（企业管理专业论文）中国邮政储蓄银行零售业务市场拓展研究.pdf

研究方向：电信经济与电信企业管理 作者：谷翔 指导教师：高斌 题目：中国邮政储蓄银行零售业务市场拓展研究 英文题目：r e s e a r c ho nd e v e l o p i n gr e t a i lb u s i n e s so fc h i n ap o s t a l s a v i n g s b a n k 主题词：中国邮政储蓄银行零售业务拓展策略 k e y w o r d s ： c h i n ap o s t a ls a v i n g sb a n kr e t a i lb u s i n e s s s t r a t e g yo f d e v e l o p i n g i - ， 瘟塞鲣虫太堂亟班究生堂位论塞撞要 摘要 银行零售业务对商业银行具有重要意义，是主要的日常业务。作为一家新兴的储蓄银 行，中国邮政储蓄银行在开展零售业务方面面临着严峻的挑战。在数以百计的银行不断涌 现的金融市场中，要拓展业务，将遇到大量矛盾与问题。新的邮政储蓄银行诞生之后，有 一个发育和成长的过程，在此阶段，尚不能形成成熟的理论。关于邮政储蓄银行的宗旨及 其发展战略和策略，存在各种各样的言论和思想，企业的行为也有许多值得商榷的地方。 本文正是基于银行业及银行业务发展的有关理论，对国外拥有理论和实践的总结以及对国 内外银行在零售业务方面的比较，并通过定性和定量相结合的分析，找出中国邮政储蓄银 行在发展零售业务方面存在的问题和应该注意的方面，并在对中国邮政储蓄银行现状的剖 析的基础上对中国邮政储蓄银行在发展零售业务方面提出一些政策与策略建议。 关键词：中国邮政储蓄银行零售业务拓展 亩塞逝虫太堂班盔生堂位i 金室! 丝鲤 。a b s t r a c t r e t a i li sv e r yi m p o r t a n tt oc o m m e r c i a lb a n ka n da l r e a d yb e c a m ed a i l yb u s i n e s s c h i n a p o s t a ls a v i n g sb a n ki sf a c i n gab i gc h a l l e n g eo nd e v e l o p i n gr e t a i lb u s i n e s s a l o n gw i 廿lm o r ea n d m o l eb a n kr u s h i n gi n t of i n a n c i a lm a r k e t , c h i n ap o s t a ls a v i n g sb a n ka l s of a c eo n ab i gp r o b l e m c h i n ap o s t a ls a v i n g sb a n km u s te x p e r i e n c ed e v e l o p m e n ta n dg r o w t h , b u ti tc a nn o tb u i l ta m a t u r et h e o r yi nt h es t a g e t h e r ei sm u c hd i f f e r e n tr e f l e c t i o no na i ma n ds t r a t e g yo fc h i n ap o s t a l s a v i n g sb a n ka n dd i s c u s s i o no nc o r p o r a t eb e h a v i o r b a s eo nt h et h e o r yo fr e t a i lb u s i n e s s ，t h i s p a p e rs t u d i e st h es t a t u sq u oa n dt h et r e n d so fc h i n ap o s t a ls a v i n g si na b r o a d , a n da l s ow i t ht h e q u a n t i t a t i v e a n dq u a l i t a t i v ea n a l y s i s b e s i d et h i s a n a l y s i s ，t h i sp a p e r a l s o a n a l y s e s t h e d e v e l o p m e n to fr e t a i lb u s i n e s so fc h i n ap o s t a ls a v i n g sb a n kw i mt h es w o ta n a l y s i s i nt h el a s t , t h i sp a p e rf i n dt h ep r o b l e mo fr e t a i lb u s i n e s so fc h i n ap o s t a ls a v i n g sb a n ka n dg i v et h e ms o m e s t r a t e g ya n dc o m m e n to nh o wt od e v e l o pr e t a i lb u s i n e s s k e y w o r d s ：c h i n ap o s t a ls a v i n g sb a n k r e t a i lb u s i n e s s s t r a t e g yo fd e v e l o p i n g 第二章国内外商业银行发展对比分析1 2 2 1 商业银行的发展态势1 8 2 2 商业银行体制外部组织形式比较1 2 2 3 业务制度模式比较。