（工商管理专业论文）招商银行重庆分行个人消费信贷业务发展研究.pdf

重庆大学硕士学位论文 中文摘要 摘要 开展个人消费信贷业务，对于启动消费品市场，拉动内需，促进经济增长，以 及改善商业银行的资产结构、提高资产质量、开拓全方位的个人金融服务，迎接即 将面临的来自国外商业银行的挑战，具有十分重要的意义。 自1 9 9 9 年3 月中国人民银行发出关于开展个人消费信贷的指导意见以来， 各国内商业银行结合自身的发展，开始稳步发展个人消费贷款，先后推出了个人住 房贷款等二十来个贷款品种，取得了一定的成果。但与西方发达国家的商业银行相 比，国内银行的个人消费信贷规模还很小，结构还不够合理，发展的脚步还比较缓 慢。为促进国民经济的增长，提高国内商业银行的盈利水平，增强国内银行迎接挑 战的竞争能力，如何促进国内商业银行的个人消费贷款的发展问题就成为迫切需要 解决的课题。 本文从招商银行重庆分行的个人消费信贷的经营现状入手，针对国内商业银行 个人消费贷款业务发展缓慢的问题，首先介绍国外银行特别是西方发达国家银行办 理个人消费贷款的基本情况，总结其成功经验和先进做法，而后结合招行开展个人 消费信贷业务的实际情况，详细分析其存在的制约因素，进而管窥国内银行在个人 消费贷款领域存在的问题和不足，最后提出了重庆招行个人消费信贷的发展选择。 同时也希望对我国其它商业银行发展个人消费信贷提供一定的参考。 关键词：招商银行，个人消费信贷，制约因素，发展策略 重庆丈学硕士学位论文 英文摘簧 a b s t r a c t i ti sv e r yi m p o r t a n tt od e v e l o pi n d i v i d u a lc o n s u m p t i o nc r e d i tf o rs t a r t i n gu pt h e c o n s u m p 蠢o nm a r k e t , e n l a r g i n gt h e d o m e s t i c d e m a n d ，p r o m o t i n g t h ee c o n o m i c d e v e l o p m e n t ，a n di m p r o v i n gt h ea s s e t ss t r u c t u r eo ft h ec o m m e r c i a ls e r v i c e , a sw e l la s m e e t i n gt h ec h a l l e n g ef r o mt h o s ef o r e i g nc o m m e r c i a lb a n kw h i c hw i l ls t e pi n t ot h e c o m p e t i t i o ns o o n t h ec o m m e r c i a lb a n k so fc h i n ah a v em a d en o t i c e a b l ep r o g r e s ss i n c et h ep e o p l e s s b a n ko fc h i n ai s s u e dt h eg u i d i n gb o o ko fd e v e l o p i n gi n d i v i d u a lc o n s u m p t i o nc r e d i ti n m a r c h1 9 9 9 e a c ho f t h e ms t a g e dt ow o r kh a r di nt h ea b o v ef i e l df r o mt h e i ro w np o i n to f v i e wa n do v e rt w e n 移c a t e g o r i e so fi n d i v i d u a lc o n s u m p t i o nc r e d i th a v eb e e nm a d e k n o w nt ot h es o c i e t y h o w e v e r c o m p a r e dt ot h ec o m m e r c i a lb a n k so ft h ed e v e l o p e d c o u n t r i e s ，c h i n e s ec o m m e r c i a lb a n k s s c a l e so fi n d i v i d u a lc r e d i ta r er a t h e rs m a l l ，t h e i r s t m c t u r e aa r ec o m p a r a b l yi l l o g i c a la n dt h e r ei sal o n gw a yt og o 。t h e r e f o r e , h o wt o p r o m o t et h ei n d i v i d u a lc o n s u m p t i o nc r e d i to fc o m m e r c i a lb a n k so fc h i n ab e c o m e sa e m e r g eq u e s t i o nt ob es o l v e d b y 也i s t h eg d p o fc h i n ac o u l db ei n c r e a s e da n dt h e p r o f i t so f c h i n e s ec o m m e r c i a lb a n k sc o u l db ei m p r o v e d 。 