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m b a 学位论文作者：姚佳农业银行l r 肃省分行核心竞争力研究 中文摘要 自2 0 0 7 年以来，由美国次贷危机的“蝴蝶效应 引发的全球金融危机不但 广泛而深刻地影响着世界经济的发展，而且也改变了当今世界金融格局。在外部 环境日益严峻的形势下，甘肃经济发展面临着巨大的压力。金融是现代经济的核 心，甘肃经济要走出困境，需要大力发展金融业尤其是银行业，提高其经营水平 和效率和为地方经济发展的能力。在我国，农业银行承担着国家支持“三农”发 展的历史重任，面向“三农”不仅是农业银行的市场定位，更是增强农业银行核 心竞争力的现实选择。甘肃省作为我国西部地区的农业大省，为农业银行的改革 和发展提供了广阔的舞台和空间。因此，农业银行甘肃省分行作为甘肃省重要的 金融机构，相对省内其他商业银行，它具有更强的竞争优势。在此背景下，我们 认为，如果能够以农业银行甘肃省分行的核心竞争力作为研究对象，通过研究如 何维护和挖掘其核心竞争力，提高其服务“三农 的能力，应对此次危机带来的 冲击，实现变“危”为“机”，这样的一个研究具有一定的理论意义和现实意义。 在借鉴国内外相关研究成果的基础上，本文首先界定了商业银行核心竞争力 的主要内容及其概念，接着从外部经营环境、内部资源状况等方面并运用s w o t 分析方法，对农业银行甘肃分行竞争力现状进行了分析，指出了其存在的问题， 最后从战略定位、组织机构创新、金融产品开发、企业文化建设、人力资源管理、 风险管理等六个方面提出了提升农业银行甘肃分行核心竞争力的策略。 关键词：核心竞争力，农业银行甘肃分行，“三农 服务 m b a 学位论文作者：姚佳 农业银行l r 肃省分行核心竞争力研究 a b s t r a ct s i n c e2 0 0 7 ，t h eu s s u b - p r i m ec r i s i s ”b u t t e r f l ye f f e c t ”w h i c hc a u s e dg l o b a lf m a n c i a lc r i s i s n o to n l yh a dab r o a da n dp r o f o u n di m p a c to nw o r l de c o n o m i cd e v e l o p m e n t ，b u ta l s oc h a n g e dt h e w o r l df i n a n c i a ls t r u c t u r e i nt h ee x t e r n a le n v i r o n m e n t ，a ni n c r e a s i n g l yg r i ms i t u a t i o n ，g a n s u e c o n o m i cd e v e l o p m e n tf a c e sw i t ht r e m e n d o u sp r e s s u r e f i n a n c ei st h ec o t eo fm o d e r ne c o n o m y , i fg a n s ue c o n o m yi so u to fi t sp r e d i c a m e n t ，w en e e dv i g o r o u s l yd e v e l o pt h ef i n a n c i a ls e c t o r p a r t i c u l a r l yi nb a n k i n gs e c t o r , i m p r o v et h el e v e la n de f f i c i e n c yo ft h e i ro p e r a t i o n sa n df o rl o c a l e c o n o m i cd e v e l o p m e n t i nc h i n a ，t h ea g r i c u l t u r a lb a n ko fc h i n ac o m m i t st os u p p o r t ”s a nn o n g ” d e v e l o p m e n t , f a c i n gw i t ht h e ”s a nn o n g ”i sn o to n l yt h ea g r i c u l t u r a lb a n ko fc h i n a sm a r k e t p o s i t i o n i n g ，b u ta l s oar e a l i s t i cc h o i c ew h i c he n h a n c e st h ec o r ec o m p e t i t i v e n e s so ft h ea g r i c u l t u r a l b a n k a sam a j o ra g r i c u l t u r a lp r o v i n c ei nt h ew e s t e r nr e g i o n ，g a n s up r o v i n c eh a sp r o v i d e da b r o a