1 3 2 4 同工商企业的关系模式比较1 5 第三章国内商业银行零售业务的发展现状分析。2 0 3 1 国内商业银行零售业务的发展的宏观环境分析。1 7 3 2 国内商业银行零售业务的基本特征6 3 3 中国商业银行零售业务发展现状分析。2 0 3 3 1 中国商业银行零售业务发展环境分析 2 0 3 3 2 国内银行零售业务发展现状分析2 2 3 4 国内外商业银行零售业务对比分析。2 5 第四章中国邮政储蓄银行零售业务发展现状分析 4 1 中国邮政储蓄银行定位 2 7 2 7 4 2 中国邮政储蓄银行个人负债业务发展现状分析2 8 4 2 1 提升业务规模2 8 4 2 2 调整业务结构3 0 4 3 中国邮政储蓄银行个人资产业务拓展分析31 4 3 1 邮政储蓄银行开展小额贷款业务现状分析3 l 4 3 2 小额贷款业务拓展分析3 3 4 4 中国邮政储蓄银行中间业务拓展分析3 4 4 4 1 中国邮政储蓄银行中间业务现状分析3 4 4 4 2 中国邮政储蓄银行拓展中间业务分析3 4 第五章中国邮政储蓄银行零售业务发展的s w o t 分析3 9 5 1 优势分析3 9 5 2 劣势分析3 9 5 3 机遇分析4 0 5 4 威胁分析4 l 第六章淮安市邮政储蓄银行零售业务拓展实证分析一4 2 6 1 淮安市整体金融运行情况4 2 6 2 淮安邮政储蓄银行拓展个人零售业务分析4 2 i h 直京邮电太堂班究生堂位i 金毫目丞 第七章中国邮政储蓄银行拓展零售业务的政策建议“5 2 7 1 扬长避短，夯实储蓄基础5 2 7 2 人力资源战略5 2 7 3 提高服务质量，树立良好形象5 3 7 4 引进先进技术5 4 7 5 不断创新，培育企业的核心竞争力5 5 7 6 加强内部控制，提高风险管理5 5 结束语5 7 1 改谢! ；9 参考文献6 0 研究生期间发表论文6 2 i v 亩塞蹩由太堂班究生堂位论塞筮= 童绪i 金 第一章绪论+ 1 1 研究背景和意义 中国邮政储蓄银行的前身隶属于国家邮政局，邮政储蓄业务是邮政局多个业务中的一 项业务量贡献度最高的业务。邮政储蓄从1 9 世纪下半叶在工业化国家开始的。最早建立 邮政储蓄系统的国家是英国( 1 8 6 1 年) 。随后，新西兰( 1 8 6 7 年) 、加拿大( 1 8 6 8 年) 、比利 时( 1 8 7 0 年) 、日本( 1 8 7 5 年) 相继模仿英国建立了自己的邮政储蓄系统。美国国会从1 8 7 1 年就开始针对建立邮政储蓄系统的提案进行辩论，但直到1 9 1 0 年才通过邮政储蓄法案， 1 9 1 1 年，美国邮政储蓄系统正式成立。h 1 产生于1 9 世纪7 0 年代的中国邮政储蓄是邮政业 与金融业融合运作的产物，邮政资源和金融资源对邮政金融发展具有重要的影响。一方面 邮政部门的公共服务性及网点资源，奠定了邮政储蓄的公信力及经营基础，所以在相当长 的时期内，邮政储蓄的“邮政性更为突显，邮政储蓄机构及其经营普遍地依附、从属于邮 政部门；另一方面，随着金融自由化和金融创新日益活跃，依附型邮政金融管理体制愈来 愈难以适应市场化竞争，于是，弱化“邮政性一的过度主导，提升金融元素的影响力度，逐步 成为邮政储蓄改革的国际趋向。特别是1 9 8 6 年以来，虽然邮政储蓄凭借网络规模和只存不 贷的特殊经营，规模持续扩张，渐渐成为我国金融体系的一支重要力量，但邮政储蓄机构在 公司治理、制度建设、专业素养等层面与现代金融运行要求相距甚远，运行效率与安全闯 题日益凸显。此外，金融市场功能的扩展和融资结构的变化，不仅引发了西方储蓄银行传统 性质的渐变，即商业化日益增强，政策性日趋弱化；也引发各国邮政在思考邮政储蓄的出 路，或者变革为商业银行，或者回归为政策性机构。2 0 世纪7 0 年代以来，变革为商业银行 思路成为主流，从而推动了依附型邮政金融机构向现代邮政金融企业邮政银行的转 型。在邮政金融发达的欧洲，许多国家相继成立了商业化的邮政银行。 一般认为，邮政储蓄所提供的金融服务具有公共产品的性质，它最大优势在于它能够 借助邮政网络向国民提供普遍性金融服务，其政治意义大于经济意义，具体作用如下： ( 1 ) 邮政储蓄使远离银行的非城市居民和收入较低的存款人能够有一个享受存款和支 付服务的渠道； ( 2 ) 在私人银行处于动荡的年代，邮政储蓄为社会公众提供了一个安全的存款场所； ( 3 ) 邮政储蓄促进了各国储蓄率的提高，从而为私人和公共部门融通了大量的稀缺资 本； 邮政储蓄经常被政府作为财政融资的工具，这在政府税收能力和信用能力较差的时期 1 直塞鳗虫太堂班究生堂位论塞 簋二童缝j 金 或国家尤其普遍。