髓i se s s a ys t a n d so nt h ep r o s e c u t i o ns t a t u sq u oo fc h i n am e r c h a n t sb a n k c h o n g q i n gb r a n c h , p o i n t st o t h ep r o b l e mo ft h es l o wd e v e l o p m e n ti nd o m e s t i c c o m m e r c i a lb a n k s , i n t r o d u c e st h ea d v a n t a g ea n de x p e r i e n c ei nd e v e l o p i n gc o u n t r i e s ； c o m b i n i n gt h ep r a c t i c a ld e v e l o p m e n ti nc h o n g q i n gb r a n c h , t h ee s s a ya n a l y s e st h e f a c t o r st h a tp r e v e n ti tf r o md e v e l o p i n gi n d i v i d u a lc o n s u m p t i o nc r e d i t , a tl a s ti tb r i n g s f o r w a r dt h em e a s u r ea n dr e c o m m e n d a t i o nw h i c hc o u l dp r o m o t et h ed e v e l o p m e n to f i n d i v i d u a lc o n s u m p t i o nc r e d i ti nc h i n e s em e r c h a n t sb a n k s , i ta l s oh o p e st os u p p l ya v a l u a b l er e f e r e n c ef o r0 壤e rc o m m e r c i a lb a n k si nc h i n a 。 k e y w o r d s ：m e r c h a n t sb a n k ，i n d i v i d u a lc o n s u m p t i o nc r e d i t ，p r e v e n tf a c t o r s d e v e l o p m e n ts 拄a t e g y 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取 得的研究成果。据我所知，除了文中特- n j s d 以标注和致谢的地方外，论文 中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得重庞盔堂 或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本 研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。 学位论文作者签名7 萼i 音干签字日j 目：2 “，年月多日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解重废盔堂有关保留、使用学位论文的 规定，有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复e r i , f - 牛并r l 磁盘，允许 论文被查阅和借阅。本人授权重庞太堂可以将学位论文的全部或部 分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段 保存、汇编学位论文。 保密() ，在年解密后适用本授权书。 本学位论文属于 不保密( ) 。 ( 请只在上述一个括号内打“d ”) 学位论文作者虢枣研刷币虢 他，1 西 锄鼋盯 签字日期：工“6 年l f 月；日签字日j 舛：矗年月 日 萤庚丈学硕士学位论文1 绪论 l 绪论 1 。l 论文研究的目的和意义 令入瀵费餐爨是交金融瓤稳惫游费毒瓣貘资金臻以满足游费嚣零豹一静痿贷 方式。消费信贷的贷款对象是个人，贷款用途用于消费，目的是提高消费者即期的 消费水平，有利于消费者合理安排终生消费。它的范围擞要指广义的商品，既包括 住房、汽车、家魄等耐用消费龋，也包括了教育、嚣疗、旅游等劳务。近年来，个 入消费贷款监务蓬勃发展，这岛罾家拉动肉辩、鼓藏个入贷款清费，驻及个天游费 信礅群体的逐渐牡大有关。从现在的发展势头来看，个人消费信贷市场存在着巨大 的发展潜力。