（工商管理专业论文）交通银行青岛分行综合前置系统的研究和实现.pdf

l 一 题目：交通银行青岛分行综合前置系统的研究和笺煳 专 业： 学员姓名： 导师姓名： 近年来，信息技术的迅猛发展使得国内商业银行业掀起了“大集中”的浪潮，各商 业银行纷纷展开了大集中系统的建设。银行信息系统的数据集中建设，在业务上，能够 为银行建立全行业务的统一视图；在信息技术建设上，通过对信息系统的集中投入，加 快各商业银行信息系统的建设步伐，从而提高银行整体的竞争力，同时降低银行信息系 统的维护成本。 交通银行青岛分行在实施大集中之前，包括核心业务系统、各种渠道系统、以及管 理信息系统在内的绝大多数业务系统都是由分行建设的。分行通常按照自己的业务为来 建设的渠道系统、业务支持系统，核心业务系统。在交通银行大集中的过程中，部署在 总行数据中心的核心业务系统取代了分行的业务系统，而分行的渠道以及中间业务系 统，由于银行的规模以及地方特色等原因往往很难集中到数据中心。基于交通银行青 岛分行当前的现状和需求，本文着重于前置系统的研究与实现，在对综合前置系统的必 要性、需求分析详细论述的基础上提出了系统总体设计中许多新的设计理念、方法和技 术，如：x m l 、多线程处理、三层分布式系统结构等。 本人通过参与交通银行青岛分行综合前置系统的分析与设计，讲述了本系统的设计 目标与特点，突出了本系统所具有的安全性、易扩展性、稳定性、高效性、安全性、 易开发性等特点。并从系统架构、系统内部结构、业务逻辑分析、与其他外部系统的对 接、各类交易处理流程、动态链接库设计介绍了综合前置系统的设计思想。希望本文能 在各商业银行综合前置系统的架构选择、设计开发、系统维护、体系优化等方面，提供 有用的参考。 【关键词】大集中综合前置信息系统 【研究类型】应用研究 要摘 理 管峰蓉 商泽昌工赵张 t i t l e ：s t u d ya n da c h i e v e m e n to fi n t e g r a t e dp r e p o s i t i o ns y s t e m f o rq i n g d a ob r a n c ho fc o m m u n i c a t i o n sb a n k s p e c i a l t y ：b u s i n e s sa d m i n i s t r a t i o n n a m e ：z h a o z e f e n g t u t o r ：z h a n g c h a n g r o n g a b s t r a c t s i g n a t u r e ： s i g n a t u r e ： t h e “g r e a tc e n t r a l i z a t i o n i d e ab e c a m e p o p u l a ra m o n gt h ed o m e s t i c c o m m e r c i a lb a n k sa l o n gw i t ht h er a p i dd e v e l o p m e n to fi n f o r m a t i o nt e c h n o l o g y i nr e c e n ty e a r s t h ec o m m e r c i a lb a n k sh a v e1 a u n c h e dt h ec o n s t r u c t i o no f h i g h l y c e n t r a l i z e d s y s t e m s o n ea f t e ro t h e r f o rt h e b a n k s o p e r a t i o n ，t h ed a t a c e n t r a l i z e dc o n s t r u c t i o ni nb a n ki n f o r m a t i o ns y s t e m ，i t sa b l et oe s t a b l i s ha n u n i f i e dv i e wo ft h ew h o l eb a n k b u s i n e s s ；f o ri n f o r m a t i o n t e c h n o l o g y c o n s t r u c t i o n ，i ti sa b l et oa c c e l e r a t et h ep r o c e s so fi n f o r m a t i o nt e c h n o l o g y d e v e l o p m e n ti 1 1c o m m e r c i a lb a n k sb yc e n t r a l i z e di n v e s t m e n ti ni n f o r m a t i o n s y s t e m s ，t h e r e b yt oi m p r o v et h eo