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进一步发展和完善我国网上银行的探讨 摘 要 i 进一步发展和完善我国网上银行的探讨 摘 要 20 世纪 90 年代以来，以计算机和网络等技术为核心的信息技术呈爆炸式发展， 特别是互联网技术的迅速发展，其影响已迅速扩散到社会的各行各业、世界的各个角 落。作为现代社会经济活动中枢的金融业，信息技术的飞速发展成了银行业进行金融 创新最主要的动力之一。网上银行是指银行利用计算机和网络通信技术，将银行业务 和网络渠道相结合，为客户提供各种金融信息、金融交易及其衍生的各种相关服务。 它是一种新的、与传统网点并列的业务经营和市场拓展的重要渠道。随着中国加入 wto 过渡期的结束，中国金融市场全面对外开放，金融全球化趋势加速，作为中国 新经济核心的银行业面临前所未有的新机遇与新挑战， 网上银行已成为国内商业银行 发展的必然趋势，并呈现快速增长态势。由于网上银行可以不受时间、地点的限制向 客户提供各种个性化、标准化的服务，可以大幅度降低银行经营成本、提高银行经营 效率，给传统银行创造更广阔、更自由的业务拓展空间，能大大提升银行的核心竞争 能力，因此它必然会成为各大银行争夺市场的有力武器。面对激烈的市场竞争，究竟 该如何在完善好现有的网上银行体系的基础上研究和设计出有自己特色的网上银行 产品是国内各大商业银行都必须面对的严峻问题。 本文就我国商业银行网上银行业务的完善和发展进行研究， 从网上银行的基础理 论入手，分析了国外网上银行发展的不同方向和国内网上银行的发展现状，而后从安 全问题、使用问题、监管问题、盈利问题等方面分析了我国商业银行网上银行业务发 展中存在的不足，并提出了相应的完善方法。同时还结合当前电子商务的快速发展形 势，和本人多年从事银行工作的实践，指出了我国网上银行的发展特点，发展趋势和 未来进一步发展的方向。以期能促进我国网上银行的健康有序发展，同时也能对提高 国内商业银行的核心竞争力方面有所帮助。 关键词：商业银行 网上银行 发展 作作 者者：许 宁 指导教师指导教师：俞雪华 abstract research on improving and development of online bank in china ii research on improving and development of online bank in china abstract according to advantage of personal computer and other electronic devices, the information technology has growth explosively since the end twenty century. the weave has affected every single corner of world, all industries and businesses. especially the keystone of itinternet, that has become the main bridge of all parts. finance is the major industry of world economic; the internet has become the very important innovation element and motivation. the most popular one that created through the internet is the online bank. it almost able to provide all kind of bank services same as the bank teller, even more, the online bank can gives consumer other information and relate services which ordinary bank teller can not or difficult to. for instance, the currency futures and options list, funds return index and others. the online bank is the new channel between banks to customers, and could create a high efficient way of customer service coordinate with traditional bank business. the chinese financial market has been more and more complicate and international since china became the member of wto. online bank is not limited by location and time, therefore users of online bank has increased sharply since the pc expanded