l s t r u c t u r e ，c h a r a c t e r i s t i c s ，o p e r a t i o n a lr u l e s ，f i n a n c i a lr i s k s ，m a n a g a m e n ts t r a t e g y a n d p r o t e c t i n gm e a s u r e m e n t sf r o mr i s k so f n e t - b a n k p o s tg r a d u a t e ：g a om i n g s p e c i a l t y ：a 曲c u l t u r a lf i n a n c e t u t o r ：l iy o u h u a k e yw o r d s ：n e b b a n k ，n m n a g e m e n ta n da d m i n i s t r a t i o n , r i s kp r o t e c t i o n i i 硕士学位论文引言 东北农业大学 引言 信息技术特别是网络技术的发展，在社会各个行业导致了一场前所未有 的管理模式与思想观念的变革。随电信网络的普及，网络银行的优势越加显 著。一是网络银行提高了金融市场的效率，有效地降低了金融服务交易成本； 二是网络银行提高了银行的经营管理水平和服务水平；三是金融电子化或网 络银行推动了金融创新的快速发展，促进了金融产品的多样化；四是网络银 行促使各国金融市场的紧密联系，促进了全球金融一体化的发展。因此，网 络银行不仅是虚拟金融服务的一次革命，而且是银行组织结构的一种创新。 我国网络银行发展较晚，与发达国家差距较大，不规范问题较多，这样就必 须对网络银行的运行机理、业务操作、风险防范、发展战略等方面问题加以 研究。 本论文总体结构为四部分： 第一部分，网络银行的含义。这部分主要介绍了网络银行的概念、构成、 特征，通过与传统银行相比较，说明了网络银行的虚拟性、灵活性与优越性。 第二部分，对我国网络银行的发展历史、现状与未来的分析。这一部分 首先介绍了世界网络银行篷勃发展形势，综合归纳了我国网络银行的发展阶 段及各阶段的情况，分析了网络银行发展的原因与我国发展网络银行的有利 条件。 第三部分，网络银行的经营管理与发展策略。这部分通过对网络银行 的业务特点、操作流程、服务品种与方式、投资与管理、竞争与促销的介绍， 较全面的阐述了网络银行的经营与管理运行机制。在此基础上，提出发展策 略，为加快网络银行的发展提供了理论参考。 第四部分，网络银行的风险防范。这一部分应用现代企业制度的银行风 险预测与防范原理，针对网络银行的特殊性，结合一些网络技术的基本知识， 划分了网络银行风险种类，并指出了风险表现形式与产生原因，提出了进行 风险防范的措施。 硕士学位论文网络银行的经营管理与风险防范研究东北农业大学 1 网络银行的含义 1 1 月络银行的概念 i 1 1 网络银行的概念 网络银行就是基于因特网或其他电子通讯网络手段提供各种金融服务的银行机构或 虚拟网站。 11 2 网络银行的要素 一是需要具备因特网或其他电子通讯网络，如计算机网络、传真机、电话机或其他 电子通讯手段：二是基于( 无论是模拟形式的还是数据形式的) 电子通讯的金融服务提 供者，如提供电子金融服务的银行或证券服务机构；三是基于电子通讯的金融服务消费 者，如以电子通讯形式消费的各类终端或用户，或者基于虚拟网站的各种金融服务代理 商等。 1 2 网络银行的构成 12 1 网络银行的技术构成 网络银行技术属于电子商务技术的一部分，一般包括：电子商务的进入工具，如能 够被识别的网上证件等：网络服务的创新性传递技术；因特网上保险和安全系统；新一 代电子数据交换( e d i ) 用于企业交易管理的各种标准和技术；智能交易中介标准及技 术；数据库房：智能交易成本系统：数据挖掘、分配信息的方法：决策支持系统：电子 目录、通讯录、信息检索方法；公众多媒体技术和平台；虚拟市场设计和管理：多语言、 多文化的支持系统；电子网络无货币支付系统、结算系统；支持区域、全国和跨国范围 的货币网络服务系统：网上知识产权管理和交易系统；文件管理、电子合同、电子招标 标准和技术：网络化的多人同时互动申请技术：企业之间的协作和工作流程管理：协作 性平行设计和虚拟设计；供应系统集成制造业管理：企业生产线的再设计改善企业工 艺，新模式生产如虚拟企业和灵活的生产系统( 企业再造智能系统) ；海关手续的网上 服务，以及标准化的支持系统等。 