v e r a l lc o m p e t i t i v ea d v a n t a g e sa n dr e d u c et h e m a i n t e n a n c ec o s t so fi n f o r m a t i o ns y s t e m si nb a n k s i nq i n g d a ob r a n c ho fc o m m u n i c a t i o n sb a n k ，m o s to fo p e r a t i o ns y s t e m s w e r es e tu pb yt h eb r a n c h ，i n c l u d i n gc o r eo p e r a t i o ns y s t e m ，v a r i o u sc h a n n e l s y s t e m ，a n dm a n a g e m e n ti n f o r m a t i o ns y s t e m ，p r i o rt ot h ei m p l e m e n t a t i o no f h i g h l yc e n t r a l i z e ds y s t e m s a s au s u a l ，b r a n c h e ss e t u pc h a n n e ls y s t e m s ， o p e r a t i o ns u p p o r ts y s t e m s ，a n dc o r eo p e r a t i o ns y s t e m s ，a c c o r d i n gt ot h e i ro w n rrh 一一 b u s i n e s s 1h e o p e r a t i o ns y s t e mi nb r a n c hw a sr e p l a c e db yc o r eo p e r a t i o ns y s t e m o fd a t ac e n t e ri nt h eh e a do f f i c eo fb a n k ，d u r i n gt h ec o n s t r u c t i o np r o c e s so ft h e h i g h l yc e n t r a l i z e ds y s t e m s i nt h eb a n ko fc o m m u n i c a t i o n s ，h o w e v e r , t h e c h a n n e l sa n dt h ei n t e r m e d i a r yo p e r a t i o ns y s t e m so fb r a n c h e sc a nh a r d l yb e c o n c e n t r a t e do nd a t ac e n t e rb e c a u s eo ft h es i z eo fb r a n c h e sa n d1 0 c a lc o n d i t i o n s a c c o r d i n gt ot h ec u r r e n ts t a t u sa n dr e q u i r e m e n t si nq i n g d a ob r a n c ho f c o i n m u n i c a t i o n sb a n lt h i sp a p e rf o c u s e so nr e s e a r c ha n di m p l e m e n t a t i o no f p r e p o s i t i o ns y s t e m ，a n dp r o p o s e sl o t so f n e wi d e a s ，m e t h o d sa n dt e c h n i q u e si n s y s t e mi n t e g r a t e dd e s i g n ，s u c ha s ：x m l ，m u l t i t h r e a d e da p p l i c a t i o n s ，a n dt h r e e d i s t r i b u t i o n a ls y s t e ms t r u c t u r e ，e t c ，b a s e do nd i s c u s s i o no fn e c e s s i t y a n d d e m a n d e da n a l y s i sf o ri n t e g r a t e dp r e p o s i t i o ns y s t e m i nd e t a i l t h ep a p e rd e s c r i b e sd e s i g ng o a l sa n df e a t u r e so f t h es y s t e mi