（农业经济管理专业论文）我国银行卡的发展和展望.pdf

我国_ t 卡的发腱年n 腱_ ；i 摘要 本文结合倒内外银行p 经营管理理论干作者 = = 删的银行k 实践经验体会，运川对 比分析、历史分析、理论分析等方法，在研究我国银行 业务发展历程、特点、作川和 当前我国银行卡业面l 艋的形势及经营环境的基础上，深入分析了入世后我国银行 市场 竞争格局可能发生的变化，分析和展望了我国银行 业务面临的机遇、挑战及发展战略。 f 银行p 作为- - t 十先进的现代金融产品，以其方便、怏捷、安全可靠的特点利集 消赞、信贷、支付结算等多种功能r 一体的优越性，在我国取得了突e 猛进的发展，其 埘改变传统消费观念、提高金融业服务质量和效益、改善资金流通方式、积累社会闲散 资金、促进电子商务发展和国【t 经济增睦做山了重要作用。同时，我国入世后银行# 业 面临着前所未有的巨火冲击和挑战。) 现阶段我国银行卡业应充分利用先入为主和本十经 营优势，努力缩短与国外同业在科技开发、市场营销、服务质量等方面的差距，全咖更 一 。一一一 新经营观念雨经营体制，实行集约化经营和管理，在联合发展的基础上，走公刊化发展 一 模式，以增强我国银行在国际k , f l i 贷记p 发展、外汇卡收单、优质客户争夺、人才吸引 筲方面的能力，实现我国银行 业的快速稳定发展。 关键i i , j ：银行p 发展创新 坝i j 学位论丈我周银行卡的发腱干兀展掣 东北农业人学 s t u d yo nc u r r e n rs i t u a r i o na n d d e v e l o p 匝n to fc n a sb a n kk a r d a b s t r a c t t h i se s s a y l i n k s t h er n a n a g e m e n t t h e o r yo n b a n k c a r da n d a u t h o r s l o n g - t i m e p r a c t i c e e x p e r i e n c e s ， b yu s i n g m a n n e r o f c o n t r a s t a n a l y s i s 、h i s t o r i c a l a n a l y s i s a n d t h e o r e t i c a l a n a l y s i s ，o n t h e b a s e o f s t u d y i n g o u r c o u n t r yb a n k c a d s d e v e l o p m e n t 、c h a r a c t e r i s t i c 、e f f e c t a n dc t u r e n t c o n d i t i o n , a n a l y z e s d e e p l y w h a t t h em a r k e t c o m p e t i t i o ns i t u a t i o no f o u r b a n k c a r dw i l lc h a n g e ，p r o s p e c tt h eo p p o r t u n i t y 、c h n l e n g ea n d d e v e l o p m e n t t a c t i c s a f t e r c h i n a s a c c e s s i o n i n t o w i o a sam o d e mf i n a n c e p r o d u c t , b a n k c a r dh a sm a n ya d v a n t a g e s ，s u c h a ss a f e t y 、s h o r t - c u ta n de a s y ， a n dj 1 a s m a n ym n c t i o n s s u c h a sc o n s u m e 、c r e d i t 、b a l a n c ei nt h ep a s tf e wy e a r s b a n k c a r d s d e v e l o p m e n th a sc h a n g e dt h et r a d i t i o n a lc o n s l i l l l ec o n c e p t i o n ，i m p m v e ds e r v i c eq u a l i t ya n db e n e f i t ， t e l b n n e dt h em a n n e ro fc a p i t a lc i r c u l a t e ，a c c u m u l a t e dt h es p a r ec a p i t a lo fs o c i e t y , s t r e n g t h e nt h e d e v e l o p m e n t o f e l e c t r o nb u s i n e s sa n dt h ei n c r e a s eo f n a t i o n a le c o n o m