（农业经济管理专业论文）农户小额信用贷款管理问题研究.pdf

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放贷积极性不高，影响农户小额信用贷款的支农后劲。作为农户小额信用 贷款的直接受益者，农户同样存在着信用观念不牢固、思想认识不到位等 诸多方面的问题。 为了保证农户小额信用贷款的健康发展，农村信用社、人民银行、地方 政府和农户必须密切配合，同心协力，采取一系列措施确保其正常运行。 农村信用社要拓展贷款的范围，提高贷款的额度，改革贷款的期限，完善 农户小额信用贷款管理问题研究 贷款的利率层次，同时要加强信贷人员的队伍建设，建立健全信贷人员的 管理体制，提高信贷人员对农户小额信用贷款的积极性，改进工作方法， 堵塞农户小额信用贷款的漏洞。人民银行要加强对农户小额信用贷款的监 督指导，充分落实国家的支农再贷款政策，确保农户小额信用贷款所需要 的资金来源。地方政府要完善服务功能，优化经济环境，夯实信用基础， 落实优惠政策，加大扶持力度，树立全心全意为“三农服务的思想理念。 农户必须要树立牢固的信用观念，做到按时还本付息；要切实转变思想观 念，树立对农户小额信用贷款性质的正确认识。 关键词：农村信用社，农户小额信用贷款，农业发展 2 山东农业大学硕士学位论文 a b s t r a c t 1 1 1 ep e a s a n t ss m a l lc r e d i ti st h a tt h er u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v es u p p l y s l o a n s 、航li t sa u t h o r i z e df o r e l o c ka n dp e r i o dt op e a s a n t sw i t h o t an e e d 啦 m o r t g a g eo rg u a r a n t e eb a s e do np e a s a n t s c r e d i ts t a n d i n g 1 1 1 ep e a s a n t ss m a l l c r e a d i th a st h ef o l l o w i n gf e a t u r e s ：t h em i n i s t r a n to b j e c ti su n i q u e ，u s i n gc r e d i t l o a n , as m a l lc r e d i tf o r e l o c k t h e n ，mp e a s a n t ss i n a i lc r e a d i ta l s oh a st h e s i m p l ep r o c e d u r ea n d t h ea d v a n t a g eo fl o a n i n gi n t e r e s t 。 1 1 l ep e a s a n t ss m a l lc r e a d i tt a k e sav e r yi m p o r t a n tr o l ei no u rc o u n t r y s n e wr u r a ld e v e l o p m e n t f i r s t , t h ep e a s a n t ss m a l lc r e d i tg i v e sg o o df i n a n c i a l s u p p l yf o ra g r i c u l t u r ea n dr u r a ld e v e l o p m e n t ，e n h a n c i n gt h el e v e lo ff a r m e r s e m p l o y m e n t , l e a d i n gt or u r a lf i n a n c i a l r e f o r ma n dc r e a t i o n s e c o n d , t h e p e a s a n t ss m a l lc r e d i tl i g h t e n se f f e c t i v e l yt h et r o u b l et h a tt h ep e a s a n tf e e l s h a r dt ol o a na n dt h er u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v ea l s of e e l sh a r dt og i v ec r e d i t , i t m a k e st h et w o - w i n sb c t w e n nt h ep e a s a n ta n dt h er u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e ，i t a l s om a k e st h er u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v eh a v ea l e a d i n gr o l ei nr u r a lf i n a n c i a l m a r k e ta n db e t t e r st h er u r a lc r e d i te n v i r o n m e n t a tp r e s e n t , t h e d e v e l o p m e n to ft h ep e a s a n t ss m a l lc r e d i t s t a y s i t s b e g i n n i n gs t a g e ，t h e r ea l es om a n yp r o b l e m si ni t sd e v e l o p i n gp r o g r e s s t h e t o t a lc r e d i tq u a n t i t yi sl i m i t e d 1 1 1 ef o r e l o c ka n dp e r i o do ft h ep e a s a n t ss m a l l c r e d i ti sn o ts or e a s i o m l i z e d , t h e yc a n tm e e tt h ed e m a n tf u l l yt of a r m e r s p r a c t i c a lp r o d u c t i o n n eu s eo ft h el o a na n dt h ew a yo ft h el o a ni ss h o r to f c r e a t i o n mp e a s a n t ss m a l lc r e d i tc 趾tg i v ep o w e r f u la n dg o o di n f l u e n c eo n t h ec h a n g eo fa g r i c u l t u r a li n d u s t r yf l a m ea n dc a n tg i v ee n o u g hs u s t a i n m e n tt o f o r m i n gt h ea l l t o - d on e wc o u n t r y 明：l cl o w e rq u a l i t yc l e r ko f t h er u r a lc r e d i t c o o p e r a t i v el e a d st ot h el o w e re f f e c t i v ew o r k , a n dt h ep o o ra b l 时t of a c et h e f i n a n c i a lr i s k s n 圮m a n a g e m e n to ft h ep e a s a n t ss m a l lc r e d i ti sn o tp e r f e c t , l a c k i n go fc o r r e n tc o n c e p tt oi t 啊1 ep e o p l e sb a n ko fc h i n ad o e s n th a v e e f f e c t i v ei n s t r u c t i o nt ot h ep e a s a n t ss m a l lc r e d f f ，s o m es u s t i a n i n gp o l i c i e st o a g r i c u l t u r ec o u l d n tb et a k e ns e r i o u s l y , s u c ha sr e - l o a np o l i c y s o m el o c a l g o v e r n m e n t s c a l l t g i v eg o o dc o o p e r a t i o n t of o r mag o o df i n a n c i a l 3 农户小额信用贷款管理问题研究 e n v i r o n m e n ti nt h ec o u n t r y t h el o c a lg o v e r n m e n t sp o o rs e r v i c es u p p l yl e a d s t ot h es l o we c o n o m i cd e v e l o p m e n ti nt h ec o u n t r y a tl a s t , t h ep e a s a n t st h a t b e n e f i t sf r o mt h ep e a s a n t ss m a l l c r e