（工商管理专业论文）银行卡业务与建行发展的关系、作用及策略研究.pdf

刖吾 我国的银行卡市场发展起步于二一十世纪七十年代末，至今不过2 0 余年的历 史，与国外银行卡业务的发展相比，虽然时间不长，但是发展的速度很快。根据 中国人民银行的统计数据，我国银行卡市场共在1 9 9 6 年到2 0 0 0 年五年间，银行 卡的发卡量年均增长6 0 7 j ，银行卡年交易金额年均增长4 9 3 1 ，银行卡存款 余额年均增长5 6 6 0 ，到2 0 0 1 年底，国内各商业银行共发卡3 8 3 亿张，发卡 行达到5 5 家，我困的银行卡市场处于蓬勃发展之中。但是，在银行卡市场规模迅 速扩大的同时，我国银行卡市场的竞争j f 变得越来越激烈。为了提高自己的市场 占有率、树立自己的银行卡品牌，各个银行都不断结合市场需要，积极创新，推 出新的银行卡品种。在2 0 ( 】1 年中，中国一式成为世贸组织成员，外资银行丌始进 入中国会融市场。外资银行在银行卡业务的业务丌拓、经营管理、客户服务、风 险控制等方面，有翥。丰富的经验。由于银行卡业务的开展对网点的依赖程度不高， 开展银行卡业务将成为外资银行的进入中国金融市场后的首选业务。这样，在外 资银行的参与下，闺内银行。# 市场又增加了新的变数。此外，在2 0 0 1 年中，中国 人民银行大规模启动了银行卡“银联”网络的联网【程，国内各家发# 银行的金 融机具逐步实现了互联互通，网点数量和范围已经不再成为制约银行 业务发展 的“瓶颈”，银行卡市场的竞争从数量竞争逐渐转到了质鞋竞争，如何加强、啦务创 新，加强业务管理，给客户提 全面、优质、周到的服务，已经成为了银行卡业 务竞争的焦点。 在目内银行卡阿场上，建设银行的银行 业务起步较早，在9 0 年代仞即发 行了属于自己的银行卡。通过十余年的发展，建行的银行卡业务从小到大，从弱 到强，走过了一条快速发展的道路。到2 ( 】0 1 年底，建行共发行银行卡9 6 ( j 7 万张， 发卡总量在9 u 大国有商业银行中占3 5 的份额，居国内各个发卡商、银行首位。 随着建行银行卡业务的发展，它的发展对于建行整体业务的发展，有着越来越重 要的作用，不但成为_ r 建行的营运资会和营、i e 利润的重要来源，同时推动了建行 相关业务的发展。但是，在经历过业务的快速增长后，在国内银行号f l j 场新的发 展形势f ，建行的银行卡业务发展也不可避免地面临着一砦问题，如经营管理体 制有待改善、单卡甲均经济效益不高、功能集成度不高、人才储备不足等。如何 结合建行自身的实际情况，对过去的成功经验和不足之处进行总结，刑q k 务发展 中面临的机遇和挑战进行客观的分析，对银行卡业务与建行整体业务发展之问的 相互作用、笑系进行深刻的剖析，对于制定建设银行银行卡的发展策略，指导建 行银行卡业务日后的发展方向，使建行银行卡业务保持持续、稳定、健康的发展， 促进建行整体业务的发展，有着重要的意义。同时，对于我国商业银行银行卡业 务的发展，也有一定的借鉴作用。 在银行卡业务与银行整体业务发展的关系、作用及相应的发展策略方面，国 内外都有不少的探索和研究。国外关于银行卡业务发展方面的研究较为成熟，但 是由于金融体系的差别，其经验不可能照搬到中国本土的银行卡业务的发展上来。 在国内，银行卡业务尚属于新兴业务，银行。号业务与银行的整体业务的发展关系 如何，起到的作用如何，如何借鉴国外的成功经验，结合实际找到一条适合中国 国情的银行卡业务发展的道路，仍在探索之中。本文基于这一目的，以建设银行 的银行卡业务发展为对缘，根掘近年建行银行卡业务发展的实际数据和实例，结 合国内其他商、i k 银行的银行卡业务发展动态，进行了一定的探索和研究。 本文首先时纠内银彳卡( 场的发展历程、f 再场现状、发展中存在的问题、市 场的发展方向等进行了概括阐述了建行银行卡业务所处的竞争环境。随后，对 建行银行 业务的现状、银行e 业务发展所面临的机遇与挑战、银行卡业务发展 过程中的成功经验和尚存的不足之处进行了总结和分析，以求尽量对建行银行卡 业务发展的经验、教训、发展面临的形势作较为全面的分析。同时，根据建行银 行卡业务发展的实际数掘和实例，对银行卡业务的发展趋势，银行卡业务与建行 整体业务发展的天系、银行 业务对建行整体业务发展的推动作用、银行卡业务 发展对建行经营管理带来的影响等问题，进行了一定的深入探索。最后，结合同 内银行 市场的现状及发展趋势、固内其他商业银行银行卡、世务发展中的最新动 态，根据对建行银行卡业务所进行的分析和研究，提出了建行银行卡业务发展的 些相关策略，以此为建行银行卡业务同后的发展提供决策参考，同时，也可为 为商、i k 银行银行卡、l k 务发展思路提供一定的参考。 山于银行卡业务在中困起步时问不长，国内对银行卡业务发展的研究尚不伞 面和深入，参考资料也十分有限。本文虽然在银行卡、i k 务与商、l k 银行业务发展的 关系、作用及相应的发展策略的研究方面作出了一定的探索和努力，但由f 银行 号在中国还属于新牛事物，本文侄研究方面可能仍有不完善之处，作者在未来将 对这些问题继续加以关注和研究。 摘要 随着我固围民经济的快速发展和与世界经济的日益接轨，银 j ：卡作为一种新 型的电子支付工具和信用工具，在人们的日常生活中正占据管越来越重要的地位。 