（体育人文社会学专业论文）中国体育保险研究.pdf

2 摘 要 1 9 9 8年的桑兰事件引起了国人的高度关注产生了广泛的社会影响 发生在桑兰身上的故事让国人第一次感受到了体育保险的影响力在西方发 达国家体育保险制度已成为这些国家体育制度的重要组成部分在体育事业 的发展过程中扮演着保驾护航的重要角色但体育保险在我国还处在萌芽 状态远远不能适应我国体育事业发展的要求因此加强对中国体育保险的 研究促进中国体育保险事业的发展壮大是我们面临的重要任务之一 本文从宏观角度出发以一种探索性的态度意欲对中国体育保险进行一 次概括性分析首先从保险的一般理论入手对体育保险的基础理论体系进 行丰富完善然后在体育保险基础理论的框架下对中国体育保险目前的状 态和存在问题进行研究诊断并做出相应的原因分析最后根据揭示出的现 存问题指出中国体育保险的发展方向并提出相应的发展建议结论如下 1 . 体育运动充满魅力同时也充满风险体育风险是指体育领域中引致损 失的事件发生的一种可能性体育风险不但具有一般风险的特性并且还具有 高频性多样性及不易测定性的特点 作为一种高效的体育风险管理工具体育保险是集合具有同类可保体育风 险的众多单位或个人以合理计算分担金的形式实现对少数成员因该危险事 故所致经济损失的补偿行为体育保险市场由主体与客体两大要素组成体育 保险市场的主体应该由体育保险供给方体育保险需求方与体育保险中介方构 成体育保险市场的客体则是体育保险经济保障即各类体育保险商品 2 . 中国体育保险业开始晚起点低与西方发达国家有较大差距目前还 处于萌芽状态尚未建立起完善的体育保险体制 2 . 1 中国体育保险业所处的市场运行环境不成熟有挑战亦有机遇有压力 亦有动力全面建设小康社会的宏伟计划以及我国加入 w t o 和举办 2 0 0 8 年奥运 会为中国体育保险业带来了动力和机遇前景光明任重道远 2 . 2 我国体育保险市场主体结构不完善体育保险中介几乎处于空白状态 体育保险现实和潜在需求巨大但主观上需求方缺乏保险意识投保的主动 性积极性不够客观上投保资金不足导致体育保险购买力不高体育保 险供给主体少规模小专业化程度差提供的体育保险产品无论在质量数 量还是种类上均不能满足市场需求供需双方矛盾严重 3 . 中国体育保险业应该走商业化的道路并坚持法制化制度化以及专业 化科学化的指导思想 关键词体育风险 体育保险 问题 3 1 . 选题依据 1 . 1 体育领域中自然风险的客观存在引起对保险的需求 1 9 9 8年的桑兰事件引起了国人的高度关注桑兰是不幸的一次意外 的事故断送了她的运动生涯桑兰又是幸运的除了那么多的人关心她以外 有一点也许不应该忘记美国友好运动会为她提供了高额的医疗保险保障发 生在桑兰身上的故事让国人第一次感受到了体育保险的影响力体育保险作 为对运动员人身的保障是不可或缺的 作为人类向自我生理极限不断挑战和超越的一种勇敢体验体育运动和体 育比赛在给观众带来刺激性观赏性和娱乐性的同时也充满了危险性尤其 是对抗激烈欣赏性较强的竞技体育运动由于其不断挑战体能技能极限的 客观发展规律潜伏着相当大的风险长期违背生物活动规律的高强度训练 极易造成运动员身体的损伤甚至有可能丧失生活能力这些风险的存在对运 动员的心理和生理都造成了巨大的压力体育运动员肩负着为国家争取荣誉 振奋民族精神展示民族风貌的重任若不能及时解决这些问题势必将影响 运动员的训练热情和比赛士气 对于这种客观存在的风险要躲避是不可能的放弃危险性较大的运动项 目也是不明智的解决这一问题不能仅靠体育部门独家力量而从经济上补 偿损失则是关键环节之一体育保险作为一种经济补偿手段可以起到防范训 练和比赛风险安定运动员生活的作用因此有必要开展对中国体育保险现 存问题的研究找出对策加快发展的步伐从而更好的促进我国体育事业的 发展 1 . 2 体育保险的出现弥补了保险业的空白为保险业开辟了新的领域 改革开放以来我国保险业取得了长足的进展已经初具规模然而我 国的保险业与发达国家相比还存在很大的差距属于弱势行业我国保险业存 在整体规模小管理水平低市场结构不均衡险种单一新险种开发缓慢等 许多亟待解决的问题这些问题使我国保险业未能充分发挥出对社会的补偿功 能远不能满足现代化建设的需求 中国加入 w t o之后保险市场的开放将进一步深入竞争会更加激烈创 新产品开拓市场增强竞争力成为我国保险业面临的重要问题体育保险业 在中国保险行业中还是一片空白作为一个新的领域体育保险有着巨大潜力 蕴藏无限商机由此可见加强对我国体育保险业的研究促进体育保险业的 发展壮大亦是我国保险业发展的迫切需求之一 1 . 3 世界范围内的体育保险业发展趋势要求我们对体育保险的发展力度加大 在国外保险思想和原始的保险雏形在古代就已经产生目前西方发达 国家的体育保险已经发展到很高的水平体育保险意识早已深入人心体育保 险制度现已成为西方发达国家体育制度的重要组成部分健全的体育保险制度 不仅有效地保护了有关体育组织运动员以及普通体育健身者的利益而且极 大地促进了这些国家体育产业的发展同时也提高了有关体育组织的管理和组 4 织水平尤其在体育商业化职业化程度比较高的国家体育保险普及而深入 许多国家规定体育协会联合会俱乐部凡举行比赛必须给运动员上保险 同时运动员教练志愿者等参加俱乐部的活动也必须上保险所以在世界 的大环境下要想在国际体坛激烈的竞争中立于不败之地我们要全面完善 壮大自己加大体育保险的研究和发展力度迎头赶上 1 . 