（工商管理专业论文）论厦门市外资银行经营人民币业务的现状和未来.pdf

摘要 摘要 2 0 0 4 年1 2 月，根据我国入世承诺，厦门市外资银行可申请开办人民币业务。 至2 0 0 5 年，厦门市已有7 家外资银行申请并获准经营部分人民币业务。然而在 2 0 0 5 年至2 0 0 6 年，在厦门市部分外资银行获准经营人民币业务后的第一年里， 他们遇到了一定的困难。 本文分析了厦门市外资银行经营人民币业务遇到的困难，尝试性地论述了如 何克服困难以进一步发展人民币业务。 全文共分五章。第一章介绍了厦门市外资银行的概况，包括机构设置情况和 厦门市1 1 家经营性外( 合) 资银行基本情况。第二章介绍厦门市外资银行经营 环境，包括经营环境的分析，法规政策、厦门市宏观经济环境、厦门市外资银行 客户群体、资金来源和竞争对手等。通过对厦门市外资银行业务经营所处的外部 环境的分析，阐述了厦门市外资银行申请开办人民币业务的必要性。第三章介绍 了厦门市外资银行经营人民币业务的现状及特点，具体阐述了制约外资银行人民 币业务的几个因素，并分析了外资银行经营人民币的业务前景。第四章介绍了厦 门市外资银行经营人民币业务拟采取的措施及对策，包括拓宽融资渠道、扩大经 营范围、加强与中资银行的业务合作及调整内部经营环境等。第五章以厦门市某 外资银行为案例，具体介绍了上述遇到的困难及拟采取的措施等。 总体而言，厦门市外资银行正凭借他们灵活的条件、强大的海外服务网点服 务着各自的目标客户，在人民币业务上克服着人员经验不足、网点不多等缺点， 继续努力向前发展。 关键词：银行业务；外资银行；人民币。 a b s t r a c t a b s t r a c t b ya g a i n s tc h i n ag o v e r n m e n t sc o m m i t m e n tt oe n t e ri n t ow t o ，x i a m e nf o r e i g n b a n k sh a db e e np e r m i r e dt oa p p l yf o rr m bb u s i n e s ss i n c ed e c e m b e r2 0 0 4 t h e r e w e r e7f o r e i g nb a n k si nx i a m e na c q u i r e dr m bb u s i n e s sl i c e n s e si n2 0 0 5 b u tt h e y h a de n c o u n t e r e ds e v e r a lp r o b l e m sa n do b s t a c l e sa f t e rly e a ro p e r a t i o n t h ep a p e ra n a l y z e dd e t a i l e dp r o b l e m sa n do b s t a c l e sd u r i n g2 0 0 5 2 0 0 6w h i c h t h e s ef o r e i g nb a n k sh a df a c e d s o m em e a s u r e sa n da c t i o n sa r es u g g e s t e di nt h i sp a p e r f o rf o r e i g nb a n k si nx i a m e nt os o l v et h ep r o b l e m sa n dm i n i m i z et h ei m p a c t t h ep a p e rc o n s i s t so f 5c h a p t e r s c h a p t e ro n eo u t l i n e d t h ef o r e i g nb a n k si n x i a m e n ，i n t r o d u c i n gg e n e r a l i n f o r m a t i o no f11x i a m e nf o r e i g nb a n k s c h a p t e rt w ob r i e f e dt h eo p e r a t i o n a le n v i r o n m e n to fx i a m e nf o r e i g nb a n k s b e f o r e2 0 0 5 ，i n c l u d i n gl a w s & r e g u l a t i o n ，x i a m e nm a c r oe c o n o m i cs i t u a t i o n ， c u s t o m e r s ，f u n d i n gs o u r c ea n dc o m p e t i t o r s p u r p o s ei st of i n do u tt h en e c e s s i t yf o r x i a m e nf o r e i g nb a n k st od e a lw i t