随着银行卡业务的快速发展，我国银行卡市场增长十分迅速，银行卡业务已成为 了商业银行竞争的重点和银行业务巾的核心业务之。但是，随着银行卡市场规 模的迅速扩大，市场竞争变得更加激烈。在中国加入世贸组织、人行推行利率市 场化改革、“银联”网络逐渐联网的新环境下，各商业银行的银行卡业务发展面临 着复杂的形势。 建设银行的银行卡业务自从1 9 9 0 年起步以来，在十余年的时间内，保持了 持续快速的增长，在国内银行业中取得了领先的地位。银行卡业务的发展，与建 设银行的业务发展有着密切的关系，对推动建行的业务发展柯着重要的作用。在 未来的发展中，如何结合建设银行的实际情况，制定出符合银行卡发展规律、能 推动建行业务的稳步向前发展的银行卡业务发展策略，对指导建行银行卡业务的 发展，有着重要的意义。 本文首先分析了国内银行卡市场的宏观环境，随后，剖析了建行银行f 业务 的发展现状和建设银行银行卡业务目前发展中所面临的机遇和挑战、已有的成功 经验和存在的问题，随后，阐述了建设银行银行卡业务及与建行经营发展的关系 及作用。最后，根据国内市场的现状，结合建行、j k 务实际情况和银行卡业务的最 新发展趋势，提出了建行银7 j 卡业务的相应的发展策略。 关键词：银行卡商业银行建设银行龙卡业务战略管理 a b s t r a c t w i t h 掣m p idg r t ) wl ho fc h i l l a sn a ti o n a l 。c o n o m y ，t h eb d n kb a r dis o c c u p y i n gm o r ea n dm o r ei m p o r t a nlp o s i t i o ni np e o p l e s1 i f ea san e wk i n d o fe l e c t r o n i cp a yt o o l sa n dc r e d jtt 0 0 1 s w i t ht h er a p i dg r o w t ho ft h eb a n k c a r db u s j n e s s ，t h e r ej sag i e a tin c r e a s eo nb a n kc a r dm a r k e t ，a n dt h eb a n k c a r db u s i n e s sa l s ob e c o m et h ef o c u so fc o m p e t i t i o na m o n gc o r m n e r c i a lb a n k h o w e v e r ，t h ec o 【n p e t i t i o 九o fb a n kc a r dm a r k e ti sm o r ed r a s t i ct h a nb e f o r e j nr e c e n ty e a r s ，c h j n ae n t r ie di n t ow o r l dt r a d eo r g a n i z a t i o n ， a n dt h e p e o p le sb a n ko fc h j n af sp l a n n i n gt ( ) h a v et h ec a p i t a lr a l ed e c i d e db y c a p i t a lm a r k e t ，a n dt h e “b a n kc a r di n t e r c o n n e c t i o n ” p r o j e c tisc a r r y i n g o n 1 j n d e rl h en e we n v ir o n m c n t ， t h ed e v e l o n m c n to fb a n kc a r dh s in o s sis f a c i n gm o r cc o 脚p l i c a t e ds i t u a l j o n s jn c eb e g i n n i n ga l 1 9 9 0 ，l h eb a n k c a r db u s i n e s so f t h ec h i n a c o n s t r u c t i o nb a n kh a sk e e p i n gs t e a d ya n dr a p i dg r o w t hi nr e c e n tt e ny e a r s ， a n di ti s a 1s og e t l o pr a n ki nc h i n a sb a n ki n d u s t r y t h eb a n k c a r db u s in e s s c o n t r i b u t ea1 0 tt ot h eg r o w t ho ft h ec c b sb u s i n e s s i t sam e a n jn g f l j 】 t h i n gt o m a k eo u tt h ed e v 。