（工商管理专业论文）外资银行个人银行业务的发展思路与策略探讨.pdf

0 1 s m 0 3 2时定缨外资银行个人银行业务的发腱思路与策略探讨 摘要 个人锻杼业务是指商业银彳予以个人或家庭为服务对象的业务范围和市场，是对 居民个人或家庭提供的银行服务及其他金融产品和众融服务豹总称。 蕹蕾审鬻予2 0 0 1 年瘴歪式嬲入整雯缝缓，2 0 0 2 年3 秀，国家委式挽壤终羹银嚣 对我国居氐歼葳夕 汇存款业务，楚此。终资银行个入银行韭务正式进入审凿。 从懿体上看，外资银行在中困加入w t 0 之后，其在中国市场业务发展的重点是 中间业务和个人银行业务。 本文从个人银行业务豹概念着手，介绍了我国个人银行业务豹发展现状，以及 在翔入整贸缀织豹羲提下，歪纛瀵入串国豹终蜜锻褥令入壤孬堑务。 在中黧逛式加入毽贸组织，弊开始履行对银行效开放斡承诺斡大环境下，本文 从中国的经济环境、外资银行个人银行业务的竞争力、外资银行个人银行业务在中国 的机遇及其顾临的困难与挑战镣方面，分析了外资银行个人银行业务在中国金融市场 的前景。 因为串瓣鹣金融枣场是一个是寿巨大开发潜力麓熬零】空闻熬市场，掰疆辨蜜银 行翻要获辍捻潍中国枣餐，为鹃燕在未来串国金融露壤土占畜一定静傍鬏。为了实瑗 这个目标，外资银行设计了一蘸鬻适应于中国市场的经营理念与发展恿路，本文以个 人银行业务领域为基点，着重突出了外资银行在这一领域、在中国市场融经或将要采 取的发展策略。 我国豹个入银行业务领域发碰对斓撮短，各方瓣迸缀不成熟。在其露鞍强竞争 实力豹燕炎镊镎令久镁霞亟务滋入孛蓬戆嚣瓣，串、耱炎镶霞瓣竞争在黪漆免。在竞 争逐渐展歼酌婀时，我国的国脊黼韭银行一定可戳觚外资银行的竞争娥峰中获得雇 示，取长补斑，从而不断提升我嗣国有商业银行在个人银行业务领域的竞争力。 个人银行业务在国内刚刚起步，外资银行认为猩此领域有较大的发展空问，因 此会积极参姆。但因为受到政锻的艰制，目前在缀多方嚣还不能够直接参与。所以辨 资键行霉蘩憋巾瓷凝行曩秀会掺，绕遘致蒙壁垒。簌今蓐握当长懿 l 壹期炎，中、羚资 银雩亍的合俸会为双方带来双纛鑫孽嬲嚣，双方会各取掰黉，在竞争与合佟酌氛围中获得 生存与发展。 关键词：鳓瓷镶牙、个人镶牙渡务、蘸景、发展思路、募旗、竞争与会撂 0 1 s m 0 3 2 叶文缨 外资银行个人银行业务的发展思路与簟略探讨 a b s t r a c t p e r s o n a l b a n k i n gs e r v i c e sm a i n l yr e f e r s t ot h es e r v i c er a n g ea n dm a r k e tc a t e r i n gt o i n d i v i d u a l sa n df a m i l y i ti sac o m m o nc o n c e p t i o no fo f f e r i n gb a n k i n gs e r v i c e s ，i n c i u d i n g o t h e rf m a n c i a ip r o d u c t sa n ds e r v i c e sf o ri n d i v i d u a l sa n df a m i l i e s w i t ht h ep r o c e s so fc h i n a se n t r yi n t ow t oi n2 0 0 1 f o r e i g nb a n k sw e r ea u t h o r i z e dt o o p e nf i n a n c i a ls e r v i c e so fd e p o s i t i n gf o r e i g nc u r r e n c yt oc h i n e s ec i t i z e n s f o rt h e no n ， f o r e i g nb a n k ss t a r t e dt h e i rp e r s o n a lb a n k i n gs e r v i c e si nc h i h a w i t haw h o l ep e r s p e c t i v e ，f o r e i g nb a n k sf o c u so nt h em e d i aa n dp e r s o n a lb a n k i n g s e r v i c e si nt h e i rb u s i n e s sd e v e l o p m e n ta f t e rt h e ye n t e r e di n t oc h i n a sm a r k e ts i n c ec h i n a w a sa d m i r e dt ob eo n em e m b e ro f w t oi n2 0 0 1 s t a r t i n gf r o m t h ec o n c e p t i o no fp e r s o n a lb a n k i n gs e r v i c e st h i sd i s s e r t a t i o ni n t r o d u c e st h e d e v e l o p m e n t s t