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东北大学硕士学位论文摘要 中国保险业个人保险代理人制度研究 摘要 随着社会主义市场经济的发展和成熟，市场竞争日趋激烈，市场主体的理性 化程度不断提高，规避风险的思想越来越强，保险的保障补偿作用愈发举足轻重， 这就在客观上要求保险向更深层次、更广阔的空间拓展。二十世纪八十年代以来， 中国的保险市场获得了突飞猛进的发展， 理业迅速发展，保险代理制度逐渐形成， 律形式正式确立了保险代理制度。 对保险代理人的需求日益增多，保险代 1 9 9 5 年中华人民共和国保险法以法 保险代理人是连接保险人和被保险人的桥梁和纽带，在保险市场上发挥着不 可或缺的作用，个人保险代理人制度在中国保险业发展初期发挥了重要作用，其 制度构成和发展现状，对进一步完善中国保险代理制度，有重要的借鉴意义。本 文首先从新制度经济学的角度，论述了有关个人保险代理人制度产生的理论基础， 揭示了个人保险代理人制度建立的背景和市场功能。然后根据制度可移植理论， 从保险代理制度发展演进的制度分析及制约保险代理制度发展的因素分析着手， 并且通过对美国、日本等发达国家的保险代理制度的比较、分析，考察各国代理 制度构成特点，总结出可供中国保险业借鉴的一些成功经验。其次，本文回顾了 中国保险代理制度的变迁过程，对现行的个人保险代理人制度进行了客观的分析、 评价，指出了现阶段中国个人保险代理人制度存在的问题。由于不同国家、地区， 保险代理制度依存的市场环境和经济基础不同，在构建中国保险代理制度模式时， 应在充分尊重中国的历史文化传统和中国保险市场现状基础上，加以探讨，并且 在基于本文前几章探讨的基础上，提出了完善中国保险代理制度对于形成中国保 险市场的良性运行机制，发掘中国保险市场的潜力，促进中国保险市场与国际保 险市场的接轨所具有的现实意义。最后，本文明确了中国保险代理制度的发展目 标和原则，提出了完善中国保险代理制度内容和实施机制的对策，以期对建立和 完善中国保险代理市场提供可操作性建议。 关键词：个人保险代理人；新制度经济学；制度变迁；制度移植；评价 完善与发展 i i 东北大学硕士学位论文 a b s t r a c t c h i n ai n s u r a n c ei n d u s t r yp e r s o n a li n s u r a n c ea g e n ts y s t e m r e s e a r e h a b s t r a c t a l o n g w i t ht h ed e v e l o p m e n ta n dm a t u r i t i e so f t h es o c i a l i s mm a r k e te c o n o m y ， t h em a r k e tc o m p e t i t i o ni sg r a d u a l l yv i g o r o u s ，t h er e a s o n a b l e n e s so ft h em a r k e t c o r p u sr i m s t h ed e g r e et or a i s ec o n t i n u o u s l y ，t h et h o u g h tt h a te v a d et h er i s ki s m o r ea n dm o r es t r o n g l y ，t h eg u a r a n t e eo ft h ei n s u r a n c ec o m p e n s a t e st h ef u n c t i o n t od e l i v e rm o r ep r o m i n e n t ，t h i sa to b j e c t i v eu pr e q u e s tt h ei n s u r a n c et oe x p a n d t o w a r dd e e p e rt i m e s i n c et h ee i g h t i e so f t h e2 0 t hc e n t u r y ，t h ed e v e l o p m e n tt h a t t l l ei n s u r a n c em a r k e to fc h i n aa c q u i r e st oa d v a n c eb yl e a p sa n db o u n d s ，i n c r e a s e t ot h en e e do f t h ei n s u r a n c ea g e n ti n c r e a s i n g l y ，t h ei n s u r a n c ea c t sf o rt h ei n d u s t r y q u i c kd e v e l o p m e n t ，t h ei n s u r a n c ea c tf o rs y s t e mg r a d u a lf o r m a t i o n ， ”l a wo f i n s u r a n c eo ft h ep e o p l e 。