l o ps t r a t a g e mt h a tc o i n c i d ct ot h ea c t u a l e n vir o n m e n l i nl h isa r t i c l e ， f ir s t l v ，w ea n a l y s ist h em a c r o e n v i r o n m e n to f d o m e s t i cb a n kc a r dm a r k e l ，s e c o n d ly ，w et a k ea p a rlt h er e a ljl yo fc c b s b a n kc a r db u s i n e s s ，a n dl h ec h l n c e ， t h cc h a l1 e n g e ，t h ee x is t i n gp r o b l e m i nt h ed e v e l o d m e n to fc c b sb a n kc a r db u s i n e s s ，t h i r d l y ，w 。e x p o u n dt h e r c l a t i o n s h i db e t w e e nt h ec c b sb a n kc a r db u s in e s sa n dt h em a n a g e m e n ta n d t h ed e v e l 。p m e n to fc c b ， 】a sl 1y ，w ep u tf o r w a r dt h es t r a t a g e m 。ft h ec c b s b 1 n kc a r dh u sin e s sb yt h er e a l it yo fl h ed o m e s t icb a n kc a r dm a r k pla n d c c b sb u s in e s sa n dt h cl a t c s td e v e l o pt r e n do fb a n kc a r dh u s i n e s s k e y w o r d s ：b a n kc a r dc o 舢e r c i a lb a n k c h i n ac o n s t r u c t i o nb a n k l o n gc a r db u s i n e s s s t r a t e g i cm a n a g e m e n t l 、 第一章我国银行卡市场概述 根据中囡人民银行r1 9 9 9 年】月印发的银行卡业务管理办法中的定义， 银行卡是指由商业银行( 古邮政金融机构) 向社会发行的具有消费信用、转帐结 算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。 银行卡作为新兴的支付工具和信用手段，是银行业务和现代科技相结合的产 物。银行卡在问吐之初，仅仅是一种商业信用凭据，后逐步演进为以银行信用为 基础的信用卡。随着计算机及网络技术的广泛应用，信用卡集支付结算、消费信 贷、储蓄汇兑等多种功能于一身，继而派生出用途各异的借记乍、智能卡等其他 形式，如今，信用卡已被包括在更加广义的银行卡概念之中。这一过程充分体现 出，银行卡作为现代金融创新的重大成果，与科学技术相互促进、相瓦发展的密 切关系。特别是近年来，信息技术同新月异，信息产业快速发展，为银行 带来 了更加广阔的拓展空间：i c 卡( f n t e g r j t yc i r c u nc a r d 集成电路卡) 的应用， 使银行卡通过小额电子支付系统进入到最传统的货币流通领域；各种储值卡、电 子钱包、电子存折等新型支付工具逐渐代替了现钞流通，体现出电子货币更加便 利、快捷、安全的特性；i n t e r n e t ( 互联网) 的普及及电子商务的发展，又使银 行卡成为网上支付的首选工具。如今，银行卡已成为金融业调整经营策略、拓宽 服务领域、推动业务增长的鼹重要手段，银行卡业务收入在银行业的经营收益中 也占掘着同益重要的位置。 1 1我国银行卡业务的发展历程 与西方发达国家数十年的发展历史桐比，我国银行卡业务丌展的时( 1 = i j 并不 长。从1 9 7 8 年改革开放后到现在的2 0 多年中，我国银行卡业务经历了引进、丌 拓、创新的成长历程，得到了迅猛的发展。其发展可分为四个阶段。 】) 代理困外信用卡业务阶段 1 9 7 8 年，中国银行总行批准其广东省分仃与香港东亚银 j 签订了代理国外信 用卡业务协议，信用卡这一现代化金融工具i f 式进入中国。1 9 8 1 年，中国银行与 大莱卡、万事达卡、维萨卡、运通卡、百万卡、发达卡、j c b 卡等七家固际信用 昔组织、公司签订了在中国代理其信用卡业务的协议。同期，中围交通银行、中 信实业银行等经营外汇业务的金融机构也j 1 ：始逐步受理万事达卡、维萨卡、运通 卡等外国信用卡业务，香港宝生银行发行的中银卡在广州、深圳、珠海等地流通。 在这一阶段国内对信用卡开始有了初步的认识。 2 ) 发行银行卡阶段 通过几年的代理业务，我国银行开始熟悉信用乍的基本原理、运作流程、技 术要求，积累了一定的业务经验。社会也逐步认知和接纳了信用卡。