y o nt h es a m et i m e ，w ea r ef a c i n gm o r ea n dm o l eg r e a ti m p u l s i o n c o m p a r e dw i t hd e v e l o p e d c o u n t i e s ，w el a v em a n yg a p si ns c i e n c ea n dt e c h n o l o g y 、s e r v eq u a l t r ya sw e l la sm a d m te x p e n d i n g w es h o u l dn yt or e f o n nm a n a g e m e n tc o n c e p t i o na n ds y s t e m ，c h o i c ec o l l e c ta n dc o m p a n ym o d e l st o s t r e n g t hc o m p e t i t i o na b i l i t y i n i n t e r n a t i o n a lc a r d 、o v e r d r a f t - c a r d 、h i g h q u a l i t yc l i e n t a n d b r a i n s ，o n m j z e m e a s t l r e st od e v e l o pt h ew h o l eb a n k c a r db u s i n e s sq u i c k l ya n d s t e a d i l y p o s t g r a d u a t e ：w a n gh u i m i n m a j o r ：a g r i c u l t o r a le c o n o m i cm a n a g e m e n t s u p e r v i s o r ：p r o f l iy o u h u a k e y w o r d ：b a n k c a r d d e v e l o p m e n t i n n o v a t e 堪敏我国银行卡的发腱和展掣 引言 1 9 8 5 年6 月，中国银行珠海分行发行了中国首张银行卡“中银卡”，银行 开始进入我国。之后短短的十多年里，伴随着我国改革开放事业的稳步推进和国民经济 的快速发展，银行膏这一当今世界普遍流行的金融l 具，以其方便、快捷、安全可靠的 特点羽l 集消费、信贷、支付结算等多种功能于一体的优越性，日益受到社会各界的欢迎 利喜爱，我国银行p 业的发展突b 猛进、日新月异。 银行r 作为一种先进的现代金融产品，其发展对改变传统消费观念、提高金融业 服务质量和效益、改善资金流通方式、积累社会闲散资金、促进电子商务发展和国k 经 济增长做出了重要作用。同时，随着我国入世的临近和人们对银行卡要求的提高，我国 金融业的竞争日益激烈，银行膏业面临着巨大的冲击和挑战。因此，结合我国银行 发 展的进科利特点，全面把握入e 后我国银行 市场竞争格局可能发生的变化，深入分析 银j q k 务面临的机遇平挑战，及时采取准确、有效的应对措施，求生存、争发展，成 为我们必须首先解决的战略课题。 本文结台当前我国银行r 业的经营环境和国外银行 发展现状，运用对比分析、 历史分析、理论分析等方法，分析了入世后我国银行卡市场面临的巨大冲击和挑战，研 究了我国银行 市场的发展模式选择。通过分析得出结论：现阶段我国银行卡市场必须 全面更新经营观念和经营体制，实行集约化经营和管理，在联合发展的基础上，走公司 化发展模式，以实现我国银行 业的快速、稳定发展。 东北农业人学农业经济管理专业硕十学位论义 1 我国银行卡业的发展状况与特点 在改革开放之前，我国k 期实行计划经济，对金融产业的发展形成极大的制约， 银行的结算领域形成制度落后、手段单一、效率低下的局面。改革开放后，各种外部事 务天量涌入，国民经济快速发展，对外经贸交往迅速增多，社会消费水平逐步提高，资 金的流量、范围急剧扩大，对金融服务的需求日益增大。原来银行单一的结算工具严重 滞后，对高效、多能的支付手段的需求成为历史的必然。同时，国门的开启，不仅引进 了外国资本、技术和管理经验，也随之引进了现代金融意识和消费观念。而且随着对外 交往的日趋频繁，涉外的资金清算和支付活动也越来越多。为适应这一变化，我国的坌古 算业务和支付活动与国际接轨辨在必行，银行卡的推出成为社会经济发展的客观要求。 1 1 我国银行卡业的发展状况 对我国而言，银行卡是一种舶来品。我国的银行卡伴随着改革开放经历了以_ 卜历 程：先代理国外信用卡而后自己发行，最初是国有商业银行发行，继而中小商业银行发 行，最后国家直接参与。 1 1 1代理国外信用卡阶段 改革开放之初，国际友人、海外华侨、港澳台同胞等纷纷来中国大陆探亲访友、 旅游观光、投资建厂，同时带进了国际上广为流行的支付方式信用卡。我国银行 开始接触并认识这一新的业务。1 9 7 8 年，中国银行广东省分行与香港东娅银行签订代 理国外信用卡取现业务的协议，信用卡这一现代化金融：】= = 具正式进入中国。1 9 8 2 年， 代理范围扩大到购物、餐饮、住宿等消费，银行按一定比例收取手续费。