（技术经济及管理专业论文）微支付在电子商务中的应用及发展.pdf

徽支付在电子商务中的应用及发展 争的博弈结果就是在位企业将欲进入市场者赶出市场，直到最后形成类似“垄 断”的大企业。互补性则要求支付系统中要有相互匹配数量的消费者和商品 提供者，只有消费者或只有商户的系统是无法让系统正常运行的。 第四章从经济层面分析与评价微支付系统的发展。总结了影响微支付发 展的三个关键因素，支付成本、支付系统的用户数量以及支付过程的信用控 制。在支付成本方面，本文从单笔微支付的交易成本构成来分析其对微支付 的影响，并借用了经济学中的税收对福利影响的模型，分析支付过程中产生 的手续费对微支付应用的影响。在用户基础角度，借用梅特卡夫定律对网络 价值的计算公式，分析了用户数量对微支付系统发展的影响。在网络信用分 析中，分析了买卖双方在缺乏信用保证情况下的选择及对微支付产生的影响。 第五章从微支付的现实解决方案中归纳了三种支付解决方案，即基于网 络银行的解决方案，基于移动运营商代支付解决方案，基于第三方支付服务 解决方案。在网络银行的解决方案中，总结了交易的流程、分析了交易的特 点并对交易过程进行评价。网络银行的特点是实时到账、支付与结算同时进 行、支付指令安全性高、手续费高、缺乏争议解决方案。网络银行支付的特 点使其存在高成本、低效率以及出现争议也不能得到有效解决的问题。在支 付成本方面，由于成本的一个重要构成来自于结算、清算手续费，网银的支 付采用的是一笔支付一次结算，这使大部分支付成本甚至高于所需要购买商 品的价值丛用户数量角度来说，拥有银行卡的人数很多，但需要以及愿意 利用银行卡进行网上微支付的人数并不占优势，从互联网调查报告中可以看 出，使用微支付的群体年龄呈现年轻化，有相当部分的未成年人是微支付的 使用者，但他们却因为无卡而缺少机会来通过网络银行进行微支付。网络银 行方式的这些特点决定了其在微支付的应用领域受到较大的限制，一般不予 采用。 在移动运营商代支付方案中，可以利用手机在任何时候、任何地点进行 支付，简单且方便，其流程设计将支付过程与结算过程分开进行，将多笔微 支付汇集成一笔宏支付，再通过银行进行结算，提高了结算效率；但这种方 式没有提供信用中介服务，如果出现争议就陷入无法解决的境地，且由于运 用商的垄断地位致使其收取高额的渠道费用，致使支付的成本增加，这对交 易量的增加存在很大的阻碍作用。在用户群体方面，手机支付方式无疑拥有 2 中文摘要 数量最多的用户，具有非常好的数量优势。在消费者的角度来看，移动微支 付是使用较方便的一种支付方式，如果支付网络中能吸引足够的商户来提供 大量的优质服务，这将是一种很好的支付平台。对商户来说，移动微支付的 庞大客户群体相当具有诱惑力，但如果没有合理的方案来解决运营商和商家 之间高额的渠道费用、利润分成和风险的承担，这会成为移动微支付深入应 用的限制因素。 在第三方支付服务方案中，第三方支付商为交易双方提供支付结算与清 算服务使用微支付的交易双方首先需要在第三方支付商提供的平台上开通 支付账户，消费者通过银行向第三方支付平台中的账户预先存入一定数额的 资金。交易时可以利用账户中的金额购买任意小额的商品：卖方则在账户中 金额积累到一定数额后，再把支付账户中的资金转入到银行账户中。这种交 易的特点是透过第三方支付工具来完成支付过程，由第三方记录交易的金额 和信息，并提供信用担保。其优点是提供了信用保障、节省了结算成本。其 最大的缺点在于不同第三方支付系统之间不能通用，限制了支付工具的使用 范围。在使用前景方面，由于其高的支付效率和完善的信用控制机制，成为 最具前景的支付解决方式。 第六章中对三种微支付方案从成本、用户基础、信用控制三方面进行分 析，得出三种支付解决方案的优劣。以第三方支付解决方案为基础，针对第 三方支付中存在各种支付系统相互独立、不同系统用户之间无法进行跨系统 交易的问题，提出了通过设立微支付清算中心的改进方案，在新的方案中， 解决了第三方支付无法跨系统使用的缺陷，扩大了用户基础和支付工具的适 用范围。 关键词：徽支付用户基础成本清算机制 日s t l u l c t t h ec h a n g eo ft h ee x i s t e n tw a yo ft h eh t e te n t e r p r i s em a k e st h e l c r o p a y m e mb e c o m eah o tt o p i c m i e r o p a y m e n tb e l o n g st on e tp a y m e n tt h a ti s d i f f e r e n tf r o mc l a s s i cp a y m e n t t h ec h a r a c t e r so f t h em i c r o p a y m e n ta r el o w - v a l u e , h i g hf r e q u e n c ya n dr a p i d t h o s ec h a r a c t e r sr e q u i r eas p e c i a lp a y m e n ts o l u t i o n t h e r ea r em a n ys c h e m e st os o