widely in china. it decreases bank costs, increases efficiency and creates the expand space for bank. however, the online bank is the most important instrument of market competition. to deal with this highly competitive market, how to create a competitive online bank is become the most important business scope. this discussion is going to focus on this problem based on the basic bank theories to discuss the growth trend of online bank, after that the discussion will find out the advantages and disadvantages of our national online bank from four aspects which are safety, audition, processing and profitability. finally, the article will summarize the expenditure orientation. however, some personal opinions from this discussion ground on my own bank experiences and book theories. the purpose of the article is to understand the development keystones of online bank. keywords: business bank online bank development written by: xu ning supervised by: yu xuehua 进一步发展和完善我国网上银行的探讨 1 绪论 1 1 绪论 1.1 研究的背景、目的和意义 网上银行是上世纪末出现在电子商务领域的最新服务方式， 是现代高新技术与金 融发展相结合的产物,他依托于国际互联网这个平台，为客户提供在线的银行服务。 国际互联网的出现及发展给人类社会带来了革命性的变化， 它不仅仅是简单地将计算 机与计算机联结在一起，而是把人与人以及社会与社会联结在一起，不仅方便了人们 的通信与交流，而且改变着人类社会的生活与工作方式。人类社会的各个方面由于国 际互联网的来临而发生着重大的革命性变化。这种变化不仅表现在知识的传播、观念 的互换、信息的扩散等方面，而且表现在新的生产、生活理念的产生，表现在新的经 济金融活动的展开， 反映在银行业则是网上银行业务正在成为国内商业银行竞争的焦 点，成为商业银行拓展市场空间、降低经营成本、分流柜面压力、增强核心竞争力、 提高服务质量和服务效率的重要手段。 1.1.1 研究的背景 自从1995年安全第一网上银行（sfnb）作为世界上第一家网上银行对公众开放以 后，网上银行作为一种新的金融服务形式迅速的被人们接受。网上银行利用计算机和 网络通信技术，将银行业务和电子化渠道相结合，为客户提供各种金融信息、金融交 易及其衍生服务。对商业银行来说，它是一种新的、与传统网点和客户经理并列的业 务经营和市场拓展的重要渠道，其低廉的成本和广阔和前景也越来越得到人们的重 视。网上银行是金融领域的一场革命,将引发金融业经营管理模式,业务运作方式,经 营理念等一系列重大变革。它以优质、快捷、全面的服务为人们展现了未来银行发展 的方向，也是银行业务发展的必然趋势。 随着网上银行积极作用的凸现， 国内外银行越来越重视网上银行的发展。 一方面， 随着中国加入wto保护期的结束，外资银行开始全面进军国内金融市场，这些已经进 入和将要进入中国市场的外资银行为规避建设传统网点和聘用大量操作人员的高昂 成本，纷纷将发展网上银行作为最基本的业务渠道来突破网点、地域和人员的限制， 1 绪论 进一步发展和完善我国网上银行的探讨 2 参与市场竞争，抢占高端客户。再加上网上银行本身所具有的竞争优势，它必将成为 各大银行争夺市场的有利武器。 另一方面， 基于对发展网上银行战略意义的深刻认识， 包括国有商业银行在内的国内许多银行也先后制定超常规发展战略来推动网上银行 的发展，争取在竞争中抢占制高点。 随着经济社会发展和资本市场的活跃， 金融需求的增加使得银行网点排长队成为 人们普遍关心的问题。个人金融需求急速增长，银行的业务量比以前更大、服务的复 杂程度也更高。各商业银行为有效应对日趋激烈的市场竞争，纷纷研究开发适应客户 需求和有特色的金融产品，产品和服务范围涵盖了财务咨询、理财、外汇投资、代理 税收、代收工资费用、银行保险等。近两年来银行保险、基金、理财等综合性业务的 蓬勃发展，客观上更刺激了客户的金融交易。面对激烈的竞争，究竟该如何在网上银 行这个平台上为自己创造出更大的优势， 提高自己的竞争力是国内的商业银行必须面 临的严峻问题。 