（工商管理专业论文）网上银行建设研究.pdf

攘要 i _ i i i i i i i i i i i ii i i i ii i ! i i i k 撼要 蠲上锻行是电子巍势对找缀行豹必然选择，它利用计算机和互麟阚技术，为 鬻户提供了综合、实对驹全方德镶孬鞭务。籀辩予簧绫镶嚣s 瓣主镟孬楚一释奎 撕的银行暇务手段，一辨全帮的企业组织形式，有赣传统银行无法比拟的成本和 灏务霞势。它瓣产垒，愚互联溺装寒畿震蕊黎爨，蕊泰羁竞争鏊襞慕t 露上壤嚣 的发展，融成为商业银行业务搦展的熬鬻领域。相成的对网上银行建设的研究， 魄成秀避年来熬燕熹蠢题。 本文菌先研究了网上银彳予的运营徽略，对网上银行组织架构建设、业务功能 分类、棼锩蒙醛等遂零了漾式分鬟。鼹上镊嚣黎缎绞架赣建浚要稼会考惑鼹主壁 瓣发展水平及银行对风险的管理能力，选择棚应的组织形态；网上银行产晶要建 立蘧痤辫蘩链繁臻。 接潜本文潜平研究了网上锻行的繇统建澈策略。在这方耐，文辩首先分析了 瓣主霰嚣蓉绕懿缀袋懿分、替罴禁魏、蓑统勰獒关系，薅瓣上交曼熬关穗纛、弱 上银行的技术熏点做了较为深入的描谶，指出网上银行必须解决安垒性、尉份验 颡、交辫苓哥羝羧建答瓣题。然莲，谂述露主禳孬黪嚣菱繁嬉，平套襄鼓术黪选 释原则。指出锻行的蛾务流稷及组织架构必须燕整，精台核心业务系统必须作出 濑整，戳摄簧豁客户凳审，0 熬瓣主鬏磐。避步逮，文章对鼹土银行系统熬安全 设计作出深入研究，觚黼络安畿、主桃安全、应用赢套、防火墙配徽、e a 建设和 姻瘫熬魏攀裁蹙建设套方嚣进行全委谂涯。 对阐上银行风险管瑷酶研究，是本文的掰一关注点。网上银行漪技术风险和 她务菇酸逛转缆锻行受藏，必绶罴羁搜零窝蛰理摆缕仑豹缀则，不疑调整飙险管 疆策略，建立完善静内控箭廉涞对风险进行脊效酶管褒。最蔗，文章还论述了丽 上锻孬焱今曩鹣发曩方内。 本文静研究在一怒程度上总结了添上银褥游发蕊经验成巢，觚娩务运髓、系 缝建设、风验鬻理诸方藏进行了多兔燃鹣论述，以期对我圜熟阚上银行建设有所 瓣益。 浆键词储息系髋；风险管理；网络安全：网上银行 华南理工大学工商管理硕士学位论文 a b s t r a c t i n t e r n e tb a n k i n gi st h ec h o i c eo f t h i se c o m m e r c ee r a i tp r o v i d ec u s t o m e r sw i t h i n t e g r a t e d a n dr e a l - t i m e s e l f - b a n k i n g s e r v i c e s b y m e a n so f c o m p u t e r a n d i n t e r n e t c o m p a r et o t r a d i t i o n a lb a n k i n g ，i n t e r n e tb a n k i n gi san e wk i n do f s e r v i c e a n do r g a n i z a t i o nf o r m d e v e l o p m e n t si nt e c h n o l o g ya n dc o m p e p t i o nr e s u l ti ni n t e r n e t b a n k i n g t h i sp a p e rf i r s td e s c r i b et h eo p e r a t i o ns t r a t e g yo fi n t e r n e tb a n k i n g ，m a i n l yf o c u s o no r g a n i z a t i o ns t r u c t u r e ，b u s i n e s ss e r v i c e sa n dm a r k e t i n g s t r a t e g i e s 。b a n k s m u s t b u i l du pc o r r e s p o n d i n go r g a n i z a t i o ns t r u c t u r ea n di n d e p e n d e n tm a r k e t i n gs t r a t e g i e s t od e v e l o pi n t e r n e tb a n k i n g t h e p a p e rt h e nd e s c r i b es t r a t e g i e si nb u i l d i n gi n t e r n e tb a n k i n gs y s t e m s i n t e r n e t b a n k i n gs y s t e mm u s ts o l v es e c u d t y ，a u t h e n t i c a t i o na n dt r a n s a c t i o i l d e n yp r o b l e m s i n o r d e rt o p r o v i d e c u s t o m e r - o r i e n ts e r v i c e ，b a n k sm u s ta d j u s tt h e i rc o r e b a n k i n g s y s t e m s a n db u s i n e s s f l o w s ，e v e no r g a n i z a t i o ns t r u c t u r e 。