（工商管理专业论文）基于非接触支付市场分析的电信与金融产业融合研究.pdf

文献类型：学位论文 ， 学号：0 8 6 0 9 1 ： 论文标题：基于非接触支付市场分析的电信与金融产业融合研究 论文作者：陈春光 。 指导教师：吕廷杰 作者单位：北京邮电大学经济管理学院 ： 答辩日期：2 0 1 0 年6 月18 日 保密级别：无 关键词：非接触支付；智能存储卡，产业融合 独创性( 或创新性) 声明 本人声明所呈交的论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究 成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢中所罗列的内容以外，论文中不 包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得北京邮电大学或其他 教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任 何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。 申请学位论 本人签名： 处，本人承担一切相关责任。 日期：知l 垒：臣： 昼 关于论文使用授权的说明 学位论文作者完全了解北京邮电大学有关保留和使用学位论文的规定，即： 研究生在校攻读学位期间论文工作的知识产权单位属北京邮电大学。学校有权保 留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许学位论文被查阅和借 阅；学校可以公布学位论文的全部或部分内容，可以允许采用影印、缩印或其它 复制手段保存、汇编学位论文。( 保密的学位论文在解密后遵守此规定) 保密论文注释：本学位论文属于保密在一年解密后适用本授权书。非保密论 文注释：本学位 本人签名： + 导师签名： 篙蕊g 。譬日期：超! 兰：垒：! 笠 日期：乒五lq 。g ：! 垒 北京邮电大学工商管理硕士学位论文基于非接触支付市场分析的电信与金融产业融合研究 基于非接触支付市场分析的电信与金融产业融合研究 摘要 随着智能芯片技术与存储芯片技术的发展和电子商务技术的成熟与普及，将 智能芯片技术和大容量存储运用到电子商务领域成为无线应用技术研究的潮流 与热点，也为我们提出了新的课题与挑战。而且，对移动支付领域的关键性问题 ： 非接触支付技术的研究更是移动应用课题研究的中心任务。但是由于非接触 支付技术的支付产品载体、非接触通信标准选择以及安全性等问题没有得到很好 的解决，导致非接触支付业务的应用停留在实验室产品阶段，未能量产及大规模 应用。基于智能存储卡的非接触支付技术的出现，为非接触支付市场注入了一种 新的活力j + 智能存储卡( s m a r tm i c r o s dc a r d ) 是具有智能卡芯片和f l a s h 存储芯片构 成的m i c r o s d 卡( t f 卡) ，因为智能存储卡兼具“智能卡 、“存储卡 和非 接触支付的功能特点，已经逐步在手机近场支付、移动身份认证、手机电视解析 等领域显示出强大的生命力。智能存储卡的基本功能包括：f l a s h 存储 ( 1 g “3 2 g b ) 、安全身份认证、r f i d 非接触和金融支付等功能。产品机械尺寸、 外部电气信号、通讯总线协议与标准的存储卡保持一致，与目前市场上的带有存 储卡接口的终端设备兼容。基于智能存储卡现有产品类型包括金融支付卡、身份 认证卡、手机电视解析卡、z i g b e e s d 等创新型智能存储卡产品。 同时，本文对于构建基于智能存储卡的非接触支付架构所涉及到的各种因素 进行了综合思考，叙述了智能存储卡技术的构成、标准、工作模式、应用分类、 实现方式，分析了智能存储卡这一新技术安全性特征，比较了现有非接触现场支 付技术的优缺点，描述了基于智能存储卡的非接触支付的物理基础。在此基础上， 着重分析了基于智能存储卡的非接触支付的p k i 安全体系模型，并在p k i 安全体 系下，提出了基于智能存储卡的非接触支付“身份认证+ 动态口令 的双认证结 构，满足认证性、完整性、私密性、不可否认性、可追究性和公平性，而且不会 影响系统的传输速度。对该支付框架中的各个参与方都做了详细的描述，给出了 北京邮电大学工商管理硕士学位论文基于非接触支付市场分析的电信与金融产业融合研究 详细的近场支付流程并对系统的安全性做出了分析论证，对传输安全性与支付安 全性两方面对该支付框架进行安全性论证。同时从支付流程、运营主体地位、监 管政策和消费者接受程度等多角度出发，系统、辩证地对非接触支付模式、r f s i m 近场支付模式和n f c 模式进行对比分析。总结出基于智能存储卡的非接触支付 模式发展的优势，以及运营模式等方面的特点。 基于智能存储卡的非接触支付业务的出现和发展，将进一步促进电信和金融 产业的融合发展。，本文结合产业融合理论的内容，从电信产业和金融产业融合的 新业务一手机支付的角度清楚的阐述电信产业与传统金融产业融合的现状、趋 势、特点以及对我国电信产业和金融产业发展的影响及效应。