（工商管理专业论文）四川邮政储蓄中间业务市场定位及发展方向研究.pdf

摘要 邮政储蓄是当前中国金融体系中一个重要组成部分，在各利益主 体反复博弈的推动下，我国邮政储蓄加速了改革进程。2 0 0 7 年是中国 邮政储蓄的改革年，3 月6 日，经中国政府批准，作为中国“第五大 商业银行”的中国邮政储蓄银行有限责任公司依法宣告成立，3 月2 0 日举办了中国邮政储蓄银行成立仪式。中国邮政储蓄银行是由中国邮 政集团公司组建，邮政网络是邮政储蓄银行生存和发展的依托，邮政 储蓄银行的成立促进了中国银行业的发展和银行体系的完善，也加快 推进了社会主义新农村建设的进程。作为新的加入者，面对国内、国 际银行日趋激烈的竞争形势，在邮政储蓄银行建立初期，四川邮政储 蓄对其三大支柱业务之一的中间业务如何进行市场定位，寻求中间业 务的发展方向和积极的发展战略，具有很强的现实意义。 本文以四川省邮政储蓄作为研究对象，首先，介绍了邮政储蓄业 务发展概况，综述了四川邮政储蓄中间业务发展现状；本文认为近2 1 年来，邮政储蓄在经营能力、服务范围、管理水平、网络建设等方面 均取得了长足发展；同时，本文提出了新形势下邮政储蓄及邮政储蓄中 间业务发展中存在的主要问题；并对邮政储蓄改革情况进行了介绍和 分析。 其次，为了解决新形势下的这些问题，阐述了邮政储蓄大力发展 中间业务的重要意义；通过s w o t 分析、对比等方法对四川邮政储蓄中 间业务市场环境进行了分析，通过对国内外关于储蓄银行、邮政储蓄 研究的简要综述，认为各国邮政储蓄系统设立具有极强的政策性，中 国邮政储蓄体系的设立及相关政策的不断改革与调整是多方利益主体 进行博弈妥协后的产物，指出了成立邮政储蓄银行后中间业务近期市 场定位是：充分依托和发挥邮政的网络优势，完善城乡金融服务功能， 为城乡居民、“三农”服务，提供满足城市社区和广大农村地区金融中 间业务需求的产品，有力地支持社会主义新农村建设。 最后，借鉴了商业银行中间业务发展策略，明确了邮政储蓄中间 业务的发展方向，并提出了从观念上转变对中间业务的认识、建立强 有力的管理体系、加大中间业务的战略投入，获取中间业务的长远收 益、依托绿卡网络资源，积极开展业务创新、推动各项业务的功能完 善和平衡发展、引进和培养精通中间业务的专业人才、加大硬件设备 和技术投入等中间业务发展策略；着种阐述了四川邮政储蓄发展个人 理财业务的市场环境、发展潜力、发展策略、发展前景；同时力求业 务管理与业务并重，全面提升风险管理能力，以防范中间业务金融风 险。 关键词 ：四川邮政储蓄中间业务市场定位发展方向 a b s t r a c t p o s t a ls a v i n g si sa ni m p o r t a n tp a r ti nt h ec u r r e n tc h i n e s ef i n a n c i a l s y s t e m , i ne a c h b e n e f i t s c o r p u sa g a i na n da g a i nu n d e rt h ep u s ho f n e g o t i a t i o n ，t h ep o s t a ls a v i n g sw i l la c c e l e r a t er e f o r mp r o g r e s s 2 0 0 7i st h e y e a ro fr e f o r mo fc h i n e s ep o s t a ls a v i n g s ，m a r c h6i s ac h i n e s el i m i t e d l i a b i l i t yc o m p a n yo ft h ep o s t a ls a v i n g sb a n ko fc h i n a ”t h ef i f t hc o m m e r c i a l b a n k ”t oa n n o u n c et oe s t a b l i s hb yl a wt h r o u g ht h ec h i n e s eg o v e r n m e n t a p p r o v a l ，h o l d i n gc h i n e s ep o s t a ls a v i n g sb a n k t oe s t a b l i s har i t e s0 1 1m a r c h 2 0 c h i n e s ep o s t a l s a v i n g sb a n k f r o mc h i n e s e p o s t a l s e r v i c eg r o u p c o m p a n yt h es e tu p ，t h ep o s t a ls e r v i c en e t w o r ki sap o s t a ls a v i n g sb a n kt o e x i s ta n dd e v e l o po fr e l yo n ，t h ep o s t a ls a v i n g sb a n ke s t a b l i s h e dt o p r o m o t ed e v e l o p m e n ta n db a n k i n gs y s t e mo fc h i n e s eb