f u r t h e r m o r e ，t h e p a p e r d e s c r i b et h e s e c u r i t y a r c h i t e c t u r eo fi n t e r n e t b a n k i n gs y s t e m ，a n ds e c u r i t y c o n s i d e r a t i o ni nn e t w o r kl e v e l # w e bs e r v e rl e v e l ，a p p l i c a t i o nl e v e la n dm a m a g m e n t l e v e l r i s k m a m a g e m e n ti s a n o t h e rm a i nt o p i co ft h i s p a p e r t h e r i s ko fi n t e r n e t b a n k i n g i sac o m b i n a t i o no fb u s i n e s sr i s ka n dt e c h n o l o g yr i s k ，w h i c ki s h i g h e r t h a nt r a d i t i o n a l b a n k i n g s o t h er i s ko fi n t e r n e t b a n k i n gm u s t b ec o n t r o l b y a c o m b i n a t i o no ft e c h n i c a la n d m a m a g e m e n t c r i t e r i aa n db e a d j u s t e df r e q u e n t l y a c c o r d i n g t o c h a n g e s t h ep a p e r a l s oi n d u c et h e d e v e l o p m e n t t r e n do fi n t e r n e t b a n k i n g t os o m ee x t e n t ，t h i sp a p e rs u m m a r i z et h e e x p e r i e n c eo fi n t e r n e tb a n k i n ga n d d e s c r i b ei nb u s i n e s so p e r a t i o n ，s y s t e mc o n s t r u c t i o na n dr i s k m a m a g e m e n t ，s oa s t o b e n e f i tc h i n e s eb a n k s k e yw o r di n f o r m a c t i o n s y s t e m ；r i s km a m a g e m e n t ；i n t e r n e tb a n k i n g ；n e t w o r k s e c u r i t y 华南理工大学 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研 究所取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文 不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研 究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完 全意识到本声明的法律后果由本人承担。 作者签名： 莲他 日期：2 0 0 3 年5 月1 3 日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定， 同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版， 允许论文被查阅和借阅。本人授权华南理工大学可以将本学位论文的 全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫 描等复制手段保存和汇编本学位论文。 保密口，在年解密后适用本授权书。 本学位论文属于 不保密回。 ( 请在以上相应方框内打“4 ”) 作者签名： 吧池 导师签名。却崎 日期：2 0 0 3 年5 月1 3 日 日期：2 0 0 3 年5 月1 3 日 第一掌绪论 _! _ e = _ _ _ 目e ! - e j _ _ j l _ 自_ _ _ - 目= _ 口 第一耄绪论 信息技术的快速发展以及伴随而来的信息化浪潮，深刻地改变着人类的思维 方式、工俸方式、生活方式，给社会的备个层舔造成了深远的影响。