nt h i sp a p e r ，t o h i g h l i g h t i t s s e c u r i t y , e a s ys c a l a b i l i t y , s t a b i l i t y , e f f i c i e n c y , s a f e t y , e a s y d e v e l o p m e n ta n d o t h e rc h a r a c t e r i s t i c s ，b yp a r t i c i p a t i n gi na n a l y s i sa n dd e s i g no f i n t e g r a t e dp r e p o s i t i o ns y s t e mf o rq i n g d a o b r a n c ho fc o m m u n i c a t i o n sb a n ki n p e r s o n ，a n di n t r o d u c e st h ed e s i g ni d e a so fi n t e g r a t e dp r e p o s i t i o ns y s t e m s f r o m t h ea s p e c t so fa r c h i t e c t u r es y s t e m ，s y s t e mi n t e r n a ls t r u c t u r e ，o p e r a t i o nl o g i c a n a l y s i s ，a n dd o c k i n go f o t h e re x t e r n a ls y s t e m s ，v a r i o u st r a n s a c t i o np r o c e s s i n g ， a n dd y n a m i cl i n kl i b r a r yd e s i g n i ti sh o p e dt h i st h e s i si sa b l et op r o v i d es o m e u s e 如1r e f e r e n c e so na r c h i t e c t u r es e l e c t i o n ，d e s i g n & d e v e l o p m e n t ，s y s t e m m a i n t e n a n c e s y s t e mo p t i m i z a t i o na n de t c ，f o ri n t e g r a t e dp r e p o s i t i o ns y s t e m o f e a c hc o m m e r c i a lb a n k k e yw o r d s g r e a tc e n t r a l i z a t i o n ；i n t e g r a t e dp r e p o s i t i o n ；i n f o r m a t i o ns y s t e m t y p eo fs t u d y a p p l i c a t i o ns t u d y 目录 1 导论1 1 1 选题的背景及意义1 1 2 国内外研究现状、发展动态2 1 3 论文研究的主要内容3 1 4 研究的方法和思路3 1 5 论文的主要创新点4 2 国内商业银行综合前置系统建设必要性分析6 2 1 国内外银行信息化的发展状况6 2 2 商业银行综合前置系统的情况分析1 0 3 建设交通银行综合前置系统的必要性分析1 2 3 1 从业务的角度看交通银行综合前置系统的必要性1 2 3 2 从技术的角度看交通银行综合前置系统的必要性1 5 4 交通银行综合前置系统需求分析。1 7 4 1 功能需求分析17 4 2 质量属性1 9 4 3 其他需求分析2 0 5 交通银行青岛分行综合前置平台的总体设计2 2 5 1 系统概要设计2 2 5 2 业务逻辑分析2 5 5 3 系统设计原则2 7 5 4 系统使用的关键技术2 7 6 交通银行青岛分行综合前置系统详细设计。3 2 6 1 环境要求3 2 6 2 综合前置平台功能设计。3 3 6 3 各类交易流程处理分析3 7 6 4 基于综合前置平台的应用开发过程4 3 6 5 动态连接库设计4 6 6 6 系统安全策略4 6 7 结论一51 7 1 设计完成后的测试5 1 7 2 主要结论5 l 7 3 有待进一步研究的问题5 1 参考文献一5 3 致 射5 5 西北大学硕士学位论文 1 1 选题的背景及意义 1 1 1 选题背景 第1 章导论 在国外，中间业务发展非常迅速，国外主要银行如花旗银行、汇丰银行，中间业务 收入己占到总收入的6 0 以上，成为最主要的收入来源。但是与国内不同的是，国外信 用制度比较发达，支票、信用卡使用较多，而无需开发专门的实时系统来收取费用。所 以，国外尤其欧美专门构建综合前置平台的银行较少。