通过对现有文献进 行检索、整理，将产业融合的理论运用到电信产业与传统金融产业中来，包括融 ， 。 合动因、融合表现和融合后的影响等，探讨政府以及电信企业和传统金融企业在 融合趋势中的最佳应对策略。 ， j 关键词：非接触支付，智能存储卡，产业融合。 s t u d yo ft h et e l e c o m m u n i c a t i o n sa n df i n a n c i a li n d u s t r i a l c o n v e r g e n c eb a s e do nc o n t a c t l e s sp a y m e n tm a r k e ta n a l y s i s a b s t r a c t w i t ht h es m a r tc h i pt e c h n o l o g ya n dt h em e m o 巧c h i pt e c h n o l o g yd e v e l o p m e n t ， t h es m a r tc h i pt e c h n o l o g ya n dm a s ss t o r a g eu s et oe - c o m m e r c et ob e c o m et h e 仃e n d o fw i r e l e s sa p p l i c a t i o nt e c h n o l o g yb eh o t ，b u ta l s oan e ws u b j e c tf o ru sa n dc h a l l e n g e s m o r e o v e r ，t h ek e yi s s u em o b i l ep a y m e n ta r e a c o n t a c t l e s sp a y m e n tt e c h n o l o g yo f m o b i l ea p p l i c a t i o n si st h ec e n t r a lt a s ko ft h er e s e a r c h h o w e v e r d u et ot h ec o n t a c t l e s s ： p a y m e n tt e c h n o l o g y ，t h es e l e c t i o no f i o n - c o n t a c tc o m m u n i c a t i o n sa n ds e c u r i t yi s s t l e s a r e n o tw e l lr e s o l v e d ，r e s u l t i n gi nt h ea p p l i c a t i o no fc o n t a c t l e s sp a y m e n ts e r v i c e s p r o d u c t st os t a yi n t h el a b o r a t o r ys t a g e ，n ol a r g e s c a l ee n e r g yp r o d u c t i o na n d a p p l i c a t i o n s b a s e do nc o n t a c t l e s ss m a r tm i c r o s dc a r dp a y m e n tt e c h n o l o g i e s n l e m a r k e tf o rc o n t a c t l e s sp a y m e n t si n t oan e wl i f e s m a r tm i c r o s dc a r di sas m a r tc a r dc h i pa n df l a s hm e m o r yc h i p sc o n s t i t u t e t h em i c r o s dc a r d ，b e c a u s et h es m a r tc a r ds e r v e sa s ”s m a r tc a r d ”m e m o r yc a r d ”a n d c o n t a c t l e s sp a y m e n tf e a t u r e s ，h a sb e e ng r a d u a l l yp a yp h o n en e a r f i e l d ，m o b i l e a u t h e n t i c a t i o n ，t h ea r e a so fm o b i l et vs h o w ss t r o n gv i t a l i t y s m a r tm i c r o s dc a r d b a s i cf u n c t i o n si n c l u d e ：f l a s hm e m o r y ( 1g 3 2 g b ) ，s e c u r i t ya u t h e n t i c a t i o n 。