hr m bb u s i n e s s c h a p t e rt h r e ei n t r o d u c e dt h ec u r r e n ts t a t u so f x i e m e nf o r c i g i lb a n k si nt h ef i e l d o fr m bb u s i n e s sd u r i n g2 0 0 5 2 0 0 6a f t e r1 y e a ro p e r a t i o n o b s t a c l e sa n dp r o b l e m s ， i n c l u d e db u tn o tl i m i t e d ，f e wo p e r a t i o ns i t e ，l i m i t e dr m b f u n d i n gs o u r c e ，i n s u f f i c i e n t e x p e r i e n c ei nr m b b u s i n e s sa n dm i s m a t c hc o m p u t e rs y s t e m ，e t c i na d d i t i o n ，b r i g h t f u t u r ep r o s p e c t sa r ea n a l y z e d ，i n c l u d i n g ，m o r er e l a x i n go u t e re n v i r o n m e n ta n dm o r e e x p a n d e db u s i n e s s c h a p t e rf o u rt r i e dt os u g g e s ts e v e r a lm e a s u r e sa n da c t i o n sf o rf o r e i g nb a n k si n x i a m e n ，i n c l u d i n gh o wt of i n dm o r ef u n d i n gs o u r c e ，h o wt oc o o p e r a t ew i t hl o c a l b a n k s ，h o wt oe x p a n db u s i n e s ss c o p ea n dh o wt oa d j u s ti n t e r n a le n v i r o n m e n t c h a p t e rf i v et o o ko n eo ff o r e i g nb a n k si nx i a m e na sa ne x a m p l et oi l l u s t r a t et h e p r o b l e m sa n do b s t a c l e sw h e nd e a l i n gw i t hr m bb u s i n e s sa n dh o wt os o l v ea n d m i t i g a t es oa st oe x p a n dt h eb u s i n e s s k e yw o r d s ：b a n k i n gb u s i n e s s ，f o r e i g nb a n k s ，r m b 厦门大学学位论文原创性声明 兹呈交的学位论文，是本人在导师指导下独立完成的研究成果。 本人在论文写作中参考的其他个人或集体的研究成果，均在文中以明 确方式标明。本人依法享有和承担由此论文产生的权利和责任。 声明人( 签名) ：引轴式 0 n6 年7 月 日 厦门大学学位论文著作权使用声明 本人完全了解厦门大学有关保留、使用学位论文的规定。厦门大 学有权保留并向国家主管部门或其他指定机构送交论文的纸质版和 电子版，有权将学位论文用于非营利目的的少量复制并允许论文进入 学校图书馆被查阅，有权将学位论文的内容编入有关数据库进行检 索，有权将学位论文的标题和摘要汇编出版。保密的学位论文在解密 后适用本规定。 本学位论文属于 1 、保密() ，在年解密后适用本授权书。 2 、不保密( ) 作者签名：宙3 疑氇 导师签名： 日期：j 一6 年 日期：年 ；) 月圾日 月日 第一章厦门市外资银行概况 第一章厦门市外资银行概况 第一节厦门市外资银行概况 2 0 0 2 年2 月l 目中华人民共和国外资金融机构管理条例第二条规定， 本条例所称外资金融机构，“是指依照中华人民共和国有关法律、法规的规定， 经批准在中国境内设立和营业的下列金融机构：( 一) 、总行在中国境内的外国资 本的银行；( 二) 、外国银行在中国境内的分行：( 三) 、外国的金融机构同中国的 公司、企业在中国境内合资经营的银行；( 四) 、总公司在中国境内的外国资本的 财务公司；( 五) 、外国的金融机构同中国的公司、企业在中国境内合资经营的财 务公司。”。本文所讨论的厦门市外资银行主要指第一项、第二项和第三项。第四 项和第五项的财务公司不在本文讨论范围内。 