之后中国银行 上海分行等其他分行也开始代理外币卡并逐步与国际上多家信用卡组织、公司签订了代 理协议。随着对外开发的深入和自身业务发展的需要，交通银行、中信实业银行等经营 外汇业务的金融机构以及工行、建行、农行等国有商业银行也逐步受理了万事达、维萨、 运通、大来、j c b 等外币信用 业务，代理网点逐步遍布全国。这样，国外信用卡逐渐 走进了中国，并走向了全国。这不仅使来华经商、旅游的外国机构、企业、个人享受到 方便、快捷的服务，也使国人对信用昔有了初步了解和感受，使现代金融意识、消费观 念和支付方式深入我国。 i 12 我国商业银行发行银行卡阶段 经过儿年的代理业务，我国银行对信用卡的基本原理、运作流程及技术要求有了 进一步认识并积累了一定的业务经验，社会对信用卡的认知和按纳程度逐步加深。在此 2 ! ：堂墼塞里塑笪堕垄垦塑垦里 ! ! ! ! 竺! ! 旦 基础上，我国四大国有商业银行于1 9 8 5 年至1 9 9 1 年先后发行了各自的信用卡。大体是 先由东南沿海的经济发达省市的分行开始，继而推向全国。1 9 8 5 年，中国银行珠海分 行在国内率先发行了人民币卡中银卡( 后更名为长城忙) ：1 9 8 7 年，中国工商银 行广州分行发行红棉卡( 后更名为牡丹卡) ；1 9 9 0 年，中国建设银行在广州首次发行 建设银行万事达卡( 后更名为龙卡) ；1 9 9 1 年，中国农业银行推出金穗卡。至此，四 火国有银行均有了自己的品牌银行卡。其后，其他中小商业银行也相继发行了自己的银 行卡。如交通银行的太平洋骨、招商银行的“一卡通”、广东发展银行的广发卡等。 在这一阶段，我国银行卡业快速发展，市场和品牌格局基本形成，银行卡快速融人入社 会。 1 1 3我国实施并发展“金卡”工程阶段 1 9 9 3 年，在江泽民总书记的倡导下，在国务院有关部委的组织领导下，以银行 联合发展为目标的“金卡工程”启动。“金卡工程”是我国国民经济信息化建设的重 要组成部分，从广义上讲是金融电子化工程，从狭义上讲就是电子货币工程，即以计算 机、通信、金融和商业专用销售终端机等现代科技手段为基础，以多种交易昔为介质， 通过电子信息、转帐形式来实现货币的流通，以减少现金的流通量。经过八年的发展， “金昔”工程取得了实质性突破，其对改善我国流通环境、提高国民生活质量、改变 传统的现金支付方式起n t 积极的作用；尤其为电子商务及其他以银行卡为载体的中间 业务的发展创造了优良的环境基础，使我国银行业与西方发达国家银行卡应用水平的差 距正在逐步缩小，为我国银行卡业应对入世的竞争准备了条件。 总之，经过十几年的不断发展，我国的银行昔已形成了较犬的业务规模。截至去年 末，我国共有发卡金融机构5 5 家，发卡总量已超过2 7 7 亿张，银行卡帐户人民币存款余 额达2 9 0 9 亿元，2 0 0 0 年全年交易总额4 5 3 万亿元，全国可受理银行卡的银行网点达1 2 ，5 万个，特约商户达1 0 万户，自动柜员机3 7 万台，销售终端机近2 9 万台，发展形势喜人。 1 2 我国银行卡业发展的特点 我国银行卡在发展中经历了从准贷记昔，到借记卡，到贷记卡的过程。发行之初， 其方式基本是照搬西方的信用卡经营模式。以发展可以有限透支的准贷记仁信_ i j 卡为主。1 9 9 6 年以来，随着行业竞争的加剧和金融系统对经营战略的调整，各银行把 银行卡的发展同自身利益更加紧密结合起来，加快了银行卡的创新和应用，各种彩照 、 转帐卡、专用卡、国际卡、联名卡等产品相继推出，特别是储蓄卡的推出，成为银行业 拓宽基本客户范围、迅速占领市场，并以此为介质向社会各行业广泛渗透的重要工具。 现在我国已形成了以储蓄卡为基础，以信用卡为核心，借记卡、准贷记卡和贷记卡并行 发展的银行卡服务体系，可为广大客户提供衣、食、住、行、玩等与日常生活相笑的各 类金融服务，银行卡己成为人们的随身银行。 经过十几年的发展，我国银行卡业务取得了一定成绩，基本客观地反映了我国的 银行业务能力、社会信用程度、居民认同水平。但就卡交易颧、人均持卡比例、卡使用 3 东北农业大学农业经济管理专业 硕士学位论史 率及银行昔的经济效益等与发达国家相比还存在一定差距，还来充分体现出银行话消费 信贷、刺激消费的积极效应，与我国国民经济发展的齄体水平和居民的消费水平也不相 适应。 目前我国的银行卡市场主要有以下特点： 1 2 1银行昔功能不断创新，保持了较快的增长势头，尤其是借记卡增势迅猛 银行卡的功能是由发卡银行根据社会需求和内部经营能力所赋予的。随着我国银 行鼻业务的发展及市场竞争的日趋激烈，为扩大市场份额，各发卡银行积极开拓，瞄准 市场新需求，不断增加业务品种，扩大服务范围。近年来，相继推出银行卡存取款、消 费信贷、转帐结算、支付结算、代发工资、代收代付、电话银行、个人信贷、证券资金 自助划转、代客理财等业务。如招商银行推出的“一卡通”、建设银行推出的“速汇通” 等业务，使银行卡使用更加方便、快捷，大大方便了客户。 银行卡功能的不断创新，也吸引了更多的持卡人，大大促进了银行卡数量的稳定 增长。据统计，从1 9 9 5 年至9 1 9 9 9 年的五年间，国内银行卡发行量年均增长幅度近9 0 ， 年均净增发卡量超过4 0 0 0 万张，保持了强劲的发展势头，与国外同业相比较快。