而在国内，由于我国的个人信用 体系近几年刚刚开始起用，还没有大面积使用推广，导致实时收费、实时将交费信息传 往代理单位的要求大大加强。国内自1 9 9 4 年以来，各商业银行自己或通过软件开发商 建设和发展信息系统和技术保障体系，并不断推出全新的业务种类和服务模式来满足持 续发展的业务需要。但这些系统绝大多数是相互独立、割裂的。近两年来，商业银行开 始认识到这种相互独立的处理系统已不能适应业务迅速的发展，纷纷开始将各服务品 种、交付渠道和技术实现集成。但由于各家银行帐务系统体系、结构相差较远，所以不 可能有通用的产品同时适用于各家银行。国内各金融软件提供商如恒生、信雅达、高阳、 赞同等己开发出各自的综合前置平台，并且建行、中行、工行部分分行己开始使用，但 总体来说综合前置平台的发展还处于初级阶段。随着国内银行业和软件业的发展，综合 前置平台也在进一步发展。支持各类渠道、产品和业务的“热拔插、方便升级、具有 完备安全控制、容错、稳定、高效的前置解决方案必将成为未来综合前置平台发展的方 向。 本人作为交通银行i t 工作者亲身参与了交通银行青岛分行的综合前置系统的建设 工程。因此，结合本职工作和本人在m b a 中学到的知识，对“交通银行青岛分行综合前 置系统 进行详细分析和设计。 1 1 2 课题的意义 引入综合前置的主要目的是统一总、分行信息通道。此前，在总、分行之间己经存 在多个业务信息通道，一般是一个系统一条通道，如电子汇兑、全国通、网上银行、 c a l l c e n t e r ，e d i 等，功能上有类同之处，技术实现上各不相同，有基于c i c s ，有纯粹 的t c p i p 通讯，也有采用t o n g l i n k 、m q ，性能上有些差别。随着业务的发展，为了避 第1 章导论 免重复开发，实现信息共享，我们构建了综合前置平台。它具有以下功能：渠道接入、 报文交换、协议转换、文件传输、事务管理、系统管理、系统监控、版本发布、负载均 衡、安全管理、业务服务。作为前端业务主机处理的中间路由，它综合了传统柜面业务 服务和中间业务平台等其他分行端前置平台的功能，使分行端的系统管理、维护、开发 更加规范、统一。 1 1 3 应用价值 ( 1 ) 将交易数据与帐务数据分离，降低主机压力，提高了系统稳定性，降低系统 维护成本。 ( 2 ) 双机可以在线实时切换，支持数据在线恢复，提高了系统的稳定运行能力， 保证了数据的安全有效。 ( 3 ) 统一开发模式，支持多种渠道接入接出，采用可配置编程方法，一般软件技 术人员经过短期培训，即可独立完成普通交易的开发，缩短了开发周期，降低了软件升 级开发的成本。 ( 4 ) 运用多线程技术，交易处理速度快，故障率低，提高了客户满意度。 1 2 国内外研究现状、发展动态 当今国内金融电子化正向着账务集中、数据集中、信息集中的模式发展。银行业在 这方面的发展更是一日千里。近年来，众多正在实施或者已经基本建成数据大集中的银 行，均在考虑或实施新一代的银行核心业务系统。在数据大集中这方面，国内一些知名 银行已经走在了前面。如工商银行，招商银行等，它们已经建成投入生产，并开始显示 出经济效益，国内各分行不再设立单独的核心账务主机，银行系统的账务信息，客户信 息等数据全部集中由总中心统一管理，提升业务经营效率和数据管理水平。数据大集中 系统分行端设置综合前置服务器与总行的核心处理系统连接，综合前置应用多线程技术 提高其处理效率；采用配置驱动和可配置交易处理提高其开发效率；设置独立的穿透模 块用于处理传统的核心业务；仅记录分行特色业务的交易数据以降低其数据安全风险； 支持多种渠道接入以提高其灵活性。同时，辅以完备的管理、监控功能，就形成了我们 期望的结构开放、支持各类渠道、产品和业务挂接、二次开发简便、具有完备安全控制、 容错、稳定、高效的分行端综合前雹平台。 2 西北大学硕士学位论文 1 3 论文研究的主要内容 本文主要的研究目标是针对目前现有柜面、渠道业务的特点，完成新一代综合前置 平台的总体设计，使其满足传统业务、中间业务目前的需求和未来发展的需要，并在结 构上保证系统的稳定性和灵活性。论文具体的研究内容包括： ( 1 ) 分析目前商业银行柜面、渠道业务的特点和需求，确定综合前置平台的实时 性、并发性、灵活性等各项技术性要求；在此基础上，按照软件开发设计的一般原则和 综合前置平台的具体要求，完成系统的总体设计； ( 2 ) 研究并确定综合前置平台的系统网络架构，采用高可用架构和安全策略保证 数据的安全性和可靠性。 ( 3 ) 确定综合前置平台的环境要求和具体功能要求，深入分析各类交易的特点， 研究在综合前置平台上具体应用的开发实现过程，减少二次开发的难度和对原有平台核 心程序的影响，缩短开发周期； ( 4 ) 针对综合前置平台将与多种第三方系统通讯，而第三方的通讯方式不确定的 特点，研究应用动态连接库技术和可配置通讯技术，使综合前置平台上的开发更加灵活， 功能实现更加方便。 