l v et h em i c r o p a y m e n ti nr e l a t i v el i t e r a t u r e , s u c h m i l l i c e n t ，p a y w o r d t h e ye m p h a s i z e dt h ea p p l i c a t i o na n di m p r o v e m e n to f t h ep r o t o c 0 1 b u tit h i n kt h a ti ti su n i l a t e r a l i s ma n dh a l f - b a k e d m u l l e rd e v e l o p e da n e 、vv a l u a t i o nt ov a l u et h em i c r o p a y m e n ts y s t e m st h a tc o n t a i n st h l c ea s p e c t s , t e c h n i c a l ，s o c i a la n d e c o n o m i c i nt h i sp a p e r , i yt os t u d yt h i si ne c o n o m i ca s p e c t o nt h eb a s i so f i n f o r m a t i 加e c o n o m i c s ia n a l y z et h ee c o n o m i cc h a r a c t e r so f t h em i c r o p a y m e n t , s u c h t h ee x t e r n a lc h a r a c t e r s 1 0 c k e de f f e c t i nt h ef o r t h c h a p t e r , w ec o n c l u d et h a t t h r e ef a c t o r s 雠t h ek e yp o i n t sw h i c hi n f l u e n c et h e d e v e l o p m e n to ft h em i c r o p a y m e n t t h a ti st h ec o s to ft h ep a y m e n t ，u s e rb a s ea n d t h ec r e d i tc o n t r o lo ft h ep a y m e n tp r o c e d u r e i nt h ec o s ta s p e c t , t h ei n f l u e n c ef r o m c o s ti sa n a l y z e db yt h es u - u e t u r eo fi t i nt h e 啦e rb a s ea s p e c t ，w es t u d yt h e i n f l u e n c ef r o mt h eq u a n t i t yo ft h e s y s t e mu s e r o nt h ed e v e l o p m e n to ft h e m i c r o p a y m e n t o n t h ec r e d i ta s p e c t , w ea n a l y z et h ei n f l u e n c eo nt h er s e rs e l e c t i o n u n d e rt h el s c ko f c r e d i tg u a r a n t e em e c h a n i s m i np r a c t i c e t h e r ea r et h r e es o l u t i o n so f t h em i c r o p a y m e n tm e c h a n i s mt h a ti s n e t - b a n ks c h e m e ，m o b i l ep a y m e n ts c h e m ea n dt h et h i r d - p a r to n l i n ep a y m e n t s c h e m e i nt h ef i f t hc h a p t e rw es u r m n a r i z et h et r a d ef l o wa n dt r a d ec h a r a c t e r so f t h en e t b a n ks c h e m e i tp o s s e s s e so f t h et r a i to f r e a lt i m ep a y m e n t ，n o n - d i s s e n s i o n s o l u t i o n s ，h i g h s e c u r i t ya n dh i g l lc o m m i s s i o nc h a r g e t h o s er e s t r i c t i te x t e n s i v e u s ei nm i c r o p a y m e n t