a n k i n go fp e r f e c t , a l s op u s hf o r w a r dt h ep r o g r e s st h a tt h es o c i a l i s mn e w v i l l a g ec o n s t r u c t i o n q u i c k l y c o n d u c ta n da c t i o n sj o i nl a t e l y , f a c el o c a la n di n t e r n a t i o n a lb a n k g r a d u a l l yv i g o r o u sc o m p e t i t i o ns i t u a t i o n ，b u i l dl l pi n i t i a ls t a g ei nt h ep o s t a l s a v i n g sb a n k ，p o s t a ls a v i n g si ns i c h u a ns a v e sa st oi t st h r e ep a yh o w t h e p i l l a rai n t e r m e d i a r yb u s i n e s so ft h eb u s i n e s sc a r r yo nt h em a r k e tf i x e d p o s i t i o ng r e a t l y , l o o kf o ri nt h ec e n t e rt h ed e v e l o p m e n td i r e c t i o no ft h e b u s i n e s sw i t ha g g r e s s i v eo fd e v e l o p m e n ts t r a t e g y , h a v ev e r ys t r o n g r e a l i s t i cm e a n i n g t a k i n gp o s t a ls a v i n g sb a n ko fc h i n as i c h u a nb r a n c hi s ar e s e a r c h o b j e c t ，f i r s t ，i n t r o d u c e d t h e p o s t a ls a v i n g sd e v e l o p m e n ts u r v e y ， s u m m a r i z e dt h es i c h u a np o s t a ls a v i n g si n t e r m e d i a r yb u s i n e s sd e v e l o p m e n t p r e s e n ts i t u a t i o n ，t h i sa r t i c l eh a dt h o u g h ti nt h er e c e n t2 1y e a r s ，t h ep o s t a l s a v i n g s i n a s p e c t s a n ds oo nb u s i n e s s c a p a c i t y ，r a n g e o f s e r v i c e ， m a n a g e m e n tl e v e l ，n e t w o r kc o n s t r u c t i o nh a v eo b t a i n e dt h ec o n s i d e r a b l e d e v e l o p m e n t ；a tt h e s a m et i m e ，t h i sa r t i c l e p r o p o s e du n d e rt h en e w s i t u a t i o ni nt h ep o s t a ls a v i n g sa n dt h ei n t e r m e d i a r yb u s i n e s sd e v e l o p m e n t e x i s tm a i nq u e s t i o n ；a n dc a r r i e so nt h ei n t r o d u c t i o na n dt h ea n a l y s i st ot h e p o s t a ls a v i n g sr e f o n ns i t u a t i o n n e x t ，i no r d e rt os o l v eu n d e rn e ws i t u a t i o nt h e s ep r o b l e m s ，e l a b o r a t e d t h ep o s t a ls a v i n g sd e v e l o pt h ei n t e r m e d i a r yb u s i n e s sv i t a ls i g n i f i c a n c e v i g o r o u s l y ；t h r o u g hm e t h o d sa n ds oo ns w o ta n a l y s i s ，c o n t r a s tc a r r yo n t h ea n a l