d i td i r e c t l ya l s oi sl a c ko ft h es t r o n g r i g h tc o n c e p ta n du n d e r s t a n d i n go f t h ep e a s a n t ss m a l lc r e d i t i no r d e rt og i v ea g o o da n dh e a l t h yd e v e l o p m e n to ft h ep e a s a n t ss m a l lc r e d i t , t h er u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e ，t h ep e o p l e sb a n ko fc h i n a , l o c a lg o v e r n m e n t s a n dt h ep e a s a n ts h o u l dp u tt h e i rh a n d st o g e t h e ra n dt a k eas e r i e so fa c t i o n t h e r u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v es h o u l do p e nm o r ew i d e rr a n g e m e n to ft h el o a n , e n h e n c i n gt h ef o r e l o c ka n dr e f o r m i n gt h ep e r i o do ft h el o a n , p e r f e c t i n gt h e i n t e r e s tl e v e l ，a tt h es a m et i m e ，i ta l s os t r e n g t h e n si t sp e r s o n a lm a n a g e m e n t ， b e t t e r i n gi t ss e r v i c e t h ep e o p l e sb a n ko fc h i n ag i v e sg o o di n s t r u c t i o nt ot h e p e a s a n t ss m a l lc r e d i t ，g u a r a n t e e sn a t i o n ss u s t a i n i n ga g r i c u l t u r ep o l i c i e sw o r k w e l l l o c a lg o r v e n m e n t ss h o u l dc h a n g ei t sc o n c e p t s ，s u p p l y i n gp e r f e c ts e r i v c e f u n c t i o n , o p t m i z i n gt h er u r a le c o n o m i ce n v i r o n m e n t ，m a k i n gu p t h e i rm i n dt o g i v eg o o ds e r v i c et op e a s n a t , c o u n t r ya n da g r i c u l t u r e t h ep e a s a n ts h o u l ds e t u pt i g h tc o n c e p to f t ot h e i rc r e d i kr e t u m i n gc a p i t a lw i t hi n t e r e s ti nt i m e c h a n g i n gt h e i rc o n c e p t s ，t h e ys h o u l dh a v ear i g h tu n d e r s t a n d i n gt o t h e p e a s a n t ss m a l lc r e d i t k e yw o r d s ：t h er u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e ，t h ep e a s a n t ss m a l lc r e d i t , a g r i c u l t u r ed e v e l o p m e n t 4 山东农业大学硕士学位论文 1 引言 1 1 研究的目的和意义 党的十六届五中全会通过的中共中央关于制定国民经济和社会发展 第十一个五年规划的建议，明确了今后五年我国经济和社会发展的奋斗 目标和行动纲领，提出了建设社会主义新农村是一项长期而艰巨的重大历 史任务，为做好当前利今后一个时期的“三农一工作指明了方向。建设社 会主义新农村的一个重要任务就是要千方百计增加农民的收入，而资金的 缺乏成了制约社会主义新农村建设的瓶颈。