因此， 本文对我国商业银行的网上银行业务发展过程中存在的问题进行探讨和分 析，对问题的解决提出一些方法和设想，希望能够促进我过商业银行在网上银行业务 方面的进一步发展。 1.1.2 研究的目的和意义 随着网络信息技术的迅猛发展，建立在物理网点、人员数量上的传统银行，其信 息规模优势正在被网上银行无限延伸的信息扩展效应所侵蚀。 在网上银行发展较快的 国家里，银行削减传统分支机构的趋势已十分明显。 同时，银行的职能也正在变化， 支付职能可能会成为未来银行最基本的职能；银行业要在竞争中生存，必须为市场提 供金融交易和非金融交易的基础设施服务。 可以说网上银行的发展在很大程度上决定 了银行在未来的竞争能力。目前，基本上国内所有的商业银行都有了自己的网上银行 系统，网上银行的功能也越来越多，越来越全面。 本文的研究主要有以下两个方面的目的。 1.对国内网上银行的发展现状提出完善的意见和建议 最近几年国内商业银行大力发展网上银行一方面使得网上银行的规模迅速扩大， 另一方面也导致了目前国内的网上银行存在很多不完善的地方。在技术上，安全问题 是目前阻碍客户使用网上银行的一个重要原因，而在完善安全系统的同时，宣传也是 进一步发展和完善我国网上银行的探讨 1 绪论 3 必不可少的环节。加大宣传的力度有助于增强客户使用网上银行的信心。在服务上， 银行对于指导客户如何正确安全的使用网上做的还不够， 一些业务的收费标准也比较 混乱。在大环境上，与网上交易和网上支付相关的法律法规也不够系统和健全。只有 把网上银行的基础打的坚实，才能期望它在未来有更好的发展。 2.为国内的网上银行的发展提供新的思路和方向 目前国内的网上银行发展看似全面，其实各银行的服务之间的相似度很高，没有 自己的特色，而且客户在使用网上银行的时候，大部分的操作还是基本的查询和转账 交易，还有一些网上支付。银行提供的个性化服务不够，使得网络这个功能强大的平 台没有得到充分的利用。在这个网络化的时代，无论公司客户还是个人客户，都应该 能够在网上得到更多的服务， 而网上银行在未来势必要跳出金融服务这个限制自身的 圈子，为客户提供一些非金融类的服务。网上银行不应该只是客户的一个柜台或者是 一个保险箱而应该是一扇窗户，一个亲密的伙伴。 1.2 研究的思路和方法 1.2.1 研究的思路 本文从我国网上银行的现状入手，先通过大量的文献以及实际数据的研究，对目 前国内网上银行的发展进行认识和理解。然后找出网上银行现状中存在的问题，深入 的分析其产生的原因，然后针对这些问题提出完善的方法，最后再根据我国的实际情 况，结合相关理论，提出了网上银行发展的方向。本文研究的主要框架如下图所示。 1 绪论 进一步发展和完善我国网上银行的探讨 4 引 出 问 题 背景、目的、意义 思 路 方 法 文 献 综 述 相 关 理 论 国内外对网上银行的研究 网上银行与电子商务 分析网上银行当前存在的问题 安全问题 监管问题使用问题收费问题 完 善 国 内 网 上 银 行 成熟的网上银行体系 完善的方法和思路 开展员工教育和客户培训 网上银行的增值服务 进一步发展网上银行 结 论 及 展 望 进一步发展和完善我国网上银行的探讨 1 绪论 5 1.2.2 研究的主要方法 1.调查法 调查法是科学研究中最常用的方法之一。它是有目的、有计划、有系统地搜集有 关研究对象现实状况或历史状况的材料的方法。 调查方法是科学研究中常用的基本研 究方法，它综合运用历史法、观察法等方法以及谈话、问卷、个案研究、测验等科学 方式，对教育现象进行有计划的、周密的和系统的了解，并对调查搜集到的大量资料 进行分析、综合、比较、归纳，从而为人们提供规律性的知识。 笔者通过对网上银行的运作流程及其存在问题进行调查了解， 找出了网上银行存 在的问题，从而使后面的完善思路有了坚实的现实基础。 2.观察法 观察法是指研究者根据一定的研究目的、研究提纲或观察表，用自己的感官和辅 助工具去直接观察被研究对象，从而获得资料的一种方法。科学的观察具有目的性和 计划性、系统性和可重复性。在科学实验和调查研究中，观察法能够扩大人们的感性 认识，启发人们的思维，导致新的发现。 笔者借助工作的便利，观察了网上银行在具体运行中所遇到的问题，通过与网上 银行使用者的交流了解目前国内网上银行存在的不足， 为本文分析网上银行存在的问 题提供了重要的依据。 3.文献分析法 文献分析法是根据一定的研究目的或课题，通过调查文献来获得资料，从而全面 地、正确地了解掌握所要研究问题的一种方法。文献研究法被子广泛用于各种学科研 究中。它能了解有关问题的历史和现状，帮助确定研究课题；能形成关于研究对象的 一般印象， 有助于观察和访问； 能得到现实资料的比较资料， 有助于了解事物的全貌。 笔者研读了国内外研究网上银行发展的文献资料，通过阅读有关文献，使笔者对 网上银行有了较为全面的理解，这为写作本文积累了丰富的素材。 4.信息研究法 信息研究法是利用信息来研究系统功能的一种科学研究方法。当前，正处在“信 息革命”的新时代，有大量的信息资源可以开发利用。信息方法就是根据信息论、系 统论、控制论的原理，通过对信息的收集、传递、加工和整理获得知识，并应用于实 1 绪论 进一步发展和完善我国网上银行的探讨 6 践，以实现新的目标。信息方法是一种新的科研方法，它以信息来研究系统功能，揭 示事物的更深一层次的规律。 笔者借助互联网收集了大量与网上银行相关的信息，并对此做了梳理和分析，对 于国内网上银行的发展有了更加深入的了解。 