r f i d a n dc o n t a c t l e s sp a y m e n tf u n c t i o n s s u c ha sf i n a n c e p r o d u c tm e c h a n i c a ld i m e n s i o n s e x t e r n a le l e c t r i c a ls i g n a l ，c o m m u n i c a t i o nb u sp r o t o c 0 1a n dt h es t a n d a r dm e m o r yc a r d l i n e ，a n dc u r r e n t l yo nt h em a r k e tw i t h m e m o r y c a r d ，i n t e r f a c ed e v i c ei s c o m p a t i b l e e x i s t i n gp r o d u c t sb a s e do ns m a r tc a r dt y p e s ，i n c l u d i n gf i n a n c i a lp a y m e n t c a r d s ，i d e n t i t yc a r d s ，m o b i l et vr e s o l u t i o nc a r d ，z i g b e e s dm e m o 巧c a r d sa n do t h e r i n n o v a t i v es m a r tp r o d u c t s 一： 。 m e a n w h i l e ，t h i sp a p e rb u i l do nn o n c o n t a c ts m a r tm i c r o s dc a r dp a y m e n t s t r u c t u r et h a ta r ei n v o l v e di nav a r i e t yo ff a c t o r sw e r et h i n k i n g ，d e s c r i b e dt h e c o m p o s i t i o no fs m a r tm i c r o s dc a r dt e c h n o l o g y ，s t a n d a r d s ，w o r kp a r e m s ，a p p l i c a t i o n c l a s s i f i c a t i o n ，i m p l e m e n t a t i o np a t t e r n s ，a n a l y s i so fs m a r tm i c r o s dc a r ds e c u r i t y f e a t u r e so ft h i sn e wt e c h n o l o g y ，c o m p a r e dw i t h e x i s t i n g c o n t a c t l e s sp a y m e n t t e c h n o l o g ya d v a n t a g e sa n dd i s a d v a n t a g e so ft h es c e n e ，d e s c r i b e dt h es m a r tm i c r o s d c a r d - b a s e dp a y m e n to fn o n - c o n t a c tp h y s i c a lb a s i s o nt h i sb a s i s ，a n a l y z e db a s e do n n o n - c o n t a c ts m a r tm i c r o s dc a r dp a y m e n ts e c u r i t ym o d e lo fp u n d e rt h ep k i s e c u r i t ys y s t e m ，t h ep r o p o s e ds m a r tm i c r o s dc a r db a s e do nc o n t a c t l e s sp a y m e n t ” i d e n t i t ya u t h e n t i c a t i o n + 0 t p ”d u a lc e r t i f i c a t i o ns t r u c t u r et om e e tt h ea u t h e n t i c a t i o n ， i n t e g r i t y ，p r i v a c y ，n o n r e p u d i a t i o n ，a c c o u n t a b i l i t ya n df a i r n e s s ，a n dw i l ln o ta f f e c tt h e s y s t e ms p e e d f r a m e w o r