网络银行的技术构成分为硬件技术、软件技术和客户应用技术三部分。硬件技术由 主机系统和终端系统构成，其中，主机技术根据网络银行业务发展的需要分为大中型机 技术和微机技术。软件技术包括操作系统、编译系统和数据库管理系统等。客户应用技 术兼有硬件技术和软件技术，如i c 卡技术、银行卡技术和提款卡技术等。 1 2 2 网络银行的组织构成 网络银行一般由五个基本部门组成，它们分别是市场推广部( 也称市场部) 、客户 服务部( 也称客户部、信用卡银行卡部) 、信息技术部( 也称为科技部或技术部) 、财 务部和后勤部。各部门的主管称为部门经理。 领导层次为：商业银行行长( 副行长) 一阿络银行部主任一网络银行各部经理一工 作人员。各部门的职责如下。 市场部：负责网络银行服务的市场开拓和推广。 客户部：负责网络银行客户服务及咨询服务。 硕士学位论文网络银行的经营管理与风险防范研究东北农业大学 技术部：负责网络银行系统运行和硬件设备维护。 财务部：负责网络银行成本收益核算与财务控制。 后勤部：负责网络银行服务所需要的各种后勤支持。 l _ 2 3 网络银行的业务构成 网络银行的基本业务构成如下：( 1 ) 基本技术支持业务，如网络技术、数据库技术、 系统软件和应用软件技术的支持，特别网络交易安全技术的支持，使网络银行业务得以 不断拓展和发展：( 2 ) 网络客户服务业务，如客户身份认证、客户交易安全管理，客户 信用卡银行卡等电子货币管理，以及客户咨询等：( 3 ) 网络金融品种及服务业务，如 网络财经信息查询、网络股票交易、申请信用卡，以及综合网络金融服务等。 1 3 网络银行的特征 网络银行与传统银行相比，有许多较为显著的经济特征。这些经济特征主要体现在 以下几个方面： l _ 3 1网络银行的虚拟化金融服务机构 在网络环境支持下，银行客户可以随时随地进入网络银行，因而客户处理金融服务 业务不会再受到地点和时间因素的限制。相比之下，传统银行提供的服务严格受到时空 的影响。对于网络银行来说，最大的影响因素不是时空的制约，而是网络银行自身的服 务质量与成本控制。网络银行使银行业服务模式从具有物理实在性的传统柜台交易模式 延伸到虚拟的柜台交易模式，使传统的销售渠道可以通过因特网实现虚拟再现，相当于 将传统的销售渠道延伸到原有企业边界之外，相对扩大了银行的服务空间，形成全天2 4 小时的服务模式。 1 3 2网络银行的主要销售渠道是计算机网络系统 客户在开放的因特网环境下可以在有联网的任何地方进行业务处理，如汇款、存 款、支票、银行资金调拨、付账、转账、贷款、清算、外汇、证券买卖、托收与信用证、 旅行支票、购买保险、贵金属买卖等。显然，网络银行提供的虚拟金融服务品种使金融 机构不再需要大量的分支机构和营业网点，这些分支机构和营业网点将逐渐被计算机网 络所取代。 1 3 3 网络银行的服务质量是体现在技术上 网络银行服务的差异主要体现在营销观念和营销方法，以及为客户提供的各种理财 咨询技能上。网络银行的整体实力，将主要体现在前台业务受理和后台数据处理的集成 化能力上。 1 3 4网络银行的业务范围不断扩张，具有模糊不清的特点 网络银行的业务范围不仅将会逐步拓展，而且将会有大量的非金融机构介入。这些 非金融机构的介入，将会不断推出新的网络银行业务。例如，世界最大的软件公司微软 公司正在积极开发网络银行的业务软件和相关的标准规格，希望以此分享网络银行业务 的一部分市场份额。 1 3 ，5 网络银行获得经济效益的方式不同以往 传统银行获得规模经济的基本途径是不断追加投入多设网点从而获得服务的规模 经济效益。网络银行主要是通过对技术的重复使用或对技术的不断创新带来高效益。 硕士学位论文网络银行的经营管理与风险防范研究东北农业大学 i 3 6 网络银行的经营理念从以物( 资金) 为中心逐渐走向以人为中心 传统的经营观念注重地理位置、资产致量、分行和营业点( 办事处) 的数量，而网 络银行的经营理念在于如何获取信息并最好地利用这些信息为客户提供多角度、全方位 的金融服务，有利于体现“银行服务以人为本”的金融服务宗旨。网络银行带来的经营 理念的改变，将为传统商业银行创造出新的竞争优势。 1 3 7 网络银行的信息技术使货币的形式发生了本质的变化 传统的货币形式以现金和支票为主，而同络银行流通的货币将以电子货币为主。电 子货币不仅能够给商业银行节约使用规金的业务成本，而且可以减少资金的滞留和沉 淀，加速社会资金的周转，提高资本运营的效益。