（企业管理专业论文）我国国有商业银行信息化战略研究.pdf

北京一1 1 商大学硕士学位论文y9 4 1 3 4 5 摘要 当今世界，正处在一个以信息技术为核心的知识经济时代，信息化已成为 推进世界各国经济和社会发展的催化剂，是实现社会生产力跨越式发展的重要 杠杆。加入w t o 后，面对市场的机遇和挑战，信息化既是我国国有商业银行应 对国外金融机构强有力的竞争与挑战的重要工具，也是国有银行增强核心竞争 能力，实现战略发展目标的基础支撑平台。中国国有商业银行的信息化建设应 遵循怎样一条道路去发展，如何发挥和确立国有银行的竞争优势，与外资银行 在竞争和合作中求得发展，就成为摆在我国银行业面前一个亟待解答的课题。 本文运用信息化发展的经典理论，在回顾和总结国内外银行信息化发展历程 和趋势的基础上，通过广泛、深入地分析，概括出我国国有商业银行信息化所处 的阶段和主要存在的问题。并根据我国国有商业银行的现实情况，提出实现我国 国有商业银行信息化跨越式发展的新思路，即政策支持，统一规划，重点突破， 控制风险，人才培养，处理好几项关系等建议，最终希望分析结果和实施建议能 够对我国国有银行信息化建设有一定的指导意义。 在本文的撰写中，以“理论与实际相结合”为本文写作的基本原则，在充 分调研和广泛收集资料的基础上，将企业管理相关知识，与现代信息化管理理 论相结合，使用了模型分析、实证分析等多种分析工具，得出了国有商业银行 信息化战略的一般规律：并以中国建设银行股份有限公司信息化建设为实例， 介绍了该行的概况、发展战略，分析了其发展历程、存在的问题及未来如何发 展。 全文共分五章：第一章介绍背景，分析形势，提出我国国有银行业信息化 对其战略实旌的重要性；第二章陈述发展历程，进行中外对比，阐明发展阶段， 揭示我国国有商业银行信息化发展存在的问题；第三章分析发展趋势，比较中 外银行信息化发展的特征；第四章分析建行实例，总结经验，以此进一步沦证 中国国有商业银行信息化发展的趋势和轨迹：第五章思考发展新路，把握发展 机遇，提出实现我国国有商业银行信息化跨越式发展的具体建议。 关键词：金融管理国有商业银行信息化 我国国有商业银行信息化战略研究 a b s t r a c t g l o b a l i z a t i o ni sm a k i n gi n f o r m a t i o na n dt e c h n o l o g yt h ec o r ef o r d e v e l o p m e n ta n de c o n o m i cg r o w t h i n f o r m a t i z a t i o ni st h ek e yt oi m p r o v e s o c i a lp r o d u c t i r ef o r c ea n di th a sb e c o m ec r i t i c a lf o rs t a t e o w n e d c o m m e r c i a lb a n k so fc h i n at oc o m p e t ew i t hi n t e r n a t i o n a lf i n a n c i a l e n t e r p r i s e sa n dm e e tw i t hg l o b a lc h a l i e n g e sa f t e rc h i n a sa c c e s s i o na n d i 丌1 p l e m e n t a t i o ne f f o r tt ow t oa n dg r a d u a l l yo p e n i n gu pi t sf i n a n c i a l s e c t o r t h e r e a f t e r ，l e a d i n gq u e s t i o no fh o ws t a t e o w n e dc o m m e r c i a lb a n k s s h a l ll e a dt h e m s e l v e st oi n f o r m a t i z a t i o na n do b t a i nc o m p e t i t i v e a d v a n t a g e sw i t h i na nin t e r n a t i o n a le n v i r o n m e n tr e m a i n sc r u c i a l b a s e do nc l a s s i c a li n f o r m a t i z a t i o nt h e o r y ，t h i sp a p e rf o c u s e so na c o m b i n a t i o no ft h e o r e t i c a la n dp r a c t i c a la p p l i c a t i o n ，i n v o l v e sa n i n i t i a li n v e s t i g a t i o no fi n f o r m a t i z a t i o nf o o t p r i n t so fs t a t e o w n e d c