kf o rt h ep a y m e n to ft h ev a r i o u sp a r t i a l p a n t sh a v em a d ea d e t a i l e dd e s c r i p t i o n ，g i v e nt h ed e t a i l e dn e a r f i e l dp r o c e s sa n dp a y m e n ts y s t e mh a s m a d et h es e c u r i t ya n a l y s i sa n dd e m o n s t r a t i o n ，o np a y m e n to ft r a n s m i s s i o ns e c u r i t y a n ds a f e t yo fb o t ht h ep a y m e n tf i a m e w o r kf o rs e c u r i t ya r g u m e n t a tt h es a m et i m e i i i 北京邮电大学工商管理硕士学位论文基于非接触支付市场分析的电信与金融产业融合研究 f r o mt h ep a y m e n tp r o c e s s ，t h ep r i n c i p a lo p e r a t i n gp o s i t i o n , r e g u l a t o r yp o l i c ya n d c o n s u m e ra c c e p t a n c eo fs u c hm u l t i p e r s p e c t i v e ，s y s t e m s ，d i a l e c t i c a lp a y m e n t so n n o n c o n t a c tm o d e ，r f - s i mm o d eo fp a y m e n ta n dn f cn e a rf i e l dp a t t e r n sw e r e a n a l y z e d s u m m a r i z e db a s e do nn o n - c o n t a c ts m a r tc a r dp a y m e n tm o d e ld e v e l o p m e n t a d v a n t a g e s 嬲w e l la so p e r a t i o nm o d ea n do t h e rc h a r a c t e r i s t i c s b a s e do nc o n t a c t l e s ss m a r tm i c r o s dc a r dp a y m e n ts e r v i c e sa n dt h ee m e r g e n c e a n dd e v e l o p m e n t w i l lf u r t h e rp r o m o t et h ei n t e g r a t i o no ft e l e c o m m u n i c a t i o n sa n d f i n a n c i a li n d u s t r yd e v e l o p m e n t i nt h i sp a p e r ，t h ec o n t e n t so fi n d u s t r i a lc o n v e r g e n c e t h e o r y f r o mt h et e l e c o m m u n i c a t i o n si n d u s t r ya n df i n a n c i a ls e c t o ri n t e g r a t i o no fn e w b u s i n e s s t h ep e r s p e c t i v eo fm o b i l ep a y m e n tc l e a re x p o s i t i o no ft h et r a d i t i o n a l t e l e c o mi n d u s t r ya n dt h ei n t e g r a t i o no ft h ef i n a n c i a li n d u s t r y ，t h es t a t u s ，t r e n d s ， c h a r a c t e r i s f i c sa n do nt h ec h i n e s et e l e c o mi n d u s t r ya n dt h ei m p a c to ft h ef i n a n c i a l i n d u s t r ya n de f f e c t t os e a r c ht h r o u g he x i s t i n gl i t e r a t u r e ，s o r t i n g ，t h ei n d u s t r i a l c o n v e r g e n c eo ft h e o r yi n t ot h et r a d i t i o n a lt e l e c o m m u n i c a t i o n si n d u s t r yt ot h e f i n a n c i a l i n d u s t r y ，i n c l u d i n g t h e i n t e g r a t i o n o fm o t i v a t i o n ，。