防范金融风险的法律问题概要

2001年1月 学 术 交 流 Jan. , 2001总第94期 第1期 Acade mic Exchange Serial No. 94 No. 1#法学研究#防范金融风险的法律问题王九云(哈尔滨工业大学管理学院, 黑龙江哈尔滨150006摘 要防止金融危机, 必须首先防范和化解金融风险。尽管产生金融风险的原因及应采取的对策措施很多, 但要想通过防止或减少金融风险, 促进我国金融业乃至我国整个国民经济快速、健康、持续的向前发展, 当前最重要的是从法律意识、立法、守法、执法、追究法律责任等方面分析产生金融风险的原因, 并采取相应的法律对策。关键词防范; 金融风险; 法律中图分类号D922128 文献标识码A 文章编号1000-8284(2001 -0053-03金融活动必须防范金融风险。人们都记得, 东南亚金融危机从泰国开始, 迅速殃及东南亚各国, 甚至影响到了经济发展一直保护较高速度的日本和韩国。而我国作为引进外资数额较大的国家, 人民币汇率稳定, 金融运行平衡, 基本没有受到金融危机的波及。但这并不意味着我国不存在金融风险。我国个别金融机构的贷款质量不高, 逾期、呆滞、呆账贷款所占比例一直居高不下及重复出现, 金融违规、金融犯罪行为时有发生, 这些金融风险现象的存在已经构成了影响我国金融业正常发展的隐患。防止金融危机, 必须首先防范和化解金融风险。产生金融风险的原因和防范金融风险的对策措施多种多样, 本文仅从法律角度分析产生金融风险的原因, 探讨防范化解金融风险的政策措施。一、法律意识方面的原因及对策近几年来, 我国相继出台了一系列规范金融机构或金融企业从业和执业行为的法律规范, 可以说我国已经初步形成了一套较为完备的金融法收稿日期2000-10-29作者简介王九云, (1946- , 辽宁黑山人, 哈尔滨工业大学管理学院教授, 从事经济等方面的法律及理论与实务研究。律体系。但我国金融系统中个别金融机构或金融企业的法律意识不强, 也严重影响了金融法律法规的贯彻执行。具体表现在:一是有些金融机构并没有充分认识到依法经营金融业的重要性, 没有真正做到运用金融法律法规来规范金融业务行为; 二是有些金融企业法律意识薄弱。对于多次催收无效的贷款, 不能及时运用法律武器追讨, 致使贷款超过法律规定的有效保护期限。法律观念不强, 法律意识薄弱增加了金融机构或金融企业的经营风险。对此应该作好以下二个方面的工作:11加大金融基础知识和金融法律知识的宣传力度。各级党政领导干部和广大企业领导干部, 都要学一些金融基本知识和金融法律知识, 加深对金融工作、金融法规和金融政策的了解, 提高运用和驾御金融业务知识的本领, 学会运用法律手段管理金融, 增强保护金融秩序的自觉性和防范金融风险的能力; 通过广播、电视、书报杂志等媒介普及金融法律知识, 以加强全社会法律意识, 尤其要重视全社会信用观念和公众、投资者的风险防范意识及合法投资观念的树立。21认真组织金融机构工作人员学习法律知识, 增强金融企业的法制观念。金融企业应结合自身实际情况, 通过组织各种形式的业务培训和学习, 认真学习和贯彻执行5担保法6、5商业银行法6、5合同法6、5贷款通则6、5破产法6及有关的金融法律法规, 以不断增强企业领导和员工的遵纪守法意识, 依法规范金融行为; 通过各种形式的法律知识竞赛来调动员工学习法律的积极性; 通过奖励和惩罚机制来约束员工的业务活动; 通过榜样教育来强化职工的法制观念, 真正使法律意识深入到每一位员工的心中, 以增强金融企业整体的法制观念。二、立法方面的原因及对策近几年来, 我国在金融立法方面进行了有益的探索, 已经出台了一系列的法律法规。但是在金融立法方面还存在以下几个问题:一是仍有些金融行为还缺少相应的法律法规调整, 无法满足我国市场经济条件下的法治要求; 二是有些法律条文规定的过于原则化, 不利于金融企业依法操作; 三是有些法律条文规定的过于理想化, 在实践中应用这些条文比较困难。个别金融法律规范难于执行, 为金融风险的产生埋下了隐患。针对金融立法方面存在的上述问题, 应采取以下措施, 完善金融立法, 健全金融法制, 为金融业健康发展创造良好的外部环境。11应尽早出台或健全5信托法6、5期货交易法6、5国债法6等法律法规及一系列配套法规或实施细则, 促进市场良性运作, 保证金融市场公开、公平、公正地进入法制新阶段。21应加紧制定金融法律的实施细则、单行条例或相应规章。金融法律的规定一般来讲是比较原则的, 其操作性较差, 有的内容基层金融机构可以直接操作, 有的内容过于概括, 基层金融机构不能直接操作, 因此, 应尽快制定金融法律的实施细则, 以加快金融法的实施过程。在制定有关实施细则、单行条例或规章时, 还应注意相互之间的联系与协调。31适时修改完善金融法律。金融法律在实施过程中, 随着经济形势的变化会逐渐暴露出许多不适应形势发展要求的各种问题, 有的条文本身存在疏漏, 一些文字措辞还有待于进一步严谨等, 因此立法机关应当根据大量司法实践和金融业务的新情况、新问题, 对金融法律作出修改, 以适应迅速发展的金融业的需要。三、守法方面的原因及对策有法难依的现象虽然存在, 但这并不是金融风险产生的主要原因。目前我国金融法律对金融业务程序的规定大多比较详实, 对具体业务的开展起到了规范指导作用, 但是有时个别工作人员置法律规定于不顾, 违法经营, 违规操作, 这才是金融风险产生的主要原因。从违法经营者的心理状态来划分, 可以分为两种情况:其一是出于/怕麻烦, 图省事0的心理不按法律规定合法运作。