ds t a g ea n ds p a c ef o rr e f o r ma n dd e v e l o p m e n to ft h ea g r i c u l t u r a lb a n k t h e r e f o r e ，t h e a g r i c u l t u r a lb a n ko fc h i n ab r a n c hi ng a n s up r o v i n c e ，a sa ni m p o r t a n tf i n a n c i a li n s t i t u t i o n i n g a n s ur e l a t i v et oo t h e rc o m m e r c i a lb a n k sh a sas t r o n g e rc o m p e t i t i v ea d v a n t a g e i nt h i sc o n t e x t ， w eb e l i e v et h a ti fw ec a l lt a k et h eo fc o m p e t i t i v e n e s sa g r i c u l t u r a lb a n ko fc h i n ab r a n c hi ng a n s u p r o v i n c ea sa no b j e c to fs t u d y , b ys t u d y i n gh o wt om a i n t a i na n de x p l o i tm e i rc o r ec o m p e t e n c i e si n o r d e rt oi m p r o v et h ea b i l i t yo ft h e i r ”s a nn o n g ”s e r v i c e s ，r e s p o n d i n gt ot h ei m p a c to ft h ec r i s i s ，t o a c h i e v ec h a n g e ”d a n g e r t o ”m a c h i n e ”，s u c has t u d yh a sc e r t a i nt h e o r e t i c a l a n dp r a c t i c a l s i g n i f i c a n c e b a s e do nt h er e l a t e dr e s e a r c hr e s u l ta th o m ea n da b r o a d ，t h i sp a p e rd e f i n e st h em a j o rc o n t e n t a n dc o n c e p t so ft h ec o r ec o m p e t i t i v e n e s so fc o m m e r c i a lb a n k s ，t h e nf r o mt h ee x t e r n a lb u s i n e s s e n v i r o n m e n t , i n t e r n a lr e s o u r c e sa n do t h e ra s p e c t so ft h es i t u a t i o na n da p p l y i n gt h es w o ta n a l y s i s ， a n a l y s e sc o m p e t e n c i e so ft h ec u r r e n ts i t u a t i o no ft h eb r a n c ho f t h ea g r i c u l t u r a lb a n ko fc h i n ai n g a n s u ，p o i n t so u ti t sp r o b l e m s ，t h el a s tf i o mas t r a t e g i cp o s i t i o n i n g ，o r g a n i z a t i o n a li n n o v a t i o n ， f i n a n c i a lp r o d u c td e v e l o p m e n t ，c o r p o r a t ec u l t u r ec o n s t r u c t i o n ，h u m a nr 骼o u r c e sm a n a g e m e n t ，r i s k m a n a g e m e n t ，p u t sf o r w a r ds i xs t r a t e g i e sw h i c hu p g r a d et h ec o l c o m p e t e n c i e so fg a m ub r a n c ho f a g r i c u l t u r a lb a n ko f c h i n a k e y w o r d s ：c o r ec o m p e t e n c e ，t h e a g r i c u l t u r a lb a n ko f g a n s ub r a n c h ，”s a nn o n g ”s e r v i c e u 原创性声明 本人郑重声明：本人所呈交的学位论文，是在导师的指导下独立进行研 究所取得的成果。