p e r f o r m a n c ea n d i n t e g r a t i o no ft h ei m p a c to ff u s i o n o ft h eg o v e r n m e n t a n dt e l e c o m m u n i c a t i o n s c o m p a n i e sa n df i n a n c i a le n t e r p r i s e si nt h ei n t e g r a t i o no ft r a d i t i o n a lt r e n d si nt h eb e s t r e s p o n s es t r a t e g y k e yw o r d s ： c o n t a c t l e s sp a y m e n t ，s m a r tm i c r o s d ，i n d u s t r i a lc o n v e r g e n c e i v 北京邮电大学工商管理硕士学位论文基于非接触支付市场分析的电信与金融产业融合研究 摘要 目录 a b s t r a c t 第一章绪论 i i i i 1 1 论文的研究背景和问题提出 1 2 论文研究的目的与意义 j 2 j 1 2 2 1 3 研究 一1 3 1 j 3 2 。 第二章 基于智能存储卡的非接触支付模式及用户层分析 2 1 智能存储卡概念 2 1 1 智能卡概述 2 1 ，2r f i d 技术概述 2 1 3 移动支付分类 杰2 非接触支付概念和主要技术 2 ，2 1 菲接触支付概念 2 2 2 非接触支付接入技术 2 3 基于智能存储卡的非接触支付概述 2 3 1 基于智能存储卡的非接触支付方案技术创新点 2 ，3 2 智能存储卡产晶线 2 3 3 基于智能存储卡的非接触支付安全技术保障 2 4 智能存储卡应用领域分析 2 4 1 应用行业分析 2 4 2 行业发展机会 2 6 非接触支付在用户层面的问题分析 2 5 ，1 非接触支付的用户使用习惯分析 2 5 2 菲接触支付的用户信用体系建设分析 第三章电信与金融在非接触支付领域融合发展研究 3 1 现阶段产业发展面临的难题 3 1 1 主导权不明确 3 1 2 行业缺乏统一标准 北京邮电大学工商管理硕士学位论文 基于非接触支付市场分析的电信与金融产业融合研究 3 1 3 安全层面存在风险 3 2 基于非接触支付市场的电信与金融产业融合背景和基础分析 3 3 产业融合基本理论及发展 3 4 产业融合发展动因分析 3 5 产业融合的基本层面和演进方式 3 5 1 产业融合的基本层面 3 6 产业融合效应分析 3 6 1 刨薪优化效虚 3 ，6 2 竞争结构效应 3 6 3 组织结构效应 3 6 4 竞争能力效应 3 7 日本n t td o c o m o 融合模式的借鉴 3 7 2 日本非接触支付成功因素 第四章电信和金融融合进程中产业发展对策 4 1 融合中企业发展战略 4 1 1 并购 4 1 2 产业间战略联盟 4 1 ，3 服务创新 4 2 产业融合中对政府主管部门的建议 4 2 1 现有产业管翻政策变革一 4 2 2 创造良好产业运营环境， 4 2 3 搭建良好的技术剑新平台 引导相关标准的建立 4 2 ，4 建立人才资源培养和流动机制 4 2 5 引导企业以市场为向导的发展趋势 第五章研究成果与发展建议 5 1 成果与建议 参考文献 附录 致谢 2 骝 们 钉 虬 钉 “ 钻 衍 钙 鲐 笳 盯 钉 钾 驼 眈 砑 船 卯 雅 尉 硒 硒 聒 砸 卯 盯 的 虬 北京邮电大学工商管理硕士学位论文基于非接触支付市场分析的电信与金融产业融合研究 图表索引 图1 1 研究思路6 图2 1 智能卡的内部技术构造8 图2 2 非接触智能卡应用鱼骨图9 图2 3 全球部署e m v 的情况：1 0 图2 4e m v 卡的优势j 1 0 图2 5 非接触支付技术对比：1 1 图2 6s i m p a s s 天线示意图：1 4 图2 7s i m p a s s 与n f c 的优缺点对比_ 1 5 图2 8 普通s i m 卡与r f s i m 卡的区别。15 图2 - 9 智能存储卡硬件结构图。j 1 6 图2 1 0 智能卡存储卡产品线1 9 图2 1 1 智能存储卡身份认证应用2 1 图2 1 2o t p 手机令牌：。