其中借 记譬增势迅猛。主要原因是目前国内发行的信用卡尚未具备信用卡本身所应具有的全部 特点，加之信用卡风险较大，并考虑到我国居民支付、消费的实际情况，各发卡行侧重 于发行不能透支的借记卡，即先存款后消费的“电子钱包”。与信用卡相比，借记母摄 丈的特点是不允许透支，风险性较小，但具有贷记卡的其他功能。且其中领手续简便， 无须提供担保，具有活期存折的储蓄功能且比存折更安全、高效、多能，转帐、购物等 使用非常方便，比较适合中国人的消费习惯，比较乐于被中国人接受，所以借记卡发譬 时间虽然仅短短几年，但发 数量和吸收的存款额都远远超过信用卡，平均年增长率在 2 0 以上，并保持着强劲的增长势头，其转帐结算、通存通兑、代收代付、自助服务等 功能得到了进一步得发挥，深受持卡人、特约商户和发卡银行的青睐。 1 2 2信用卡发展缓慢，消费信贷功能严重弱化，发展水平尚需进一步提高 银行卡问世的起因是信用付款和消费信贷需求，所以国外银行卡在发展过程中始 终以“信用”提供为服务宗旨，赋予银行卡中的信用卡持卡人享有“先消费、后付款” 便利的基本权益。然而，受我国现行结算制度、货币形态构成和银行传统经营模式的制 约，长期以来我国商业银行以增加存款为经营目的，采取借记卡优先发展战略，对信用 的消费信贷功能缺乏应有的认识和足够的发展动力。持卡人受量入为出、“有多少钱 办多少事”等传统观念的影响，我国信用卡仍被广泛地应用于储蓄、支付、现金存取等， 消费信贷仍只作为信用卡的附属服务功能。而且发卡行对信用卡持卡人信用等级的审查 条件十分严格，允许其短期内善意透支，但金额十分有限。所以目前我国虽然已发行了 2 7 7 亿张银行卡，但其中信用卡的占比很小，仅为1 3 1 ，而通过对v i s a 和m a s t e r c a r d 两人品牌在全球发行信用卡和借记卡的情况进行分析，其信用卡在总卡量的占比为8 0 。 这说明我国信用卡的发展水平尚需进一步提高。 1 2 3 银行卡市场与国外相比差距较大，仍具有巨大的潜在发展空间 经过十余年的发展，我国银行卡已具备一定规模，为下一步的发展奠定了良好的 4 j 。忠敏我国银行卡的发展和展望 2 0 0 1 年l ij j 基础。但从以r 儿个方面看，与国外同业相比，我国银行卡市场的差距明显，发展空间 还很人。 1 2 3 1 人均r 量很低 截至1 9 9 9 年末，我国大陆人均银行卡持有量为0 1 4 张( 即每百人中拥有银行卡1 4 张) 其中信用 仅为0 0 1 8 ( 即每千人中拥有信用卡1 8 张) ，而香港、台湾两地区平 均每人拥有1 张以上的银行卡，美国人均拥有银行卡2 3 张。考虑到我国大量的人口、丰 富的社会资源，以及全球银行卡持续增长的情况，我国银行卡市场尚有巨大的发展潜力。 1 2 3 2 直接消费额在交易总额中所占比重还很低 目前直接消费额在交易总额中所占比重加拿大为8 9 ，美国为8 1 ，欧洲6 4 ，中尔 非洲为5 6 ，拉丁美洲为4 2 ，中国大陆仅3 左右，这说明中国大陆的银行卡交易结构 不合理，仍以存取、转帐为主，持卡消费占比很低，甚至远远低于拉丁美洲国家的发展 水平。随着人们消费观念的转变和对持卡消费方式的认可，我国在促进持卡消费方面还 蕴藏着巨大的发展潜力。 i 2 3 3 均使用率低 。 目前，我国2 0 的城镇居民拥有银行卡，在职职j 二持卡数达9 0 ，其中4 0 岁以f 年龄段的人均持有两张以上，但银行卡的使用除了在节假日比较“火”外，平时则被 “打入冷宫”，“睡眠”卡及单纯工资卡的比例依然高居不下。据国家统计局中国经 济景气检测中心调查显示，9 的持卡人每周用卡1 次以上，2 4 的持卡人每月用卡2 3 次，而6 7 的持卡人每月用卡1 次或更少。在人们日常支出中，通过信用卡进行支付的 就更少，仅占1 。 l _ 2 3 4 收益结构不合理，收益水平低 银行卡的收益主要有三个来源：利差( 低成本的存款与金融机构间往来较高的利 息差) 、各种手续费、持卡人的透支罚息。目前我国三项收益的比例为7 0 、2 0 、1 0 ， 绝大部分来自利差，结构很不合理：而发达国家一般为1 0 、7 0 、2 0 ，其收益多来源 于先进完善的金融服务。所以在当前吸收低成本的存款e t 益困难的情况下，重视信用# 的消费信贷功能对提高商业银行收益有重要意义，也有较大的发展空间。 我国银行膏业务收益水平较低。与国外特别是欧美等发达国家的同业相比，国内 银行卡业务收益水平还存在着较大差距。1 9 9 9 年，全国银行卡卡均直接消费额仅4 0 0 多 元( 人民币，下同) ，而1 9 9 8 年法国和瑞典的卡均直接消费额均在3 万元以上，是我国 的数十倍，1 9 9 9 年美国银行卡直接消费总额超过9 0 0 0 亿元，约为我国的1 0 0 余倍，其告 均直接消费额和卡均收益额都是我国的几十倍。 1 2 4 通过银行卡实现网上交易已初见端倪，网上银行开始起步 网上银行是银行利用因特网技术，通过因特网站点向客户提高金融信息服务和开 户、消户、查询、对帐、转帐、支付、信贷等金融交易服务的种综合性的银行业务形 式。银行卡作为一种现代结算工具，更适合于信息技术革命所引发的电子商务和网上银 行的运作特征。