学位论文中凡引用他人已经发表或未发表的成果、数据、 观点等，均已明确注明出处。除文中已经注明引用的内容外，不包含任何其 他个人或集体已经发表或撰写过的科研成果。对本文的研究成果做出重要贡 献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。 本声明的法律责任由本人承担。 论文作者签冬一 日期：| 蚪 关于学位论文使用授权的声明 本人在导师指导下所完成的论文及相关的职务作品，知识产权归属兰州 大学。本人完全了解兰州大学有关保存、使用学位论文的规定，同意学校保 存或向国家有关部门或机构送交论文的纸质版和电子版，允许论文被查阅和 借阅；本人授权兰州大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据 库进行检索，可以采用任何复制手段保存和汇编本学位论文。本人离校后发 表、使用学位论文或与该论文直接相关的学术论文或成果时，第一署名单位 仍然为兰州大学。 保密论文在解密后应遵守此规定。 者一翩躲盈 日期：理! ! ：! ! ! 竺 m b a 学位论文作者：姚佳农业银行甘肃省分行核心竞争力研究 一、引言 ( 一) 研究背景与研究意义 自2 0 0 7 年以来，由美国次贷危机的“蝴蝶效应 引发的全球金融危机不但 广泛而深刻地影响着世界经济的发展，而且也改变了当今世界金融格局。当前次 贷危机对我国的影响已经显现，一方面由于我国经济的外贸依存度较高，随着欧 美国家经济进一步下滑，我国的外贸出口及海外投资企业面临着巨大的挑战；另 一方面是我国一些商业银行投资了美国次级债券，遭受了一定的损失。面对国际 经济环境日趋复杂多变，阻止危机的进一步升级，刺激经济尽快恢复，国家实施 了宽松货币政策和财政政策，进一步加大投资力度，扩大内需，努力实现我国经 济“保增长，促发展”的目标。甘肃地处西部，经济欠发达，在外部环境日益严 峻的形势下，经济发展面临着巨大的压力。金融是现代经济的核心。甘肃经济要 走出困境，要大力发展金融业尤其是银行业，要提高其经营水平和效率，更好的 为地方经济服务。目前的宏观经济环境中，我们认为农业银行甘肃省分行作为甘 肃省重要的金融机构，相对省内其他银行，它应该具有更强的竞争优势。其一， 尽管商业银行实现了银行业务的综合经营，但每个银行都有自己的特点和优势， 农业银行甘肃省分行在农村拥有庞大的经营网络，在服务“三农 方面具有明显 的优势，国家扩大内需的政策主要内容之一就是开发农村市场，扩大农村需求。 其二，农业银行甘肃省分行的国际业务发展相对缓慢，在危机中所受损失较少， 这为其进一步发展提供一个缓冲。其三，农行正处于股份制改革过程中，其经营 机制将更加灵活，公司治理将更加完善。然而，事实并非如此，处于同一起跑线 上的甘肃工行、建行、中行等商业银行不论业绩、经营管理水平，还是产品创新 等关于核心竞争力的指标方面都超过了农行甘肃分行。为此，我们认为，如果能 够以农业银行甘肃省分行的竞争力作为研究对象，通过研究如何维护和挖掘其核 心竞争力，应对此次危机带来的冲击，实现变“危 为“机 ，这样的一个研究 具有一定的理论意义和现实意义。 ( 二) 文献综述 随着金融危机在全球范围内的席卷和蔓延，各国商业银行纷纷破产倒闭，金 融界受到前所未有的重创，使商业银行的生存与发展面临极大的挑战，如何在全 球经济大萧条大情况下，抓住这次难得的机会，增强自身核心竞争力，在金融界 大洗牌的格局中，脱颖而出，这是金融研究领域一大热点，并受n t 学术界和实 m b a 学位论文作者：姚佳 农业银行甘肃省分行核心竞争力研究 务界的重视。 目前对企业核心竞争力的研究，主要集中以下几个方面： ( 1 ) 企业核心竞争力的定义。国内外研究者对核心竞争力有着不同的定义。 杜云月、蔡香梅认为，企业核心竞争力可以分为“能力论、“资源论、“资产、 机制融合论 、“消费者剩余论”、“体制与制度论 和“创新论 等七种类型。王 秉安则认为核心竞争力可以理解为“能力论 、“专长论”、“活动论”、“资源论 和“知识论”等五种类型。王毅将企业核心能力的重要理论观点归结为整合观( 不 同技能和技术流的整合) 、网络观( 技能网络) 、协调观( 各种资产和技能的协调 配置) 、组合观( 各种能力的组合) 、技术能力观( 用专利指示的相对技术能力) 、 知识载体观( 用各种知识载体指示) 、平台观( 对产品平台的作用) 、元件一构架 观( 元件能力和构架能力) 、( 2 ) 在企业核心竞争力构成要素上，有不少研究者 有比较一致的看法。他们认为技术是核心竞争力中很重要的，有时甚至是很关键 的一个组成部分。王秉安称这种技术为“核心技术，邹海林称其为“研究开发 能力 和“不断创新的能力，周星、巢来春称其为“核心技术能力，李优诚称 其为“企业的生产技能”等。这些研究者认为企业核心技术能力包括企业的研究 与开发能力、产品工艺创新能力。其中r & d 能力是最为关键的、最重要的。核心 技术能力决定了企业将技术资源转换为技术优势的能力水平。 同时，国内外许多学者从不同侧面对商业银行竞争力展开了研究。( 1 ) 商业 银行核心竞争力的含义。