一、机构设置情况 截至2 0 0 4 年底，厦门市共有1 1 家营业性外( 合) 资银行，其中符合上述第 一项( 总行在中国境内的外国资本的银行) 有1 家，即新联商业银行；符合第三 项( 外国的金融机构同中国的公司、企业在中国境内合资经营的银行) 有1 家， 即厦门国际银行。新联商业银行和厦门国际银行均为法人机构。其余9 家均为外 国银行在中国境内的分行，即香港上海汇丰银行有限公司厦门分行、英国渣打银 行有限责任公司厦门分行、法国东方汇理银行股份有限公司厦门分行、香港集友 银行有限公司厦门分行、香港东亚银行有限公司厦门分行、美国建东银行有限公 司厦门分行、新加坡华侨银行有限公司厦门分行、新加坡大华银行有限公司厦门 分行、泰国盘谷银行( 大众有限公司) 厦门分行，( 见表1 ) 。 。中华人民共和国国务院令( 第3 4 0 号) 中华人民共和国外资金融机构管理条例【s 2 0 0 1 1 2 2 0 2 论厦门市外资银行经营人民币业务的现状与未来 表1厦门市外资银行概况 外资金融机构类型数量占总类型( ) 总行在中国境内的外国资本的银行 1 家g 外国银行在中国境内的分行9 家8 2 外国的金融机构同中国的公司、企业在中国境内合资经营的银行1 家9 总公司在中国境内的外国资本的财务公司 00 外国的金融机构同中国的公司、企业在中国境内合资经营的财务公司 oo 合计 1 1 家1 0 0 资料来源：1 、中华人民共和国国务院令( 第3 4 0 号) 中华人民共和国外资金融机构管理条例 s 2 0 0 1 1 2 - 2 0 2 、厦门市地方志编纂委员会办公室厦门年鉴2 0 0 5 年 z 北京：中华书局，2 0 0 52 0 1 厦门市除上述1 1 家经营性外( 合) 资银行外，另外还有3 家非营业性的外 资银行驻厦代表处，即美国花旗银行有限公司厦门代表处、日本瑞穗银行有限公 司厦门代表处、香港恒生银行有限公司厦门代表处。 从总行注册地的分布情况来看，在厦门本地注册的银行2 家，在香港注册的 银行2 家，代表处1 家，在东亚( 日本) 、东南亚地区( 新加坡、泰国) 注册的 银行3 家，代表处l 家，在欧洲( 英国、法国) 注册的银行3 家，在美国注册的 银行l 家，代表处1 家。 二、厦门市11 家经营性外( 合) 资银行基本情况 1 、厦门国际银行 厦门国际银行成立于1 9 8 5 年8 月，是中国首家中外合资银行，注册资本1 0 6 9 亿元人民币，现有股东包括中国工商银行、福建投资企业集团公司、厦门建发集 团有限公司、闽信集团有限公司、亚洲开发银行、日本新生银行及美国赛诺金融 集团有限公司。厦门国际银行总部设在厦门。 截至2 0 0 4 年底，厦门国际银行本部的贷款余额和存款余额分别为3 8 ，9 2 3 万 美元和4 2 ，1 1 7 万美元。在厦门市共3 个网点，1 2 8 名员工。 2 、新联商业银行( 以下简称厦门新联银行) 新联商业银行成立于1 9 9 3 年，是经中国人民银行批准，在中国福建省厦门 市成立的首家外商独资银行，注册资本为3 亿元人民币。其总部设在厦门，由菲 律宾华侨陈永栽财团及菲律宾联盟银行联合投资兴办。 截至2 0 0 4 年底，新联银行总部的贷款余额和存款余额分别为5 ，5 8 3 万美元 第一章厦门市外资银行概况 3 和4 ，0 2 7 万美元。在厦门市共1 个网点，2 6 名员工。 3 、香港上海汇丰银行有限公司厦门分行( 以下简称厦门汇丰银行) 香港上海汇丰银行有限公司系英国外资银行，1 9 8 3 年1 0 月获准在厦门成立 办事处，1 9 8 6 年1 1 月升格为分行，注册资本为1 ，1 5 0 万美元。 截至2 0 0 4 年底，厦门汇丰银行的贷款余额和存款余额分别为1 2 ，3 5 0 万美 元和1 4 ，1 3 7 万美元。在厦门市共1 个网点，5 0 名员工。 4 、 英国渣打银行有限责任公司厦门分行( 以下简称厦门渣打银行) 英国渣打银行有限责任公司系英国外资银行，经人行总行批准，其厦门代表 处于1 9 8 6 年l o 月2 8 日升格为厦门分行，1 9 8 7 年1 2 月1 2 日正式成立，当时注 册资本为1 亿元人民币等值外汇。 截至2 0 0 4 年底，厦门渣打银行的贷款余额和存款余额分别为1 4 2 万美元和 4 8 2 万美元。在厦门市共1 个网点，1 0 名员工。 5 、法国东方汇理银行股份有限公司厦门分行( 以下简称厦门东方汇理银行) 法国东方汇理银行股份有限公司是由原法国里昂信贷银行与法国农业信贷 集团于2 0 0 4 年合并而形成的新银行。法国里昂信贷银行厦门分行成立于1 9 8 9 年 7 月，注册资本为1 亿元人民币等值外汇。 截至2 0 0 4 年底，厦门东方汇理银行的贷款余额和存款余额分别为5 ，7 8 6 万 美元和5 2 1 万美元。在厦门市共1 个网点，9 名员工。 6 、香港集友银行有限公司厦门分行( 以下简称厦门集友银行) 香港集友银行有限公司系香港地区银行，总部设在香港，由爱国侨领陈嘉庚 先生创办。经人行总行批准，1 9 8 6 年1 月，其厦门代表处升格为厦门分行，注 册资本1 ，1 5 0 万美元。 