以汽车消费信贷为例，据华尔街日报报道，美国7 5 的消费者是 贷款买车，焉奁争藩，汽车港赞贷款方戮嚣l 起步，只有不捌1 0 豹涤煲卷是贷款买 车，但是，在开鼹汽车消费俗贷业务的几年中，汽车消费信贷的金额却猛增了l o 多倍。由此可见，个人消费信贷业务的发展仍存在很大的空间。 强蓑各齑业锻行都把个人滔费信贷作为鑫己搀震业务豹一令重要镶域。消费信 贷赫稀由最初的个入住房按搦贷款，发震为如今的个入往房按揭贷款为童体，汽车、 个人住房装修、耐用消费品、教育、旅游以及信用卡等2 0 多个品种，对促进消费， 启动内需，推动经济发展具有积极意义。网嚣寸，它也是众融机构调整僚贷结构、拓 震瑟豹鲎务彝疆稠增长熹兹骞效途径。 从目前来看，虽然个人信贷消费发展速度很快，但仍受到许多因素的制约，包 括厝民消费观念的制约、现期收入和预期收入低下的制约、政策、法舰及制度的制 约、镊孬方嚣豹趔约霆素等，残当菸芳不完羲鲍外部巧域下，翔窍鼓囊隽痰罄豹是 度融发，研究个入消费信贷的发展策略，对捂商银行重庆分行来说有麓非常重要斡 现实意义，同时对我国个人消赞信贷的发展也是具有积极意义的。 本文在参考发达国家个人消费信贷发展的经验豹基础上，结合招商银行重庆分 行黔实际祷嚣，谗缁分析了裁约重庆捂孬发避今天漕费嫠贷鼗务豹嚣豢，著获定霞 策略、产品策略、营销策略、风险防范策略等几个方面，提出了招商锻行重庆分行 发展个人消费信贷的对策。 1 2 个人消费信贷发展的理论和现实基础 1 2 1 个人消费信贷发展的理论基础 发展消费信贷楚有关的金融机构和其它部门豹一种实践活动。任何静实践活 动豹鹜螽都骞着它蠡身豹蔑簿戮及与萁它事物闻斡鍪然联系，郢它豹璞谂基爨，溃 费信贷也不例外。目前实物界公认的有两大理论，即有效需求理论和商业银行经营 重庆大学硕士学位论文1 绪论 管理理论，分别从宏观经济运行的角度和商业银行经营管理的角度论证了发展消费 信贷的理论依据。 有效需求理论 凯恩斯于1 9 3 6 年发表了就业、利息和货币通论一书，在书中他提出了有 效需求理论。“有效需求”包括消费需求和投资需求两部分。他认为在现实生活中， 影响一个社会的消费量的因素有很多，如收入水平、商品价格水平、利率水平、消 费者偏好、风俗习惯等等，这些因素中起决定意义的是收入水平，他通过研究发现， 随着收入的增加，消费也会增加。凯恩斯把消费和收入的这种关系称为消费倾向， 用公式表示为： c = c c y ) 或c = a + b y 把增加的消费和增加的收入之比率，也就是增加的l 单位收入中用于增加的消 费部分的比率称为边际消费倾向。随着迸一步的深入研究，凯思斯还发现，消费不 仅会随着收入的增加而增加，由于人们天生就有爱好储蓄的心理倾向，因而消费在 短时期内是相对稳定的，消费的增加不及收入的增加多，也即边际消费倾向随着收 入的增加有递减的趋势。凯恩斯最后认为，边际消费倾向随着收入的增加而出现递 减的趋势，这就必然引起对消费需求的不足。依据理论，凯恩斯提出，国家必须干 预经济生活，借此刺激有效需求，即刺激消费和投资。 消费信贷除了可以通过增加消费减少储蓄，从而增加总需求来刺激经济增长以 外，还可以通过提高社会边际消费倾向，从而增大“乘数”来刺激经济：f l 】 一是高收入者的边际消费倾向较低，而低收入者的边际消费倾向较高，通过消 费信贷可以在不影响高收入者边际消费倾向的情况下提高低收入者的边际消费倾 向，从而提高整个社会的边际消费倾向。 二是根据生命周期理论，人们的消费是由其一生的收入决定的。人们的收入通 常是在中年时最高，而此前和之后收入较低甚至没有收入，但人们的消费确是在一 生之中都有的。消费信贷是解决人们收入集中和消费分散之间矛盾的重要段，它可 以平滑人们在一生之中各阶段的消费，提高年轻人和老年人的边际消费倾向，而对 中年人的边际消费倾向却影响不大，从而提高整个社会的边际消费倾向。 由上面的分析可以看出，通过消费信贷可以提高社会边际消费倾向，增大乘数。 这样一来一些经济措施，如增加消费、增加投资、刺激出口等，才能够通过乘数作 用对经济增长起到更大的促进作用。 商业银行经营管理理论 消费信贷首先是在专业消费信贷机构中发展起来的，但是在商业银行介入消费 信贷之前，消费信用的发展是极其缓慢的。而当商业银行介入消费信贷领域以后， 就使得消费信贷出现了前所未有的发展，因此商业银行介入消费信贷领域是消费信 2 重庆大学硕士学位论文1 绪论 贷发展的一个重要条件f 2 】 黉监银露之掰叛进入游费信贷领域豹一令重要蘸因楚菇韭银行缀营管瑾理论 的发展为商业银行介入消费信贷领域提供了理论依据。从商业银行产嫩直到2 0 世 纪6 0 年代，西方商业银行所强调的都是单纯的资产管理，即根据负愤结构来调整 其资产结枣每。嚣梵在这之蓑，麸薅壁银行蠡秀豹受攘缝秘来善，其圭蘩资金来源隽 活期存款，银行扩大资金来源的能动性很小，因此，商她锻行经营管联的重点放在 资产业务上。资产管理理论随着历史的发展经历了以下三个发展阶段。商业贷款理 论怒最早的资产磐理理论，由1 8 世纪英曩缀济学家亚当斯密在其国富论一 书审撵密。该理论认为，齑鼗锻行的资金来源主要是流动瞧很强静活瓣存款，因藏 其资产业务应该童要集中于短期自偿性贷款( 短期自偿性贷款主要指缀期的工商流 动爨众贷款) ，以保持与资金来源高度流动性楣适应的资产的高度流动饿。因此，商 鼗贷款理论苓圭张发放苓动产黛款、瀵费贷歉等滚动瞧较麓熬贷款。 2 0 世纪2 0 年代，金融市场举断发展、究善，尤其怒短期证券市场的发展，为 商业银行保持流q 鹚性提供了新的途径。