主要有以下两种观点：1 、“能力整合论 。这种观点以 p r a h a l a d ，i k e s l e r 等为代表。该观点认为股份制商业银行核心竞争力是一种技 能的整合，是多方面的技能、互补性资源和运行机制的有机融合。2 、“构成要素 论”。此观点认为股份制商业银行核心竞争力主要由技术、人才、产品、服务、 流程、银行文化、价值观、机制、管理，业务经营能力、金融创新能力、人力资 源管理能力和内部控制能力、服务创新、市场开拓、风险管理、持续获利能力等 要素构成。管益忻认为，凡是企业特有的、足以胜过竞争对手的所有全部要素都 构成企业核心竞争力的一部分。 ( 2 ) 提升商业银行核心竞争力的策略。范琪认为工商银行应以个人理财业 务为核心，大力推进网点品牌建设。个人金融业务是工商银行核心竞争力的重要 组成部分，而发展个人理财业务是优化调整个人金融业务经营结构，提升竞争能 力、盈利能力和可持续发展能力，引领个人金融业务进入更高发展阶段的战略选 择。王越认为中国农业银行辉南县支行构建其核心竞争力，需要从组织结构，金 融创新，完善客户关系管理和创建可持续发展能力等几个层面不断与时俱进，开 拓创新。 综观现有的研究成果，专家、学者们都提出了各自的见解与主张，形成了丰 2 m b a 学位论文作者：姚佳农业银行甘肃省分行核心竞争力研究 富的理论成果。这些理论成果对银行竞争力的提高具有极大的指导意义和参考价 值，奠定了商业银行核心竞争力发展的理论基础。但也存在一些问题，主要表现 在：1 、研究不够系统、全面。这些理论观点出自不同的学科领域，研究成果比 较分散，缺乏系统性和严密性，对如何提高银行竞争力的总体把握不够。2 、理 论联系实际不够。这些观点目前大多只停留在学术层面，没有将理论成果很好地 运用于银行业务实践中，指导银行业务发展。3 、缺乏创新性。理论界一直倡导 观念更新，特别是在新的形势下，面对不断出现的新问题，要与时俱进，不断开 拓，以新观念、新思路来引领银行发展，从而实现新的突破。然而，现有的研究 成果在这一方面略显不足。 ( 三) 研究思路及研究内容 本文利用来自统计调查方面的数据和资料，采用规范和实证相结合的方法， 在相关管理学、经济学的框架中和国内外相关理论文献综述的基础上，首先从理 论上界定了商业银行核心力的性质和内容，综合分析了农业银行甘肃分行核心竞 争力，并由此得出了相关结论；然后根据分析中发现的问题，提出了农业银行甘 肃分行核心竞争力的提升策略。 依据以上研究思路，本文的研究框架如下： 一、引言 ( 一) 研究背景及意义 ( 二) 国内外研究现状 ( - - ) 研究思路 二、商业银行核心竞争力理论 ( 一) 核心竞争力理论 ( - - ) 商业银行核心竞争力主要内容 ( 三) 商业银行核心竞争力评价方法 三、农业银行甘肃分行竞争力现状分析 ( 一) 农业银行甘肃分行概况 ( - - ) 外部经营环境分析 ( 三) 内部资源状况分析 ( 四) 农业银行甘肃分行的s w o t 综合分析 ( 五) 农业银行甘肃分行核心竞争力综合评价 3 m b a 学位论文作者：姚佳农业银行甘肃省分行核心竞争力研究 四、农业银行甘肃分行核心竞争力的提升策略 ( 一) 围绕农总行新的战略定位，提升三农金融服务的能力； ( - - ) 组织机构创新，寻找纵向管理和横向管理的平衡点； ( 三) 不断开发创新金融产品，制定科学有效的营销策略； ( 四) 践行农总行核心价值观及理念，不断丰富完善企业文化建设内涵： ( 五) 加强人力资源管理，提高员工素质； ( 六) 提高风险管理控制能力，完善风险管理体系和机制。 五、结论 4 m b a 学位论文作者：姚佳农业银行甘肃省分行核心竞争力研究 商业银行核心竞争力理论 ( 一) 核心竞争力理论 1 、核心竞争力的概念 核心竞争力( c o r ec o m p e t e n c e ) 最早是由美国的普拉哈拉德( c p r a h a l a d ) 和哈默尔( g h a m e l ) 在其合著的公司核心竞争力中提出的。普拉哈拉德和哈 默尔认为，核心竞争力是一个组织内部经过整合了的知识和技能，尤其是关于协 调多种生产技能以及整合不同技术的知识和技能。它一方面能够让公司进入不同 的市场，为公司创造最大的价值，另一方面则是难以被竞争对手所复制和模仿。 因此，核心竞争力是企业特有的并且支撑企业长期可持续发展的综合能力和竞争 优势。 自从核心竞争力被提出以后，学术界就对这一概念进行了不同的角度、不同 层面的阐释，形成了诸多关于企业核心竞争力的观点。接下来，我们详细地从资 源整合、知识和技术三个角度对企业的核心竞争力给予介绍。 ( 1 ) 资源整合观。该观点认为核心竞争力是对企业内部各项能力的整合， 将企业多方面的技能、资源要素以及经营管理机制进行有机的融合，使得各项资 产和技能能够得到协调配置，进而发挥出更大的竞争优势。路风( 2 0 0 0 ) 在国 有企业转变的三个命题中指出核心竞争力是沟通、卷入和致力于跨组织边界的 工作，它的关键是协调和有机结合各项分散的技术和技能1 。威廉姆森( 2 0 0 4 ) 所强调的企业纵向一体化，就是对与企业相关的产业链条进行整合，避免了市场 交易过程中存在的机会主义行为，从而有助于提供企业的经营效率2 。 ( 2 ) 知识观。