以银行卡这一电子货币为介质进行网上银行业务具有降低经营成本、无 时空限制、扩大客户群体、提供个性化服务、吸引和保留重要价值客户的优点。1 9 9 7 5 东北农业大学农业经济管理专业 硕十学位论文 年我国开始网上银行建设。中国银行第一个开通网上银行并于1 9 9 8 年3 月做了第一笔 网上电子交易。客户只要拥有中国银行的长城信用卡，就可向中国银行申请网上银行服 务。之后，建设银行、工商银行、民生银行等都已开通网上银行服务站点。特别是招商 银行于1 9 9 9 年9 月全面启动的网上银行服务，为“一卡通”持卡人提供了在网上商户 进行消费的支付结算服务。且这种网上支付全国联网，做到了任何一家网上商户均为全 国范围内的所有客户共享，突破了空间、地域的限制，解决了我国电子商务发展中支付 的瓶颈问题。 6 忠敏我国银行卡的发展和展望 2 我国银行卡的作用和影响 银行# 业的快速发展，不仅使银行的业务范围大大拓宽，为银行的发展注入了新 的活力，而且作为推动社会变革的一个重要技术手段，对我国的国民经济发展年【| 社会进 步也产生了深远的影响。 2 i 银行卡业务的快速发展推动了我国商业银行的经营发展 银行卡是现代金融创新的重大成果，是金融业发展到一定阶段的产物。同时，银 行砖业的不断发展，对金融业的发展也有很火的促进作用。因为，发卡银行要想扩人市 场 有率并获得丰厚赢利，必须拥有良好的软硬件设施、市场开拓能力s n i j i i 练有素的业 务人员；通过优质服务和品牌战略，改善商业银行的社会形象并提高其知名度；引入现 代化的银行经营管理模式，不断开拓金融业务，提高整体实力。 2 1 1 强化了我国商业银行信用中介、支付结算和金融服务等基本职能 首先，信用中介是商业银行最基本且最能反映其经营活动的职能，它通过负债业 务把社会闲散资金集中起来，再通过资产业务把它投向经济部门，使资金由小额变成人 额，由短期变成长期，支持国民经济建设。银行昔业务一方面通过借记卡( 包括储蓄 、 转帐 、生肖 等) 和准贷记卡的推广发行，吸收大量低成本的居民存款，扩大了信贷 资金来源。另一方面通过发挥准贷记卡和贷记号的透支及信用借款职能，丰富了传统的 信贷业务内容，使个人的信用借款更加方便和普及，发展了我国商业银行的信用中介职 能。 其次，转帐结算和存取现金作为银行卡的基本功能，使银行能利用银行卡帐户资 金为持昔人提供购物消费、餐饮住宿、异地转帐等支付结算服务。这样在加强银行 支 寸职能的同时，也有效地减少了现金使用。银行母作为现代结算活动的一种支付l ：具， 充分显示出方便、快捷、高效的运作特点，与传统结算工具相比，更适合快节奏的现代 生活，使结算速度更快、结算范围更广、结算效率更高。从而加速了货币流通速度，提 高了资金周转效率，有利于商业银行经营成本的降低和竞争力的提高。 再次，银行卡业务在提升商业银行服务职能方面也发挥了重要作用。对于商业银 行而言，要更好地通过完善服务来提高效益，就必须了解市场需求，满足市场需求。 银行仁作为现代商业银行的一种金融服务产品，直接连接着银行、商户、持卡人二者 的关系。通过银行膏业务的发展，不但能很好得把商业银行自身的发展与商户、持 人需求的满足、市场经济的发展密切联系起来，而且能够不断开拓商业银行的服务领 域，扩大业务范围，提高市场竞争能力和信誉，完善商业银行的服务职能。近年来， 7 东北农业人学农业经济管理专业 硕 学位论文 一方面银行# 在时间和空间上延伸了银行服务，使定时服务延伸为全天化服务，定点 服务拓展为雪；方位服务，服务种类也日益多元化、个性化。另一方面，银行膏以其便 捷、灵活的服务手段融入百姓的日常生活，充分满足人们支付、融资、理财等服务需 求，相当于客户的“随身银行”，从而方便了人民生活，提高了生活质量。此外，银 行旨业务的运作也有效拓展了营业网点的服务功能，促进银行加强内部协作，充分利 用现有业务资源提高综合服务水平，从而促进了商业银行整体服务职能的提高。 2 1 2 推动了我国商业银行进行业务创新，发展中间业务，提高综合竞争能力 商业银行竞争实力的一个重要标志就是业务创新能力的高低，而业务创新土要表 现在金融工具和业务种类的创新上。银行卡是在商品经济和科学技术发展到较高阶段j i 亓 产生的新型金融工具，银行卡品种的不断丰富、功能的不断完善、应用范围的不断扩人 利业务领域的不断拓展就是商业银行根据市场要求、发展业务创新的具体表现。银行 业务作为发展最快、涉及面最广、潜力巨大的新兴中间业务，是现代商业银行新业务竞 争的焦点和对外竞争的重要手段，其业务开拓为我国商业银行提高综合竞争能力发挥了 重要作用。以银行卡为纽带，推动传统业务与新兴业务的融合发展，有助于商业银行多 方位抢占市场，把握竞争主动权。如近年来代收代付业务正在成为银行卡业务发展的一 个新的增长点。通过向公用事业、税务、证券、电信、路政管理、劳动和社会保障、保 险等众多领域的渗透，不但促进并加强了银行业同这些行业的社会分工与协作，使银行 增强和稳定了资金实力，提高了收益能力，也使银行的服务功能和服务领域得到扩展， 提高了竞争能力。 2 1 3 银行卡品牌的塑造有利于我国商业银行创造良好的服务品牌资产，促进各项业 务的发展 创造和拥有著名品牌对现代企业来说是十分重要的。