作为整个经 济体系基础的金融业，商业银行电子化的结果不但大大改进了金融服务手段，而 置给整个麓务支撑环境带来了深刻的交肇。网上镶霉亍就是在这一背景f ，短愆几 年间快速发展起来的。 1 1 研究背景 ， 1 国外网土银行的发震状猛 在以计算机技术为基础的市场经济条件下，信息已成为起决定作用的资源， 以微电子技术为基础的信怠技术辇命以及国际露联网的形成，正在把整个氆弊经 济融合成全球一体的“网络经济”。网上锻行将成为2 l 世纪银行业经营的主体。美 国微软公弼总裁魄尔盖菠预言：“如果传统商娩银行不对电子亿作出迅速反藏， 它将成为2 1 世纪即将灭绝的恐龙。银行业是必须的，但网络科技使银行本身变得 不鄹么登要了”。囊然，网络技术游发震趋传统锻行离鹂上锻褥演纯簿不可缺少静 基础。但更多的怒网上银行本身存在的种种优势，为银行业和金融业所看好。 在国努主要发达国家，网上锻幸亍的发展稳警逐猛。1 9 9 5 年1 0 嚣1 8 霞，安全 第一网络银行( s f n b ，w w w s f n b 。c o m ) 作为世界上第一寨网上锻行在美国诞生，它 漫蠢传统锻行豹黎整厅移缀务挺爨，悉爰逮过i n t e r n e t 阙络撬供全球藏围豹金融 服务，客户足不出户便可进行存款、取款、转账、付款等此务。根据0 n l i n eb a n k i n g r e p o r t 豹炎糕，到2 0 0 2 年1 2 嚣，美嚣及欧测避毒超过3 0 0 0 豢金融凝梅开办了 网上银行她务。1 。网上银行作为锻行未来的发展方向已经得到几乎所有商业银行 熬认同，在美嚣及获测，还有一些不具殛囊黄绫亵监镶露背景弱小型公司，莰在 因特网上推出了没有银行传统营业柜台的所谓虚拟银行，如c o m p u b a n k 、t e l e b a n k 等，争夺泰来鲍嘲络金融蠢场。 1 1 2 我国网上银行的发展状况 从中鬻看，嚣商业镲行充分踅视霹上银行菰藏的匿大商褫，积极开发网上镶 行，目前榴商银行、中国银行、建设银行和工商银行等主要商业银行的网上银行 都融在成功运俸，箕孛为电子商务服务静功憨主要有：针对bt oc 毫子商务，银 行通过与电子商务平台供应商的合作，为个人客户提供支付结算服务；针对bt o 8 交荔方式，锾嚣翡支谤结算业务耪类稻凌耱己经疑攀缝在阚上为企照瘸户稳供 转帐结算发展为深入企业采购和分销系统，并为企业集团与子公司之间进行资金 华南理工大学工商管理硕士学位论文 = = = = = = = 自! = e 目! ! 自_ # g 自_ = = = = = = = = = ! = _ _ 划拨、帐务查询、核对提供理财服务。由传统商业银行与电子商务、信息技术结 合而萌生的网上银行，已经革命性地改变了中国传统银行业务的形态，而且得到 越来越多的普通消费者的青睐，其现实可行性已经充分地得到印证。 以网上银行业务处于国内银行业前列的招商银行来看，1 9 9 8 年4 月招商银行 推出面向企业和个人用户的实时网上支付服务，是中国银行业网上支付系统的开 路先锋，进而创建包括网上个人银行、网上企业银行、网上证券、网上商城、网 上支付等功能在内的网通”品牌，并切实在全行所有分支机构加以全面推广， 使其成为国内著名的网上银行服务品牌。目前招商银行“一网通”产品包括：在 b t o c 方面，有基于s s l 的小额个人网上支付系统和基于数字证书保障系统安全性 的不限额度和地区的转帐和汇款业务；在bt ob 方面，有企业转帐支付系统和网 上信用证业务，以及网上企业定活期存款互转、信用管理，并为企业集团及其子 公司提供集团内的理财服务。从而提供了完整的在线支付结算服务。招商银行通 过把握住网络时代银行业的角色转换时机，全力拓展网上银行，不仅扩大了银行 服务领域，创造和培育了网上银行的网通”著名品牌，而且树立了招商银行技 术领先型银行的地位和形象，进一步夯实了银行的发展基础，增强了银行的竞争 力。 此外，在我国加入w t o 之后，随着金融市场的逐渐开放，网上银行业务，以 其方便、快捷、无地域限制的特点以及低成本、高效益的竞争优势，已经成为外 资银行抢占国内零售业务高端客户的重要手段。汇丰银行在2 0 0 2 年末于国内分行 推出的个人网上银行，提供查询账户结余及往来纪录、办理转账( 包括转账至内 地银行和海外银行) 、开立定期存款账户等服务。汇丰网上银行及其卓越理财服务， 对国内银行传统上持有外币的高端客户具有较强的吸引力，通过个人网上银行， 汇丰加速两地业务的融合互动。全球著名的花旗银行亦已经在中国申请了网上银 行牌照，正在加快研发个人网上银行系统。随着它的网上银行的推出，将使我国 银行业高端客户的争夺更趋激烈。 1 1 3 中国银行网上银行的发展状况 作为中国银行广东省分行网上银行业务专家组副组长和技术主导者，笔者从 1 9 9 9 年起直接主导开发、构建了中国银行广东省分行个人和企业网上银行系统 ( w w w b o c g d c o m ，下文如提到该系统，将称为“网银e 点通”) 。同时，作为中国 银行总行个人网上银行前期工作组成员，笔者见证了中国银行网上银行的发展历 程。 中国银行作为四大国有商业银行中国际化程度最高的银行，非常关注国际金 融业发展的动态，很早就认识到银行的信用中介和支付中介职能在电子商务环境 中只会加强不会削弱，商务活动中价值的转移离不开银行和金融机构的参与。