2 1 图2 1 3o t p 认证系统结构图j ：2 2 图2 1 4 智能存储卡解决方案应用领域：2 3 图2 1 5 中国数字内容产业市场规模2 5 图2 ，1 6 中国v p n 市场规模预测：2 7 图2 1 7 美国信用体系的基本框架3 5 图2 1 8 征信业务和数据来源3 7 图2 1 9 消费信用的对社会的影响3 7 图3 一l 行业发展面临困扰一3 8 图3 2 产业融合的四个基本层面j 4 2 图3 3 日本手机支付市场共享平台5 1 3 北京邮电大学工商管理硕士学位论文 基于非接触支付市场分析的电信与金融产业融合研究 第一章绪论 1 1 论文的研究背景和问题提出 随着信息技术及通信产业的快速发展，一些源于工业经济时代大规模生 产分工的产业边界逐渐模糊或消融，并在原有的产业边界融合发展成新的产 业形态，成为价值的主要增长点和经济增长最具活力的源泉与动力，进而引 发了一场新的产业革命，推进了全球经济服务化趋势的发展，并导致产业融 合现象越来越突出。2 0 1 0 。年3 月1 0 日香港股票交易所公告显示，中移动全 j 资附属公司广东移动与上海浦发银行签订股份认购协议，根据协议，广东移 动有条件以人民3 9 8 亿元总现金对价认购，且上海浦发银行有条件以该总现 金对价发行2 , 2 0 7 ，5 1 1 ，4 i 0 股a 股。交割后，中国移动将通过广东移动持有 上海浦发银行经扩大股本的2 0 权益，并成为上海浦发银行的第二大股东。 这一收购动作，被业界认为是电信产业与金融业融合的一个明确信号。传统 的电信网、金融网络原本是独立设计运营的，各自的技术基础、运营模式都 大不相同，在产业关系上j 过去它们分别由不同的企业来运营，各个网络的 企业在各自的市场上竞争j 彼此之间则无竞争关系，由不同的管理部门按照 不同的法律和政策分别进行监管。随着信息技术的发展以及新产品新服务的 创新提出，特别是以非接触支付为代表的手机支付业务的出现，致使电信产 业和金融支付产业出现了竞争的可能，使得原本井水不犯河水的两大体系发 生了微妙的变化。 在传统的产业分工时代，产业之间有固定清晰的边界，产品、市场、产 业的定义是明确的、一致的、连贯的。发展经济学及经济增长理论对产业结 构变动与垄断关系的分析以及相应的政府管制政策分析，都建立在产业边界 清晰的前提基础上。但是，产业融合的出现和扩展，带来了复杂的、多方面 的影响。从产业间关系的角度来说，产业融合必然导致对产业关联关系、产 业结构的重新认识。从产业组织的角度来说，产业融合必然导致对产业内竞 争和垄断关系的重新评估，原有各个产业的市场定义、市场结构乃至企业战 略、企业组织结构等与融合前相比都会发生重大变化。尤其是在产业融合充 分发展以后，显然需要形成新的产业分类体系，相应的也需要建构新的产业 管制理论、机构和政策。 4 北京邮电大学工商管理硕士学位论文基于非接触支付市场分析的电信与金融产业融合研究 1 2 论文研究的目的与意义 1 2 1 研究目的 产业融合尽管是一个十分引人瞩目的重大经济现象，但是纵观国内外 相关文献，对手机支付产业融合的系统性研究较为薄弱。尤其从经济学的 基本原理上，以一种新的产品的出现为角度分析市场融合的成果非常稀 少。由于产品是市场经济中最重要的因素，如果不对产品进行分析，那就 二， 无法阐述产业融合的必要性和经济效应，也无法从中找出国内企业在产业 融合的大背景下应采取的最佳策略。本文正是从电信业和金融业融合后产 ：生的新业务一手机支付的角度，来阐述电信和金融两大产业融合的基本原 理，并着重说明手机支付出现的必要性和必然性，意在为今后电信产业和 ： 金融产业中的企业提供一些参考。 1 2 2 研究意义 j 本文的理论研究意义在于进一步丰富基于手机支付产业的产业融合 理论的内容，从电信产业和金融产业融合的新业务- 手机支付的角度清楚 的阐述电信产业与传统金融产业融合的现状、趋势、特点以及对我国电信。 产业和金融产业发展的影响及效应。通过对现有文献进行检索、整理，本 文将产业融合的理论运用到电信产业与传统金融产业中来，包括融合动 因、融合表现和融合后的影响等，探讨政府以及电信企业和传统金融企业 的最佳应对策略。 1 3 研究思路与方法 1 3 1 研究思路 基于非接触支付市场分析的电信和金融产业融合发展研究是指通过对 智能存储卡的非接触支付产品市场分析，并着眼不同的行业应用环境和场 景，设计相关分析评价指标和综合评价模型，从产业发展进步的角度分析非 接触支付产业现状，并在此基础上对与其紧密相关的电信与金融产业在非接 触支付领域的融合发展趋势进行分析和判断。由此可见，研究内容主要分为 北京邮电大学工商管理硕士学位论文基于非接触支付市场分析的电信与金融产业融合研究 两块：其一为非接触支付市场状况分析，既包括智能存储市场现状的概貌式 描述和介绍，也包括对其运行状况的总体评判和概括；另一部分是电信和金 融产业在非接触支付领域融合发展市场态势分析预测，这既要建立在现状分 析基础之上，也要结合对具体市场影响因素未来发展的科学预判。考虑到数 据资料的可获得性以及研究的针对性和实用性，本研究选取非接触支付市 场，这个极具典型性和代表性的市场作为深人分析的研究对象为电信和金融 产业融合进行佐证。具体研究思路的设计如下图1 - 1 所示。 