这些信息为笔者对于如何进一步完善和 发展网上银行提供了思路。 1.3 研究的主要内容 本文研究的主要内容如下。 第一章是绪论，首先分析了本文的研究背景、目的和意义；其次阐述了本文的研 究思路和框架，列出了研究的主要方法和研究的主要内容；最后提出了本文的一些主 要的创新内容。 第二章是文献综述和理论回顾， 在对网上银行的概念进行了简单的介绍以后描述 了网上银行的主要功能和特点，然后分析了国外网上银行的发展方向、国内网上银行 的研究现状和关于网上银行优势的研究，提出了作者自己的评价；最后回顾了本文的 相关理论，有竞争优势理论、信息经济学理论和价值链理论。 第三章主要分析了国内网上银行发展的现状和存在的问题。 首先介绍了目前国内 网上银行的发展成果，然后提出了国内网上银行目前存在的四个方面的问题。这四个 问题分别是网上银行的安全问题、网上银行的规范和监管问题、网上银行的功能问题 和网上银行的收费和盈利问题，并深入分析了这些问题存在的原因。 第四章提出了完善我国网上银行的思路和方法。 首先了构想了一个成熟的网上银 行体系所需要包括的内容， 然后根据第三章所提出的国内网上银行存在的问题分别提 供了解决问题的具体对策和措施。 第五章对国内网上银行的发展进行了进一步的思考，主要包括三个方面。一个是 如何开展银行内部员工的专业培训和客户的培训； 另一个是如何更好的把网上银行与 电子商务相结合，以达到相互促进共同发展的目的；第三个是如何发展网上银行的增 值服务，以吸引客户，提高国内网上银行的竞争能力。 第六章对本文的研究做出总结，总结了本文主要研究的内容和解决的问题，而后 展望了国内网上银行未来的发展前景，最后点出了本文研究方面的一些不足之处。 进一步发展和完善我国网上银行的探讨 1 绪论 7 1.4 本文的主要创新 目前对于网上银行的研究主要集中在两个方面， 一方面是如何提高网上银行的安 全性能，在运用各种技术手段的同时要加强监管的力度，完善各种法律法规。本文对 于网上银行的安全性研究还特别关注了指导客户如何安全使用网上银行的重要性。 另 一方面是对网上银行业务品种的创新问题的研究，本文在这方面的研究与他人的不 同，研究了网上银行平台如何与互联网上发展成熟的其他服务平台互相结合，以达到 增加服务种类，延伸服务范围的目的。另外目前的研究也甚少涉及网上银行的盈利问 题，网上银行在初期的建设和定期的维护方面存在一定量的成本，而它的收费在运营 的初期为了吸引客户而设置的相当优惠。 目前各大银行相继调整网上银行收费标准的 时候忽略了它为整个银行业务带来的无形的效益， 因此网上银行的收益问题也是本文 所要研究的内容。 2 文献综述和理论回顾 进一步发展和完善我国网上银行的探讨 8 2 文献综述和理论回顾 2.1 文献综述 网上银行发展到今天，已经具有了一定的理论基础，有许多国内外的学者对网上 银行进行过系统深入的研究，这些内容为本文的研究提供了丰富的素材，也为笔者开 拓了思路。 2.1.1 网上银行概述 网上银行又被称为电子银行、在线银行，是指银行利用互联网技术，通过网络平 台向客户提供开户、销户、查询、对账、转账、信贷、网上证券、投资理财等银行的 服务项目。网上银行还被称为“3a 银行” ，因为它不受时间、空间限制，能够在任何 时间（anytime） 、任何地点（anywhere） 、以任何方式（anyhow）为客户提供金融服 务。使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理自己的银行账户，信用卡，交纳水、 电、煤气、通讯等各种费用以及进行个人理财和投资等。可以说，网上银行就是开设 在互联网平台上，可以同时为许多客户提供服务的虚拟银行柜台。 网上银行发展的模式有两种， 一是完全依赖于互联网的无形的网上银行， 也叫 “虚 拟银行” ；所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上 银行没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立 密切的联系， 提供全方位的金融服务。 以美国安全第一网上银行为例， 它成立于 1995 年 10 月，是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页 画面，当时银行的员工只有 19 人，主要的工作就是对网络的维护和管理。另一种是 在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行 利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务， 实际上是传统银行服务在互联网 上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银 行发展模式。我国目前还没有出现独立存在的网上银行，国内现在的网上银行基本都 属于第二种模式。 网上银行的服务项目主要包括以下四大类。 进一步发展和完善我国网上银行的探讨 2 文献综述和理论回顾 9 1.交易类 包括网上转账、个人小额抵押贷款、个人外汇买卖、企业外汇买卖、代收和代付 费业务，比如从活期或信用卡账户代扣代缴水、电、煤气、电话费等付费。 2.