同时，基于网络运行的电子货币还可 以给政府税收部门和统计部门提供准确的金融信息。 1 3 8 网络银行使商业银行的人力资源管理战略和技能培训发生改变 商业银行人才培养和培训的方向从单纯的业务技能培训，转变为综合商业服务理念 和全面服务素质的网络银行需要的复合型人才，他们既熟悉银行业务的各种规范和作业 流程，又能够熟练掌握和应用信息技术。 1 3 9 网络银行给商业银行带来了一项重要的银行信息资产或金融信息资源资本 银行信息资产既包括银行拥有的各种电子设备，通讯网络等有形资产，也包括银行 管理信息系统、决策支持系统、数据库、客户信息资源、电子设备使用能力，以及信息 资源管理能力等无形资产。银行信息资产虽然在网络银行之前就已经存在了，但是，只 是到了网络银行发展阶段，银行信息资产才成为一种具有独立意义的银行资产，网络技 术对这种资产的整合，才使其形成与银行其他资产相并列的金融资产。 2 对我国网络银行发展历史、现状与未来的分析 2 1 世界网络银行的发展形势 1 9 9 5 年以来，发达国家和地区的银行、证券公司和保险公司等金融服务企业纷纷 在因特网上建立网站，形成从a t m 、p o s 到无人银行、电话银行从家庭银行到网络银 行的全方位金融电子化服务。据有关资料统计，1 9 9 7 年全球拥有银行卡1 4 ，4 3 亿张， 平均每1 0 0 人中有2 6 人持卡，发达国家的城市居民人均持卡5 6 张。相应地，截止1 9 9 7 年1 0 月，全球共有2 1 0 5 家银行在因特网上设立了站点，其中，全球最大的1 0 0 家银行 中有7 0 建立了站点。目前，这种金融专业站点正以年均9 0 的速度递增。截止1 9 9 8 年3 月，因特网上有2 4 0 多个金融w e b 站点为客户服务，1 0 0 0 多家金融机构进入因特 网，其中，1 2 0 多家金融服务企业提供在线交易服务。到2 0 0 0 年，发达国家网络银行 的业务量将占传统银行业务量的1 0 2 0 随着网络安全性的提高，网上支付结算的 比例将会急剧增加。但是，网上金融的发展总体上处于不平衡状态，北美( 美国和加拿 大) 和欧洲的网络银行发展最为迅速，其网络银行数量之和占全球市场的9 0 以上。其 次是亚太地区，如澳大利亚、新西兰、香港和新加坡。拉美地区的网络金融9 0 年代中 后期后也有较快发展，非洲的发展最为迟缓。 2 2 我国两络银行的发展历史与现状 根据目前掌握的资料，我国网络银行的形成需经过四个发展阶段分别是计算机初 硕士学位论文 网络银行的经营管理与风险防范研究 东北壅! 皇兰堂 步应用阶段、计算机辅助银行管理阶段、金融电子化阶段和网络银行的兴起阶段。 2 2 1 计算机初步应用阶段( 1 9 5 7 1 9 7 9 年) 这个阶段又可以射分为前后两个阶段。1 9 5 71 9 7 5 年为第一个小阶段，该阶段我 国计算机整体应用水平较低，计算机在银行领域的应用主要是采用批处理方式进行后台 业务的核对和监督。1 9 7 6 1 9 7 9 年为第二个小阶段。该阶段进行了“全国大中城市银 行核算网实验工程”，虽未完全达到目的，但积累了宝贵的银行电子化管理和操作经验。 2 2 2 计算机辅助银行管理阶段( 1 9 8 0 1 9 9 2 年) 随着中国金融体制改革的不断深入，银行业开始全面使用计算机，但在管理观念和 管理手段上，主要限于利用计算机辅助银行业务管理，而不是将计算机及通讯技术作为 银行服务创新的手段和服务品种。在这个阶段，由于全国金融电子化缺乏统一规划和统 一标准，阻碍了金融服务技术网络化的发展。我们从工商银行电子化的发展进程中可以 看到这个阶段对当前中国银行网络化发展的作用。中国工商银行电子化的发展始于1 9 8 4 年，按照“七五打基础，八五上规模，九五电子化”的战略目标推进全行业系统电子化 的发展。截止1 9 9 7 年底，工商银行拥有大型计算中心4 9 个，微机或工作站5 万多台 并有6 0 0 0 多台a t m ，4 4 万多台e f t 或p o s 机9 0 9 6 以上的业务量实现了计算机化处理， 电子化营业网点超过3 7 万个，显示出工商银行在电子化领域的迅速发展。截止1 9 9 8 年7 月，工商银行上海分行电子化阿点达到7 0 0 多个，a t m 数量达到5 7 5 台，银行卡发 卡量超过5 2 0 万张。