sr e p u b l i co fc h i n a ”e s t a b l i s h e dt h ei n s u r a n c ea n da c t e d f o rt h es y s t e mf o r m a l l yi nt h ef o r mo fl a wi n19 9 5 t h ei n s u r a n c ea g e n ti sb r i d g ea n db e l t st h a tl i n k st h ei n s u r e ra n di n s u r e dt o t a k e ，d e v e l o p e dt h en e c e s s a r yf u n c t i o no nt h em a r k e ti nt h ei n s u r a n c e ，p e r s o n a l i n s u r a n c e a g e n ts y s t e md e v e l o p e dt h ei m p o r t a n tf u n c t i o ni nt h ee a r l yy e a r si nt h e c h i n e s ei n s u r a n c e i n d u s t r yd e v e l o p m e n t ， i t ss y s t e mc o n s t i t u t ea n dd e v e l o pt h e p r e s e n tc o n d i t i o n ， a c t i n gf o rt h es y s t e mt o t h ef u r t h e rp e r f e c ta n dc h i n e s e i n s u r a n c e ，h a v i n gt od r a wl e s s o n sf r o mt h em e a n i n gi m p o r t a n t l y f i r s tt h i st e x ti s f r o mt h ea n g l eo f a ne c o n o m i c s ，d i s c u s s i n gt h et h e o r i e sf o u n d a t i o no f t h er e l e v a n t i n s u r a n c e a g e n c ys y s t e mc r e a t i o n ，a n n o u n c i n gt h a ta c t sf o rt h eb a c k g r o u n ds e t u po f t h es y s t e ma n df u n c t i o no f t h em a r k e ti ni n s u r a n c e t h e nc a nt r a n s p l a n tt h e t h e o r i e s a c c o r d i n g t ot h e s y s t e m ， a c tf o rt h ef a c t o ra n a l y s i so ft h es y s t e m d e v e l o p m e n tt ob e g i nf r o mt h es y s t e ma n a l y s i sa n dt h ec h e c ka n ds u p e r v i s i o n i n s u r a n c e st h a tt h ei n s u r a n c ea c t sf o rt h es y s t e md e v e l o p m e n tt oe v o l v e ，a n dp a s s s o m es u c c e s s f u le x p e r i e n c e st ot h ei n s u r a n c eo ff l o u r i s h i n gn a t i o ni nt h eu n i t e d s t a t e s ，j a p a ne t c a c tf o rt h es y s t e mo f t h ec o m p a r i s o n ，t h ea n a l y s i s ，i n v e s t i g a t e t h ea g e n c ys y s t e mo fa l lc o u n t r i e s c o m p o s i n gc h a r a c t e r i s t i c ss u m m a r i z es o m e s u c c e s s f u le x p e r i e n c eo ft h ec h i n e s ei n s u r a n c et ou s ef o rr e f e r e n c i n g c h a n g e s i i i 东北大学硕士学位论文 a b s t r a c t c o u r s et h a tt h i st e x th a sr e v i e w e dc h i n a si n s u r a n c ea n da c t e df o rt h es y s t e m , h a v e a c