在此基础上， 1 9 8 5 年6 月，中国银行珠海分行发行了中国首张银行卡一一“中银卡”，可在珠 海本地用于购物、保付支票、提取现金。经过一年多的运行，1 9 8 6 年l o 月，中 国银行正式在全国范围内推出第一个全国性银行卡品牌一一“长城卡”，随后，中 国工商银行与1 9 8 9 年1 0 月推出了“牡丹卡”，中国建设银行于1 9 9 0 年推出了“龙 卡”，中国农业银行于1 9 9 1 年推出了“金穗卡”，此后几年问，我国各个金融机构 大多推出了自己的银行卡品牌。在这一阶段，我国银行卡事业快速发展，巾j 场和 品牌格局基本形成。 3 ) 加入信用卡国际组织 随着我国对外丌放的深入与对外交往的h 益增多，我国的银行卡业务开始与 国际接轨。2 0 世纪8 0 年代末期以后，中国银行、中国工商银行、中国建设银行、 中困农业银行、中囡交通银行等相继加入了万事达卡及维萨卡国际组织，难式成 为会员银行，这标志这我国银行卡业务的管理和服务，步入了国际化、标准化、 品牌化的发展道路。 4 ) 进入“金卡”工程发腱阶段 为加强对银行卡的宏观管理，加大科技扶持力度，提高服务水准，1 9 9 4 年， 困务院提出了三金( 金桥、金卡、金关) ”工程规划，其中，“金卡”即指银行 卡。我国金融机构积极投入了“金卡”工程。1 9 9 7 年7 月，首批金卡信息交换中 心在1 2 个省市投入运行。目前，我国绝大部分的金融机构均完成了与人行金卡信 息交换中心的联州工作。我国的银行卡业务正步入高层次、高效率、高质量的发 展阶段。 1 2 我国银行卡市场现状 1 2 1 市场规模 经过二卜多车的发展，我国的银行卡市场已经具有了相当的舰模。根据中 2 国金融年鉴的统计，我国银行卡市场1 9 9 5 年到2 0 0 0 年的增长情况如表1 1 。 表1 11 9 9 6 年一2 0 0 0 年我国银行卡市场发展情况表 年份 项目 1 9 9 61 9 9 71 9 9 81 9 9 9 2 0 0 0 发卡量( 万张) 41 7 0 8 071 7 5 4 l1 l6 0 i 4 4 1 80 0 6 1 92 77 4 3 4 8 交易金额( 亿元) 1 03 7 7 3 01 29 6 5 2 71 32 0 1 8 32 42 1 6 7 24 53 0 0 o l 存款余额( 亿元) 5 5 9 3 07 1 8 5 19 8 4 0 7l2 4 7 7 029 2 l _ 9 0 特约单位( 个) 2 3 4 5 3 2 2 8 05 2 63 0 57 7 73 4 51 9 03 8 36 8 3 取现网点( 个) 9 53 1 51 0 7 7 8 41 1 44 0 21 2 36 4 31 2 52 6 8 a t m ( 台) 99 4 11 83 4 62 06 4 32 64 2 43 30 9 4 p o s ( 台) 9 97 1 61 3 19 2 d1 8 02 7 22 2 35 0 92 8 78 4 5 数据来源：中国金融年鉴，中国金融出版社，】9 9 7 ，】9 9 8 ，1 9 9 9 ，2 0 0 0 ，2 0 0 1 | 4 表1 1 可以计算 乜，存1 9 9 6 年到2 0 0 0 年1 i 年问，银行卡的发卡量年均增 长6 0 7 5 ，银行卡年交易会额年均增长4 9 3 l ，银行卡存款余额年均增长5 6 6 0 ，特约单位数年均增长1 3 1 6 ，取现网点数年均增长7 1 5 ，a t m 台数年均 增长3 7 5 8 ，p o s 台数年均增长3 0 4 3 ，各项指标均呈现快速增长的势头。将 各项指标的增长率用图表表示出来，如图l 。 7 0 6 0 5 0 静仰 业 磐3 0 2 ( ) 1 0 0 口发卡量 一交易金额 口存款余额 口特约单位数链 取现阀点数量 口a t m 数量 r o s 数量 图l1 9 9 6 年一2 0 0 0 年我同银行f 市场 r 关指标增长牢图 随着我固国民经济的快速发展，国民消费水准与消费支“；的持续稳步发展 我国的银行卡市场正稳步成为世界上发展潜力最大，最活跃的市场。根据中国人 民银行行长戴相龙在上海参加“银行信息化领导小组扩大会议时宣布的数字， 到2 0 0 1 年底，全国银行卡直接消费金额达到1 2 8 0 亿元，比2 0 0 0 年增长2 l ： 银行卡帐户人民币存款余额4 5 2 0 亿元，比2 0 0 0 年来增长1 6 儿亿元，增幅为5 5 4 。全国银行卡发卡总量比达到3 8 3 亿张，比2 0 0 0 年增长3 8 ；年交易总额增 长8 6 。2 0 0 1 年共完成跨行交易3 1 亿笔，交易余额9 1 9 8 亿元，分别比上年度 增长4 2 和4 1 。 可以看到，我国银行卡市场在发卡规模迅速扩大的同时，a t m 、p o s 等自助金 融设备和特约商户的数量也在快速地增加，用卡环境得到了极大的改善，这为银 行卡市场规模的进一步增长，打下了良好的基础，使银行卡市场的发展步入了良 性循环的轨道。近年来，我国银行卡市场规模继续保持了高速增长，在社会经济 生活中占据着越来越重要的地位。 1 2 2 银行卡市场中的主要竞争者 经过二十多年的发展，我国的金融机构在借鉴国际信用卡运作经验及业务实 践的基础上，逐步创立了自己的品牌银行卡。