（农业经济管理专业论文）发展消费信贷的制约因素及对策研究.pdf

m fri fi t gc i c 一一 一一一分进竺鱼 消费 信 贷需 求 是 基 于 消费 者 对 商品 和 服 务 需 求 而 产 生的 。 因 此 在 第 二 部 分 先 分 析当 前 居民 对消 费品 需 求 状况; 而 后 在问 卷调 查 基 础 上， 在 相 关 理 论 指 导 下， 对消 费 信贷需求进行实 证分析。 在以 上 分析基 础上， 指出 消费 者对 消费 信 贷的 经 济承 贷能 力 低、心理承贷能力弱是制约消费信贷发展的主要的需求方因素。 第三部分主要从消费信贷主要供给者商业银行经营原则 ( 效益性、流动性、安 全性)出发，结合国外在消费信贷方面先进经验，采用比 较分析方法，从消费信贷机 构主体、利益机制、安全性风险、流动性风险、信用风险以及法规政策等方面进行比 较，研究探讨制约消费信贷发展的供给方因素.同时也指出消费环境和社会保障机制 不完善是制约消费信贷发展的两个主要社会经济因素。 要发展消费信贷，必须解决制约消费信贷发展的不良因素，以 给我国消费信贷 发展塑造一个良 好环境。由 第二、三部分分析可知， 制约消费信贷发展的因素是多方 面的。因此发展消费信贷的对策也是多层次、多方面的。本文于最后着重提出发展我 国消费信贷的对策建议。认为发展我国消费信贷应该要: 银行应转变经营观念，在 、 、.口 口一一一 消费信贷业务品种、 运作、管理、 服务等方面加强创新，更好地满足不同消费 者的不 同需求; 引导消费者转变消费观念、增强消费者对消费信贷的承受能力; 发挥政 府作用， “ 市场不能做的，由 政府来做” ，从推进利率市场化、建立个人信用制度、建 立担保抵押保险制度、 培育二级市场以 及法律法规等方面为消费 信贷发展营造一个顺 一， . 一一 - ， ， 一，一沪 尹一、 . 畅 的 社 会 经 济 环 i . ) - 关 ir a : 消 费 信 丫发 展制 约 因 素 对 策 * ,w , 大学硕士学位论文 发展消费 信货的制约因 素及对策 研究 ab s t r a c t a ft e r b e i n g r e f o r m a n d o p e n i n g o v e r t w e n t y y e a r s , t h e e c o n o m i c o p e r a t in g c i r c u m s t a n c e s o f n a t i o n a l e c o n o m y o f o u r c o u n t r y h a v e b e e n m a d e d e e p c h a n g e s , o n e o f t h e s e i s t h e s t r u c t u r e o f s u p p l y a n d d e m a n d h a s b e e n m a d e e s s e n t i a l c h a n g e - - t h e b u y e r s m a r k e t h a s b e e n f o r m e d . me a n w h i l e , c o n s u m p t i o n d e m a n d o f r e s i d e n t s m a k e s a g r e a t i n fl u e n c e o n d e v e l o p i n g n a t i o n a l e c o n o m y a n d t h e i n fl u e n c e r i s e c o n s t a n t l y . h o w e v e r , a s f a r a s p r e s e n t c i r c u m s t a n c e s a r e c o n c e r n e d , t h e l o w c o n s u m p t i o n r a t e a n d h i g h s a v e r a t e m a y b e c a u s e d e c o n o m y g r o w th o f o u r c o u n 甸， w h i c h i s r e s t r i c t e d b y i n a d e q u a t e d o m e s t i c m a r k e t d e m a n d i n a l o n g p e r i o d . s o i t b e c o m e s t h e p re s e n t b a s i c e c o n o m i c p o l i c y o f o u r c o u n t ry g o v e r n m e n t t h a t d e v e l o p i n g c o n s u m e r c r e d i t a n d e x e r c i s e e n c o u r a g i n g c o n s u m p t i o n p o l i