农户小额信用贷款作为一种新 兴的融资方式，对解决农民贷款难、促进农民增加收入、改进农村信用社 业务经营等方面具有重要作用，它是关系农村政权的巩固、农村社会的稳 定以及密切党群关系的重要举措。研究农户小额信用贷款，对于我国农村 的社会主义现代化建设具有重要的实践意义。 1 1 1 研究农户小额信用贷款是建设社会主义和谐社会的要求 我国经济具有典型的二元经济结构特征，城乡经济发展水平差距很 大。与此相对应，我国的金融体系也具有典型的二元结构特点，城乡金融 发展极不平衡，而且近些年呈逐步加剧之势。我国农村人口占全国人口的 7 0 以上，但农业贷款占全部金融机构贷款的比重还不到6 ，农户小额 信用贷款占全部金融机构贷款的比重大约在2 9 6 左右。农村金融本应加速 发展，然而却出现了相反的情况，影响了建设社会主义和谐社会的进程。 为此，按照党中央、国务院提出的建设社会主义和谐社会的要求，必须进 一步加大对农村的金融支持力度，大力发展农户小额信用贷款，农村信用 社要充分发挥农村基层党组织人熟、地熟、情况熟的优势，依靠乡政府， 依靠村委会，因地制宣地开展农户信用等级评定和信用村、信用乡( 镇) 的规划、试点工作，既可以密切党政与农民的关系，又能够进一步提高基 层党员干部公平、公正的形象，是农村信用社广大干部职工和地方党政干 部参与和谐社会建设的具体体现。 1 1 2 研究农户小额信用贷款是建设社会主义新农村的要求 党的十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的科学论断，其内涵 非常丰富，它是科学发展观、全面建设小康社会等理论的重要组成部分。 5 农户小额信用贷款管理问题研究 社会主义新农村建设内容之一就是要全面深化农村改革，尤其是要深化农 村金融体制改革。金融是现代经济的核心，科学的“三农 发展观和农村 金融发展观是相辅相成的，在解决“三农一问题中具有不可替代的作用， 在建设社会主义新农村事业中肩负着神圣的历史使命，建设社会主义新农 村必须贯彻落实科学发展观。如何树立科学的农村金融发展观，深化农村 金融改革，使农户小额信用贷款更好的支持农村经济和社会的全面发展， 是农村金融亟待解决的问题。 1 1 3 研究农户小额信用贷款是农村信用社市场定位的要求 回顾我国农村信用社走过的五十多年的风雨历程，不难发现，农村 信用社所存在的资产质量较差、亏损包袱较重等问题的一个主要原因就 是其市场定位不准。市场经济的特征之一是由市场决定资源配置、组织 和协调整个经济运行过程，这个特征是通过竞争、供求机制来实现的。 竞争是市场规律，而市场定位是竞争的重要手段之一。一个市场主体如 果没有准确的市场定位，没有固定的客户群体，就无法参与市场竞争。 我国的农村信用社是由社员出资入股，社员民主管理，主要为社员服务 的合作金融组织，面向农村，为农业、农民提供及时有效、方便优质的 金融服务，促进“三农 发展，是农村信用社的根本任务。我国农户具 有双重身份，既是独立的生产实体，又是基本的消费单元：既是农村资 金的主要供给者，又是农村金融机构服务的基本对象。农户的资金融通 对于农村经济的发展和社会稳定的影响越来越大。农户小额信用贷款额 度小、笔数多、贴近千家万户的特点，决定着它必将最大限度地拉近信 用社与广大农户的关系，成为直接推动农村经济发展的动力。 1 1 4 研究农户小额信用贷款是农村信用社创新信贷管理体制的要求 就农村信用社自身来看，其信贷管理体制没有创新，长期模仿国有+ 商业银行的运作方式，最终结果导致风险增加，效益下降。前些年经济 发展较快，不少信用社在经营理念上脱离农户，在信贷业务上搞集中经 营，将信用社的整体效益系于少数几家工商企业，使得信贷风险大量积 聚，这方面的教训是非常深刻的。发放农户小额信用贷款，实施“小额、 分散、流动 的信贷方式，可使信用社走出“垒大户一高风险一低效 益的怪圈，走上“为农户一低风险一高效益的良性循环。农户小额 6 山东农业大学硕士学位论文 信用贷款同规模经营之间并不矛盾。信用社的贷款只有达到一定的规模 后才能保本盈利。规模经营是一个总量概念， “垒大户，是单个概念， “垒大户并不一定能形成规模经营。相反，几百元、数千元的小额贷 款表面上看起来并不多，但千家万户的农户小额信用贷款累积起来就会 形成规模经营，产生规模效益。因此，农户小额信用贷款是农村信用社 信贷管理体制创新的合理安排，同时也是化解农村信贷风险，提高农村 信用社抗风险能力的非常好的尝试，农村信用社的经营正随着广大农民 诚信程度的提高步入良性循环的轨道。 1 2 本文的结构与基本内容 第一章是引言。包括本文研究的目的和意义、结构与基本内容、本 文的创新点与不足之处。 第二章是国内外相关研究文献与实践综述。本章共分两节。第一节是 国内相关研究文献与实践综述，该节从农户小额信用贷款的作用、现状以 及促使农户小额信用贷款健康发展的对策措施等三个方面，综述了存在的 几种不同的观点。第二节是国外研究文献与实践综述，重点介绍了孟加拉 国吉港大学发展经济学教授穆罕默德。