i nt h em o b i l ep a y m e n ts c h e m e i tc a l lu t i l i z em o b i l et e l e p h o n et 0p a ya ta n y t i m ea n da n yw h e r e t h ec h a r a c t e r so ft h es c h e m ea l e l o w - e f f i c i e n c y , l o w - c o m m i s s i o nc h a r g ea n dl o w s c c u r i t y t h ep a y m e n tf l o wd e s i g ns c p a r a t e s p a y m e n tp r o c e s sa n dc l e a rp r o c e s s i tc o m b i n e sm a n ym i c r o p a y m e n t si n t o 叩e 徽支付在屯子商务中的应用及发展 m a c r o p a y m e n ta n dc l e a ri tt h r o u g ht h eb a n k ，t h a tr e d u c e st h ec o s to f p r ep a y m e n t a n du p g r a d e st h ee f f i c i e n c yo fp e rm i c r o p a y m e n t t h em o b i l ep a y m e n ts c h e m e p r o v i d e st h em o s ta b u n d a n tn s c rr e s o u r c e o nt h ec r e d i ta s p e c t , i td o e sn o tp r o v i d e a n yp l a nt os o l u t i o nc r e d i td i l e m m a t h et h i r d - p a r t yp a y m e n ts c h e m ep m “d e sp a y m e n ts e r v i c et ot w ot r a d e p a r t i c i p a t o r s t h e yf i r s tn e e dt oe s t a b l i s hnp a y m e n ta c c o u n to nt h et h i r d p a r t y p a y m e n ts y s t e m ，c o n s u m f rt r a n s f e rs o r t i em o n e yt ot h ea c c o u n tf r o mb a n kt ob u y l o wv a l u ec o m m o d i t y , m e r c h a n tt r a n s f e rm o n e yf r o mt h ea c c o u n to i lt h i r d p a r t yt o t h ea c c o u n ti nb a n kw h e nt h e ya c c o u n tn u m b e ra c c u m u l a t et oab i ga m o u n t t h e c h a r a c t e r so ft h i ss c h e m ea l eh i g he f f i c i e n c ya n dw e l lc r e d i tg u a r a n t e e t h e a d v a n t a g eo ft h es c h e m ei sr e d u c i n gt h ec o m m i s s i o nc h a r g ea n dg i v i n gc r e d i t g u a r a n t e e t h ed i s a d v a n t a g eo fi t i st h a td i f f e r e n tt h i r d - p a r t yp a y m e n ti sn o t c u r r e n t t h i sl i m i tr e s t r i c t st h es c o p e o f a p p l i c a t i o n i nt h es i x t hc h a p t e rt h et h r e et y p em i c r o p a y m e n ts c h e m ea l ec o m p a l e di n t h r e ef a c t o r sw h i c ha l ec o s t ，u s e rb a s ea n dc r e d i ts o l u t i o n an e ws o l u t i o ni s p r o p o s e dt os o l v em i c r o p a y m e n t o nt h eb a s eo ft h r e e p a r t y , t h