c y t o a c h i e v e t h e a i m t h a t e x p a n d th e d o m e s t i c d e m a n d t o p r o m o t e n a t i o n a l e c o n o m y g r o w th c o n t in u a l l y a n d q u i c k l y . m o re o v e r , w i t h t h e t e n d e n c y o f e c o n o m i c g l o b a l i z a t i o n a n d f i n a n c i a l m a r k e t - b a c k e d i n t e g r a t i o n b e c o m e m o re n o t a b l e . o u r c o u n t r y b a n k i n g i n d u s t r y w i l l u n a v o i d a b ly p a rt i c i p a t e i n i n t e r n a t i o n a l c o m p e t i t i o n m o re a n d m o r e . b u t , t h a t o u r c o u n t ry i s a t t h e t u r n i n g p o i n t o f e c o n o m y a n d t h e n a t i o n a l e n t e r p r i s e s m a n a g e m e n t i s d i ff i c u l t m a k e t h e u n h e a l t h y c r e d i t a s s e t s o f c o m m e r c i a l b a n k h i g h a n d t h e p r o fi t o f b u s i n e s s o f t r a d i t i o n d e p o s i t a n d l o a n d e c l i n e d , a n d c o m m e r c i a l b a n k u r g e s t o f i n d a n e w e ff e c t i v e s o u r c e o f r e v e n u e . t h a t d e v e l o p i n g c o n s u m e r c r e d it i s a m a j o r w a y t o c h a n g e p re s e n t u n f a v o r a b l e s i t u a t io n o f c o m m e r c i a l b a n k . f o r o n e t h i n g , i t c o u l d c h a n g e t h e s i t u a t i o n t h a t c o m m e r c i a l b a n k l o a n c a p i t a l t o e n t e r p r i s e s o n l y , a n d r e d u c e t h e r i s k c a u s i n g b y in d u s t r i a l f a c t o r s ; f o r a n o t h e r i t c o u l d c h a n g e t h e s t a t u s q u o o f c o m m e r c i a l b a n k s “ s o ft r e s t r i c t i o n , h a r d d e b t a n d o b t a i n m o re t r u s t w o r t h y s o u r ce o f f u n d . me a n w h i l e , t h e e x p e r i e n c e o f w e s t e rn d e v e l o p e d c o u n t r i e s h a s b e e n i n d i c a t e d t h a t c o n s u m e r c re d i t i s a n i m p o rt a n t m e a n s f o r c o m m e r c i a l b a n k t o e x p a n d s c a le o f m a n a g e m e n t , i n c r e a s e i n c o m e a n d i m p r o v e t h e a b i l i t y o f m a r k e t c o m p e t i t i o n . t h u s , d e v o t i n g m a j o r e ff o rt s t o d e v e l o p i n g c o n s