t e df o rt h es y s t e ma n dc a r r i e do no b j e c t i v ea n a l y s i s ， a p p r a i s a lt ot h ec u r r e n t i n s u r a n c e ，h a v ep o i n t e do u tt h a ta c t sf o rt h ee x i s t i n gp r o b l e mo ft h es y s t e mi n c h i n a si n s u r a n c eo f t h ep r e s e n ts t a g e ，t h ei n s u r a n c ea g e n c ys y s t e md e p e n d so nt h e m a r k e te n v i r o n m e n ta n dt h ee c o n o m i cf o u n d a t i o nd i s s i m i l a r i t i e sf o rs a v e s w h 订e s t r u c t u r i n gc h i n a si n s u r a n c ea n da c t i n gf o rt h es y s t e mm o d e ， s h o u l dt h eh i s t o r y c u l t u r et r a d i t i o n a la n dc h i n e s ei n s u r a n c em a r k e tp r e s e n tc o n d i t i o nf o t m d a t i o ni n f u l lr e s p e c tc h i n a ，t a k ei n t ot h es t u d y ，a n da ta c c o r d i n gt ot h i st e x tu p ，p u t f o r w a r d p e r f e c ta n dd e v e l o pt h ec h i n e s ei n s u r a n c ea g e n ts y s t e m sp o s i t i v e m o v e m e n tm e c h a n i s mf o rf o r m a t i o nc h i n e s ei n s u r a n c em a r k e t ，d i s c o v e rt h e p o t e n t i a l o ft h ec h i n e s ei n s u r a n c em a r k e t p r o m o t ei n t e g r a t i n gt h er e a l i s t i c m e a n i n g s h a do ft h ei n s u r a n c em a r k e to fc h i n aa n di n t e r n a t i o n a li n s u r a n c e m a r k e t f i n a l l yo r i g i n a l l yc i v i l i z a t i o ni n d e e dt h ed e v e l o p m e n tt a r g e ta n dp r i n c i p l e s t h a tc h i n e s ei n s u r a n c ea c t sf o rt h es y s t e m c o u n t e r m e a s u r eo fp u t t i n gf o r w a r d c h i n a si n s u r a n c eo fp e r f e c t i n ga n da c t i n gf o rt h es y s t e mc o n t e n ta n di m p l e m e n t i n g t h em e c h a n i s m ，t oe x p e c tt oa c tf o rt h em a r k e tt op r o v i d et h em a n e u v e r a b i l i t y s u g g e s t i o nw i t hp e r f e c ta n dc h i n e s ei n s u r a n c et ot h ee s t a b l i s h m e n t k e y w o r d p e r s o n a li n s u r a n c ea g e n t ；n e wi n s t i t u t i o n a le c o n o m i c ss y s t e m ； s y s t e mc h a n g e s ；s y s t e mt r a n s p l a n t a t i o n ；a s s e s s m e n t ； p e r f e c ta n dd e v e l o p m e n t 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是在导师的指导下完成的。