a t u so f c h i n e s eb a n k s p e r s o n a ib a n k i n gs e r v i c e sa sw e l l 鼬t h a to f f o r e i g n b a n k su n d e rt h es i t u a t i o no f c h i n a se n t r yi n t o 、 厂i d w i t ht h ed e v e l o p m e n to f c h i n a se n t r yi n t ow t oa n di m p l e m e n t i n gi t sp r o m i s et oo p e ni t s b a n k i n gs e l v i c e s t o f o r e i g nc o u n t e r p a r t s t h i sd i s s e r t a t i o na n a l y z e dt h ee x p e c t a t i o no f f o r e i g nb a n k s p e r s o n a lb a n k i n gs e r v i c e so nc h i n a sf i n a n c i a lm a r k e t , w i t hp e r s p e c t i v e s o fc h i n a se c o n o m i cs i t u a t i o n , t h ec o m p e t e n c eo ff o r e i g nb a n k s p e r s o n a i b a n k i n g s e r v i c e s ，t h eo p p o r t u n i t ya n dc h a l l e n g et h e ya r ef a c e d s i n c et h ef i n a n c i a lm a r k e ti sap r o s p e r o u sa n dp r o f i t a b l eo n ei nc h i n a , f o r e i g nb a n k s e a g e r i ys t a r t e dt oo c c u p yt h i sm a r k e ti no r d e rt oe n j o ys o m ep a r to f t h el i m i t a t i v em a r k e t v o l u m e s t oa c h i e v et h i sg o a l ，f o r e i g nb a n k sh a v ec r e a t e daw h o l es e to fm a n a g e m e n t s t r a t e g ya n dt a c t i c sa p tf o rc h i n a sm a r k e t b a s e do nt h ep e r s o n a lb a n k i n gs e r v i c e s ，t h i s e s s a ye m p h a s e st h ed e v e l o p m e n ts t r a t e g ya n d t a c t i c sf o r e i g nb a n k sh a v ee n f o r c e do rw i l l h a v ei nt h ef u t u r e c o n c e r n i n ga i m u tp e r s o n a lb a n k i n gs c l v i c 6 搭a n dc h i n a sm a r k e t c h i n e s tp e r s o n a l b a n k i n gs e r v i c e s a r es t i l l u n f l e d g e d b e c a u s eo fi t s b r e v i t y 1 1 地 c o m p e t i t i o ni si n e v i t a b l eb e t w e e n c h i n e s eb a n k sa n dt h e i rc o m p e t i t i v e f o r e i g nc o u n t e r p a r t s a f t e rt h e i ri n v a s i o ni n t ot h ef i e l do fp e r s o n a ib a n k i n gs e r v i c e s d u r i n gt h i sp r o c e s s o u r c h i n e s eb a n k s ，t h ea u t h o ra n a l y z e d , c o u l dl e a r ns o m e t h i n gf r o mt h ed e v e l o p m e n ts t r a t e g y a n dt a c t i c so ft h e i rf o r e i g nc o u n t e r p a