o m m e r c i a lb a n k so fc h i n a ，i t sc u r r e n ts t a t u sa n dd r a w b a c k sb ya p p l y i n g c o r p o r a t em a n a g e m e n tt h e o r y ，i n f o r m a t i o nm a n a g e m e n tt h e o r y m o d e l f o l l o w e d b y a t h e o r e t i c a l d e s c r i p t i o n o f g e n e r a l r u l e so f i n f o r m a t i z a t i o no fs t a t e o w n e db a n k sw i t he x a m p l eo fc h i n ac o n s t r u c t i o n b a n k b ya n a l y z i n gi t sg e n e r a lc o n d it i o n ，c o r p o r a t es t r a t e g y ，e x i s t i n g d i f f i c u l t i e sa n ds o l u t i o n s ，t h ep a p e rd r a w st h ec o n c l u s i o ni nt h ee n d b yi n t r o d u c i n gb a c k g r o u n da n da n a l y s i n gd e v e l o p m e n ts t a t u s ，t h i s p a p e rp u t sf o r w a r dt h es t r a t e g i ci m p o r t a n c e o fi n f o r m a t i z a t i o no f s t a t e o w n e db a n k si nc h a p t e ro n ef o l l o w e db yi n v e s t i g a t i o ni nc o m m e r c i a l b a n k s i n f o r m a t i z a t i o np a s ta n dc o m p a r i s o nw i t hi n t e r n a t i o n a lc o m m e r c i a l b a n k s 7 o p e r a t i o n ， w h i c hd i s c l o s e sc u r r e n t d i s a d v a n t a g e s o f i n f o r m a t i z a t i o no fs t a t e o w n e db a n k so fc h i n a c h a p t e rt h r e ea n a l y z e s i n f o r m a t i z a t i o nt r e n d sa n dl a y sc o m p a r i s o nb e t w e e nd o m e s t i ca n d i n t e r n a t i o n a lb a n k s i n f o r m a t i z a t i o nc h a r a c t e r i s t i c sw i t hap r a c t i c a l i i 北京： 商大学硕士学位论文 e x a m p l eo fc h i n ac o n s t r u c t i o nb a n ki nc h a p t e rf o u rp r o v i n gt h et r e n d s a n dt r a c ko fi n f o r m a t i z a t i o no fs t a t e o w n e dc o m m e r c i a lb a n k si nc h i n a c o n c l u s i o np r o v i d e sas u m m a r yo ft h em a i nt h e m e sa n dg i y e sa d d i t i o n a l i n s i g h t si nc h a p t e rf i v e k e yw o r d s ：f in a n c i a im a n a g e m e n t s t a t e o w n e dc o m m e r c i a ib a n k n f o r m a t lz a t i o n l l i 北京工商大学学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作所 取得的研究成果。除了文中已经注明引用的内容外，论文中不包含其他个人或 集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体 均已在文中以明确方式标明。本声明的法律后果完全由本人承担。 