尤诺斯博士在1 9 7 6 年发起研究并 实施的农户小额信用贷款理论。 第三章是农户小额信用贷款的特点和作用。本章的主要任务是关于农 户小额信用贷款一般理论的阐述，为后文的分析奠定理论基础。首先介绍 了农户小额信用贷款的概念、特点和具体运作方式，然后对农户小额信用 贷款的作用进行了深入分析。 第四章是农户小额信用贷款管理的现状和存在的问题分析。本章从农 户小额信用贷款的主体、客体以及监管机构( 包括人民银行和政府) 等几 个方面，分别阐述了各方在农户小额信用贷款运作过程中存在的相关问 题。 第五章是加强农户小额信用贷款管理的对策措施。在第四章中分析的 是农户小额信用贷款的现状和存在的问题，本章提出了解决这些问题的方 法 7 农户小额信用贷款管理问题研究 1 3 本文的创新之处 ( 1 ) 通过调整国家的支农再贷款政策，能够促进农户小额信用贷款 的持续、健康发展： ( 2 ) 首次从农村信用社、农户、人民银行和地方政府四个方面，分 层面分析在农户小额信用贷款管理中各自存在的问题，提出从四个方面解 决这些问题的对策措施。 1 4 本文的不足之处和有待进一步研究的问题 本文对农户小额信用贷款的分析存在着不足之处：如在对农户信用 的评价方面，没有提出一套切实可行的评价体系；在广大农村建立农业 风险保障机制，如何才能建立? 政府和农户在建立农业风险保障机制的 过程中分别担任什么样的角色? 都是有待进一步研究的问题。 8 山东农业大学硕士学位论文 2 国内外相关研究文献与实践综述 国外关于农户小额信用贷款的研究开始于2 0 世纪7 0 年代，最早由孟 加拉国吉港大学的经济学教授穆罕默德尤诺斯博士发起研究并实施的。 在国外取得了成功经验之后，农户小额信用贷款迅速在我国推开，并得到 了广大农户的认可。 2 1 国内相关研究文献与实践综述 农户小额信用贷款，在2 0 世纪8 0 年代初，作为国际援助机构扶贫项 目的一个组成部分和一种特殊的资金使用方式，开始在我国较小的范围内 进行试验。从1 9 9 3 年起，一些非政府组织举办了一批小额信贷项目，并 建立了一些专门负责发放农户小额信用贷款的机构。从1 9 9 7 年开始，我 国政府开始采用农户小额信用贷款方法用于扶贫工作，并因其精确瞄准贫 困个人的特点和较高的贷款回收率，被普遍认为是最成功的扶贫模式。我 国对于农户小额信用贷款的普及是从1 9 9 9 年开始的，因此对于农户小额 信用贷款研究的起步比较晚，直到进入2 1 世纪后，中国人民银行相关的 管理机构和学术界才进行这一领域的探索性研究。 2 0 0 1 年底，中国人民银行颁布了 农村信用合作社农户小额信用贷款 管理指导意见，从贷款人的条件、贷款的用途、核定贷款额度、农户的 资信评定、贷款的发放与管理、贷款的期限与利率等六个方面对农户小额 信用贷款做了比较简单的阐述。这是我国金融管理机构制定的关于农户小 额信用贷款最早的指导性意见，尽管在有些地方还不是很完善，但是为我 国农户小额信用贷款的健康发展指明了方向。 2 1 1 在农户小颧信用贷款的作用方面，存在着以下几个观点 ( 1 ) 邱彦华、李朝波认为农户小额信用贷款的作用和效果是非常显 著的，它不仅有效的缓解了农民“贷款难 的问题，而且还加深了农民对 于农村信用社的认识，缓解了农村基层社会的矛盾，支持了农村产业结构 的调整，在贷款的实际操作中，还会增强农民自身的信用观念。不仅如此， 农户小额信用贷款使农村信用社贷款的规模得到扩大，贷款的结构和质量 得到了优化，促进了各项业务的发展，其经济效益也得到了显著的提高 9 农户小额信用贷款管理问题研究 1 ( 2 ) 王景才、陈林海认为，农村信用社开办农户小额信用贷款是实践“三 个代表 重要思想的新举措，是支持农民增加收入、调整农村产业结构的 重要手段，是解决农民贷款难、支持农村经济发展的新举动，突出表现出 两个方面的作用。首先，农村信用社开办农户小额信用贷款，提高了信用 社的信誉，拉近了农村信用社和客户之间的距离，过去农村信用社把贷款 看作是权利的象征，而不是把其作为服务“三农的手段，在贷款业务开 办过程中往往是“坐贷 、誓等贷，加上贷款手续繁琐，服务态度生硬， 给广大农户留下了非常不好的印象；农户小额信用贷款的开办，体现了农 村信用社的服务宗旨，降低了贷款的风险。2 2 1 2 关于现阶段我国农户小额信用贷款的现状，归纳起来有如下的认识 ( 1 ) 农村信用社对以信用方式发放农户贷款的重要性认识不足，限 制了其发放农户小额信用贷款的主动性。一是对以信用方式发放农户贷款 的必要性认识不足。事实上，以信用方式发放农户小额信用贷款是由农户 贷款需求的特点决定的。从当前我国农村经济特点来看，农户生产经营一 般具有规模小、封闭、分散的特点，相应的其贷款需求也具有额度小、零 散、对贷款便利性要求高的特点。农户小额信用贷款简便快捷，比较适合 这种特点的贷款需求。一般而言，农户贷款不适合抵押担保方式。因为农 户缺少有效的抵押品，很难找到合适的担保单位，抵押物也很单一。