论文中 取得的研究成果除加以标注和致谢的地方外，不包含其他人己经发 表或撰写过的研究成果，也不包括本人为获得其他学位而使用过的 材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均己在论文中 作了明确的说明并表示谢意。 学位论文作者签名：4 纽矾珥 日期：a 奶，蜀i 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者和指导教师完全了解东北大学有关保留、使用 学位论文的规定：即学校有权保留并向国家有关部门或机构送交论 文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅。本人同意东北大学可 以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索、交流。 学位论文作者签名： 日期： 另外，如作者和导师不同意网上交流，请在下方签名；否则视 为同意。 学位论文作者签名： 签字日期： 导师签名： 签字日期： 东北大学硕士学位论文第一章绪论 第一章绪论 1 1 问题的提出 改革开放以来，中国保险业获得了快速发展，市场规模年平均增长率达3 5 左右，全国保费收入由1 9 8 0 年6 4 亿元发展到2 0 0 4 年底的4 3 1 8 亿元：傈险能力 不断增强，截止到2 0 0 4 年末，保险业的总资产达到了1 1 8 5 4 亿元，已基本形成了 以国有保险公司为主体，中外保险公司并存的市场格局。中国保险业虽然初成体 系，略具规模，但同国际强手相比，在经营理念、科技含量、增长方式、人才结 构、投资渠道等诸多方面，离国际化、市场化和规范化的要求还有较大的距离。 保险代理制度作为保险市场的重要组成部分，对促进保险经济关系的形成，完善 保险市场结构，促进保险业健康发展具有十分重要作用。 随着市场经济发展与成熟，市场竞争日趋激烈，市场主体的理性化程度不断 提高，规避风险的思想也越来越强，保险的保障补偿作用愈发举足轻重，这就在 客观上要求保险向更深层次、更广阔的空间拓展，对保险代理人的需求日益增多， 保险代理业逐渐发展，保险代理制度逐渐形成，成为保险市场中的一个重要组成 部分，1 9 9 5 年中华人民共和国保险法以法律形式正式确立了中国保险代理人 制度。然而，中国的保险代理制度在其形成与发展过程中，产生了诸多矛盾和问 题，且随着中国保险业的推进而日益突出，例如，保险代理人形式单一，有关的 法律法规尚不完善，保险代理人素质不高，行业自律、内控机制缺位，地下保险 代理时有发生等等，这些均不利于中国保险市场的良性运行，也制约着中国保险 业向更高层次的发展。在中国保险业发展中，保险代理制度经历了兼业代理制、 个人代理制及专业代理制的多种形式的变迁，其中个人代理人制度，对促进中国 保险业的发展起到了举足轻重的作用，特别是庞大的个人代理人队伍对整个社会 的影响是勿庸置疑的，但个人代理人制度在快速成长过程中也出现了诸多问题， 例如个人代理人的短期行为、误导行为、大量脱落等问题，造成了社会公众对保 险业的抵触和排斥。特别是入世后，中国保险市场与保险中介市场的对外开放将 迸一步加大，未来对保险代理人的要求会越来越专业，保险代理人的市场作用会 越来越重要，这些问题如果再不从制度上加以管理和完善，势必损害中国保险代 理人的职业形象，引起保险代理市场秩序的混乱，影响保险代理业的发展和中国 保险业与国际保险业的接轨，最终将阻碍整个保险业的良性发展。在此背景下， 1 东北大学硕士学位论文第一章绪论 笔者认为有必要认真研究个人保险代理人制度，比较发达国家的保险代理制度， 对完善中国的保险代理制度提出设想。 1 2 本文的研究目的和研究意义 1 2 1 本文的研究目的 在纵观中国保险业的发展现状，个人保险代理人制度在中国保险代理制度中 占据重要地位，笔者认为有必要从理论上对个人保险代理人制度给予明确的界定 和解释，认真分析研究中国个人保险代理人制度发展现状，借鉴国际上发达国家 的先进经验，建立一个真正符合市场经济要求的、与国际接轨的、完善的保险代 理人制度，从而促进中国保险业的健康全面发展。具体讲，本文的研究目的主要 有以下几点： ( 1 ) 通过对保险代理制度起源分析，揭露了个人保险代理人制度产生的制度 基础。 ( 2 ) 在对美国、日本等发达国家的保险代理制度的比较研究基础上，总结出 了对发展中国保险代理制度有借鉴意义的成功经验。 ( 3 ) 本文在研究了发达国家保险代理制度基础上，分析了中国个人保险代理 人制度的发展现状，目的在于找出中国个人保险代理人制度存在的问题。 ( 4 ) 针对中国个人保险代理人制度存在的问题，提出完善中国保险代理制度 的初步设想，希望对中国保险代理市场的进一步完善，提供新的思路和措施，这 是本文研究的最终目的。 1 2 2 本文的研究意义 保险代理制度作为保险市场的重要组成部分，其制度模式的选择、制度的构 成对整个保险业的发展起到了至关重要的作用。由于中国保险代理制度建立时间 不长，因此在制度模式，制度构成等方面存在着一些缺陷和不足，例如，保险代 理形式单一、有关法律法规尚不完善、个人保险代理人素质偏低、保险代理业发 展不平衡等问题的存在，严重影响了中国保险业的发展。