y s i st ot h es i c h u a n p o s t ms a v i n g s i n t e r m e d i a r y b u s i n e s s m a r k e te n v i r o n m e n t ，t h r o u g ht od o m e s t i ca n df o r e i g na b o u ts a v i n g sb a n k , p o s t a ls a v i n g s r e s e a r c hb r i e fs u m m a r y ，t h o u g h tt h ev a r i o u sc o u n t r i e s p o s t ms a v i n g ss y s t e ms e t su ph a st h eg r e a t l ys t r e n g t h e n e dp o l i c y t y p e ， a f t e rc h i n ap o s t a ls a v i n g ss y s t e me s t a b l i s h m e n ta n dt h ec o r r e l a t i o np o l i c y u n c e a s i n gr e f o r ma n dt h ea d j u s t m e n ti s t h eb e n e f i tm a i nb o d yc a r r i e so n t h e g a m b l i n gc o m p r o m i s ei ne v e r yw a yt h ep r o d u c t ，a f t e rp r o p o s e d t h ei n t e r m e d i a r yb u s i n e s ss h o r t - t e r mm a r k e tp o s i t i o n i n gw i l lm a i n l yb ef o r t h ec i t ya n dc o u n t r y s i d ei n h a b i t a n t “t h r e ea g r i c u l t u r e ”s e r v e s ，s a t i s f i e st h e i n h a b i t a n ti n d i v i d u a lt h ef i n a n c i a li n t e r m e d i a r yb u s i n e s sd e m a n d h n a l l y ，h a sp r o f i t e df r o mt h ec o m m e r c i a lb a n ki n t e r m e d i a r yb u s i n e s s d e v e l o p m e n td k e c t i o n ，h a sa n a l y z e d t h e i n t e r m e d i a r y b u s i n e s s d e v e l o p m e n td i r e c t i o n ，a n dp r o p o s e d t r a n s f o r m sf r o mt h ei d e at ot h e i n t e r m e d i a r yb u s i n e s su n d e r s t a n d i n g ，e s t a b l i s h e st h ep o w e r f u lm a n a g e m e n t s y s t e m ，t h ee n l a r g ei n t e r m e d i a r yb u s i n e s ss t r a t e g i ci n v e s t m e n t ，t h eg a i n i n t e r m e d i a r yb u s i n e s sl o n g - t e r mi n c o m e , t h eb a c k i n gg r e e n c a r d n e t w o r kr e s o u r c e s ，c a r r i e so u tt h es e r v i c ei n n o v a t i o np o s i t i v e l y ，i m p e l s e a c hs e r v i c et h ef u n c t i o n p e r f e c t a n dt h eb a l a n c e dd e v e l o p m e n t ，t h e i n t r o d u c t i o na n dt h er a i s ef a m i l i a r i t yi n t e r m e d i a r yb u s i n e s sp r o f e s s i o n a l ， t h ee n l a r g eh a r d w a r ee q u i p m e n ta n dt h et e c h n i c a li n v e s t m e n ta n d s oo nt h em i d d l es e r v i