en e ws c h e m e b r i n g si na c l e a rc e n t r et or e d u c et h ec o m m i s s i o nc h a r g ea n di n c r e 船i r 培u s es c o p e 2 k e yw o r d s ：m i c r o p a y m e n t u s e rb a s e p a y m e n t c o s t c l e a rm e c h a n 缸m 西南财经大学 学位论文原创性及知识产权声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下， 独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外， 本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对 本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标 明。因本学位论文引起的法律结果完全由本人承担。 本学位论文成果归西南财经大学所有。 特此声明 学位申请人：格林 2 0 0 7 年1 1 月撬玲 随着电子商务的快速发展，网上小额商品的交易量也迅速增加，在交易 过程中，支付是交易顺利进行的前提。本文研究的正是网上小额支付即微支 付的相关问题。微支付是指在电子商务交易中由于发生低值的产品或服务而 产生的，需要通过网络进行支付且交易价值低于一定限额的支付活动。数字 图书馆论文下载、网络电影的观看、网络游戏装备的购买等都属于微额支付 的范畴。在国内外的相关研究中，针对微支付技术实现层面的研究居多，他 们将主要注意力集中在孤立系统的实现和效率及安全的改进方面，先后出现 了如m i l l i c e n t ，p a y w o r d 。p e p p e r c o i n 等支付系统解决方案。但就目前实际使用 情况来看，在我国还没有出现专门针对微支付设计的系统。微支付的解决主 要是通过网络银行、手机账户、第三方网络支付账户来实现。虽然目前网络 微支付的需求量不断增大，但能让买卖双方都很满意的微支付解决方案却并 不多。本文正是基于这个原因，从微支付的特点、关键影响因素角度来分析 现行的微支付解决方案，并提出相应的改进措施。 从微支付的特点来看，单笔交易金额小，支付所对应的通信、验证、计 算等费用是以单笔支付次数计算的，与具体交易金额无关，如果以传统的网 上支付来解决，其产生的成本甚至会大于微支付的交易金额，所以单笔支付 的成本是个不可忽略的因素，单笔支付所承受的成本大小对微支付的发展有 相当大的影响。从支付的处理过程来看，每笔支付的一个重要成本部分是在 结算阶段，通过结算，实际款项才从用户手里转到商家。一个有效的微支付 系统应该完全把结算阶段与支付过程分开，支付过程属于微支付处理范畴， 而结算或清算可以由任何传统的金融工具来完成，如一张信用卡。 微支付属于网络经济的范畴，第三章分析了网络经济特性在微支付机制 中的具体体现，并由此得出影响微支付解决方案的关键因素，即成本、用户 徽支付在电子商务中的应用及发展 数量、信用控制。在成本分析中，运用福利经济学中从价税对社会总福利影 响模型分析了过高的支付成本对微支付产生的影响。在用户数量分析中，以 临界点为分界，分别阐述了用户数量在大于临界点与小于临界点的两种情况 下对微支付系统价值的影响。最后运用关键因素对现存的三种微支付解决方 案进行评价，并在第六章提出建立清算中心的改进方案。微支付的关键影响 因素分析及改进方案的提出是本文的重点与创新点 本文的研究思路是：从定义开始，讨论相关文献对微支付的定义，然后 结合本研究的需要，提出本论文的微支付定义，根据定义和现实中微支付的 情况分析出微支付的特点，并与传统电子支付方式作对比，同时对微支付研 究的相关文献作简单综述；在第二章中，对微支付系统评价的研究成果进行 详细的阐述，并将其作为微支付关键影响因素的一个重要分析基础。在第三 章中，运用网络经济学的原理对微支付的经济特性进行分析，进而引出第四 章的微支付关键影响因素，并在第五章中运用关键因素，对现存的微支付解 决方案进行分析与比较，最后在第六章中得出改进方案。 i 徽支付的发展概述 1 微支付的发展概述 1 1 微支付的概念和特点 1 1 1 微支付的概念 随着电子商务的快速发展、网络支付研究及应用的进一步成熟、互联网 服务质量的提高、互联网信息提供者的权益日益受到重视，信息服务、信息 产品的销售越来越得到人们的关注。信息产品涉及面非常广泛，包括网上新 闻、网上证券，信息查询、电子图书、网上电影、网上音乐、网上论文下载、 天气咨询、资料检索和共享软件下载等。信息产品的销售特点是收取的费用 面额一般都非常小，如查看一条新闻收费一分，在线观看一部电影收费二元， 下载一篇学术论文也仅需要支付一元钱。正是这样的产品和服务的出现促使 了微支付的产生。 对于。微支付。的定义，不同组织、学会、应用级开发商都有不相同理解， 在各种文献和实例中，也有不同的定义。一般来讲，。微支付。的定义是随着支 付的对象不同而变化的o 。 