1 9 9 8 年底工商银行与美国s u n 公司合作在杭州金融干部管理 学院建成“网络银行实验中心”，形成系统化的实验开发模拟环境。 2 2 3 金融电子化阶段( 1 9 9 3 1 9 9 8 年) 随着信息革命全球影响的日益加深，以及信息技术快速发展中国银行在9 0 年代 进入到金融电子化的发展阶段。1 9 9 3 年，我国政府明确宣布将“金卡”工程作为重要 的国民经济信息化工程是这个阶段开始的标志。在这个阶段中，中国人民银行及各大商 业银行均先后建立起银行管理信息系统及综合业务网络系统。在国内大部分城市本地 清算系统、储蓄通存通兑系统、对公业务处理系统、信用卡自动处理系统和a t m 等系统 先后投入运行。1 9 9 1 年。在世界银行提供的6 0 0 0 万美元贷款技术支持下，中国人民银 行开始在全国建设电子资金转账( e f t ) 系统，1 9 9 5 年9 月，全国建成4 0 0 多个小站井 成功联网运行。1 9 9 6 年5 月，主站切换成功，稳定了网络基础，为全国金融电子化发 展提供了必不可少的信息基础设施。截止1 9 9 7 年底。中国人民银行金融通信网采用卫 星通信技术建成远端小站6 5 0 个，覆盖全国所有二级分行和部分经济较发达的县支行。 在网上运行五种应用系统，即中国人民银行电子联行系统( e i s ) 、话音系统、n e t 证券 交易系统、金税系统和快通工程。 2 2 4 网络银行的兴起阶段( 1 9 9 9 年至今) 据中国互联网络中心公布的统计报告，截止到1 9 9 8 年底，中国连接因特网的计算 机总数已达7 4 7 万台，上网的用户为2 1 0 万户，w w 站点数为5 3 0 0 个。截止1 9 9 9 年6 月，中国因特网用户突破4 0 0 万，在半年时间里增加了1 倍，正在建设中的i p 电话( 网 络电话) 和响应网上银行业务，将促进中国网络经济的发展。中国信息产业部已经允许 中国电信、中国联通和中国吉通公司经营i p 电话业务。在长途电话费用上，i p 电话比 硕士学位论文网络银行的经营管理与风险防范研究 东北农业大学 现有普通电话便宜将近6 0 。1 9 9 6 年，招商银行率先推出网上金融服务业务：“一网通 网上支付”，相继实现了个人金融服务的柜台。a i m 和客户的全国联网，初步构造 了中国网络银行的经营模式。1 9 9 7 年1 0 月，工商银行在因特网上建立银行主页，向外 界宣传工商银行的金融服务业务，为网络用户提供业务指南。1 9 9 8 年3 月6 日，中国 银行成功地进行了第一笔电子交易。1 9 9 8 年8 月，工商银行北京分行开设了该行第一 家自助银行，当年1 2 月增加到4 家自助银行。截止1 9 9 8 年，北京市牡丹信用卡发行量 达到5 0 8 万张，牡丹灵通卡1 9 0 3 万张，a t m 自动柜员机达到4 5 0 台，为北京市自助 银行的推广应用奠定了基本的金融工具基础。截止1 9 9 9 年9 月，中国共有中国银行。 招商银行和中国建设银行推出网络银行服务。在金融电子化进程中，中国人民银行为跨 行实现电子清算业务建立了全国电子联行系统，国有的商业银行也相应地建立行内电子 批处理的汇兑系统。 中国网络银行的最新动态为解决日益突出的统一的支付系统及其安全问题，1 9 9 9 年 8 月，由中国人民银行牵头组织，工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、招商银 行、交通银行、深圳发展银行、广东发展银行、光大银行、华夏银行、中信实业银行和 民生银行1 2 家商业银行宣布联合共建国家金融认证中心，首期投资3 5 0 0 万美元这标 志着中国电子商务将迈过支付结算的门槛，标志着作为电子商务网上支付安全保障体系 的安全认证( c a ) 项目进入实质性建设阶段。 2 3 网络银行迅速发展的原因 尽管在8 0 年代后期已经出现了网络银行的雏形，但是网络银行的迅猛发展是1 9 9 3 年以后的事情。在不少论述中均涉及到网络银行发展的原因，综合现有的研究成果，认 为网络银行发展的主要原因大致可以包括以下几个方面。 2 3 1 计算机技术的普及 网络高速接入技术不断发展和成熟。已经研制成功5 6 k b p s 的调制调解器( m o d e m ) ， 大大提高了通过电话线方式接入因特网的信息传输速率。同时，电缆调制调解器( c a b l e m o d e m ) 的信息传输速率也已经达到4 m b p s 。