在国内，1 9 8 6 年，出于货币调控的政策需要，我国恢复开办邮政储蓄业务。 由于拘泥于体制缺陷与利益纷争，长期以来邮政储蓄机构始终作为国家邮政局的一个内设 职能部门从事业务经营，金融机构主体地位模糊不清，继而引发了一系列问题，如无法依照 现代企业制度和银行业运行要求建立健全独立的法人治理结构、内部控制和风险管理体系 等。随着新增邮政储蓄存款规模的快速扩张，资金运用渠道难以有效拓展，资金运用的安全 问题日益凸显；基层从业人员混岗作业，缺乏金融从业经验及专业化管理；无独立会计核 算体系，管理责任难以落实，监管难以奏效。因此，欧洲掀起的邮政金融变革浪潮，也促使 国内相关人士和政府开率中国邮政储蓄的变改问题。 2 0 0 6 年1 2 月3 1 日，中国银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业，这标示着国内邮政 体制和邮政金融的联动改革，实现了一个重大的战略突破。可以说，2 0 0 6 年底中国邮政储 蓄银行的获准开业，既是我国邮政体制和邮政金融改革顺应国际发展趋势的一次重大实践， 又是之于旧有体制的一种积极矫正。根据邮政体制和邮政金融改革的总体方案，中国邮政 储蓄银行是按照商业银行法和公司法等有关法律法规组建，具有独立法人地位，按 照银行运行要求从事市场化经营的商业性金融企业。这一重大改革明确了长期悬而不决的 邮政金融机构的组织形式和基本性质，为实质性地解决困扰邮政事业及邮政金融发展的体 制约束问题与利益纷争提供了合理的路径。 在中国邮政储蓄银行的获准开业的同时，2 0 0 6 年1 2 月1 1 日，我国金融业市场全面对 外开放。外资银行与中资银行不仅可以站在同一起跑线上进行同台竞技，而且与中资银行 争夺优秀人才、优良集团客户，凭借其产品、技术和管理的优势竭力抢占银行零售业务市 场。作为国有商业银行之一的邮政储蓄银行面临着改革和发展的关键时期，在应对争客户 逐渐激烈的零售业务市场竞争中，邮储银行在体制方面的弱势和历史形成的病疾更加凸 现，与经营银行零售业务几十年的西方商业银行相比，业务结构单一，管理水平有限，缺 乏成熟和先进的营销手段和管理理念及金融市场竞争能力；甚至与国内其他国有商业银行 相比，也存在很大的差距，因此，中国邮储银行在清醒认识转变经营思路、调整业务结构、 开拓零售业务战略的同时，制定银行零售业务拓展策略，充分发挥自身优势，推出系列具 有特色的产品，全力打造邮储银行这块“新 招牌，已成为其紧迫的任务之一。 2 南京邮电大学研究生学位论文第一童绪论 1 2 论文研究理论基础 1 2 1 银行零售业务概述 银行零售业务是指银行为居民个人或小企业提供的金融产品或服务。在银行业务发展 中，又产生了广义和狭义零售业务的概念。广义的零售银行业务是指商业银行为个人和家 庭、小生产者、小型自然人企业、小型法人企业提供的金融服务，定义的着眼点在于交易 金额的小规模。狭义的零售业务是指银行为个人和家庭、小生产者和小型自然人、企业提 供的金融服务，服务对象少了小型法人企业，强调了企业与非企业的区别，与银行公司业 务概念相对应。更狭义的零售业务是指银行为个人和家庭提供的金融服务，即个人银行业 务。 表卜1 巴塞尔协议对零售业务产品的划分 零售银行业零售贷款和存款，银行服务，信托和不动产 务 零售 私人银行业私人贷款和存款，银行业务，信托和不动产，投资咨询 银行业务 务 银行卡业务商户商蚶公司卡，零售店品牌和零售业务 在商业银行中，零售银行业务并不是特指某项具体业务，而是许多业务的总称，从业 务种类上可以分为零售资产业务、负债业务、中间业务：从发展趋势上既包括传统柜面业 务也包括a r m 、网上银行等新兴业务。西方商业银行所指的零售业务对象不仅指个人和家 庭，还包括小生产者、小经营者和小型企业，在我国由于法律的约束和金融监管的要求， 商业银行零售银行业务和批发业务是截然分开的，即使公司是个人独立拥有，那么公司在 商业银行所办理的业务属于批发业务范畴，而公司老板在商业银行以个人名义办理的一切 业务属于零售银行业务。所以，在我国目前的金融监管下，零售业务是指纯粹个人在银行 的系列业务，而不论金额大小，这与国外将小企业归属于零售银行有很大不同。目前， 在国内还没有产格意义上的零售银行业务的定义，目前，许多国际性的大银行将零售银行 与私人银行划分为不同的范畴，他们把零售银行的服务对象定位为普通大众，属于“麦当 劳 式大众化服务，而将私人银行业务的客户锁定为拥有一定财富规模的富裕阶层，对他 们提高财产管理的咨询式服务。目前，全球多家知名金融机构均设有专门的私人银行业务 客户可随时存取款，自由、灵活调动资金，是客户进行各项理财活动的基础。定期储蓄存 款是约定存期，一次或分次存入，一次或多次取出本金或利息的一种储蓄。定期储蓄存款 存期越长利率越高。