尤其在w t o 以后，中 国保险业与国际接轨的环境下，为了加快中国保险业的发展，本文对个人保险代 理人制度进行了研究，对目前中国保险代理市场存在问题进行了分析，从理论和 实务方面加以结合，为中国保险业的发展提供了措施和对策。本文的研究意义， 具体体现在以下三点： 2 东北大学硕士学位论文第一章绪论 ( 1 ) 从理论方面，通过对个人保险代理人制度的研究，使中国有关保险代理 制度的研究更加系统和深入，从而进一步推动和丰富保险中介理论的发展。 ( 2 ) 本文对发达国家保险代理制度的比较研究，对建立和完善中国保险代理 制度提供指导和可供参考的模式。 ( 3 ) 随着中国保险业的全面开放，保险代理市场必将面临国际保险代理市场 的冲击，本文提出的完善中国保险代理制度的构想，加快了中国保险代理市场与 国际接轨的步伐。 1 3 本文的研究思路和结构安排 1 3 1 本文的研究思路 本文的研究思路见图1 1 人保险代理人制度存在的问题 保险代理产生的制度根源 保险代理制度的功能 专业保险代理人 制度的特点 个人保险代理人 制度的作用与问题 发达国家保险 代理人制度的分析 提出完善中国保险代理人制度的措施 1 3 2 本文的结构安排 图1 1 论文研究路线图 f i g 1 1p a p e rr e s e a r c hr o u t ed i a g r a m 本文共分六部分： 第一章绪论。简要介绍本文的研究思路和结构安排。 第二章个人保险代理人制度的理论基础。主要从新制度经济学的角度论述有 3 - 东北大学硕士学位论文第一章绪论 关个人保险代理人制度的市场定位、个人保险代理人制度建立的背景和市场经济 功能等。 第三章发达国家保险代理人制度及其经验借鉴。本章主要介绍了美国、日本 等发达国家的保险代理人制度，并通过分析，总结出可供中国借鉴的一些成功经 验。 第四章中国个人保险代理人制度的发展状况与存在的问题分析。本章通过了 解中国保险代理制度的变迁，分析了中国保险代理市场的发展现状，并对中国现 行个人保险代理人制度做出分析和评价，指出中国保险代理发展不平衡、区域差 异大、实施机制不完善、有关法律法规不健全，个人保险代理人素质偏低、数量 不足，个人保险代理人制度的运行环境欠佳的结论。 第五章完善中国保险代理制度的构想。本章探讨了完善中国保险代理制度对 促进中国保险市场与国际保险市场的接轨、形成中国保险市场的良性运行机制所 具有的现实意义，从明确中国保险代理人制度的发展目标、实施机制以及外部环 境的改善等方面，对中国保险代理人制度的完善提出了设想。 第六章总结全文，对主要观点和理论创新进行概括。 正 东北大学硕士学位论文 第二章个人保险代理人制度的理论基础 第二章个人保险代理人制度的理论基础 保险代理制度的产生是近代商品经济高度发展的产物。在现代市场经济 中，交易范围逐步扩大，交易活动日渐频繁，市场行为和生产活动日趋复杂化， 在这种社会条件和经济背景下，保险代理制度得到了发展和广泛的应用，成为 经济领域的基本制度之。 2 1 保险代理制度概述 2 1 1 保险代理制度的分类 制度的产生源于人们之间的合作。每个人都有自身的欲望和需求，并通过 各种行为使之得以满足，实现自身利益的最大化。在其行为过程中，由于资源 的稀缺性以及自身行为能力的有限性，或者是损害他人利益而获取自身利益， 或者是损害他人利益却无法获取自身利益，甚至同时还损害了自身利益。当存 在众多这类损人利己、损人不利己、损人损己的行为时，人们之间的经济交往 将无法进行下去，于是形成合作的强烈需求。这种合作便是通过指定人们必须 共同遵守的规则来实现，制度由此产生。 关于制度，凡勃伦曾写到：“制度实质上就是个人或社会对有关的关系或某 些作用的一般思想习惯”。在市场经济条件下，代理行为渗透经济生活的每一 个角落，对各类市场主体的利益发生重要影响。市场经济下的“游戏规则”， 即各种制度法规，就是约束各类市场行为，使之有序化、规范化从而推动市场 经济发展的保证。保险代理人属于市场代理的一部分，受一般代理管理规则的 约束。同时，由于保险代理人具有独特的地位，各国都专门针对其指定相应的 法规，规范其市场行为。保险代理制度就是关于保险市场代理人行为规范的总 称。政府往往直接制定保险代理人管理法规，规定保险代理人的行为规则。保 险代理人行业协会以自律组织身份出现，通过订立自律守则，梳理各种关系， 规范代理人的市场行为。 保险代理制度可以从多个角度来进行分类，国际上通常将其分为三类： ( 1 ) 独立代理人制度。指独立经营、能够同时为多家保险公司代理保险业 务的一种代理入制度，常见于美国的财产保险市场和责任保险市场，故又称美 式代理人制度。独立代理人的权限一般为签发保险单、收取保险费、招揽续保 s 东北大学硕士学位论文第二章个人保险代理人制度的理论基础 的独占权利等。 ( 2 ) 专用代理人制度。只能接受一家保险公司或某一保险集团的委托并专 门为其代理保险业务的一种代理人制度，是国外保险市场上较普遍的保险代理 人制度。专用代理人通常不拥有终止保单和续保的权利，其佣金一般要高于独 立代理人。 ( 3 ) 总代理制度。指保险公司与总代理人之间签订合同，由保险公司授权 总代理人在一定地区范围内代表保险公司全权处理保险经营活动。总代理人可 以雇佣和培训分代理人。在中国，保险代理制度被分为三类： ( 1 ) 个人保险代理人制度。