d d n 、i s d n 等方式的专线数据网和光纤网逐 渐在全世界各地展开，井迅速向偏远地区延伸。目前，通过微波无线网接入因特网的技 术，通过卫星向w e b 进行直播的技术都已经先后研制成功，从而可低成本地实现对边远 山区的数字信息传输和建立统一的全球卫星通信网络。这些技术为网络银行的产生和发 展铺平了道路。 因特网的安全保密技术，以及行业内部专用网络与公共网络接口安全技术等网络安 全技术不断完善。 目前，因特网己遍及1 8 0 多个国家，容纳了6 0 多万个网络接入2 0 0 多万台计算 机，1 0 0 多万个信息源，为2 5 亿用户提供服务。为适应因特网用户数量的急剧膨胀 美国等先进国家正在积极研制开发第二代因特网技术以进一步提高因特网的传输速 率。 2 3 2 电子商务技术的发展催生了网络银行 电子商务是伴随着因特网的普及而产生的新型贸易方式，是当代信息技术和网络技 术在商务领域广泛应用的结果。电子商务的晟终目的是实现网上物流、信息流和货币流 硕士学位论文 网络银行的经营管理与风险防范研究东北农业大学 的三位一体，从而形成低成本高效率的商品及服务交易活动。1 9 9 6 年全球电子商务 市场规模达到1 5 0 0 亿美元，1 9 9 8 年达到3 0 0 0 亿美元。电子商务的发展，既要求银行 为之提供相互配套的网上支付系统，也要求网络银行提供与之相互适应的虚拟金融服 务。从一定意义上讲，所有网上交易都由两个环节组织，一是交易环节，二是支付环节。 前者在客户与销售商之问完成，后者需要通过银行网络来完成。显然，没有银行专业网 络的支持，没有安全、平稳、高效的网上支付系统运作的支撑，就不可能实现真正意义 上的电子商务。 2 3 3网络银行发展的最根本原因是具有行业竞争优势 2 3 3 1 降低了业务成本 据美国一家金融机构统计，办理一笔银行业务，通过分行方式的费用是1 2 5 美元， 使用a t m 是8 0 美分，使用电话银行是4 0 美分，使用自动拨号方式是1 0 美分，使用因 特网仅需要1 美分。无论哪种因特网与其他分销渠道比较的成本核算结果都会说明一个 事实：与传统银行的成本结构相比，网络银行具有明显的成本型竞争优势。 2 3 3 2 降低了维护成本 从银行管理维护费用结构来分析网络银行的优势更加明显。首先，网络银行只需 要雇用少量的业务人员，可以节省大量的工资支出；其次，网络银行可以节省场地租金， 室内装修、照明及水电费用，而且降低银行管理所需的各种纸张费用和办公设备维修等 大量杂费。 2 3 ，3 3 降低了管理成本 智能卡、信用卡和l c 卡等借助因特网实现的电子货币交易方式，将对银行的印钞、 押运、保存、点钞、找零、防盗和防假等业务和管理环节中出现的成本形成替代效应 同时，银行已经推出的各种金融分销服务品种形成补足效应或互补效应。 2 4 我国发展网络银行的有利条件 2 4 1 政策条件 科教兴国战略日益深入人心，并正在得到贯彻实施，国务院 关于加速科学技术进 步的决定提出了要坚定不移地实施科教兴国战略。1 9 9 6 年通过了中华人民共和国 国民经济和社会发展“九五”计划和2 0 1 0 年远景目标纲要，把实施科教兴国战略确定 为今后1 5 年国民经菥和社会发展必须认真贯彻的九条重要方针之一，并把信息产业发 展做为重点。 2 4 2 体制条件 现在我国正在实施的多项科技、教育计划和工程，为建设我国国家创新体系打下了 良好的基础。通过知识创新工程的建设，完善国家刨新体系，这一体系的总体目标 为：到2 0 1 0 年前后，基本形成适应社会主义市场经济体制和符合科技发展规律的国家 创新体系及运行机制，基本具备能够支撑我国科技与经济可持续发展的国家创新能力 使我国国家创新实力达到世界中等发达国家水平。以上这些必能为实现网络银行打下坚 实的人才基础与技术基础。 2 4 3 技术条件 从9 0 年代初开始，相继实旖了“金桥”、“金卡”等一系列金字工程。自1 9 9 4 年起， 6 硕士学位论文网络银行的经营管理与风险防范研究 东北农业大学 中国的企业就开始涉足电子商务，并取得了喜人的成绩。今天，中国的证券交易网覆盖 全国，有效地保证了中国证券市场的发展。中国的金融结算系统应用，大大提高了转汇 效率，缩短了资金在途时间。此外，中国远洋运输集装箱信息系统中国商品交易阿， 中国商品订货系统等电子网络相继建立，为中国的电子商务的发展作出了表率，比如外 经贸部网上市场的建立。