c ed e v e l o p m e n ts t r a t e g y ；t h ek i n dw a se l a b o r a t i n g t h es i c h u a np o s t a ls a v i n g sd e v e l o p m e n tm a n a g e sf i n a n c e sp e r s o n a l l yt h e s e r v i c em a r k e te n v i r o n m e n t ，t h ed e v e l o p m e n tp o t e n t i a l ，t h ed e v e l o p m e n t s t r a t e g y ，t h ep r o s p e c t s f o rd e v e l o p m e n t ；s i m u l t a n e o u s l yt h eb u s i n e s s 2 m a n a g e m e n ta n dt h es e r v i c es e n dp a ye q u a la t t e n t i o nt o ，m u s ts t r e n g t h e n t h ei n t e r m e d i a r yb u s i n e s sm a n a g e m e n t ，t h eg u a r df i n a n c er i s k k e y w o r d ：p o s t a ls a v i n g si ns i c h u a n ；i n t e r m e d i a r yb u s i n e s s ； m a r k e tp o s i t i o n i n g ；d e v e l o pd i r e c t i o n 3 1 1 选题背景和意义 1 前言 在国际银行业竞争日益加剧的大环境下，国外商业银行的中间业 务发展已相当成熟。而我国的市场经济正在向纵深发展，金融体制改 革也进入攻关阶段，作为国民经济重要支撑的银行业，无论是从银行 自身的生存发展还是提高同业市场竞争力分析，大力发展中间业务， 培育新的利润增长点，对我国商业银行显得尤为必要和紧迫。 1 9 8 6 年邮政储蓄恢复开办，当时主要作为回笼货币的一个手段； 1 9 9 0 年1 月1 日，邮政储蓄又由邮政部门代( 人民银行) 办改为自 办，与人民银行的关系由缴存改为转存，邮政储蓄收入由代办费改为 利差；2 0 0 3 年8 月1 日，人民银行划定邮政储蓄新老存款利率，“老 存款”执行4 1 3 1 的转存款利率，新增存款则按1 8 9 的存款准备金 利率执行，并允许邮政储蓄机构自主运用新增邮政储蓄资金。自主运 用资金的渠道主要有，银行协议存款、购买国债、政策性金融债等债 券、债券回购等；2 0 0 3 年9 月，邮政储蓄机构开始自主运用新增资 金，运用渠道逐步拓展，主要分两块，一是以银行协议存款及债券业 务为主体的批发性运用业务；二是以个人贷款为主体的零售性运用业 务；2 0 0 7 年3 月2 0 日，中国邮政储蓄银行举行了隆重而简朴的成立 仪式，邮政储蓄银行正式挂牌成立。 2 1 年来，邮政储蓄经历了从“代办”到“自办”，由资金全额上 存人民银行到部分自主运用，由批发运用到批发运用与零售运用相结 合，从准银行金融机构走向商业银行，业务范围逐步向全能型商业银 行转变。在改革过渡期，如何使四川邮政储蓄在与邮政储蓄改革大环 境相适应的基础上，大力发展中间业务，调整收益结构，大幅提高收 益水平，是十分迫切和重要的。 本文研究的目的就在于，拟从四川邮政储蓄入手，将它作为邮政 储蓄的一个代表，通过对其中间业务论题的研究和探讨，旨在通过清 晰分析邮政储蓄银行市场定位、发展方向的情况下，以发展的眼光、 从战略的高度认识加快发展中间业务的重要性和必要性，确立中间业 务与传统业务“并驾齐驱”的经营理念，增强服务功能和手段，实现 利润多元化，提高我国邮政储蓄的综合竞争力和可持续发展能力。 1 2 研究思路与方法 1 2 1 研究思路 本文的研究思路是从介绍邮政储蓄及中间业务发展情况、存在问题 入手，通过描述在邮政储蓄改革形势下发展中间业务的重要性和中间 业务市场环境分析，对中间业务市场定位进行了界定，借鉴商业银行 中间业务的发展策略，提出邮政储蓄中间业务发展方向和总体策略再 结合市场环境，分析个人理财业务的发展策略，并指出要防范金融风 险，加强中间业务管理。 1 2 2 研究方法 本文以四川邮政储蓄作为研究对象，运用理论分析和实证研究相 结合，定量分析与定性分析相结合的方法进行研究。在理论研究和现 状分析以及调研、分析资料的基础上，对四川邮政储蓄中间业务现状 作了详细的研究和剖析，从实际出发，探索性地提出了中间业务拓展 的具体策略。本文在研究过程中，采用书面阅读、资料搜集、问卷调 查等方法搜集相关资料。主要研究方法是：( 1 ) 规范分析与实证分析相 结合的方法。先从理论分析入手，通过实证分析验证，使业务发展策 略具有实践上的指导意义。( 2 ) 对比分析法。( 3 ) s w o t 分析法。 