1 4 研究的方法和思路 1 4 1 研究方法 本文采用了实证分析、案例分析法、理论联系实际的方法和归纳分析。 1 4 2 研究思路 ( 1 ) 首先通过实证分析，分析数据大集中系统工程构建的迫切需要。数据大集中后， 核心帐务处理由总行数据中心完成，分行端不可能有多个系统平台与总行主机通讯，势 必会通过一个前置机进行路由，同时该前置综合了分行原多个前置机，整合了系统资源， 降低了设备维护费用和人力成本。经总分行信息技术管理部，分行会计结算部、审计部 立项审批，本项目已获通过。 ( 2 ) 进行技术可行性分析。我行已经与i b m 签署了小型机设备和d b 2 产品购买协 议和买保协议，已经与高阳公司鉴定了h i s u n i c sv 3 0 平台的购买协议，软硬件设备 已经到位。分行项目小组的技术人员具备相当的a i x 、l i n u x 系统下c 、x m l 开发能力， 3 第1 章导论 具有d b 2 数据库的管理和应用能力。h i s u n - i c sv 3 0 平台作为成熟的技术已经在总行 系统中采用，运行效果良好。 ( 3 ) 根据青岛交行的业务现状，采用案例分析法分析交通银行青岛分行系统综合 前置平台将要承受的负荷量。依据现有系统的分析，网络资源完全可以满足需要。可能 的瓶颈就在于综合前置平台的处理效率和并发能力。针对以上分析及综合前置平台开发 特点及结构，综合前置平台需要大容量内存，并且处理速度快的硬件设备。我们确定可 以选择的是i b m 的小型机p 6 5 7 0 ，操作系统：a i x5 3 ，数据库：d b 29 0 ，开发工具： e n b e d d i n gs q l c 、u n i xs h e l1 、x m l 。 ( 4 ) 其次采用理论联系实际的方法，研究分行各类系统以综合前置为信息交换中 心的所采用的结构。分行综合前置作为分行各类系统的中心枢纽，负责分行渠道、分行 外挂、总行前置之间的信息交换。采用以综合前置为中心的星形结构，连接关系简单统 一，流程清晰，便于接口的开发、维护管理、监控。综合前置设计有独立的穿透模块， 用于处理传统的核心业务，传统的核心业务量大，数据集中后势必呈日益增长的趋势， 为确保传统核心业务的稳定性和高效性，须减少前置内部处理的中间处理环节，同时避 免相对独立的传统核心业务和其他流程相对复杂的中间业务相互影响，所以穿透模块的 处理过程、通讯资源占用必须与其他模块完全分离。 ( 5 ) 再次我们采用归纳分析的方法确定系统设计原则：安全性原则、稳定性原则、 高效性原则、高可扩展性原则、易后期开发性原则。总体功能设计应包括以下部分：渠 道接入、报文交换、协议转换、文件传输、事务管理、系统管理、系统监控、安全管理、 业务服务等。 1 5 论文的主要创新点 结合银行数据大集中工程特点和分行传统业务、中间业务的实际情况，建设出这样 一个系统：它将现有的众多的服务交付渠道和业务前置应用在逻辑上合并成一个整体， 为业务运行提供一个稳定、高效、安全的运行环境；提取各种类的金融服务、交付渠道、 中间业务系统和外围业务系统的共性，为开发人员提供一个扩充性强、使用便捷、方便 开发的配置开发平台；辅以完善的管理功能，形成一套结构开放、支持各种后台和渠道、 产品和业务挂接、易于升级的平台，为业务运行维护人员提供功能完备的管理功能。更 重要的是，综合前置系统将充分重用银行现有业务系统的功能，为银行快速推出新业务 4 西北大学硕士学位论文 提供基础，使得业务系统开发人员更集中精力在特殊业务流程分析和设计方面，并提高 系统的稳定性和可靠性。 5 第2 章国内商业银行综合前置系统建设必要性分析 第2 章国内商业银行综合前置系统建设必要性分析 为了阐述交通银行青岛分行建设综合前置系统的必要性，首先需要在了解我国和国 外一些发达国家商业银行信息化发展的情况，并以此为基础，再分析我国现阶段综合前 置系统的情况，最后再结合我国商业银行目前的业务特点，加以分析研究，通过这些步 骤才能对交通银行建设综合前置系统的必要性做出准确的判断和分析。 2 1 国内外银行信息化的发展状况 2 1 1 国外银行信息化的发展状况 美国和欧洲是银行信息化发展最为迅速的地区，在北美，i b m 联合十五家银行，投 资了1 亿美元开发新的网上银行系统。在欧洲地区，银行站点设立较多的国家分别为法 国、奥地利、德国、英国、意大利和瑞典。美国银行再造专家p a u l h a l l e n 提供的 数据显示从八十年代到九十年代中期，美国平均每年有1 2 家大银行进行信息系统的改 造升级，银行经过升级改造后，平均成本收益比从6 2 下降到5 3 ，而平均资产收益率 和资本收益率分别从o 9 和1 3 上升到1 4 和1 9 。西方发达国家几乎所有银行都已用 计算机在处理其所有的业务和管理，并且在应用过程中往往选择质量优、性能佳、功能 强的计算机作为其硬件资源。因此，世界级如i b m 公司、u n i s y s 公司的计算机品牌往 往是大银行、大系统选择的对象，一些规模大、实力雄厚的银行往往都建立了自己规模 庞大的计算机中心，配有专职的技术人员，开发最新的适应银行经营管理的信息系统。 