4 我国体育保险业目前存在的各种问题迫切需要加强体育保险研究 我国的体育保险业起步较晚还处于萌芽状态在培育研究开发体育 保险市场方面仅仅是做出了一定的尝试尚未建立起完整的行业体系存在许 多问题我们需要对中国体育保险现存问题进行全面的研究与分析找出解决 的方法明确前进的方向制定相应的发展战略 1 . 5 我国体育保险理论的匮乏需要对现有体育保险理论的整合及进一步研究 通过对 2 0 0 2 年之前的体育类及保险类期刊学报查阅本人发现国内有关 体育保险的研究文献甚少并且目前的研究主要侧重于对可行性及必要性的论 述对体育保险领域的宏观把握程度不够对于体育保险基础理论的研究几乎 处于空白的状态体育保险的基础理论框架并未搭建起来另外在媒体上有关 体育保险的报道同样较少且均为新闻报道性质的文章缺乏学术性和严谨性 由此可见国内对体育保险的学术研究处于相当薄弱的阶段存在着数量不足 质量不高的问题因此为了丰富完善体育科学理论体系开展对体育保险 的理论研究是非常必要的 2 . 文献综述 2 . 1 关于保险学基础理论的文献综述 2 . 1 . 1 风险相关基础理论 2 . 1 . 1 . 1 风险的含义 没有人类活动也就无所谓风险风险是伴随着人类活动的展开而展开的 人们总是想方设法躲开或避免风险只有认识了风险才能正确的把握风险因 素风险事件以及专门处理风险的各种方法使我们的生活更加美好 风险在学术界有不同的定义概括的讲对风险的定义的争论主要有两派 主观风险论与客观风险论主观风险论认为风险是指人们对某种事件的发生 所造成的损失在主观上认识与估计存在偏差也就是说人们的主观预期 与实际结果发生了偏离或差异持主观风险论者认为每种客观现象或意外事 故所造成的损失在客观上是确定的 所以不确定的是每次事故所造成的损失 无 论直接损失还是间接损失均与人们的主观判断有偏差客观风险论认为风险 是客观存在的是可以用客观尺度加以衡量的现象它在客观上存在着几种可 5 能发生的结果其结果的差异性就是风险 1 无论是主观风险论还是客观风险论都强调了风险存在的客观性目前 基本形成统一意见的风险含义是指引致损失的事件发生的一种可能性 2 2 . 1 . 1 . 2 风险的特征 2 . 1 . 1 . 2 . 1 客观性 风险是一种客观存在随着科学技术的进步和经营管理的改进认识管 理和控制风险能力的增强人们在社会经活动中所面临的自然灾害意外事故 决策失误等风险虽然可以部分地受到有效控制但是从总体上说风险是 不能完全排除的在一定条件下风险的发生还带有一定的规律性这种规律 性给人们提供了认识风险估计危险和管理危险把风险减少到最小程度的可 能性正是风险的客观存在决定了保险经济的必要性 2 . 1 . 1 . 2 . 2 损害性 风险与人们的利益密切相关损害是风险发生的后果所以凡是风险都 会给人们的利益造成损害经济上的损失可以用货币进行衡量人身损害虽然 不能以货币衡量但一般都表现为所得的减少或支出的增加或者两者兼而有 之终究是经济上的损失当然亦有精神上的损害无损害或损失也就无风 险因此无风险也就无保险必须指出的是保险不是保证危险的不发生 而是保证消除危险发生的后果即对损失进行经济补偿 2 . 1 . 1 . 2 . 3 不确定性 风险的不确定性表现在三个方面 2 . 1 . 1 . 2 . 3 . 1 空间上的不确定性以火灾为例就总体来说所有的建筑都面临火 灾的危险并且也必须有些建筑物发生火灾但是具体到某一栋建筑物是否 发生火灾则是不确定的 2 . 1 . 1 . 2 . 3 . 2 时间上的不确定性比如人总是要死亡的但是何时死亡在健康 状况正常的情况下是不可预知的 2 . 1 . 1 . 2 . 3 . 3 损失程度的不确定性比如台风区洪涝区人们往往知道每年或 大或小要遭受台风或洪水的袭击但是人们却无法预知未来年份发生的台风或 洪水是否会造成财产损失或人身伤亡及其程度如何 风险的偶然性形成了经济单位与个人对保险的需求而风险的不确定性使 之成为可保危险 2 . 1 . 1 . 2 . 4 可测定性 风险的不确定性说明风险基本上是一种随机现象是不可预知的那是就 个别单位而言就危险总体而言根据数理统计原理随机现象一定要服从于 某种概率分布也就是说对一定时期内特定危险发生的频率和损失率是可 以依据概率论原理加以正确的测定即把不确定性化为确定性 所以我们说危险客观存在的确定性和发生的不确定性构成了保险的危险 两者缺一不可而且可测定性奠定了保险费率厘定的基础 1 陈朝先著 保险学四川西南财经大学出版社. 2 0 0 0 . 6 2 魏华林 林宝清主编. 保险学 北京高等教育出版社. 1 9 9 9 . 8 6 2 . 1 . 1 . 2 . 5 发展性 人类在创造和发展物质资料生产的同时也创造和发展了风险尤其是当 代高新技术的开发和应用使风险的发展性更为突出比如向太空发射卫星 把风险拓展到外层空间建立核电站则带来了核污染等等危险的发展为保险 的发展创造了发展空间 2 . 1 . 2 保险相关基础理论 2 . 1 . 