其二是为贪图部门和个人私利, 置国家金融政策、法规于不顾, 肆意违规经营。这些违规行为都可能使国家、银行及客户的利益蒙受重大损失, 极易造成银行经营风险。为了保证合法经营金融业务, 应采取以下措施:11依照现行法律法规, 建立健全金融机构内部管理制度。明确每一岗位的工作内容, 操作权限, 每项业务处理的时限, 使每一名工作人员都能对自己的工作岗位有一个全面的了解; 在明确岗位分工的前提下, 建立严格的岗位责任制。要对发生风险造成损失的每一笔业务追究责任人的有关责任, 从而对业务人员产生一种切实的制约。21加强员工的事业心、责任心教育, 培养职工的爱岗敬业精神。银行的资金是国家的资金, 人民的资金, 银行只有为国家管好资金, 用好资金, 使其不遭受损失的义务, 没有任何特殊的权力。当前应以敬业爱岗、恪尽职守为主线, 教育员工自觉地遵守和执行各项规章制度, 用严格的制度约束员工的行为。提高全体员工的内控意识, 使之端正思想, 改进经营作风, 树立良好的职业道德, 保证各项制度在经营活动中得到落实。31严格追究责任人法律责任。对于违规经营行为不仅要追究集体责任, 还要追究直接责任人责任, 更要追究间接责任人责任和领导责任。对于违规经营后果严重, 已经构成犯罪的, 坚决移交司法机关追究其刑事责任, 决不姑息纵容。只有严格惩处违规经营者, 才能起到真正的警戒作用, 才能保证金融业务的合法经营。四、执法方面的原因及对策造成金融风险的另一主要原因就是金融法律执法不严, 没有充分实现法律的威慑力。金融执法是金融法实施中的重要一环, 它直接关系到法的实施和实现效果。我国目前虽然有比较完备的金融法律、法规和规章, 但金融执法力度还不能适应我国市场经济发展的需要。这主要表现在:个别人员非法直接干预银行的工作; 个别金融分支机构有不规范的地方化倾向; 金融市场准入不严; 监管手段单一, 且其范围仅局限在行政上的违章检查、效能监察和廉政检查。为了解决金融执法不严的问题, 可以从以下两个方面的工作做起。11强化金融执法。坚决执行市场准入、从业资格和分业经营等制度; 要赋予国家金融监管机构以应有的权力, 并使之在运作上保持独立性; 必须充实金融执法队伍, 提高金融执法人员的素质; 严厉惩治金融犯罪和违法、违规行为, 采取有力措施, 坚决遏制大案、要案上升的势头。21加强对执法的监督。为了解决执法不严的问题, 各级人民银行监察部门要充分发挥监督作用, 对金融部门适时进行执法监察, 及时发现问题, 及时予以督促纠正。同时, 各级人民银行要定期组织对下级行开展执法大检查, 对一些单位存在的有法不依、执法不严的问题, 要严肃处理, 必要时要追究当事行主要负责人的责任。五、追究违法方面的原因及对策各金融法律均有专门章节对法律责任进行规定, 刑法还对构成犯罪的金融违规行为的刑事责任作出了详细的规定, 但是在追究金融违法责任方面还是存在着以下几个方面的问题:首先, 虽然各种银行总行都根据法律规定制定和下发了不少贷款管理制度, 但在日常业务环节执行中也有使新颁布的金融法律难于切实执行, 其次, 在追究违法责任过程中还存在着违反法律规定的问题。针对这种情况, 在追究金融违法责任时, 应做好以下几个方面的工作:(1 严格追究违法责任。金融违法行为发生后, 无论责任在于领导者还是一般员工, 均应根据违法行为严重程度严格追究违法责任, 使责任人承担应该承担的责任。(2 成立专门机构, 及时、准确、合法地追究违法行为。各级银行应成立由监察、稽核、信贷等部门代表组成的违法责任追查办公室, 根据实际情况具体处理各种金融违法行为, 对责任人提出处理意见, 并由有关部门处理。(3 按照法定程序移交金融刑事犯罪人员, 不能以行政处分代替刑事处罚。在知识经济时代, 虽然经济的发展已日趋全球化, 但无论是从我国的角度看, 还是从全球角度看, 都应该防范金融风险。尽管产生金融风险的原因很多, 但如果能从政策法律角度认清产生金融风险的法律原因, 并在此基础上, 从法律意识、立法、守法、执法、追究违法责任以及处理国际金融事务等方面采取有效的对策措施, 我国就一定能够防止或减少金融风险的发生, 从而促进我国金融业乃至我国整个国民经济快速、健康、持续地向前发展。Legal Issues of Preventing Financial risksWANG Jiu-yun(College o f Managemen t , Harbin Institute of Technology , Harbin 150006, ChinaAbstract:To prevent financial crisis, efforts must be made to first prevent and overcome financialrisks. Though there are many causes for financial risks and corresponding countermeasures, it is es -sential that causes for financial risks be analyzed and legal countermeasures be taken in terms of such aspects as legal consciousness, legislation, la w abiding, law enforce ment, and investigation of liability, and addressing issues of international