u m e r c r e d i t h a s b e e n a s o rt o f r e a l i s t i c a n d i n e x o r a b l e s e l e c t i o n f o r c o -r c i a l b a n k . h o w e v e r , t h e d e v e l o p m e n t o f c o n s u m e r c r e d i t o f o u r c o u n t r y i s n o t s o s m o o t h , t h e r a t e o f t h e a m o u n t o f c o n s u m e r l o a n t o t h e a m o u n t o f t o t a l l o a n i s v e ry s m a l l , t h e g a p i s l a r g e c o m p a r in g w i t h w e s t e rn d e v e l o p e d c o u n tri e s . t h e n h o w t o d e e p l y d e v e l o p c o n s u m e r c re d i t i n c h i n a a n d h o w t o g i v e f r il l p l a y t o a ff e c t o f c o n s u m e r c r e d i t , w h i c h i s a t a s k f o r o u r e c o n o m i c a l w o r k e r s t o r e s e a r c h . t h e re f o re t h e f a c t o r s o f d e m a n d e r a n d s u p p l i e r r e s t r i c t i n g t h e d e v e l o p m e n t o f c o n s u m e r c re d it a n d a n a l y z e d i n t h e p r e s e n t . o n t h e b a s i c o f f o r e i g n s u c c e s s f u l e x p e r i e n c e , a g r e a t o f i n v e s t i g a t i v e m a t e r i a l s , c o u n t e r m e a s u r e s t o d e v e l o p i i i 浙江大学硕士学位论文 c o n s u m e r c r e d i t a r e p r e s e n t e d . 发展消费 信货的 制约因 素及对策 研究 p a r t i i s a b o u t t h e o u t l in e o f c o n s u m e r c re d i t . f i r s t , t h i s a r ti c l e d i s c u s s e s t h e c o n c e p t i o n , f o r m s a n d c h a r a c t e r i s t i c s o f c o n s u m e r c re d i t . t h e n t h e a r ti c l e e l a b o r a t e s t h e s i g n i f i c a n c e o f d e v e l o p i n g c o n s u m e r c r e d i t i n o u r c o u n t ry . a n d i t a l s o i n t r o d u c e s t h e d e v e l o p m e n t s t a t u s q u o o f c o n s u m e r c r e d i t i n h o m e a n d a b r o a d c o n s u m e r s d e m a n d f o r g o o d s a n d s e r v i c e s p r o d u c e s t h e d e m a n d f o r c o n s u m e r c re d it , s o in p a r t i i , t h i s a r t i c l e a n al y s e s t h e p r e s e n t c o n s u m e r s d e m a n d f o r g o o d s a n d s e r v i c e s f i r s t l y . t h e n u n d e r t h e g u i d a n c e o f r e l e v a n t t h e o r i e s , i t a n al y s e s d e m a n d