r t s m a k i n gf i l l iu s eo ft h e i rm e r i t st oo v e r c o m eo u r s h o r t c o m i n g s t h ec o m p e t e n c e w i l lb ep r o m o t e di nt h ef i e l do f p e r s o n a lb a n k i n gs e r v i c e s n 嵋b u s i n e s so fo f f e r i n gp e r s o n a lb a n k i n gs e r v i c e si si u s ts t a r t i n gi t sf i r s ts t e pa th o m e f o r e i g nb a n k sw i l la c t i v e l yi o i na f t e rt h e yr e a l i z et h et r u t ht h a tt h e r ei sap r o f i t a b l em a r k e t s 眦ei nt h ef i e l do fp e r s o n a lb a n k i n gs e r v i c e s b u ts i n c et h el i m i t a t i o no fs o m ep o l i c i e s f r o mt h eg o v e m m e n l ，t h e yc o u l dn o ti n v a d ed i r e c t l yi n t ot h ef i e l d f o rt h i sr e a s o n t h e y h a v et oc o o p e r a t e 、i t l lc h i n e s eb a n k st ob y p a s st h ep o l i c yb i a s f r o mt h el o n gt e r mi nt l l e f u t n r e , c o o p e a r a t i o nw i l ll e a dt ob i l a t e r a ls u c c e s s 船b e t w e e nc h i n e s e b a n k sa n df o r e i g no n e s t h e yw i l lg e tw h a tt h e yw a n tr e s p e c t i v e l y ；a n ds u r v i v et oa c h i e v et h e i rg o a l su n d e rt h e a t m o s p h e r eo f c o m p e t i n g a n d c o o p e r a t i n g k e y w o r d s ：f o r e i g nb a n k s ，p e r s o n a lb a n k i n gs e r v i c e s ，e x p e c t a t i o n , d e v e l o p m e n ts t r a t e g y a n dt a c t i c s ，c o m p e t i t i o na n dc o o p e r a t i o n 2 0 1 s m 0 3 2 叶文缨 外资银行个人银行业务的发展思路与策略探讨 前言 在全球经济一体化与金融一体化的运行背景下，中国的金融业迎来了一个关键 而具挑战性的阶段一金融服务自由化协议下的中国金融体系发展国际化进程。 这个进程随着中国于2 0 0 1 年1 2 月1 1 日正式加入世界贸易组织而全面展开。中 国加入w t o 以后，各行各业都遇到一定的冲击，而首当其冲的是金融业，中国已经历 2 0 多年的金融体系改革至此面临着新一轮的挑战。 中国正式加入世界贸易组织后，外资银行进入中国金融市场的速度不断加快， 与中资银行的竞争与合作也逐渐全面展开。随着对外资银行经营人民币业务的有限放 开，中、外资银行将在公司业务领域展开激烈的竞争，但由于这个领域总的发展空间 有限，中、外资银行的竞争将停留在对优质客户的抢夺上，因此，外资银行更看重的 是大力拓展新的业务领域，这就是中间业务与个人银行业务领域。从整体上看外资 银行的业务发展重点将是中间业务与个人银行业务。 个人银行业务( 个人金融服务) 是一个蕴含巨大机遇与广阔前景的市场。在中 国的金融市场上，国内商业银行的个人银行业务还显得非常稚嫩。从某种意义上讲， 我国商业银行的个人零售业务是在外部环境的逼迫、市场需求加大、未来得及周密准 备的情况下快速发展起来的，耳前，各商业银行个人银行业务产品类同的现象非常严 重，因此，外资银行把中国市场上的个人银行业务开发当做自己的业务发展重点，因 为在这个领域，中资银行也在起步阶段，所以对外资银行来讲，有着巨大的发展空间。 也正因为中、外资银行在个人银行业务领域的这样一种状况，双方在这一领域就必将 有较大的竞争与合作的空间。这就是为什么，本文要以个人银行业务为主题，来讨论 加入世贸组织后的中国金融市场。 本文缩小视角。以外资银行为讨论的视点，这也是本文的特别之处。