截至2 0 0 4 年底，厦门集友银行的贷款余额和存款余额分别为3 ，8 9 2 万美元 和3 ，0 6 2 万美元。在厦门市共1 个网点，3 0 名员工。 7 、香港东亚银行有限公司厦门分行( 以下简称厦门东亚银行) 香港东亚银行有限公司系香港地区银行，1 9 1 8 年在香港成立。其厦门分行经 人行总行批准于1 9 9 0 年1 1 月3 0 日成立，1 9 9 1 年5 月正式开业，注册资本1 亿 港元。 截至2 0 0 4 年底，厦门东亚银行贷款余额和存款余额分别为8 ，4 6 5 万美元和 3 ，5 9 0 万美元。在厦门市共1 个网点，5 6 名员工。 4 论厦门市外资银行经营人民币业务的现状与未来 8 、美国建东银行有限公司厦门分行( 以下简称厦门建东银行) 美国建东银行是菲律宾华侨吴道盛于1 9 7 3 年创办，总部设在美国旧金山市。 1 9 8 3 年l1 月2 1 曰，美国建东银行经中国人民银行批准，在厦门设立代表处，1 9 8 6 年1 月2 4 日升为分行，注册资本为4 ，0 0 0 万元人民币等值外汇。 截至2 0 0 4 年底，厦门建东银行分行贷款余额、存款余额分别为l ，0 4 5 万美 元和3 7 5 万美元。在厦门市共i 个网点，1 9 名员工。 9 、新加坡华侨银行有限公司厦门分行( 以下简称厦门华侨银行) 新加坡华侨银行有限公司于1 9 3 2 年在新加坡创立，总部设在新加坡。其厦 门分行自1 9 2 5 年成立以来，是首家在中国开展银行业务的新加坡银行。后于1 9 8 9 年4 月经人民银行总行批准，重新设立厦门分行，注册资本为1 ，0 0 0 万美元。 截止2 0 0 4 年底，厦门华侨银行的贷款余额与存款余额分别是5 ，6 4 8 万美元 和9 0 万美元。在厦门市共1 个网点，1 2 名员工。 1 0 、新加坡大华银行有限公司厦门分行( 以下简称厦门大华银行) 新加坡大华银行有限公司总部设于新加坡，1 9 8 6 年1 1 月经人行总行批准， 在厦门成立分行，注册资本为1 ，1 4 9 万美元。至今己成立了2 0 年，是厦门市最 早设立的外资银行之一。 截止2 0 0 4 年底，厦门大华银行的贷款余额与存款余额分别是4 ，9 6 1 万美元 和1 ，0 5 3 万美元。在厦门市共1 个网点，1 4 名员工。 l l 、泰国盘谷银行( 大众有限公司) 厦门分行( 以下简称厦门盘谷银行) 泰国盘谷银行( 大众有限公司) 总部设在泰国曼谷。1 9 9 8 年3 月6 日，经人 行总行批准，泰国盘谷银行( 大众有限公司) 厦门分行成立，当时注册资本为 1 ，2 7 0 万美元。 截止2 0 0 4 年底，厦门盘谷银行的贷款余额和存款余额分别为5 ，6 8 4 万美元 和7 7 4 万美元。在厦门市共1 个网点，1 0 名员工。 三、综述 综上所述，厦门市经营性外( 合) 资银行的形态多为外国银行在中国境内的 分行( 占全部经营性外( 合) 资银行的8 2 ) ，且网点数少，在厦门市普遍只有 一个网点，员工人数较少，截止2 0 0 4 年底，厦门市1 1 家经营性外( 合) 资银行 的员工合计3 6 4 人。从总行的注册地来看，厦门本地为2 家，占1 8 1 8 ，香港 第一章厦门市外资银行概况 地区为2 家，占1 8 1 8 ，东南亚地区为3 家，占2 7 2 7 ，欧洲地区为3 家，占 2 7 2 7 ，美洲地区为1 家，占9 0 9 。厦门1 1 家经营性外( 合) 资银行贷款规 模具体如下( 见表2 ) 。 从表2 可看出，从贷款规模看，处于领先位置的是厦门国际银行和厦门汇丰银 行，它们共占据了厦门市经营性外( 合) 资银行2 0 0 4 年底贷款总额的5 5 4 4 ； 第二梯队包括厦门东亚银行、厦门东方汇理银行、厦门盘谷银行、厦门华侨银行、 厦门新联银行、厦门大华银行和厦门集友银行等7 家外资银行，共占4 3 2 7 ； 其余2 家外资银行( 厦门建东银行和厦门渣打银行) ，共占1 2 8 。 表22 0 0 4 年底厦门1 1 家经营性外( 合) 资银行贷款规模汇总表 单位：万美元 排名集团银行名称贷款余额比重( ) ( 2 0 0 4 年底) l 第一集团 厦门国际银行 3 8 9 2 3 5 04 2 0 9 2 厦门汇丰银行 1 2 ，3 5 0 3 61 3 - 3 5 3 厦门东亚银行 8 4 6 5 1 59 1 5 4厦门东方汇理银行 5 7 8 6 4 36 2 6 5厦门盘谷银行 5 6 8 4 316 1 5 6第二集团厦门华侨银行 5 6 4 8 2 66 1 l 7 厦门新联银行 5 5 8 3 5 06 0 4 8 厦门大华银行 4 9 6 1 5 75 3 6 9 厦门集友银行 3 ，8 9 2 7 84 2 l 1 0 第三集团 厦门建东银行 i 0 4 5 2 71 1 3 1 1厦门渣打银行 1 4 2 0 3 o 1 5 合计9 2 a 8 3 1 6 1 0 0 0 0 资料来源：作者根据厦门市地方志编纂委员会办公室厦门年鉴2 0 0 5 年 z 北京：中华书局，2 0 0 5 资料整理。 