因为在现代市场的产品竞争 中，品牌已成为愈来愈重要的竞争因素。品牌是用以区分同类产品的标志，是企业产品 质量和服务水准的标记，代表了一个特定产品的竞争力水平。品牌，尤其是著名品牌， 不仅有巨大的市场影响力而且有强大的心理征服力。能为企业带来难以衡量的无形效 益，是企业生存、发展的基础和经营成功的重要标志。企业要在激烈的市场竞争中始终 立丁不败之地，就必须以品牌作为根本支撑点。因为在资讯爆炸和竞争激烈的市场中， 客户对银行服务的选择更趋理性。当竞争导致产品、服务及价格的差异越来越小的时候。 树立鲜明的企业品牌和形象则显得非常重要，这对于经营货币业务的商业银行而言更为 关键。银行必须能够把自己从宽争对手中区别出来才有机会成功。 银行卡作为商业银行为社会提供现代化金融服务的一种代表性和标志性产品，是 创造金融服务品牌的良好载体。通过对银行昔的服务质量、信誉、可靠性、便捷性的宣 传、展示是塑造银行良好品牌形象的一个重要途径。在现代市场经济中，银行膏所树立 的品牌形象和品牌价值，是我国商业银行最重要的一项无形资产，其效应是无法用货币 价值衡量的，对各项业务的发展有着不可估量的促进作用。如建设银行从1 9 9 1 年发行 龙卡至今，在十年的市场竞争中，伴随着龙卡功能的不断推陈出新和服务的不断完善， 塑造了建行庄重、坚实和可信赖的龙卡品牌形象，也向公众传递了建行积极进取的专业 8 1 ：惠敏我国银行卡的发展和展望 2 0 0 1 年1 i 门 精神和敬业精神。在我国入世以后，银行 业务将面临来自外资发卡机构和国际信刚# 组织强人的竞争压力。在这种形势下，我国银行卡业要实现持续、快速的发展，就必须 尽快树立民族银行卡的品牌形象，推动银行卡业务向深层次发展。 2 14 提高了我国商业银行的经济效益，培育了新的利润增长点 随着我国金融市场逐渐发育成熟，商业银行传统存贷款业务的发展空间逐步减小， 存贷利差难以跃期作为获取收益的主要渠道，加之当前信贷资产质量普遍不高， “收 息难”成为商业银行经营中的普遍现象，贷款利息收入增长减慢，收入渠道的单一平 盈利水平的。f 降已严重影响到我国商业银行的经营效益，制约了我国商业银行的发展。 在这种情况f ，火力开拓新兴业务市场、拓宽创收渠道、培植新的效益增长点是商业银 行实现发展的迫切要求。从国外商业银行发展实践来看，银行卡业务是一种能够实现高 收益的银行新兴业务。它通过为客户提供支付、代理、信用借款等服务，可以创造年费、 手续费、消费回扣、透支利息等多种收入。我国银行卡业务经过十余年的发展，业务臼 身的创利能力不断提高，实现了较为显著的规模效益，正逐步成为商业银行新的效益增 k 点，为改善商业银行经营状况、提高经营效益发挥了重要作用。 2 2 银行卡的普及应用推动了我国货币电子化进程，有利于促进商品生产和 流通，改善我国的投资环境 在现代社会，金融电子化在一个国家的经济发展中有着举足轻重的地位和作刚， 各国都不惜巨资把金融电子化作为一项社会工程来建设。在金融电子化中，银行卡i 烈 占有十分重要的地位。银行卡工程又叫电子货币工程。电子货币是以现代科技为基础， 以各种银行卡为介质，通过电子信息来实现流通的一种货币形式。它代表着现代信_ f = i j 货 币的发展方向。我国金融电子化建设的一个重要目标就是加快银行卡工程建设，使资金 运动转变为电子运动，形成新的结算中心，充分利用网络功能，加速资金周转，实行自 动转帐和自动付款制度，促使无支票、无现金的社会早日到来。我国从1 9 9 3 年开展“金 ”一r 程以来，银行常得到了普及应用，这对推进我国货币电子化进程、促进商品生 产和流通、改善我国投资环境发挥了重要作用。 2 2 1 银行 的普及应用使与人们生活消费息息相关的小额支付体系发生了重人变 化，有效减少了现金流通，推动了传统货币向电子货币的转化 首先，使用银行卡进行购物或消费，减少了人们携带大量现金的不便，而且可以 不受金融机构营业场所和营业时间的限制，随时随地进行交易支付。电子化的业务处理 手段使银行卡支付变得更外为轻松，满足了人们享用安全、方便、快捷的交易支付需要， 从而促使人们的支付偏好由现金向银行卡转移。 其次，特约商户受理银行卡可以有效减轻收银员及财务人员的劳动强度，节约保 管、运送现金的风险，更重要的是可以吸引客户，增加其消费欲望，增加交易额，从而 使商户赢得更多收益，因而受到商户的欢迎，支持人们用卡代替现金结算。 另外，银行卡尤其是信用卡使消费者能够灵活地使用信用消费功能，适度提前消 9 东北农业大学农业经济管理专业 硕士学位论史 费，提高生活质量。银行卡因其所特有的这些优势而受到人们的普遍欢迎，成为人们现 代生活中不可缺少的支付工具，在消费领域的广泛应用。随着产品功能的不断丰富币应 用领域的不断扩展，银行卡逐步满足了人们日常生活的各种需要，消费者使用银行 支 付日趋频繁和普遍。这不仅促进了银行卡业务自身的发展，也有效减少了现金流通，推 动了传统货币向电子货币的转化 2 2 2 银行卡业务从分散发展到规划发展的转变，极大得推动了我国货币电子化进科 我国银行卡在发展过程中，形成了各发卡行自成体系、互不兼容、分散经营的格 局在一定程度上导致了资金、设备、人力等经营资源的浪费，制约了业务的深入发展 以及经济效益和社会效益的充分发挥。