定期储蓄主要有以下几种：整存整取定期储蓄存款，零存整取定期储 蓄存款，存本取息定期储蓄存款，定活两便储蓄存款 ( 2 ) 外币储蓄存款，包括定期、活期及定活两便三大类外币储蓄存款业务。外币定 期储蓄存款存期分为一个月、三个月、半年、一年、两年5 个档次；还有普通活期、活期 一本通、定期一本通、定期存单等多种存款方式。 ( 3 ) 通知存款，这是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金 额方能支取的存款，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两 个品种，存款币种包括外币，但对起存金额有一定的要求。 ( 4 ) 个人支票存款，个人支票以个人信誉为保证，以支票为支付结算凭证，可用于 转账、取现和购物，签发的支票有效期为1 0 天，这种业务只是在部分省市推出。 ( 5 ) 其他与负债业务相关的零售产品，包括通信存款、教育储蓄存款、绿色存款、 存款证明书、外币携带证、礼仪存单、携手奥运成长帐户等。 零售资产业务 商业银行零售资产业务中，其主要的业务形式就是个人贷款，就贷款的期限来分，可 以分为短期贷款( 一年以内，包括一年) 、中期贷款( 一年至五年，包括五年) 、长期贷 款( 五年以上) ；按照贷款的保障形式来分，可分为信用贷款、担保贷款( 含保证贷款、 抵押贷款和质押贷款) 和票据贴现贷款。就我国商业银行提供的业务品种而言，主要包括 如下几种贷款形式： 4 亩塞鲣虫太堂班究生堂位i 金塞筮= 童缝论 ( 1 ) 个人住房贷款业务。对个人住房贷款，不同的银行有不同的业务品种，建设银 行有个人住房贷款、个人再交易住房贷款、个人住房公积金贷款、个人住房组合贷款以及 个人商业用房贷款等。 ( 2 ) 个人消费类贷款业务。包括个人汽车贷款、国家助学贷款、个人住房装修贷款、 一般商业性助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款、个人耐用消费品贷款等。 ( 3 ) 个人经营类贷款业务。主要业务形式为个人助业贷款，商业银行对以自然人名 义申请，从事合法生产、经营、投资的自然人发放的贷款，用于解决个人的中短期资金需 求。 零售中间业务 商业银行中间业务，是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入 的业务，包括结算类、代理类、担保类、承诺类、交易类中间业务和其它中间业务。由于 商业银行在办理这些业务过程中，不直接作为信用活动的一方出现，不涉及自己的资产与 负债的运用，业务的发生一般不在资产负债表中反映，商业银行的资产、负债总额也不受 影响，所以称为中间业务。中间业务既游离于负债业务和资产业务之外，又与之有一定的 联系。零售中间业务涉及到了所有中间业务的品种。 ( 1 ) 银行卡业务。银行卡是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、结算转账、存 取现金等全部或部分的信用支付工具。银行卡包括信用卡和借记卡。银行卡按币种不同分 为人民币卡、外币卡；按发行对象不同分为单位卡( 商务卡) 、个人卡；按信息载体不同 分为磁条卡、芯片( i c ) 卡；信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡 两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、 后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备 用金账户金额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。借记卡按功能 不同分为转账卡( 含储蓄卡) 、专用卡、储值卡。借记卡不具备透支功能。转账卡是实时 扣账的借记卡，具有转账计算、存取现金和消费功能。 ( 2 ) 理财业务。即商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产 管理等专业化服务活动。商业银行个人理财业务按照管理运作方式不同，分为理财顾问服 务和综合理财服务；按照客户获取收益方式的不同，理财计划可以分为保证收益理财计划 和非证收益理财计划。 ( 3 ) 便利性服务。包括缴费服务、保管箱租赁、代发薪服务等。缴费服务它是指银行 接受用户和收费单位( 水、电、气、保险等单位) 委托，由银行代用户向收费单位缴纳费 用的服务，商业银行通常提供主动缴费和委托扣款两种服务方式。保管箱租赁指商业银行 5 直宝鲣直太堂硒究生堂位诠奎 箍= 重缝硷 利用自己先进的保管箱设备，为客户提供专有的安全空间，为客户保管贵重物品、重要文 件、有价单证等珍贵财7 产的业务。代发薪服务指商业银行按照与委托单位签定的协议， 将单位职工的工资以转帐的方式存入储蓄网点，储蓄网点为代发工资单位的职工开立储蓄 存款帐户，职工凭储蓄网点发给的存款凭证，到开户储蓄网点或实行通存通兑的储蓄网点 办理存取款的业务。 ( 4 ) 汇款及外汇结算业务。个人汇兑是指商业银行通过电脑系统，根据储户的委托将 现金或账户上的款项汇给异地收款人，实行电子汇兑2 4 小时到账处理的业务。汇款的种 类很多，可办理现金到卡、现金到折、折到折、折到卡、卡到折、卡到卡等多种形式的汇 款业务。外汇结算包括居民因私购汇、外币兑换、境外汇入外币以及国际旅行时旅行支票 在筮 寸o ( 5 ) 担保类与承诺类中间业务。担保类中间业务，这是由商业银行向客户出售信用， 或为客户承担风险引起的有关业务，如担保、承诺、承兑、信用证等。 ( 6 ) 电子银行服务。目前，各大商业银行推出电子银行服务，内容包括个人网上银行、 客户服务中心( 电话银行) 、a t m 自助银行、移动手机银行等在内的较为齐全的电子银行 产品体系，向客户提供安全、稳定、便捷、全面、实时、高效、7 2 4 小时的境内外综合 金融服务。电子银行服务可为客户提供账户信息查询、个人账户转账、代缴费等帐户服务， 还可提供外汇宝、银证转帐、银券通、开放式基金等投资服务，可以查询各类信用卡余额、 消费积分的信息和客户帐户资料明细、信用卡还款、信用卡挂失、网上支付等服务，还能 让客户清晰掌握银行服务信息、最新市场行情以及金融资讯。 ( 7 ) 其它中间业务，是指除上述业务以外的各种中间业务，如咨询、评估、财务顾问、 计算机服务等。商业银行开办的各种理财咨询业务主要是针对特定投资者的个人风险、收 益偏好，为其提供最佳投资工具组合所需要的各种信息，为其指定一组投资组合工具方案， 帮助其做出理性的决策。商业银行作为金融中枢，不仅拥有一大批精通金融事务的专业人 才，还能为客户提供利率、汇率、有价证券、资本流动、货币政策以及立法等方面信息， 帮助客户选择最有利的金融资产组合和投资机会。 1 2 3 商业银行零售业务的基本特征 银行的零售业务与批发业务或公司业务相比，由于在业务对象、单笔业务金额以及用 途性质等方面的不同，因此具有以下几点特征： 1 分散性 6 直塞鲣虫太堂班究生兰位论塞簋= 重缮垃 零售业务的分散性主要表现为业务对象的分散、资金的分散以及风险的分散。零售业 务的单笔成本明显高于公司业务，但零售业务以广泛分散的个人和家庭为其业务对象，反 而使得银行能在集约化、规模化的基础上将单笔零售业务的高成本、高风险得以有效分散， 并在整体上形成相对稳定安全的银行业务。 2 广泛性 零售业务的广泛性主要表现在业务的广泛性、需求的多样性。在现代经济中，个人与 家庭的现代生活与银行零售业务息息相关，从日常消费、高档消费、住房、教育、旅游、 养老、以及证券投资等方面对金融产品与服务有着广泛的需求，而且随着经济的发展和个 人、家庭收入的增长甚至年龄的变化，对零售业务的需求也呈现出多样性的特征。零售业 务需求的多样性相应要求银行提供金融产品的品种、服务方式以及服务机构等方面的多样 性。零售存款从单一流动性或收益性到兼有流动性和收益性金融工具的不断创新；服务范 围从传统的存、货业务向中间业务和表外业务的发展；服务方式从手工、电话、电脑以至 网络的运用；为个人和家庭服务的金融机构组织纷纷推出个人或家庭银行、电话银行、网 络银行这些都反映了银行零售业务适应客观需求的多样化而呈现的金融服务的多样化发 展。 3 差异性 零售业务的差异性主要是指商业银行在提供零售业务时所呈现出的服务质量、服务效 率以及客户满意度等方面的差异，也即银行服务的异质性。对不同种类的零售业务，不同 的商业银行之间往往表现出很大的差异，比如就中低收入的社会大众而言，他所取得银行 服务的渠道主要是银行的物理网点，而中、农、工、建四大国有商业银行显然具有营业网 点的优势，因而基于这一优势的方便快捷服务迎合了中低收入客户的要求。对同一种零售 业务，不同的银行、不同的网点、不同的业务人员提供的服务也会存在很大的差异。 4 交融性 零售业务的交融性是指其与其他银行业务以及各类零售业务之间在分类和业务活动 中的相互交错。零售业务与公司业务共同运用银行资源为企业和个人客户提供服务，在服 务机构、操作系统、人员设备、资金财务、组织管理以及金融工具等许多方面实现资源共 享，往往难以截然分开运用。同时，零售的负债业务、资产业务、中间业务相互密切关联， 如个人存款业务不仅与其结算业务相连，而且还是其贷款、投资、家庭理财业务的基础。 零售业务的交融性客观要求银行合理综合地配置与运用金融资源，才能向客户提供高效 率、高质量、低费用的金融服务。 5 盈利性 7 直塞龌虫太堂班究生堂位论奎簋= 童绪论 零售业务是商业银行以实现其利润最大化为目标的一个重要业务，这是银行开拓发展 零售业务的内在动力。上述几个特征，为银行零售业务提供了相对安全稳定和利润丰厚的 发展空间，因此在内在动力的驱动下零售金融市场必然成为银行业竞争的一个重要领域。 商业银行的金融企业性质，决定了它在安全性、流动性前提下，必须根据各自的资本规模、 机构分布、自身特点、相对优势以及经济环境等内外部条件，积极拓展盈利性的零售业务。 1 3 文献综述 1 银行研究方面 邮政储蓄从1 9 世纪下半叶在工业化国家开始的。最早建立邮政储蓄系统的国家是英 国( 1 8 6 1 年) 。