o f c o n s u m e r c r e d i t b a s in g o n m a t e r i al o f i n v e s t i g a t i o n . b a s e o n a n al y s i s a b o v e , it p u t s f o r w a r d t h a t t h e l o w e c o n o m i c c a p a c i ty a n d w e a k p s y c h o l o g i c a l c a p a c it y o f c o n s u m e r o f b e a r i n g c o n s u m e r lo a n a r e t h e m a j o r f a c t o r s o f d e m a n d e r , w h i c h r e s t r i c t t h e d e v e l o p i n g o f c o n s u m e r c re d i t . i n p a rt i i i , i t m a i n l y i n q u i r e s i n t o t h e r e s t r i c t i v e f a c t o r s o f s u p p l i e r i n d e v e l o p in g c o n s u m e r c r e d i t a c c o r d i n g t h e p r i n c i p le o f m a n a g e m e n t o f t h e m a j o r s u p p l i e r o f c o n s u m e r c r e d i t - c o m m e r c i a l b a n k , a n d b y c o m p a r i n g t h e d e v e l o p i n g c o n d it i o n o f c o n s u m e r c r e d i t a t h o m e a n d a b r o a d i n m a n y w a y s s u c h as t h e s y s t e m o f o r g a n i z a t i o n o f p r o v i d i n g c o n s u m e r c r e d i t , t h e in t e r e s t r a t e o f c o n s u m e r l o a n , s a f e ty r i s k , l i q u i d i ty r i s k , c r e d i t r i s k a n d t h e a c t a b o u t c o n s u m e r c re d i t a n d s o o n . a n d it al s o p u t s f o r w a r d t h a t t h e i m p e r f e c t c o n s u m p t io n e n v i r o n m e n t a n d t h e m e c h a n i s m o f s o c i al s e c u r ity a r e t h e m a i n re s t r ic t i v e f a c t o r s o f s o c i al e c o n o m y i n d e v e l o p i n g c o n s u m e r c r e d i t . t o a c c e l e r a t e t h e d e v e l o p m e n t o f c o n s u m e r c r e d i t , m a n y h a r m f u l f a c t o r s m u s t b e e l i m i n a t e d t o c r e a t e f a v o r a b le c o n d i t i o n s . f r o m t h e a n al y s i s i n p a r t i i a n d p a rt i i i ,w e k n o w t h a t t h e re s t r i c t i v e f a c t o r s i n d e v e l o p i n g c o n s u m e r c r e d i t b e m a n y as p e c t s . t h u s , t h e c o u n t e r m e as u re s o f t h e d e v e l o p m e n t o f c o n s u m e r c r e d it a r e al s o m u l t i l a t e r a l . we s e t t h e f o c u s o n t h e c o u n t e r m e a s u r