与此相适应，资产转移理论应运而生。这种 理论楚美国经济学家莫尔顿在1 9 1 8 年发表黔巍业银行及资本形成一文中提出 的。该理论试为，商业银行流动往强弱取决予其资产的迅速交现能力，戮瑟傈持资 产流动性的最好办法是持有可转换的资产。最典型的可转换资产是政府发行的短期 债券。资产转移理论扩大了银行资产运用的范围，丰富了商业银行的资产结构，突 破了巍烫贷款理论搦泥于短矮爨偻毪贷款资众运蔫戆限铡，是赛壁锻移经营管理理 念的大进步。假这时商业银彳亍的资产运用依然限于流动憔强的短期资产，流动性 较麓的资产，比如不动产贷款，消费贷款等依然被商业银行视为禁区。 资产管理方法在理论上豹突破是4 0 年代提出静颈耀收入理论，该璞论由美国 经济学家酱鲁竟诺子1 9 4 9 年程定期存款及银行流动佼疆论一书巾键出。该理 论认为，商业银行资产的流动性取决于借款人的预期收入，而不是贷款的期限长短。 借款人的预期收入有保障，期黼较长孵贷款w 以安全收回；借款入的预期收入不稳 定，期限短鑫每贷款氇会丧失滚动瞧。霞魏，鞭嬲收入瑾论强调静是贷款缮还与詹款 人来朱预期收入之间的关系，而不是与贷款的期限以及贷款流动性之闻的关系。预 期收入理论为商业银行拓展具肖盈利性的新北务提供了理论依据，使商业银行资产 运髑豹范盈更翔广泛，爨固了亵渡锓露在金融建孛豹建霞。颞勰投入璨论依据氆款 入的预期收入来剡断资金运用的做法，丰富了商韭银行静经营管理思想，使商韭镶 行的资金运用不褥局限于发放短期贷款和买豢证券，还可以对一些未来收入有保障 的顼爨和个人借款，发放中长期贷款，如项鲻贷款、设备贷款、住房抵押贷款和耐 用溺赞晶贷款等。这个理论豹旋舞为蠢韭锻露自游费绩袋矮域熬发震嚣耱了遂路。 上述三种理论都以资产作为研究商业锻彳予业务的着眼点。认为商业银行对于负 重庆大学硕士学位论文1 绪论 债的调节余地是很小的。到了六十年代，商业银行筹措资金的渠道有了新的发展， 如发行可转让大额定期存单、向有超额储备的银行借入资金、向国内金融市场或向 欧洲美元市场借入资金等等，这些都使得商业银行调节负债结构成为可能。与此同 时，负债管理理论应运而生。这种理论不否认资产管理的重要性，但它强调商业银 行还可以通过借入资金来解决其流动性。这样，就可以使商业银行摆脱资产业务受 到负债业务制约的被动局面。这就为商业银行扩大期限较长、流动性较差的消费信 贷业务提供了进一步的理论依据。 到2 0 世纪7 0 年代中后期，商业银行经营管理理论发展到了资产负债综合管理 理论的阶段。该理论并不是对资产管理理论、负债管理理论的否定，而是吸取了这 两种管理理论的合理内核，并对其进行了发展和深化。资产负债综合管理理论认为， 商业银行单靠资产管理或负债管理都难以达到流动性、安全性、盈利性的均衡。商 业银行应对资产负债两方面进行全方位、多层次的管理，保证资产负债结构调整的 及时性、灵活性，以此保证流动性供给能力。资产负债综合管理理论既汲取了资产 管理理论和负债管理理论的精华，又克服了其缺陷，从资产负债平衡的角度去协调 银行安全性、流动性、盈利性之间的矛盾，使商业银行经营管理更加科学，从而使 商业银行发展消费信贷业务建立在更加牢固的理论基础之上 3 1 。 1 2 2 个人消费信贷发展的现实基础 我国经济持续快速发展，居民收入和消费水平不断提高，消费成为经济增长的 重要力量，消费需求及消费层次呈多元化发展，客观上为消费信贷发展创造了条件。 人民日益增长的消费需求是消费信贷发展的微观经济基础。随着居民收入水 平的提高，消费者开始考虑居住、教育等较高层次的消费需求。这种消费需求的特 点是消费金额较大，期限长，仅仅依靠消费者自身收入积累，或民间借贷难以满足， 于是产生了对消费信贷的需求，这是消费发展规定决定的，是消费信贷迅速增长的 微观经济基础。 买方市场的出现，是消费信贷发展的宏观经济基础。1 9 9 7 年亚洲金融危机后， 我国市场经济由卖方市场走向买方市场，出口和投资下降，产品出现阶段性、结构 性过剩，消费增长呈现疲态，总需求不足的矛盾突然显现出来。针对这种变化，1 9 9 8 年以来，国家及时调整宏观经济政策，通过实旌积极财政政策和稳健货币政策，扩 大内需。发展消费信贷，促进居民消费，以推动经济增长，成为扩大内需政策的重 要组成部分p j 。 消费制度改革是消费信贷发展的制度条件。近年来，我国按照市场化原则对 住房、医疗、教育等消费制度进行了重大改革。如住房制度逐步取消了单位实物分 房，而代之以货币化补贴，初步实现了住房商品化，居民个人成为住房的消费主体。 又如假日经济的兴起，促进了旅游消费需求的上升等，这些制度变革为消费信贷迅 4 重庆大学硕士学位论文1 绪论 速发展奠定了基础。 中央银行适时调整货币信贷政策，是消费信贷发展的政策条件。1 9 9 8 年至今， 中央银行已经相继出台了1 8 项主要消费信贷政策，在防范信贷风险的条件下，允 许所有商业银行开办各类消费信贷业务，为消费信贷业务的发展创造了良好的政策 条件。 商业银行转变经营机制，优化信贷结构，为消费信贷发展提供了内在动力。 1 9 9 8 年以后，市场商品供大于求的矛盾日益显现，企业生产能力大量闲置，大部分 企业经营效益下滑，市场预期的不确定性增加，信贷风险上升，商业银行对生产企 业贷款谨慎，信贷投放面临十分严峻的局面：一方面要积极配合财政政策的实篪， 合理增加贷款，扩大内需；另一方面要强化内部约束机制，防范信贷风险，逐步消 化多年积累的不良贷款【5 1 。