第二节厦门市外资银行运行情况 截止2 0 0 4 年底，厦门市外资银行资产总额1 7 1 4 亿美元，同比减少1 1 7 1 ； 各项贷款余额9 2 5 亿美元，同比增长1 6 4 8 ；存款7 0 2 亿美元，同比减少 2 6 8 0 。资产质量明显改善，不良贷款余额2 ，4 6 1 万美元，同比减少l ，2 1 3 万美 元：不良贷款率2 6 6 ，同比下降1 9 6 个百分点。盈利水平相对稳定，全市外 资银行全年累计盈利l ，5 8 5 万美元。 。厦门市地方志编纂委员会办公室厦门年鉴2 0 0 5 年 z 】北京：中华书局，2 0 0 5 6 论厦门市外资银行经营人民币业务的现状与未来 从2 0 0 4 年厦门市外资银行的资产、贷款和存款等比较数据可以看出，厦门 市外资银行在这几个指标上占当地银行业的市场份额较小，占优势的仍然是国有 商业银行。2 0 0 4 年底，厦门市银行业金融机构的资产总额为1 ，4 9 6 亿元，其中 国有商业银行资产总额为9 1 3 2 4 亿元，占6 1 9 6 ；外资银行资产总额为1 4 1 8 4 亿 元( 美元与人民币兑换汇率以8 2 8 计算) ，占9 4 8 。同期，厦门市银行业金融 机构的贷款余额为1 ，0 4 1 亿元，其中国有商业银行贷款余额为6 8 9 2 5 亿元，占 6 6 2 1 ；外资银行贷款余额为7 6 5 9 亿元，占7 3 5 。2 0 0 4 年底，厦门市银行业 金融机构的存款余额为1 ，2 9 4 5 2 亿元，其中国有商业银行存款余额为8 3 3 0 8 亿 元，占6 4 3 5 ；外资银行存款余额为5 8 1 2 亿元，占4 4 8 。 从不良贷款余额、不良贷款率及人均盈利水平等指标上，外资银行的经营绩 效突出。截止2 0 0 4 年底，厦门市不良贷款余额为7 6 1 7 亿元，其中国有商业银 行不良贷款余额为5 4 3 2 亿元，占7 1 3 1 ；外资银行不良贷款余额为2 亿元， 占2 6 2 。同期，厦门市银行业不良贷款率为7 3 2 ，其中国有商业银行的不良 贷款率为7 8 5 ，超过厦门市不良贷款率；而外资银行不良贷款率为2 6 6 ，远 低予厦门市不良贷款率。国有商业银行人均盈利为2 4 2 0 万元，外资银行人均盈 利为3 5 7 1 万元，( 详见表3 ) 。 表32 0 0 4 年底厦门市国有商业银行与外资银行占市场份额比较 单位： 机构占资产占贷款占存款不良贷款不良贷款人均盈利水 总额余额余额余额平( 万元) 外资银行 9 4 87 3 54 4 8 2 6 22 6 6 3 5 7 l 国有商业银行6 1 o o 6 6 2 16 4 37 1 3 17 8 52 4 2 0 资料来源：作者根据厦门市地方志编纂委员会办公室厦门年鉴2 0 0 5 年 z 】北京：中华书局，2 0 0 5 资料整 理。 在外汇业务方面，厦门市外资银行的外汇贷款和外汇存款占全市外汇业 务的市场份额近年来均保持在3 0 以上。2 0 0 2 年底，其外汇贷款余额为5 9 5 亿 美元，占全市该金融业务的4 3 o ，外汇存款余额为5 0 5 亿美元，占全市该业 。厦门市地方志编纂委员会办公室厦门年鉴2 0 0 5 年 z 北京：中华书局，2 0 0 5 。厦门市地方志编纂委员会办公室厦门年鉴2 0 0 5 年【z 北京：中华书局，2 0 0 5 第一章厦门市外资银行概况 7 务的3 0 3 ：2 0 0 3 年底，厦门市外资银行外汇贷款余额为7 9 4 亿美元，占全市 该业务的3 7 ，外汇存款余额为9 6 亿美元，占全市该业务的4 7 ； 2 0 0 4 年底， 厦门市外资银行外汇贷款余额为9 2 5 亿美元，占全市该业务的3 6 8 3 ，外汇存 款为7 0 2 亿美元，占全市该业务的3 7 6 6 。 o 厦门市地方志编纂委员会办公室厦门年鉴2 0 0 2 年 z 】北京：中华书局，2 0 0 2 。厦门市地方志编纂委员会办公室厦门年鉴2 0 0 3 年 z 】北京：中华书局，2 0 0 3 。根据厦门市地方志编纂委员会办公室厦门年鉴2 0 0 5 年【z 】北京：中华书局，2 0 0 5 及厦门市2 0 0 4 年同 民经济和社会发展统计公报整理 论厦门市外资银行经营人民币业务的现状与未来 第二章厦门市外资银行经营环境现状 第一节厦门市外资银行经营环境分析 作为中国较早开放的经济特区之一，厦门市引进外资银行的历史也较早。自 1 9 8 6 年第一家营业性外资银行在厦门市成立以来，外资银行在厦门市已有2 0 年 的发展历史。作为改革开放的前沿阵地，厦门市的金融业开放程度相对较高，在 金融监管、法律法规等方面都较其他地区完善。据中国社会科学院金融研究所中 国城市金融生态环境评价课题组在中国城市金融生态环境评价课题中，从经 济基础、企业诚信、地方金融发展、法治环境、诚信文化、社会中介发展、社会 保障程度、地方政府公共服务、金融部门独立性等九个方面对全国5 0 个大中城 市的金融生态状况进行的分析评价，其中厦门市排在第1 5 位，属中上水平，这 说明厦门市已初步建成较好的金融生态环境。 事实上近年来，厦门市政府高度重视金融生态建设，相继成立了金融工作领 导小组、金融协调服务办公室和金融发展咨询顾问小组，加强了对金融工作的领 导和服务。