由外经贸部主办的网上“中国商品市场”于1 9 9 8 年7 月8 日 正式推出，为那些希望展示自己产品的进出口企业拓展了营销途径，他们通过链接在外 经贸部官方主页上的“中国商品交易市场”进行网上推销井获得了可观的收益。 随着中国经济的发展，人民生活水平的提高，电子商务的基础也在不断得到加强。 根据零点调查公司1 9 9 9 年对北京、上海、广州、武汉和成都等1 0 个大中城市3 1 2 6 户 家庭的调查，1 4 的家庭在1 年内计划购买电脑，目前拥有电脑的家庭比例为2 l 。1 9 9 9 年6 月，中国使用因特网的人数达到4 0 0 万，仅在1 9 9 9 年l 6 月就增加了1 倍多。根 据美国国际数据公司的预测，到2 0 0 3 年，中国电子商务业务的总价值将达到4 0 亿美元， 使用因特网的人数将达到2 0 0 0 多万。 3 网络银行的经营管理与发展策略 3 1 网络银行服务的品种与方式 3 1 1 网络银行服务的品种 网络银行提供的虚拟金融服务由基础网上服务和增值网上服务两种服务品种构成。 基础网上服务指网络银行向客户提供的基础性电子商务服务；主要是网上支付系统服 务。增值网上服务包括两个部分：一是传统金融服务品种在网上延伸而形成的虚拟金融 服务，如申请信用卡、转账和股票交易等：二是网上衍生金融服务，是利用网络银行的 优势为客户提供大量基于因特网而形成的金融服务品种，如网络银行向客户提供综合金 融服务品种和投资信息咨询等，以此形成虚拟金融服务的规模经济效应。 3 1 1 1 基础网上服务 网络银行提供的基础网上服务由两部分组成，一是银行电子化提供的金融服务，二 是网上支付系统提供的服务。 银行电子化金融服务 一般地，银行电子化提供的金融服务主要体现在以下三方面： a 银行零售业务电子化形成的金融服务品种，如a t m 和p o s 的发展使银行零售业务 摆脱了时空限制等； b 银行批处理业务电子化提高了银行业的服务的规模经济效应。银行批处理业务主 要是为企业提供服务，如贷款业务、证券业务、外汇业务、决策支持业务和信息咨询业 务等，如现金管理系统( c a s hm a n a g e m e n ts y s t e mc k s ) 为客户提供有关账户信息。 付款业务和决策支持；增值网( v a l u ea d d e dn e t w o r k s ，v a n ) 为企业问资金清算提 供服务；电子数据交换( e d l ) 为企业进行资金、合同、客户和货物管理提供服务等。 c 银行同业清算转账电子化形成了网络银行提供虚拟金融服务的重要的基础，它主 要包括电子资金转账系统( e f t ) ，自动付费系统( a n t o m a t e dp a y m e n ts y s t e m ， a p s ) 和全球电子资金转帐系统。 网上支付系统服务 硕士学位论文网络韫行的经营管理与风险防范研究东北农业大学 网络银行的基础网上服务主要是向客户提供安全可靠的网上支付系统服务。 圈l 网上支付系统服务工作流程简图 + 表示认证信息。 网上购物流程中：a 持卡人通过客户浏览器在某商户网上商店选好商品后，把商品 放入网上商店的购物筐，将姓名、地址和联络方式等信息填写在结账单中；b 启动个人 电子钱包，输入私人密码，在钱包中选取一张卡来付款。这时，p c 机上会出现一个窗 口来确认商店，实际上是c a 证书运行验证程序，表明这穷商店是一家经过认证的合格 商店。这些认证信息是由网络银行的c a 和支付网关提供服务形成的：c 完成对商店的 认证程序后，就需要认证客户的账户是否有足够的资金购买货物。当这一认证程序通过 支付网关进人网络银行系统完成验证并反馈回来时，客户卡中的资金实际已经从账户中 扣出。至此，客户完成了本次购物程序。 3 1 1 2 增值网上服务 增值网上服务来自三种方式，一是按照传统商业银行现已提供的服务品种简单地上 网：二是在现有传统商业银行提供的服务品种基础上，扩大服务品种的外延增加服务 的内容，形成适台网络银行特征的服务品种；三是提供纯粹的网上金融服务品种，形成 各种网上衍生金融服务。 传统电子银行的服务品种 基于非因特网的电子银行提供的金融服务品种主要有：a 财经信息查询服务，1 9 9 8 年初香港汇丰银行推出“香港银行金融探险者”信息系统。b 财务管理。c 申请信用 卡。d 借助图像银行系统拓展新的销售渠道。e 推广产品。f 推行电子金融服务品牌战 略，提高银行电子网络的知名度。g 开始重视电子广告的效用。 