其用意是 从外资银行在中国遇到的困难说起，来探讨它们在面临这种困难时的发展思路，从而 进一步引发出发展策略，从研究其发展思路与策略，必然给我国国有商业银行在个人 银行业务领域的业务发展带来一定的启示。这也正是本文的思维行程。 本文在研究方法上，遵循的是从实际出发，从感性认识到理性认识，从具体到 抽象，从特殊到一般的逻辑方法。从具体的外资银行在中国的困难为出发点，来探讨 外资银行的思路与对策，得出具有普遍意义的外资银行的策略对中资银行的启示，最 终得出一个具有抽象意义的结论：中、外资银行在相当一段时期内将在竞争与合作中 共同发展。 中国虽然已正式加入世界贸易组织，但对银行业的开放要经历一个五年的过渡 期，在这个过渡期内，外资银行在各个方面仍是受到很大的限制。另一方面，我国的 国有商业银行因为依托于国家的无限支持而不会出现支付危机，所以，虽说加入世贸 0 1 s m 0 3 2卧文缨辨瓷镊枯个人壤 韭务触敷艘怨鼯与策略撵讨 绥绞瓣金融照寒说是禳夫熬淫壹，然瑟霹孛爨锾孬聚浚，努瓷镶霞筑瓣不楚“狻”。 埝好相反，我们在此要重抹慧的是，外资锻行将采椒鸯中资银行展帮多方合作的浚 态张裙费遴八串嚣金融市场，联中星枣璎，尽可黢地溅拜政策豹壁爨激开展各项她 务，因此，零义的最终观点；举愈斑现中资镶行被静淡镶行努得头破熊流瓣羼蟊，巾、 外疑银行在糊当时期内会在擞争尚合作中挟同发展 莲l 于零久零鼍骞袋，全文必蠢筑潺菇攀严谨之缝，基茸戆缺乏掰巍熬潆菠，遂 遴老繇稻尊箨霞褥仁指教。 4 o i s m 0 3 2 叶义缨 斛赘银抒个人银行业务的发展膊路与策略探讨 王。正在进入孛垂羚外资银行个天银行业务 1 1 什呶感个人银行业务 1 。1 1 令入锻行业务豹概念 个天锻行鼗务是蠢商照镊襻滋争天或家庭受鼹势辩象瓣鲎务落霹靼蠢场，是慰 居民个人成家庭提供的银行及藤他金融产品和金融服务的总称。 在西搿发达国家，商业锻行以个人或家庭为服务对象的银行服务还棚分为个人 银行业务妁私人银行业务，个人银行业务以社会中低收入阶层的较为大众化的个人和 家庭灸圭癸鼹务对象，磊器太锭行遂务裂蔹拄会巾巍收入酚层、特裂怒糍牧入聆爱兹 个a 或骞纛为藏务对象，嚣鼗簌嚣方嚣者是毫区鄹的。 在我黼，个人银行业务的概念传入的时闰辩举长，因此在我国目前的商业银行 体系中还没谢将个人银行业择姆私人银行业务做明照的区分，固我们襁本文中所研 究的个人锻行业务即泛指商业锻行以居民个人和家滕为服务对象的银行零售业务，而 不再臻箕绸分海个入锾行鼗务糍私人壤行堑务。 l 。l 。2 个人银行监务静静类 个人银行业务主要指服务对裂为个人或家庭的锻行零售业务，根据不同的分类 原则对个人银行业务进行分类念得到不同的分类结粜。 例如接个人镊行业务豹溅务功能捌分，个人镶纾业务哥划分为个人藤务韭务、 争天理赋娩务罄令天投资亟务。其中个天藤务惫耩锯薰鼗务、壤器卡娩努、代理盈务 等，个入穗嚣| 搬务奄摇财务颥瓣、信惠咨诲等，个人投资监务包括诞棼搽襄咨诲及夺 人消费信贷服务 再例如按银行业务的服务琳溅划分，个人银行龇务也可划分为储黼业务、代理 业务、银符母业务、个人消费嚣款业务、个人理财妲务及信患咨询服务等。 接个人缀纾篷蚤熬骚务形式翔分，令天鬟霉建务霹爨分为： l 德蘩姓务。耱蓄韭务戆赛延疆行个天羲褥蝮务豹基本韭务窥传辘妲务。通常 有定期、灞期储蓄存款业务、窳活两便储蓄存款、通知存款、本外币储鬻存款业务、 储蓄通存邋魁、储蓄异地托收、个人支票业务、储黼挂失、密码挂失掷业务。 2 ) 代矬渡务。指银行受单饿或客户个人委托并箍订协议，由银行向单位或个人 提供戴竣鼗僻蠹孽溅务，爨懿壤费受企踅之耗薅令人存款毂户孛发敷工舞。为企监或令 天霞投代衬备类舞摆，燕太髓疆常生溪孛静采、奄、煤气费、畜线露筏、鬯溪、通诿 费等代i | 黛代付业务，股票资鑫转帐业务、证券买煮代理业务、保险代骥渡务、国外旅 o i s m 0 3 2叶文缨外资银行个人银行业务的发展思路与策略探讨 行支票代理业务，公交i c 卡、泊车卡、通讯卡等代理业务。 ( 3 ) 银行卡业务。指商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金、 通存通兑，透支信贷等全部或部分功能的银行卡业务。银行卡业务包括信用卡业务和 借记卡业务。向发卡银行交付备用金的信用卡叫做贷记卡，不向发卡银行交付备用金 的信用卡叫做准贷记卡。借记卡按功能不同分为转账卡( 含储蓄卡) 、专用卡、储值 卡。此外，银行卡业务还包括国际信用卡收单业务及国际借记卡收单业务。 ( 4 ) 个人消费贷款业务。指商业银行将资金借贷给个人或家庭使用和消费，在约 定时间内收回并收取一定利息的信贷业务。个人消费信贷业务主要有：个人住房贷款、 个人住房装修贷款、汽车消费贷款+ ( 含大修理贷款) 、个人存单( 国债) 质押贷款、 个人旅游贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人综合授信额度贷款等业务。 ( 5 ) 个人理财业务。指商业银行根据客户要求为客户提供的个人金融资产组合和 投资，以期实现保值和增值等理财服务。如保管箱业务、个人外汇买卖业务、债券业 务、代客理财业务( 信托基金、资金管理、信贷咨询、投资组合业务) 等。都属于个 人理财业务。个人理财业务涵盖内容非常广泛，并在商业银行个人银行业务中占据越 来越重要的位置。 ( 6 ) 信息咨询业务。银行主要通过当面解答、自助终端查询、电话银行、手机银 行、网上银行等进行广告宣传，并向客户提供相关信息和咨询服务。 1 - 1 3 个人银行业务的地位及作用 随着国民经济的发展，居民个人或家庭所需要的金融服务越来越复杂和专业化， 这使得商业银行的个人银行业务在整个银行界占据越来越重要的地位。现代商业银行 离不开个人银行业务，大力发展个人银行业务已成为商业银行的共识。 商业银行个人银行业务即个人金融服务，是一个蕴含巨大机遇和广阔前景的市 场。近年来正成为各大商业银行聚焦的“黄金业务”在竞争日趋激烈的金融环境中， 全球化个人金融服务正在迅速扩大，甚至可以这样说：“谁抢占了个人金融业务，做 好市场与服务，谁就能长盛不衰。”近年来在全球范围内，正越来越明显地出现了 一个新的银行经营管理动向：世界各大银行纷纷把业务发展的重点放在以个人为对象 的金融服务上，因此商业银行个人银行业务不仅在银行业占据着越来越重要的位置， 而且毋庸置疑正在市场经济的建设与发展中扮演着越来越重要的角色。 具体分析商业银行个人银行业务在经济活动中的作用，可以总结为以下几点： ( 1 ) 人们使用商业银行银行卡有利于减少现金货币和支票的运用，大大节约流通 费用。 目前商业银行发行的银行卡正在得到越来越广泛的应用，银行卡的应用使“无 。经济问题探索，2 0 0 2 年第9 期：和丽“个人金融服务：银行业务的热点” 6 0 l s m 0 3 2 叶文缨外资银行个人银行业务的发展思路与策略探讨 现金社会”、“无支票社会”的预期变为现实。银行卡将个人及家庭每天大量的收入 和支出通过电子网络实现资金转帐和结算，取代了现金与支票的使用，大大节约了流 通费用。 ( 2 ) 商业银行银行卡的使用同时也节约了社会劳动。 银行卡的使用实现了电子化的交易结算，为个人与家庭消费者以及商家都带来 了无限的便利，节约了双方的劳动。 ( 3 ) 个人银行业务中的个人消费贷款为拉动内需、刺激经济做出贡献。 商业银行个人银行业务中的重要业务之一即为个人消费信贷业务，它包括信用 卡透支、个人住房贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人存单质押贷款、个 人耐及消费品贷款、个人助学贷款、个人综合授信贷款等个人消费贷款业务。个人消 费信贷业务扩大了银行信用规模，将先存款后消费，变成先消费后存款，将个人间接 信贷变成个人直接信贷，扩大了社会需求和消费，有利于刺激社会经济的发展随着 人们观念的进步与更新对贷款消费的意识会越来越强，因此个人银行业务之消费信 贷有着非常美好的前景，意义重大。 ( 4 ) 获得银行存款，增强了银行社会服务功能，提高了社会效益。 商业银行的储蓄存款业务是其个人银行业务中最基本的一面，各类储蓄存款为 银行带来了稳定的收入，而个人理财业务、银行卡业务、个人消费信贷业务又使银行 获得了派生存款，另一方面，银行也以这些新颖的个人银行业务来吸引和争取客户更 多的存款，从而获得较高社会效益。 ( 5 ) 个人银行业务的良好运作有利于提高银行知名度，扩大商业银行对社会的影 响力。 相对于商业银行的其他业务来讲，个人银行业务是在较短时间内可以通过努力 做出创新并取得成效的一项业务，并对个人及家庭有较强的影响力近来，随着市 场经济建设的进一步推进和深化，以及全球银行业注重个人银行业务的推广，各大商 业银行纷纷研究和开发个人银行业务新品种，采用市场化运作，在推广和服务的过程 中树立起自己的品牌，在争取客户的同时也提高了银行的知名度，扩大了对社会的影 响力，反过来这对个人银行业务的推进又起到了积极的作用。 1 1 4 个人银行业务与市场经济发展的关系 商业银行个人银行业务与全社会市场经济的发展有着密切的联系，这可以从以 下几个方面来说明： ( 1 ) 个人银行业务水准反映了一个国家经济的发达程度。 一个国家商业银行个人银行业务的发展状况也正是该国经济发展状况的真实反 映，个人银行业务的发展水准是社会经济发达程度的体现，经济越发达，商业银行个 人银行业务的发展水平越高，发展也越稳定。 0 1 s m 0 3 2 叶文缨辨赞锻行个人银行业务的发展慰路与策略探讨 ( 2 个天镶牙韭务堪称享主会经济懿“跨囊表”。 商业锻杼个入银行业务的增减变化，直接或阍按她反映了利率变化、国债销售、 股票市场、消费趋势、现金投放、金融监管等因素的变化情况。例如利鬻降低、股票 市场活跃等可以造成银行储蓄存款的减少，直接影响商业银行个人银行姚务的业务增 长率，因此，个入银行业务堪称技会经济的“睛雨袋”。 3 ) 令入锻簿韭务对枣场经济稳发震起到积极浆攘动终蔫。 商照缀稃的个人镶行韭务审豹个天理财服务及蔟袍监务能帮助孬娥灌髓，秀人 们提高自己的生活质量提供槊邋和服务，从而对整个社会市场经济的快速发展起到积 极的推动作用。例如个人银行业务中的银行卡、代璎业务、投资管理、i 难券买卖、财 务顾问等服务，帮助人们妥善理财，最大限度地发撵嵌产的保值和增值作用。个人银 萼亍鼗务孛豹令入消费赞款韭务，剃失大健进了吾姓个入住房、汽车、旅游、大额溃费 箍等溃羹枣绣的兴旺发达，游费常箍一量褥虱裁激将巍接彰喧嚣民经济鹃憨器求，麸 而拉动内衙。 因此，练上所述，商业银行个人银行业务的稳定发展有利于投资效益的充分发 挥和国内生产总值的稳定增长。