1 3 本文结构框架 四川省邮政储蓄中间业务现状及问题分析 四川省邮政储蓄中间业务市场定位 图卜1 论文结构示意图 3 四川省邮政储蓄中间业务发展方向 加强中问业务管理防范金融风险 个人理财业务发展策略 中同业务发展方向及总体策略 商业银行中问业务发展方向借鉴 中闯业务的市场定位 申问业务s w o t 分析 中问业务市场定位的原则 发展中同业务的重要性 2 四川省邮政储蓄中间业务现状及问题分析 2 1 邮政储蓄业务发展概述 邮政金融业务是指邮政利用基础设施办理的金融业务，主要包括 负债业务、汇兑和其它代收代付代理业务等中间业务、资金运用有关 的资产业务三大类。邮政汇兑业务始办于1 8 9 8 年清政府时期。储蓄业 务始办于1 9 1 9 年，本着“人嫌细微，我宁繁琐，不争大力，但求稳妥” 的经营方针，当时在北京、上海等1 1 个大城市首先开办了邮政储金业 务，主要吸收公教人员的小额存款，资金主要自主投资于有价证券和 不动产。1 9 3 0 年，国民党政府在原来邮政局经营储蓄汇兑业务的基础 上，在上海成立了邮政储金汇业总局，与邮政总局平行，隶属交通部 管理，同时颁布了邮政储金法，将业务范围经济保险、股票和抵押 贷款业务。1 9 3 5 年，将业务范围扩大到经纪保险、股票和抵押贷款。 由于管理体制不顺，1 9 3 5 年，国民政府通过颁布邮政储金汇业局组 织法将邮政储金汇业总局改组为邮政储金汇业局，重新划归邮政总局 管理到1 9 3 7 年末，邮政储蓄业务网点达6 4 8 个，储户3 0 2 7 0 户，储蓄余 额达6 0 7 9 万元( 旧币) ，在旧中国体系中与中央银行、中国银行、交通 银行、中国农业银行、中央信托局、中央合作金库统称为“四行两局 一库”。 新中国成立后，人民银行于1 9 5 1 年委托邮政部门代理储蓄业务， 1 9 5 3 年再次停办。1 9 8 6 年，为支持国家经济建设，国务院批准邮政部 门恢复办理储蓄业务，并在原邮电部和各省( 区、市) 邮电管理局内 设置了邮政储汇局，对邮政储蓄、汇兑等项金融业务进行管理。近2 1 年来，邮政储蓄在经营能力、服务范围、管理水平、网络建设等方面 均取得了长足发展。从管理模式和发展速度上看，恢复开办以来邮政 储蓄大致经历了四个发展时期。 ( 1 ) 1 9 8 6 年一1 9 8 9 年，起步阶段。 在起步阶段，邮政储蓄依托邮政的网络设施，邮政部门为人民银 行代办储蓄业务，并在比较短的时间内建立了管理体系和规章制度， 充实人员队伍，广大城乡居民开始认可和接受邮政储蓄。到1 9 8 9 年， 邮政储蓄存款余额超过1 0 0 亿元，市场占有率达到1 9 6 。 ( 2 ) 1 9 9 0 年- 1 9 9 8 年，平稳发展阶段。 从1 9 9 0 年到1 9 9 8 年的平稳发展阶段。邮政储蓄由代办模式转变 为自办模式，邮政储蓄资金全额转存人民银行，双方协商确定转存款 利率。1 9 9 5 年储蓄余额突破1 0 0 0 亿元。1 9 9 7 末上升到2 6 4 5 亿元，市 场占有率上升到5 7 2 ，开始建设起计算机联网工程，实现了部分城 市间邮政储蓄活期的通存通取，同时开始尝试办理代发工资等中间业 务。 ( 3 ) 1 9 9 8 年- 2 0 0 3 年，快速发展阶段。 从1 9 9 8 年到2 0 0 3 年的快速提高阶段。邮电分营、邮政独立运行后， 邮政储汇业务保持快速发展的势头。邮政储蓄余额逐年攀升，成为邮 政业务中规模最大、增长速度最快、贡献率最高的高效业务和支柱业 务。开办了邮政代理保险和代理国债业务，中间业务品种不断扩大。 ( 4 ) 2 0 0 3 年至今，全面发展阶段。 从2 0 0 3 年以来，以国家对邮政储蓄开始实行新老划段、新增资金 自主运用的改革为标志，邮政储蓄的发展进入了一个新的阶段。2 0 0 4 年6 月，邮政储蓄余额突破1 万亿元大关。2 0 0 5 年底，邮政储蓄余额 超过1 3 6 万亿元，邮政储蓄由单纯的吸收存款，向资产、负债、中间 业务全面、协调发展迈出了重要一步，为城乡居民提供服务的能力和 水平进一步提高，市场地位进一步巩固，完成了邮政储蓄统一版本、 电子汇兑、联网互联互通，并行联入代理保险、开放式基金、国际汇 兑、外币储蓄等多个全国性应用系统，邮政储汇专业信息化水平大幅 提高。 截至2 0 0 6 年底，邮政储蓄拥有营业网点3 6 万个，汇兑营业网 点4 5 万个，国际汇款营业网点2 万个，a t m 机近l 万台。其中有近 6 0 的储蓄网点和近7 0 的汇兑网点分布在农村地区，成为沟通城乡 居民个人结算的主渠道。特别是在一些边远地区，邮政储蓄是当地居 民唯一可获得的金融服务。中国邮政储蓄银行全国邮政储蓄存款余额 达到1 6 万亿元，存款规模列全国第五位。持有邮政储蓄绿卡的客户 超过1 4 亿户，每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超过2 1 万亿 元，其中，从城市汇往农村的资金达1 3 万亿元。在邮政储蓄投保的 客户接近2 5 0 0 万户，占整个银行保险市场的五分之一。邮政储蓄本外 币资金自主运用规模已接近l 万亿元。邮政储蓄计算机系统运行安全 稳定，跨行交易成功率位居全国前列，交易差错率保持全国最低水平。 单位：亿元， 图2 - l1 9 9 8 年2 0 0 5 年中国邮政储蓄余额的发展情况 2 2 四川省邮政储蓄中间业务发展情况 在邮政储蓄经营和发展过程中，中间业务的地位极其重要。各种 各样的中间业务提供了多样化的金融服务，适应了经济发展的要求， 起到了服务客户、联系客户、稳定客户，并促进传统负债业务健康发 展的积极作用。