学位论文作者签名：陋一 日期：上。 年j 月，阳 北京工商大学学位论文授权使用声明 本人完全了解北京工商大学有关保留和使用学位论文的规定，即：研究生 在校攻读学位期间论文工作的知识产权单位属北京工商大学。学校有权保留并 向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许学位论文被查阅和借 阅；学校可以公布学位论文的全部或部分内容，可以采用影印、缩印或其它复 制手段保存、汇编学位论文。( 保密的学位论文在解密后遵守此规定) 学位论文电子版同意提交后，可于口当年口一年 口二年后在学校图 书馆网站上发布，供校内师生浏览。 学位论文作者签名：聋堑蟹啤一导师签名广1 丁- 日期：卫p ；年，月印日 北京：【商人学硕士学位论文 绪论 一、问题的提出和选题的意义 金融是现代经济的核心，随着w t o 承诺全面开放的临近，我国国有商业银 行面临的竞争日趋激烈，为提升核心竞争力国有银行正在加速进行金融创新的 步伐以应对国内外新的竞争者对金融资源的争夺。信息化是国家现代化的基本 标志，国有商业银行是我国银行业的龙头，其信息化发展对我国国民经济发展 具有十分重要的推进作用；同时，作为知识密集型行业，客观上要求我国商业 银行以飞速发展的信息技术为支撑，不断推行金融创新，实现自身的信息化和 知识化。当前，国有商业银行信息化建设正处于内部数据集中和业务流程重新整 合设计的攻坚阶段，大力推进信息化建设，是我国国有商业银行未来发展的重要 战略任务之一。 我国国有商业银行信息化进程的快慢，将在很大程度上决定其与外资银行 对抗实力的强弱。世界银行业的巨头早在二十世纪中叶起就开展了银行信息化 建设的系统工程，按各大区域划分建立统一标准的信息中心，建设了大型的通 信网络，以便处理全球性业务；开发了个性化产品，建立了客户数据库，以满 足客户个性化的需求和咨询理财需要。国外银行的信息化发展，不仅为其自身 带来了巨大的利益，而且也为客户提供了良好的增值服务，实现了客户与银行 的双赢。虽然我国国有商业银行经过近几十年来的发展历程，实现了银行电子 化建设的飞跃发展，但由于我们起步相对较晚，从分散到整合的过程相对较长， 因此，目前我国国有商业银行的信息化水平、服务手段与服务质量上，与世界 先进银行有较大的差距。 正视存在的差距，加快赶超步伐，加大信息化建设的推进力度，实现跨越 式发展，是提升我国国有商业银行核心竞争力的重要突破口。因此，在加入w t o 和世界金融大变革的形势下，我国国有商业银行的信息化建设应遵循怎样一条 道路去发展，如何通过加快信息化建设去发挥和确立国有银行的竞争优势，在 全球金融竞争的形势下立于不败之地，是摆在我国国有商业银行面前的一个亟 待解答的课题，不仅具有重要的现实意义，而且也将对我国国有商业银行的发 我国国有商业银行信息化战略研究 展带来长远的影响。 二、研究方法 以“理论与实际相结合”为本文写作的基本原则，以我国国有商业银行信 息化建设历程为基础，以当代信息化经典理论( 诺兰和米歇模型) 为指导，通过 广泛、深入地分析，归纳出我国国有银行信息化建设中存在的主要问题，根据 国内外银行发展趋势的分析、提练，从而对我国国有商业银行信息化发展战略 进行思考和分析，对某些重点问题还给出具有可操作性的实施建议。最终希望 分析结果和实施建议能够对国有商业银行未来信息化发展有一定的指导意义。 三、国内外研究状况及评述 美国哈佛大学教授里查德诺兰( r i c h a r d l n o l a n ) 在1 9 7 4 年首先提出了 信息系统发展的4 阶段论。进入2 0 世纪8 0 年代后，诺兰又总结出了6 阶段论 模型，把阶段( 横轴) 分为初始期、普及期、发展控制期、整合期、数据管理 期和成熟期6 个阶段，前三个阶段具有计算机数据处理时代的特征，后三个阶 段则显示出信息技术时代的特点，前后之间的“转折区间”是在整合期中，各 阶段发展受办公自动化系统普及、终端用户计算环境的变革而导致其发展的非 连续性，又称为“技术性断点”。其对评价函数变量采用了信息系统的主要目的、 信息系统的承担者、关键技术、信息系统部门的计划与控制、用户与信息系统 的关联等5 个变量。诺兰模型是在总结了全球尤其是美国企业近2 0 年的计算机 应用发展历程所浓缩出的研究成果，是第一个描述信息系统发展阶段的抽象化 模型，该理论已成为说明企业信息化发展程度的有力工具，对企业信息化的规 划制定大有裨益。据权威统计，发达国家大约有近半数的企业在2 0 世纪8 0 年 代末到9 0 年代初都认为本企业的信息系统发展处于整合期阶段，这也验证了诺 兰模型的正确性。 然而，“诺兰模型”把系统整合( 集成) 和数据管理分割为前后两个阶段， 似乎可以先实现信息系统的整合后再搞数据管理，但经后来的大量实践证明， 这是行不通的。美国的信息化专家米歇( m i s c h e ) 于2 0 世纪9 0 年代初对此作了 修正，将诺兰模型中的集成与数据管理合起来，揭示了信息系统整合与数据管 理密不可分，系统整合期的重要特征就是搞好数据组织，或者说信息系统整合 的实质就是数据整合或集成。米歇将综合信息技术应用的连续发展划分为四个 2 北京：l 一：商大学硕士学位论文 阶段，即：起步阶段、增长阶段、成熟阶段和更新阶段。