随后，新西兰( 1 8 6 7 年) 、加拿大( 1 8 6 8 年) 、比利时( 1 8 7 0 年) 、日本( 1 8 7 5 年) 相继模仿英国建立了自己的邮政储蓄系统。美国国会从1 8 7 1 年就开始针对建立邮政储 蓄系统的提案进行辩论，但直到1 9 1 , 0 年才通过邮政储蓄法案，1 9 1 1 年，美国邮政储 蓄系统正式成立。邮政储蓄的最大优势在于它能够借助邮政网络向国民提供普遍性金融服 务，应该说其政治意义大于经济意义。所以它所提供的金融服务具有公共产品的性质。 2 0 世纪8 0 年代以后，随着西方国家经济环境的变化，储蓄银行的传统性质也在逐渐演 变，总的趋势是企业性或商业化日益增强，政策性日趋淡化。其表现：一是储蓄银行的营利 动机加重：二是竞争倾向越来越明显：三是业务外延逐步扩大，甚至向商业银行的经营领域 延伸。导致储蓄银行商业化的原因是多方面的，主要有：( 1 ) 国家优惠政策减少。例如， 法国对储蓄银行以前实行免税，而1 9 8 8 年的金融法规则规定要逐渐对其收税，1 9 9 2 年以后 在税收上对储蓄银行又按普通法征税。税收优惠的减少甚至消失，使储蓄银行失去了政府 的保护伞，这就迫使其不得不同其他金融企业一样高度重视业务经营的经济效益，因而不 可避免地产生越来越强烈的营利动机。( 2 ) 各种存款机构的竞争加剧。以前商业银行大 都把业务重心放在争取大存户上，对小储蓄者则显得较为冷淡。然而，随着业务的发展，商 业银行一改往日对小额存款的轻视态度，在继续争取大存户的同时，开始面向小储蓄者开 展吸储业务，加之商业银行以外的其他金融机构不断加入存款竞争者行列，因而使得储蓄 银行越来越感受到竞争的压力。在这种情况下，储蓄银行便自然萌生出日益强烈的竞争意 识和营利动机。( 3 ) 国家的管制放松。例如，目前英国信托储蓄银行的业务除传统的储蓄 存款和定期存款外，还面向社会吸收活期存款，提供支票和支票保证卡、办理旅行支票和外 币业务等。美国1 9 8 0 年放松金融管制后，储蓄贷款协会也开始在业务上同商业银行交叉经 营，事实上已变成“金融百货公司 。法国1 9 8 4 年的银行法也授权储蓄银行可以经营“全 8 窟基邮由太堂班究生堂位论室筮= 童缝i 金 部银行业务 。业务范围的扩大，使储蓄银行同商业银行的原有界限日益模糊。 尽管邮政储蓄所起的作用显著，但邮政储蓄的资金运用仍存在一定的问题。如1 9 世 纪的欧洲通常把邮政储蓄系统定位为“狭窄业务银行 ：邮政储蓄系统的资金运用范围受 到法律的严格限制通常只能投资于具有很高安全性和流动性的政府债券或其等价物上：同 时，采用的存款利率应该能使其收入覆盖所有成本，即存款利率不应太高。在1 9 3 0 年之 前，“狭窄业务银行”专指各国的邮政储蓄银行。在这一时期，把邮政储蓄银行定位为“狭 窄业务银行 的目的是为了保证边远地区居民和远离银行的中低收入阶层存款的安全性和 流动性。在1 9 3 0 年之后，经济学家对“狭窄业务银行 的概念进行了重新阐释，他们把 这个概念的外延扩展到了商业银行领域。1 9 3 3 年，美国各界在讨论建立怎样的制度才能防 止商业银行的挤兑问题时，芝加哥学派提出了著名的“芝加哥计划”。其核心思想是废除 私有商业银行的货币创造功能。如果实施这种货币供应制度，那么所有商业银行在本质上 就变成了所谓“狭窄业务银行 。嘲 根据银行资金的运用范围的不同，人们从1 9 8 0 年开始又提出了多个版本的“狭窄业 务银行”的定义，并按照是否还允许银行持有长期性的安全资产? 是否允许银行进行货币 创造活动? 该银行是否企业化运作，是否采用市场机制来形成价格( 利率) ? 等三个标准进行 划分。而判断存款机构是不是。狭窄银行一的最为关键的指标是该存款机构的资产业务中 贷款业务占多大比重，也就是说它在多大程度上是在从事货币创造活动。美国邮政储蓄系 统非常符合前两个“现代狭窄业务银行一的制度标准，但它违背了第3 个标准：美国邮政 储蓄系统采用的是形式化的企业运作方式( 转存利率大于吸储利率，所以它有可能实现自 负盈亏) ，但是它的利率形成机制却采用长期固定的法定利率标准。嘲 2 银行零售业务方面 ( 1 ) 银行零售业务的概念 通常，银行零售业务是指银行为居民或小企业提供的金融产品或服务。在银行业务发 展中，又产生了广义和狭义零售业务的概念。广义的零售银行业务是指商业银行为个人和 家庭、小生产者、小型自然人企业、小型法人企业提供的金融服务，定义的着眼点在于交 易金额的小规模。狭义的零售业务是指银行为个人和家庭、小生产者和小型自然人企业提 供的金融服务，服务对象少了小型法人企业，强调了企业和非企业的区别，与银行公司业 务相对应。最常用的零售业务分类是按照业务在资产负债表上的反映情况划分的，即零售 资产业务、零售负债业务和零售中间业务。 零售银行业务是商业银行的基本业务，随着商业银行的产生而存在，所以零售银行业 务的理论也在伴随着商业银行经营管理理论经历“商业贷款理论 、“转换能力理论 、 9 直塞鲤鱼太堂班荭生堂位i 金塞簋二重绪纶 “预期收入理论 、“超货币供应理论 到“资产结构理论 中逐渐确立起来。 ( 2 ) 银行零售业务的发展问题研究 殷虎平在“商业银行零售业务的战略转型一文中提出，随着经济市场化与银行服务 市场化进程的加快，银行传统的业务经营模式正在变得落后，必须作出及时、科学的调整与 转型，实现银行客户结构、产品结构与队伍结构的优化，并注重集团客户批发式项目营销、 理财中心高端客户服务营销与投资理财产品开发营销。m 李美云，范参良在“浅谈中国商业银行零售业务战略”中提出，商业银行要利用自己 的优势制定长期的发展计划在市场竞争中立于不败之地，应从战略的角度认识和发展零售 金融服务、注重零售金融运行体系的基础性构建、在社区乡镇增加营业网点、借鉴发达国 家的经验实施差别化金融服务和推销新产品等四个方面确立商业零售业务的发展方向。【8 】 贾蜀苇在“我国商业银行零售业务拓展问题研究”中提出，拓展商业银行业务应从金 融需求客户细分策略和金融供给合作竞争策略两方面着手。嘲 王迎春的“对目前中国商业银行金融产品创新的思考”提出，中国商业银行的产品创 新，由于受到体制和技术方面的限制发展严重滞后，应尽快构建中国商业银行产品创新机 制。【l q 岂玲丽在。邮政储蓄发展方向厅中从市场竞争环境、市场需求主体、业务经营方式和 人力资源状态三方面进行分析，认为应将邮政储蓄银行定位于“三农 ，是为广大的农民 个体服务的从事简单银行业务的专业银行。m 1 贺培在“中国邮政储蓄银行的市场定位”中指出，中国邮政储蓄银行要完善城乡服务 功能，以零星业务和中间业务为主，为城市社区和农村地区居民提供基础性金融服务。中 国邮政储蓄银行应基于既有优势，坚持平民化的经营风格，坚持同质化和差异化并重的竞 争策略，有效提升自主盈利能力。n 2 1 冯国胜在“论差异化经营一邮政储蓄银行的发展道路中认为，邮政储蓄银行应办成 一家完全市场化、规范化的商业银行，独立承担相应的信用、流动、利率、汇率等一系列 风险，在定位上采取差异化方式，城市实行市场金融时，农村实行政策金融。【l 习 周永在“中国邮政储蓄银行业务发展战略初探 一文中提出，中国邮政储蓄银行的最 终目标是建成全商业性银行，逐步开展资产业务、负债业务、中间业务、国际业务和银行 往来业务。由于目前条件还不具备，只能充分依托和发挥邮政的网络优势，以零售业务和中 间业务为主，完善城乡金融服务功能，争取监管部门批准，办理零售类信贷业务和公司业 务。3 胡健在“邮政储蓄银行应积极拓展中间业务”中提出，成立不久的邮政储蓄银行，其 1 0 直塞邮由太堂班究生堂位j 金峦筮= 重绪论 市场定位是为城市社区和农村居民提供金融服务。对其而言，要想尽快在城乡扩大竞争力， 发挥其自身优势，拓展中间业务无疑是一条较好的途径。n 帕 杨大强在“银行零售业务：邮储银行的战略方向 中提出，零售业务决定邮储银行未 来发展命运并不过分。因为：( 1 ) 资本市场发展给邮储银行业务发展带来挑战和机遇。 ( 2 ) 公司客户发展空间有限。( 3 ) 邮储银行较低的资本金决定了贷款业务规模不可能太 大。邮储银行具备发展零售业务的网络优势。n 5 1 显然，关于银行零售业务的相关文献，无一再不强调零售业务对银行未来发展的重要 性、零售业务的发展前景及我国宏观金融环境应如何改进。但对于邮储银行发展的方向， 国内学术界还是存在着很大的意见分歧。这种分歧主要集中在三个方面：一是在邮政储蓄 银行的性质定位上，有人强调其商业性，主张将其建成一家商业银行，有人则强调其政策性， 认为我们需要的不是一个“第五大国有商业银行，而是一个能够向不发达地区提供普遍 性金融服务的金融机构。二是在市场定位上，有人主张邮政储蓄银行应当面向城市、面向 企业，有人则主张它应当面向农村、面向社区。三是在业务定位上，有人认为邮政储蓄银行 应主要经营批发银行业务，而有人则认为应该主要经营零售业务。 1 4 论文的研究内容和方法 本文主要对中国邮政储蓄银行在拓展银行零售业务方面进行研究。论文将银行业务发 展的相关理论和中国邮政储蓄银行发展现状，通过对国外银行业理论和实践方面的的总结 及与国内银行零售业务方面的比较分析，明确中国邮政储蓄银行发展零售业务方面存在的 问题，剖析问题产生的原因，从而提出中国邮政储蓄银行发展银行零售业务的策略，为其 业务拓展提供指导。 本文采用理论与案例实证研究相结合，通过国内外比较分析，以及s w o t 分析的研究方 法。在阅读大量的文献的基础上，运用上述方法，对邮储银行的现状进行分析，并对邮储 银行在零售业务以及市场拓展方面提出一些政策性建议。 银行制度、全国性银行分支行制度、全国性银行分支行和地方性银行分支行混合制度。 ( 1 ) 地方性单一银行制度 所谓单一银行制度，是指一家商业银行原则上只有一家营业机构，不能再设立分支行 的一种组织制度。凡是不设立分支行的单一制银行，都不能是全国性的银行，它必然是地 方性银行。因此，地方性银行制度和基本没有分支机构的单一银行制度具有一种十分密切 的内在联系。 美国商业银行的外部组织形式是最经典的地方性单一银行制度。美国人普遍认为单一 制度地方性小银行特别适应广大中小企业的发展需要，易于适应美国地区、地理、行业问 的差别和多样性特征，具有自由、灵活和适应性强等优越性。