同时，中间业务具有成本低、收益高、风险比较小的 显著特点。 2 2 1 中间业务的概念及分类 商业银行中间业务是指不构成商业银行资产负债表表内资产、表 内负债，形成非利息收入的业务。中间业务最基本的性质是商业银行 在办理中间业务的时候不直接作为信用活动的一方出现，即不直接以 债权人或债务人的身份参与，这是中间业务同负债业务和资产业务的 最根本区别。 在暂行规定中，商业银行中间业务可分为以下九大类：( 1 ) 支付 结算类中间业务。支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权 。商业银行中问业务暂行规定 债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。( 2 ) 银行卡 业务。银行卡是由经授权的金融机构( 主要指商业银行) 向社会发行 的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付 工具。( 3 ) 代理类中间业务。代理类中间业务指商业银行接受客户委 托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的 业务，包括代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业 银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理其他 银行卡收单业务等。( 4 ) 担保类中间业务。担保类中间业务指商业银 行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。( 5 ) 承 诺类中间业务。承诺类中间业务是指商业银行在未来某一日期按照事 前约定的条件向客户提供约定信用的业务，主要指贷款承诺，包括可 撤销承诺和不可撤销承诺两种。( 6 ) 交易类中间业务。交易类中间业 务指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各 种金融工具进行的资金交易活动，主要包括金融衍生业务。( 7 ) 基金 托管业务。基金托管业务是指有托管资格的商业银行接受基金管理公 司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基 金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。 包括封闭式证券投资基金托管业务、开放式证券投资基金托管业务和 其他基金的托管业务。( 8 ) 咨询顾问类业务。咨询顾问类业务指商业 银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势，收集和整理有关信 息，并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析，并形 成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其业务经营管理或发展的 需要的服务活动。( 9 ) 其他类中间业务。包括保管箱业务以及其他不 能归入以上八类的业务。 四川邮政金融中间业务秉承邮政普遍服务的职能及责任，通过改 善服务环境，增办新业务种类，提高服务能力和水平等方式积极服务 客户，不断适应和满足了广大城乡居民的金融需求。特别是近年来， 随着商业银行网点布局的调整，邮政金融已逐步成为农村乡镇尤其是 边远地区主要的金融服务提供者，弥补了空白，方便了农民就近办理 金融中间业务，有力地促进了我省“三农”经济的发展和农民生活水 平的提高。通过邮政储蓄遍布城乡的网点，四川邮政储蓄中间业务收 入也不断提升，通过代征国税、代收烟草款、代收电费、代发工资等 业务，四川省邮政储蓄中间业务收入占到总收入的2 0 7 0 。 目前四川省邮政储蓄中间业务包括结算类、代收付类、代理类、 卡类等四大类，具体包括汇兑业务、卡业务、代发工资、代发养老金、 代发铁路系统款项、代发粮食直补款、代发退耕还林款、代发计划生 育奖励金、代发最低生活保障金、代发医疗保险门诊费、代发土地赔 偿款、代收移动( 电信、联通、网通) 话费、代收水费、代收气费、 代收电费、代收有线电视费、代收烟草款、代征国税、代征地税、代 收石油款、代收货款、代收铁路系统售票款、代理国债、代理开放式 基金、建行直联、支付网关等。各项业务发展情况如下： 2 2 2 邮政储蓄卡业务发展情况 绿是邮政的标志色，邮政储蓄素来有“绿色”银行的美誉，绿卡 是邮政储蓄的银行卡品牌，绿卡业务从1 9 9 5 年诞生开始便快速成长， 截至2 0 0 5 年，全国发卡量超过1 亿户，发卡量居农行、工行、建行之后， 位居第四位，卡户存款余额和卡交易金额等指标位居发卡机构前列。 绿卡有本异地现金存取、转账、消费等功能。邮政储蓄发行的绿卡包 括“驿使图”版、“新千年”版、“大学生”版、生肖卡等。 近年来，四川邮政储蓄积极开展以“绿卡伴你行天下，精彩生活 每一天”、“绿卡伴您进西藏”及“爱我邮政，刷我绿卡”等为主题 的宣传营销活动，建设绿卡村镇，取得了良好的效果。与其他商业银 行相比，绿卡具有资费低廉的优势，在四川的广大农村地区受到广泛 的欢迎。