2 . 1 保险的定义 给保险下定义就是要研究保险的自然属性研究保险的自然属性把握它 的质的规定性从而给保险概念下定义其任务是认识保险经济现象自身的同 一性和与其他经济现象的相异性这是从静态上认识保险是认识保险经济现 象的基本前提我们可以从以下几个方面来考察保险经济现象的质的规定性 1 a . 保险是对国民收入中的一部分后备基金的分配和再分配活动属于分配 环节 b . 没有危险就没有保险自然灾害和意外事故的存在是保险成立的条件 c . 保险分配是价值形式的分配 d . 保险分配不同于分配环节的其他分配形式它是一种对经济损失补偿的 部分或全部的平均分摊体现公平合理的原则 e . 保险是以善后处理经济损失补偿为目的的联合行为必须有多数人参加 才可能有保险行为 f . 保险是一个属概念其内涵量的规定性必须使其外延量能够概括所有的 保险经济现象 根据上述保险经济现象的质的规定性可以把保险的定义概括为保险是 集合具有同类危险的众多单位或个人以合理计算分担金的形式实现对少数 成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为 2 2 . 1 . 2 . 2 保险的本质 保险的本质是指保险的社会属性它与保险的自然属性不同研究保险的 社会属性是既要把握保险经济现象内在矛盾的特殊性又要把握保险经济现 象与其他经济现象的普遍联系从而把握保险经济现象发生发展和变化的规 律这是从动态上深化对保险经济现象的认识 通过定义可以得知保险是一种平均分配经济损失补偿的活动很显然在 分担的主体之间必然形成一种再分配关系保险作为经济范畴是这种分配关 系的理论表现所以保险的本质表述如下 所谓保险的本质即多数单位或个人为了保障其经济生活的安定在参与 平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共 济价值形式的分配关系简言之保险本质是指在参与平均分担损失补偿的单 1 魏华林 林宝清主编. 保险学北京高等教育出版社.1999.8 2 魏华林 林宝清主编. 保险学北京高等教育出版社.1999.8 7 位或个人之间形成的一种分配关系 2 . 1 . 2 . 3 保险的特征 1 2 . 1 . 2 . 3 . 1 经济性 从个别经济单位和个人角度出发保险是一种处理风险的经济方法它具 有使自己所承担的风险损失最低的特点只需要通过缴纳少量的保险费就能 够将可能较大的风险损失转嫁给其他人承担因此对经济单位和个人来讲 是经济合算的 2 . 1 . 2 . 3 . 2 互助性 这是从所有参加了保险的经济单位和个人来考察一旦个别经济单位和个 人遭受风险损失则其他经济单位和个人以所缴纳的保险费来承担其遭受的经 济损失从而使保险具有了一人为众众为一人的互助特征 2 . 1 . 2 . 3 . 3 科学性 这是从保险运行的风险损失分摊来考察风险得以分散损失得以分摊 是建立在有效的测定风险发生的频率基础之上的而准确测定风险发生频率的 基石是科学的数理工具因此保险是一种科学处理风险的经济方法 2 . 2 关于我国保险业整体情况及发展思路的文献综述 2 . 2 . 1 我国保险业现状 自从 1 9 8 0 年我国保险业复苏以后我国内地保险业迅速发展为改革开放 和国民经济发展做出了重要贡献但我们应当清醒的认识到我国保险业起步 和保险市场发育的时间还不长加上我国保险业改革滞后还没有形成一种符 合我国生产力发展水平和我国社会实际情况的时常模式目前正处于原来的 封闭的行政垄断向具有多国市场主体的保险市场过渡时期在这样的历史时期 我国的保险市场还存在着一系列的问题 2 . 2 . 1 . 1 保险业整体水平落后 2 . 2 . 1 . 1 . 1 保险机构数量少市场垄断成分过高保险市场构成不合理 我国现有中外资保险机构 3 3 家 而美国有 6 0 0 0 多家保险机构 德国有 2 1 0 0 多家英国有 8 0 0 多家埃及 5 0 0 多家香港 2 0 0 多家 澳大利亚1 0 0 多家 日本 5 0 多家可见相对于广阔的国内市场而言中国的保险机构数量过少 2 郭海清在论我国保险业的现状与发展思路一文中认为保险市场垄断化 程度依旧偏高由于机构数量少, 所以保险业的竞争还不很充分, 保险市场的垄 断格局尚未彻底打破目前, 中国人民保险公司的保费收入占市场份额的 7 0 % 以 上, 全国仅有人保集团一家可以在全国各个地方开展业务, 许多城市目前只有两 三家保险公司开展业务许多地市级城市, 县级市县依旧是由人保垄断保险市 1 许晓峰 林晓言编著 现代保险实用知识问答中华工商联合出版社 1999.8 2 沈伟民 2008 年奥运会 中国保险业从中能分几杯羹 国际金融报 2001 年 9 月 20 日 8 场, 这种情况十分不利于保险业的竞争, 并且会影响保险业的进一步发展 保险市场构成不合理一个健全的保险市场应由保险供给方保险需求方 保险中介方等共同组成我国保险业目前这种模式不能适应市场经济的发展需 要保险公司应当注重自己的经营主业即设计产品承保风险分散风险 防范风险搞好保险资金运用还应从扩展业务和理赔两个同保险经营主业联 系不紧密的领域逐步退出让位给保险代理人保险经纪人和保险公估人为 保险中介留出生存发展空间 2 . 