i 。 基于非接触支付帚场分析的电信与金融产业融亨j 开究 j lj 非接触支付市场视角分析电信和金融产业融合分析 t t 基于智能存储卡的非接支付模式分析现阶段产业发展面临的难题 智能存储卡概述产业融合基本理论涵义和动力分析 相关技术及标准的对比分析。产业融合的四个层面和实现形式 安全技术应用及标准 ：n t td o c o m o 融合模式的借鉴 现阶段非接触支付面向用户方面面临融合进程中产业发展对策 的问题分析 融合进程中企业发展战略 用户使用习惯问题产业融合中对政府主管部门的建议 信用体系建设问题 1 3 2 研究方法 图1 - 1 研究思路 非接触支付作为一个新兴的支付领域，其发展经历的时间短，目前应 用的领域和范围有限，而且非接触支付属于边缘学科，国内外对非接触支 付卡的技术规范、非接触支付结算系统的建立、非接触支付组织的定位与 规范以及非接触支付法律体系的构建等研究，都还处于起步阶段，罕有专 著研究成果或成熟理论可资借鉴。本文力图立足于国内非接触支付发展现 状，通过阅读国内外有关支付结算体系及电子支付工具的理论及实际案 例，搜集国际、国内非接触支付发展的相关信息，运用智能卡技术、射频 6 北京邮电大学工商管理硕士学位论文 基于非接触支付市场分析的电信与金融产业融合研究 技术、安全认证技术等相关学科知识，结合产业融合理论、h o f s t e d e 文化 纬度理论，运用理论与实际相结合的分析方法和比较分析方法，研究提出 关于在电信与金融产业融合趋势下，中国非接触支付产业发展建议和的可 行性建议。 7 北京邮电大学工商管理硕士学位论文基于非接触支付市场分析的电信与金融产业融合研究 第二章基于智能存储卡的非接触支付模式及用户层分析 2 1 智能存储卡概念 2 1 1 智能卡概述 智能卡的名称来源于英文名词“s m a r tc a r d ，是i c 卡( 集成电路卡) 的种。智能卡包括中央处理器c p u 、可编程只读存储器e e p r o m 、随机 存储器= r a m 和固化在只读存储器r o m 中的卡内操作系统c o s ( c h i p j o p e r a t i n gs y s t e m ) 。卡中数据分为外部读取和内部处理部分，+ 能够确保卡 中数据安全可靠( 见图2 1 ) 。“ 根据应用的行业来划分，智能卡又可以划分为：电信智能卡、金融智 能卡、身份证智能卡、门禁智能卡等。目前我国电信行业总发卡量已超过 2 0 多亿张，占我国i c 卡发行总量的7 5 左右，国际上已经广泛应用非接 触智能卡在小额支付、金融证券、公共交通、身份识别等领域( 见图2 2 ) 。 图2 - 1 智能卡的内部技术构造 8 北京邮电大学工商管理硕士学位论文基于非接触支付市场分析的电信与金融产业融合研究 美 图2 - 2 非接触智能卡应用鱼骨图 智能卡规划 根据国家金卡办制订的智能卡发展规划指出，下一步的智能卡发展的 主要任务与发展重点是：一、紧紧围绕经济社会发展和信息化建设大局， 谋划i c 卡与r f i d 产业的创新发展；二、实现i c 卡“一卡多用”，在发行 “多功能卡”方面要有实质性突破，促进信息资源的整合与服务共享；三、 坚持标准先行，积极稳妥地推进电子标签应用试点；四、加快银行卡芯片 化进程，促进银行i c 卡与行业性i c 卡应用的结合与共同发展。 e m v 迁移 由于磁条卡较易伪造，一些国际金融卡犯罪组织利用造伪卡做案频频 得手，造成巨大损失。为有效减低这些风险，国际三大著名银行卡国际组 织( e u r o p a y 、m a s t e r c a r d 、v i s a ) 于1 9 9 3 年就开始共同制订用于付款业务的 i c 卡通用规范平台一一e m v 规范。除了相关国际组织的推动之外，发卡 行进行e m v 迁移的主要因素：减少卡片诈骗、增加卡片应用、获得新的 卡片照户。 我们认为，e m v 的迁移为大势所趋。首先，从全球情况来看，欧洲、 东南亚、美洲等区域已经完成或者正在积极部署e m v 的迁移，从全球一 体化的角度来说，中国也势必要进行e m v 的迁移；其次，e m v 卡相比传 9 北京邮电大学工商管理硕士学位论文基于非接触支付市场分析的电信与金融产业融合研究 统的磁条卡具有更安全的特性以及更丰富的功能，这都使得银行具有动力 去推动e m v 的迁移( 见图2 3 ，2 - 4 ) 。 图2 - 3 全球部署e m v 的情况 磁条管 支恃教机交翳 ：； 1 ， 琳片斑臻筲理 ， 绷运算娩力 支祷装机p i n 玛 毒 安全性 、， 赞格优势 毒 实现萄 | j 【程疫 图2 4e m v 卡的优势 e m v 卡的迁移涉及到密钥系统、结算系统、网络系统、机具、个人化、 卡片等多个环节，需要的投入成本较为巨大。 2 1 2r f i d 技术概述 无线射频识别技术( r a d i of r e q u e n c yi d e n f i c a t i o n ，r f i d ) 是一种非接 触的自动识别技术，其基本原理是利用射频信号和空间耦合( 电感或电磁 l o 北京邮电大学工商管理硕士学位论文基于非接触支付市场分析的电信与金融产业融合研究 耦合) 或雷达反射的传输特性，实现对被识别物体的自动识别。 