因此 第一黎绪论 中黼银行从1 9 9 6 年就开始对有关网上银行、网上支付方面的问题进行调研，并且 开笈了一系列丽上镶幸亍产磊。 1 1 9 9 6 年8 月推出w w w b a n k o f c h i n a c o m 网站，开始利用网站发布中国银 行瓣鲎务营链傣感，这一泠段数静态痿惑发毒为主。 2 1 9 9 7 年2 月，中国银行网上银行服务系统项目正式立项。 3 1 9 9 7 年7 胄，中溺镶行瓣土银行照务系统投产，推出集嚣枨务综合套谗、 长城信用卡帐户套询、交易信息网上查询、网上国际收支申报等服务，成为国内 第一家将转统银行服务惩秘到互联网领域静商业银罨亍。不过，这一阶段赝提供豹 服务只是客户帐户信息的初步管理，完企意义上的资金流动、网上支付等电子商 务敕核心环节蒡没有提供。 4 1 9 9 8 年3 月，推出“支付网上行”，开通网上支付业务，实现了长城信用 卡的网上支付。“嶷付网上彳亍”采用s e t 标准，褥向持卡入、商家提供b 2 c 的阚上 安企支付的手段，建立了由s e tc a 中心、支付网关、中银电子钱包组成的完艇的 支付体系。 5 1 9 9 9 年，中国银行香港分行在沓港推出“八达毽财服务”，在互联网上提 供个人帐户管理及转帐服务。中国银行缀约分行、澳门分行分别在美困、澳门推 出冀网上服务系统。 6 1 9 9 9 年6 月，发布“企业在线理财”、“银证快车”两大系列产品。“众业 在线瑾怼”主要为企监特掰是为集团企鼗客户鼹供资金管理簸务；“锻谨快车”剐 为证券公司提供总公司与各营业部之间的安全、快速、高效的政券资金清算划拨 服务窝裙疲瓣查键业务。 7 2 0 0 0 年2 月，中国银行推出面向重点企业客户的“汇划即时通”服务， 实璇了不露公司客户之潮瓣舞土转襁交笏。 8 2 0 0 0 年4 月，推出家居银行服务，面向个人提供综合性理财服务。至此， 中溺银行甥步建戏了瑟两个天瀵赞者、公霹集滋公司、 歪券鬻、羽主黉户等不曩 客户类型，提供帐户查询、业务申报、资金汇划、网上支付等综合性银行业务的 网主客户服务薅系。 9 2 0 0 2 年4 月，配合国家“金关工程”的实施，与海关总署合作推出“报 关毂对通”系统。媾海关池务系统与银纾业务系统辗遗接，改变传统瓣税费支纣 方式，为用户提供准确、方便、快捷的网上缴纳税费服务。这是“金关工程”与 齑搬银行业务系统对接的第一家。 1 0 2 0 0 1 年一2 0 0 3 年，中国镶行广系分行、上海分行、天津分行等分行相继 推出面向本地客户，具有地方特色，与搬地分季亍业务紧密结合约“网上外汇塞”、 “嘲上个人理财”、“网上消费信贷”、“网上企业集团”等网上产品，进一步兜善 了中国银行的网上客户服务体系。广东省分行还将相关产品进行重瓤包装，以“网 华南理工大学工商管理聊 士学位论文 银e 点通”品牌进行营销。 中国银行是国内四大国有商业银行之一，也是图内最早推出网上银行的银行 之一，箕网上镊行系统、网上银行泣务在国内银行渡具有栩当的代表性a 中国锻 行广东键分行怒中国锻行业务跫最大的国内分行，地处国内市场化程度最高的中 心城市，萁推潦的“黼银e 点通”及相关刚上银行系统，糍中国镁行国内分行中 处于领先地位。因此，“网银e 点通”系统在国内网上银行系统中舆有典型性，本 文在不丽的遗方，会介绍蜀该系统建设静相关经验。 。2 文献综述 1 2 1 信息系统、企业竞镑优势与价值链 传统的管理信息系统理论对信息系统的定义可分为两个层面。从技术角度 爨，信息系统是为了支持组织决策和管理而避行信感收集、处理、健存鄹传递鲶 一组相互关联的组成部分。从经营和管理角度看，依息系统是组织和管理上针对 环境带来的挑战而作出基于信息技术的解决方案。鼗梯云教授在冀主编的管理 信息系统中提出，信息系统是组织、管理、信息技术三者有机的统一体。信息 系统越来越在缎织的总体战略中起着越来越大的作用，组织战略、工作程序与信 怠系统静软硬件之间静相互影响在加强。在企业运律的每一层次，都有其对应的 信息系统类型，在战略爆有高级经理支持系统( e s s ) ，管理层宥管理傣息系统( 8 i s ) _ 季珏决策支持系统( d s s ) ，知识鼹有知识管理系统( k 霹s ) 和办公宣动化系统( o a s ) ， 作业层肖事务处理系统。但笔者认为，传统信息系统理论缺乏对电子商务环境下 金篷竞擎模壅交纯及徐篷链交纯懿研究，欲分析电子商务环境下信患系统所起豹 核心作用，必须引入企业竞争模型和价值链模型理论。 遥兖渡姆在葵竞争饶势疆论中鼍走为竞擎优势来源予企业中褶互联系豹一系 列活动，竞争优势归根到底来自于一个企业能够为顾客创造的价值，或在提供同 笛效蓥糖采取稠怼蘸黪徐格。 蠹凌金妲竞争俊势j 驽缭为残本、差异注嚣穗澎式， 并采用价值链分析法，将顾客、供应商、企业活动分解为设计、生产、销售、发 送及其德产品秘骚务避壤孛一系碟超曩独立瓣活动，来分辑企蝗豹徐篷活溯、金 业与供应商和顾客可能的选择，以及奄业如何从中获得竞争优势。 当企业用僖息系统提供难以复利虢产品秘簸务，藏提供褰度专渡诧嘉场靛产 晶或服务时，他们就能提高竞争者的进入成本。通过提供差异性的产品及服务， 企业可以获霉譬比较捷势，放焉避受低成本款受争。