其特征不只在数据处 理工作的增长和管理标准化建设方面，而是涉及知识、理念、信息技术的综合 水平及其在企业的经营管理中的作用及地位，以及信息技术服务机构提供成本 效益和及时性都令人满意的解决方案的能力。决定这些阶段的特征有五个方面， 包括：技术状况；代表性应用和集成程度；数据库和存取能力；信息技术融人 企业文化；全员素质、态度和信息技术视野。每个阶段都有具体的属性，这些 特征和属性可用来帮助一个企业来确定自己在综合信息技术应用的连续发展中 所处的位置。 “米歇模型”可以帮助企业和开发机构把握自身当前的发展水平，了解自 己的信息技术综合应用在现代信息系统的发展阶段中所处的位置，是研究一个 企业的信息体系结构和制定变革途径的认识基础，由此就能找准这个企业建设 现代信息网络的发展目标。 总而言之，诺兰模型和米歇模型是当今衡量信息化发展阶段的经典理论。 银行信息化作为信息化的一个分支，既有着其遵循信息化发展规律的普遍性， 又有着其行业专业领域的特殊性。国内外理论界对中国商业银行信息化的研究 着重于从技术应用分析，且较为分散，缺少系统研究，对国有商业银行信息化 的研究则更少。当前，全球经济、金融一体化、信息化的发展势头锐不可挡， 国际金融创新日益活跃，中外银行业竞争日趋加剧。面对新形势的挑战，认清 我国国有商业银行信息化发展所处的阶段，正确选定银行信息化的建设目标， 实施重点突破，推进国有商业银行信息化的快速发展，既是一个十分重要的课 题，又是一项非常紧迫的战略任务。 四、论文的基本内容和结构 本篇论文由绪论和正文两大部分组成，正文共五章。 绪论部分介绍了本文选题的意义、国内外研究状况、论文内容和结构及其 创新之处。 第一章介绍了国有商业银行信息化背景，分析面临的竞争形势，提出在当 前的历史转折时期，如何实现我国国有商业银行信息化跨越式发展，提升银行 核心竞争力是中国国有银行亟待解决的课题。 3 我国国有商业银行信息化战略研究 第二章对信息化及银行信息化的基础理论进行分析，介绍了衡量信息化发 展阶段的经典理论诺兰和米歇模型，回顾了西方商业银行和我国国有商业银 行信息化的发展历程，揭示我国国有商业银行信息化发展存在的问题。 第三章对国外商业银行信息化发展趋势进行了分析，在肯定国内外银行信 息化发展趋势和方向总体一致的前提下，进一步分析国有银行信息化发展趋势， 并对中外银行信息化发展趋势的特点进行论述和归纳。 第四章以中国建设银行股份有限公司的概况、发展战略为背景，详细分析 建行信息化开展的目标、战略规划、实施过程、存在的问题及未来发展的思路。 以此来进一步论证中国国有商业银行信息化发展的轨迹和趋势。 第五章着重提出了在我国国有商业银行竞争日益加剧情况下，必须思考发 展的新路，加强政策支持，以业务需求为驱动，统一规划，进行突破重点，以 实现我国国有商业银行信息化的跨越式发展，全面提升我国国有商业银行应对 国外同业的核心竞争能力。 五、本文的创新之处 中国建设银行信息技术发展的历程是我国国有商业银行信息化发展的一个 缩影，我基于所学的企业管理理论，以中国建设银行信息技术发展为实例，结 合未来信息化发展趋势和方向，提出了目前国有商业银行的信息化建设存在的 问题，就我国国有商业银行信息化未来发展进行论述。本文的创新之处在于： 1 、对于国内外银行信息化的发展历程、趋势分析为基础，并以诺兰和米歇 模型为信息化发展的理论依据，通过广泛、深入地分析，概括出我国国有商业 银行信息化所处的阶段和主要存在的问题。 2 、以中国建设银行股份有限公司信息化建设为实例，介绍了该行的概况、 发展战略，分析了其发展历程、存在的问题及未来如何发展的实证分析，更具 现实性、示范性和说服力。 3 、根据我国国有商业银行的现实情况，提出实现我国国有商业银行信息化 跨越式发展的新思路，即政策支持，统一规划，重点突破，控制风险，人才培 养，并处理好几项关系的观点，最终希望分析结果和实施建议能够对我国国有 银行信息化建设有一定的指导意义。 4 北京工商大学硕士学位论文 第1 章国有商业银行信息化发展的历史机遇 加入w t o ，给中国各行业带来了前所未有的挑战和机遇。作为国家重要经 济命脉之一的银行业更是被推到了金融全球化竞争的最前沿。2 0 0 6 年末国内银 行业开始全面向外资银行开放，届时，我国国有商业银行将面临外资银行强有 力的竞争。在此背景下，我国国有商业银行求新求变的需求越来越强烈和急迫， 不但是在单一业务、管理制度等方面寻求突破，而更重要的是在治理结构、发 展战略、营运模式等方面都将带来深刻的变革。这有利于促进我国国有商业银 行加快改革，建立现代公司治理结构，加快经营机制的转变，增强核心竞争能 力，从而提升我国国有商业银行直接与国外银行竞争和抵御金融全球化带来各 种风险的能力。而我国国有商业银行加快改革和转变经营机制，应对金融开放 的挑战，也越来越依赖信息化程度的提高，这给国有商业银行信息化发展带来 了历史性的机遇。紧紧抓住这一机遇，大力推进我国国有商业银行的信息化建 设，不仅对提升国有银行的综合竞争能力、应对入世的挑战具有重大的现实意 义，而且对我国国有商业银行向世界一流的现代商业银行方向发展具有深远的 影响。 1 1 面临的严峻挑战 1 1 1 外资银行的激烈竞争 中国加入w t o 后，随着金融管制的逐步放开，我国国有商业银行将直接面 临经国际市场经济干锤百炼的国外金融机构的激烈竞争。