r f i d 系统至少包含电子标签和阅读器两部分。电子标签是射频识别 系统的数据载体，电子标签由标签天线和标签专用芯片组成。 目前用于移动支付业务的近距离通信技术有r f i d 、f e l i c ai c 等，r f i d 是一种无接触芯片技术。蓝牙、红外线等也有可能应用在移动支付业务中， 几种主流技术对比见图2 3 。随着终端问题的解决，近距离非接触技术将 成为未来移动支付业务的主流实现方式。 技术国际标准信号频率感应范围传输速率 r f i di s o1 0 5 3 61 3 5 6 m h z0 2 毫米“9 6k b p s i s 01 4 4 4 3 13 5 6 m h z0 1 0 厘米 1 0 6 、2 1 2 、 4 2 4 k b p s i s o15 6 9 3 ，13 5 6 毗z0 7 0 厘米2 6k b p s n f c e c m a 3 4 0 、3 5 2l3 5 6 m h z0 2 0 厘米+ 1 0 6 、2 1 2 、 及3 5 6 ， 4 2 4 k b p s i s o i e c18 0 9 2 、 2 1 4 8 1 ， ， e t s it s10 2 ，1 9 0 红外线i r f m波长8 5 0 1 2 米；9 6k b p s 4 9 0 0 n m 2 0 3 0 厘米 m b p s ( 低功率) 蓝牙b l u e t o o t hv 1 22 4 g h z1 0 8 0 米 7 2 0 k b p s 图2 一s 非接触支付技术对比 _ 2 1 3 移动支付分类 按照欧洲银行标准化协会在t r 6 0 3 ( e u r o p e a nc o m m i t t e ef o rb a n k i n g s t a n d a r d s ，“b u s i n e s sa n df u n t i o n a lr e q u i r e m e n t sf o rm o b i l ep a y m e n t s ”) 的 定义，可按照支付金额的大小和地理位置的远近，对移动支付业务进行分 类。 1 ) 按照支付距离 ( 1 ) 远程支付 远程支付可以不受地理位置的约束，独立或依托于网上购物、电话购。 物、银行业务等环境，以银行账户、手机话费或虚拟预存储帐户作为支付 2 ：2 1 非接触支付概念 移动支付( m o b il ep a y m e n t ) 是使用移动设备通过无线方式完成支付行为 的一种新型的支付方式，目前用户在交易中使用的移动支付主要包括：远程 支付0 非接触现场支付。 2 2 2 非接触支付接入技术 龟信运营商推动非接触移动支付最重要的就是要解决手机和p o s 机 之间的通信问题。移动支付的标准有几类，从发起方来说，银联、运营商， 都在制定自己的支付标准。目前，主流的移动支付实现技术主要有三种， 分别是n f c 、s i m p a s s 以及r f s i m 。而国内三大运营商选择了不同的技 术实现方式来推广移动支付业务。事实上，这些技术都存在自身的缺陷， 要进行升级改造，需要更换p o s 终端或者升级s i m 卡等硬件，都需要一 笔不小的费用。 业内专家表示，无论使用哪种标准，最根本的还在于市场是否买单。 由于n f c 技术需要用户更换特制的手机，大大降低了对消费者吸引性。据 分析，目前各大运营商在3 g 的投资商已经介于盈亏的临界点，如果在大 1 2 北京邮电大学工商管理硕士学位论文基于非接触支付市场分析的电信与金融产业融合研究 规模投入到终端设备改造上，将会会运营商带来较大的财务负担。下面我 们简要分析一下目前主流的三种支付技术及其优缺点。 1 ) n f c 最早应用于手机上的移动支付技术是n f c 技术，n f c 是英文n e a r f i e l dc o m m u n i c a t i o n 缩写( 下文中用n f c 表示该技术) ，中文意思是近距 离无线通讯技术。 n f c 是由飞利浦公司和索尼公司共同开发的一种非接触式识别和互 ：联技术，可以在移动设备、消费类电子产品、p c 和智能控件工具间进行 近距离无线通信。该技术提供了一种简单、触控式的解决方案，可以让消 ： 费者简单直观地交换信息、访问内容与服务。从技术角度来讲，n f c 将 非接触读卡器、非接触卡和点对点( p e e r t o p e e r ) 功能整合进一块单芯片， 这是一个开放接口平台，可以对无线网络进行快速、主动设置，也是虚拟 连接器，服务于现有蜂窝状网络、蓝牙和无线8 0 2 1 l 设备。为了推动n f c 的发展和普及，飞利浦、索尼和诺基亚创建了一个非赢利性的行业协会 一n f c 论坛，促进n f c 技术的实施和标准化，确保设备和服务之间协同 合作。目前，n f c 论坛在全球拥有7 0 多个成员，其中比较著名的国际 性企业有万事达卡国际组织、松下电子工业有限公司、微