一些观点认为所谓的核心竞争力就是能带来利润的新知识， 将员工、技术系统、管理系统、价值与规范这些知识的载体作为企业核心竞争力 的指示器。麦肯锡公司中国公司首席代表欧高敦就持这一观点，他认为所谓核心 竞争力是指一个公司即使没有整体竞争优势，它也可以通过少数几个知识领域而 成为最好的获得成功的公司。l e n a r d b a r t o n 则认为企业核心竞争力是企业独具 特色并为企业带来竞争优势的知识体系。 ( 3 ) 技术能力观。这一观点认为技术使企业占据市场的关键要素，而专利 份额以及显在技术优势正是体现了企业的核心竞争力。m e y e r 和u t t e t h a c k 认 为，企业核心竞争力是指企业的研究开发能力、生产制造能力和市场营销能力， 1 路风国有企业转变的三大命题【j 】中国社会科学，2 0 0 0 ( 5 ) ：4 - 2 7 2 奥利弗威廉姆森资本主义经济制度【m 】北京：商务印书馆2 0 0 4 5 m b a 学位论文作者：姚佳 农业银行甘肃省分行核心竞争力研究 是在一系列产品创新的基础上，把产品推向市场的能力。 很显然，这些理论都是从不同角度和不同层面对企业的核心竞争力给予界 定。作为一种延伸，一些学者将该理论运用到商业银行的研究上来，提出相类似 的商业银行核心竞争力观点。一些观点站在资源整合的视角，认为商业银行心竞 争力是对商业银行的各种优势技能、资源以及经营管理机制进行的有机融合。也 有一些学者将商业核心竞争力视为银行各种优势资源、优势技术、经营管理能力 和创造盈余能力的集合体。还有观点认为核心竞争力即是一种能力，它包括商业 银行的组织结构、人力资源、管理模式、企业文化等具有优势的能力。另外一些 学者将商业银行的核心竞争力视为诸多要素的集合，它是由技术、产品、人才、 服务、流程、银行文化、价值观、机制、管理等要素，业务经营能力、金融创新 能力、人力资源管理能力和内部控制能力等要素构成。 除了对商业银行核心竞争力进行理论研究外，有些学者运用银行指标来评价 商业银行的核心竞争力状况。马长有( 2 0 0 3 ) 从商业银行的经济实力、管理竞争 力、科技竞争力、员工素质竞争力、环境竞争力五个方面建立起评价商业银行核 心竞争力的综合指标3 。陈洪转等( 2 0 0 4 ) 根据商业核心竞争力的评价原则，从 难模仿性、整合性、竞争性角度建立商业银行核心竞争力评价指标体系4 。中国 人民银行营业管理部课题组( 2 0 0 4 ) 通过外部环境因素、银行经营状况、市场拓 展能力、创新能力和组织管理能力等五个方面比较银行的竞争力状况5 。姜明生 等( 2 0 0 9 ) 则基于商业银行经营的价值观制定反映商业银行核心竞争力的评价指 标6 。 通过总结上述文献，我们认为商业银行核心竞争力是一种通过技术、组织和 知识的重新组合使得银行获得稳定利润，保持银行长期的竞争优势并且不易被竞 争对手模仿的能力。 2 、核心竞争力的特征 商业银行核心竞争力本质上是其特有的知识和资源，它有以下几个特征：( 1 ) 独特性。核心竞争力是银行通过自生的积累而得到的内化于银行内的能力。它与 银行的技术、组织、文化和领导等相融合，不能轻易地被转嫁、模仿和学习。正 如“神是画的本质部分，领导者的智慧、职工的忠诚、银行的价值观、声誉与 形象、管理运作的机制等正是银行核心竞争力的基础。( 2 ) 实现客户价值。客户 是产品的最终消费者和需求者，能够给客户带来便利和价值是检验银行核心竞争 力的重要标准。提升客户的价值需要对现有金融产品和服务进行改进，使得其更 3 马长有商业银行核心竞争力综合评价研究【j 】西南民族大学学报，2 0 0 3 ( 6 ) ：7 7 5 7 7 8 4 陈洪转，徐佩，赵永梅商业银行核心竞争力评价指标体系研究 j 】管理科学文摘2 0 0 4 ( i1 ) ：3 7 3 9 5 中国人民银行营业管理部课题组中外资银行竞争力比较与分析 j 】中国金融，2 0 0 4 ( 1 7 ) ：4 4 - 4 6 姜明生，李芳，陈德棉商业银行核心竞争力评价指标体系和模型构建【j 】现代管理科学2 0 0 9 ( 9 ) ：1 0 0 - 1 0 2 6 m b a 学位论文作者：姚佳 农业银行甘肃省分行核心竞争力研究 加接近客户的多元化需求。( 3 ) 延展性。核心竞争力为银行提供了一个进入多种 市场的潜在途径，即衍生出与核心技术相关的一系列新的金融产品与服务。核心 竞争力具有从“核心能力一核心技术一核心产品一最终产品 的延展过程，当银 行形成某项或几项核心技术时，这些技术或几项技术相互交叉进而形成一个或多 个核心产品，从而不断地为客户创造新的产品和服务。( 4 ) 各要素的综合。核心 竞争力是以知识与技能为基础，把影响银行经营活动的各元素交融和提炼起来， 在与外界长期冲突和影响之下，使得银行核心的元素发挥最大的功能和作用。( 5 ) 耐久性。核心竞争力是一种能够最大限度地满足客户需求价值且不易被他人模仿 的核心能力，这些特点也让银行能够获得较为持久的利润。耐久性不仅表现在银 行不断创新的金融产品和服务，同时也表现在包括声誉、品牌等无形的资产上。 ( - - ) 商业银行核心竞争力主要内容 在现有商业银行竞争力研究的理论和方法基础上，借鉴西方商业银行的成功 经验，结合转轨时期商业银行业改革的特殊性，我们将我国商业银行核心竞争力 归结为以下五个方面： 1 、银行家才能 核心竞争力是一种知识与技能的综合，而拥有这类知识能力越强的银行就将 在市场竞争中居于领先或主导地位。