人民银行厦门市中心支行根据货币政策和厦门经济运行实际，组织召 开季度经济金融运行分析会，邀请政府主要领导、各金融机构和政府相关职能部 门共同分析研究厦门经济金融运行态势；维护好银行信贷登记系统，做好企业信 贷征信工作和个人信贷征信信息数据库的前期工作。经过各方努力，厦门市的经 济金融发展呈现出良性发展的势头，各金融机构经营比较规范，近年来没有发生 重大金融风险。厦门市良好的金融生态环境和持续快速稳定增长的经济环境为 厦门市的外资银行创造了良好的经营环境。 在厦门市经济社会快速协调发展的大环境下，厦门市外资银行得到较快发 展。截止2 0 0 5 年1 2 月底，厦门地区外资银行资产总额合计2 0 3 2 3 亿元，同比 增长4 3 ，占厦门市银行业资产总额之1 0 。负债总额1 6 2 4 2 亿元，同比增长 4 0 7 3 9 6 ，占全市银行业负债总额之8 7 7 。其中，本外币贷款余额为9 9 亿元， 。夏仁航优化金融生态激发厦门潜2 i n 厘门日报2 0 0 5 1 0 2 1 中国社会科学院金融研究所中国城市金融生态环境评价总报告【n 】上海证券搬2 0 0 5 1 0 1 5 作者整理。 第二章厦门市外资银行经营环境现状 同比增长2 9 2 5 ，占全市本外币贷款总额之8 1 6 ；本外币存款余额为8 1 6 7 亿 元，同比增长4 0 5 1 ，占全市本外币存款总额之4 9 1 。截止2 0 0 5 年1 1 月底， 厦门地区外资银行不良贷款余额为1 1 8 亿元，比年初减少0 4 2 亿元，占全市银 行业不良贷款余额之2 6 ；不良贷款率为i 2 6 ，比年初下降0 5 3 ，低于全市 银行业不良贷款率3 8 0 。但随着国内其他地区改革开放的深度和广度的加大， 外资银行纷纷在上海、深圳、北京等几个大中型城市设立办事处、分行等。上海 凭借其优越的区位优势、雄厚的产业基础和广阔的经济腹地，拥有全国成交量较 大的外汇交易市场、票据贴现市场、同业拆借市场、证券市场以及保险市场等， 因而近年来成为许多外资银行驻华的首选之地。北京更因其政治文化中心的位置 以及即将召开的2 0 0 8 年奥运会而成为了大部分外资银行的中国区总部所在地。 深圳则因为其与香港的特殊地理位置而成为港资银行的聚集地。相比之下，厦门 市外资银行在全国外资银行的份额有所下降。但在目前，厦门市外资银行机构数、 资产规模在全国有外资银行的城市中仍分别排名第六和第七。 第二节厦门市外资银行业务经营所处的外部环境 一、法规政箫 在获准经营人民币业务以前，外资银行主要以经营外汇业务为主，截止2 0 0 5 年底，大部分厦门市外资银行己可经营全面外汇业务，即向中外资企业和个人等 所有服务对象提供外汇业务服务。在外汇业务方面，外资银行所必须遵守的法规 政策主要分四大部分：一是基本法规，例如中华人民共和国外资金融机构管理 条例；二是资本项目项下的外汇管理条例，例如境内外资银行外债管理办法 三是经常项目项下的外汇管理条例，例如出口收汇核销管理办法细则等；四 是其他。 上述的各项法规政策在规范国家外汇管理的同时，也使外资银行与中资银行 在中国境内得以公平有序地共同竞争发展。2 0 0 4 年5 月2 7 日，国家发展和改革 。中国人民银行厦门市中心支行厦门市金融统计月报 z ：2 0 0 5 1 2 。厦门银监局厦门监管信息第9 期i - i 1 月厦门银行业运行情况分析 r 2 0 0 5 1 2 2 9 。厦门银监局课题组开放部分人民币业务对厦门市中资银行的影响 r 北京：中国盒融出版社，2 0 0 6 1 5 0 论厦门市外资银行经营人民币业务的现状与未来 委员会、中国人民银行和中国银行业监督管理委员会联台发布的自2 0 0 4 年6 月 2 6 日起施行的境内外资银行外债管理办法第二条第一款规定，“从6 月2 6 日开始，以境内外资银行为债权人的外汇贷款合同，债务人不再需要到国家外汇 管理局分支局办理外债登记手续。境内外资银行对境内机构的外汇贷款业务按照 国家外汇管理局2 0 0 2 年1 2 月6 日发布的关于实施国内外汇贷款外汇管理方式 改革的通知( 汇发e 2 0 0 2 1 2 5 号) 和有关文件办理对境内机构的外汇贷款业 务。”。从某种意义上可以说，外资银行获得了与中资银行一样的国民化待遇。该 办法颁布前，外资银行对境内企业的外汇贷款需要逐笔到当地外汇管理局办理外 债登记，外债的额度根据境内企业( 债务人) 的条件予以核定。假如该笔外汇贷 款由中资银行发放，则不需要到外汇管理局办理外债登记。因此，在发放外汇贷 款的程序上，外资银行相比中资银行多了外债登记的手续。该办法实施后，外资 银行对境内企业发放的外汇贷款视同国内外汇贷款，境内企业不需要再进行外债 登记。中外资银行在这点上取得了一致的对待。 相应的外债额度核定则从原来境内企业转移到外资银行，由国家外汇管理局 每年度为外资银行核定短期外债指标。 该办法对外资银行影响较大的还在于第四条，即“从6 月2 6 日开始，中、 外资金融机构发放的国内外汇贷款，除出口押汇外不得结汇。