目前， 一些地方农村信用社资金相对充足，但资金大量拆出或者存放人民银行而 不放贷，其中的一个重要原因就是抵押担保方式限制了农户贷款需求，导 致对农户贷款不能有效开展起来。二是对农户的信用存在着错误的认识。 相当一部分农村信用社认为农户贷款风险大。据调查，农户小额信用贷款 的不良率是很低的。如目前某农村信用社农户小额信用贷款收息率达到 9 9 ，到期回收率为9 8 5 。也就是说，农村信用社只要对农户资信状况 进行充分审查、把关，农户小额信用贷款的风险是可以控制的。三是农村 信用社沿袭了当前商业银行单纯依靠抵押担保方式防范信贷风险的思路， 对信用贷款认识不足。在强化风险责任约束的同时，却没有建立起相应的 1 邱彦华，李朝波：“对乐东县农信社农户小额信用贷款使用情况的调查与思考 ，海 南金融，2 0 0 3 年第1 l 期 2 王景才、陈林海：“对农户小额信用贷款推广难情况的调查分析 ，中国农村信用 合作，2 0 0 4 年第2 期 l o 山东农业大学硕士学位论文 奖励机制，导致信贷人员发放贷款风险与收益不对称，使得信贷人员贷款 更趋谨慎，不能积极发放贷款，尤其在没有绝对把握的情况下，不敢轻意 发放信用贷款。这是当前农村信用社发放贷款注重抵押担保，忽视农户小 额信用贷款的重要原因。 ( 2 ) 农村信用社发放农户小额信用贷款中的一些具体操作和规定不 尽合理，抑制了农户贷款需求。据调查，一是执行利率相对过高。一些农 信社在发放农户小额信用贷款时，不论产业类别如何，一律执行基准利率 上浮5 0 的规定，对社员也没有实行优惠利率，导致贷款农户的利息负担 过重。在调查中还发现，有的贷款农户嫌利率高，出现贷款后仅两、三天 就还款的现象。贷款利率过高使部分急需资金的农户转而趋向于利率相对 较低的民间借贷，不仅不利于农村金融秩序的稳定，对农村信用社贷款也 形成较大的冲击。二是贷款期限与农业生产周期不吻合。农业生产具有周 期长、见效慢的特点，一些有利于调整农业产业结构的特色农业生产周期 多在1 至3 年左右，而目前农户小额信用贷款的期限一般控制在一年以内。 期限的欠吻合抑制了农户对小额信用贷款的需求。三是对承贷人的资格限 定过死，不够灵活。如一些农村信用社为确保信贷资产的安全性，轻视了 对农户经营行为的监督和还款能力的客观分析，盲目规定凡年满6 0 岁以 上的农民，一律不予办理信用贷款，这也在一定程度上限制了农户小额信 用贷款的发放。 2 1 3 如何彻底解决农户小额信用贷款存在的问题，也存在着不同的观点 ( 1 ) 邱彦华、李朝波认为农村信用社、人民银行和地方政府需要齐 心协力，充分发挥各自的职能作用，相互支持、相互配合。农村信用社要 加大宣传力度，把支农工作做实做透，把支农政策落实到实处；切实转变 经营观念，培养一支高素质的信贷队伍；壮大支农资金的实力，完善信贷 服务网络，用好用活农户小额信用贷款；对农户加强引导，促进农民增收 和农村产业结构的调整。人民银行要加强对农户小额信用贷款的监督，确 保支农政策的全面落实；督促农村信用社坚持“三农 服务方向，改进支 农服务水平；指导农村信用社进一步挖掘潜力，拓宽自筹资金来源渠道， 保障小额农贷的供给；针对农户小额信用贷款的特点，督促农村信用社健 全和落实贷款风险管理制度和贷款责任追究制度：加强与政府部门的沟通 农户小额信用贷款管理问题研究 和协调，共同为农村信用社提供有效的服务。地方政府要制定新办法，拿 出新举措，促进小额农贷的持续发展；积极配合农村信用社加大宣传力度、 加强对农户小额信用贷款的管理；支持和帮助农村信用社扩大支农资金来 源，协助清收到期、逾期贷款本息；努力创造良好的农村信用环境，逐步 建立农户信用体系；加大政策扶持力度，增强农村信用社发放贷款的主动 性和农户使用贷款的积极性。1 ( 2 ) 黄主文则认为，随着“三农 的不断发展，现行的农户小额信 用贷款的局限性也日益凸显出来，有必要在四个方面加以适度调整和创 新：+ 一要扩大农户小额信用贷款的范围：二要创新农户小额信用贷款的发 放方式；三要改进农户小额信用贷款的管理办法；四要健全农户小额信用 贷款的信用体系。2 ( 3 ) 化越认为，农户小额信用贷款虽然数额小，但它能做活、增加 农村信贷投入，改善支农金融服务这篇大文章，针对贷款中出现的不尽如 人意的问题，应该从以下几个方面改进：一是发放农户小额信用货款、创 建信用村镇，必须依靠村党支部、村委会开展工作；二是发放农户小额信 用货款、创建信用村镇，必须以支持农业和农村经济结构调整为目标，以 支持农业产业化经营为着力点；三是要认真处理好发放小额信用货款和风 险防范的关系，管理和监督一定要跟上；四是在利率执行上应改变过去一 浮到顶的“一刀切”做法，切实体现出为民服务、帮助农民脱困的宗旨意 识；五是要注重扩大信贷规模与资本金、存款增长速度的协调发展；六是 要坚持把推广农户小额信用货款与创建信用村镇结合起来。3 ( 4 ) 王多荣认为，为了让农户小额信用贷款能够健康的发展，必须 要对农户小额信用贷款中的风险加以防范。