指个人根据保险人的委托，向保险人收取手续 费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的代理人制度。 ( 2 ) 兼业保险代理人制度。指单位受保险人的委托，在从事自身业务的同 时，为保险人代办保险业务的一种代理人制度。 ( 3 ) 专业保险代理人制度。是指以法人形式存在的保险代理公司专门从事 保险代理业务的代理人制度。 2 1 2 保险代理人的地位和作用 纵观西方发达国家保险业的发展史，保险代理人在其中扮演了重要的角色。 他们为保险市场的开拓、保险业务的发展起到了功不可没的作用。例如，在英、 美、日等国约有8 0 以上的保险业务是通过保险代理人和经纪人招揽的。实际 上，保险代理制度的实施，保险代理人的出现，为完善保险市场，沟通保险供 求，促进保险业发展发挥了重要作用。具体说： ( 1 ) 直接为各保险公司收取了大量的保险费，并取得了可观的经济效益。 据有关资料介绍，目前，中国通过各种保险代理人所获得的保险业务收入占保 险业务总收入的5 0 左右，而辽宁省保险费收入的6 0 是通过保险代理人获得 的。 ( 2 ) 各种保险代理人的展业活动渗透到各行各业，覆盖了城市乡村的各 个角落，为社会各层次的保险需求，提供了最方便、最快捷、最直接的保险服 务，发挥了巨大的社会效益。 ( 3 ) 直接、有效地宣传和普及了保险知识，对提高和增强整个社会的保 险意识起到了不可替代的作用，进一步促进了中国保险事业的发展。 ( 4 ) 保险代理人的运行机制，对保险公司尤其是对国有独资的保险公司 的机制转换，有着直接和间接的推动作用。大家都从中深刻地认识到，保险公 6 。 东北大学硕士学位论文 第二章个人保险代理人制度的理论基础 司必须建立起适应市场经济需求的机制。另外。保险代理业作为一个新兴的行 业，它的发展能容纳大批人员就业。日本从事保险代理的人约占国民的1 。 随着中国保险事业的不断兴旺发达，保险代理人的队伍将日益扩大，从而在安 置就业方面，将发挥一定的积极作用。 2 2 个人保险代理人制度研究的相关文献概述 自十八世纪保险代理人在英国出现以来，各国关于保险代理制度方面的研 究并不多见。传统的研究方向主要集中在保险代理市场的实务上，注重研究个 人保险代理人在保险市场中的作用、代理人的法律地位、保险代理人的监管等 方面。 保险中介概论是中国大陆第一本全面论述保险代理人、保险经纪人和 保险公估人理论的专著。该书不仅对个人保险代理人的性质、法律地位、经营 原则、业务运作、发展历史等基本理论加以阐述，而且对中国建立保险代理制 度的必要性和可行性进行了分析，并就如何培育中国保险代理制度等内容进行 了全面阐述。 各国保险法规制度对比研究从法律的角度介绍了英国、美国、日本、 韩国及中国台湾地区的保险代理制度的概况，对各国的保险代理人的权利、义 务、组织形式、经营范围、资格考试及代理人的资格监管方面进行了分析。 2 3 个人保险代理人制度的新制度经济学分析 2 3 1 新制度经济学概述 2 3 1 1 新制度经济学及其基本假设 新制度经济学是利用新古典经济学理论分析制度的构成和运行，揭示制 度在经济体系运行中的地位和作用的一门新型学科。其主要代表人物有科斯、 诺思等人。新制度经济学一方面把制度因素引入经济分析，揭示主流经济学的 片面性；另一方面，又在制度分析中延用了新古典理论的分析方法，扩展了主 流经济学的理论框架和应用领域。 以科斯、诺思为代表的新制度经济学，其理论建立在以下几个基本假设之 上： ( 1 ) 交易费用概念。交易费用就是经济制度运行的费用。交易费用概念 7 一 东北大学硕士学位论文第二章个人保险代理人制度的理论基础 的一般化过程是新制度经济学的形成与发展过程。这一假设被认定为是制度起 源的核心范畴，是新制度经济学发展的基石。 ( 2 ) 经济人假设。新制度经济学对人的行为特征作了两个方面修正：首 先，新制度经济学对人的行为动机进行了较为全面的考察，建立了更接近现实 的人类行为模型，主张用效用最大化代替经济利益最大化：另一方面，涉及人 与环境关系，即人的有限理性。新制度经济学认为，环境的复杂性和人类有限 理性给人们的交往带来不确定因素，制度的存在就是为了减少这种不确定性。 ( 3 ) 人的机会主义行为倾向。人在追求自身利益的过程中会随机应变、 投机取巧，存在力求自身利益最大化的行为倾向。人的机会主义行为倾向也是 人类社会各种制度产生的重要根源。 2 3 1 2 新制度经济学基本框架 新制度经济学是由“四大支柱”组成的有机体系： ( 1 ) 制度构成与制度功能； ( 2 ) 制度变迁与制度创新，包括制度需求与制度供给； ( 3 ) 制度、产权与国家理论； ( 4 ) 制度与经济发展的相互关系。 从研究保险代理制度的实际需要出发，笔者试图就相对完整而又被普遍接 受的第一项内容，即制度构成与制度功能，进行介绍。 ( 1 ) 制度及制度构成 在新制度经济学分析框架里，制度有着丰富的内涵。制度与人的动机、行 为有着内在联系。从深层次看，任何制度都是当时人的利益及其选择的结果， 是人为设定的行为约束规则。 新制度经济学认为，制度构成包括国家规定的正式约束，社会认可的非正 式约束和制度实施机制。正式约束( 亦称正式规则) 是指人们有意识创造的一 系列政策法规，包括政治规则、经济规则及契约。非正式约束( 亦称非正式规 则) 是人们在长期交往中无意识形成的价值观念、伦理规范、道德观念、风俗 习性、意识形态等，有持久的生命力，并构成社会文化的一部分。 