随着我国银行卡市场的快速增长， 除原有的四大国有商业银行外，一些中小股份制银行和金融机构也加入了银行卡 市场的竞争之中。据统计，到2 0 0 0 年年底，我圜银行卡市场发每总量为2 7 7 4 3 4 8 万张，银行卡发卡行达5 5 个，其中发卡量总量位于前十名的银行排名如表1 2 。 表i 22 0 0 0 年我国银行卡市场发 总量前十名排名表 发卡总量 银行名称市场份额排名 ( 单位：万张) 工商银行 74 7 5 8 72 6 9 5 l 建设银行 74 2 0 0 82 6 7 5 2 农业银行 42 9 7 3 0 15 4 9 3 中国银行 25 3 9 2 09 1 5 4 邮政储蓄 l7 5 9 9 96 3 4 交通银行 15 8 3 2 75 ，7 l 6 招商银行 10 9 6 3 53 9 5 7 华夏银行 3 3 5 ，5 81 2 l 8 i 二海银行 2 0 6 6 5 o 7 4 9 中信实业银行 1 9 5 2 3o 7 0 1 0 数据来源：中国金融年鉴，中困金融出版社，2 ( ) 叭 以在2 0 0 2 年五月期间建行在全行范围内开展的“龙卡逍遥游”的促销活动 为例。在2 0 0 2 年四月份，为了发展龙卡业务，改善用卡环境，提高龙卡消费交易 额，增加龙卡中间业务收入，建设银行决定从“五一”黄金周起的一个月期间 开展一次全行性的龙卡业务营销活动，四月初，建总行就对全国各分行发出举行 促销活动的通知，明确了以“旅游”作为促销活动的主题，同时说明了活动目标、 营销对象、活动内容和形式、宣传方式、宣传渠道等多方面的规划。在建总行的 统一安排下，建行全国各分行在活动前进行了事先的宣传准备，在活动开始后， 通过举行抽奖活动奖励持卡人、与商户联动使持# 人享受购物优惠折扣、评选优 秀收银员等活动来进行多渠道宣传营销，鼓励用户持卡消费，提高特约商户的受 积极性。据统计，在开展活动期问，龙卡消费额总计2 3 亿元，当月实现商户手 续费收入1 0 8 6 万元，分别较去年同期分别增长5 0 和1 1 9 。这次活动，足建行重 视银行卡的市场营销工作，并积极运用市场营销发展银行卡业务的成功案例。 约定转存等等，并以此赢得客户。 根据表1 2 和图2 ，可以看到，在2 0 0 0 年的银行卡市场上，工商银行、农业 银行、中国银行、建设银行等固有商业银行的银行卡产品仍然占据主导地位，其 发卡量占市场总量的7 8 3 4 ，占据了绝大多数的市场份额，其中，工行和建行 就占据了一半以上的巾m 场份额。 另一方面，一些中小股份制银行和金融机构的银行卡业务发展十分迅速。 1 9 9 6 年年底，t 、农、中、建四家银 j 发行的银行卡占据了市场份额的9 4 5 2 ， 而到了2 0 0 0 年年底，其市场份额为7 83 4 ，总市场份额减少了1 6 1 8 。这说 明了其他中小股份制银行的银行卡业务在这几年中，也在以很快的速度在成长。 以邮政储蓄为例，邮政储蓄在1 9 9 7 年到2 0 0 0 年的四年时| 日j 中，银行卡发卡量从 1 4 5 3 力张增长1 7 5 9 9 9 万张，所占市场份额从o 2 增长剑6 3 4 ，发展速度 十分惊人。此外，其他的一些股份制银行的银行卡、i k 务也有不错的增长。考虑到 中小股份制银行和金融机构并小具有四大固有商业银行的刚点优势，因此，其银 行卡业务的增长是档当”t 观的。 由表1 2 可以看到，目前在我国银行卡市场卜，发卡量排在前l 名的银行的 银行卡市场份额占到了市场的9 6 9 9 ，成为r 市场中的主要竞争者。其中，由 于传统的原因及网点的优势，四丈困有银行成为了银行卡市场中的领先者。 1 2 3 银行卡市场竞争态势 到2 0 0 0 年年底，在我国的银行卡市场发行银行卡的机构已达5 5 个，随着中 国加入世贸组织后外资银行进入中国市场，我圉的银行卡市场竞争将更为激烈。 为争夺更多的市场份额，发展自身的银行卡业务，各发卡银行纷纷推出自己的银 行卡品牌，银行卡市场的产品呈现“百花齐放”的局面。目前。我国银行卡市场 比较有影响力的的银行卡品牌及其产品的情况”1 如表1 3 所示。 表1 3我国银行卡主要品牌及产品表 发卡行银行卡品牌主要产品 牡丹信用卡、牡丹灵通卡、牡丹国际卡、 中国工商银行牡丹卡 牡丹智能卡、牡丹专用卡、牡丹彩照卡、 牡丹联名卡 龙卡信用卡、龙卡储蓄卡、龙卡智能卡、 中国建设银行龙卡 龙卡联名卡 金穗信用卡、金穗借记卡、金穗联名卡、 中国农业银行金穗卡金穗i c 卡、会穗星座卡、金稳国际卡、 金穗国际借记卡、会穗万事顺卡 长城人民币信用卡、长城国际信用卡、 中国银行长城卡 长城电子借记卡、长城纪念卡 邮政储蓄 绿卡绿卡储蓄卡、绿卡智能卡 中国交通银行太平洋#太平洋信用卡、太平洋借记卡 一卡通、招银信用卡、联名卡、纪念卡、 招商银行 一卡通 储值卡 华夏银行 华夏卡华夏卡 上海银行 由 中乍借记卡、中卡j c 膏 中信信用卡、中信借记卡、中信复合智 中信实业银行中信卡 能卡、中信理财宝卡 广发信用卡、广发转帐卡、广发外汇卡、 广东发展银行 广发卡 广发理财通卡 深圳发展银行 发展发展信用卡、发展借记卡 上海浦东发展银行东方卡东方信用卡、东方智能卡 民生银行 民生卡民生借记卡、民生联名卡、民生纪念卡 福建兴业银行顺通 兴业智能卡 光大银行 阳光卡阳光卡 总体来看，国内银行卡的相关产品，主要有借记卡、信用卡、智能卡等几大 类。