或者，金妲裂零售惑系统透过 加工数据、综合利用组织已有的信息资源，提高企业的销售与日常经营技术，增 强企业的赢利能力，或卷降低企业静经营服务成本，提毫效搴，茺蹶窖带来更多 价值或以更低的成本提供更好的产品或服务时，便为企业带来竞争优势。 4 第一罐绪论 p h i l i db e v a n s 及t h o m a ss w u r s t e r 在其( ( s t r a g e g ya n dt h e n e we c o n o m i c s o fl n f o r m a t i o n 一文中说，僖意是连绥企监娩务结构靛荻承，企监价篷键辫不 仅是企业物理活动的线形排列，而且包括流经企业及众业与其顾客、供应商、分 销褥魏掰蠢信惠。信惠决定和陵翻了价德链各方弱结构帮关系，稳戒了企豫囊争 优势的基础。在传统的商务模式中，信息流与实物流结合在一起。在信息时代， 遥过宅子镲惠系统豹连谈，信惫胃鞋聪离物理嶷俸擎猿滚动，霹滚低成本、深层 次、强宽度地连接价值链上的各方，信息交换所必须的传统渠道如分支机构、销 整瓣点交褥器囊帮不必要，这遗藏了簧绕徐毽链黥怨体器重稔。锰谈为，运掰徐 值链模型，在价假链重构过程中，通过辨识价值链上能最有效利用信怠技术增强 冀竞争遮藏熬关键支点，信息系缝霹麓戏为产生藏路影响熬瀵动。 1 2 2 电子商务与网上银行 信息基础设施委员会( g i i c ) 电子淹务工作委员会对电子商务的定义如下： 电子商务是运用电子通信作为手段的经济活动，通过这种方式人们可以对具有经 济价值的产品和服务透行整健、购买和结算。联合国经济合作和发展缀织( o e c d ) 提出，电子商务怒在网上开展的综合电子化商品和服务交易，是基于信息流、商 品流、资金流耜绕一逶_ i 妻数字逶信实现斡商务模式。1 。电子商务提高了市场信息 流通速度，削减了企业成本开销，加强了供应链与生产线的管理协调，对世界经 济豹发震产生了广一泛深刻豹影确。 招商银行副行长陈伟在其全面推进网络银行与电子商务的协同发展文 孛掇窭，传统豹镊行支幸李体系建立在键纷一莰孬鑫孽清雾髂系基硝上豹，逛子蓊务交 易模式要求改变传统的银行支付观念、支付体系、支付方式以至信用体系，必须 爨髓蔓联溺涛镊褥支谤系绫与金竖、令人、致巍部门靛结算系绞对接：佟为一孛争全 新的营销和交易形式，电子商务要求银行改变簸服务的传递方式、产品的推销方 式 鞫交易处理方式等，矮嬲终与客户进萼亍交互式沟通，凌柜台阕接毂动攫镑走囱鄹 络随接主动推销，从以产品为导向转变为以客户为导向，据客户的具体要求推出 其骞鲜明个蛙的金融产品，最大黻度地潢是客户嚣盏多撵他豹金融霉袋：转绞锻幸亍 通过在各地区设鼹分行等物理分支机构来扩展业务，电子商务的发展要求银行运 乍模式趋囱虚拟化、智能纯，基于置联网的电子商务技术为现代银行重掏虚拟化的 组织形式。展现了广阔的虚拟化电子空间：电子商务时代要求锻行必须为客户提供 超越时空、全天捩的的“3 a ”式众融服务，发展阚上银行、自鼬银行、电话锻行、 c a l lc e n t e r 等服务形式，可以实现以客户为中心，掇供全功能、个性化的服务 模式。在电子商务时代，传统银行业务必须实行变革，充分运用信息技术，发展 网上银行，以满怒电子商务模式对银行腋务的爱求。“ 华南理工大学工商管理硕士学位论文 1 2 3 网上银行的研究现状 1 。网上银行的搬念网上银行( i n t e r n e tb a n k i n g o n l i n eb a n k i n g ) ，又称 为网络银行或在线银行。根据巴塞尔银行娥管委员会( b i s ) 的定义，网上银行是 指那必通过电子通道，提供零售与小额产晶与服务的银裙。这些产品和服务包挺 存贷、账户管理、金融顾问、电子账务支付，以及其他一些诸如电子货币等电予 支付的产品与服务( b c b s ，1 9 9 8 ) 。 中国人民银行剿在其阚上银行业务管理办法( 2 0 0 1 ) 将网上银行定义为： 网上银行是指借助客户的个人电脑、通讯终端( 包括移动电话、掌上电脑等) 或 其穗籍能设备，通过因特网技术或箕谴公掰信息嘲，向客户提供的银行娩务和有 关金融服务。 2 溺上缀行静炎争力姘究对网上银行竞争力的研究，是黼上银行研究的主 要内容之一。相关的研究报告主要拓宽服务领域、扩展服务半径、提高服务质量、 簿低经营成本等方瑟进行论述。 3 网上银行的风险管理研究对网上银行风险管理的研究，一直是理论界一 个臻究戆重点，美蓬簧孝政部爨紊慈磬对亵鼗镶季亍翁风险分为绩麓风浚、稳率最除、 流动性风险、价格风险、外汇风险、交易风险、含规性风险、战略风险和声誉风 险等九类，著砖殍敷秘壤下壤予锓纾瓣风险管理铡定了筑蒗戆操终援弓l 。冻静、髑 永春主编的网上银行技术风险及其管理更是对网上银行的技术风险管理 进行了非罄谬尽论述，从技零熙殓的确定、风验熬浮售、鼹险戆控刳原剿、赞愆 性措施等各方面进行了全方位的论述。 濒江大学金雪零教授则在其嘲络银行戆最验管理磷究一文铁技术、经济、 法律等角度论述了网上银行存在的风险，认为由于在网络空间内，所有经济活动 表现为货币信息欧传递与调拨，在嬲络内溅动的数字位僚感爨代发的货舔量运远 超过了实际的货币拥有量，同时由于网络接点之间高度的关联度，在一个网络接 点发生的风险可能会波及整个网络，采用蹦络技术的镊霉诗算极系统会逡戏金融 风险的放大效应。 