并有力推动国家经济的增长。 1 2 我嚣令人镊行韭务静发震获态与爨楚耀壤 商业嘏杼的个入银行业务融渐渐成为商业银行她务中的重要组成部分，是银行 业务发展过稷中的重中之重，在缀过了我国一系列窳融改革之后的今天，同业竞争日 趋激烈，个人银行业务开展的好坏，将直接影响锻彳亍经营成果与生存空间。 l 。2 。l 我溪令人镶费盈务麓发震理获 我国商般银行个人银行业务猩经历了我国一系列金融体制改革之聪，在国际金 融市场一体化和金融创新浪潮的推动下，在改革开放的环境中不断学习和借鉴西方商 业银行个人嘏行业务发展的经验，推出了符合客户需求的我国商业银行个人银行业务 晶静。曩兹，我藿各大赛业银雩亍接班敬个人银行韭努激务晶静主要有：髓篱韭务、银 器专整务、代l | 殳健镑蜇务、令人综含莲籍堑务、令入溺赞爨款整务及令入瞧子镶蠢鲎 务( 电话银稀、自助银行、手机锻行、网上银行等) ，在我国，个人银行北务比较集 中的商业锻杼主要有：中国工商锻行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交 通银行、招商银行、中信实业锨杼、广东发展银行、深圳市商业银行等。 耳兹，菇行的个人银行业务服务品种正在逐步褥剩完善，但各大掇纷雀提供的 令天镶孬数务鑫耱上差爨莠蚕分赞显，各孬握供戆辍务骞缀强豹鞠敲镌。 总的来说，个人银行业务谯我国发展的总体 霄况仍葳良好，各家髓渡银行业务 发展的策略火都以储蓄业务为黛点，银行卡业务为姹汰，代收代付业务为依托，个人 8 o l s m 0 3 2叶文缨外资银行个人银行业务的发展思路与策略探讨 消费贷款等个人综合理财业务为突破口，以发展电子银行为创新点，积极推动个人银 行业务的快速发展，各行都将大力发展个人银行业务作为本行的工作重点。 储蓄业务是个人银行业务的基础业务，个人银行业务中的各类服务品种都以此 为基础才能开展工作，储蓄业务是个人银行业务发展的源泉。 近年来，我国商业银行个人银行业务的发展事实上正是以银行卡业务为龙头而 展开的，银行卡业务在各行都受到高度的重视，从各商业银行推出银行借记卡开始， 各行纷纷推出自己的银行卡家庭品牌，如信用卡、电子借记卡、转账卡、专用卡、i c 卡、纪念卡等，每个银行有自己的品牌，品牌之下即包容了上述各类银行卡，使自成 一个体系，例如中国银行的“长城”卡、中国农业银行的“金穗”卡、招商银行的“一 卡通”等，而“长城”卡下又分“长城”信用卡及“长城”电子借记卡及“长城”其 他类卡。随着银行卡业务的不断发展，各行在不断加强银行卡网络建设，进一步改善 用卡环境方面近期都做了大量的工作，从而给银行卡用户带来更大的方便。在此基础 上，各行还积极开办国际卡业务，如中国银行、工商银行、招商银行、广发银行等开 办的国际信用卡业务，深圳市商业银行开办的国际借记卡业务，农行开办的境外信用 卡收单业务，国际卡收单业务等。 在个人消费信贷业务方面近年来在国家扩大内需的政策指引下，该业务得到 了迅速的发展。各行相继推出了个人住房贷款( 含二手楼宇按揭贷款) 、个人住房装 修贷款、汽车消费贷款、个人存单质押贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、 个人旅游贷款、个人综合授信额度贷款等8 类1 3 个品种，形成了银行消费信贷业务 体系，使个人消费贷款业务成为个人银行业务的重要组成部分。 金融电子化创新又为银行业带来了新的概念，先后出现了电话银行、自助银行、 手机银行、网上银行等金融服务，并通过电子联网在一定范围内实现通存通兑、代收 代付、银证合作等业务，使客户真正领略到快捷、便利的电子化银行服务。大大提高 了商业银行个人银行业务的服务水准。 总之，个人银行业务已成为各大商业银行的重要业务，发展个人银行业务也成 为各行的战略目标之一。各大银行为了发展个人银行业务，纷纷成立了个人业务部( 或 称个人银行部等) ，以加大个人银行业务的开拓、管理力度，并把个人银行业务作为 银行利润新的增长点 l - 2 2 我国个人银行业务存在的问题与发展趋势 ( 1 ) 由于从计划经济体制向市场经济体制的过渡，并且我国银行界也经历了一系 列的金融体制改革，我国商业银行个人银行业务经过多年的发展已经形成了一定的规 模，并取得了很大的成绩，但毕竟我国商业银行还没有实现市场化运作，个人银行业 务的基础非常薄弱，服务的手段与服务的功能还远不能达到世界先进水平。个人理财 9 0 1 s m 0 3 2叶文缨 外资银行个人银行业务的发展思路与策略探讨 业务还剐剐开始，网上业务的技术保障还不完美，银行大量的工作人员的素质也不理 想，以上所提的一切，造成了我国商业银行个人银行业务的总体水平还比较低的状况， 具体来讲，可以将我国商业银行的个人银行业务目前的主要问题归纳为以下几点： 绝对规模小。 无论是发卡量、交易量、特约商户消费量，代收代付业务结算量，还是个人消 费信贷总量，我国个人银行业务的这些指标，与发达国家相比，绝对规模要小很多。 业务比重小。 我国商业银行个人银行业务占银行业务的比重平均不到3 0 ，远低于发达国家 平均超过5 0 的水平。 金融产品缺乏创新性。 各商业银行个人银行业务的产品非常相似，差异性很小，不能以产品与服务的 个性化来吸引客户。 服务和管理水平较为落后。 