由于目1 j 市场对银行卡产品的主要需求为存取款、消费、转帐等几项功能， 6 银行卡所起到的作用还是以支付工具为主，消费信贷工具的作用尚未成为主流。 在这种情况下，借汜卡由于不可透支，降低了银行的经营风险，成为了银行开辟 市场、开展行业合作的首选工具。因此，借记卡成为了银行卡市场的主要产品和 发展的重点，占据了绝大部分的市场份额，根据2 0 0 0 年年底的统计，约占9 0 的市场份额。此外信用卡业务占据了9 的份额，而智能卡等产品则处于发展 起步的阶段。 从银行卡的功能来看，各商业银行的银行卡在功能上有一个共性，就是在基 本的人民币现金存款、取款、消费、a t m 取款、手机银行、电话银行等功能上是 一致的。但目标客户的不同，形成各银行的银行卡在发展战略和提供服务上的不 同。工、农、中、建四大商业银行由于具有其他银行无法比拟的大量的、较稳定 的客户资源，在卡业务的发展战略上更着重于信用卡业务的拓展。而招商银行的 一卡通则实现了借记卡的功能集成，如可以进行外币存款、网上银行、自动转存、 约定转存等等，并以此赢得客户。 随着中国加入世贸组织和“银联”网络的正式运行，国内银行卡市场竞争的 焦点，已经由数量竞争转向了质量的竞争，各个发卡机构都在致力于产品创新、 功能创新和服务质量的提高，以争取优质客户，保持银行卡业务持续的增长”。 品种方面，智能卡、贷记卡、国际卡f 成为各个发卡银行争相推出的新产品。在 产品功能上，代收代付、代理保险、融资贷款、电话银行、网上支付、长话服务、 外汇买卖、酒店预定等功能不断被丌发出来，范围涉及到了社会生活的各个领域。 而在服务上，各行都致力改善用卡环境，应用现代科技提高服务质量。a t m 、p o s 等白助服务设备数量大幅增加，网l 银行、自助银行、电话银行、移动银行等新 的服务方式不断被用于改善服务手段。而数据仓库、c a l lc e n t e r 等现代科技电 被用于对客户的资料进行整理，加强与客户的沟通，提高服务的质量。 1 2 4 我国银行卡市场存在的问题 我国的银行卡市场已经历了二十多年的发展，但银行卡市场的快速发展，足 从1 9 9 5 年后丌始的。由于市场规模迅速扩大，而对应的银行卡管理体制和市场规 则尚小完善，我国的银行卡市场在发展中，也存在一些问题。 首先，银行卡 种繁多、功能单一。日| j 1 ，困内银行为拓展_ k 务，j l j 同的 行业合作，不断地推出各种不同功能和不同名称的银行 。这些功能的推出，虽 然从总体上丰富了银行 的功能，f h 由于银行为尽快占领市场，在银行卡功能的 7 整合上未投入太大的精力，因此，目前国内的银行卡市场上的银行卡种类繁多， 但每种卡的功能却相对单一，很多情况下成了某个行业的专用卡。持卡人不得不 大费脑筋、择卡而用。 其次，银行卡重复发卡现象严重。各发卡银行出于扩大市场份额的考虑，片 面追求发卡数量，甚至将发卡任务核定到每个职工，采取免费送卡等形式强i j ：推 销，导致一人持多张银行卡的现象严重。这样，从表面柬看，银行卡的市场份额 扩大了，但实际上并未给银行带来经济效益，反而浪费了银行的相关资源。 第三，对银行卡定位有误差。在绝火多数发卡银行的工作中，银行卡仅仪被 当作一种新的筹资工具，银行热衷于发行借记卡，忽视信用卡的推广，甚至将其 已经较低的透支功能取消。造成我国目前银行卡功能只是作为一种支付工具和电 子存折的局面。而其他消费信贷、增值服务的功能未得到充分利用，给银行带来 的利润相对较低。 第四，用卡环境没有根本改善。在国外，持忙人用卡十分方便，商户人多希 望持卡人刷卡消费，而不愿收取现金。我国自发行银行卡以来，尽管用卡处处被 卡的状况得到了相当程度的改观，但用卡环境仍未根本改善。主要体现在以下几 个方面：特约商户数量过少，受卡积极性不高：a t m 机具经常出现故障，不能保 证2 4 小时f 常丌通；银行之间不能相互代理银行卡业务等。 1 3 我国银行卡市场的发展趋势 目前，我国的银行卡业的发展丽临着新的机遇与挑战。首先，我国已经加入 世贸组织，外资银行将在数年后，进入中国金融市场并在银行卡、l p 务上与斟内 银行展- 丌竞争。外资银行在银 j 卡、【k 务拓展匕拥有先进的技术和经营管理经验， 在进入中国市场后将成为国内银行卡业的强大对手。其次，人民银行近期一在酝 酿的人民币利率市场化改革，将迫使银行在利差收入进步减少的情况下丌拓新 的利润来源。同时，“银联”删络任2 0 0 1 年已经正式丌始运作，这也将极大地改 变囤内银行卡市场的竞争态势。在这种情况下，我国的银行卡市场的发展趋势将 呈现出以卜- 特点。 1 ) 市场竞争将趋向幽际化和自由化。 在巾困加入w l 0 后，中国会融市场，将逐步与田际金融市场接轨。中幽的银 行卡业既面临着外资银行进入中幽f i 场后对固内银行卡市场带来的冲击，也获得 了加入全球的银行卡市场竞争的机会。闶此，存外资银行进入中同，在同等条件 下与中国的商业银行进行银行卡市场竞争时，国内商业银行可以学习和借鉴国外 先进的经营管理经验，在巩固国内银行卡市场的同时，面向国际市场积极发展自 身的银行卡业务。