这些大商业银行往往每隔几年就投入大量的资金更新主系统的硬件和软件，主动大胆采 用最新的软件技术和计算机产品。随着银行自助式服务的兴起，各类自动服务设备如 c d ( c a s hd i s p e n s e r ) 、a t m 、p o s 如雨后春笋般大量涌现，这些设备的普及不仅降低了 银行的服务成本( 其成本往往只是有人服务营业点的1 1 0 ) ，而且提供了非营业时间的 服务，使银行的大众式服务上了一个新的台阶。 国外发达国家的银行计算机应用先后经历了以下几个阶段： ( 1 ) 准备阶段 这一阶段大约在上世纪5 0 年代末，此间，计算机在事务处理中的应用刚刚开始，最 初银行界主要使用穿孔卡片机、终端机进行会计记账和信息收集汇总工作。因为当时计 算机的价格昂贵，只有少数银行购置了计算机进行业务处理。它是银行应用计算机的初 6 西北大学硕士学位论文 级阶段虽然它还不能充分发挥计算机的效益，但对于减轻劳动强度、提高工作效率、 加强信息处理能力等方面都起到了很好的作用。 ( 2 ) 批处理阶段 上世纪5 0 年代末，i b m 公司研制成功全晶体管化的7 0 9 0 和7 0 7 0 系列计算机系统。 宣告了第二代计算机的诞生。这一阶段的典型应用是批量处理，也就是把处理的业务数 据采用分批集中处理的方法，产生各种帐表。 ( 3 ) 联机处理阶段 1 9 6 5 年是第三代电子计算机诞生的标志，其特点是在硬件上用集成电路代替分立元 件，在软件上是用o s 代替了管理程序。i b m 3 6 0 系统是第三代计算机的典型代表，它对 银行的重大影响是使银行业务从批量处理转向联机处理。联机处理接触类批量处理需要 大量人工书写工作的弊端，使数据可由源数据直接通过终端送入计算机，不仅省掉许多 人书面工作，且可立即反馈处理结果，缩短处理周期。因此联机计算机技术在银行界很 快得到广泛应用。但因缺乏经验，这一阶段还是以各种单项业务的联机处理为主。 “ ( 4 ) 综合处理阶段 这一阶段始于上世纪的7 0 年代初期，它可以使银行内部业务处理的综合化。从2 0 世界7 0 年代后半期开始，银行业务处理与决策支持系统相结合，银行业务范围逐步扩 大。 ： 从目前来看，西方发达国家建成了三个层面的信息系统。首先，各商业银行内部的 信息系统，即以银行经营管理为主要目标的银行信息管理系统和技术先进且相互协调的 柜台业务服务系统。它主要是以银行会计为依据的银行内部业务的处理系统。其次，银 行与客户之间的信息系统，银行推出了面向大众客户的各种自助服务，建立了自动客户 服务系统网络，包括银行与企业客户建立的企业银行以及与个人银行客户建立的自助银 行、手机银行，通过各类终端为银行客户提供周详、多样、别具特色的金融服务。最后， 各银行之间的信息系统。随着各银行间的汇票、支票等转账结算业务大量增加，银行之 间的业务交往日趋频繁。为提高银行经营管理效率，使资金清算及时、有效处理，西方 发达国家银行之间按照统一标准建立起资金清算体系，以保证资金清算的安全、高效。 如环球金融通信网( s w i f t ) 、美国联邦储备体系的资金转账系统( f e d w i r e ) 、美国清算 所同业支付系统( c h i p s ) 、日本银行金融网络系统( b o j 刊e t ) 等。这些系统的建立在 为客户提供各种新的银行服务的同时，既加快了交易速度又降低了交易成本。 7 第2 章国内商业银行综合前置系统建设必要性分析 9 0 年代以来，国际金融市场产生激烈竞争，国外商业银行十分重视新金融银行业务 创新的发展，商业银行在做好传统银行业务的同时，业务创新取得了较快发展，最突出 的就是建立网上银行。众所周知，网上银行与传统银行最大的不同就在于它改变了银行 传统业务的处理模式，它是建立在充分应用各类先进的通信网络和信息技术手段基础上 的金融业务。它具有效率高、成本低和灵活性强的特点，能为银行客户提供全方位、全 天候的便捷服务。在国外，网上银行已经和企业、家庭使用的一些财务管理软件结合起 来成为一个互联互通的系统，对于客户的吸引力非常大。美国就是将网上银行与美国家 庭普遍使用的家庭理财软件联到一起，美国家庭可以通过家庭理财系统与银行直接相 连，通过网上银行来管理家庭的预算、投资、报税等事务。从世界范围看，网上银行具 有强大的生命力，业务发展势头十分强劲。网上银行已经成为未来银行业的发展方向和 主导模式。 总之，国际发达国家银行业的总体趋势是从直接服务到间接服务，从大众产品到特 色产品，呈现组织管理的信息化与网络化、货币市场的虚拟化与规模化、产品与服务的 多元化与个性化，并在品牌化与创新性等方面不断发展。这对交通银行综合前置系统的 建设也有很强的指导意义。 2 1 2 国内银行信息化的发展状况 a 国内银行信息化发展状况 一 我国商业银行进行综合前置系统的建设与我国金融信息化发展密切相连。可以说我 国进行商业银行综合前置系统的建设目的就是为了实现金融信息化。