传统商业银行服务品种的网络化 这部分服务品种实际上是传统商业银行提供的各种服务品种的网上延伸，其功能在 于对普通服务方式的补充或推广。一般地，网络银行为客户提供2 4 小时的实时虚拟金 融服务的一般品种有：a 转账结算。代理公共收费( 水费、电费、电话费等) 、发放工 资、查询个人账户和汇兑等商业银行的传统服务。b 证券公司与交易所之间、证券公司 硕士学位论文网络银行的经营管理与风险防范研究 东北农业大学 各营业部之间、及保证金账户与储蓄账户之间的资金清算业务等证券清算，以及外币业 务、信息咨询和住房按揭等消费信贷等商业银行的新增服务。 纯粹网上金融服务品种：a 各类信息：包括静态信息、动态信息和账户信息。b 在 线交易：包括开户、存款、支付账单、转账，并可申请贷款、购买保险通过经济人购买 各种金融商品。c 新型服务：包括向客户提供投资咨询、股票分析等。 3 1 2 我国网络银行的金融服务品种 以“一卡通”为基础形成网络金融服务的中介基础，但如果进行网上支付还需要一 张“一网通”卡。“一网通”卡是- 张打有卡号的普通卡片，客户以数字化的形式存储 资金。“一网通”的作用是作为“一卡通”的分账户，专门用于网上交易结算。这种金 融服务制度的优点在于一方面可以通过“一卡通”确认客户的身份，另外一方面可以保 证若客户的信息在网上被窃取后不会对主账户“一卡通”产生影响。在服务程序上，持 有“一卡通”的客户能够利用网络办理加入“一网通”的手续。如招商银行的网络银行 提供的对公服务品种包括：查核公司账目( 包括总公司查核全国各地分公司账目) 、企 业发工资、为企业提供直接付款和结算( 包括总公司调拨全国分公司的资金等) ，正在 计划推出的网上服务品种有股票交易和外汇业务等。 中国网络银行提供的虚拟金融服务品种： ( 1 ) 为集团客户提供查询种子公司的帐户余额、交易信息、划拨集团内部公司之 间的资金，进行帐户管理服务。 ( 2 ) 企业实时查询对公司帐户余额及交易历史。 ( 3 ) 支付与转帐。 ( 4 ) 国际收支申报。 ( 5 ) 资金清算的“银行快车”服务。 ( 6 ) 外汇支付服务。 1 9 9 8 年3 月，中国银行首次向客户提供网上银行服务，用户可通过网络银行进行 购物及享受其他金融服务。客户可在中国银行网页上查询到最新的外汇牌价、账户余额、 交易历史记录，进行网上转账，向外管局申报国际收支等。这些服务对公司客户有极大 的吸引力。摩托罗拉中国总部己借助中国银行网上银行实现了对其全国各子公司的财务 表1 中国三家网络银行的基本情况 9 硕士学位论文网络银行的经营管理与风险防范研究 东北农业大学 监控。1 9 9 9 年6 月，中国银行推出客户网上查询账户余额，转账或结清购买商品的赞 款等服务品种。目前，中国银行的网络银行推出的金融服务品种和内容是中国国内最齐 全和丰富的，中国建设银行网络银行，具体包括对公和对私的账务查询、证券保证金账 户与储蓄账户间的转账业务、支持同一户名下不同存期。不同卡种或折种之间的转账业 务。支持不同户名的资金划拨。实现个人之间的两上支付等等。 3 1 3 网络银行的服务方式 目前网上银行一般分为银行业务项目模块、网上银行服务模块、信息发布模块以及 商务服务模块。其中银行业务项目主要包括储蓄业务、对公业务、信用卡业务、国际业 务、信贷及特色服务等于功能模块；网上银行服务包括家庭银行、企业银行、学生银行、 小额购物等子功能模块；信息发布包括国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、汇率、 国际金融信息、证券行情、银行信息等子功能模块：商务服务包括资本市场、企业银行 服务、政府服务等子功能模块。 3 1 4 支付手段的电子化 目前，网上交易有多种支付手段，如电子现金、智能卡( 电子钱包) 、信用卡支付 等等。概括起来，网上支付方式一般分为电子货币和信用卡两种。 3 1 _ 4 1 电子货币 支讨信皇 证书信童 图2电子商务支付模式示意图 电子货币。使用这种方式如同使用现金一样方便、安全，使用者每次消费时，只需 从卡片存储的金额上扣除相应消费金额。要使电子货币像以往有形的。标有面值的钞票 和硬币那样被消费者，商家所接受需要解决以下几个关键性的技术问题： 安全性：即对于在线交易资金的转移和电子货币的生成都要绝对安全： 真实性：即买卖双方能够确认他们使用或收到的电子货币是真实的： 匿名性：即要确保消费者。