2 . 1 . 1 . 2 保险业的规模小在国民经济中的地位低 如果将中国保险业与国际上的一些指标进行比较可以发现无论是绝对规 模还是人均规模和在国民经济中的相对规模我国保险业在国际上均处于落 后地位1 9 9 9年中国保险市场的深度即保费收入占 g d p的比重是 1 . 6 3 % 而世界平均水平是 7 . 5 2 % 我国保险深度占世界平均水平只有 2 1 % 在世界上排 名 5 8 位保险密度也就是人均保费收入1 9 9 9 年我国人均保费是 1 3 . 3 美元 世界平均水平是 3 8 7 . 3 美元我国保险密度在世界平均水平中只占到 3 . 4 3 % 排 名是 7 3 位 1 由此可见我国保险业整体水平大大落后于世界先进国家 2 . 2 . 1 . 1 . 3 保险市场结构不均衡 险种结构单一 适应性不强 新险种开发缓慢 苏亚拉图在我国保险市场的现状问题及其发展对策一文中认为保险 业务结构发展不平衡表现在一是产险业务比重大寿险业务增幅快二是产 险和寿险业务结构不合理寿险中团体险占较大比重短期险发展缓慢 同时周卫东在对当前保险险种创新难点的探析一文中认为研制和开 发新险种是适应保险竞争的需要产寿险分业经营后加速险种的更新换代显 得尤为迫切眼下真正具有生命力适销对路的险种并不多险种十分有限 各保险公司险种雷同者甚多个别险种克隆现象严重这种低水平的重复 建设 使各保险公司无法建造自身的险种优势造成财产风险种类繁多与险种 单一老化的矛盾并导致各保险公司在个别险种上过度竞争而其它险种发展 滞后 2 . 2 . 1 . 2 保险市场法规和监管有待完善 魏立在面临加入 w t o的中国保险业现状一文中指出保险法的颁布 和实施为规范保险市场的发展提供了基本的法律依据但是仍然存在许多局 限和不完善之处并且缺乏配套的法律和法规同时对保险市场的竞争规则 对各不同险种的具体要求对消费者的保护措施以及对保险中介机构的管理等 缺乏配套的法律规定和具体的实施细则 我国的保险监管也存在许多问题监管目标不明确监管机构和监管口径 不统一政出多门监管手段行政化监管技术落后监管人才缺乏等等 2 . 2 . 1 . 3 保险功能尚未得到充分发挥 柳明等在保险险种创新障碍及对策一文中认为保险的功能是通过保险 业务和投资业务来发挥的在保险业务上由于我国保险业的险种单调创新 不足传统险种仍然占很大比例使保险的经济补偿和给付功能远未得到充分 1 沈伟民 2008 年奥运会 中国保险业从中能分几杯羹 国际金融报 2001 年 9 月 20 日 9 发挥 2 . 2 . 1 . 4 加入 w t o 对中国保险业的挑战 魏立 面临加入 w t o 的中国保险业现状 一文中认为随着世界贸易组织 w t o 关于金融服务贸易总协议g a t s 的达成以及欧元的启动世界保险市场进入 全球化一体化的时代我国在加入 w t o以后将逐步放开保险市场国外保险 企业的进入将会使竞争程度会越来越激烈 保险行业的外国直接投资带有明显的市场导向型的特征即外国保险公司 投资于中国主要是被潜力较大发展落后的国内保险市场所吸引而非经营 成本低廉从这个角度看本不应该对外资保险公司实行优惠政策予以超 国民待遇我国目前不但给外资保险公司三减两免的优惠政策而且所得 税税率只有 1 5 % 而内资公司统一为 3 3 % 是外资公司的两倍多 1 可见中国 保险业面临的竞争压力是很大的 2 . 2 . 1 . 5 专业人才匮乏 保险经营的特殊性决定了它对展业精算承保理赔查勘和投资等环 节人才的需求保险专业人才的培养是一个渐进累积的过程我国保险业务 停办 2 0 年之久所带来的最严重后果是保险人才培养的断层导致目前保险从业 人员总体水平偏低 2 . 2 . 1 . 6 宣传不到位, 国民的保险观念过于陈旧 长期以来, 我国实行计划体制, 缺乏风险意识另外, 目前我国保险的宣传还 不够深入到位, 还偏重于保险的投资功能传, 人们保险是为防风险的意识还未 充分唤醒, 对保险知识的理解还很肤浅 2 . 2 . 2 我国保险业的发展思路 我国保险业要迎头赶上去, 尽快地缩小和保险发达国家的距离, 使保险真正 成为我国经济生活中的稳定器, 这还需要我们进一步努力, 尽快解决保险业存在 的问题而且解决问题的办法在于深化保险业的改革 2 . 2 . 2 . 1 加大保险宣传力度重视保险机构建设进一步完善保险市场体系 苏亚拉图在我国保险市场的现状问题及其发展对策指出保险市场的 培育工作应从宣传入手制定一个符合市场规律的宣传策略通过各种途径大 力宣传保险知识努力提高社会公众对保险的认识程度这是每个保险从业人 员的责任也是提高保险业经营管理水平和实现良性发展的根本保证我国保 险市场正处于初创阶段保险机构数量不足需要加强保险机构建设 2 . 2 . 2 . 2 开发新险种增强市场竞争力 1 加强领导增强新险种开发的组织协调能力 2 险种开发要坚持多层次系列化的原则 黄爱东等在浅析加速发展我国保险业的对策认为应该从三个方面来具体 操作一是对原有险种按新的市场需求进行加工调整增加新内涵推陈出新 1 陈麟辉/ 蒋苗红 保险市场的开放与我国民族保险业的发展 财经研究 1 9 9 8 . 