而金融信息化又对 我国进行商业银行综合前置系统建设起到推动作用。 金融信息化的概念 金融业是现代服务业的重要组成部分，它通过沟通整个社会的经济活动而成为现代 经济的核心。作为知识密集型产业，现代金融行业在组织结构、业务流程、业务开拓以 及客户服务等方面，日益体现出以知识和信息为基础的特征。这种行业属性决定了现代 金融业必须以信息技术为支撑，金融信息化顺势而生。金融信息化是指在金融业务与金 融管理的各个方面应用现代信息技术，深入开发、广泛利用金融与经济信息资源，加速 金融现代化的进程。这个进程是发展的、动态的和不断深化的。金融信息化是国家信息 化的一个组成部分，它与整个社会的信息化，与其他宏观管理部门的信息化，与居民、 企业的信息化密切相关，相辅相成。在不断发展的信息技术和经济全球化的推动下，金 西北大学硕士学位论文 融服务与金融创新构成了现代经济的核心。一直以来，金融行业都非常重视信息技术的 应用，信息技术不但在建设方便、高效、安全的金融服务体系中发挥基础作用，而且对 于提高金融行业内部管理水平进而提高资源配置效率更是具有重要意义。在金融业日益 显现对社会资源高效配置的强大支撑能力之时，信息化目前已经成为现代金融服务的命 脉“。 b 我国商业银行信息化发展阶段分析 我国商业银行的信息化的发展经历了四个阶段： ( 1 ) 脱机业务处理阶段( 7 0 年代末期一- - 8 0 年代) ：国内商业银行的储蓄业务、对 公业务等实现以计算机处理代替手工操作，实现了业务电子化的初级阶段，也称单机系 统阶段。 ( 2 ) 联机业务处理阶段( 8 0 年代 - 9 0 年代中期) ：随着网络技术的飞速发展，利用 网络实现信息的传递与资源共享，商业银行逐步实现了银行业务系统的联网处理，也称 联机业务处理阶段。 + ( 3 ) 综合业务系统阶段( 9 0 年代后期 - - 2 0 0 4 ) ：我国商业银行的业务系统出现了 质的飞跃，真正进入了综合业务系统阶段。大多数银行业务系统实现了改造升级，业务二， 数据基本实现了实时传输，而且大多数实现了省地级的数据处理中心，部分商业银行银 行还实现了业务数据大集中。这个阶段也称分柜制大会计系统和大集中系统实现阶段。 其主要特征是：通过银行交易系统实现会计核算和支付清算，数据大集中，全行一本账； 在交易系统中加进了一些事中处理流程管理或系统外挂接了一些业务平台，包括信贷管 理、风险管理、财务管理的部分流程管理和中间业务平台、银行卡系统功能等。 ( 4 ) 金融集成应用阶段( 2 0 0 4 , - - - 至今) ：系统架构强调真正的以客户为中心的思想， 从以交易驱动的会计核算系统转变为以客户为中心的按产品进行管理的交易处理系统， 交易处理系统剥离了大部分事后管理功能，只是完成人民银行或中国金融市场规定的支 付业务、结算业务、存款业务、贷款业务、账务处理业务，内容相对较单一，即业内所 说的“瘦核心”系统。系统能够随银行业务需求的变化快速响应市场，创新金融产品， 并迅速投放市场。其主要特征是：灵活的参数化、模块化架构，满足各种银行业务要求； 能够快速提供新的金融产品，应对市场变化和客户需求；提供全方位的、完整的数据管 理及监管报表支持；提高标准化交易处理，满足全球客户服务；开放而灵活的系统，易 于与其它系统接口；总拥有成本的有效控制。 9 第2 章国内商业银行综合前置系统建设必要性分析 在经济全球化和市场竞争日益激烈的趋势下，伴随着新一代信息技术的崛起和银行 信息化、全球化发展，银行运行环境正在发生新的变革。银行信息化发展呈现出如下趋 势：首先，商业银行信息技术正从传统的“满足业务需求”向“引领业务创新的方向 发展。以“科技创新”引领“业务和管理创新”的全新理念正在被应用到商业银行经营 管理的活动之中，信息技术已成为迅速提升商业银行核心竞争力的“牵引力”。其次， 商业银行业务系统应用架构正从以“产品为中心”和以“账户为中心 向以“客户为 中心转移。为客户提供良好的产品和服务，建立良好的客户关系成为商业银行追求的 目标，商业银行的竞争力来源于对客户需求的了解以及对最新科技成果的广泛应用。最 后，传统的银行网点柜台服务正逐步被新兴的电子银行服务所取代。客户通过现代信息 技术就可享受银行提供的全新的自动化、自助化服务。在上述趋势的作用下，银行的服 务方式、业务流程和管理模式都在发生深刻的变革。信息技术推动银行业发展的趋势正 在改变着银行业的未来u 。 2 2 商业银行综合前置系统的情况分析 9 0 年代以来国际上一些大的商业银行在实施银行再造过程中，也在积极开发独立 于核心业务系统之外的银行核心业务模型，确保即使核心业务系统架构落后，但银行业 务应用却能继续保持先进性。从成本和风险的角度考虑，银行核心业务模型是完全由银 行内部人员完成，既保证了银行业务的先进性，又提高了银行的核心竞争力。国外的综 合前置系统真正发生质的变化是在9 0 年代发起的银行再造热潮中，它不仅仅是业务系 统的再造，而且是管理体制重构以及业务流程的再造。