商业银行的业务和服务对象 的复杂性和广泛性，要求其具备对服务对象详尽而全面的了解和比较密切的人际关系，单 一制地方性小银行易于做到这一点。但是，随着时间的推移，随着社会经济、交通运输、 电信和电子技术的发展及运用，单一银行制度已显示出明显的局限性，并面临种种困难和 挑战。 尽管美国是实行地方性单一银行制度的国家，但2 0 世纪以来这一制度已发生了相当 大的变化，地方性单一银行制度正在逐渐瓦解。有限的地方性分支行制度、全国性银行分 支行制度和国际性分支行制度都已相当广泛和流行。 ( 2 ) 全国性银行分支行制度 实行这一制度的国家的银行可以在全国范围内设立众多的分支机构，而无特定的地区 或地理限制。这一类型的国家比实行地方性单一银行制度的国家要多得多，前者的商业银 行数量要比后者少得多。 全国性银行分支行制度又可分为总行制、总管理处制和地区分行制三种。实行总行制 的银行其总行除指挥管理各分支行以外，本身也对外营业。总管理处制是以其银行总行为 管理处，只负责监督管理分支行，管理处所在地另设分支行对外营业。地区分行制是总行 不直接监督管理个分支行，而在全国若干地区设立地区管理机构，负责管理本地区内的分 1 2 直塞鳗虫太堂班荭生堂位论塞差三重国内处直些锃征发展筮捱 支行。实行地区分支行制的典型是英国等西欧国家和苏联、东欧国家、中国以及其他发展 中国家。 这种全国性银行分支制度模式具有资金雄厚、实力强大、易于集中统一指挥和调度、 业务种类多、服务范围广、抗风险能力强、稳定性高、竞争能力强、安全有效、运营费用 节约等优点。 这一模式的明显弱点在于：高度的集中垄断，对竞争的限制和对广大客户的选择自由 的限制，各种特殊条件多、差别大，地域范围广的国家显得单一、机械，难以适应无限丰 富的地方性特殊要求。 ( 3 ) 全国性银行分支行和地方性银行分支行混合制度 就银行体制外部机构设置模式和地理分布而言，许多国家的银行体制既不是划一的地 方性单一银行制度，也不是单纯的全国性银行分支行制度，而是上述两种制度的共存和交 叉，形成一种独立形态的银行组织形式模式。 这一模式由于是地方性单一银行制度和全国性银行分支行制度的相互交叉混合，既保 留了二者各自的优点，又克服了原来各自的弱点和局限性，并在相互补充的基础上形成自 己新的优势和特点。这种优势和特点是：既照顾到全国的共同性问题，有照顾到地方的特 殊性问题；既有纵向的全国性资本流动渠道，又有横向的地方性流动渠道；既集中全国的 金融力量满足全国性经济发展的紧迫需求，有不捧斥局部性、地方性中小银行重点满足地 方性和行业性资金需求。总之，这种银行机构设置模式并不是前述两种模式的简单相加， 而是形成全国性银行和地方性银行及其分支机构相互联系协调的有机整体。 世界上采用这一模式的国家相当多，如日本、加拿大、澳大利亚、德国、法国、印度、 巴西等国，其中最为典型的是日本。日本商业银行分为都市银行和地方银行。都市银行是 具有全国规模的大银行，目前共有1 3 家。这些银行的总行一般设在东京、大阪、和名古 屋等大城市，业务活动范围以大城市为基础，在各地设有众多的分支机构。地方银行则是 规模比较小的民间性商业银行，总行一般设在中小城市，经营范围主要是银行所在地周围 的一个县或三个县。资金力量和活动范围相对有限。日本地方银行的设置基本上奉行“一 县一行”的原则，基本上按行政区域划分，也照顾到边远地区和落后地区的特殊需要。【1 6 】 2 1 2 商业银行业务制度模式 从经营业务的角度划分，商业银行可以为综合化银行制度、专业化银行制度和混合银 行制度三类型。 1 3 直塞整虫雄班窑生堂位论塞箍三童国内经商些堡短发屋盆扳 ( 一) 综合银行制度 综合化银行制度，也称全能性银行制度。在世界各国中，实行综合化银行制度的国家 有德国、荷兰、和卢森堡等国。本节将着重研究德国的综合化银行制度。 德国的银行机构，不管哪一类，除极少数例外，可以说什么业务都做，它与各个企业 有着特殊的密切关系。企业从创办到经营、并购，银行都始终参与，像监护人和保姆一样， 帮助企业咨询、设计、征服集资和发行债券，以及提供长短期资金。概括地说，德国大商 业银行所从事的业务有：新企业和公司的创办业务；将独资企业改组为股份公司组织形式 的变更改组业务；若干企业的联合、合并和吞并业务；证券发行和买卖业务；票据贴现业 务；存贷款业务；其他各种非银行金融业务。德国除外中央银行以外，其他银行都可以持 有企业的股份，除票据贴现业务和存贷款业务为各国银行所常见的以外，其余各项业务都 为德国综合化银行制度所特有或者特别强化的。 这种银行业务综合化的结果，必然会带来对企业一定程度的垄断和压倒性的影响力。 德国银行资本与工商资本相互渗透和结合的形式主要有：( 1 ) 银行持有工商企业的股份。 这在美国是绝对禁止的。( 2 ) 其他一些形式如银行在工商企业的监督董事会中派有代 表，银行代股东行使投票权，吸收工商企业代表参加银行咨询董事会。 但是，尽管德国综合化银行制度具有极大的优越性和极强的生命力，然而也带来某些 困难和问题。如今，德国经济和金融的垄断性很强，银行与工商企