商家和他们之间的交易都是无记名的，从而保护消费 者的隐私权； 1 0 硕士学位论文网络银行的经营管理与风险防范研究东北农业大学 可分性：即电子货币支付中能够处理以“分”或更小的货币单位出现的大量低价 值的交易。 图3 在线支付流程图 电子现金( e c a s h ) 方式 智能卡方式 这种电子货市是由m o n d e x 公司及其合作伙伴m a s h t e r c a r d ，a t t h p 以及一些大 型银行开发的，是一种不需要使用联机授权方式的电子货币技术。 31 4 2 信用卡 中介支付的模式 图4 经中介支付的模式 简单支付加密模式c y b e r c a s h 图5c y b e r c a s h 支付流程示意圈 硕士学位论文网络银行的经营管理与风险防范研究东北农业大学 3 2 银行卡的使用 1 9 5 2 年美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行首先发行了银行信用卡，它成了银 行卡的先驱。1 9 5 9 年，美国的美洲银行在加利福尼亚发行了美洲银行卡，此后许多银 行加入了发卡银行的行列。从六十年代以来，银行卡很快风靡世界，受到了各国的普遍 欢迎井得以迅速发展，在商品经济较为发达的美国与加拿大、日本以及西欧各国银行 卡已经成为一种普遍使用的支付方式，大到买房置地、旅游购物，小到公用电话、公共 汽车，都普遍采用银行卡支付。八十年代以后，信用卡在亚太地区也得到迅速发展j 信 用卡在相当一部分国家和地区，几乎在所有居民中得到了普及。 3 2 1 银行卡的特点 从发行主体来看，信用卡有商业信用卡、银行信用卡之分。银行卡有广义与狭义之 分。狭义的银行卡是指银行发给资信状况良好者凭以先消费后付款的信用凭证，即贷记 卡广义的银行卡是指银行向个人和单位发行的各类非现金结算的信用支付工具。包括 贷记卡、借记卡等。银行卡一般由塑料制成，卡上印有发卡机构的名称、持卡人姓名、 性别、持卡人签名样式、编号、使用期限等。 3 2 2 银行卡的作用 第一，有利于减少现金货币的使用，节约流通费用。有利于扩大银行转账结算业务， 增加银行信贷资金来源。 第二，提供结算服务，方便购物消费，增强安全感。 第三，简化收款手续，节约社会劳动。 第四，促进商品销售，刺激社会需求。 第五，推动我国银行结算改革朝着国际化方向发展。 3 2 3 我国银行卡的品种 有五种即：中国银行长城卡；中国工商银行牡丹卡；中国建设银行龙卡：中国农业 银行金穗卡：交通银行太平洋卡。 3 3 网络银行的管理 商业银行的网络银行管理主要包括核心业务管理、其他业务管理，以及外部性管 理三项内容。 3 3 1 核心业务管理 3 3 1 1 信息服务平台管理。 包括网络银行服务所依赖的信息基础设旅( 信息网络与管理信息系统等) 管理、服 务器及数据库管理、应用软件运行管理、系统终端及用户终端管理、以及信用卡、银行 卡等客户电子货币管理。 3 3 1 2 知识管理。 包括数据挖掘技术、数据仓库技术、以及知识整合技术管理等。数据挖掘技术是一 种从大型数据库或数据仓库中提取隐藏的预测性信息的新技术。美国商业银行利用这种 技术从大量的客户信息中找出有潜在性、预测性、规律性的市场信息，数据挖掘技术可 以帮助商业银行了解客户的消费习惯，预测消费者未来活动的趋势。通过预测客户的需 求，商业银行极大地提高了其在同行中的竞争优势。数据仓库技术是一种中介查询工具。 1 2 硕士学位论文网络银行的经营管理与风险防范研究东北农业大学 它将商业银行的各种业务信息和商业银行外部的信息综合起来，从中筛选出有用的商业 信息作为银行决策的依据。数据仓库的系统平台一般建立在并行处理的主从伺服器平台 上。使用关系型数据库技术。美国商业银行运用数据仓库技术主要是进行客户盈利分析， 以及产品和市场趋势分析。知识整合技术是应用现有各种数据库技术和数理统计分析方 法，对各种商业信息进行加工和整理，形成为商业银行领导层决策用的系统的知识。 3 3 1 3 虚拟金融服务管理。 包括虚拟金融服务品种的设计、推广和营销，虚拟金融服务品种的改进和创新。市 场占有率分析与消费者分析。虚拟金融市场调查等。虚拟金融服务品种的组合营销及目 标市场的选择，是其中重要的管理内容之一。例如如何将电子邮件、电话、传真、因 特网与企业内部网相互组合起来，形成有效的虚拟金融服务营销概念。 3 3 1 4 安全管理。 包括业务操作系统安全、银行网络安全和业务安全管理三个部分。中国招商银行的 网络银行提供企业级虚拟金融服务时，采取的是“权限控制”模式的安全管理制度。