关于实施国内外 汇贷款外汇管理方式改革的通知( 汇发 2 0 0 2 1 2 5 号) 中有关打包放款结汇 的相关规定自行失效。” 因此，外资银行的外汇贷款不能结汇成人民币。当时由 于美元贷款基准利率( 备注：以2 0 0 4 年1 0 月2 9 日为例，当时新加坡同业拆借 年利率6 个月为2 1 6 ，1 年为2 5 3 ) 低于人民币贷款基准利率( 备注：以2 0 0 4 年1 0 月2 9 日为例，当时人民币短期贷款年利率6 个月为5 2 2 ，1 年为5 5 8 ) ( 见图1 ) ，同时人民币还面l 临着升值的舆论压力，很多企业为了降低财务成本 或保值而采取了向外资银行借入美元贷款后结汇成人民币使用。当该办法实施 后，外资银行的外汇贷款业务受到了一定的影响。 o 国家发展和改革委员会、中国人民银行、中国银行业j ；i 【督管理委员会境内外资银行外债管理办法 s 2 0 0 4 0 5 2 7 o 同上。 第二章厦门市外资银行经营环境现状 图12 0 0 3 年一2 0 0 5 年1 0 月间美元贷款基准利率与人民币贷款基准利率比较 资料来源：作者根据下列资料整理： 1 、新加坡同业拆借利率根据数家银行上午l l 点的对外公布价平均而得，包括美洲银行、花旗银行、 星展银行、德意志银行等。 2 、人民币短期贷款利率根据人民银行总行历年调整公布价。 备注：上述为贷款基准利率。实际贷款利率一般为：美元：新加坡同业拆放利率+ ( o5 30 ) ，人 民币：基准利率下浮1 0 ，上浮不限。 二、厦门市宏观经济环境 厦门市是中国对外开放的经济特区之一，全市经济社会长期保持了持续快速 协调发展。目前，厦门市经济发展正处于新一轮增长周期的上升期，2 0 0 5 年全 市实现生产总值1 ，0 2 9 5 5 亿元，首次突破千亿元大关，比2 0 0 0 年翻一番，比上 年增长1 6 0 ，增长速度在省内九地市名列第一，绝对值名列第三( 见表4 ) 。2 0 0 5 表42 0 0 6 年福建省九个设区市生产总值对比表 地区生产总值 地区 绝对值( 亿元)位次比上年增长( )位次 全省 6 5 6 0 0 71 1 3 福州 1 ，4 8 2 0 6 2g 8 9 厦门1 ，0 2 9 5 5 31 6 01 莆田 3 5 9 9 371 5 32 三明 3 9 2 0 851 0 5 7 泉州1 ，6 2 6 3 0 11 3 13 漳州 6 2 6 3 641 1 05 南平 3 4 9 8 68l o 28 龙岩 3 8 5 2 261 1 34 宁德3 4 2 2 7 91 0 6 6 资料来源：福建省统计局h t t p ：w ws t a t s f j g o v c “ 论厦门市外资银行经营人民币业务的现状与未来 年全市人均生产总值( 常住人口) 为4 5 ，7 5 8 元( 达5 ，6 5 9 美元) ，比上年增长 1 3 9 8 ；全市三次产业结构为2 0 ：5 5 6 ：4 2 4 ，其中第一产业增加值2 0 5 7 亿 元，比上年下降0 7 ；第二产业增加值5 7 2 1 1 亿元，比上年增长1 6 9 ；第三 产业增加值4 3 6 8 7 亿元，比上年增长1 5 6 。” 根据中国社科院2 0 0 5 年3 月1 7 日发布的 2 0 0 5 年城市竞争力蓝皮书：中 国城市竞争力报告n 0 3 显示，厦门市的城市综合竞争力( 城市综合竞争力包 括硬竞争力和软竞争力，硬竞争力包括人才、科技，软竞争力包括文化、制度、 管理、开放等。) 排名第9 位，除城市综合竞争力在前十名外，在产业结构、基 础设施、生态环境、企业管理、制度创新、对外开放等单项竞争力中均排名前十 ( 见表5 ) 。综合人均收入和综合生产率表现极佳，分列第八和第四位，综合市 场占有率、综合经济增长率与综合就业增长率表现也较好，均排在前二十位之内。 表52 0 0 5 年厦门市城市竞争力指标排名 指标排名 城市综合竞争力 9 结构竞争力 9 基础设施竞争力 6 环境竞争力 7 制度竞争力 7 政府管理竞争力 3 企业管理竞争力 4 开放竞争力 5 资料来源：作者根据中国社科院2 0 0 5 年城市竞争力蓝皮书：中国城市竞争力报告n o 3 r 2 0 0 5 0 3 1 7 整理。 但在全国1 2 个副省级以上城市( 1 2 个副省级城市分别是：广州、深圳、杭 州、成都、青岛、宁波、武汉、南京、哈尔滨、济南、西安和厦门) 的经济指标 比较中，厦门还处于相对落后的位置( 见表6 ) 。广州和深圳分别以5 ，1 1 5 亿元 和4 ，9 2 6 亿元的地区生产总值名列前茅，随后是杭州、青岛、宁波、南京、成都 和武汉，厦门以1 ，0 2 9 亿元的生产总值位列第十二位。圆 。资料来源：厦门市人民政府专题报告嘲站以超常规思路启动厦门跨越式发展新局面一2 0 0 5 年厦门国 民经济运行情况练述 z 3 2 0 0 6 0 2 1 5 丛p ；! 里! ! 里：g ! ! ：! ! ! g j j ! 些g ! q q ! q 21 一鲤3 1 ：b 也 。