外资银行特别是世界 排名居前的银行，其具有强大的资金实力和营销能力，高效的业务处理能力， 卓越的经营管理技能，丰富的客户资源和广泛的结算网络，良好的金融服务与 品牌，先进的金融信息技术以及具有吸引力的激励政策与机制。外资银行诸多 方面的明显优势，对我国国有商业银行发展无疑是严峻的挑战，巨大的压力。 一是外资银行对国有商业银行优质公司客户的争夺。中国银行业全面开放 后，外资银行主要会利用中资银行分业经营的局限，凭借其混业经营手段，满 足中国企业在资本市场投融资的需求。从目前银行业已开放的城市来看，外资 5 我国国有商业银行信息化战略研究 银行已从国有银行手中争得了相当一批大型外资企业、跨国公司等公司客户。 二是个人高端客户领域的竞争。外资银行利用个性化服务产品设计和网上 交易优势，争夺个人高端客户。外资银行进入中国市场后，不会主要依靠扩大 营业网点来增加业务量，而更多的是借助于网络来发展业务。 三是对银行经营管理体制的挑战。在管理方面，外资银行有较好的公司治 理结构。在管理方式上，外资银行更多的采用垂直管理模式，这对于其快速提 升整体竞争能力、专业化水平是十分有利的。 四是外资银行具有较强的综合竞争力。相比之下，我国国有商业银行在这 方面处于弱势。 1 1 2 国有商业银行存在的诸多问题 与国外金融机构相比，国有商业银行存在的主要问题是：公司治理结构不 完善，决策、执行和控制的机制不健全；机构重叠，职责不清，对市场反应缓 慢，运行效率不高；不良贷款率居高不下，历史包袱沉重，内部控制薄弱，资 产质量不高：经营收入单一，金融创新滞后，盈利能力不强等。举例来说：国 外成熟的银行收入来源中，存贷款差价收入只占有很小的比率，中间业务收入 达到了5 0 以上，而目前国内银行中，在全部收入中有近8 0 来源于存贷款的 差价，这就是国有银行无法接收利率市场化的根本原因，而从另一方面揭示了 国有银行金融创新能力严重不足的缺陷。没有金融创新，就不会有新的利润来 源。再如：国有商业银行由于历史原因，背负着沉重的包袱，不良贷款率居高 不下，严重影响了银行的盈利能力和对市场的反应能力，如何在短期内消化这 些负担，提高和控制银行资产质量将是银行在经营中急需解决的难题。 1 2 难得的历史机遇 1 2 1 开放促进国有银行改革 在迎接挑战的同时，入世也给国有商业银行带来了前所未有的发展机遇。正 6 北京： 商大学硕士学位论文 因为入世后的金融开放，中国加快了金融改革的步伐，国有商业银行纷纷进行 股份制改造，引进国外战略投资者，建立公司治理结构，加快转换经营机制。 金融对外开放，使我国国有商业银行可以借鉴国际标准和国外先进的经营管理 来推进现代金融企业制度的建设。再如，近年来，金融创新成为国有银行发展 的核心动力。以网上银行、手机银行、呼叫中心、自助银行等创新金融产品和 金融服务为代表的电子银行体系进一步完善，功能逐步增强。电子银行交易量 和客户数逐年成倍增长。加入w t o 后，我国国有银行的发展趋势可以从以下几 个方面来概况。 商业化：战略和政策的制定遵循商业规律，逐步摆脱行政、政治因素影响。 灵活性：银行各分支机构和业务部门在市场中应具有灵活处理能力，可以 在以总体发展战略的指导下，根据不断变化的市场实际情况灵活应对，而 不是受到太多制度的束缚。 合理分工：所有的业务决策都在部门内部作出，而不同部门有其明确的职 责分工。信贷审批、风险管理、内部合规性等工作全部有明确划分以避免 任何利益冲突。 充足信息：具有强大的信息技术和管理信息系统能力，可以创造一个具有 充足相关和有益信息的环境，为不同领域的管理人员提供其所需的各种有 用信息。 面向市场：银行设立一个内部组织，其责任是把握市场客户需求并使银行 业务服务与市场客户的需求相一致。 面向客户：在政策的制定、业务程序的设计及决策的作出等方面贯彻以客 户为中心的服务理念。 1 2 2 我国国有商业银行具备的优势 面对国外银行的竞争，我国国有商业银行并不是只能坐以待毙。事实上， 经过二十多年的改革发展，我国国有商业银行的经营规模不断扩大，营业网络 遍布城乡，与世界金融业建立了广泛的业务联系，技术手段大大改善，服务功 能得到强化，资金实力进一步增强，并拥有极为丰富的对公、对私客户资源。 7 我国国有商业银行信息化战略研究 我国国有商业银行已建立的基础，为应对国外银行进入后的竞争奠定了可靠的 基础。 1 2 3 信息化助推我国国有商业银行实现新跨越 随着银行信息化建设步伐的加快，我国国有商业银行近几年来呈现快速发 展的态势。银行骨干网络建设，客户服务系统开发，信用卡、网络交易和电子 银行业务的发展，管理信息系统与办公自动化系统的推行，使我国国有商业银 行正在逐步缩小与国外金融机构的差距。随着金融业的对外开放，信息化将成 为我国国有商业银行全面赶超世界先进银行的助推器，推进中国银行实现新的 跨越。 总之，加入w t o 给国有银行带来的是前所未有的激烈竞争，但在市场份额 的重新组合过程中，国有银行若通过自身核心竞争力的提高，可以从银行业开 放中得益。 1 3 国有商业银行信息化的重要作用 1 3 1 国有银行信息化的引领作用 信息化在促进国民经济发展中起着越来越重要的作用，信息化促进了产业 结构的调整和现代工业的发展，信息化拓展了新兴经济领域和现代服务业的发 展，信息化正在改变和影响着社会的方方面面。