银行再造的根本目的是为了追求 有效的风险控制，最大限度降低总拥有成本，避免因金融产品的变化导致系统不断的更 新换代或为了引入新的应用引起系统宕机所带来的成本与风险的增加，同时，能够适应 市场的变化尽快推出与投放新产品，最终提升自身竞争优势。 反观我国商业银行信息化的发展过程，因为我国与国外的国情和经济发展情况不一 样，所以我国商业银行的技术改造不可能采取同国外一样的模式。但是这并不意味着我 国的银行信息化建设就落后，我们可以吸收国外的成功经验，对系统进行更为彻底的整 合，产生更为深刻和长远的影响。我国商业银行信息第一次集中发生在单机批处理阶段， 第一次分散发生在联机实时处理阶段。银行业再次实施集中发生在综合业务系统阶段， 银行数据量剧增，分散式的数据处理方式已经无法满足新业务的发展，为此各银行相继 1 0 西北大学硕士学位论文 实施了数据大集中工程。随着数据的集中，各商业银行的综合前置系统也随之而来走上 了发展议程。 分析 通银行现有的前置系统过于繁杂，既不利于银行拓展新的业务，又给技术人员带来繁重 的维护工作。所以，无论是从技术还是从业务的角度来看，交通银行建设综合前置系统 都是十分必要的。 3 1 从业务的角度看交通银行综合前置系统的必要性 3 。1 1 金融业整个发展环境的演变 a 客户的转型化需要银行开发综合前置系统， 随着信息技术的快速发展和大量普及，交通银行客户群体中开始向高科技型转变， 他们能够熟练使用计算机和电子产品，容易接受全新的高新科技金融工具，对于互联网 上的金融产品有较高的热情，他们将成为电子银行业务发展的巨大潜在客户群体。他们 的消费模式将对社会消费习惯产生深刻影响。随着他们的成长，将成为社会消费的主体 力量，据统计，2 0 0 8 年，登录过网上银行的活跃用户数量为5 8 0 0 万。从年龄上看，使用者 以年轻人为主体，高达7 7 的网上银行用户年龄在3 5 岁以下。网上银行业务的创新优化 给他们提供了更便捷、优质的服务。这对于维护整个银行的客户群体是有极大意义的。 提供“量身定制”服务，以符合年轻客户群体“求新求变”的特点对于网银系统的发展 显得尤为重要。通过建设综合前置系统作为技术支撑来面向高科技型客户有助于商业银 行在激烈的市场竞争中保持优势。 b 金融全球化 当人类社会步入二十一世纪，金融全球化已经成为经济全球化的主要标志，没有金 融的全球化，经济全球化就无从谈起。金融全球化成为全球经济发展的重要推动力。现 代经济的核心与命脉是金融，金融全球化潮流促使国际金融市场大幅扩张，金融创新不 断出现，跨国交易品种与规模持续扩大。国际金融资本的效能大为增强，在世界范围内 的资源配置方面发挥出非常重要的作用。在2 0 0 5 年，跨国直接投资达到8 9 5 0 亿美元， 全球股票市场市值超过4 0 万亿美元，约4 万家跨国公司及其所属的2 5 万家国外分支机 构形成了国际性的经济体系。目前全球规模最大的金融企业超过5 0 以上都在世界各 1 2 西北大学硕士学位论文 地开展业务。高盛、摩根斯坦利和美林国际集团等成为全球化的资本市场交易商，花旗 集团在全球1 0 0 多个国家设有业务机构。随着金融全球化、经济全球化的进程加快发展， 各资本要素以前所未有的规模和速度在世界范围内配置、流动。各经济体间相互依存， 使全球成为一个唇齿相依的经济共同体。 随着信息科技技术的发展，综合前置系统的建设也为我们在全球范围内配置资源， 加强管理，提供了新的手段，这些都为中资银行通过国际化发展，分散经营风险，提供 了有利的条件。从目前国际上比较优秀的银行全球业务的运营情况来看，当他们本土市 场出现较大经济波动的时候，海外市场对风险的分散作用是十分有效的。因此尽管我们 对中国经济将长时间保持又好又快的发展充满信心，国内市场在未来较长时间内仍然是 我们主要的利润来源，但是应该承认，任何一个经济体，都难以完全避免经济周期性的 波动，通过跨国经营来适当地分散我们的经营风险，也是中资银行实现可持续发展的一 种重要的战略选择。随着金融全球化进程的不断加深，大多数国家和地区的银行业市场 开放程度也正在逐步地提高，这使得中资银行通过跨国经营，分散经营风险成为可能。 e 混业经营 金融业的混业经营，是指银行、证券公司、保险公司等机构的业务互相渗透、交叉， 而不仅仅局限于自身分营业务的范围。随着全球金融一体化和自由化浪潮的不断高涨， 混业经营已成为国际金融业发展的主导趋向。在世界上大多数国家，包括美国、欧洲和 日本，都实行混业经营。我国自1 9 9 3 年以来，银行业实行的是分业经营、分业管理的 制度。商业银行主要从事信贷业务和其他服务性中间业务，银行提供的金融商品少，盈 利渠道单一，不允许金融资本和产业资本相互直接投资，金融资本的规模扩张被制约， 也降低了资金配置效率。外资银行大多实行混业经营，业务经营多元化和综合化，往往 集商业银行、投资银行以及证券、保险于一身，可以为客户提供更全面、优质的商业银 行服务，以满足客户多层次、多样化的业务需求，在扩大市场占有率，在业务竞争中具 有明显的优势。随着金融市场对外开放程度的日益提高，我国的金融机构将面临同趋激 烈的国际竞争，分业经营模