实践表明，银行卡的发展绝不是几家银行、儿个 部门或地区能够承担和完成的，它需要整个社会的共同参与和努力，需要统一规划、联 合建设。正是在这一背景下，以减少现金流通、构件建现代化电子支付系统为目标的“金 悟一t 二程于1 9 9 3 年开始实施。几年来，在商业银行不断完善自身银行卡业务处理系统的 基础上，根据国务院的统一部署，1 2 个城市进行了银行昔 ：程的试点。初步建立了区域 性银行 信息交换中心，由人民银行总行联合各商业银行组织建设的全国银行忙信息交 换总中心也开始试运行。随着银行卡工程建设步伐的加快，覆盖全国的银行昔网络为实 现货币电子化提供了重要保障，有力地推动了货币电子化进程。 2 2 3 电子货币的发展有利于加快货币流通速度、促进商品生产和流通 银行卡的推广和普及，将使越来越多的商品交易由用现金和支票支付变为电子转 帐。由于电子货币的转帐速度大大高于支票和纸币的流通速度，必将对社会的商品生产 和流通做出巨大的贡献。众所周知，商品生产和资本积累，是人类社会发展过程中两个 弗行的、相互依赖的过程。商品的流通及因此而产生的货币流通，是人类社会生产中的 两个基本的相互诱导的因素。商品生产越发达，货币流通的强度就越大。反之，货币流 通的强度越大，商品流通就越通畅，商品生产就越会得到发展。随着市场经济的发展， 商品流通量和货币流通量日益增大，人们的经济生活日趋繁荣，消费也将日渐活跃，银 行昔工程的的发展正是适应了社会的需要。银行卡的普及使用，以其方便、安全、快捷、 高效的运作特点，加速了货币流通速度，提高了资金使用率，充而促进了商品流通和商 品生产。 同时，由于信用卡最突出的特征之一在于为持卡人享受消费信贷提供了便利条件， 使持卡人购物和消费时无须携带现金，还能享受一定金额的善意透支。这样，其消费心 理和消费行为均不同于持币购物，有明显的方便、安全之感，有助于增加其消费欲望， 对于促进商品生产和商品流通具有重要意义。 2 2 4 银行卡工程的发展改善了我国的投资环境 随着我国对外开放的进一步加强以及外商对我国投资额的快速增长。创造对外开放 条件、改善投融资环境已成为各级政府日益关注的主题。而基础设施与服务条件是投资 环境的一个重要内容。银行卡的普及应用推进了银行卡j ：程的发展，完善了金融网络系 统等基础设施，提高了金融信息的服务水平，从而有效地改善了区域的投融资环境。此 外。银行卡工程的建设与金融电子网络系统工程的完善，还悬我田经济同国际社会接轨 1 0 j i 忠敏我国银行卡的发展和展望2 0 0 1 年1 1 月 的重要“桥梁”。随着生产力的高速发展，国际经济联系日益密切，来华投资、洽谈贸 易、观光旅游的外国朋友越来越多：同时，出国参加各种国际经济合作、文化交流、旅 游的人也会大幅度增加。在各种国际交往中，利用银行卡这种现代化工具进行支付、结 算已是一种必不可少的手段。银行卡工程的发展，加快了我国金融业与国际金融业接轨 的步伐，加快了我国经济与国际经济交往的速度和频率，从而推动了我国外向型经济的 发展。 2 3 银行卡的普及应用有助于引导人们建立现代观念，促进并扩大居民消费， 推动经济增长 银行卡作为商品经济高速发展和科技进步的产物，其普及应用不仅着改变人们的 生活方式，而且也在不断地转变人们的观念，培养着人们的现代意识，从而促进和扩人 了居民消费，推动了国民经济的增长。 2 3 1 转变了人们的消费观念和支付习惯 两方人早已习惯了信用消费，即“花明天的钱享受今天的生活”，这既改善和提 高了人们当前的生活质量，又有利于推动国民经济的增长，并成为人们不断发挥个人 才能、创造更多财富的动力。但在我国，长期以来人们形成了“先存钱，后消费”的 观念，“勤俭持家”、“量入为出”被视为传统美德。改革开放二十多年来，我国的 经济发展水平和人们的生活水平已有了很大提高，国民经济的持续稳定增长已对我国 居民的消费观念和生活方式提出了新的要求，那些传统观念在一定程度上已不利于我 国经济的发展，必须加以引导和转变。可喜的是，银行昔的普及应用正悄然得政变着 人们的消费观念，尽管信用消费金额目前还不大，但持忙消费已越来越深入人心。 银行卡的产生也是对我国传统的“一手交钱，一手交货”交易方式的挑战。银行 卡具有转帐结算功能，可以代替现今付款，随着“金卡”工程的全面实施，使用银行 垮支付款项将变得日趋快捷和安全，更符合现代社会人们追求高效率、快节奏生活的 要求。特别是近年来银行业加大了银行卡代收代付业务的拓展力度，通过网络延伸、 联网以及采取代发代扣等方式，使银行卡深入到水、电、煤气、话费等与人们日常生 活紧密相关的领域和证券、保险等投资热点领域，实现了日常生活开支和投资支出的 自动付款、转帐功能，越来越多的人积极领用、使用银行卡，相当一部分人的支付习 惯随之改变。 2 3 2 有利了二培养人们的效率意识和信用意识 长期以来，受我国传统体制和计划经济的影响，人们的效率意识和信用意识都十 分淡薄，办事拖拉、借钱拖欠的现象比较普遍。随着市场化改革的推进和社会的不断 发展，有效率、守信用止在成为现代人必须具备的两项基本素质。银行卡方便快捷的 服务可以为人们节省大量的时间，提高人们支取现金和参与各种交易的效率，培养了 人们的效率意识。 同时，因为银行信用卡的使用必须建立在有信用的基础上，银行卡的普及和推广 1 1 东北农业大学 农业经济管理专业硕士学位论文 有效得培养和树立了人们的信用意识。