作为我国银行业龙头的国有商 业银行，其信息化的快速发展，不仅改变了国有商业银行传统业务的处理流程 和手段，也改变了我国国有商业银行的经营方式和作业方式。同时，由于银行 业的特殊性，其具有信息优势的特点，即在业务运作中每时每刻都在搜集和处理 大量的信息，包括证券信息、公司和个人帐户信息、公司和个人贷款信息、客户 使用历史或不良记录以及国内外企业、行业、产业及产品信息等，银行的计算 机处理网络已经联接着各行各业，服务于千家万户。近几十年来国有银行信息 化建设处于我国银行业信息化的前列，而银行信息化不仅联动着各行各业的信 息化发展，而且在我国国民经济信息化发展过程中起着积极的引领作用。 8 北京：l ：商大学硕士学位论文 1 3 2 信息化提升国有银行核心竞争力 信息技术的发展为我国国有商业银行的金融创新和业务综合化发展提供了 崭新的平台，在推动我国国有银行向现代化商业银行的转型过程中发挥了极大 的作用。依靠信息技术的有力支撑，通过对客户交易数据的分析，较准确的分 析和把握客户的行为习惯、各自产品的喜好，使银行能够针对客户的需求，设 计系列产品，整合业务功能，进行个性化营销，并通过柜面、a t m 、电话银行、 网上银行等多渠道，为客户提供高效、便捷、综合的金融产品和服务。比如， 去年中国工商银行的网上银行交易量已经占其全部台交易量的2 5 ，相当于该 行6 0 0 0 多营业网点的交易量。信息技术的发展为商业银行不断创新和“一体化” 提供了平台。人们通过购买、使用这些金融产品获得了极大的便利，同时也提 高了整个社会资金的流转效率。而商业银行的这种创新能力成为了其获取市场， 超越竞争对手所必须具备的核心竞争力。也就是说谁能够依靠强大的信息技术 能力，开发出独特的、符合市场需求的创新性金融产品，谁就能在市场上站稳 脚跟，抢占制高点。与此同时，信息技术的发展使金融产品出现了“一体化” 的趋势。原来银行的产品是零散的，互不兼容。而金融产品的“一体化”使得 一些功能类似和联系较多的产品，能整合在一起，为客户提供高效、便捷的一 步到位的服务。因此，银行通过依靠信息化来提升自身的创新能力，是其获取 市场，超越竞争对手所必须具备的核心竞争力。 1 3 3 信息化为银行创造巨大效益 从根本上而言，银行信息化从两条途径创造效益：一是开源，即在价值挖 掘方面发挥作用，即金融创新；二是节流，即在控制成本方面发挥作用，压缩 成本。 我国国有商业银行经过几十年积累形成的丰富的客户资源银行宝贵的 无形资产，经过信息技术的运用和信息分析，结合业务创新，不断地被转化为 效益资源：即v i p 高端客户、高成长行业、高赢利业务、高获利产品等加快进 入银行经营的视线；进行流程再造、压缩经营成本、减少人为干预、有效控制 风险已有科学的模型替代传统的经验，从而大大提升了银行的管理效能，为银 9 我国国有商业银行信息化战略研究 行实现经营利润最大化和股东价值最大化提供有力的保障。 面对迫在眉睫的市场挑战，国有商业银行纷纷以科技为依托，加强信息化 基础建设，加快应用系统的整合，以科技的倒逼机制、业务的推动效应加快金 融创新，近年来已取得信息化建设的突破性进展，尽可能的缩小与外资银行在 信息化建设水平上的差距。中国国有商业银行的信息化建设应遵循怎样一条道 路去发展，如何发挥和确立国有银行的竞争优势，与外资银行在竞争和合作中 求得发展，就成为摆在我国银行业面前一个亟待解答的课题。 1 0 北京： 商大学硕士学位论文 第2 章国有商业银行信息化发展历程及现状分析 2 1 信息化概述 2 1 1 信息化的内涵 现代计算机的历史是从1 9 4 6 年开始的，信息化一词发端于上个世纪6 0 年 代，是指在国民经济和社会各个领域，不断推广和应用计算机、通信、网络等 信息技术和其他相关智能技术，达到全面提高经济运行效率、劳动生产率、企 业核心竞争力和人民生活质量的目的。完整的信息化内涵包括以下四方面内容： 一是信息网络体系，包括信息资源，各种信息系统，公用通信网络平台等。二 是信息产业基础，包括信息科学技术研究与开发，信息装备制造，信息咨询服 务等。三是社会运行环境，包括现代工农业、管理体制、政策法律、规章制度、 文化教育、道德观念等生产关系与上层建筑。四是效用积累过程，包括劳动者 素质，国家现代化水平，人民生活质量不断提高，精神文明和物质文明建设不 断进步等。信息化战略则是指企业为适应激烈的环境变化，通过集成聚合现代 信息技术开发应用信息这一战略资源，并能够整合组织制度以期获取未来竞争 优势的长期运行机制和体系。面临w t o 的重大机遇和严峻挑战，通过实施信息 化战略，并应用信息技术开发信息这一战略资源，将有助于我国国有银行国际 竞争能力的极大提升。国有商业银行信息化是指中国工、农、中、建四大国有 银行利用信息高科技发展，提高银行经营管理和业务应用水平，并提高其竞 争力的发展过程。 2 1 2 影响银行信息化的两大因素 金融信息化的时间边界可以宽泛地认为是从2 0 世纪5 0 年代起始，而其业 务边界包含了银行、证券、保险及其监管部门等所有属于金融范畴的领域。 自1 9 4 6 年现代计算机发端以来，5 0 多年间，我们所处的这个时代发生了 我国国有商业银行信息化战略研究 一系列对银行信息化具有决定性影响的事件。 