e s o f t h e d e v e l o p m e n t o f c o n s u m e r c r e d it i n p a rtw. i t i s p r o p o s e d t h a t : c o m m e r c i al b a n k s h o u l d c h a n g e t h e m a n a g e r i al i d e as a n d s t r e n g t h e n i n n o v a t i o n i n v a r i e t i e s o f c o n s u m e r l o a n s , o p e r a t i n g , m a n a g e m e n t , s e r v i c e s a n d s o o n . t o l e a d c o n s u m e r c h a n g e t h e i r c o n s u m p t io n i d e as a n d e n h a n c e c o n s u m e r s a b i l i ty o f b e a r i n g c o n s u m e r c r e d i t t h e g o v e r n m e n t s h o u l d d o i t s b e s t t o c o n s t r u c t a n u n h i n d e r e d s o c i al e n v i r o n me n t a n d e c o n o mi c c o n d i t i o n s k e y w o r d :c o ns u m e rc r e d i t , d e v e l o p m e n t , re s t r i c t i v e f a c t o r , c o u n t e r m e as u r e 浙江大学硕士学位论文 发展消费 信货的 制约因 素及对策 研究 导 言 1 . 1 选硬背景及研究意义 人类社会己经进入二十一世纪。二十一世纪经济运行的轴心正在悄然地发生转 移，正在转向现代金融业。现代金融不仅仍源源不断地为实质经济的运行和发展提供 润滑和动力，而且更重要的是推动着实质经济的分化、重组和升级。一个开放的经济 体系要想在二十一世纪的竞争中处于优势状态，必须要有发达而健全的现代金融体 系。消费信贷是一项金融活动，消费信贷市场是金融市场的一个重要组成部分。建立 发达的消费信贷体系是构造我国现代金融体系的一部分。 当前我国的经济运行特征己发生了重要变化，过去以商品短缺、供不应求为主 要特征的卖方市场变为绝大多数商品基本供求平衡或供过于求的买方市场，经济领域 的主要矛盾从过去的生产能力不能满足市场需求变为现在没有足够的市场需求来实现 商品 价值和社会再生产的循环。 据国际 货币 基金组织和世界银行估计， 2 0 世纪9 0 年 代以来，世界平均消费率为 7 87 9 %;我国近些年来，消费率一直在 6 0 % 上下波动， 明显低于世界平均水平 。如何增加需求，以 充分利用经济的生产能力，己 经是一个 至关重要的问题。发展消费信贷成为我国市场经济发展内在逻辑的必然。 我国商业银行长期以来向企业提供信贷资金，而为银行提供主要资金来源的居 民，得不到相应服务。而银行要稳定居民存款，必须为居民提供更多的金融服务。另 一方面，近几年来，企业的效益不佳， 好项目 不多，银行出现 “ 惜贷”现象，金融资 本过剩。 金融 机构的 全国 信贷收支连 年 顺差， 并呈 逐年扩 大趋势， 1 9 % 年为 7 4 1 8 .4 亿元，1 9 9 7 年为7 4 7 6 .2 亿元，1 9 9 8 年为9 1 7 3 . 8 亿元，1 9 9 9 年达1 5 0 4 4 .6 亿元 ，银 行必须为过剩资本寻找出路。同时随着我国改革开放的深入和“ 入世”进程的加快， 我国 银行将直接面临来自 外资银行的巨 大竞争压力。 消费信贷是西方商业银行的 一项 重要业务，己 成为各个银行扩大经营规模、开展竞争、拓展业务、增加收入的重要手 段。可以预见，消费信贷将成为我国商业银行和外资银行的 “ 必争之地” 中 国 工 商 银tt tl 苏 省 分行 营 业 部 课 题 组， “ 消 费 市 场 与 商 业 银 行 的 业 务 创 新” ， 城 市 金 融论 坛 ， 2 0 0( 年 第2 期， p 3 3 。( 2 0 0 1) 年中国金触年鉴 ， p 4 0 1 l tii 之 1.11 1 一一一一一主竺些竺 消费 信 贷作为 一 种 借 债消费 ， 是 与 商 品 经 济 较 发 达 的 阶 段 相 联 系 的 。 消费 信 贷 于 二 战 后 在 西 方 国 家 得 到 普 遍 推 广。 当 时 西 方 国 家 社 会 生 产 力 水 平 迅 速 提 高 ， 由 于 消 费 者 收 入水 平的限 制， 消 费 需 求 增 长 滞 后 于 生 产 的 发 展， 生 产 与 销 售的 矛 盾 十 分 突出 。 