查询类 包括个人综合账户余额查询、交易历史查询、企业综合账户余额查询、交易历史 查询、企业授信额度查询、企业往来信用证查询、客户贷款账户资料查询、利率查询 等。 3.扩展业务类 包括证券、基金交易、网上购物、网上个人理财、企业银行服务等。 4.信息服务类 包括银行基本信息发布、银行业务品种介绍，以及银行储蓄网点、自动柜员机的 分布情况等。 网上银行与传统银行相比有以下不同。 第一，业务智能化、虚拟化。传统“砖瓦型”银行,其分行是物理网络,主要借助 于物质资本,通过众多银行员工辛苦劳动为客户提供服务。而网上银行没有建筑物、 没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智 能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转 账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网上银行高质、快速、准确、方便的服 务。 第二，服务个性化。传统银行一般是单方面开发业务品种,向客户推销产品和服 务,客户只能在规定的业务范围内选择自己需要的银行服务,而因特网向银行服务提 供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问网上银行站点时提出具体的服务要求,网上 银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在与客户的互动中,实现有特 色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户。 第三，金融业务创新化。传统银行的业务创新主要围绕资产业务,针对商业银行 的资产负债业务,对金融产品进行改造与组合,满足客户和银行新的需求,而网上银行 侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对企业资信评估,公司个人 理财顾问、 专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息 中介职能。 2 文献综述和理论回顾 进一步发展和完善我国网上银行的探讨 10 2.1.2 国外网上银行的发展方向 国外的网上银行呈现多种发展方向，主要有电子账单和支付业务、一站式网络金 融服务等。 1.美国的电子账单和支付业务（ebpp） 众所周知，电子支付是制约电子商务发展的一大瓶颈问题。国外网上银行目前在 网上付款市场的竞争已经趋于白热化。为了在竞争中取胜，新的付款方式层出不穷， ebpp 就是其中的一种。ebpp 是电子账单和支付业务简称（electronic bill payment and presentment） ，是网上银行全面服务的重要组成部分。ebpp 能使付款人只需进 入一个集中了主要存款账户的网址就可以方便地接收所有收账公司的账单， 并能在支 付账单时查看账户余额和所有的交易明细， 从而省去了消费者原先必须逐个进入每个 收账公司的网站的麻烦。而且，ebpp 能使重要的票据客户更高效地达成交易，并使 客户更容易地对其财务信息进行控制，从而提供增值服务。总之，ebpp 能与消费者 创建更紧密的关系， 进一步推动和传播其他网上产品和服务。 对于收账公司来讲， ebpp 使其降低了与顾客来往的费用，减少了交易用纸和邮资，以较低的账单付款周期降低 了应收账款， 减少因付款错误而产生的费用从而更易于形成有效运作的信用风险管理 机制。 2.日本的一站式网络金融服务 日本三和银行与 6 家金融机构推出了名为 financial one 的网络金融超市。加入 这一金融集团的都是日本一流的金融机构：三和银行、东洋信托银行、大同共同寿险 公司、taiyo 共同寿险公司、日本火灾海上保险公司、兴亚火灾海上保险公司和全能 证券公司。他们还整合各个公司的信用卡，向 6 家公司的所有客户提供集银行、保险 和其他服务于一身的多功能信用卡，另外 6 家公司还成立了一个合资公司，来处理客 户的个人资产管理、财务计划和遗产等事宜。这种合作不仅促进各种性质不同的金融 机构间开展交叉业务，而且也为客户提供了多样化的增值服务。 如果说 ebpp 业务代表了国外网上银行在服务产品深度上的发展水平，那么，日 本的一站式网络金融服务则恰恰体现出国外网上银行在服务产品广度方面的进展。 2.1.3 国内有关网上银行的研究 随着国内网上银行的发展,越来越多的人开始关注网上银行。 在 2009 年东方财富 进一步发展和完善我国网上银行的探讨 2 文献综述和理论回顾 11 网推出的2009 中国网上银行调查报告 1中显示，尽管受到全球金融危机的冲击， 中国网上银行总体上依然保持了向上发展的态势，尤其是个人网上银行业务，过去的 一年内，在行业主管部门、各商业银行以及 cfca 等相关机构的大力推动下，个人网 上银行市场逆市而上，展现了强劲的发展势头。调查同时发现，网上银行的发展与银 行的整体发展规模和战略尤其是线下业务发展战略仍然密切相关。 从网上银行分布的 地域特点来看， 多数全国性商业银行的网上银行业务都呈现重点地区重点发展的战略 特征，其中包括业务发展突出的招商银行。而线下业务支持能力较强的国有四大行， 其网上银行业务在全国范围则保持了相对均匀的分布。 