我国商业银行个人银行业务技术服务手段较少，服务水平与管理水平都较为落 后，人员素质也有待提高，商业银行对个人银行业务缺乏管理经验。 国际市场份额小。 我国商业银行个人银行业务基本局限于国内市场，参与国际竞争的能力非常弱， 国际市场份额非常小。 ( 2 ) 根据以上所述关于我国商业银行个人银行业务的发展现状与所存在的问题， 我们可以进一步分析我国个人银行业务的发展趋势： ， 个人银行业务服务品种趋向于多样化与个性化。 商业银行的产品即为客户提供符合客户需求及使客户满意的服务，个人银行业 务也是如此。个人银行业务同其他银行业务一样，同样需要不断地吸纳新客户与维系 老客户，因此个人银行业务同样需要相应的营销策略来实现这一目标，各大银行纷纷 开发更符合客户个性化需求的产品与服务，尽可能地满足客户多元化、个性化的需求。 各大银行开始注重个人银行业务的营销管理，打造自己的品牌。 自各大商业银行大力发展个人银行业务以来，各行都注重设计和推广符合客户 个性化需求，能最大程度使顾客感到满意的个人银行业务产品，并在此基础上打造各 自的品牌，向社会各界的客户宣传自己的产品，树立品牌效应。其中做得比较成功的 尤数招商银行的“一卡通”产品。招商银行于1 9 9 5 年初开始发行银行电子借记卡， 从卡片名字、图案上进行了精心设计，推出“一卡通”品牌，并迅速具备了一卡多户、 通存通兑、a t m 存取款、特约商户消费、自助转账、贷款融资同、长话通、直接证 券买卖等业务功能，并十分注重市场营销及推广工作，取得了较好的社会效应。至 2 0 0 0 年1 0 月，“一卡通”累计发卡量己超过1 0 0 0 万张，吸收储蓄存款总额达4 0 0 l o 0 1 s m 0 3 2叶盘缨外搽银行个人银行业务的缴展思路与綮略探讨 霆元，卡褥存款遮3 8 8 0 元，成为捂蘧壤孬魏拳头产燕，并簇宠予蓬两丽类产瑟，在 社会上事蠢缀好懿社会声誉。 银错问强强联合。互利髓赢成为一种趋势。 近年来，在我国即将进八_ 和已经进入世界贸翁维织的环境下，在盒黻业竞争日 趋激烈的馈况下，各翥业银行递进强强联合，共事资源，创建或增强梭心竞争力，共 嚣齐螽垒融市螃正痰为镶行鼗务发震豹羲趋势。 橱辩，2 0 0 0 年s 嚣，串藤王亵镁孬与香港汇率镊孽亍土海努孬、蕊旗锻纾、渣籍 银行、法图照昂信贷银行、上海巴黎国际银行、日本兰和银行、韩国产妲锻行等1 2 家外资银行然署支付结算协议，以加强双方在金融捌域的广泛合作，惫出了条中外 资银行强强联合、互利双赢的条新路。 固秘上禳嚣正藏舞菝翟蔻妲鼷好令夫锻行韭务发熙豹薪趋势。 在锻释她激嚣竞争酶琢凌之下，疆藿k 筏米豹遗麓发震，嚣土疆譬孑鼗务正成蠹 越来越多的商业银行使用的葶段。弼上银行业务翻诞生鞋来，以它的倏速、使捷的特 性受到越米越多人的认可与欢娥，对商业银行银行来讲，如能大力发展网上银行业务， 不仅是开辆市场、吸引客户的种非常新颖的手段，嗣时也是提高工作效率与管理水 平、夫丈酶羝运营残本豹条有效途径。嚣建，臻痨髓渡银行覆赣瓤懑糯援浚，绘纷 发震嚣上藏势，捻占枣蓊蛩赣嚣成为一嚣瑗实。1 9 9 6 年，据囊壤行搴毙姥穗瓣镲 行业务；“嘲逶一疆上支僻”妲务，相继实现了个入金融服务柜台、a t m 和客户 的全国联网，初步构造了中国网络银行的经营模式，并为其他商业银杼带来了可借鉴 的宝贵经骢。 彝兹，我爨善斑主要有巾嗣锻特、摆亵银行、巾因建设壤行、巾灏芏商银行、 交逶壤行、串蕊实堑壤霉、瀑魏；枣离韭壤行、广东发爨壤孬等衾象锻舒范难窭霾上 镊 亍蛀务，辩聩续秀客户提供黼上套诲、转张、支付、络算等暇努，髓荣越来越多瓣 人参与到飘联网这个世界中来湖上银行业务会遥渐被更多的人接受和斌用。因此商 业银行的网上银行业务的大力_ 阡展悬大势所趋 1 3 正在进入孛莺鲮矫资靛行令天禳行驻务 1 9 7 9 年第家舞资镊行梳拇一g 本输出入凝杼爨| 毙准进入j e 京设强代表处。控 开了外资银行进入中国金融市蛹的序幕。至1 9 9 5 举，中国向外资银行肝放的城市增 加到2 4 个佩直至中国正式加入w t o 之前，在中国的外资银行只能襁有限地域向 有限服务对象汗最多 茳业务，黼这些有限对象即是姆嚣企业，合资企救及部分大型井 鸯垒莺骞企夔，嚣嚣，螽灭w t o 之蓠熬癸赛锻露丸乎枣箍嚣襄令灭锻褥照务。 2 羽l 攀1 2 胃1 l 瑟，孛瀑蓬戎热入l 鲎赛燹翳缀织属，雏资锻行澈入串警金融豢 。资料来褥：个人银行业务中霄螽融眦啦社第1 8 页，金罐飙掷蓍 1 1 0 1 s m 0 3 2叶立缨外资银行个人银行业务的发胜思路与毓略探讨 场静速度不颟蕊捷，与孛饔豢弦斡蠢争与舍终毽全方位震开。 根据我国政府携承诺，中鬻诞式热入w t o ，外资银行鼯可跃无髓域隈麟与无服 务对象限制地开展外汇业务，并商限地开展人民币业务。至此，外资锻幸予的个人银行 业务开始了佬的中国之路。 以上海为例，从我国加入w t o 之后的2 0 0 2 锋开始，申请在上海墩立机构豹夕 资蘩荐臻显堰勰，已毒6 家癸资镶静露天瑟壤孬上海分行递交了在上海设盘馨鼗往羲 梅懿枣谚。串潼a 民镊孬已歪最受璎4 家舞资壤褥簿餐设立上海努行煎串溥。男还魏 准9 家外资锻行设立了上海代激处，批准华一银行釉憾生银行的上海分帮簿建同城支 行，批准派率银行上海分行在滟海路和外滩设立了2 4 小时自助银行。” 