与 此同时， 银行垄断的 信 誉和实 力己 十 分强 大， 需要寻 找 更加 有效的 资 金运用途 径， 把贷款从生产领域扩大到消费 领域，以 增加 利润收入。美国的消费信贷最为发达， 起 步于1 9 2 9 年， 美国消费信贷的 规模1 9 2 9 年是7 1 亿美元， 1 9 9 9 年已 达1 3 3 4 5 亿美元， 7 0 年间增长了 近 1 8 8 倍 。 近几年，我国消费信贷才开始真正起步。1 9 % 年，中央银行开始允许各国 有商 业银行办理个人住房贷款， 个人住房贷款业务开始有了 较大的发展，同 时各国 有商业 银行先后开办了小额存单质押贷款。1 9 9 8年以来，为了扩大消费需求，中央决定加 快发展消费信贷，人民银行陆续出台了一系列促进消费信贷的政策。1 9 9 8年 4月， 发布了 关于加大信贷投入，支持住宅建设和消费的通知 ;1 9 9 8年 5月，人民银行 在 个人住房贷款管理试行办法的基础上正式制定和颁发了 个人住房贷款管理办 法 ;1 9 9 8年 9月推出 汽车消费贷款管理办法 ，并确定首先在四大国有商业银行 试点开办;1 9 9 9年 3月，发布了 关于开展个人消费信贷指导意见 ，提出把消费信 贷作为新的增长点，要求各商业银行积极开办各种消费信贷业务，并将住房、汽车等 消费贷款的最高限额由消费品价值的 7 0 % 提高到 8 0 01 0 ; 1 9 9 9年 9月，又将个人住房 贷款的最长期限由2 0 年延长到3 0 年，并将贷款利率降低到同期法定贷款利率之下。 这些政策的出台，大大推动了消费信贷业务的发展。各商业银行都加大了消费信贷发 展力度，推出一系列消费信贷品种，如个人住房贷款，汽车消费贷款，个人住房装修 贷款，旅游贷款，国家助学贷款等等。尽管，政策一个接一个出台，各商业银行热烈 推出消费信贷品种， 然而消费信贷业务没有形成声势。 1 9 9 7 年， 全国住房贷款余额2 7 4 8 亿元，占全部金融机构贷款的 3 . 7 %，其中属于消费信贷范围 对个人发放的住房贷款 仅为3 3 0 亿元，占 全部金融机构贷款的0 .4 4 % ) 。 至1 9 9 9 年末，中国 工商银行发放个 人住房贷款余额4 1 0 亿元，占其贷款1 .7 6 01 0 ;中国建设银行发放个人住房贷款5 8 4 亿 元，占其贷款 5 . 1 8 %;中国农业银行发放个人住房贷款 1 5 6亿元，占 其贷款 1 %;中 信实业银行发放个人住房贷款 6 .8 7 亿元，占 其贷款 0 .9 1 % 0 。而国 外银行的平均水平 是， 住房贷款占 其全部贷款的比 例为3 0 % ， 对个人发放的住房担保贷款占 全部贷款1 8 % 左右; 与国外相比， 我国明显偏低。 1 9 9 8 年末， 我国信用消费占 消费总额比重不足1 %, 与国外的 2 03 0 % 相比 ，差距很大。消费信贷在商业银行的贷款业务中极小的占比 0王 岩， “ 美国商 业银行的消费 信贷业务( 一) ” ， 城市 金 触论 坛) ，1 9 4 年第1 0 期， p 5 1 。柏强忠， “ 发展消费信贷前景” ， 财金贸易 ，1 9 9 9 年第5 期， p 5 5 ( 2 0 0 1 年中国金触年鉴) ，p 3 0 , 3 2 , 3 8 , 4 3 尹世杰， “ 略论消费 信贷” ， 光明日 报 ，1 9 9 9 / 1 0 / 2 9 / 9 2 w i c * r 1 * bi i8 3 z 一一一一一一塑 f 堕塑 与 我 国 商 业 银 行 的 整 体 发 展 不 相 适 应 ， 也 与 国 家 宏 观 经 济 金 融 政 策 导 向 有 偏 差 。 因 此 ， 如 何使 消费 信 贷“ 热” 起来， 便 成为 一 个 十 分 现 实 和 重 要的 课 题。 1 . 2 研究内容 要研究如何发展消费 信贷， 必须从研究 制约消费信贷发展的因素入手。 本文主 要从消费信贷的需求方和供给方两个角度对消费 信贷的 制约因 素进行分析。 作为需求 方的消费者， 他们能否配合政府的引导， 对消费 信贷的发展有着重要影响。 本文在个 人消费信贷问 卷调查的基础上， 通过对消费者使用消费 信贷这一消费方式进行定性和 定量分析， 找出 制约消费信贷发展的需求方因 素。同时本文对消费信贷的重要供给者 商业银行，探讨制约消费信贷发展的供给方因素。主要从银行经营管理的 “ 效益 性、安全性、流动性” 三性原则出发，结合西方先进经验进行比较分析，探讨影响商 业银行开展消费信贷积极性的原因。最后在借鉴国外先进经验基础上，结合我国实际 情况，提出发展消费信贷的对策建议，为消费信贷的发展实践提供实证资料和理论依 据。 本文希望通过研究达到下列目的: ( 1 )了 解我国消费信贷的 情况 ( 2 )分析不同年龄层次、收入水平、文化程度的居民对消费信贷的承贷能力 ( 3 ) 分析影响消费信贷发展的制约因素 ( 4 )对发展我国消费信贷提出相应对策建议 1 . 3 研究方法 本研究以马克思主义经济学和现代经济理论为基础，遵循理论联系实际、定性 研究与定量分析相结合。 本文对需求方分析， 是在问 卷调查、 统计分析基础上展开的。 问卷调查是以浙江省内不同地区、不同 职业、不同收入层次、不同文化程度的居民为 调查对象，回收问 卷3 0 0 份，其中有效问 卷2 7 6 份。 