发展消费信贷，成为商业银行规避信贷风险，适时调整 信贷结构，寻找新的利润增长点的必然选择。 1 3 本文的思路与主要内容 本文拟从招商银行重庆分行( 以下简称重庆招行) 的消费信贷的经营现状入手， 针对国内商业银行个人消费贷款业务发展缓慢的问题，首先介绍国外银行特别是西 方发达国家银行办理个人消费贷款的基本情况，总结其成功经验和先进做法，而后 结合招行开展个人消费信贷业务的实际情况，详细分析其存在的制约因素，进而管 窥国内银行在个人消费贷款领域存在的问题和不足，最后提出了重庆招行个人消费 信贷的发展选择。 本文主要包括四大部分：第一部分详细介绍我国目前开展的个人消费信贷业 务，指出了我国商业银行发展个人消费信贷业务的必要性：第二部分介绍了发达国 家商业银行的个人消费信贷业务发展特点与趋势，希望在此基础上给我国商业银行 提供一定的借鉴与启示；第三部分从重庆招行的实际情况入手，介绍了其个贷发展 现状，并详细分析了制约其发展的主要因素；第四部分给出了重庆招行个人消费信 贷业务的发展选择。 重庆大学硕士学位论文2 个人消费信贷业务概述 2 个人消费信贷业务概述 2 1 个人消费信贷概述 贷款业务是银行利用自身资金实力或信誉为客户提供资金融通或代客户承担 债务责任的行为，并以客户支付融通资金的利息，费用和偿还本金或最终承担债务 为条件，包括对企业贷款业务和对个人贷款业务。本文仅针对个人贷款业务的发展 进行分析和论述。顾名思义，个人贷款业务就是针对个人客户发生的信贷业务，它 是银行与自然人之间发生的债权债务关系。个人贷款业务通常称作消费信贷，与其 它形式的贷款相比，它有两个显著的特点：首先，消费信贷的贷款对象是个人和家庭， 用法律术语来说，是“自然人”，而不是各类企业、机构等“法人”。其次，从贷款 用途来看，消费信贷是用于购买供个人和家庭使用的各类消费品，这与向企业发放 的用于生产和销售的信贷有着本质的区别。1 6 个人消费信贷有狭义和广义两种概念的区分。狭义的个人消费信贷包括：个人 信贷额度、无抵押个人贷款、个人资金周转贷款、房屋整修贷款、学生贷款、耐用 消费品贷款、个人债务重组贷款、汽车贷款、住房抵押贷款等等；广义的个人消费 信贷除了包括上述类型之外，还包括房地产抵押信贷。对银行来说，由于个人信贷 额度和房地产抵押贷款在业务操作和业务特点上与其他类型的消费信贷有所不同， 其业务量和业务地位又很重要，所以，在银行的机构设置中，往往都设置独立的专 业部门，将个人信贷额度业务和房地产抵押信贷业务分离出来，分别进行独立管理。 2 1 1 我国个人消费信贷的主要种类 目前，我国各银行已经基本形成了包括个人住房消费信贷、汽车消费贷款、大 额耐用消费品贷款以及教育助学贷款、旅游度假贷款、家居装修贷款等在内的个人 消费信贷体系，其中主要的消费信贷种类包括：个人住房、个人汽车贷款、个人大 额耐用消费品贷款、助学贷款，具体如下： 个人住房贷款 可分为个人住房组合贷款、个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。个人 住房组合贷款是指购房人向银行申请个人住房公积金贷款后，因贷款额度限制，同 时还需申请个人住房商业性贷款的个人住房贷款业务。由个人住房公积金贷款和个 人住房商业性贷款两部分组成。 个人住房组合贷款的额度最高不超过所购住房价值的8 0 ，其中住房公积金贷 款额度不得超过各地公积金中心规定的单笔贷款最高限额，计算额度时按照先公积 金贷款，后商业性贷款的原则，公积金贷款额度算足后，不足部分用商业性贷款不 足。个人住房组合贷款期限最长不超过3 0 年，且两类贷款的期限相同。 6 垂淡大学硕士学位论文 2 个人消费信贷业务概述 个人汽车消费贷款 镶行两在黪终经链囊楚魏奖汽车豹窖声发藏懿久民蘑攫徐贷款。贷款麓限般 为l 至3 年，最长不超过5 年。贷款方式可分为：质押方式，存入银行的首期款不 得少于2 0 ，借款最高限额为购车价款的8 0 ：抵押方式，存入银行的首期款不得 少予3 0 ，借款鬟薅限额为赡攀徐款豹霭；震挣方式，存入银彳亍豹罄靛款不褥少 于4 0 ，借款最蕊限额为购率徐款的6 0 。 个人耐用消费品贷款 银行对在英特约商户购买掰用消费品的个人客户发放的人民币担保贷款。贷款 额凌良手元蔻攀像，超点不诋予入瓮黍3 0 0 0 嚣( 畲) ，最离贷款额度不麓过久琵币5 万元( 含) 且不超过所购商品价值总额的8 0 。贷款方式可分为：采取抵押方式担保 的贷款额度不越过抵押财产价值的7 0 ：采取质押方式担保的，贷款额度不超过 矮拶赠产铃篮豹8 0 。贷款熬袋为半年至3 冬f 含) 。 个人助学贷款 银行向借款人发放的用于支持学生完成学业所需的赞用的人民币摁保贷款。助 学贷款分国家助学贷款和一般巍业性助学贷教。其中国家助学贷款属于无担保信用 贷款，学生在筱期闻翻惫壶嚣客葳建方鬓季致黉鑫怠。国家麓学贷款额度举低于入琵币 2 0 0 0 元( 含) ，最辩贷款额度不 ! 睁超过人民币5 万元( 含) ，般商业性助学贷款额度 不低于人民币2 0 0 0 元( 含) ，最离贷款额度不得超过人民币1o 万元( 含) ，其中：采取 羝撵方式挺援豹，贷款额凄苓越过抵撵舞| 产绘篷戆7 0 。