正式约束和非正式约束既相互区别又相互联系，共同约束着人们的行为。 从制度变革速度上看，非正式约束的改变是一个长期过程，而正式约束的变化 可以在一夜之间发生；从制度可移植性来看，一些正式约束，尤其是那些具有 国际惯例性质的正式约束，可从一个国家移植到另一个国家，它将大大地降低 8 东北大学硕士学位论文 第二章个人保险代理人制度的理论基础 正式约束创新和变迁的成本，而非正式约束移植性较差。正式约束与非正式约 束共同影响着经济的发展发挥，在实现社会经济生活中极难分割。 制度的实施有三种形式：自我实施、相互实施及由第三方实施。制度实施 机制的建立根源于交换的复杂度、人的有限理性、机会主义行为动机以及合作 者双方信息分布状态。 ( 2 ) 制度的功能 根据新制度经济学的理论，制度具有以下四种功能。一是降低交易成本。 制度的存在能降低市场中的不确定性，抑制人的机会主义倾向，从而降低交易 成本。二是经济价值功能。著名经济学家舒尔茨认为，制度的功能就是为经济 提供服务。三是制度为实现合作创造条件。制度从某种意义上讲，是人们在社 会分工与协作过程中经过多次博弈而达成的一系列契约总和。制度为人们广泛 社会分工中的合作提供了一个基本框架，为合作创造条件，保证合作顺利进行。 四是制度能提供激励机制，并有利于外部利益内部化。 2 3 2 个人保险代理人制度研究中可借鉴的新制度经济学理论 新制度经济学分析框架，为研究个人保险代理人制度开辟了全新的途径， 对个人保险代理人制度研究有着重要的借鉴作用。新制度经济学中可供个人保 险代理人制度研究借鉴的理论主要有： ( 1 ) 交易费用理论。新制度经济学的交易费用理论为分析中国个人保险 代理人制度产生的根源提供工具。透过交易费用的研究，可以发现，中国保险 经济市场初期的不规范、机会主义行为盛行，以及个人保险代理人制度的逐步 建立等，都不是市场主体或政府机关随意选择的结果，而可以从制度运行的成 本，即交易费用上找到合理的解释。 ( 2 ) 制度的可移植理论。该理论表明，在与非正式约束协调的情况下， 制度中的正式约束具有可移植性。因此，中国在保险代理制度创新中，可将国 外有些与中国制度环境相吻合的正式约束引入。这也为比较发达国家保险代理 人制度，研究中国保险代理制度的发展与完善打下了基础。 2 3 3 从新制度经济学角度分析个人保险代理人制度功能 保险代理制度有利于培育和完善保险市场。成熟的保险市场应具备买方、 卖方、中介人三个要素。买方指投保人或被保险人，卖方是指保险供给企业， 即保险公司。中介人包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。个人保险代 0 东北大学硕士学位论文第二章个人保险代理人制度的理论基础 理人是市场的重要纽带，个人保险代理人制度的建立无疑对推进保险的市场的 完善和发展具有重要推动作用。具体的功能体现在以下几方面： ( 1 ) 降低保险交易成本 个人保险代理人制度有利于沟通保险信息，抑制个人保险代理人的机会主 义行为倾向，体现了制度降低交易成本的功能。制定个人保险代理人制度规则， 保证个人保险代理人在展业过程中，利用其接触面广、信息来源快的优势，成 为投保人了解保险市场信息的重要渠道，促使个人保险代理人利用其经济身份 和专业技术，帮助投保人做出正确的购买决策，避免了保险市场信息不对称给 投保人带来的负面影响，从而降低了投保人的交易成本。 ( 2 ) 经济价值功能 个人保险代理人制度通过建立公平的市场规则，发挥制度的经济价值功 能，有利于提高保险供给能力，开发保险需求。保险供给能力的提高，是通过 “保险交换”行为完成。个人保险代理人制度通过制定保险代理人的行为规则， 提高保险代理效率，节约保险交易成本从而增加保险人供给能力。同时，个人 保险代理人制度通过规定保险代理人准入条件，即资格限制，保证保险代理人 的业务素质，发挥代理人特有的专长和技术优势，有针对性推动保险业务向纵 深领域发展，为被保险人、投保人，提供更加完备的服务，开发潜在的保险需 求。 个人保险代理人制度进行保险资源的配置，发挥经济价值功能。个人保险 代理人制度的形成与完善，有效地促进保险市场资源的优化配置及结构的合理 调整，促使保险公司致力于保险险种的开发，加强保险管理。保险代理人利用 其专业技术向投保人推荐服务质量上乘、经营稳健的保险公司，保护客户利 益，帮助投保人做出正确的购买选择，使保险市场的各种资源得到高效利用。 ( 3 ) 合作功能 合作功能是指通过个人保险代理人制度的安排与协调，实现保险代理人内 部、保险业内部、保险代理人与其他之间的合作，推动保险业规范化发展，体 现制度的外部利益内部化的功能。保险人将展业这一重要的业务交给个人保险 代理人，实现了专业化分工协作，有利于提高保险经营的规模效益。个人保险 代理人制度的建立，保证了保险市场规范化发展，确保了保险市场的可持续性 发展。 ( 4 ) 激励与约束功能 通过个人保险代理人制度的规则，激励个人保险代理人不断进行自我发 一1 0 东北大学硕士学位论文第二章个人保险代理人制度的理论基础 展，自我规范，约束机会主义行为倾向。 2 3 4 新制度经济学在个人保险代理人制度中的应用启示 在新制度经济学分析框架里，从制度构成与制度功能的角度，分析个人保 险代理人制度，使得个人保险代理人制度的存在和发展有了理论依据，为更好 研究个人保险代理人制度提供了理论基础。