目前，我国的工商银行、建设银行、农业银行均已发行了各自 的国际卡，改变了以前只有中国银行发行国际卡的局面，向国际化迈出了第一步。 因此，随着我国加入w t o 和对外资银行经营限制的取消，我国的银行 市场竞争 将越来越趋向国际化和自由化。 2 ) 贷记卡将逐渐成为主流。 在国外，信用卡一般为贷记卡，可以先消费后付款。但贷记卡业务的推广需 要配套的风险控制体系和完善的信用管理体系。由于我国信用体系还未建立， 银行在经营信用卡业务时，缺乏个人信用资料，给银行的经营带来了很大风险， 因此，目前发行的银行膏中绝大部分是借记卡或只有很低透支额度的准贷记卡。 然而，低风险带来的是低收益，与贷记卡相比，借记卡和准贷记卡的利润并不高。 国外信用卡取得的优良业绩说明了这一点。 现在，中国国内的银行业正联手建立企业和个人的信用体系”3 ，在上海，个 人信用体系已投入使用。随着我国信用体系和风险控制体系的全面建立和完善， 贷记卡将逐渐成为我国银行业发展的重点产品，而其“先消费后付款”的特性也 将逐步为市场所接受和认同，从而使贷记卡成为银行卡市场的主流产品。 3 ) 我国的银行# 业务发展将走向公司化、产业化。 从世界各国银行卡产业发展历程来看，无论发达国家和发展中国家，无4 i 首 先建立独立的信用卡公司，专、比化地从事信用卡业务”1 。而信用卡的发展，与信 用销售和个人信贷紧密相连，和传统银行业务有着根本特性上的不同，如果与传 统业务拥绑在一起，不利于业务的发展。 目前，我国巾央银行对商业银行银行卡业务的管理以及各商、i p 银行总行对各 分支行银行卡业务的管理，都是粗放型和直接干预性的。目前，我国主要的发卡银 行虽然都与两大国际信用# 组织合作，并丌展国外信用卡的国内代理业务，但各 发号行之| 1 日j 瓦为竞争对手，不能互相代理，缺乏合作。而银行卡作为一项新兴的 高科技网络型产业，需要采用合作竞争的 蔓略，才能培育和拓展市场、提高服务 水甲、防范风险，达到双赢的结果。 在这种情况下，实现银行卡业务的公司化、产业化，可以在持卡人巾- 场、商 户市场和电子交易系统及工具等各个方面展丌专业化的分工与市场化的服务。， 一方面，可以取得信用卡作为网络型产业的规模效益和聚集效益，另一方丽，n j 以形成我四的银行 统一品牌。从而改变我国银行卡市场目前银行 品牌过多过 “ 杂，产品无突出特色，未形成规模发展的情况。 可以看到，银行卡业务实现公司化、产业化经营，符合银行卡的业务发展规 律，将成为我国未来银行卡市场发展的趋势。 1 ( ) 第二章建行银行卡业务现状及发展面临的形势 通过第一章的讨论，可以看到，我国的银行 市场正处在一个快速发展的过 程之中，在这个市场中，建行的银行卡业务的发展虽然处于领先地位，但同时面 临着来自国内外商业银行的日趋激烈的竞争。在这种宏观环境下，要使建设银行 的银行卡业务健康快速地发展，首先要做到“知己知彼”，要对银行卡业务在建行 的经营发展中的现状和发展中面临的形势有清晰的了解。只有这样，才能结合建 行银行卡业务的实际情况，把握业务发展趋势，为制定正确的银行卡业务发展的 决策提供重要参考。 2 1建行银行卡经营现状 建行银行卡业务刀i 展于二十世纪9 0 年代，1 9 9 0 年5 月，建设银行在广州丌 始发行万事达信用卡，1 9 9 4 年4 月，为统一形象、树立建行银行卡的品牌，建设 银行将建行银行卡正式命名为“龙卡”。从第一张建行信用卡问世至今十余年的发 展中，建行在银行卡业务发展中，以服务为宗旨，以满足客，、的最大需求为目标， 以科技为先导，降持以人为本的经营理念，使银行卡业务蓬勃发展，从无到有， 从小到大，逐渐发展成为建行举足轻重的核心业务之一。目前，建行龙卡已颇具 规模，在社会上具有很高的知名度和影响力，成为居民熟悉和喜爱的银行卡品牌 夕一。 2 。1 1 业务规模及市场份额 经过十多年的努力，建设银行银行卡业务呈现出规模发展的良好势头，特别 是1 9 9 4 年面向广大工薪阶层推出的可以满足众多客户存取款、消费、转帐结算需 求，具有借记卡性质的储蓄卡，极大地拓宽了龙卡的市场范围，实现了龙卡业务 的突破性进展。嗣前，建行已向社会推出了信用卡、借记卡、i c 卡、转帐卡四个 系列十余个品种的银行卡，在2 0 0 3 年中，建设银行还将推出贷址卡、国际卡等新 的银行 品种，为迎接入世挑战、高起点参与国际竞争创造了有利条件。目前， 建行发行的银行乍系列产品详细情况如表2 1 。 表2 1 建行银行卡产品一览表 银行卡系列 产品品种 m a s t e r 普通卡、m a s t e r 彩照卡、姒s t e r 金卡、v i s a 普通卡、 信用卡 v i s a 彩照卡、v i s a 金卡、工商龙卡 借记卡储蓄卡、生肖卡、储值卡、专用卡 i c 卡 校园卡、医保卡、金融i c 卡 转帐卡联名卡、认同卡、转帐卡 除传统的p o s 消费、柜台或a t m 存取款等金融交易外，建行还利用龙卡的网 点优势和网络技术优势，开辟了龙卡网上购物、个人住房贷款自动扣划、用龙卡 储蓄卡代办股民保证金电话委托自动转帐、个人外汇买卖、独家代缴工商局个体 管理费等新型的、特色性业务，服务领域涉及到了商业、旅游服务、饮食娱乐、 交通运输、邮电通信、医疗卫生、保险等社会经济的诸多方面，从整体上丰富了 银行服务功能，扩大了银行的服务领域，也为方便百姓生活、实现支付体系现代 化、树立建行良好形象做出了贡献。 