通过对2 7 6 份有效问卷进行处理 分析，在有关理论指导下探讨需求方制约因素。 对供给方的分析，主要采用比较分析 方法，以西方发达国家消费信贷运作机制为模本进行分析论证。 浙江大学硕士学位论文 发展消费 信货的制约因 素及对策 研究 消费信贷概论 2 . 1 消费信贷的概念、种类及特点 2 . 1 . 1消费倍贷的 概念 消费信贷 ( c o n s u m e r c re d i t )也称消费贷款、个人贷款， 但消费信贷到目 前为止 没有一个统一的定义。在美国，消费信贷的基本内 容可以 从现有的两个主要的有关消 费 信 用的 法规中 反 映出 来。 由 联 邦 政 府 制定 的 消费 信 贷 保 护 法 令 ( c o n s u m e r c r e d it p r o t e c t i o n a c t ) 把消费信贷定义为: 主要 用于 个人、 家 庭或农业， 而非 用作企 业或商 业的借入资金。 根据联邦政府制定的 信用平等机会法令 ( t h e e q u a l c r e d i t o p p o r t u n i t y a c t ) ，消费 信贷包括各类发放给消费者购买 物品、 服务并用于私人用途的信用。 在法 国，银行和信贷法律条款中均把消费信贷的基本概念界定为:由 银行、其他金融机构 或特定的专门机构向个人提供的用于日 常消费或购买耐用品的一种贷款或类似的支付 便利 。在我国国内尚没有对消费信贷的概念作出准确界定，但可以把消费信贷归纳 为以 消费者未来收入为保证，金融机构向消费者发放的用于购买消费品或支付其它费 用的贷款。 2 . 1 .2消费信贷的种类 ( 一)按消费信贷性质划分 国际上，消费信贷按性质划分通常是分为四类:居民 住宅抵押贷款 ( r e s id e n t i a l mo rt g a g e l o a n s ) ，分期还款贷款( i n s t a ll m e n t c r e d i t ) ， 信用卡贷款( c r e d i t c a r d s c r e d i t ) 非 分期还 款贷款( n o n - i n s t a l lm e n t c r e d i t ) 。 1 、居民住宅抵押贷款。 居民 住宅抵押贷款是指为买房或者改进私人住宅而融资 的贷款。住宅贷款期限比较长， 通常需要1 0 - 3 0 年，由 住宅本身做抵押。为了 规避利 率风险， 近年来居民 住宅抵押贷款在欧美国 家普遍使用可变利率， 它随着一个规定的 基准利率 ( 如美国政府长期债券的市场收益率) 而周期性改变。可变利率与每季度或 者每年度变动的浮动利率相比，有一定的稳定性。住宅贷款的承诺费一般为贷款面额 ) fi l l 之bi 注黔 z一 的 1 - 2 %， 作为 惯例通常在 贷款开始支 取时 收取 得一笔住宅贷款。 发 展消费 信货的 制约因 素 及 对策 研究 . . . . . . . . . . . . . ，以 保证借款人在规定的时期内能获 2 、分期还款贷款。分期还款贷款是指可以分两次或者更多次连续偿还 ( 通常按 月或者按季)的贷款。这种贷款主要用于购买大件耐用消费品 ( 如汽车、游艇、家具 等)或者调整现存的家庭债务。分期还款贷款的期限 通常是固定的，利率主要是以固 定利率为主，而且这类贷款常需要抵押品或担保。 3 、信用卡贷款。信用卡贷款是指信用卡持有人在信用卡账户余额不足消费或购 物所需费用金额时，根据发卡人与持卡人事先商定的限额 ( 一般由持卡人的资信状况 决定) ，自 动给予持卡人所需额度贷款。因 信用卡贷款信用风险较大， 相对地其贷款 利率也较高。 4 、非分期还款贷款。非分期还款贷款主要用于个人和家庭即时性现金需求， 贷 款期限一般不超过 3 0天，到期由 借款人一次性偿还本金和利息。这类贷款一般不需 抵押和担保，基本上是信用贷款，采用固定利率。 ( 二)按消费信贷用途划分 按消费信贷用途分，可分为以下几种类型: 1 、住房消费贷款。住房贷款是指借款人以自己名下的 ( 有些银行也接受他人名 下的) 房产或土地使用权，向 银行提供抵押，以 获取贷款购买房产或进行房屋装修、 维修的业务。当个人住房消费 贷款用于已 购买现楼的装修或维修时， 一般应提供借款 人名下的需装修或维修的 现楼进行抵押。 住房贷款是消费 信贷的最早方式，占 消费 信 贷比重最大，对消费者和经济具有重大影响。西方发达国 家住房信贷一般占 消费信贷 的5 0 % 左右。 2 、汽车消费贷款. 汽车贷款是指借款人以自己名下的 ( 有些银行也接受他人名 下的)房产或土地使用权，向银行提供抵押，并由汽车销售商提供担保，以获取贷款 购买汽车 ( 目 前，在我国一般规定只接受国产车)的业务。若己 办理汽车全险，由保 险公司和汽车销售商提供联合担保的， 可小需妥提供抵押。 汽车信贷虽然起步较晚( 一 般流行于二战后) ，但由于汽车发展快， 西方国家家庭普及率高，汽车信贷发展很快。 西方发达国家居民通过贷款购车占总车数的5 07 0 %0 3 、耐 用消费品贷款。