2 0 0 6 年，四川省邮政储蓄活期余额新增5 5 亿元，其中由卡业 务形成的活期达4 0 亿元。在2 0 0 6 年新增发卡4 0 2 万张的基础上，卡均余 额从2 0 0 5 年的1 1 8 2 元增长至 1 3 4 8 元，截至2 0 0 6 年1 2 月末，全省邮政储 蓄绿卡户数己达n 9 5 0 4 7 万户，可实现客户在全国3 6 万处邮政储蓄的 网点和8 0 0 0 多台a t m 上使用邮政绿卡办理存款、取款、查询，并可在有 银联标识的p o s 机上进行刷卡消费。 2 8 1 5 个邮政储蓄网点成为四川邮政储蓄拓展城市空间的靠山。为 应对绿卡流动性极强的特点，四川邮政储蓄近几年加大了自助机具的 布放力度，通过对客流量、服务人群、营业窗口及交易情况的测算和 分析，全省共布放a t m4 4 8 台。单台日交易量达1 3 0 笔，a t m 跨行交易成 功率达9 9 。a t m 投放量的增加，在方便绿卡用户的同时，a t m 受理他行 银行卡交易量也大幅提升。 2 2 3 邮政储蓄支付结算类业务发展情况 近年来，邮政储蓄、汇兑业务成为四) l l # f 出务工人员主要的资金 输送渠道，由城市汇入农村、由沿海汇入内地的汇款不断增加，四川 省长期为全国邮政汇兑的兑超省。2 0 0 3 年，中国邮政受理的2 亿余笔汇 款中，近7 0 的汇款由城市汇往农村，流入农村的资金量达到1 4 0 0 亿 元，其中流入西部1 2 个省份的有8 0 0 亿元，四川就达到了2 8 6 亿。汇往 农村的汇款单笔金额相对较小，其中以3 0 0 4 0 0 元居多，多为农民进 城打工的收入，也有城市居民赡养父母亲属的汇款，还有少量的邮购 汇款。邮政汇兑业务包括投单汇款、2 4 4 时自行通知汇款、2 d 时汇款、 实时汇款、礼仪汇款、账户汇款、商务汇款、网汇通等邮政汇款服务。 截至2 0 0 6 年1 2 月末，四川邮政汇兑业务开发金额达到1 1 3 7 3 亿元， 同比增长2 6 4 1 开发量达至u 6 0 9 3 万笔，同比增长1 7 ；汇兑收入实现 4 7 1 0 万元，同比增长2 1 2 ，完成计划的1 3 0 8 3 。 2 2 4 邮政储蓄代理类业务发展情况 四l i 省邮政储蓄在办好传统储蓄存款业务的同时，相继开办了多 项代理代收付业务，包括：代发工资、代发养老金、代发粮食直补款、 代收农电费、代收烟草款、代征税款、代理国债、代理开放式基金等 2 0 多种，2 0 0 6 年，全省业务量首次突破百亿大关达1 5 2 亿元，同比增 长6 8 9 9 。其中，累计代发养老金、工资8 9 6 3 亿元，占业务量的 8 0 ，代发养老金5 4 3 8 亿元，同比增长1 2 5 6 6 ，累计代收烟草款等 代收业务量为6 0 1 4 亿元，代收付手续费收入1 6 0 7 2 万元。全年发行 代理国债3 0 3 亿元，兑付代理国债1 3 3 亿元。2 0 0 6 年8 月，在成都 试点开办针对个人客户的代理开放式基金业务，全年全省全年认申购 开放式基金8 3 5 3 5 l 万元，赎回基金3 1 6 0 0 5 万份。 四川省邮政储蓄承担着全省6 0 万企业离退休职工的养老金发放 任务。2 0 0 6 年，省内异地交易手续费收取后，为了免除这部分低收入 人群的手续费负担，四川省各地市邮政储蓄通过写信、座谈会等方式， 让需要异地支取养老金的用户在支取地重新开户。为此，各网点增设 窗口，增加人员，专门负责养老金用户的新开户工作，免费复印开户 信息并邮寄给劳资部门。省内异地交易手续费收取后，全省6 0 万养老 金用户没有产生一起投诉，通过为农村地区和弱势群体提供优质、优 价的服务，取得了老百姓的信任。 另外，2 0 0 4 年末，全省邮政储蓄绿卡统一版本工程上线，同时， 邮政金融中间业务专用平台也正式开发上线，邮政金融代收付业务均 在专用平台一综合服务平台上进行办理，储蓄、汇兑、外币储蓄、 代理保险、代理开放式基金、客户管理系统等系统由中国邮政集团公 司邮政储蓄银行总行统一进行开发完成，办理业务方便、快捷。 2 3 邮政储蓄业务发展存在的主要问题 随着邮政储蓄业务范围的不断扩展，经营规模的快速扩张，邮政 储蓄现行管理体制正暴露出许多弊端，并严重阻碍邮政金融业的持续 健康发展。当前，随着邮政储蓄业务的快速发展，邮政储蓄与邮政企 业混合经营管理的体制问题日益突出，各种风险难以防范，特别是邮 政储蓄新增资金自主运用后，由于四川省邮政储汇局只是四川邮政局 的一个内设职能部门，而非独立的法人机构，邮政储蓄体制与风险管 理的矛盾日益加深。突出表现在：一是无法依照现代金融企业制度和 商业银行运行管理要求建立健全独立的法人治理结构、内部控制和风 险防范机制；二是由于邮政储蓄并非真正意义上的金融机构，在缺乏 有效控制风险的机制下，资金运用渠道难以得到灵活拓宽，随着新增 。邮政体制改革方案 储蓄存款快速增加，资金运用难的问题突出；三是邮政储蓄从业人员 特别是基层从业人员与邮政混岗作业、频繁换岗等问题严重，缺乏金 融从业经验及专业化管理；四是邮政储蓄机构作为金融机构的主体不 清，财务与邮政混合，管理责任难以落实，监管难以深入查处。成立 邮政储蓄银行以后，具体业务发展中存在的问题表现在： ( 1 ) 政策导向与商业冲动。根据银监会的批复，邮政储蓄银行的 市场定位主要是面向“三农”，在农村地区开展零售业务、中间业务。 因此，邮政储蓄银行不是一般意义上的商业银行，而是具有很强政策 性的“准政策性银行”。