新制度经济学在个人保险代理人制 度中的应用启示主要有： ( 1 ) 通过对制度起源的分析，揭示了个人保险代理人存在的制度基础和 条件。保险代理制度最初起源于资本主义发达的英国，保险代理的发展取决于 商业保险的发达，商业保险的发展又取决于一国的政治、经济、社会、文化等 因素，因此，运用制度分析的方法，有助于揭示保险代理存在的制度基础。 ( 2 ) 根据制度可移植理论，借鉴国外的成功经验。制度由正式约束和非正 式约束构成，单纯地引进国外的经验，不考虑其特定的社会、文化及历史背景， 引进的结果往往适得其反。 ( 3 ) 运用制度变迁理论，分析个人保险代理人制度发展演进的历史进程。 制度的创新和变迁可以理解为对一种更有效益的制度的生产过程，正是由于保 险人与被保险人之间存在提供信息与服务这样一种潜在利润，才催生了个人保 险代理人。 2 4 小结 本章根据新制度经济学的交易费用、制度可移植理论，对个人保险代理人 制度进行制度分析，重点分析了个人保险代理人制度的制度功能，从而为分析 个人保险代理入制度的产生、制度构成和制度功能找到了理论基础，为进一步 研究个人保险代理人制度的产生和发展奠定了基础。 东北大学硕士学位论文第三章发这国家保险代理制度构成及其经验借鉴 第三章发达国家保险代理制度构成 及其经验借鉴 制度的可移植性理论表明，制度可以从一个国家或一个地区移植到另一个国 家或地区，从而降低制度创新和变迁的成本。由于世界各国具有自身独特的政治、 经济、文化背景，制度环境各不相同，保险市场的发展模式也多种多样，其保险 代理制度也就不尽相同。在发达的市场经济情况下，保险代理制度经过长期的演 变与改进，已经形成了比较成熟的发展模式。通过保险代理制度发展演进的制度 分析，再结合了解发达国家保险代理制度的基本内容，有助于完善中国的保险代 理制度。 3 1 保险代理制度发展演进的制度分析 运用新制度经济学的分析方法，把保险代理作为一种制度选择、制度安排来 考察，必然要关注保险代理人演进发展的历史轨迹，探索这一演进过程背后的各 种制度因素和制度条件，从而剥离出一些共同的制约因素和影响其发展路径的诸 多特殊因素。 3 1 1 保险代理人发展演进的制度根源 保险代理已成为国际保险市场上一种重要的制度安排。然而，为什么要建立 保险代理制度? 保险代理是在什么条件下产生的? 保险代理人存在的制度基础是 什么? 要弄清这些问题有利于我们进一步分析制约保险代理人发展的内在因素 3 1 1 1 商品经济的产生和发展制度根源之一 保险代理是保险中介的重要组成部分，而保险中介是在商品交换的条件下产 生的。在中国两千年漫长的封建制度下，自给自足的小农经济占主导地位，但各 地区、各行业之间仍存在着商品交换关系，因此就出现了在城乡市场中为买卖双 方说合交易并收取佣金的中间人。唐宋以后，中国出现了商品经济的萌芽，中间 人的营业范围和人数迅速扩大，并形成了同业工会。 在早期罗马社会，由于商品经济不发达，并且受到古罗马家族制度的束缚， 1 2 东北大学硕士学位论文第三章发达国家保险代理制度构成及其经验借鉴 人们之间的财产交换都是直接进行，不需要中间人的参与。后来随着商品经济的 发展，社会经济生活中逐渐出现了大量繁琐的交换，奴隶主需要经常民事活动。 由于奴隶主的精力和时间有限，不可能事必躬亲，于是产生了中介制度的雏形。 例如，罗马后期的“航驶之诉”，就是船长代替船主进行诉讼的制度。欧洲中世纪 海上贸易的发达，也促进了海上贸易中介制度的发展。随着资本主义的发展，商 品交易规模进一步扩大，交易范围越来越广，交易日益频繁，各种社会关系也非 常复杂。为了进一步提高生产效率，社会分工越来越缅，一些掌握专门知识和技 能的人为了市场交易主体提供中介服务，并依此获得收入。例如，在商品经济条 件下，信息成为一种资源，谁能最侠取得竞争性的信息，谁就能在市场中处于优 势。时至今日，市场中介己成为市场体系成熟和完善的重要标志之一。根据制度 经济学理论，一种制度的产生是出于节省交易费用这样的目的。“交易费用理论” 是科斯提出来的，他认为交易费用是市场机制的运行成本，即获得准确的市场信 息所需要付出的费用，包括提供交易条件的费用，发现交易对象的费用，讨价还 价的费用，订立和约的费用，执行交易的费用，维护交易秩序的费用等等。威联 姆森把交易费用分为两部分：一是事先的交易费用，即为签订契约、规定交易双 方权利义务等花费的费用；二是事后的交易费用，即签订契约后，为解决契约本 身所存在的问题，从改变条款到退出契约所花费的费用。制度经济学派认为人类 经历的两种交换形式，一种是简单的个人交换形式。在这种交换形式中，专业化 和分工处于原始状态，买和卖几乎同时发生，每次交易的参加者很少，但是人们 之间拥有对方的完全信息，因而几乎不需要市场中介来协调。然后随着专业化和 分工的发展，交换的增加，市场规模的扩大，另一类交换形式，即非个人交换形 式出现了。在这类交换形式中，交易机器复杂，交易的参加者很多，而人们的认 知能力又是有限的，因此信息就具有了不完全或不对称的特点。这种信息的不对 称同时也表明，人们可以通过向对方披露信息而获利。正是在这种利益机制驱动 下，出现了一些专门的组织和个人，他们通过市场调查、技能学习而占有了信息 优势，并通过信息的转让使交易双方节省了交易费用。