虽然网民了解网上银行的主要 渠道是互联网，但网上银行服务仍然受到其传统的线下网点的支撑或限制，还没有真 正实现“线上服务线上发展”的目的。 许多人对目前的网上银行提出了改善的意见和建议。郑延在我国网上银行发展 现状及对策研究 2中提到网络安全已经成为影响我国网上银行发展的主要因素。在 内部管理方面，风险管理仍需进一步改进。目前网上银行安全的风险管理策略及各种 指导规范还没有形成一个系统的风险管理体系。风险分析的模型与方法不成熟、定量 分析不足，缺乏系统成熟的风险管理流程与方法。在信息技术方面，金融网络安全存 在隐患。由于网络的虚拟性，对“防火墙” 、身份认证、安全系统层协议、安全电子 交易标准及其他措施的要求更高，而在信息的真实性、客户身份的合法性、支付信息 的完整性、网上交易的合法性等方面，还不能够完全消除人们的疑虑。另外网上银行 监管制度、网络交易立法不够健全、完善。相关法律法规相对滞后于网上银行的快速 发展，缺乏可操作性和指导性。在出现争端时责任的认定仲裁结果的执行等复杂的法 律关系问题是现有条件下难以解决的。针对网上银行发展中存在的问题，商业银行要 采取积极的应对措施加强渠道管理，进一步完善网上银行的激励约束机制，建立健全 网上银行的风险管理体系，做好网上银行金融人才的储备与培养，完善法律法规和风 险监管，确保网上银行的持续健康快速发展。 网上银行想要进一步的发展需要大力开发新的业务品种和服务内容。 把传统的银 行服务和网络渠道紧密的结合起来，一方面丰富网上银行的内容，另一方面也要凸现 金融产品的个性化。在网络时代兴起的电子商务是网上银行发展的主要方向。对于客 1 中国金融认证中心.2009 中国网上银行调查报告.2009 年 12 月 2 郑延.我国网上银行发展现状及对策研究j.金融与经济.2009.5 2 文献综述和理论回顾 进一步发展和完善我国网上银行的探讨 12 户来说，无论是传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要 环节，所不同的是，电子商务强调支付过程和支付手段的电子化。能否有效地实现支 付手段的电子化和网络化是网上交易成败的关键，直接关系到电子商务的发展前景。 网上银行创造的电子货币以及独具优势的网上支付功能， 为电子商务中电子支付的实 现提供了强有力的支持。作为电子支付和结算的最终执行者，网上银行起着联接买卖 双方的纽带作用，电子商务与网上银行的发展是互动互利，相互影响的，网上银行也 给电子商务带来了巨大的业务发展空间，因此随着电子商务的发展，网上银行的发展 亦是必然趋势。 2.1.4 关于网上银行的优势的研究 与传统银行业务相比，网上银行的优势效应正日益显现。 1.低成本和价格优势 首先网上银行的组建成本低，一般而言，网上银行的创建费用只相当于传统银行 开办一个小分支机构的费用。其次网上银行的业务成本低。就银行一笔业务的成本来 看，手工交易约为 1 元，atm 和电话交易约为 0.25 元，而互联网交易仅需 0.01 元， 只有手工交易单位成本的 1。由于网上银行运营成本比较低，可将节省的成本与客 户共享，通过提供较传统银行高的存款利率、低收费、部分服务免费等方法争夺客户 和业务市场。 2.互动性与持续性服务的优势 网上银行的客户端由标准 pc、浏览器组成，便于维护。网上 email 通信方式 也非常灵活方便，便于用户与银行之间，以及银行内部之间的沟通。网上银行系统与 客户之间，可以通过电子邮件、账户查询、贷款申请或档案的更新等途径，实现网络 在线实时沟通， 客户可以在任何时间、 任何地方通过因特网就能得到银行的金融服务。 银行业务不受时空限制，每天可向客户提供 24 小时不间断服务。 3.私密性与标准化服务的优势 网上银行通过加密系统对客户进行隐私保护。 网上银行提供的服务比营业网点更 标准、更规范，避免了因工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度的 差异。 4.业务全球化的优势 进一步发展和完善我国网上银行的探讨 2 文献综述和理论回顾 13 网上银行是一个开放的体系，是全球化的银行。网上银行利用因特网能够提供全 球化的金融服务，可以快捷地进行不同语言文字之间的转换，为银行开拓国际市场创 造了条件。传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的，而网上银行只需借助因特 网，便可以将其金融业务和市场延伸到全球的每个角落，把世界上每个公民都当作自 己的潜在客户去争取。网上银行无疑是金融运营方式的革命，它使得银行竞争突破国 界变为全球性竞争。 2.1.5 作者的评价 网上银行服务的发展适应了人们希望节省时间成本、 人力成本和财务成本这一本 质的需求， 尤其是在网上转账和线上支付这方面， 网上银行服务具有无可比拟的优势。 目前，互联网已经普及到了每一个企业以及大多数的居民家庭。网上银行正进一步渗 透到各个领域中。 越来越多的客户选择使用网上银行的同时也对网上银行提出了更高 的要求。但是国内网上银行不论在环境上还是在技术和功能上都不够成熟,存在很多 问题。本文试图探讨和研究一个成熟的网上银行体系，他有完备的监管手段和法规环 境，有优秀的创新能力和强大的交互功能，还有出色的信息整合和分析能力。对于银 行来说成熟的网上银行是一种新的经营方式，这种方式不但能够节约成本，而且为银 行的产品创新提供了一个更为广阔的平台,提高了银行在未来的竞争能力。