第一，信息科学技术以及相关科学技术群体的发展，使人类社会面临基础 技术平台的巨大转换，任何社会经济发展战略，包括银行发展战略都不能不考 虑到这一重要因素。信息作为当今信息时代最主要、最重要的资源、不分时空， 无处不在，无处不有。信息交换与共享，不断地改变着人们的生产方式和生活 方式。利用先进的信息技术，实现银行信息化，提高银行生存和发展能力，以 及市场竞争能力是现代化商业银行发展的必由之路，银行信息化建设就需要不 断用新的观念、新的思路、新的理论来推进。同时，实践也证明了，银行信息 化不仅仅是信息技术本身的问题，更重要的是信息技术在银行各领域能得到充 分渗透，在渗透过程中，通过银行信息化，不断优化组织结构，调整银行管理 体制和运行机制，更关键的是实现资源共享，实现信息和知识的共享。共享程 度越高，信息和知识作为生产要素的价值越高，对解放和提高生产力的贡献越 大。 第二，在工业时代不曾见过的电子商务、电子政府、远程教育、网络金融 和智能化社区正在诞生和成长。以互联网为核心的高新技术、国家创新体系、 资本市场正是新经济的主要支柱。这是银行信息化不能不考虑的另一个宏观因 素。 社会发展系统动力学原理深刻揭示了作为人类现代社会发展进程的“信息 化”的基本内涵，它启示我们，信息化的主体、时域、手段、途径、目标。 下图表示了简化了的社会发展系统动力学原理模型。社会发展系统动力学 的出发点和归宿，是作为人类生存发展运动整体的“社会”。它的本性是不断提 出更高的“发展需求”，永远不会停止在一个水平上。正是这种源动力的“需求”， 成为推动人类社会不断进步的永恒源动力。 1 2 北京：l 一：商大学硕士学位论文 图1社会发展系统动力学原理简化模型 首先，面对社会进步的源动力“需求”，“科学”首先提供相关的“理论” 成果来响应和指导社会成员。其次，面对社会“需求”的激励，在科学理论的 启迪与指导下，“技术”通过向社会成员提供相应的“社会生产工具”来扩展和 强化社会成员的社会生产能力。接着，在上述基础上，形成了相应的“社会生 产力”。同时，社会成员之间结成了一定的社会生产关系，从而更有成效地进行 社会生产活动。这种社会生产力与社会生产关系的结合，就构成了相应的社会 经济运转系统，进而生产出“物质产品和精神产品”来满足社会生存与发展的 实际“需求”，从而完成了图1 所示的“社会发展系统动力学原理简化模型”的 一个互动过程，使社会需求得到满足。但是，由于社会需求的源动力性和永动 性，原有的社会需求满足了，新的社会进步需求又随之产生。于是，又必须开 始一个新的、水平更高的互动过程。这种螺旋式前进的过程永远不会终结，从 而形成人类社会持续发展的勃勃生机与无限前景。 社会发展系统动力学原理深刻揭示了作为人类现代化社会发展进程的“信 息化”基本内涵：信息化是人类社会发展的一个高级进程，它的核心是要通过 全体社会成员的共同努力，在经济和社会各个领域充分应用基于现代信息技术 的先进社会生产工具，创建信息时代社会生产力，推动社会生产关系和上层建 筑的改革，实现现代化。这也提示了我们：信息化的主体是全体社会成员，包 括政府、企业、事业、团体和个人；它的时域是一个长期的历史过程；它的空 我国国有商业银行信息化战略研究 域是政治、经济、文化、军事和社会的一切领域；它的手段是基于现代信息技 术的先进社会生产工具；它的途径是创建信息时代的社会生产力，推动社会生 产关系及社会上层建筑的改革。信息化是人类历史上的新生事物，没有现成的 理论，也没有可以借鉴的成熟经验。这就要求我们在推进信息化的过程中，不 断实践、创新、探索，并及时总结经验，形成适用于信息化发展的理论。再用 理论来推进实践。 银行信息化是信息化的一个组成部分，其发展符合信息化发展的一般规律。 因而，以上二个背景使银行业必须充分重视信息技术在形成银行核心竞争力上 的作用，必须转变银行的运营形态，朝着适应电子商务、电子政务的方向发展。 2 2 银行信息化发展理论 2 2 1 诺兰模型 美国哈佛大学教授里查德诺兰( r i c h a r d l n o l a n ) 在1 9 7 4 年首先提出了 信息系统发展的4 阶段论，之后经过实践进一步验证和完善，又于1 9 7 9 年将其 调整为6 阶段论。理查德诺兰提出，无论是一个行业，还是一个国家或地区， 其信息化大体要经历初始、蔓延、控制、集成、数据管理和成熟等发展阶段， 各个阶段互相联系，不能超越。进入2 0 世纪8 0 年代后，信息系统的用途不断 扩大，信息化投资额与它带来的效果之间的关系变得模糊起来。这就带来了评 价变量的多样化，此时诺兰又总结出了在6 阶段论模型。诺兰把阶段( 横轴) 分为初始期、普及期、发展控制期、系统集成期、数据管理期和成熟期6 个阶 段，这是一种波浪式的发展历程，其前三个阶段具有计算机数据处理时代的特 征，后三个阶段则显示出信息技术时代的特点，前后之间的“转折区间”是在 整合期中，由于办公自动化机器的普及、终端用户计算环境的进展而导致了发 展的非连续性，这种非连续性又称为“技术性断点”。对评价函数变量采用了信 息系统的主要目的、信息系统的承担者、关键技术、信息系统部门的计划与控 制、用户与信息系统的关联这样5 个变量。6 个阶段的具体描述如下： 初始阶段：企业引入了像管理应收账款和工资这样的数据处理系统，各个职 1 4 北京：【商大学硕士学位论文 能部门( 如财务) 的专家致力于发展各自的信息系统。