但根据国务院2 0 0 5 年通过的邮政体制改革 方案，邮政储蓄银行是由中国邮政集团控股的银行，是一家地地道 道的金融企业。企业的性质决定了其日常经营必然遵循商业性原则， 以追求利润最大化为目标。事实恰恰如此，在巨额利润驱使下，邮政 储蓄银行早就开展了资金运作业务，且初具规模，并于2 0 0 6 年申请获 批开办银团贷款业务。企业性质带来的商业性冲动与政策性定位的要 求必将令邮政储蓄银行左右为难，陷入困境。一方面，在商业性原则 的指导下，邮政储蓄银行会不遗余力地开展银团贷款、资金运作业务， 以获取高额利润；另一方面，在政策性要求下，邮政储蓄银行又必须 积极发放农村小额贷款，与农村金融机构开展合作。因此，如何安排 资金就成了它面临的第一大难题。同时，一方面，服务三农的定位要 求邮政储蓄银行的资金取之于农，用之于农；而另一方面，逐利动机 又驱使邮政储蓄银行从农村抽取大量资金转移到城市运作，如何把握 协调成为第二大难题。 ( 2 ) 尴尬竞争与违规吸储。政策制定者对邮政储蓄银行的成立寄 予了诸多期望，除解决原有制度缺陷及弊端外，还希望其在完善城乡 金融服务功能、提高金融服务水平、支持社会主义新农村建设等方面 发挥积极作用。然而，多元化的政策目标必定让邮政储蓄银行在日常 经营过程中陷入左右为难的尴尬境地，各目标之间产生冲突。 。张吉光五丈硬伤直指龆政储蓄锟行资本市场。2 0 0 7 ，( 3 ) 1 1 不难看出，最为明显的一点就足如何处理邮政储蓄银行与农村金 融机构之间的关系问题。一方面，“完善城乡金融服务功能，提高农 村金融服务水平”的政策目标必然会要求邮政储蓄银行与农村金融机 构之间展开竞争，在竞争中提高服务水平，但这又与监管部门提 出的“邮政储蓄银行加强与农村金融机构全面开展业务合作”的要求 相冲突；另一方面，“支持社会主义新农村建设”要求邮政储蓄银行 加大支农力度，更多地在农村开展业务，并且尽可能加强与农村金融 机构之间的业务合作；但改革方案中明确，“邮政储蓄银行成为实行 市场化经营管理、具有较强竞争力的现代银行”，这使得邮政储蓄银 行必须以利润最大化为经营目标，并与现有的金融机构展开竞争，大 力拓展利润率高的业务。此外，以往经验证实，邮政储蓄与农村金融 机构在竞争过程中往往存在过度竞争，违规吸储现象时有发生。 ( 3 ) 网点优势与风险隐患。与现有的商业银行相比，邮政储蓄银 行最大的优势就在于其遍布全国3 1 个省市的3 6 万个网点。即使是四 大国有银行也难以望其项背，相形见绌。这也是众多业内专家看好邮 政储蓄银行未来发展前景的最主要原因。在网点优势的支撑下，邮政 储蓄银行必定会在中间业务和零售业务方面大展拳脚，取得快速发展， 并形成竞争优势。 需要注意的是，在邮政储蓄银行的3 6 万个网点中有相当一部分 仍然规模较小、设施陈旧、设备落后，存在较大安全隐患。大多数农 村地区网点人员配置仅有三人，柜员集邮政业务、储蓄业务、代理业 务于一身，为授权制度落实增加难度、一人多岗兼职等问题非常严重， 风险隐患巨大。显然，这样的营业网点是无法与其它商业银行相提并 论的，更谈不上有什么特别的优势可言。如何解决现有网点存在的诸 多问题，特别是网点安全性和从业人员的道德风险，实现网点优势与 劣势之间的平衡，同样是一个相当棘手却又不得不解决的问题。 ( 4 ) 信息优势与经验缺失。解决自身与客户之间的信息不对称问 题是商业银行有效开展信贷业务的关键。因此可以说，拥有一支对当 地情况十分熟悉的员工队伍就成了邮政储蓄银行成立之后开展信贷业 务的优势所在，也成了邮政储蓄银行与其他商业银行竞争的亮点所在。 从现实情况来看，邮政储蓄银行成立伊始就依附于邮政开展业务， 有些邮递员同时就担负协储员的职责，每天来往于所负责辖区内的大 街小巷，乡村田舍，对当地企业和居民的情况非常了解。这对于其开 展小额信贷业务非常有利。不过，邮政储蓄的从业人员大多学历较低， 对金融业务不熟悉，特别是缺乏信贷从业经验，而邮储系统的现有培 训资源还远远不能满足实际需要。一部分员工和网点负责人不能有效 执行有关业务的基本流程，相应的监控措施形同虚设。上述现实使邮 政储蓄银行在开展信贷业务时面临较大的风险。特别是在目前各家商 业银行开始转向风险定价、实施经济资本管理的情况下，邮政储蓄银 行具有的人员信息优势又面临着自身的专业劣势。如何在两者之间寻 求平衡，并在短期内予以解决，这是摆在邮政储蓄银行面前的一大挑 战。 ( 5 ) 存贷吃利与信用动摇。处理好改革、发展与稳定三者之间的 关系是决定一项改革成败的关键，也是考验改革推动者智慧的难题。 不容回避，当前的邮政储蓄银行正面临着进一步推进改革与确保稳定 之间的关系处理问题。毫无疑问，改革原有制度安排，特别是“只存 不贷吃利差”的不合理安排是解决邮政储蓄原有弊病的关键，邮政储 蓄银行必须正逐步朝真正的商业银行靠拢，逐步介入贷款业务。如此 一来，邮政储蓄原有的“只存不贷无风险”的经营特色和金字招牌将 不复存在；而这恰恰是邮政储蓄在市场竞争中赢得客户信赖和防范流 动性风险的制胜法宝。根据改革方案，邮政储蓄银行将实行市场化经 营管理，自担风险，自负盈亏。邮政储蓄银行在缺乏信贷经验的情况 下开展风险较大的信贷业务，势必会改变其在老百姓心中的信用形象。 这给邮政储蓄银行带来巨大的挑战，必须采取措施以维护原有的“国 家信用、不可动摇”的形象。 2 4i 匹1 1 1 i