0 8 10 将老险种改造成新险种二是引进国外的一些险种结合中国的民风民俗进行 嫁接和加工处理洋为中用三是在发展常规保险的基础上必须有自己的险种 专长和特色提高险种的专业化程度逐步形成自身的主导险种和经营特色 创立拳头险种和优质品牌即三位一体的险种开发战略 2 . 2 . 2 . 3 要注重保险业的国际化经营并逐步开放保险市场 中国是在经济全球化竞争白热化和联系网络化的背景下开始发展民族保 险业的因此中国保险业从现在开始就不得不注重保险业的国际化经营也 面临逐步开放国内的保险市场的问题其中建立与国际惯例一致的保险制度 和市场环境就显得十分重要随着中国经济对外开放步伐的加大政府对保险 市场全面自由开放中国保险业将到海外寻求发展机遇届时中国保险业务 收入将跻身国际前列在国际保险界发挥重要作用 2 . 3 关于我国体育保险的文献综述 2 . 3 . 1 建立体育保险制度的必要性及迫切性 2 . 3 . 1 . 1 由体育运动及保险本身的性质决定 大部分学者均较为认可体育领域中存在大量风险建立体育保险是分摊损 失转移风险的必然手段之一曹燕飞在体育保险在我国的出现及其发展方 向一文中指出体育领域中有其客观存在的风险体育运动本身的特点决定参 与其中的过程潜伏相当大的危险性会对运动员的心理和生理产生巨大的压力 喜兵在中国体育保险之研究中一文中认为众多体育赛事体育装备器材都 存在着各种各样的潜在风险各种形式的自然灾害和以外事故一旦发生必然 造成严重的经济后果皮建英在试论体育保险对体育运动发展的战略意义 一文中认为保险的要约性偿还性的特征有助于回避体育运动本身存在的自然 风险弥补损失曹清在论我国体育保险险种的开拓与障碍一文中也提出 按照国际惯例和国际成熟做法体育保险成为化解体育运动中各种意外事故 风险的最佳且最有效的方法和手段 2 . 3 . 1 . 2 为了填补我国保险业的空白 许多学者认为 2 1 世纪的中国保险业将进一步与国际接轨国际国内市场的 竞争均会更加激烈体育保险将会是一个新的竞争战场皮建英在试论体育 保险对体育运动发展的战略意义一文中提出体育保险制度的提出和试行填 补了中国保险业的一项空白对尽快建立与国际惯例一致的保险制度和市场环 境就显得十分重要这样才能具备于外资公司抗衡的能力 2 . 3 . 1 . 3 筹集资金成为体育产业新的增长点 喜兵在中国体育保险之研究一文中认为体育保险的发展不仅可以为社 会创造新的就业机会同时也会形成大量的体育保险基金用于投资信贷 资金拆借有力的支持体育产业的发展2 0 0 1年 9月 2 0日的国际金融报文章 2 0 0 8 年奥运会 中国保险业从中能分几杯羹 也认为体育保险业正是体育产业 11 的重要组成部分在中国仅国家队运动员一项保单已是 1 0 0 万元的保费7 . 2 亿的保额而每年的传统竞技和商业性的国内外大型赛事有 5 9 9场已注册运 动员约 2万人若加上二线三线运动员则不下 8万人每年参加全民健身的 人数在亿次以上全国各类体育场馆 1 9 9 7年统计数字已有 6 1 5 6 9 3个其他财 产更不在少数体育保险实在是一个等待挖掘的金矿它蕴藏无限商机 2 . 3 . 1 . 4 丰富和发展体育科学现有内容 有的学者从体育科学研究的角度提出了建立体育保险制度的必要性及迫切 性 谭新莉在 2 1 世纪体育运动保险是体育发展战略的需要 一文中提出了体 育保险学的概念并认为在学科不断交叉融合的今天体育保险学是保险 理论在体育实践中应用的产物也可称之为体育经济学的一个分支它的诞生 将丰富和发展体育理论和体育经济学的现有成果 2 . 3 . 1 . 5 加强国际经济交往 喜兵在中国体育保险之研究一文中认为体育保险承保技术复杂需要 我们与国外有经验的体育保险公司交流与合作将会成为加强国际经济交往的 又一窗口 2 . 3 . 2 我国体育保险的发展历程 李海等在体育保险之中外比较与我国的发展对策一文中指出我国体育 保险起步较晚在实行体育保险之前我国运动员伤残之后是依据民政部 1 9 8 9 年制定的关于革命残废军人的评残标准及补助办法以及现在国内 5家人寿保 险公司的普通人身意外伤害和劳动部关于职工工伤与职业病的分级鉴定标准来 进行补偿的根据这些标准得到的补偿低得可怜对于伤残运动员的生活来说 无疑是杯水车薪随着我国独生子女时代的到来在某种程度上会更加严重影 响体育后备人材队伍的建设和我国竞技体育水平的提高这是一直困扰着体育 界的一大难题 1 9 9 5 年全国政协会议上有 1 1 位委员联名提案 要求给为国家体育事业做出 突出贡献的运动员教练员建立伤残保险和养老保险制度国家体委对此非常 重视积极地寻找对策1 9 9 6 年香港南华体育总会会长洪祖杭先后捐赠 1 2 0 0 万元建立祖杭体育保险基金以支持国家体委建立运动员保险制度同年 5月 3 0日国家体委正式批准设立中华全国体育基金会体育保险部作为体育保 险的职能部门随后国家体委召开体育保险研讨会体育保险筹备工作正式 启动 1 正当我国的体育保险事业紧锣密鼓运作之时却传来意外消息中华体育 基金会的 2 0 0 0万元体育保险基金于 1 9 9 7年 9月被骗这晴天霹雳使刚刚起 步的体育保险受到重创虽然国家体委于 1 9 9 8年 2月 1 7日发布了国家队运 动员伤残保险事故程度分级标准把伤残情况分为 1 1 级 1 7 6 档 2 但由于经费 1 曹燕飞. 