人们对数据处理费用缺 乏控制，信息系统的建立往往不讲究经济效益。用户对信息系统也是抱着敬 而远之的态度。信息系统建设停留在低水平层次上。 普及阶段：信息技术应用开始普及，数据处理专家开始在组织内部鼓吹自动 化的作用。这时，企业管理者开始关注信息系统方面投资的经济效益，但是 实质的控制还不存在，缺少计划和规划，应用水平仍然不高。 发展阶段：出于控制数据处理费用的需要，企业管理者开始召集来自不同部 门的用户组成委员会，以共同规划信息系统的发展。信息系统管理部门成为 一个正式部门，以控制其内部活动，并启动了项目管理计划和系统发展方法。 目前的应用开始走向正规，并为将来的信息系统发展打下基础。 系统集成阶段：系统设计人员努力把不同信息系统集成起来，使信息资源能 够共享。 数据管理阶段：信息系统开始从支持单项应用发展到在逻辑数据库支持下的 综合应用。企业开始全面考察和评估信息系统建设的各种成本和效益，全面 分析和解决信息系统投资中各个领域的平衡与协调问题。 成熟阶段：企业真正地把信息技术同整个管理过程结合起来，把机构内部、 外部的数据库资源很好地规划利用，为机构的管理和决策服务。 诺兰的模型是第一个描述信息系统发展阶段的抽象化模型，具有划时代的 重要意义。“诺兰模型”是在总结了全球尤其是美国企业近2 0 年的计算机应用 发展历程所浓缩出的研究成果，该理论己成为说明企业信息化发展程度的有力 工具。在2 0 世纪8 0 年代，美国和世界上相当多的人都接受了诺兰的观点。该 模型在概念层次上对企业中信息化的计划制定过程大有裨益。据权威统计，发 达国家大约有近半数的企业在2 0 世纪8 0 年代末到9 0 年代初都认为本企业的信 息系统发展处于整合期阶段，从实践中验证了诺兰模型的正确性。 我国国有商业银行信息化战略研究 ，、一一 j。 ，厂 ，厂 5 数据6 成熟 2 ，熬- 爱3 发震4 系统管理 信息化发 毫# u i 学习不断 迅速发展， 内集成 跨部门、跨展能够满 一，；一j 疗童t深入，应照 系统林立， 番绞的网足社会经 ? j ，罐势逐步捉这。， ，矛盾凸现。问互联，信济发展的 ：步。p 。息共享需要 2 2 2 米歇模型 图2 诺兰模型 后来，米歇( m i s c h e ) 将诺兰模型中的集成与数据管理合起来，认为信息化 的一般路径是由起步、增长、成熟和更新这样4 个阶段所构成。而每一阶段在 技术、代表性应用、数据库及其存取能力、信息技术文化、全员素质等方面都 有既定内涵。“诺兰模型”把系统整合( 集成) 和数据管理分割为前后两个阶段， 似乎可以先实现信息系统的整合后再搞数据管理，但后来的大量实践表明这是 行不通的。美国的信息化专家米歇于2 0 世纪9 0 年代初对此作了进一步修正； 揭示了信息系统整合与数据管理密不可分，系统整合期的重要特征就是搞好数 据组织，或者说信息系统整合的实质就是数据整合或集成。米歇将综合信息技 术应用的连续发展划分为四个阶段，即：起步阶段、增长阶段、成熟阶段和更 新阶段。其特征不只在数据处理工作的增长和管理标准化建设方面，而是涉及 知识、理念、信息技术的综合水平及其在企业的经营管理中的作用及地位，以 及信息技术服务机构提供成本效益和及时性都令人满意的解决方案的能力。决 定这些阶段的特征有五个方面，包括：技术状况；代表性应用和集成程度；数 北京： 商大学硕士学位论文 据库和存取能力；信息技术融入企业文化；全员素质、态度和信息技术视野。 其实，每个阶段的具体属性还很多，总括起来有1 0 0 多个不同属性。这些特征 和属性可用来帮助一个企业来确定自己在综合信息技术应用的连续发展中所处 的位置。 耍! 帮i l y i 段 成熟 阶段 墩睦 # 令 髓 壶；二争 南萎鼙 问医曩盼 _ _ _ 世日曼盔嚣；咒。 。随嗤强舅憾曩嚣瞄 一 技术应用数据 全员素质 图3 米歇模型 “米歇模型”可以帮助企业和开发机构把握自身当前的发展水平，了解自 己的信息技术综合应用在现代信息系统的发展阶段中所处的位置，是研究一个 企业的信息体系结构和制定变革途径的认识基础，由此就能找准这个企业建设 现代信息网络的发展目标。这即是诺兰模型和米歇模型，当今衡量信息化发展 阶段的经典理论。 2 2 西方商业银行信息化的发展历程 在2 0 世纪5 0 年代之前的2 5 0 多年间，西方商业银行的经营模式一直没有 发生太大变化，但之后，由于商业银行开始应用计算机技术，情况发生了很大 变化，信息化也就此开始。 从2 0 世纪5 0 年代开始，西方商业银行经历了四个阶段。其中，阶段性较 为明显的是美国的商业银行，在此以之为例。 第一，6 0 年代的后台电子化一一单机批处理阶段。在当时，计算机刚刚进 入各行各业，这时计算机一般扮演着一些经营的辅助性的角色。银行应用计算 1 7 我国国有商业银行信息化战略研究 机的目的主要是为了提高银行记账的效率，降低生产成本。同时，应用软件多 以改善会计系统为主，在后台更新账目和打印报表。由此，这一时期被称为“后 台电子化时代”。 第二，7 0 年代的前台电子化一联机实时处理阶段。随着计算机领域“主 机一终端”概念的提出，银行计算机的应用逐渐从后台走向前台。银行的工作 人员在终端上输入信息，由主机响应并进行