对于企业 来说，成熟的网上银行不但能为电子商务的发展提供重要的支付基础，同时，网上银 行的衍生服务将为企业的运作带来很大的便利。对于个人客户来说，成熟的网上银行 不仅使他们能够随时随地的管理自己的银行账户，方便他们缴纳各种公共费用，还能 为不同的客户提供差异化的个性服务，各种服务可以渗透到生活的方方面面。 2.2 相关理论的回顾 本文对国内网上银行的研究主要运用了竞争优势理论、 信息经济学理论和价值链 理论。 2.2.1 竞争优势理论 1.竞争优势理论的主要思想 企业竞争优势的来源一直以来都是经济学家和管理学家们关注的问题。 对于竞争 2 文献综述和理论回顾 进一步发展和完善我国网上银行的探讨 14 优势的研究经济管理学家们主要形成了外生论和内生论两条大途径,竞争优势内生论 有基于资源的企业内部可持续成长理论认为企业拥有的资源状况是决定企业成长的 基础，企业能力决定了企业成长的速度、方式和界限。还有基于核心能力的企业可持 续成长理论。 以普拉哈拉德和哈默尔为代表的企业可持续成长的核心能力理论对企业 资源论做了进一步引申，认为企业的竞争优势来自于企业配置、开发与保护资源的能 力；企业从本质上讲是一个能力体系，决定企业竞争优势的能力是企业多方面资源、 技术和不同技能的有机组合；积累、保持和运用能力来开拓产品市场是企业长期竞争 优势的决定因素，企业能力作为企业拥有的主要资源，能够给企业带来收益，是企业 可持续成长的一种动力机制。在企业竞争优势的理论中，曾经一度处于主流地位的迈 克尔波特的竞争优势外生理论认为，竞争是企业成败的核心所在，竞争优势是推动 企业成长的主导力量。他认为企业的竞争优势取决于在位竞争者、潜在竞争者、替代 品、供应商和购买者等五种竞争力量的整合。 迈克尔波特提出了三种竞争战略思路。其中第一种是总成本领先战略，成本领 先要求建立高效规模的生产设施，在经验的基础上全力以赴降低成本，抓紧成本与管 理费用的控制， 贯穿于整个战略之中的是使成本低于竞争对手。 另一种是差别化战略， 差别化战略是将产品或公司提供的服务差别化， 树立起一些全产业范围中具有独特性 的东西。使公司在一个或几个方面都与本行业中的其他公司不同。 2.竞争优势理论对本文的指导 对于网上银行来说，它的虚拟平台服务大大地降低了人工和设备的费用支出，使 得它相对于传统的银行网点来说有着巨大的成本优势。 而网上银行强大的数据分析和 处理能力可以有针对性的处理和反馈不同客户的信息和要求， 从而实现对客户最大程 度的差别化服务。 2.2.2 信息经济学理论 1.信息经济学理论的主要思想 信息经济学是信息科学的一个分支学科， 是一门研究信息的经济现象及其运动变 化特征的科学，信息经济学把信息看作普遍存在的社会经济现象，其主要研究内容包 括：信息系统，信息技术，信息的经济作用，信息的成本和价值，信息的经济效果， 信息活动中的经济问题以及经济活动中的信息问题等。 信息经济学的研究从一开始就 进一步发展和完善我国网上银行的探讨 2 文献综述和理论回顾 15 有两条主线。一条是以弗里兹马克卢普（fritz machlup）和马克尤里波拉特 （mac uri porat）为创始人的宏观信息经济学。宏观信息经济学又称信息工业经济 学，以研究信息产业和信息经济为主,是研究信息这一特殊商品的价值生产、流通和 利用以及经济效益的一门新兴学科。 另一条是以乔治 j 斯蒂格勒 （george j stigler） 和普尼斯约瑟夫阿罗（kenneth joseph arrow）为最早研究者的西方信息经济学、 微观信息经济学。微观信息经济学又称理论信息经济学，是从微观的角度入手,研究 信息的成本和价格， 并提出用不完全信息理论来修正传统的市场模型中信息完全和确 知的假设，重点考察运用信息提高市场经济效率的种种机制。 2.信息经济学理论对本文的指导 互联网这个虚拟的平台就是由无数信息组成的， 网上银行广泛使用了信息系统和 信息技术，网上银行的运作就是对信息的处理和传送。在这个信息化的时代，网上银 行通过把银行的信息和网络的信息结合起来，以充分的发挥出它们的经济价值。 2.2.3 价值链理论 1.价值链理论的主要思想 价值链理论是迈克尔 波特于 1985 年提出的。 他认为企业的价值创造是通过一系 列活动构成的，这些活动可分为基本活动和辅助活动两类，基本活动包括内部后勤、 生产作业、外部后勤、市场和销售、服务等；而辅助活动则包括采购、技术开发、人 力资源管理和企业基础设施等。这些互不相同但又相互关联的生产经营活动，构成了 一个创造价值的动态过程，即价值链。价值链在经济活动中是无处不在的，上下游关 联的企业与企业之间存在行业价值链， 企业内部各业务单元的联系构成了企业的价值 链，价值链上的每一项价值活动都会对企业最终能够实现多大的价值造成影响。价值 链理论揭示，企业与企业的竞争，不只是某个环节的竞争，而是整个价值链的竞争， 而整个价值链的综合竞争力决定了企业的整体竞争力。 2.价值链理论对本文的指导 对于整个银行来说，网上银行是其价值链中非常重要的一个环节，而对于网上银 行本身来说，他的后台技术支持，数据维护，产品营销，客户服务等也构成了自己的 价值链，本文在研究其中某个内容的同时也会研究它们在整个价值链中的地位和作 用。 