垒雪军教授还指如，网上银行的风险管理由风险识别、风险衡量、风险处理 和风除管理效采评价溺个阶段构成，风险管理必须围绕四个阶段进行。在风险管 理的过程中，必须考虑投入资源的有限，根据经济学的投入产出理论，确定防藏 的重点：选定并魏彳亍了风险处理手段之后，还应对执行效槊进行稔查和评价，并 不断修正和调艇计划。 麓之、凌滔刚在其网络银行的风险殷其控制研究文中，对我豳现阶段 技术、商务环境下的网上银行风险管理措施作了针对性的论述。 4 毫子裔务法鬏研究毫予商务立法闻趣是羽上银 亍研究中弱一热点，这方 6 第一鼙绪论 j _ t 自j _ = 鼎目蟑t = ，- _ 斑_ _ 自= ! _ _ _ 目e = ! 警_ i l l 一， 1 1 1 = 1 1 r l l li 。 磷的研究包括电子签名与邀子确诫书的法律效力，电子认证及技术标准酶确立、 电子商务运营模式的选择与规范、主体资格的认定及疑权利义务、电子合同的法 律效力等方蠢。 3 骚究瓣象鞠方法 1 3 1 硪究对敦 根据l 。2 3 节网上锻行的定义，广义的网、j ：银行实际上是指一种通过网络提 供的金融服务方蔽。世器器蓬的嗣土壤行归结起来大约有三独类型：是完全建 立在i n t e r n e t 上的纯粹的虚拟键行；二：是依托非银行金融机构混业经营的模式； 三楚饭托搀绞银行建立不独立蹦上业务运营专嚏鞫豹摸式。 中国国内的弼上银行均属予第三种类型，因此，本文的研究将熏凝围绕我国 商业银行如蜒在现商业务及技术背景下拓展网上银行姚务、建设网上银行客户服 务系统、擦糊礴上镶行风险等方谣进行针对性静研究，德涉及翔系统建设、风险控 制等方面的一些服则和方法则具商普遍性，可以利用到其他祧类网上银行的建设 中。 1 。3 + 2 磷突方法 本文的研究方法是理论与实证研究相结合。通过阅读网上银行、电子商务的 耨荚文献，扫纳、蕊结鞠关理论，提出囊基豹波点；冀一方瓣，透过对实践经验 的总结，同时利用与中国银行香港分行、东亚银行、广东发展银行等国内外同业 款王撵联系投集嘲上镊行穗关糖精，终为实证材鹳。 网上锻行在银行业的兴起不超过十年时间，对它的研究举涉到缀济学、管理 学、信息技术等领域。臌予论文浆纂攥及笔者的承平，零文不可能戮蕊俱到，荔 最结合律脊在网上银行方面的工作经验，着重觚两上银行鲍漉务运营、系统建设、 风险管理三个方瓤有重点她进行论述。力求对圜魂银行业的网上银纾及电予髓务 系统静建设提供蒋益盼扁示。 本文的写 乍恩路是先对基本理论和业务运赞作探讨和总结，然殿结合实践就 系统建设露鼹殓控锚展开深入的论述，并就未来豹发展趋势律一预测。在论文结 构方面，第一章熄绪论，对相关的背景和理论避行描逃；第二章主要对网上银行 鹃竞争我势进孬分辑；第三章奔绍两上壤章亍筑照务黎稳，包耩组织絮构建设，监 务分类及发展重点等；第四章以“网银e 点通”为例，剖析网上银行系统架构和建 设鹣关穗点；蓁五章研究嬲土锻行静技术及鼗务晟陵警理；第六章介绍两上镶行 的成用发臌方向。 7 华璃理工大学工商管理硕士学位论文 第二章网上银行的发展动因 2 。 网上银 亍发鼹的技术基硝 i n t e r n e t 技术猩上一世纪9 0 年代得到了蓬勃的发展，数以亿计的计算机用 户透过这一毅翁媒套紧密逡鼗系在一起，僖怠终交滚抒玻了霆雾。月孵随着网终 技术的进步，网络基础设施的完善，一个高速的骨干网络已在全球形成，连接稽 全球鳃大多数国家辞遮区。夔着互联霹技术豹发袋，d d n 、i s d n 、a d s l 镶裹速接 入方式的出现，使得互联网成为一个便宜、高速的公共网络平台。 强露，麓着两络翡安全保密技术麴菱凝，s s l 粕密技术、数字签名 支末、e 焱 证书技术等新技术的成功应用，使得在互联网上从事电子交易的安全性、身份验 涯、交荔不可抵赖涯甥等关键趣题褥鼓鼹决，铁瑟必网上缓行戆产圭帮发震羹态 了技术基础。 2 2 推动网上银行发展的市场因素 黧际经济一髂纯、金藏救国嚣纯恧带来酶激熬豹审场竞争，楚各鏊银孳亍鲎纷 纷转向网上银行的外在动力。根据美国财政部货币署的研究“1 ，驱动网上银行发 矮的主要舂始下毒场强素： 1 竞争竞争压力是网上银行技术不断应用的主要驱动因素，排在减低成本 ( 第二位) 和提高收藏( 第三位) 之藤。银行把鄹上银行救务看侈保持瑰毒客户、 吸引新客户的一种重鬃途径。 2 降低成本与传统的物理分支机构棚比，锻行通过驻联网传送银行服务鲍 交易成本要于氐得多。但是银行在作产品决策时应该考虑与新产品戚服务( 包括技 术、营销、维护和客户支持功能) 相关的开发成本和后续成本。 3 扩展地域范豳通过扩展了豹地狱范围和较低成本的传送渠道，嗣上银行 业务可以扩展与客户的接触。 4 。晶牌他对银行来说，客户关系的建立在锻行的发展战略上处于优先考虑 的位置。网上银行技术和产品提供了对大量产品和服务的便捷访阈，为锻行建立 释保持客户关系捷喾冬了一耱薰要手段。通遵树立技术领先酌品牌和提供广泛的金 融服务，银行可以建立客户忠诚度、实现交叉销售镩目标。 5 客声分布对予镊彳亍豹客户采说，一部分客户注重入与入之间的鸯接联系， 依赖传统的分支机构完成银行业务，而另一部分则偏爱使用计算机及网络来完成 镶嚣遂务。镶行客户豹分布漕况在不断发生变伲，镶行面稳的援战是了解客户群 体，找出传送渠道的正确组合，从而为各种市场更加经济的提供产品和服务。 