掌握和运用这些知识和能力的正是银行的管 理者以及下属团队。作为商业银行的管理者，银行家组织指挥银行的经营和运作， 他的素质与才能直接决定了银行的发展方向、发展能力甚至经营成败。银行家对 银行经营的影响具体体现在：首先，银行家指导银行的战略发展。面对激烈的市 场竞争，银行家需要有长远的眼光，审时度势，把握银行的经营策略，对银行的 生产和发展进行准确的定位。其次，发挥经营管理中的开拓效应。在经营管理中， 银行家需要出谋划策，既要审慎地控制风险，同时要开拓迸取、捕捉发展机会。 第三，产生凝聚力和团队精神。银行家通过自身的道德品质和敬业勤勉精神，激 励和调动员工的积极性，从而在银行中产生凝聚力和团队精神。第四，形成品牌 效应。优秀的银行家其实就是银行的金字招牌，经过媒体报道宣传，可以增进公 众对银行的了解，扩大银行的业务。因此，银行家才能是最为关键的人力资本， 构成银行核心竞争力的主要要素。 2 、银行制度 制度对于提高银行职员的积极性，降低经营成本、改善绩效具有重要作用。 诺斯认为制度是一套被制定出来的规则、守法程序和行为的道德伦理规范，它旨 7 m b a 学位论文作者：姚佳 农业银行甘肃省分行核心竞争力研究 在约束人们的机会主义行为。就制度本身而言，它不能直接决定银行的经济绩效， 但它可以通过组织运转影响经营效率。银行家以及员工是银行核心竞争力的关键 要素，在所有权和经营权分离的条件下，银行家及员工可能出现怠工、卸责的行 为，因此，需要一套制度规定所有者、管理者和员工的权责边界，提高银行管理 者和员工的积极性。 制度是银行核心竞争力的关键，它表现为以下两个方面。一方面，制度是银 行核心竞争力形成的基础。它从价值、行为规范、思想观念等方面，影响管理者 与员工的整体素养，为银行的核心竞争力奠定基础。另一方面，制度推动银行核 心竞争力的提升和发展。通过制定各种有形、无形的价值和规范，制度促进银行 内部资源的整合，有利于科学管理，协调各方优势力量，将银行组成强大的整体， 从而不断推动核心竞争力的提升和发展。 3 、战略管理能力 战略是银行长远的目标、定位和发展规划，它决定了银行未来的发展方向， 关系到核心竞争力。战略管理是银行根据其内外部环境，进行战略规划和设计， 对银行未来发展方向、经营范围作出科学的决策。战略管理能力体现在战略分析、 战略选择和战略实施三个方面。首先，战略分析。就是在银行目标既定的前提下， 分析银行自身的能力和外部环境。其次，战略制定和选择。就是从以市场为导向 的战略、以竞争对手为导向的战略、以自身优势为导向的战略以及以要素组合为 设计导向的战略中选择能够发挥银行核心竞争力的发展战略。第三是实施战略。 战略实施过程中需要依靠银行家及其优化组织结构、再造业务流程、改革管理办 法、合理配置资源。因此，战略管理能力与银行的核心竞争力有密切的联系。 4 、组织优化能力 作为各种知识和技能的结合，银行核心竞争力涉及到其各机构人员和多种职 能的合理配置。所谓的组织就是使得各种人以及通过人的活动对企业所拥有的 财、物和社会资源进行有效的结合的一种载体。只有通过一定的组织体系及结构 来促进银行资源合理配置、提高产品和服务对客户的满意度。商业银行的核心竞 争力有赖于其合理高效的组织结构，能够协调、整合各项金融产品，通过广泛、 多样的营销渠道和交叉销售，为顾客提供快捷、满意的综合化金融服务。有赖于 市场导向、面向客户的、高效率、多样化的业务的高效、有序营运，建立灵敏的 市场反应机制、有效的质量控制体系、先进的风险和成本控制能力。因此，优化 组织能力构成商业银行核心竞争力的基础，是商业银行核心竞争力的重要组成部 分。 m b a 学位论文作者：姚佳 农业银行甘肃省分行核心竞争力研究 5 、产品与服务的创新能力 当前金融市场已经变成了买方市场，市场需求多样化要求商业银行必须以客 户需求为导向开展金融产品和服务。在银行业竞争日益激烈的环境下，银行越来 越强调客户的重要性，必须开始以满足其需要作为经营活动的出发点和归宿，这 种客户导向战略的实施，提供差异化产品和服务。其中，技术创新又是实现产品 服务差别化的基础。因此，银行需要根据立足市场环境以及自身能力，培育产品 与服务优势，利用技术创新新产品组合，提供客户满意的服务，从而提高银行的 核心竞争力。 综上所述，我们认为，商业银行核心竞争力是一个银行家才能、银行制度、 战略管理能力、组织优化能力、产品与服务的创新能力五个方面组成的综合体系。 银行家才能是提升商业银行核心竞争能力的基本前提；银行制度安排是提升商业 银行核心竞争能力的制度保障；战略管理是提升商业银行核心竞争能力的方向指 针：组织优化是提升商业银行核心竞争能力的重要依托；产品和服务创新是提升 商业银行核心竞争能力的直接途径。商业银行核心竞争力的产生、维持和拓展， 是涉及多方面的因素，而不是某一种因素简单作用的结果。只有将它们有机地结 合起来，才能不断提升商业银行的核心竞争能力。 ( 三) 商业银行核心竞争力评价方法 评价商业银行的核心竞争力是相对困难的事情。国外评价商业银行核心竞争 力的主要方式有两种，其一是依靠资深评级机构或部门进行评级。银行家依 据银行的一级资本、资产规模、资本资产比率以及收益率等指标对全世界的银行 进行排名。