一 联合国国际贸易法委员会1 9 9 6 年6 月通过的电子商务示范法中描述 到：微支付( m i c r o p a y m e n t ) 的特征是能够处理任意小量的钱，适合于互 联网上不可触摸( n o n t a n g i b l e ) 商品”的销售。此定义是从交易金额以及 使用范围来定义微支付的。从上述定义我们可以看出，一方面，微支付要求 商品的发送与支付几乎同时发生在互联网上，但是另一方面，商品销售、处 理与运输的。瓶颈。为保持低廉成本设置了障碍。为保证每个交易的发送速度与 ”c a r n e ns c h m i d t & r u d o l f m ( d l e r , af r a m e w o r kf o rm i c r o p a y m e n t “a l u m i n e t n o m i c s 。1 9 9 9v o l u m el 。联合固国际贸易法委员会，也子商务求范i 土，联合同国际贸易法委员会，1 9 9 6 徽支付在电子商务中的应用及发展 低成本，目前有很多厂商在致力于发展别的协议以支持s e t 和s s l 所不能 支持的微支付方式，其中之一便是微支付传输协议 ( m i c r op a y m e n t t r a n s p o r tp r o t o c 0 1 简称m p t p ) ，该协议是由i e t f 制定的工作草案并受到 很多技术研究者的关注。 国际清算银行( b i s ) 定义。微支付。是一种用传统支付媒介处理支付不经 济的一种小额支付( 有时指小于l o 美元，有时候指不超过几美分的支付) o b i s 的定义将微支付与传统支付媒介相区别开来，强调了支付成本对微支付的 影响。 在一些网络支付与结算的教科书中也有关于微支付概念的描述：微支付 是指款额特别小的电子商务交易，按照美国标准发生的支付金额一般在5 美 元以下，中国相应为5 元人民币以下，如浏览一个收费网页，在线收听一首 歌，上网发送一条手机短信等，例如在英国一些网络企业正在应用的电子零 钱支付方式就属于这种描述下的微支付o 。此定义主要是从支付金额的角度来 限制微支付的范畴。 由上述不同的定义可以看出，在目前微支付还没有一个公认的、统一的、 确定的概念界定。在不同的文献和实例中，从不同的角度来定义微支付。而 对于微支付的。微”，到底小到一个什么样的程度，其界定也是随着所讨论的 问题的不同而变化的，有用小到几美元的，也有用小到几美分的。将已有的 微支付定义概括起来，可以将其分为两大类：一是从网络支付的金额大小来 定义，二是从支付所服务的商务内容来定义。在本文中，我们所讨论的微支 付是结合前面两个角度整合起来而得出的一个概念，其描述如下：微支付是 在电子商务交易中由于发生低值的产品交易和服务而产生的，需要通过网络 来进行支付且支付传递的交易值低于一定限额的支付活动。 微支付系统( 或机制) ，是指将其作为一个整体的使用，通过这个系统， 意愿的买方和卖方能利用网络，快捷简单的进行低价值商品买卖和支付，其 范围包括了从硬件、软件的应用到与支付相关的法律和商业组织。主要涉及 关于微支付系统的参与者，微支付的流程，微支付的经济、社会、法律层面。 微支付方案，在这里我们可以描述为一个关于微支付系统的理论上的、抽象 j o h nh a w k i n s , e l e c t r o n i cf i n a n c e ：an wp e r s p e c t i v ea n dc h a l l e n g e s ，b i sp a p e rn o7 ，n o v2 0 0 1 。柯新生h 络史付与结算) 电了工业“；版钍，2 0 0 4 i o i 页 4 i 徽支付的发展概述 的，而不带有任何具体和细节的应用在其中的理论抽象 1 1 2 徽支付的特点 从微支付定义可以得出，微支付首先属于电子支付的范畴，它利用电子支 付的技术、平台、基础设施进行工作，它首先拥有与电子支付系统类似的特 点。 1 电子支付的特征： ( 1 )电子支付主要在开放的公共网络系统中，通过看不见但先进准确 的数字流，完成相关支付信息传输，即采用数字化的方式完成款 项支付结算。 ( 2 )电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一 台可以上网的p c 便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付 与结算过程。 ( 3 )电子支付具有轻便性和低成本性。 ( 4 )电子支付与结算具有高安全性和一致性。 ( 5 )银行提供网络支付结算的支持使客户满意度和忠诚度上升。 ( 6 )电子支付可以提高展开电子商务企业的资金管理水平，但也增大 了管理的复杂性。 。2 微支付的特点 微支付虽然属于电子或网络支付方式，但由于微支付的特殊应用目的， 它与一般传统的电子支付系统不同，有其自身的特点和要求。主要体现在： ( 1 ) 运作成本低。微支付的单次交易金额低，但可能牵涉到一系列交易， 在短时间内与同一消费者进行多次交易、交易频繁，所以要求微支付在设计 上不能过于复杂，否则，处理每笔交易的开销可能会超过其所要支付的费用 支付系统运作成本过高就会导致交易金额小于交易手续费的现象，而过高的 手续费是买卖双方都不愿意承担的。