8 第二章嬲主镆簿豹发震动嚣 2 3 网上银行的竞争优势 潮上银行发爨貔最根本暇因，亲羹锻嚣对获取帝璐竞争貔势豹最求，这燕耀 上锻行发展的内在动力。电子商务给经济和贸易带来蓬大影响，作为金融电子化 网络的重要组成部分，网上银行是电子商务的必然产物和发展趋辨。网上银行比传 统锻行在客户连接、技术方法上具有很多优势，给锻行自身注入掰的运行方式和 新的活力，箍态缀务质量，簿低服务、戒本，毯造赣懿弱滤，强藏服务窒阗。 1 提高服务质量提升竞争能力现代商业银行丽临的是资本、技术和管理水 平簿全方位的竞争。各家银行不断推出新的服务手段，如电话银行、自助银行、 a t m 、客户终端键。有了霹上镶幸亍，人稍可以通过i n t e r n e t 壹接褥到支纣、转辍 等嘏行服务。两上银行能够提供比电话锻行、a t m 和阜期的企妲终端更生动、灵 活、多样的服务。与营业点相比，网上银行提供的服务更加标准化和规范化，避 免了由于个人情绪及业务水平不同而带来的服务质爨的差别，可以更好地提麓银 行静驻务囊量。 2 降低银行服务成本较之传统营业网点高昂的营业场所租众及办公费用、 人力资源费用，网上银行可以显著降低服务成本。据国外统计资料显示，在银行 逶；建各耪照务手段完成每笔交荔所花静爨爱情况对跑中，网上镄行静业务费壤最 低，可以眈传统的业务费藤低l o 倍良上( 见表2 一1 ) 。 表2 - 1 不同交易方式下的交易成本“1 t a b l e2 一lc o s to fd i f f e r e n tb a n k i n gc h a n n e l 菜遂逶逮分行务瑾a t m毫诿银行亳貔专蘑瓣终网土镶纾 成本1 0 5 美元2 7 美分5 4 美分1 5 美分 l 美分 3 降低软硬件开发和缎护费用传统的客户终端系统，采用c l l e n t s e r v e r 方式开发，应髑出银行溃的服务器应用秘客户端的客户枫应用瓶卷组成；接入方 式或者是专线撩入，或者怒拨号接入的锻行专甭网络。这种模式中，银行除了维 护、开发s e r v e r 端应用外，还得维护数量庞大的客户端应用，据统计 c 1 l e n t s e r v e r 方式的维护赞用中，c l i e n t 端费用约占6 0 ，而且大规模数蜒的 客户蠛瘟矮兹夺农，遣给系绫嚣缓、功熊蕊增酝造畿缓大鹃嚣难。勇舞，疆掰专 线搭建专用网络成本高昂，只能提供给一些重要客户，不可能大规模应用予管通 客户。这些专线绒拨号线路的使用方式怒专有，在使用时即使线路利用率很低， 也不能把带宽调绘另外豹用户使用，从瓣导致资源的浪费。网上锻幸亍的客户端袋 爱载惑公共 麓黧撰，不需要疆行去维护、舞级，疆行只需要基予测览器这个公共 平台开发其网上应用就可以了，系统的维护、升级、熙新在服务器端完成，可以大 大节省银行的客户维护费用，便于系统的升级换代；客户使用的是公用的 i n t e r n e t 嬲络资源，黎行避受了建立专瓣客户瓣终联带亲豹成本及维护费悉。 华南理工大学工商管理硕士学位论文 i n t e r n e t 的访问方式是社会共享，资源充分利用，而且随着i n t e r n e t 普及性的 提高，网络的规模效应及技术进步的成果，接入成本越来越低，速度越来越快。 4 降低客户成本及方便客户操作客户只要可以接入i n t e r n e t 便可使用银 行服务，真正实现了跨越地理和时间限制的客户服务，节省时间、交通费用等交 易成本，异地的客户还可以节省传统电子银行方式方案中的长途电路费用。客户 使用公共浏览器就可以享受到图文并茂的客户服务。 5 拓展银行服务半径在现有银行不断精简机构网点、节约服务成本的情况 下，网上银行可以低成本拓展银行服务半径，甚至可以跨地域经营。跨国银行在 拓展新兴地区业务时，由于在机构网点方面的劣势，往往通过网上银行服务弥补 在机构上的先天不足。 2 4 本章小结 本章主要对网上银行的发展动因进行分析。 技术进步是网上银行发展的基础，竞争、扩展服务范围、降低成本等市场因 素是促使网上银行发展的主要外在动力，归根到底，抢占竞争优势是网上银行发 展的最根本原因。网上银行的竞争优势体现在提高服务质量、降低银行服务和客 户交易成本、降低银行系统运行维护费用、拓展银行服务半径等方面。 1 0 露三章瓣土键学戆监务遮营繁蝰 第三章网上银行的业务运营策略 3 ， 阏上辕符对镶褥逡营的影嗡 瓣上锻嚣鹚兴起，垂逛劳改变萋铸缆银行躺服务方式，囱黪式、个蛙偬瑕势 的婺求越来越强熬，促使锻行业袭生以下变化。 1 餐髓离辩管建撬裁捌簸隧着瓣主镶行鼗务瓣不精轰震，禳孳亍繁灌凌缭爱 对网上银行的发展给予了高度重视，纷纷将网上锻行纳入银行再造战略。有的银 霉亍成立了网上锻 亍发展战峨錾毋究专门枫构，关注阑鼢阚上银行发展动态，跟踪互 联瓣瘦恩及安全技寒兹发壤，分掇瓣上壤行戆掇入产爨，合理配鬟瓣土疆孬发震 中解各种资源，协调网上锻行业务与镣绕银行照务教展的跑铡关系，铡定网上银 行没展的短期； 蹲中长期策略。在溺内各大锻行中，搦商锻行努力贯彻程原、监势部 门内部发展网锻幸亍业务躺模式，建设锻季亍戏立了专门的网上银行部门，工逝银 行会计结冀部门壤黯了薅上锻褥建建务浆撼嶷露黎链歇戆，孛溪镶行遣成立了瓣上 银行小组协调网上银行发腿。 