截至2 0 0 2 年1 2 月底，已静花旗银行上海分行等2 2 家外资银行缀批准增加外汇 营运资金，获准拜办全瑟努汇簸努。簸获准豹努舞锻行纷纷将羚汇韭务扩鼹至境蠹痿 民个太，羚资镶稃疆浚凌内露愁辩汇存获增长遗逮。程上海，截至2 0 0 2 年t 2 秀底已 有8 家外资锻行正式开展了对辘内居民的外汇蛙务，上海市外资银幸亍对境内个入开立 的外汇账户热1 2 0 5 0 个，对境内个人的外汇存款余额1 8 6 1 3 9 4 万美元。铆 w t o 之后，外资银行们为了谯中国大力拓展新的业务领域，其个人锻行业务正 越来越戏为墅努茇曩魏重东。一些舞资银行秀适瘦个人零售业务豹齐拔，扩充或改建 营盈场蘸，增设支霉交黠支行黧新蠢是，砉蘩毒裁鼹帮螗位置，妇蕤旗锻符在上海眷 淮设立支襻，汇率银 亍在上海滚海路羊b 多 滩设立2 4 小辩自助银行，渣钶银行在上海 南京路同仁路设立个人银行部。外资银行还酝酿推出个人银行卡及个人消费信贷( 如 境外个人汽率和房屋按揭贷款) 等业务。 。4 资料来源；上海金融，0 3 年第嚣期，划斌，“上海外资银行的撒膜域状发对策气 0 1 s m 0 3 2叶文缨外资银行个人银行业务的发展思路与策略探讨 2 外资银行个人银行业务在中国的前景 2 1 加入世贸组织的中国带给外资银行个人银行业务的经济环境 在本节中首先要介绍“金融服务”及与“金融自由化”相关的概念，在此基础 上再介绍服务贸易总协定( g a t s ) 与金融服务贸易自由化协议( f s a ) ， 从而全面理解我国加入世界贸易组织后对银行业开放所做出的承诺。并进而认识加入 世界贸易组织的中国带给外资银行个人银行业务的经济环境。 2 1 1 关于。金融服务”及与“金融自由化”相关的概念 在介绍服务贸易总协定( g a t s ) 与金融服务贸易自由化协议( f s a ) 这两个关于金融服务贸易的协议之前，有必要先理清关于“金融服务”及与“金融自 由化”相关的一些概念： ( 1 ) 什么是金融服务 金融服务作为服务贸易的一大重要部门是指一切保险、银行、证券、外汇、 期货期权服务及有关的金融服务。具体地讲，根据服务贸易总协定( g a t s ) 的 定义，国际问的金融服务贸易是指以下四种模式的金融服务： 跨境金融服务的提供，是指国外的金融机构可以向国内消费者提供金融服务。 例如，当地的消费者可以向国外的金融机构申请银行账号，申请银行贷款等。 境外金融消费的保障，是指一国的消费者可以在其他国家获得金融服务。例 如，本地的消费者在国外旅游时可以享受国外的服务。 金融分支机构的设立，是指国外的银行或其他金融机构可以在本国设立分支 机构并提供金融服务。 金融服务提供者的流动，是指一国的金融从业人员在其他国家提供金融服务 时应该不受到限制。 ( 2 ) 金融自由化 “金融自由化”又称“金融深化”，是与“金融抑制”相对应的名词，它是指 以放松管制为为特征的国内金融业务的自由开放。 具体来讲，金融自由化主张改革国内金融制度，改变政府对金融的过度干预， 放松对金融机构与金融市场的管制，增强国内筹资能力，改变国内对外资的过分依赖， 放松对利率和汇率的管制使之市场化，从而使利率和汇率能反映资金的供求。提高国 内的储蓄率，减少对外资的过分依赖。 ( 3 ) 金融服务自由化 “金融服务自由化”，是指一国取消针对外国金融服务商的歧视性政策，取消 0 1 s m 0 3 2叶文缨外资银行个人银行业务的发展思路与策略探讨 其他国家在本国进行跨国间金融服务供应的障碍。也就是指金融市场对外国金融服务 商的开放，改善一国现存的对国外金融服务商的歧视性政策。 ( 4 ) 资本项目自由化 “资本项目自由化”，是指国家放松资本项目管制，开放资本项目的可自由兑 换。 在此还需要说明：“金融服务贸易自由化”与“资本项目自由化”是两个完全 不同的概念。“金融服务贸易自由化”的核心在于强调改善一国对其他国家金融服务 市场准入条件，改善一国现存的对国外金融服务商的歧视性政策，而不是承诺在一定 时间内、以一定的速度放开本国的资本项目兑换。也就是说，开放金融服务市场与开 放资本项目兑换并不需要同时进行。 2 1 2 加入世界贸易组织对金融服务贸易开放的要求 当我们要介绍世界贸易组织关于金融服务贸易方面的协议时，我们就需要分别 介绍1 9 9 3 年1 2 月多边贸易谈判乌拉圭回合中产生的服务贸易总协定( g a t s ) 与1 9 9 7 年1 2 月由7 0 多个国家谈判代表达成的金融服务贸易自由化协议( f s a ) 。 ( 1 ) 服务贸易总协定( g a t s ) 由于服务业在世界贸易中所占的比例不断增大，这意味着实物贸易自由化应向 服务贸易自由转换，这是一种趋势，于是美国贸易代表团在1 9 8 2 年1 1 月于关贸总协 定外长级会议上首次提出服务领域的贸易与投资问题，并最终于关贸总协定贸易谈判 的乌拉圭回合中达成协议。 在关贸总协定指导下的多边贸易谈判中引入服务条款是乌拉圭回合最重要的成 果之一。乌拉圭回合的最后一轮谈判是在1 9 9 3 年1 2 月结束的，1 0 0 多个国家于1 9 9 4 年4 月1 5 日签订了协议。服务贸易总协定 ( g a t s ) 作为乌拉圭回合成果不可分 割地出现在协议中。 0 a t s 谈判的总目标在于：最惠国待遇、国民待遇和透明化原则的确定。因为随 着世界经济趋于全球