但是，银行家排名侧重银行过往的数据比对，而没有衡量银行的 未来潜能。其二是由政府监管机构做评级。美国三家银行监管机构美联储、货币 总局和联邦保险公司联合对银行经营状况进行评级，但是这些评级只要是出于监 管的需要，侧重金融体系的安全和稳定。 我们将结合学界现有的理论研究，基于银行业的特点和经营需要，寻求能够 全面地考察商业银行的核心竞争力的评级方法。 1 、s w o t s w o t 分析法是一种能够客观、准确地分析和研究企业现实情况的方法，它 将企业的战略与其内部资源、外部环境相结合，确定企业本身的竞争优势、竞争 劣势、机会和威胁。从优势、缺陷、机会和挑战多角度对企业进行综合评价，这 对于企业制定发展战略有着至关重要的意义。 9 m b a 学位论文作者：姚佳农业银行甘肃省分行核心竞争力研究 s w o t 的含义分别是：s t r e n g t h s ( 优势) 、w e a k n e s s e s ( 劣势) 、 o p p o r t u n i t i e s ( 机会) 、t h r e a t s ( 威胁) 。优势是指一个企业超越其竞争对手的 能力，它能够帮助企业实现赢利目标；劣势是企业的不利因素，这是企业所面临 的消极因素和内部的不可能性；机会则是帮助企业实现或超过自身目标的外部因 素和条件；威胁是对企业经营不利并导致企业无法实现既定目标的外部因素，是 影响企业当前地位或未来地位的主要障碍。s w o t 分析主要包括以下内容： 首先，分析环境因素。通过调查研究，分析和了解企业的内外部环境。其中， 外部环境包括机会和威胁，它们属于对企业发展有直接影响的有利与不利因素， 是客观因素。内部环境包括优势和劣势，是企业自身发展过程中存在的积极与消 极因素，属于主观因素。 其次，构建s w o t 矩阵。经过上述调查结果，我们将根据各种因素的缓急轻 重状况，对它们进行依次排序。将那些对企业发展有直接的、重要的、迫切的和 久远的影响因素优先排列在前，将那些间接的、次要的、不急的、短暂的影响因 素排列在后面，然后构建出s w o t 矩阵。 第三，制定行动计划。在完成环境因素分析和s w o t 矩阵的构造后，就可以 制定出相应的行动计划。制定计划的基本思路是：发挥优势因素，克服弱点因素， 利用机会因素，化解威胁因素；考虑过去，立足当前，着眼未来。运用系统分析 方法，将各种环境因素相互匹配起来加以组合，得出一系列企业未来发展的可选 择对策。 2 、波特的理论 自1 9 8 0 年发表竞争战略以来，波特的竞争优势、竞争战略以及竞争力 理论就受到广泛地关注。波特的理论应该说是对比较优势理论的延展，它是以企 业为出发点，引入影响企业优势的五种竞争力，进而得出保持企业优势的战略和 方法。接下来，我们具体介绍波特的理论。 ( 1 ) 五种竞争力模型。波特在五种竞争力模型( 又称为波特模型) 中指出： 企业最关心的是它所在产业的竞争强度，而竞争强度又取决于市场上存在的五种 基本竞争力。它们分别是现有企业间的竞争力、卖方讨价还价能力、买方讨价还 价能力、潜在进入者的威胁、替代产品生产的威胁。正是这些竞争力的共同作用 决定了企业在产业中的最终盈利潜力。 ( 2 ) 竞争优势理论。一个企业要想长期维持高于产业平均水平的经营业绩， 就需要获取持久的竞争优势。而企业拥有基本的竞争优势的两种途径分别是：保 持低成本和维持歧异性。如果企业能够实现这两个策略，那么该企业就具有超越 其他竞争对手的显著优势。然而这两种优势又受到上述五种竞争力的影响。 1 0 m b a 学位论文作者：姚佳农业银行l r 肃省分行核心竞争力研究 ( 3 ) 基本竞争战略。由竞争优势理论的两种方式( 低成本与歧异) 和企业 的竞争范围( 大市场与小市场) 相结合，可以形成四种基本竞争战略。它们分别 是成本领先战略、成本集中化战略、差异化战略、集中化战略。换句话说，在不 同情境下，企业可以选择最有利于其保持市场领先地位的发展战略。 3 、阿诺德哈克斯三角模型 阿诺德哈克斯与他的团队调查了上百家的公司，提出了战略选择的三角模 型，它们代表企业战略选择的三个方向：最佳产品、客户解决方案和系统锁定。 ( 1 ) 最佳产品：其战略的出发点是基于传统的低成本和产品差异化的策略。 企业通过技术创新、品牌或特殊服务，来强化产品的特性和降低生产成本，从而 吸引更多的客户。 ( 2 ) 客户解决方案：即是通过对产品和服务进行有机组合，通过为客户提 供最完善的服务，达到满足客户需求的目标。而实施这一战略手段需要供应商、 竞争对手和客户形成合作联盟，为客户提供最好的方案。一方面企业通过技术创 新及服务完善增强顾客的满意度；另一方面客户经过不断地接受、适应新的产品 和服务，以增加转换成本和提高忠诚度。 ( 3 ) 系统锁定：该战略需要突破产品和客户的范围，考虑到整个系统创造 价值的所有要素。这些要素除了竞争对手、供应商、客户、替代品之外，还要包 括生产补充品的企业。实施系统锁定战略的关键就在于联合补充品厂商一起锁定 客户，把竞争对手挡在门外。 综上所述，与其他的分析方法相比较，我们认为s w o t 分析具有显著的结构 化和系统性的特征。就结构化而言，首先在形式上，s w o t 分析法表现为构造s w o t 结构矩阵，并对矩阵的不同区域赋予了不同分析意义；其次在内容上，s w o t 分 析法强调从结构分析入手对企业的外部环境和内部资源进行分析。