体育保险在我国的出现及其发展方向. 山东体育学院学报 1 9 9 9 年第 4 期 2 国家队运动员伤残保险事故程度分级标准 国家体育总局人事司体人字1 9 9 8 0 4 9 号 12 没有着落而使体育保险事宜一度搁浅直到 1 9 9 8年 7月 2 1 日我国年仅 1 7 岁的女子体操运动员桑兰在美国举行的友好运动会上严重致残运动员的伤残 保险问题再度成为人们关注的焦点我国的体育保险也由此加快了运转 1 9 9 8 年 9 月 2 8 日即桑兰不幸致残的两个月后 中华全国体育基金会与中保 人寿保险有限公司正式签字国家队运动员伤残保险之事终于有了初步结果 中华全国体育基金会出资 1 0 0 万元为奥运项目的 1 4 0 0 名国家队运动员实施了 保险金额从 3 0 0 0元到 3 0万元不同程度的伤残保险1个月后即 1 9 9 8年 1 0月 2 8日我国亚洲山地车冠军王择秀在备战亚运会的一次公路训练中被一辆失控 的大客车撞伤致死获得了我国体育保险额度最高的 3 0 万元死亡赔付成了签 订伤残保险协议之后的第一例获赔对象尽管运动员的自身价值没有得到充分 体现但这毕竟是我国体育保险迈出的第一步 1 1 9 9 9年 1 0 月 2 0 日中国太平洋保险公司北京分公司与中华全国体育基金 会签署协议为国家队优秀运动员在训练比赛及日常生活中发生的意外伤害 提供保险保障完成国家队优秀运动员第二期投保工作这次投保最高保险 金额达 7 . 2亿元人民币根据协议规定在保险期内所有国家集训队现役运 动员 在运动训练和比赛中发生伤残事故的 每人可获得最高保险赔偿 3 0 万元 获奥运会世界杯世锦赛三大赛事冠军的运动员最高可获赔偿 6 0 万 元 在非训练 比赛时发生意外伤害的 每名运动员最高可获赔 2 0 万元 在 2 0 0 0 年举行的第 2 7 届奥运会上国家体育总局与中国太平洋保险公司为我国体育代 表团的官员运动员教练员及随行记者投保了 1 . 6亿人民币包括人身意外 保险和财产保险由此看来我国的体育保险已经有了一定的进步与发展 2 . 4 关于西方发达国家体育保险现状的文献综述 2 . 4 . 1 健全的体育保险法规及监管体制 由于保险业在西方发达国家已有百年的发展历史故作为其主要分支的体 育保险在法规建设方面比较健全如 1 9 8 4 年 7 月法国政府颁布的体育运动法第 3 7 条和 3 8 条直接与体育保险有关第3 7 条规定体育运动组织为开展活动签 订保险合同为其所应负责任投保该等保险合同应承保体育运动组织活 动组织者被建议人和运动员的民事责任第 3 8 条规定体育运动组织 应告知其成员投保人身保险的益处以便在其受到意外伤害时提供保障 意大利体育法明确规定职业俱乐部保险将运动员收入的 4 5 % 作为保险费 用 2 周爱光等在我国体育保险制度的现状与对策研究中谈到日本的体育保 险事业快速发展的主要原因之一是将体育保险制度纳入国家的法制化建设另 1 王力军. 中外体育保险之比较及我国体育保险的发展前景. 北京体育大学学报. 2 0 0 2 年第 3 期 2 林显鹏 . 西方发达国家体育保险业及其服务领域. 国外体育动态 2 0 0 1 . 1 13 外周爱光等又在美国体育保险的研究中论述到美国体育保险业繁荣发展 的重要条件之一是有比较完善的保险监督管理的运行机制并有一套完整的 监管法律法规体系 多数发达国家都规定体育协会联合会乃至俱乐部举行体育比赛必须给 运动员上保险同时运动员教练志愿者等参加有关俱乐部的训练活动也必 须上保险法规上的规定在制度上确保了体育保险事业的健康发展 2 . 4 . 2 广泛的体育保险对象 目前在西方发达国家体育保险的保险对象主要是各级各类体育联合会 体育协会及其下属的体育俱乐部等体育组织和属于这些体育组织的会员教练 员社会体育指导员志愿者等周爱光等在我国体育保险制度的现状与对 策研究谈到日本体育保险既有面向社会所有成员的保险也有面向学生的保 险既有面向普通体育爱好者的保险也有面向高水平竞技运动的保险等多 样化的保险业务经营为顾客提供了充分的选择空间西方发达国家的体育管理 体制一般呈金字塔机构也就是说从塔尖至塔基的所有组织和其会员均是体 育保险的对象保险对象的多元化实际上使得保险公司承担的风险减少 2 . 4 . 3 西方发达国家体育保险险种 2 . 4 . 3 . 1 责任保险 责任保险是指以被保险人的民事损害赔偿为保险对象的保险凡是根据法 律被保险人应对其他人的损害负有经济赔偿责任的均由保险人承担补偿责任 李海等在体育保险之中外比较与我国的发展对策指出这种保险在西方发达 国家体育保险的门类中占有重要地位具体可分为以下四种 2 . 4 . 3 . 1 . 1 公共责任险这一险种主要承保各种体育场馆设施在进行比赛训练 和其它活动中由于意外事件而造成第三者人身伤害或财产损失依法应由被保 险人所承担的各种经济赔偿责任 2 . 4 . 3 . 1 . 