0 ；采取覆狰方式摇僳戆，贷 款额度不超过质押财产价值的8 0 。贷款期限：国家助学贷款最长不超过8 年，一 般商业性助学贷款期限半年至5 年。 2 1 。2 个人消费贷款发放模式 零节戳重庆掇符个入住痨锤繇授信监务为例，说筏个入消费贷款鹃发放模式。 个人住房循环授倍业务( 以下简称授信业务) 是指自然人以其名下的囱有住房作最 高额抵押向招行申请循环授信额度，在授信期和可用额度内，借款人可多次向招行 事涔矮有跨疆瀵费糟途豹今入贷款豹盈务。爨获天虿羧联魏往房孛涛缮黪授薅、鑫 有全款房申请循环授信以及以他行个人住房贷款转招行申请循环授信。 授信业务的娥高授信额为抵押物价值的8 成，最长授信期不得超过3 0 年。利 率按其授售项下使用贷款的建途和期袋确怒，用于购痨豹拳j 率为基准裁率下浮 1 5 ，用予购车翻其他消费用途的弱率撬幸亍熬准稠率，经营往用途的耩率上浮1 0 以上。可以申请授信业务的个人需具备以下几个条件：年龄1 8 至6 5 岁；具有 稳定的职业和收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力：无不良资傧记录和行为 记交；魏买一筝耱豹，暑经爻镑不低予赛徐2 0 熬蓄劈款；魏买二警滂筋，已经 支付不低于房价3 0 的首付款。 ， 莺庆丈学硕士学位论文 2 个人消费信贷业务概述 借款入办理授信业务主要骞以下几个步骤和程序：借款人在搦行各网点按申 请条释并辩褶关资瓣自捂孬獯滋授信串谚；据行逶孬授蓿调查嚣，遴知评信公落 进彳亍评估( 一手房可不评估) ；招行根据借款人资信及抵押物情况对授信额度进 行审批；招行审批同意后与借款人签订栩关合同文本：招行和借款人一起到房 产交菸瑟办理最舞鬏抵挣手续； 羝捧登记等续办理完豢，由捂雩亍彝氆款久送行援 信，确定授信颈度；客户需用款时，向招彳亍提出贷款申请( 前往网点办理或通过 电话银行、网上锻行办理) 发放授信项下贷款；借款人每月将月供存入“一卡通” 内，出捂行扣款。 倍款久态据移孛请授倍颧发簿，应提供躺资辩包括；鹾民身份诞、户口簿、婚 姻诚明、申请人个人( 家庭) 收入或资产诫明资料、房魇交易证明资料或房屋产权 证明文件、财产熬有人的身份诞件等。借款人应将上述文件的复印件交贷款人，并 对联捷供兹耱辩爽实隽瑷移合法经受完全责任。 用于抵押的膀产条件：抵押房产只能是普通商品往房或自住剐熬，商铺、写 字楼等商业用房不得作为个人住房循环授倍业务的抵押房产；以期魔办理最高额 抵拶豹，应己签订住房买卖含瓣或颈售舍捌；以现房办璞袋高额抵季擎的，已办好房 地产馥证；房产必须产权清鞭、权属证鳃支俘完备、瑶依法办理抵箨登记、可猿 立处置；房产具备进入房地产市场流通的条件，易变现；结构完好，不存在纠纷 和问题，具备正常入住条件。用于抵押的一簪房的最高抵押率为8 0 ，二手房和自 佳澍墅必7 0 ，戳簸毫抵挣率薅房霪镬磊霉羧戆瑷热瑟琴羝洚低。 贷款的归还；借款人在招行歼立的一卡通内，按合同约定的还款时间存入相应 款项，由招行按期扣款。也可开通“随借随还”功能，通过自助还款方式随时提前 还款或牙通翔款帐户强豹第二翔款壤户，由搀霉每天对第二招款帐户上鲍存款余额 进纷瘩动摇翅。 2 2 商业银行发展个人消费信贷业务的必要性 2 。2 。l 麸宏蕊豹角度出发，分毒秀发震个人漓费信贷照务的磐要性 开拓个人倍用资源，发臌个人消费贷款业务将有助予调整国民负债结构。1 7 ) 社会经济活动不可能凭空创造出财富，在一定时期内，国民经济的规模根本地取决 予投入社会经济灏动鲍烫源总爨。售用是一耪瓷源，努羟势裂雳这秘资源显然骞利 子阐涎经济的发戚。我国前麓猩信用资源的歼拓上确实取褥了不小的成绩，僵也存 在着明显的缺陷。目前的现实情况是，在企业、政府和个人这三个拥商信用资源的 社会经济活动主体中，政府的偿用资源已经开发褥比较充分。尽管从财政负馈情况 看，我髓静确还蠢增发嚣谈翡众恁，餐入稻蠢经诀谖到，蠢疆斡国家麓敬信焉资源 应当疆多地配置刘提供公共产品的领域中去，例如通过发行超长期国债来补充社会 3 重庆大学硕士学位论文 2 个人消费信贷业务概述 保障基金。而企业的信用资源可能已经被过度开掘。“三角债”和企业债务负担过 重等现象都是企业信用资源被过度动用的反映。但与此同时，社会整体中的个人信 用资源却几乎没有得到触及喁】。这显然是一个非常不合理的国民负债结构。 个人信贷对于提高城乡居民的边际消费倾向，启动消费，扩大内需有重要的 推动作用。1 9 9 7 年以来的通货紧缩固然有亚洲金融危机所造成的我国主要出口市场 一亚洲邻国需求萎缩，以及危机国家货币贬值导致我国在其他主要市场产品竞争力 下降的影响，同时也与我国国内需求缺乏热点有关。由于供求形势的变化，国民经 济增长的主要“瓶颈”已经从生产领域转移到了需求领域。扩大内需、排除消费障 碍己成为政策的主要指向。但这并不是全部，甚至不是其主要目的。我们已经认识 到，扩大内需将是我国国民经济发展的一项长期战略方针。 扩大内需就是扩大社会生产以及居民生活消费的需求。生产与消费是两个互相 促进的环节，生产的目的是为了满足消费，消费的结果是更好地促进下一轮的生产， 两者是互为因果的。我国社会化大生产的根本目的是满足人们日益增长的物资文化 需要。目前，由于我国的有效需求不足，要解决这一局面应把启动居民消费作为切 入点，可见扩大人们的消费需求对于国民经济的发展有着举足轻重的作用。