此外，尽管在 s w o t 被提出之前人们也论及内部优势、弱点，外部机会、威胁这些变化因素， 但只是孤立地对它们加以分析。s w o t 的方法正好系统地将这些似乎独立的因素 相互匹配起来进行综合分析，使得企业战略计划的制定更加科学全面。在接下来 内容，我们将运用s w o t 方法评价商业银行的核心竞争力。 m b a 学位论文作者：姚佳农业银行甘肃省分行核心竞争力研究 三、农业银行甘肃分行竞争力现状分析 ( 一) 农业银行甘肃分行概况 中国农业银行甘肃省分行是中国农业银行在甘肃境内设立的一级分行。经过 3 0 年的改革发展，农业银行甘肃分行不断加快改革步伐，适应市场经济的发展， 使全行的业务经营实现了长足发展，内部管理水平得到明显的提高。目前，农业 银行甘肃分行现辖1 个营业部、1 3 个二级分行、1 个直属支行、9 4 个县( 区) 支 行、6 0 2 个营业网点，截止2 0 0 9 年年底，各项存款余额突破1 0 0 0 亿元，1 0 0 5 4 3 亿元，贷款余额近4 0 0 亿元，达到3 9 7 亿元；它是省内营业网点最多的商业银行， 也是唯一在全省所有的地、县设有分支机构的商业银行。它己成为全省资金实力 雄厚、业务品种齐全、经营领域广阔、网络优势突出、城乡联动优势明显的大型 商业银行。 ( 二) 外部经营环境分析 1 、宏观经济环境 ( 1 ) 次级抵押贷款危机。次级抵押贷款危机又称为次贷危机，它是指信贷 机构在次级市场上向信用等级较低的借款人发放贷款，由于贷款申请人无力还款 而引发了抵押贷款机构破产、投资基金关闭、股市动荡的一场金融危机。美国抵 押贷款市场的“次级”及“优惠级”是以贷款人的信用条件作为分界，根据信用 等级的高低，信贷机构对借款人进行区别对待，从而形成了两个层次的市场。因 为优惠级贷款市场对申请人的信用等级要求比较高，信用等级低的人申请不到优 惠级贷款，只能在次级市场寻求贷款。次级抵押贷款对申请人信用等级的要求低， 借人的信用记录较差，所以存在着较大的风险。瑞银国际研究表明，2 0 0 6 年美 国次级抵押贷款市场的还款违约率高达1 0 5 ，是优惠级贷款市场的7 倍。特别 在市场利率上升、金融机构收紧银根等外部条件的影响下，贷款人的还款违约率 进一步提高。 由于金融业的高度发达以及金融创新产品的层出不穷，原先的房地产抵押贷 款被包装成为形形色色的金融衍生产品，并在全球市场上销售。一旦处于金字塔 底部的借款人无力还款，金融衍生品的价格将应声而落，金融危机就扩散到世界 各个角落。受此冲击，全球经济出现股市暴跌、房地产价格下降、经济发展放缓。 欧美市场经济不景气，直接影响到包括中国在内的许多依赖欧美市场的国家与地 区经济发展。 1 2 m b a 学位论文作者：姚佳 农业银行片肃省分行核心竞争力研究 ( 2 ) 国内经济形势。2 0 0 7 年美国爆发了一场百年不遇的经济危机，它波及 到全球的实体经济。在经济全球化的背景下，中国也难以独善其身，出口锐减， 经济增长速度下滑。针对经济形势的日趋严峻，我国政府迅速调整之前从紧的宏 观调控政策，实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，出台了一系列扩大内 需的措施，并且取得不错的效果。2 0 0 9 年以来，我国货币投放、财政预算支出 快速增长，固定资产投资和城乡消费品市场保持较快增长，工业生产速度稳步趋 升，经济开始出现了复苏的迹象。 2 、银行业经济形势 ( 1 ) 银行监管环境不断改善。在这次肇始于美国的次贷危机中，美国联邦 储备委员会等监管机构因为对金融机构监管不力而受到指责。如果一国对银行体 系的监管得力、管理规范，则该国金融体系就不会出现大问题，反之则出现金融 危机的可能性就会大大的提高。中国中央银行很早就开始重视对银行业的监管。 1 9 9 3 年国务院开始治理金融“三乱 ，并在1 9 9 5 年出台了人民银行法、商 业银行法、保险法以及1 9 9 8 年的证券法，这标志着我国银行监管法制体 系已初步成形。同时，我国对金融管理体制也进行了大幅改革。1 9 9 2 年1 0 月中 国证监会成立，1 9 9 8 年1 1 月中国保监会成立，2 0 0 3 年4 月中国银监会成立。自 此，我国分业监管的“一行三会”体制完全确立。针对混业经营的发展状况，2 0 0 3 年银监会、保监会和证监会召开了第一次监管联席会议。2 0 0 4 年6 月，银监会、 证监会和保监会公布金融监管分工合作备忘录，提出建立“监管联席会议机 制 和“经常联系机制”。监管环境的改善和监管力度的加强，使得银行业的竞 争秩序不断规范，银行的业务创新和多元化经营受到鼓励，从而为商业银行发展、 扩大中间业务提供了有利条件。 ( 2 ) 银行同业之间竞争加剧。许多商业银行都先后展开了财务重组、公司 治理改革和公开上市的系列改革，希望引进战略投资者，完善股权结构，调整发 展方向等办法来提升自己的竞争力。竞争对手的改革无疑将对中国农业银行产生 巨大的威胁。以甘肃省“四行一社 的各项存款总量、各项贷款总量作为比较， 农业银行甘肃分行与其他三家国有商业银行以及农信社在存贷市场上的竞争日 趋激烈。由下图可知，2 0 0 3 年以来农业银行甘