作者根据厦门市人民政府官方网站特区经济地区比较一 2 0 0 5 年副省以上城市土要经济指标比较 整理 第二章厦门市外资银行经营环境现状 表62 0 0 5 年副省级以上城市主要经济指标比较 规模以上工业金融系统金融系统实际利用 地区生产总值总产值贷款余额存款余额外资额 累计占比累计占比累计占比累计占比累计占比 城市 ( 亿，) ( ) ( 亿元) ( ) ( 亿元) ( ) ( 亿冗) ( ) 亿美元 ( ) 广州 5 1 1 5 81 6 4 3 5 ，0 4 3 3 1 1 7 0 7 6 2 2 2 1 7 4 61 1 7 3 4 12 0 1 32 6 51 3 4 5 深圳4 9 2 691 5 8 3 9 ，5 6 7 7 2 2 1 9 6 1 6 8 0 1 4 1 3 8 4 7 8 2 1 4 5 4 2 9 71 50 7 杭州2 ，9 1 8 69 3 85 ，4 2 6 31 2 5 95 ，5 4 5 31 2 7 06 ，7 4 8 ，71 1 5 81 7 18 6 8 青岛2 6 9 5 5 8 6 6 4 ，2 9 7 4 9 9 72 0 1 1 74 6 l 2 3 9 0 7 4 1 03 5 61 8 0 6 宁波2 4 4 5 47 8 6 4 ，7 2 1 4 1 0 9 53 0 8 9 47 0 83 ，9 1 6 0 6 7 2 2 3 11 1 7 2 甯尿2 4 1 3 07 7 54 ，0 6 4 49 4 3 4 ，6 5 9 8 1 0 6 75 ，2 6 3 3 g 0 3 2 0 0 9l o ，1 9 成都2 3 7 1 07 6 21 2 3 1 02 8 53 0 1 9 06 9 2 4 ，4 7 7 0 7 6 85 4 82 7 8 武汉2 2 3 8 07 1 92 2 8 6 75 3 0 3 ，1 7 0 9 7 2 64 0 8 5 0 70 l 1 7 48 8 3 济南l ，8 7 6 56 0 3l ，7 5 4 04 0 73 2 5 9 9 7 4 7 3 ，4 8 3 3 59 8 5 12 5 9 哈尔滨1 8 3 045 8 81 7 2 384 0 01 9 6 4 14 5 02 6 3 0 24 5 l3 71 8 8 西安1 2 7 0 14 0 89 7 8 5 2 2 7 2 1 5 8 14 9 4 3 ，5 9 9 7 6 1 76 2 3 3 1 6 厦门 1 0 2 9 63 3 l2 0 2 6 94 7 09 8 6 72 2 6 l ，4 8 9 ，6 2 5 67 0 73 5 9 资料来源：作者根据厦门市人民政府官方网站一特区经济一地区比较一 2 0 0 5 年副省以上城市主要经济指 标比较整理。丛! p ；! 塑：! 堡! g ! ! ：! ! ! g j i d 业j ! j ! ! 鱼j ! ! y 4 2 q q q 生z q q q 堑鲤3 q g ：b 地 同时在四个经济特区里，2 0 0 5 年厦门的生产总值( 1 ，0 2 9 亿元) 虽高于汕头 市( 生产总值6 5 0 亿元) 和珠海市( 生产总值6 3 4 亿元) ，但远低于深圳市的生 产总值( 4 ，9 2 6 亿元) 。 因此，相比广州、深圳、杭州等城市，厦门市的经济规模并无太多优势，在 一定程度上影响了厦门市外资银行的进一步发展。 三、厦门市外资银行的客户群体 2 0 0 4 年以前，由于受法律法规及国家政策的限制，大部分厦门市外资银行 所能经营的业务范围和客户群体主要是外国人、华侨、香港、澳门、台湾同胞和 外商投资企业的外汇业务。根据1 9 9 4 年4 月1 日国务院发布的中华人民共和 国外资金融机构管理条例第三章业务范围第十七条，“外资银行、外国银行分 行、合资银行按照中国人民银行批准的业务范围，可以部分或者全部经营下列种 类的业务：( 一) 外汇存款；( 二) 外汇放款：( 三) 外汇票据贴现；( 四) 经批准的外汇投资：( 五) 外汇汇款；( 六) 外汇担保；( 七) 进出口结算； ( 八) 自营和代客户买卖外汇；( 九) 代理外币及外汇票据兑换；( 十) 代理外 。作者根据厦门市人民政府官方网站一特区经济一地区比较一( 2 0 0 5 年11 2 月四个特区城市主要经济指 标快报整理http：wrw,xmgovcntqjjdqbisgtqsgtqnd200603t200603316 6 0 7 1 h t m 1 4 论厦门市外资银行经营人民币业务的现状与未来 币信用卡付款；( 十一) 保管及保管箱业务；( 十二) 资信调查和咨询；( 十三) 经批准的本币业务和其他外币业务。第十九条本章所称外汇存款，是指以外币 表示的下列存款：( 一) 中国境内、外同业存款；( 二) 中国境外非同业存款； ( 三) 中国境内外国人的存款；( 四) 华侨和香港、澳门、台湾同胞的存款：( 五) 外商投资企业存款；( 六) 外资金融机构对非外商投资企业放款的转存款；( 七) 经批准的其他外汇存款。第二十条本章所称外汇汇款，是指境外汇人汇款和境 内外商投资企业、外国人、华侨以及香港、澳门、台湾同胞的汇出汇款。第二 十一条本章所称进出口结算，是指外资银行、外国银行