3 我国网上银行发展的现状、存在的问题及原因分析 进一步发展和完善我国网上银行的探讨 16 3 我国网上银行发展的现状、存在的问题及原因分析 我国的网上银行发展到今天已经取得了显著的成果， 而网上银行越来越快的发展 速度使得其存在的问题突显了出来，这些问题严重阻碍了网上银行的进一步发展，急 需要得到妥善的解决。 3.1 网上银行的发展成果 互联网技术在中国起步较晚但是发展非常迅速。中国银行从 1996 年起投入网上 银行的开发， 1997 年在网上建立了自己的网页， 1998 年开始提供网上银行服务， 1998 年 3 月中国第一笔 internet 网上电子交易成功。1999 年 9 月中国招商银行在国内首 家全面启动网上银行“一网通” ，当时无论是在技术性能还是在业务量方面在国 内同业中都处于领先地位， 被国内许多著名企业和电子商务网站列为首选或唯一的网 上支付工具。而招商银行也凭借网上银行的优势，逐渐由一个地方银行发展成为了一 家具有一定规模与实力的全国性商业银行。 从 1999 年到 2009 年，10 年的时间，国内网上银行业务发展的脚步正在逐渐加 快,尤其是最近几年，伴随着互联网的不断普及和银行自身的大力推动，中国网上银 行业务飞速发展。相关数据显示 3，2008 年，国内网上银行交易总额为 300 万亿元， 占整个银行业务总额的 30%，2008 年国内网上银行新开户数量增长超过 5000 万，涨 幅为 44.8%。中国金融认证中心发布的2008 中国网上银行调查报告显示：中国网 上银行总体发展继续保持快速增长的势头，用户量及交易量同期高速增长。此外，网 上银行对于传统柜台业务的替代性也进一步提升。 在 2008 年 10 个经济发达城市调查 结果中，使用企业网上银行的用户比例继续增长，比 2007 年增长了 10.3 个百分点。 企业网上银行活动用户使用网上银行的频率也比较高， 每周至少使用一次的比例高达 75.8%，每月至少使用一次的比例更是高达 96.9%。将近 60%的活动用户使用网上银行 替代了超过一半以上的柜台业务。从不同规模企业网上银行用户总体发展情况看，企 业规模越大，使用网上银行的比例越高。 3 中国金融认证中心 2008 中国网上银行调查报告 2008 年 11 月 进一步发展和完善我国网上银行的探讨 3 我国网上银行发展的现状、存在的问题及原因分析 17 随着互联网的不断发展，它对整个社会的影响将不断的增强，它对经济发展的贡 献也会不断提高，它将成为一个行业，一种金融业发展的趋势。网上银行在未来的发 展前景十分广阔，他的潜力也是无法估量的。虽然国内网上银行的前途光明，但是目 前存在的问题也不容忽视。 3.2 网上银行的安全问题 国内网上银行在安全方面存在一定的隐患，这些隐患会导致银行和客户的损失， 是网上银行发展的一大障碍。 3.2.1 网上银行的系统风险和操作风险 1系统风险 系统风险是网上银行风险的核心内容。网上银行的基础就是庞大的互联网络，而 互联网上的安全问题现在已经是每一个使用它的人都必须认真面对的严峻的问题。 由 于因特网的开放性可能会受到外部或内部的攻击， 因此保证系统的安全就显得特别重 要。网上银行的计算机系统故障、认证机构的可靠性、电脑病毒的侵害以及一些精通 电脑和网络技术，并以此侵入和破坏他人的电脑和网站的“黑客”的攻击都可能造成 网上银行的系统安全风险。在目前电脑与网络越来越普及，网络犯罪不断增长的情况 下，各种电子网站随时都有遭受“黑客”袭击的可能，而网上银行“虚拟”的特性对 非法入侵的吸引力特别大。根据美国时代杂志的调查，一般银行抢、盗案件的平 均损失为 3200 美元，一般的诈骗案件平均损失也只有 23000 美元，而计算机犯罪案 件的平均损失金额高达 430000 美元。银行为了维护社会信誉，一般不愿意公开损失 的实际情况，但是在美国，保守估计银行每年因电脑“黑客”侵袭而带来的损失在 20 亿美元以上，根据欧洲方面的调查，全球每年在这方面的损失高达 780 亿美元。 因此，技术性风险应该是网上银行关注的首要风险。 2.操作风险 无论什么版本的网上银行，都需要客户在银行以外的其他电脑上操作使用。这才 能体现网上银行方便，快捷，随时随地的特点。但是，既然有人来操作，就会有相应 的风险产生。根据 visa 国际组织发布的调查结果显示，有 85%的网上银行事故是由 于消费者的操作失误造成的。例如在没有安全防护措施的公开场合使用私人信息，包 3 我国网上银行发展的现状、存在的问题及原因分析 进一步发展和完善我国网上银行的探讨 18 括身份证、信用卡、银行账号等，很容易被他人窃取到个人的信息，从而使客户和银 行双方都受到损失。网上银行的客户虽然是以年龄层次较低且经常使用电脑的人为 主，但是具备专业电脑和网络知识的人很少，而网络上的陷阱又很多，有以各种虚拟 身份为掩护，有目的的进行诈骗的犯罪分子，另外还有专门针对网上支付系统进行的 诈骗活动，利用假冒的网站和连接，诱使客户在使用网上银行转账的时候自己把钱转 到骗子指定的账户中去，从而使客户受到损失。 3.2.2 网上银行的密保方法 网上银行既然要保护客户资金的安全，当然要用到一些密保措施。网上银行有两 个版本，密保措施也有许多不同的种类。 1公共查询版 直接在银行网站自助注册即可开通， 又叫静态密码版/非签约版/大众版/通用版。 一般只有查询功能或小额电子商务（如淘宝购物）功能，没有转账、漫游汇款等网上 支付功能（农行、建行均不支持网上支