1 1 邱彦华，李朝波：“对乐东县农信社农户小额信用贷款使用情况的调查与思考”， 海 南金融2 0 0 3 年第l l 期 2 黄朱文：“农户小额信用贷款的调整与创新”，河南金融管理干部学院学报，2 0 0 5 年第l 期 3 化越：“农户小额信用贷款的推广运作尚待改进”，甘肃金融，2 0 0 0 年第1 2 期 - 王多荣：“农户小额信用贷款风险防范措施之我见”，甘肃金融，2 0 0 4 年第1 2 期 。 1 2 山东农业大学硕士学位论文 ( 5 ) 王卫东认为，要想促进农户小额信用贷款的可持续发展，必须 要做到4 个方面： 首先要适当放宽贷款条件，切实提高农民融资的便利性，一是适当降 低贷款利率。应依据风险的大小，在人民银行公布的贷款基准利率和允许 浮动幅度内适当实行差别优惠。二是根据农业生产的具体要求，合理确定 贷款期限，使农业生产周期与农业资金周转速度相衔接，提高贷款的科学 性。三是要灵活界定信用贷款条件，对经营状况和还款能力审查良好的农 户，可适当放宽对其年龄等条件的限制。 其次，充分发挥政府的组织和引导作用，建立健全农村社会信用服务 体系，为农户小额信用贷款的健康发展创造良好的社会环境。建立农村社 会信用体系，必须紧密依靠地方各级政府。农村信用社要加强与地方政府 的沟通和协作，在当地的领导下，探索建立由乡( 镇) 政府、信用社、村 委会和农户“四位一体 共同创建的互信互助的社会信用服务体系。地 方政府要与农村信用社一起采取有效措施，发展各种形式的信用村( 镇) 、 信用户，积极推行联户联保制度，努力探索、创新各种有利于降低农户贷 款信息成本和贷款风险的制度安排形式。要探索建立农户担保基金，协助 农村信用社建立起对农户的信用评级制度，促进农村信用社增加农户信贷 投入。 再次要坚持区别对待的原则，因地制宜发展农户小额信用贷款。发放 农户小额信用贷款应采取区别对待的政策：对部分资产质量相对较好、资 金相对宽松的信用社，以及地方经济结构调整较好的县( 市) 要积极发放农 户小额信用贷款；对部分经济结构单一、资产质量较差的县市，应在发放 质押、抵押、联保贷款的同时，积极创造条件开办农户小额信用贷款。要 根据实际，合理确定对不同资信情况农户的贷款方式：对经济实力强、信 誉高、从事生产项目效益好的农户，要克服“惧贷、借贷一心理，多方 面创造条件对其发放农户小额信用贷款；对经济实力较差、有实干精神、 从事生产经营效益一般的农户，也可在实行抵押担保贷款的同时，小额度 地试行农户小额信用贷款；对超过农户小额信用贷款限额、借款者本人又 无法提供有效抵押、担保的农户贷款，可采取联户联保的办法；对于市场 前景难以把握的较大规模生产和经营的农户的大额资金需求，应按 贷 农户小额信用贷款管理问题研究 款通则的有关规定，坚持审贷分离，逐笔核贷，确保信贷资金安全。 最后要强化货币政策引导，促进农村信用社发展农户小额信用贷款。 人民银行应加强对农村信用社的贷款引导，对有条件开办农户小额信用贷 款的农村信用社，发放支农再贷款应与其开展农户小额信用贷款情况结合 起来，促进农户小额信用贷款的健康发展。1 2 2 国外研究现状与实践综述 农户小额信用贷款( m i c r o f i n a n c e ) 是由孟加拉国吉港大学发展经济 学教授穆罕默德尤诺斯博士在1 9 7 6 年发起研究并实施的。尤诺斯教授 在美国获得经济学博士学位，于1 9 7 2 年回孟加拉国吉港大学任经济系教 授。由于孟加拉国的农户小额信用贷款由“乡村银行 ( g r a m e e nb a n k ， g r a m e e n 在孟加拉语中是“村庄 之意) 实施的，故农户小额信用贷款模 式又被称为g b 模式。尤诺斯教授发现，正规金融系统与穷人需求存在错 位，穷人难以得到金融支持，因而使得贫困农户愈加贫困。尤诺斯教授认 为穷人摆脱贫困存在“资金制约打，穷人有有效的资金需求，缺少资金成 为限制穷人发展的最主要因素，并且通过正规金融系统和政府部门向穷人 提供资金都遇到了障碍。 在尤诺斯教授1 9 7 6 年提出g b 模式之前，农户小额信用贷款的交易成 本和管理费用较高，农户缺乏抵押担保使得商业银行面临较高的风险，因 此正规商业银行没有积极性对农户提供小额信用贷款。有的发展中国家的 政府采用贴息贷款政策、实施扶贫项目等手段支持贫困农户。但是，由于 政府扶贫项目实施过程中存在贫困人口识别困难、到户项目选择困难、资 金使用监督困难等问题，发展中国家政府行政部门的能力难以使扶贫手段 奏效，通过项目投资间接覆盖农民时，存在资金到户率低、扶贫效果差的 情况。并且常常由于项目成功率低使得扶贫效益差，资金回收率低，利用 率也差。 根据尤诺斯教授1 9 7 6 年提出的g b 模式，马来西亚、印度尼西亚、巴 基斯坦和印度等国都推动发展了小额信贷扶贫项目。马来西亚根据本国情 况在1 9 8 6 年实施了a i m 扶贫项目，当时马来西亚的农户小额信用贷款覆 1 王卫东：“农户小额贷款问题实证研究”， 三农论坛，2 0 0 4 年第4 期 1 4 山东农业大学硕士学位论文 盖了马来西亚1 3 个州全国贫困人口的- 半以上。