第一，我国银行信用卡是银行对“有信用”的 个人和单位发放的一种信用支付和结算凭证，不同的人将被认定不同的信用等级，冈 此，成功申领信用卡代表了银行对持卡人某级信用的认同。第二，信用卡允许持 人 透支取现、消费或转帐，但规定持卡人必须偿还透支本息，否则将取消持卡人用 资 格，并可对其采取一切追索手段。这就要求持卡人必须适度举债，及时偿还，培养与 银行的良好信用关系，从而不断提升自己的信用度。这些措施都有利于促进社会信川 体系的建立和完善，对持# 人诚实、守信使用信用卡起到了促进作用，有助丁= 妊化人 们的信川观念。 2 3 3 有利于促进并扩大居民消费，推动社会经济增长 自1 9 7 8 年我国改革开放以来，经济状况发生了很大变化，基本摆脱了短缺经济 的凼扰，市场和消费对国民经济发展的主导作用日益增强，扩大内需成为一定时期l = 【! i 保持国民经济持续稳定增长的一大重要课题，而扩火国内居民的消费需求是其中重要 一环。所以在目前形势下，充分发挥银行 的支付和信贷消费功能，通过银行矗改善 消费者的支付条件来鼓励和引导居民消费具有十分重要的现实意义。 从银行卡所具有的功能有势和我国银行卡业已具有的规模、客户基础来看，银 7 - # 在引导和扩大消费方面已经并将发挥更大的作用：作为一种集储蓄、结算、信用消 费等多项银行服务于一身的金融产品，银行卡使持 消费方便、安全、快捷地进行； 快速增长的转帐乍业务为储蓄向消费的直接转化创造了条件；信用卡能够为客户提供 更为灵活的消费信贷服务，在解决持卡人临时资金短缺、提高持卡人即期购买力、刺 激消费市场、促进商品销售方面有巨大作用；银行譬作为网上支付的重要载体也将为 前景广阔的电子商务的发展提供支持。 2 3 4 有利于聚集社会闲散资金，促进银行业与其他服务领域分工协作、共同发展 近年来，随着社会主义市场经济的发展，个人对金融产品投资理财的需求日益多 元化，由过去的安全、增值扩展到便利、快捷以至高附加值服务。银行卡基于本身的 特点和优势，可以进行自动存取款、查询帐户明细、信用贷款、代交费用、证券买卖、 代理保险等多种理财服务。因而，在为广大持卡人提供投资理财服务的同时，有利丁- 银行更广泛地聚集社会闲散资金，壮大银行资金实力，增加社会再生产投入。 目前，银行卡的服务己广泛渗透到社会经济生活的各个方面，特约单位涉及了宾 馆、饭店、商场、旅游、民航、医院、学校、工厂等。银行卡通过提供服务把这些行 业中可以由银行从事的工作承接下来，不仅进一步密切了发卡银行与合作单位的业务 联系，而且促进并增强了银行业与这些行业的社会分工与协作，加快了资金周转，提 高了经济运行效率。 同时，银行卡作为银行开展代收代付的最佳工具之一，正向公用事业、税务、电 信、路政管理等众多领域渗透，这不仅，使银行的业务范围拓展到社会的各种执收执 罚过程中，减少流通领域的现金流通，而且促使这些部门的活动规范有序地进行，对 减少执收执罚过程中存在的随意性、防止各种腐败和不正之风的发生、培育公平诚信 的社会环境有重要作用。 1 2 】二惠敏我国银行卡的发展和展望 3当前我国银行卡业面临的形势及经营环境分析 随着我国加入世界贸易组织的临近，中国金融业日益感受到前所未有的巨火挑战。 根据入世条件，我国加入w t o 后，金融领域将大大放松市场准入限制，外资银行可在 两年后经营中资企业人民币业务，五年后实行零售业务全面放开。届时外资银行将凭 借强人的资金支持、先进的管理经验与技术手段、完善的服务功能以及灵活的运作机 制，迅速以证券、保险、期货、银行卡等科技含量高的现代化中间业务作为打入中国 市场的突破口，冲击国内银行业，尤其是业务渗透力最强、利润回报率最高的银行 业务将成为国内外银行竞争最激烈的业务之一。因此，深入分析当前我国银行卡业务 砸临的形势及经营环境具有重要意义。 3 1 入世后，银行卡业务将成为外资银行争夺国内金融市场的焦点业务 3 i 1 银行号业务已成为银行业重要的收入来源 随着银行卡业务规模的迅速扩张，银行由此获取的收益在其总收益中的比重越米 越高，并已成为国外一些大银行的主要收入来源之一。如美国花旗银行，其银行忙收益 。h 其纯利润总额的i 3 。美国运通公司下属有三家跨国分公司，其1 9 9 9 年纯利润的7 0 来 自属下的美国运通旅游服务公司的信用卡业务。再以我国香港地区市场为例，信用# 为 各发# 银行创造的年收入总额达7 0 多亿港币。从全球的情况来看，1 9 9 9 年全球银行忙业 务仅年费和商户回扣两项收入即达6 0 0 多亿美元，再加上另项主要收入利息收入， 银行忙业务为银行创造了极为可观的巨额收益。 正是由于世界范围内银行卡业务的快速发展和银行获益的快速增长，使得银行忙 将成为国外银行进入中国大陆开办金融零售业务后首推的金融产品，这也是短期内国外 银行业在中国市场创利的最佳途径。 3 1 2 银行 业务是发展和巩固优质客户群体的重要手段 外资银行进入中国大陆金融市场的初期，将会选择为数不多的优质客户进行竞 争，而开办银行卡业务是采集和掌握大量客户信息的重要途径。外资银行十分重视通过 客户信息分析系统对客户资料进行分析来进行市场营销，利用计算机管理系统对开办银 行 业务所积累的大量