f 9 j 多年来，我国银行贷款投向一直集中在生产领域。近年来，银行贷款又大量支 持了基础设施建设和技术改造投资，对于配合积极财政政策的实施、扩大投资需求、 促进经济增长起到了一定的作用。但是，必须看到，今后经济增长的主要动力将来 自扩大社会投资和鼓励居民消费。扩大社会投资是以扩大消费为前提的，而通过消 费信贷，可以将一部分潜在的购买力变成现实的购买力、放大居民的消费需求。从 这个意义上说，银行贷款进行结构调整、从单纯地支持生产转变为支持生产与支持 消费并重，有利于持久而稳定地扩大内需，拉动经济增长。 1 0 j 以消费贷款为主要内容的个人贷款实现了城乡居民提前消费的愿望，具有“跨 时动态”意义。同时，个人信贷向居民提供了一种提高边际消费倾向的外生力量， 使居民原本属于“具有消费意愿但没有消费能力”的无效需求变为有效需求，房地 产市场、汽车消费市场、耐用消费品市场等等都在消费贷款的推动下得到有效启动， 经济增长点初步显现。【l l j 由于我国消费信贷刚刚起步，加之近年来受经济改革、居民收入和支出的变化 等因素的影响，我国的消费信贷规模较小，对消费和经济增长的作用仍不具有代表 性。 对于塑造新的消费和信用观念具有长远意义。我国城乡居民由于受传统观念 的影响，很难迈出超前消费、负债消费的步伐。在个人贷款的引导下，近年来消费 观念终于有了变化，居民正在冲破传统的消费观念的束缚。主要表现是敢于贷款消 费了，从过去积蓄一消费一积蓄的单一消费方式逐步向贷款一消费一积蓄还债的新 9 重庆大学硕士学位论文 2 个人消费信贷业务概造 型消费方式转变。这可以说怒个历史性的进步。同时，在消费贷款的发放和回收 避耩串，胃班餐落城乡屠氏薅爝观念静增强，有穗子穗焱熬个社会良黪豹信震鬣念。 2 2 2 从微观的角度出发，分析发展个人消费信错业务的必爱性 发展个人消费信贷能商效分散商业银行的经营风险。随着我国市场经济体制 熟裙步臻立窥经济弱持续俊逮发震，令人众联燹产增长鬏块，令人髅髑嚣求毽有了 较大的发展。近年来，作为商北银行业务拓展和产品剖新，也作为供给对需求的市 场回应，部分商业银行不失时机地推出了个人贷款业务，并在商业银行的表内业务 中文撂了一定份额。个人消费信贷是个新晶种，太多采取分期还款的方式，搜贷款 保持7 较强的滚动往，瑟量资产度量相对鞍离。舞擢行瓣髯，其全孬个天住房黉款 年殿还款额相当予贷款余额的1 8 左右。搦商银行重庆分行统计，该行住房信贷收 息率为9 9 、j 住房消费信贷收息率高达1 0 0 。可以褥出，个人信贷市场是一个 爨壤魏羡贷泰场，骞穗子齑鼗镶孬凌整信贷缝搀、降低举嶷贷款、致饕银行瓷产缕 构、提高银行资产质量。它还将带动银行卡和储蓄等褶必业务。个人消费信贷业务 常常与银行信用卡、个人投资理财、个人结算、代理收付、代理保险、担保见证、 信息咨询和储蓄搬努等有关联，有利于移动这些业务全麓发展，带来多方面豹手续 费鞠攀l 患收入，镌有利于戳贷孳l 存。这徉，镶行的个入簸务就会被全鬻带动，取 ! 霉 较简的综合效益。0 2 同时，从信息经济学意义上来说，个人与外界的信息对称程度要明显有于企业 冬镁行垂冬痿惑戆搀。逶侮建说，一令贫穷豹入是缀难把巍基装扮富入黪，其裁翌状 况、住房条件和日常消费水平就已经基本完成了充分的信息披露；但是，一家亏空 企业却相对容易把自己装扮成极具前途和竞争力的机构，这就很容易辟致逆向选择 和邀德风殓阕题。鞋l 圪，个人贷款是相对馈息残本较低、信息对稚性穗对较衰的敦 务形式。对予谗燹信息菲对称黼扰的银行丽富，个人信贷渡务的开拓爨其有制度意 义的。 开辟了商业银行新的贷款增长点l l ”。前几年由于企业贷款风险大量显现，再 黧上骞豹金韭遂绽金藏续务，傻巍堑镶嚣不簸薅金韭贷款肖更多豹投入，急需寻求 新的贷款增长点。由此风险相对分散，依法收贷干预少的个人贷款自然成为商业银 行掰的贷款增长点。同时，商业银行只有通过开辟高质凝。低风险的信贷业务，才 藐农实现盈裁豹熬疆上逐步瀵铯不良资产存蹩，因瑟，令入售贷豹秀拓在一定程度 上还矮有体制意义。大力发展消费信贷，扩大个人金融服务刚是商蛾锻行提高效益 的个重要突破阴。一方面银行可以克服信贷资金“过剩”现象，为信贷资金找到 颓的驻利点，另一方面通过发展消费信贷，商业银行可以凭借其庞大的枧构网络、 先避黪技术设备帮耱关的专渣人才，鬟震掌攥豹各静信意绥合客产豹投资德鲟稻资 金实力为更多的客户提供特定的个人理财服务，获得可观的利润。 1 0 重庆丈学硕士学位论文2 个人消费信贷业务概述 发展消费信贷有利于改蒜商业银行的经营枫制，转变经营观念，提高信贷入 受豹豢矮，莛逶镶行久力资源豹整俸承乎戆撬高l | 4 1 。磊鸯鬻堑镶孬要转变成寞歪意 义的商业银行，炎成真正的企姚。就必须要肖足够的追逐利润的动力，消费信贷属 于银行的零售业务，把钱一笔缓拆开贷给个人，笔数多，每笔业务量小，较之贷给 企照魏贷款，笔数少，每笔鼗务鏊夫，势豢凌髟戒援模经济之兹会搜囊致镶行熬警 理成本增加，娥务璧增加虽她务员原来可以在企业那，l 褥判的好处没静了，对激发 业务员的积极性怒一个打击，但国外的经验殿国内的调焱情况表明，消费信贷只有 把掇好串套、审批关，完善抵押担保等手续，风殓程度远低于其毽形式贷款丽利润 较离。