对于商家而言，由于获利微薄，不可能 负担太多的交易佣金，因此如果利用现有的大额电子支付系统进行支付，会 使成本太高，利润减少，商家不愿意交易；对于消费者而言，需要对微额商 品支付超过其价值多一倍以上的价格，会使其减少购买欲望，其结果导致无 徽支付在电子商务中的应用及发展 人愿意购买，所以要求微支付系统必须有低廉的运作成本。现有的一些微支 付机制设计将单笔交易额和一个结算期内的总交易额限定在较小的数额之 内，并将多笔微支付汇总成一笔宏支付，再进行结算，降低了单笔支付的结 算成本，提高了结算效率。 ( 2 ) 结算快捷。由于单笔交易金额小、交易频繁，所以要求因支付产生 的延迟需要小到可以忽略的程度。i n t e m e t 上信息商品或服务与传统的有形商 品交易不同，要求方便、经济和快捷，长时间的等待是用户无法忍受的它 要求在几秒钟内可以完成多次远程交易，并能迅速与安全地完成支付功能。 由于微支付交易频繁，所以要求系统具有较高的处理效率，如存储尽量少的 信息、处理速度尽量快、通信开销和计算开销尽可能少。在实际应用中，可 在安全和效率之间进行折衷。因此，微支付机制的特殊系统要求是，在满足 一定安全性的前提下，要求有尽量少的信息传输、较低的管理和存储开销。 减少像信用卡支付中使用大量密钥运算、银行授权等导致的延迟。 ( 3 ) 安全要求较低。由于微支付具有交易额小的特点，相对于大额支付 来说，它对安全性的要求较低，效率和速度成为系统设计者追求的主要目标。 因为破解安全所花的代价与可能获得的利益相比，可能得不偿失，即消费者 损失极少的几分钱相对于攻击者所付出的代价不在同一个数量级。某笔交易 的破坏或数字货币的窃取对交易各方不会造成太大的影响，而攻击者却需要 付出更大的代价。微支付首要考虑的因素是如何减少处理每笔交易的系统开 销和响应时间，提高系统的效率和便捷性由此，微支付很少或者不采用公 钥加密，而采用对称加密和散列运算，其安全性在很大程度上是通过审计或 管理策略来保证的。电子支票等大额支付方式为保证安全性，其交易协议格 式和执行步骤都相当复杂，且大量采用了公钥技术，因而系统的交易成本比 较高，通信开销和计算开销都非常大，不适用于微支付。 ( 4 ) 应用的普遍性 微支付主要适用于信息商品的交易，如网上新闻浏览、商业信息查询、 广告点击付费、小额软件下载，股票实时行情、娱乐资源欣赏，公用事业计 费和搜索引擎服务等。使用微支付机制，提供信息服务的网站可以方便地向 消费者收取信息服务的费用。虽然每笔信息服务费用很小，但如果网站访问 量相当大，那么服务商收取的费用也相当可观。网站的收益得到保证后，可 6 i 徽支付的发展概述 以提供更好的信息服务，吸引更多的使用者，形成良性循环。但同时跨系统 无法支付的问题却阻碍着微支付在更大范围内的应用，很显然，消费者希望 在持有一种微支付工具后，能够解决网络上所有的微支付问题。而现实的情 况却是，各个微支付系统之间无法通用，消费者在不同网站消费，通常需要 使用不同支付服务商提供的工具。支付工具最重要的一种功能就是充当普遍 的交易媒介，降低交易成本如果各种微支付服务之间无法通用或清算。很 显然交易成本并没有得到有效的减少。降低一种支付工具的持有成本，可以 通过增加这种支付工具应用的广泛性，一种微支付方式要想得到广泛的应用， 就必须能够给消费者提供更多、更完善的信息服务。因此微支付系统需要得 到广泛的接受才能显示其价值。 ( 5 ) 操作简单方便。微支付既是低金额、高频率，因此要求支付机制设 计上要实现。简单快捷的支付”，流程上尽量简单实用，减少交互次数。 1 1 3 微支付的分类 1 指令传递型与电子现金传递型。依据不同的划分标准，可以将微支付 划分成多种类型。按照支付数据流性质的不同，即传递的内容是指令还是一 般等价物的电子货币本身，可以将微支付方式分为如下两类： 指令传递性网络支付方式( 基于账户的支付) ：这种方式在启动支付与结 算的电子化命令时，支付指令的用户并不真正的拥有货币，而是指示银行等 金融中介机构替他转拨货币，完成转账业务。指令传递型是利用现有的电子 支付基础手段的改进和加强来进行支付，如信用卡支付、网络银行支付。 电子现金传递型( 基于代币的支付) ：消费者进行支付时在网络平台上传 递的是具有等价物性质的电子货币本身，即电子现金的支付结算机制。如同 现金交易一样，传递的是货币本身，属于开环型的支付方式，目前这种支付 方式在现实中使用较少，典型的代表有m i l l i e e n t 支付系统与m o n d e x 卡的支 付方式。 2 实时支付、预支付与延后支付。根据结算的时间不同，可以分为三类： 实时支付：即在交易过程中同时完成支付。实时支付通常使用电子货币， m o n d e x 卡是实时支付的典型代表。 7 誊支付在电子商务中的应用及发展 预支付：消费者提前为自己所需要的商品进行支付，即消费者预存部分 资金在支付服务提供商处。储值卡与电子钱包是这种支付方法的典型手段。 延后支付：消费者在得到他们所需要的商品后才进行支付。这种方式通 常需要第三方中介对消费者进行鉴定，从而对消费者的支付能力进行担保， 这样消费者就可以在支付之前进行消费活动。 3 网络银行型、移动微支付型与第三方支付型。根据支付服务提供商身 份的不同可以分为以下三类： 采用网络银行或是信用卡：利用银行账户直接进行支付。