无效保险合同的情形以及法律后果.doc

无效保险合同的情形以及法律后果 在我国保险法中保险合同的无效制度不很完善保险合同的无效是指因法定原因或约定原因使业已成立的保险合同在法律上全部或部分不产生法律效力基于保险的特殊性质保险合同的无效的原因除了适用合同法关于合同无效的原因外保险法还应当对其有特别规定保险合同的无效导致的法律后果可以类推适用合同法的相关规定 一般来说当恰当地遵循了产生一个有效合同的要件时也就是说当要约和承诺具有合理的确定性当事人具有相应的行为能力存在对价并且符合一切必要的形式时由此产生的协议将作为合法合同实施1(P337)即该合同是有效的反之若一个合同缺少上述其中之一个要件则该合同无效保险合同的有效成立不同于民法所规定的一般合同的有效成立除了应具有一般合同的有效要件如主体合格意思表示不违反法律和社会公共利益等外保险合同基于其特定的权利义务关系,它的有效成立有其特殊规则这种特殊规则是判断其是否有效的标准我国保险法对这种特殊规则规定的不很完善以至于在保险实务中经常引起混乱本文拟对此作全面探讨 一、无效保险合同的情形 由于保险合同是合同中的一种因此我国合同法第52条所规定的合同无效的五种情形和合同法第53条规定的二种免责条款无效的情形应当是保险合同的无效的原因除此以外作为民法的特别法保险法对保险合同的无效还有其特别规定为便于讨论笔者把保险合同的无效的原因分为两类：一类是保险合同的法定无效;一类是保险合同的约定无效 (一)保险合同的法定无效 所谓保险合同的法定无效是指保险合同因法律所规定的原因而使保险合同的内容自始不产生任何法律效力保险合同的法定无效的情形主要表现在以下几个方面： 1.无保险利益的保险合同保险利益构成保险合同的效力要件对于保险合同的效力具有基础性评价意义2(P140)保险利益是产生于投保人与保险标的之间的经济联系并为法律所承认的一种法定权利各国法律都把保险利益作为保险合同生效的条件投保人或被保险人对保险标的应当具有保险利益不具有保险利益的保险合同无效如英国1774年的人寿保险法规定：“人寿保险的投保人与被保险人之间必须具有保险利益否则保险合同无效”意大利民法典在损害保险分节中第1904条规定：“在保险应当开始时如果被保险人对损害赔偿不存在保险利益则该损害保险契约无效”其要求在保险合同开始后被保险人对保险标的具有保险利益而我国澳门地区商法典却要求订立保险合同时被保险人对保险标的具有保险利益该法第995条规定：“损害保险合同如订立时被保险人对损害赔偿无保险利益则无效”从以上规定来看保险利益构成保险合同的效力要件缺少这个要件保险合同无效一般来说这个要件包括三个内容：其一投保人必须对保险标的具有保险利益否则不能投保;其二投保人或被保险人须与保险契约有效期间内维持保险利益否则保险契约失效;其三保险事故发生时原则上应有保险利益否则不能提出索赔3(P63)然而我国保险法对此规定不很完善根据保险法第11条第一款“投保人对保险标的应当具有保险利益投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效”的规定来看显然它只是明确规定投保人投保时对保险标的应当具有保险利益而没有规定被保险人在保险效力期间应当对保险标的具有保险利益依保险法理投保人在订立保险合同时应当对保险标的具有保险利益在保险合同成立后由于被保险人依照保险合同享有权益因此在保险合同的效力期间内被保险人对保险标的应当具有保险利益否则如果发生损害时被保险人对保险标的不具有保险利益而又获得保险给付属于民法上的不当得利而且否认被保险人对保险标的应当具有保险利益这也与填补损害的保险理念相背离因此有学者认为出险时被保险人是