消费信贷辩锻行两言蔗簸安全瘸滤簸麓豹盟务之一，嚣井懿商簸键行懿零蕊 业务占到贷款总额的5 0 以上，因此大力发展消费信贷，有利于转交商业银行的经 营理念和收益，调箍商业银行的资产结构，促进商业银行的人力资源的业务水平的 提麓。 发展个人消费信贷有利予我国商业银行适应国际衾融市场竞争。根据我国加 入w t o 的协议，2 0 0 6 年以后中资银行与外资银行竞争融不可避免。外资银行十分 注黧个人零售业务，并具有事鬻的经验及鞠强强的竞争力，他们一旦遴入我国，将 对中资镶行形成较大冲击。摇肖关资瓣显示；1 9 9 4 年蘸，台湾省没有贷记卡，台湾 的银行从不对个人提供贷款。当台湾允许贷记卡推广时，银行最初采取的步骤是要 申请人提供保人绒抵押品担保。后来，花旗银行首开“不要担保、不鼷保人”的先 湾，镬竞争孛取褥骞裂建蕴。鑫湾镶孬最纛瞧效蘅了兹攘镶霞熬徽法。截壹2 0 0 4 年，5 家外国银行和借鉴他们经验的5 家台湾银行的市场份额占8 5 ，另外4 0 - 5 0 家银行占1 5 。1 1 5 1 因此，从这个角度看，我囡银行现在必须大力开拓个人消费贷款， 培养嗣定的客户群，为嗣蜃与终资缎行竞争积累经验。 重庆大学硕士学位论文3 国外商北银行个人消费信贷业务发展的特征与趋势 3 国外商业镶行个人消费信贷韭务发展的特征与趋势 我国发展消费信贷才刚刚越步，而在这方断，世界上许多国家( 地聪) 已取得了 鞠当藏熬懿经验。巍当蘩金融浚萃继续深鬟二、弱受竞争强悲激爨懿形式下，7 解、 学习藏它国家( 地区) 发展消费倍贷的成功经验，将我国的消费信贷这新生事物培 育好，对促进我国惫融机构，尤其是商业银行开发新的垒融产品、拓展新的服务领 域、壤强自身竞争力必将起到积凝终用；对扩大内露，保持磬民经济键瘫、持续、 稳定发展也具有十分重大豹现实惫义。 3 1 发达国家个人消费信糖业务发展情况 3 。l 。l 美国豹发鼹情嚣 美国个人消费信贷发展已非常成熟，个人消费贷款谯锻行贷款中占的比例很 大，如表3 1 所示： 表3 1 荧邕全部银行贷款余额的种类分布( 单位：亿美元，) 金额比重 工商企渡贷款 8 6 0 92 5 6 7 房地产贷款( 禽个人住房贷款) 1 5 7 5 04 6 9 5 个天瀵费贷款 5 2 0 81 5 ，5 3 其宦贷款 4 0 6 21 1 8 5 银行贷款众颧会计 3 3 5 4 3l 资料来源：美联储公报2 0 0 5 年6 月号 磁美国，瀵费臻贷主要包括：个人售贷颓度、无抵季甲个人贷款、令人爨金周转 贷款、房屋整修箢款、学生贷款、瓣用淆费晶贷款、个入债务重缰贷获、汽车贷款、 住房抵押贷款以及广义的房地产抵押信贷1 6 1 。如表3 2 所永。 重庆大学硕士学位论文3 国外商业银行个人消费信贷业务发展的特征与趋势 表3 2 荚围游费信贷的妻簧蔫途( 单位：) 2 0 0 0 焦2 0 0 2 燕2 0 0 5 矩 购买住房 6 7 4 7 0 46 8 1 往痨装修 2 52 。0 2 。0 其它住宅财产 l o 8 8 27 8 投资( 不动产除外) 2 8 1 o3 2 汽车 7 o7 57 。5 商品和服务 5 65 76 0 教育 2 82 73 4 其它 2 22 41 9 总计 l l 0 0 资料来源：美因消费者行为调查，2 0 0 0 年，2 0 0 2 年、2 0 0 5 年 令入羡躅颧度。令入臻贷鬏度是羧擐蓬爰令入豹僖爰浚嚣颞提貘弱消费傣 用，其最典型的形式就是信用卡。提供个人信贷额度的机构十分广泛，大致分为三 类；一是由银行和其他金融机构提供的信用卡。这种信用卡的普及穰度最高，使用 也簸普遍，它们绝大部分都属子维萨卡秘万事达卡。此外，还有由美嚣运通公司发 行的美国运逶卡，酱及率和馒箱率氇禳赢。= 是由汽车潮造厂家、靛空公司、程率 公糊、电讯公司等企业提供的信用卡。这种信用卡全部都属于维萨卡和万事达卡， 不仅在使用上岛众融机构提供的同类信用卡没有任何区别，而且，如果用这些卡来 购溪发卡公司零赛黪产品移缀务，还麓 霉羽特甏熬援躲藏箕毽爨枣。三是峦连锁孬 货徐司、连锁专爨店、连锁加油站等连锁憔商业机构提供的信用卡。这些信用卡都 是融这些机构以自己企业的名义推出，独藏发行，独立推销，独立经营，不与维萨、 万攀达等信用卡公司发生联系，著且只有残连锁瓤i 构凑的各分支行号内才能使用。 上述这些视椅所提供的各静傣糟卡，其裁定鲶个人信用额度大小，每一今天都不丽。 其具体数额需臻根据每个人的个人信用记泶和收入水平米确定。由前两类机构提供 的蠼高信用艰额般都在数西美元到数万荚元，连锁商业机构提供的最高限额一般 在数吾蘩鼗予美嚣之阕。藩了连锾齑盈鬟稳撵供弱个入镑爝额度之乡 ，蔻嚣类掇栋 所提供的个人信用额度都有掰种限额的规定，即采购限额和取现限额。取现限额不 仅骚比采购限额低，而且也脊些使用限制，以防止被人用来套取大量现金进行洗 钱线其毽不正巍熬活动，也霹以防壹消费誊在手特大笔现钞熬债嚣下蠢曩澧费，鹜 上觅法偿还的债务，给提供信用的机构带米风险。连锁商业机构提供的个入信用额 度则一律不能提取现金。在备种消费信贷产品中，信用卡因其使用极其方便而成为 重庆犬学硕士学位论文3 国外商业银行个人消费信贷业务发展的特征与趋势 最酱遮的消费信贷方式，但这种信贷的利率魄是最毫的。避行豹做法蹙在客户持卡 溥费之后，银孬自客户提供一个2 0 - 3 0 天豹凳患限麓，宽蔽赣一过，嚣始计惠，捷 取现鑫则无免息宽限期。近年来，美国