移动电话账单 支付：以移动电话账单为依托，借助手机账户进行支付，移动运营商参与结 算环节，成为连接用户和商户的中间者。第三方支付商：利用网络上的第三 方专业支付服务组织进行微支付，如p a y p a l 提供的数字书籍分页下载 1 1 4 微支付的应用领域 当消费者通过网络找到自己所需的信息商品或服务时，一般会使用某种 支付手段将其购买或下载。这种小额花费的情形在未来的网络经济时代一定 会非常盛行，尤其是相关网络著作权法颁布之后，消费者可以选择购买各种 报刊杂志内自己所需要的数据而不必购买整本报刊杂志，减少不必要的支 出；也可以只需付给少许的费用就能下载别人的研究成果、购买数据库中的 某篇论文。就目前环境而言，微支付的主要应用领域包括： 1 在线期刊出版与数据库查询 大量的数据库服务是昂贵的并且需要长期订阅，但消费者通常只需查询 与本专业相关或感兴趣的有限量信息：对于整本或完整的一份报刊杂志，消费者 通常只希望阅读其中的一篇或某几篇文章。提供查询并配以微支付系统是最佳 的运作方式。这样，服务提供商可以为固定消费者提供长期便利服务，也可为 临时消费者提供一次性快捷服务。例如，维普资讯网提供的2 元篇的论文下载 服务，其注册用户交费方式包括了用第三方支付方式、手机支付、网络银行直 接支付、汇款等，非注册用户的单次购买可以直接通过手机短信进行支付 2 商业广告 随着通信技术和多媒体业务的发展，交互式电视点播系统使得企业实体 1 徽支付的发展概连 的广告效应大大降低。网络的普及使得网上消费群体剧增，当消费者浏览网 站的商业性广告网页并回答网页上的某些问题时，商家可以通过付给消费者 少量费用的方式来吸引消费者，达到预期的广告效果。微支付系统，尤其是 概率微支付系统对商业广告的运作非常有用。 3 网页测览 消费者可以更方便地浏览网站，掌握最新资讯或订阅某一个主题( 如股票 实时行情等) 、页面、专栏，只需通过微支付系统付给i n t e r a c t 内容提供商廉 价的信息使用费。用户也可通过网站上的视频点播系统有偿地欣赏商家的娱 乐资源( 如音乐、电影和讲座等) 。 4 信息商品下载 消费者在使用网络资源时，有时需要下载选中的信息商品，如流行音乐、 经典电影、培训教程、名家讲座和应用软件，消费者也可以通过微支付系统 付给服务提供商一定的费用来获取这些服务。 5 网络游戏、虚拟商品的购买 蓬勃发展的网络游戏，使网络上的游戏装备、虚拟游戏币出售成为日益 崛起的商业模式。如。网易”的。一卡通”可以支付“网易”的所有收费游 戏、v i p 邮箱、交友中心、个人空间、同城约会、同学录、1 8 8 邮箱等几乎 所有的。网易”收费服务。 一r 根据中国互联网信息中心2 0 0 7 年3 月的调查报告，网民经常使用的信息 服务占据了微支付应用领域相当大的一部分，其比例分布见图1 1 9 徽支付在电子商务中的应用及发展 服务类型比例 收发邮件 5 6 1 浏览新闻 5 3 5 搜索引擎 5 1 5 获取信息( 产品服务查询、工作信息查询，医疗健康服务查询、政府信息查询 4 1 o 等) 论坛b b s 讨论组等 3 6 铲匾 在线影视收看及下载( 在线电视) 3 6 3 即时通讯 3 4 5 在线音乐收听及下载( 在线广播) 3 4 4 文件上传下载( 不包含音乐、影视下载) 3 2 9 网络游戏 2 6 6 网上校友录 2 5 6 博客( b l o g ，网络日志) 2 5 3 网络购物 2 3 6 网上招聘 2 0 8 网络聊天室 2 0 8 个人主页空间 2 0 3 电子杂志 1 7 1 网络教育 1 4 3 网络销售( 含网上推广、网上拍卖 1 3 3 网络电话( 包括网上i p 电话、p ct op h o n e ) 1 1 2 网络金融( 包括银行、网上炒股) 1 0 5 短信息彩信服务 9 7 网上预订( 酒店、票务、挂号等) 8 6 电子政务( 网上投诉、网上审批、网上监督等) 7 乃 征婚、交友、社区俱乐部 6 4 其他 6 4 0 数据来源：c n n i c 互联网信息调卉报告2 0 0 7 年3 月 图1 1 网络信息服务比例分布 另外根据互联网调查报告显示：2 0 0 6 中国互联网用户个人消费市场总规 i 徽支付的发展概述 模约为2 7 6 7 4 6 亿元人民币，较2 0 0 5 年的1 8 7 6 5 3 亿元同比增长4 7 ，包括 上网、购物、玩游戏等各种在线支出在内的人均月互联网消费水平为1 6 9 5 7 元，月，比2 0 0 5 年的1 5 7 8 元基础上同比增长7 4 6 。网络游戏领域2 0 0 6 年 度的市场营收规模达到了5 9 6 亿元人民币，比2 0 0 5 年增长6 1 9 6 嗜。在近 6 0 亿的市场规模中，有相当部分属于微支付的范畴。 1 2 网络支付与微支付 1 2 1 网络支付的分类 自上个世纪九十年代后期网络经济发展以来，网络支付方案的设计和实 践都得到了非常迅速的发展。基于信息的在线传输方式，可以划分为三种支 付类型，现行的微支付解决方案也是在这三种支付类型的基础上发展起来的。 第一种类型是启用可信任的第三方，第三方为客户保存了所有的敏感信 息( 如银行账户、信用卡号码等) ，客户既包括购买者也包括销售者。