2 产品责任险这一险种主要承保由于体育用品的制造销售或修理商 因其制造销售和修理的产品具有缺陷致使用户和消费者遭到人身伤害或财 产损失依法应由制造销售或修理商承担的经济赔偿责任西方国家的保险 法一般都规定体育用品责任险的赔偿责任其事故发生必须是在用户或消费 者的场所以及由有关体育组织认可的体育比赛和训练的场合并为制造商不 能预料而且是偶然发生的才能成立索赔人在索赔时必须举证来证明其损害是 由产品直接引起的 2 . 4 . 3 . 1 . 3 雇主责任险 这一险种主要承保雇主对雇佣人在受雇期间的人身损害 而根据劳工法或雇佣合同应承担的经济赔偿责任 2 . 4 . 3 . 1 . 4 职业责任险这一险种主要是承保各类体育专业人员如教练社会 体育指导员体育教师运动医学专业人员等因工作上的疏忽或过失使他人 14 遭受损害的经济赔偿责任 如日本规定日本体育协会承认的社会体育指导员 包 括竞技项目的教练体育保健医生体育节目制作者在体育运动中发生事故 特别是人身事故或他人在体育运动中发生事故而指导员对其负有行政责 任刑事责任或民事责任应向对方赔偿损失时对指导员给予赔付 2 . 4 . 3 . 2 人身意外伤害保险 人身意外保险是指在体育活动中由于遭受不可预知的意外伤害而直接引起 的人身伤害时由保险人提供一定给付的一种险种西方发达国家在体育活动 中遭受人身伤害时保险人提供的经济赔偿形式一般包括死亡时支付身故保 险金致残时支付部分或全部保险金治疗费用的偿付支付日常津贴支付 复学的费用在西方发达国家体育人身伤害保险中医疗费用的偿付支付日 常津贴是两个主要的保险支出项目大体占体育保险总支出的 8 0 9 0 % 尤以医 疗费最为重要西方国家对运动伤害造成的残疾等级有明确具体的规定在赔 付时按致伤致残的等级予以赔付如日本一般按残疾等级赔付 4 9 2 2 9 0 万日元 不等造成死亡的一次性赔付 1 7 0 0万日元 1 然而体育的医疗保险并不等同 于一般的医疗保险它与体育运动密切相关伤害的部位及病种都与其它一般 的社会保险有别另外西方发达国家的人身伤害保险对待一般的参加体育活动 者和职业运动员是不一样的一般人员必须是在参加体育活动中受到伤害才 能得到赔偿而职业运动员则在任何时候受到人身伤害都会得到赔偿 2 . 4 . 3 . 3 对重大赛事的保险 林显鹏在西方发达国家体育保险业及其服务领域指出重大赛事的保险 是在西方发达国家的体育保险业中占居重要的地位西方发达国家重大赛事保 险的险种一般包括 2 . 4 . 3 . 3 . 1 财务保险在赛事全部或部分取消以及由于利率或汇率例如长野冬 奥会由于亚洲金融危机的影响使日本组委会损失了预算的 3 0 % 发生变化而给组 委会带来经济损失的情况下保险公司将向赛事组委会给予赔付 2 . 4 . 3 . 3 . 2 运作保险赔付由于自然灾害火灾机器损坏建筑物的损坏运 动设施的损坏利润损失以及不法分子的盗窃欺诈和其它恶意破坏而给组委 会带来经济损失 2 . 4 . 3 . 3 . 3 法人责任保险根据法律协议及举办赛事的要求组委会所应承担 的责任包括合同险工伤事故保险观众保险志愿者保险等 2 . 4 . 3 . 3 . 4 经营保险 包括运输保险违约责任保险车辆保险工作失误保险 服务的不完善保险等 2 . 4 . 3 . 3 . 5 环境损坏保险包括对自然环境如空气水土壤等损坏的保险以 及对考古遗址以及其它文物损坏的保险等 国外重大赛事保险费用实例 2 表 1 ( 见下页) 1 林显鹏. 西方发达国家体育保险业及其服务领域. 国外体育动态 2 0 0 1 . 1 2 王力军 中外体育保险之比较及我国体育保险的发展前景 北京体育大学学报 2 0 0 2 年第 3 期. 15 赛 事 险种及对象 保 费 保额及条件 1 9 9 2 年阿尔贝维尔 冬奥会 车辆保险 1 2 0 0 万法郎 期限 5 年 1 9 9 6 年亚特兰大奥运会 赛事取消保险 6 0 0 万美元 2 亿美元 1 9 9 8 年世界杯足球赛 责任险 4 0 0 万法郎 6 亿法郎 1 9 9 8 年世界杯足球赛 志愿人员人身保险 5 法郎 每名志愿人员/ 每天 1 9 9 8 年世界杯足球赛 到场观众人身保险 1 0 法郎 每人/ 每场比赛 2 . 5 文献综述小结 上述研究结果为本文的研究提供了一定的基础使得本研究有可能对中国 体育保险进行较为系统的研究由于我国体育保险业刚刚起步国内关于体育 保险的研究还处于萌芽状态现有的研究大多集中于对西方发达国家体育保险 现状的描述以及经验的借鉴同时较多地从回顾历史的角度来论述开展中国体 育保险的紧迫性重要性可行性但是对我国体育保险现存问题缺乏系统分 析和研究并且关于体育保险基础理论方面的研究较少体育保险基础理论较 为缺弱本文将从这些方面开展研究做出尝试 3 . 研究对象目的方法及思路 3 . 1 研究对象 本文的研究对象为中国体育保险业 3 . 