印度尼西亚人民银行 ( b r i ) 在1 9 8 4 年专门成立了农村小额信贷银行，实施农户小额信贷扶贫， 印尼的b r i 模式受到了联合国农业发展基金会( i f a d ) 的重视和支持。印度 小额信贷项目通过建立妇女自我就业协会实施，印度妇女自我就业协会是 一个非盈利、非政府的准金融机构，该机构把储蓄作为向会员放款的条件 之一，鼓励广大妇女进行储蓄。1 9 9 3 年，联合国国际劳工组织( i l o ) 资助 巴基斯坦的一个村庄( 名为m a r v i ) 建立福利协会，开展项目，通过吸收储 蓄、发放贷款来促进妇女自我就业。该协会向妇女提供技术培训，并指导 妇女合理使用信贷资金，进行小额储蓄。后来，i l o 在孟加拉国、尼泊尔、 印度尼西亚等国也推广了巴基斯坦m a r v i 福利协会模式。 国际农户小额信用贷款针对农村中的两类农户：即农村中经济条件相 对较好的一般农户和农村中的绝对贫困农户。印度尼西亚人民银行( b r i ) 和一些国家的农业开发( 发展) 银行主要针对经济条件较好的一般农户，盂 加拉国的乡村银行( g b ) 以及其它国家乡村银行的效仿项目主要针对绝对 贫困农户。孟加拉国的乡村银行强调以穷人中的最穷者为服务对象，针对 孟加拉国农村广大的无地农户进行服务，严格排斥非绝对贫困者和有土地 的农户。 孟加拉国乡村银行的出发点是帮助广大的无地穷人，特别是贫困妇 女。乡村银行将穷人以他们能够理解和运作的方式组织起来，使他们相互 支持、开发自身的信用。乡村银行对贫困穷人开展金融服务，消灭高利贷 者的剥削，为广大没有利用或尚未充分利用的人力资源创造自我就业的机 会。乡村银行特别强调其运作机构本身的财务独立，使其可以持续发展。 乡村银行具有6 层金字塔式组织结构，总部下面设分行，分行下面设支行 ( 每个分行有5 - - - 1 0 个支行) ，支行下面设营业所( 每个支行有1 0 一- - 1 2 个营业所) ，营业所下面设中心( 每个营业所有5 0 一一6 0 个中心) ，每个中 心有5 - - 8 个信贷小组，每个信贷小组有5 名成员。信贷小组由成员自愿 结合而成，信贷小组成员有相似的社会背景和经济状况，因而有互相承担 联保责任的基础和动力。如果有成员不能按时还贷，小组其他成员有帮助 其还贷的责任。小组成员贷款以上一期所有成员贷款全部偿清为条件，在 一个信贷周期( 一般为一年) 内，如果小组成员贷款没有全部偿还，小组成 1 5 农户小额信用贷款管理问题研究 员就不能再次取得贷款。 小组成员的互相担保具有评估成员投资项目风险的作用。一个信贷小 组5 名成员长期居住在同一村庄，对彼此的经济状况和人品互相了解，大 大降低了因信息不对称而引起的信用风险。当小组成员中的一人提出贷款 申请时，其他成员必须一致同意，贷款申请才可以通过。小组成员接受其 他成员的担保时，有义务向其他成员详细介绍自己的投资项目，并向其它 成员保证尽最大努力按期偿还贷款。一旦某个成员不能如期还贷，其他成 员将通过各种办法帮助其还款，以维持小组的信誉。在相互熟悉的社区， 小组成员是很重视自己的名声的。建立明确的权利、责任契约关系是信贷 小组合作机制的核心，是一种互助合作。信贷小组成员之间的互相合作和 密切联系，激励了每个成员对其他成员的责任感。如果自己违约，不但损 害了其他成员的利益，也使自己失去了下一次借贷的机会。这样的合作机 制，使得每个成员以最大的自觉性致力于还贷，维持自己的信誉和小组整 体的信誉，培养了每个成员严格履约的信用意识，大大降低了道德风险。 实际上，从博弈论的角度可以证明，小组成员之间连续的合作博弈使得穷 人越来越珍惜信用和具有信用。 孟加拉国的乡村银行实行每周还款的还贷制度。每笔小额贷款分成许 多周还款，每周还的资金数额较小，减轻了穷人每次还款的压力。乡村银 行模式仅仅针对最贫困的农户。孟加拉国的实践证明，穷人能够珍惜、遵 守乡村银行中严格的纪律，按时出席专门为每周还款和监督项目实施而制 定的行之有效的中心会议。频繁的每周中心会议和每周还款，需要耗费借 款人很多的时间和精力。对社会经济状况不同的人，时间和精力的相对价 值是有很大差异的。孟加拉国地势平坦，人口密集，乡村银行成员为参加 每周会议耗费在交通上的时间较少。中心会议贷款、还款过程每次需要几 个小时。对于无地的最穷人口，由于失业严重和劳动机会成本低，为取得 乡村银行的小额贷款，他们能够接受乡村银行的组织制度和还款纪律。当 借款人经济条件较为宽裕和存在一定就业机会时，这种针对绝对贫困农户 的小额贷款和还款机制便失去吸引力，难以运行。1 纵观目前关于农户小额信用贷款的研究，大多停留在微观分析阶段， 1 魏灿秋、罗怡，“全面实施农户小额信贷的困境和出路”， 财经科学，2 0 0 5 3 1 6 山东农业大学硕士学位论文 多数研究者仅仅是从其中的一个侧面对其进行研究和分析，随着我国“三 农 工作的不断进展，随着我国建设社会主义新农村建设步伐的加快，原 来的一些观点也急需规范和改进。 。 1 7