第三方 在交易参与者当中充当了可信任的中间者。当交易发生时候，订单信息和带 有确认和清算的支付指令一起传送，这些信息中并不包含敏感信息。实际 上，在直接参加交易的双方之间并没有实现真正的在线金融交易，而是由可 信任的第三方，分别与双方进行交易。这种类型最好的例子就是p a y p a l 。这 种支付方式被广泛地运用在c 2 c 和在线拍卖中。 第二种类型是传统支付的一种扩展。在信用卡和支票的支付交易中，敏 感信息也参与交换。为了信息的安全，在这种情况下在线传输通常是被加密 后才开始传输。最好的例子就是数字信用卡( v i s a m a s t e r c a r d s ) 。这种支付 方式被广泛应用于b 2 c 的交易中。这种方式是在线支付的主流，因为消费者 非常熟悉信用卡系统，使用起来很方便，并且当前的支付提供者可以将业务 扩展到i n t e m e t 领域，拓展了其业务面。 - 第三种类型包含了各种各样的数字现金、电子货币( e g o l d e c o i n ) 。将 这种类型区别于前两种不仅仅是它所具有的匿名性，事实上，他们在交易中 所传递的是价值或货币本身，一旦匿名的电子现金从账户中提走，它的流通 。n d g u i d c 2 0 0 7 中国互联h 调盘撤告h u p ：w w w d c c i ，c o f 札c 1 1 2 0 0 7 年i , e l 徽支付在电子商务中的应用及发展 和传递就不会留下任何交易信息和痕迹。这种支付类型的流通方式与真实的 纸币现金一样。 l - 2 - 2 网络支付与微支付的联系与区别 微支付作为网络支付的一个子集，他们之问既有联系又有区别。其联系 在于：微支付属于网络支付的一种，微支付是网络支付市场的一个细分点， 微支付的研究范畴小于网上支付，而且支撑微支付系统运行的基础设施也是 建立在网上支付基础设施之上的，因此网上支付的经济、政策、法律环境同 样适用于微支付，网上支付发展到一定程度才开始产生微支付的需求。因而 网上支付系统的设计规则、评价要求同样适用于微支付系统，但同时微支付 又有其自身的关注点。 微支付与电子支付的区别：微支付所涉及的范围相对于网上支付更为狭 小，而且微支付由于其单笔支付额度的限制，对交易成本、支付效率、支付 安全也不同于一般的网上支付。微支付要求的关键点在于低成本、高效率、 方便快捷。 1 3 微支付发展与研究现状 1 3 1 国内外微支付的发展 1 9 9 8 年，麻省理工大学媒体实验室的尼古拉尼葛洛庞帝这样预言：。未 来几年里，你就将会看到网上使用微支付( m i c r o p a y m e n t ) 技术的非常行动”， 这种技术每年将会产生上千万亿美元的收入。苹果i p o d i t u n e s 的成功已经实 际上引领了音乐下载的潮流，虽然苹果公司目前还未宣称赢利，但音乐下载 服务已经被视为潜力非凡的市场。全球最大的连锁零售商美国沃尔玛公司早 在2 0 0 3 年就推出自己的网上音乐下载商店，这就意味着与收费业务紧密相关 的微支付供应商也有着非常好的发展机会。 亚马逊在2 0 0 6 年宣布推出两项针对数字内容的新服务：一项是a m a z o n p a g e s ，允许消费者购买书的一部分、甚至一页供其在线浏览；另一项称为 a m a z o nu p g r a d e ，消费者购买传统书籍后可进行在线访问。a m a z o n 总裁j e f f i 徽支付的发展概述 b e z o s 称，新服务对于消费者、出版商以及作者是三赢方案。对于u p g r a d e 服务，消费者购买实物书籍后还可以任意地在线阅读。消费者购买的页面由 版权所有者决定是否可以打印或下载。r a n d o mh o u s e 公司也正在与书商、搜 索引擎、娱乐门户以及其他合适的供应商提供按页面浏览付费的服务。r a n d o m h o u s e 公司的观点是，书可以被搜索、观看，但不能下载、打印、拷贝。目前， 一些电影公司与唱片公司这些掌握着知识产权的实体也正在建立自己的新型 销售系统。j u p i t e r 研究公司预测，2 0 0 9 年微支付市场规模将达到3 l 亿美元。 图1 2 演示了近几年来网上支付交易额的发展趋势。 广，童暑矗亿元) 一一长辜) t 曩采= r = s e l n ；bh c 数据来源：r e s e a r c hi r l c 囝i 2 同上支付交易额趋势图 在国内，微支付也得到快速的发展，中国网络游戏用户在2 0 0 1 年还不到四 百万，到2 0 0 2 年，就超过了八百万，用户每月在网络游戏上的平均花费也从十 五点六元增加到了十八点八元。上海盛大网络引进韩国的传奇，一年就收入 两个亿，随后斥资四千万打造另一款游戏，商用第一天的销售额即相当于投资。 互联网增值服务多为l 到2 元的小额支付，例如在爱国者音乐网上下载一首正 版歌曲需要o 9 9 元，一些游戏点卡的计时消费折算成现金则每小时只有0 4 元。 在维普网上下载一篇文章需要2 元，百度上看一部电影需要2 元。在网络游戏 及网络信息服务的带动下，微支付方式进入了一个空前发展的阶段。 综上，尽管目前国内微支付的理论研究还很零散和不成体系，但微支付 的确已经在支付产业中占有相当重要的位置。与国内庞大的网络用户群体相