2 研究目的 研究的目的在于通过采用相关的研究方法从宏观角度上对中国体育保险 业整体状况进行分析思考尝试构建体育保险基础理论框架并对中国体育保 险现存问题的进行系统分析指出中国体育保险发展的方向希望通过本研究 能够为中国体育保险事业的发展提供一定的理论借鉴和帮助从而促进中国体 育事业的进步和壮大 15 赛 事 险种及对象 保 费 保额及条件 1 9 9 2 年阿尔贝维尔 冬奥会 车辆保险 1 2 0 0 万法郎 期限 5 年 1 9 9 6 年亚特兰大奥运会 赛事取消保险 6 0 0 万美元 2 亿美元 1 9 9 8 年世界杯足球赛 责任险 4 0 0 万法郎 6 亿法郎 1 9 9 8 年世界杯足球赛 志愿人员人身保险 5 法郎 每名志愿人员/ 每天 1 9 9 8 年世界杯足球赛 到场观众人身保险 1 0 法郎 每人/ 每场比赛 2 . 5 文献综述小结 上述研究结果为本文的研究提供了一定的基础使得本研究有可能对中国 体育保险进行较为系统的研究由于我国体育保险业刚刚起步国内关于体育 保险的研究还处于萌芽状态现有的研究大多集中于对西方发达国家体育保险 现状的描述以及经验的借鉴同时较多地从回顾历史的角度来论述开展中国体 育保险的紧迫性重要性可行性但是对我国体育保险现存问题缺乏系统分 析和研究并且关于体育保险基础理论方面的研究较少体育保险基础理论较 为缺弱本文将从这些方面开展研究做出尝试 3 . 研究对象目的方法及思路 3 . 1 研究对象 本文的研究对象为中国体育保险业 3 . 2 研究目的 研究的目的在于通过采用相关的研究方法从宏观角度上对中国体育保险 业整体状况进行分析思考尝试构建体育保险基础理论框架并对中国体育保 险现存问题的进行系统分析指出中国体育保险发展的方向希望通过本研究 能够为中国体育保险事业的发展提供一定的理论借鉴和帮助从而促进中国体 育事业的进步和壮大 16 3 . 3 研究方法 3 . 3 . 1 文献资料研究法 查阅国内外体育类及保险类方面的相关书籍报刊杂志等资料查阅前 人的相关论文 掌握最新研究成果和了解前沿的理论状况全面掌握与本文有 关的文献资料为本研究提供翔实的理论依据 3 . 3 . 2 归纳推理研究法 通过对现有相关理论资料的归纳整理结合实际情况对体育保险的现 存问题做出分类并对发展方向做出判断推理 3 . 3 . 3 逻辑分析研究法 对所收集的资料进行分析通过缜密的逻辑思考建立体育保险的基础理 论框架并对我国体育保险现存问题进行分类并做深入分析 3 . 4 研究思路 基础理论是研究逻辑的起点并且我国体育保险基础理论还是处在空白状 态因此本研究将从宏观层面入手首先明晰体育保险基础理论内容然后对 中国体育保险的现存问题做宏观研究最后确定中国体育保险的发展方向见 图 1 图 1 研究思路图 4 . 研究结果及分析 4 . 1 体育保险相关基础理论 风险在我们的生活与生产中无时无刻都客观的存在着风险是保险产生与 存在的前提没有风险当然也就不会产生保险经济补偿制度因此体育保险 基础理论研究部分包括体育风险和体育保险两方面内容 体育保险 基础理论 中国体育保险 现状及问题 中国体育保 险发展方向 17 4 . 1 . 1 体育风险及管理分析 4 . 1 . 1 . 1 体育风险概念 对于风险不同学者有不同的解释有的认为风险是一种不确定性包括 不幸事件发生与否的不确定性或损失发生的不确定性或可测定的不确定性 等有的就认为风险是一种疑虑包括对客观存在的遭受损害可能性的疑虑 或在一定情况下关于未来结果的疑虑等这些解释虽都有一定道理但似乎都 未能准确表达风险的真正含义 风险的真正含义是引致损失的事件发生的一种可能性 1 风险的这种定义首先强调的是损失事件的存在即风险是客观存在的 其次定义中的可能性与不确定性在含义上有一定的区别可能性指客观 的存在在概率上既不可能等于 0 也不可能等于 1 因为概率为 0 的风险是不 存在的而概率为 1 的风险是一种必然风险若不确定性的概率既可为 0 亦可 为 1 从而也就失去了可能性的含义此外不确定性仅仅是风险的特征之一 并不包括风险的全部 根据上述分析可以认为风险是可以被感知和认识的客观存在无论从微 观角度还是从宏观角度都可以对其进行判断和估计从而对风险进行有效管 理 由此本研究认为体育风险是体育领域中引致损失的事件发生的一种可 能性 4 . 1 . 1 . 2 体育风险的特性 通过对保险理论的学习可以得知风险具有客观性损害性不确定性 可测定性及发展性的特点由于体育本身的特点体育风险不仅具有风险的一 般特性并且与其他风险相比还具有高频性多样性和不易测定性的特点 4 . 1 . 1 . 2 . 1 高频性 体育是一项以身体练习为基本手段的社会行为更快更高更强是体 育竞技追求的目标运动员用自己的健康代价换来对人体极限的冲击这使得 竞技体育行业成为伤病率高发的行业运动强度越大超负荷训练比赛任务越 重运动伤病就越多以乒乓球为例从 1 9 5 9年至 1 9 9 7年 5月中国乒乓球 队共有 7 8 人获得了世界冠军这 7 8人创伤率为 7 5 . 1 2 % 该队其他运动员共有 2 7 7 人 其发病率也在 4 1 . 1 5 % 2 体操田径跳水等项目也基本如此甚至更高 由此可以看出体育领域中的风险具有高频性的特点 4 . 1 . 1 . 2 . 2 多样性 体育是一种以增强体质促进人的全面发展丰富社会文化生活和促进精 神文明为目的的社会活动具有涉及面广泛内涵丰富参与形式参与人群 及参与场所多样的特点并且各运动项目的特点以及激烈程度差别较大不同 的运动项目在同一单位时间里运动创伤率不同损伤的程度也不同损伤不 1 魏华林