在经过多年的努力后，建行的银行# 业务呈现整体良好发展的态势，业务规 模迅速发展。截至2 0 0 1 年年底，建设银行全行龙卡发卡总量9 6 0 7 万张，龙卡存 款达1 6 5 6 亿元，卡均存款1 7 2 3 元；龙忙年内交易额2 5 7 4 3 亿元，其中消费交易 额1 8 3 亿元；信用卡透支余额4 0 2 亿元；外卡收单会额达到1 5 3 亿元；龙 特 约商户6 6 万家：p o s4 ，9 万台、a t m7 2 9 l 台，全年龙卡营业收入7 6 4 亿元。 同时，建行银行# 的市场份额也在稳步提高，根掘中国金融年鉴的统计， 1 9 9 5 年及2 0 0 0 年，银行 市场中几火国有商业银行发卡量的市场份额的变化如 表2 2 。 表2 21 9 9 5 年、2 0 0 0 年固有商业银行银行卡市场占有率变化表 银行名称 1 9 9 5 年市场占有率2 0 0 0 年市场占有率 增长率 工商银行 4 2 1 3 2 6 9 5 一1 5 1 8 建设银行 1 9 7 1 2 6 7 5 7 0 4 农业银行 1 9 4 8 1 5 5 9 一3 8 9 中国银行 1 6 6 8 9 15 一7 5 3 数据来源：中圈金融年鉴，中国会融出版社，1 9 9 6 ，2 0 0 1 可以看到，到2 0 0 0 年底，几大国有银行的市场占有率的排名仍维持了1 9 9 5 年的情况，但是从增长速度来看，工商银行、农业银行、中国银行的市场占有率 2 均出现了不同程度下滑，只有建设银行保持了持续增长的势头。且与工商银行的 市场占有率已经基本持平。 2 1 2 经营管理体制 建行银行卡在管理架构上，形成了自上而下、一级法人的专业管理系统，由 总行、省( 区、直辖市) 分行、一级发卡行等三级管理机构组成。由个人银行业 务部门负责银行卡业务的发行、营销、管理等工作。银行卡的管理实际上包括两 部分工作，一部分是储蓄卡业务的管理，另一部分是信用卡和i c 卡业务的管理。 在总行、省( 区、直辖市) 分行这两层管理机构，信用卡业务和储蓄卡业务的管 理是合一的。而在一级发卡行，一般由营业部或某个特定的支行负责信用卡的发 行、运作和管理。而储蓄卡的发行则无限制，每个支行均可发行储蓄卡。 由于储蓄长和信用卡的发行和管理方式不同，事实上是分成了两块进行管 理，而在对发卡行进行考核时，是依据该行发卡的发卡量、卡存款余额、消费金 额等指标进行考核，因此，信用卡业务和储蓄卡业务在协调方面仍存在一些问题。 如在对外的业务宣传上，各行都着重宣传和推广自己的产品，由于信用卡的发卡 行远少于储蓄卡的发卡行这样，造成了信用卡的发行力度不够的情况，与储蓄 卡的发行情况不均衡。一些地方甚至出现了信用卡业务的萎缩。 但从整体来说，由于银行卡的管理集中在一个部门，避免了多个部门之间的 多头管理，这种体制对建行银行卡业务的发展是利大于弊的。在这种体制下，可 以制定明确的规划，集中建行的各种资源，进行银行卡业务的拓展。在实际工作 中，可以通过对现行管理体制的修改和完善，来达到资源最优配置的目的。 2 1 3 品牌效益及综合效益 1 9 9 4 年4 月，建设银行将建行银行卡正式命名为“龙卡”，以统一形象、树 立建行银行膏的品牌。并统一了龙卡的版面设计，以“龙卡”作为自己的银行卡 品牌内涵为“龙的传人用龙 ”及英文“l o n g ”( 长久) 之意。龙卡设计理念源 二华夏古文化韵律，从乍名、卡面背景、到主体设计均刻意体现出“龙”的神韵 和风采。1 9 9 9 年3 月，国家商标局向建设行颁发了龙卡卡标的商标注册证。龙 卡标的设计也是以“龙”字的汉语拼音及英文译名“l o n g ”的首写字母“1 ”为基 本设计思路深化而来。该卡标主要用于建行发行的银行卡的卡面上，其使用将在 国家规定的保险、信用 、证券等2 0 个金融服务项目中受到法律保护。 通过对龙卡系列产品长期宣传和推广，龙卡已经成为国内银行卡中的知名品 牌，截至2 0 0 2 年6 月底，建设银行共发行龙卡系列银行卡1 0 8 5 2 万张。由于建行 拥有网络优势，可接受龙卡使用的营业网点、a t m 、p o s 遍布全国，用户持有龙卡， 在全国范围内均可方便地进行存取款、消费、授权等会融交易，另方面，在进 行异地存取款时，龙卡交易手续费仅为o 5 ，比其他银行的银行卡手续费低一 半。因此，越来越多的用户选择了使用建行的龙卡系列产品。在2 0 0 1 年1 1 月中 国资本市场主流媒体证券时报和新财富在全国范围内开展的首届“银行 卡消费者心理偏好社会调查”活动中，在四十多个银行卡的品种中，建设银行的 “龙卡”进入了消费者最喜爱的银行卡产品的前十名，名列第四。由此可见，龙 卡“一卡在手，走遍神州”的形象已被广大客户所接受和熟悉。 通过龙卡品牌的发展，也带动了建设银行无形资产的提升，巩固和加强了建 设银行的社会形象基础。客户通过龙卡的服务了解和熟悉了建设银行，从而将建 设银行视作“身边的银行”、“可信赖的银行”，最终选择了建设银行的服务。 由于龙卡业务的拓展，带动了建设银行，r 展银证转帐和代