耐用消费品贷款是指借款人以自己 名下的房产或土地使用 权，向银行提供抵押 ( 一般情况下，银行也接受第三人的担保) ，以获取贷款进行耐 用品消费的业务.耐用消费品用于购买除住宅、 汽车之外的大件消费品的贷款，如购 买家具、电脑等等。 4 、教育助学贷款。教育助学贷款指借款人以自 己 名下的房产或土 地使用权向 银 行提供抵押 ( 一般情况下，银行也接受第三人的担保) ，以获取贷款完成学业或资助 5 擎注之巳之黔终， 亲属完成学业的 业务。 贷款对 象主 要是 大 学生。 发展消费 信货的 制约因 素及对策 研究 5 、 旅游信贷。 旅游信贷指用于旅游费用方面的 特定 贷款。 另外，还可按照消费信贷发放方式划分，分为直接贷款和间接贷款;按消费信 贷审查方式划分，可分为指定用途贷款和承诺贷款。 2 . 1 . 3消费信贷的特点 消费信贷与其它贷款相比， 具有以 下特点: 1 , 贷款用途不同。工商企业贷款主要用于生产、 经营，为生产服务。而消费信 贷则用于消费者个人购买消费品，为了鼓励和促进消费。 2 、贷款对象不同。消费信贷对象是消费者，包括自 然人和法人。而工商企业贷 款对象是企业或生产经营者。 3 、贷款主体不同。发放消费信贷机构既可以是金融机构，也可以是销售商;其 它贷款一般由金融机构提供。 4 、贷款期限不同.消费信贷期限较长，一般不低于 3个月， 最长可达 3 0年， 有的国家可达5 0 年。其它贷款期限较短。 5 、贷款金额不同。消费信贷有最高金额限制，一般是小额贷款。如法国 规定最 高限额为 1 4万法郎，英国规定不准超过2 5 0 0 0英镑。其它贷款，特别是对企业贷款 数额较大，一般也没有金额限制。 6 、贷款利率不同。由于发放私人贷款成本高、风险大，消费信贷利率高于工商 企业贷款利率。 2 . 2 我国发展消费信贷的意义 一、消费信贷是社会主义市场经济不可缺少的内容 金融是经济的核心，所有各类市场无论是商品市场、劳动力市场还是技术市场、 信息市场， 其一切买卖活动都应通过金融市场反映出 来. 金融市场是 把货币的一定时 期的使用权作为商品来经营的， 而银行等机构则是货币 市场上的经营者。银行的基本 经营方式是吸收存款即购入货币 一定时期内的 使用权; 发放贷款，即出售货币 在一定 时期内的使用权。但我国金融市场的业务是不完整的，商业银行的业务是片面的。金 融机构吸收存款面向社会全体成员，包括自 然人和法人，包括生产者、经营者和消费 者。而发放贷款只面向一部分生产者和经营者，不面向消费者;基本上面向 法人，不 面向自 然人。然而，全体城乡居民作为消费者，他们对货币的需求量和使用量都是很 i#fr i x * r t * 0 8 3 z 一一 - 一 一 二 竖 些 迄 整 竺 塑 公 理 竺 竖 大 的 。 1 9 9 9 年 我 国 城 乡 居 民 个 人 的 消 费 总 额 己 达3 . 1 1 万 亿 元 ， 但 在 这 个 领 域 基 本 上 是 实 行 现 金 支 付 ， 没 有 信 贷 关 系 。 这 是 我 国 金 融 市 场 尚 未 涉 足 的 领 域 。 同 时 也 说 明 了 我 国目 前 的 金 融 市 场 尚 未 发 育 成 熟 ， 社 会 主 义 市 场 经 济 体 系 尚 不 完 善 。 社 会 主 义 市 场 经 济 是 高 度 发 达 的 市 场 经 济， 社 会 各 个 领 域 的 经 济 活 动 都 应 该 实 现 市 场 化， 个 人 消 费 领域发展消费 信贷是社会主 义市场经济应有的内 容。 同时 随 着我国 市 场经济体 制的 建立， 政 府 对经济的 管 理己 经 从 过去 的 直 接计 划 管理转变为 借助于适当的 财政、 货币 、 金融 政策的间 接管 理。 消费 信 贷作为一 种扩大 货币 供应量的货币 工具， 是市场经济发展到较高水平时， 缓解生产和消费、 分配和消 费之间矛盾的必然产物。消费信贷作为一种具有金融性质的活动， 应该成为充实我国 消费 者金融服务体系的内 容。消费信贷政策， 应该成为构成政府的 宏观经济政策的要 素，成为政府实施金融政策、 消费政策的手段和基础。建立发达的 信用消费 体系， 消 费信贷的规模与变动传递着消费需求及消费意愿的市场信息， 这无疑有利于决策当局 对国民经济运行态势的了解和相关政策的制定。另一方面，决策当局亦可通过利率或 信贷条件等的调整影响居民的消费支出，以实现政策意图。 二、发展消费信贷有利于经济持续增长 在国民经济中，生产、分配、交换、消费是不断运转、不断循环的。市场经济 是需求导向型经济， 而市场需求首先是消费需求。消费作为需求力量，对经济增长起 着拉动作用。 这种拉动作用表现为直接拉动和间接拉动。消费直接拉动经济增长，是 指通过它自 身而不是通过别的变量对经济起拉动作用。从使用的角度来看，一个国家 的国内生产总值由消费、投资、净出口 三部分组成。在生产能力的界限之内，消费的 增长直接就是经济的增长，消费增长多少， g d p也增长多少， 在消费增长与经济增 长之间，没有中间环节或中间变量。消费对经济增长的间接拉动作用表现为，消费拉 动从动投资，再由从动投资拉动经济增长。从动投资是相对自 主投资而言的，是由消 费的增长