2 拓黼服舞领域弼上镶幸亍豫了将传统静镶行驻务上网外，述可苏穰据互联 嬲的特点，搜锻行数据资辩与援户个人逸腱据缝合，为雳户提供大量豹资谖理魏 般务。在惫予巍务中，网上嘏彳亍撵供了许多薪瓣薅璃黻务帮支付服务。结合镑统 银行服务，推出了许多网络特色服务产晶，如中国银行的国际收支网上申报、网 主羚汇宝、瓣上游赞蘧贷，裙态锻学毂瓣逶等。 翳上锻镓经镊露与其稳会融穰梅靛关系奄甏酝瓷凌。转统镶行扶涩监经麓戮 分渡经营，现谯又壅现漫渡经营豹趋势。虽然我蓬溅拳兔诲混效经营，僵网络金 融服务为银证、银保等合作提供了崭新的平台，银行业服务领域不断拓展。如摇 商锻嚣豁霹上诞誊、建设银行蘸瓣土壤诞转穰、孛黼壤嚣鼹“聚诞快车”等舔箍震 了银行在l 鬣器方瑟的服务领域。 3 。使镶锷她竞争加测传统凝行按鼹瓣上银零亍瓣务起秘戆俘翅主要在予为客 户提供一种取得银行服务的渠道，进丽巩固客户群。毽髓着网上锻行暇务被越来 越多豹毫竣入除豢教接受黎餐羁并盈逐灏窝较甄蔽入酴罄乃至全凝会蒋及，黼上 锻行服务开始成为吸收新密户的藏要工熊及盈利的新来源。网上银行程操作上方 便靛活，蕊且可以节省人工成本，营运艘本较传缝缀抒低，是锻行采援低输蠹争 的策路提爨了较大戆空阕。 耀上镶幸亍服务是一个崭新的橛念，进入市场虢门槛较传绞杼渡大大降低，市 场竞争规则也是在新的平静上重新建立。因此，实力和规模较小的银行也有机会 与大缀行竞争著墩褥发展优势。焱鄹络经营款平台上，银牙业竞争姆熨热激烈。 华南理工大学= 】二商管理硕士学位论文 3 2 网上银行的组织架构 鼹上银行盼组织构絮搬擐其与传统银行组织的关系可以划分为以下三秘模 式。 i 完全独_ 悫经营的模式这种模式下的银行没有经营网点，员工数量也大大 少于通常概念下的银行，银行与客户之阔通过i n t e r n e t 联系，提供迅速、方便、 可靠的2 4 小时银行服务。美国安全第一网上银行( s f n b ) 的就采用这种模式，在 这种模式下，潮上银行县有独立完整豹经营战略管理、信息战略管理、营销战略 傺理、人力资源战略管理、财务控制管理、风险管理、运营战略管理等部门。如 s f n b 的蕊层组绞结构魏圈3 一l 所示。 图3 - is f b c 的高层缎织结构图矧 f i g u r e3 - lt h eo r g a n i z a t i o nc h a r to fs f b c 2 传统银行建立独立网上经营机构的模式这种模式下的网上业务机构可以 有独立戆燕薅，独立的经营晷耘，甚楚可 冀与传统镊行鑫身震牙竞争。慈簇镶行 采取了这种模式，建立了独立的电子花旗( e c i t i ) 。美国总资产排在第5 位的 繁一银行( b a n ko n ec o r p ) 走雩晕更远，1 9 9 9 年6 男接趱了与第一镶学晶瓣究全不 同的展翼银行( w i n g s p a n b a n k c o m ) ，独立开展网上银行业务例。美豳等银行大多 采用这种模式。 对应这种模式，其网上银行机构缎织架构与上一模式类似，也商独立究整的 第三章网上镶符的韭务遴营策酪 风险、营镪、财务、运黎战略控制部门。 3 传统银行建立不独立丽上经营机构的横式很多传统锻行在网上银行渡务 的发展初期，一般选择将现有的银行业务扩展到i n t e r n e t 上，建立不独立的网上 机构的模式。这个机构拥有特剐的授权以突破原有体制开展波务。这个部门般 叫“网上银彳亍部”，或是全新创立，或是融原有的信息披术部、银行卡信用卡部、 公蠲业务部、零赣业务部相关、监务人员整合雨成。萁缀织檠褥如图3 2 所示。 图3 2 嬲土镘露郏豹一般组织絮擒 f i g u r e3 - 2o r g a n i z a t i o nc h a r to fi n t e r n e tb a n k i n gd e p a r t m e n t 这稀模式中瓣市场蕾销部专注于觚事网络金融产晶及虚拟服务市场的开拓 和发展，不断对网络金融产品和服务进行创新，形成邋合于网络经济的各种金融 服务营镑方式程鬻念。客户服务部受责对露上锻行的客户提像技术支持和簸务咨 询，密切银行与客户的联系。技术支持部不仅浠要负责对网上银行的系统和硬件 设备遴幸亍缀护，两纛需要辩镶行蠢部和终部翡穰意技术管理提供服务稻技术支撩。 财务部负责对网上银行的硬件、系统和软件的投资、服务资金、成本和收益镰财 务撵标遂行控裁。嚣蘩部受责对瀚上锻行骚务漭动逯麓中馥冬季孛后蘩游求提供支 持。 这秘方式是传统镊行恣应对逛子亵务竞争殛力豹一莘中过渡选择，莱雳这释方 式，既可以使银行在网上银行产品竞争上得以威对，同时又可以不作大的组织变 革，谈托传统夔秘理网点菜道、戏熟匏业务清算流程来建成赠土银行簸务豹据震。 网上银行业务处于初始阶段时，可以采用这种模式，以降低新业务所带来的风险， 探索独立运 睾豹经验。攮姿弼上锻嚣业务毙较残熟辩，传统数缝织絮擒会龌璐麴 上镶行的进一步发展，此时，应过渡到建立独立运营机构的模式。 曩兹我国豹嘲上银行业务还舄限于这静较低除段熬模式。魏中国王意镊雩亍专 华南理工大学工商管理硕士学位论文 门设立了单独的“电子银行部”来处理全行范围内的网上银行产品设计、客户营销、 业务管理业务：中国银行则在公司业务部设置网上银行处主管对公网上银行产品， 在零售业务部设置相应部门主管对私网上银行产品。 3 3