（产业经济学专业论文）农村经济发展中的金融问题研究.pdf

中文摘要 我国是一个发展中国家，目前我国农村经济增长缓慢，农村金融面临着深化 和改革的双重任务，而造成了农村金融存在外生性的特征，表现出金融的* 二 元结构一和较为显著的农村金融抑制的现象，使得农村金融的发展对农村经济 的推动效果大减。 本文对中国农村金融发展与农村经济增长关系问题作一个全面分析，并通过 对农村金融发展和农村经济增长二者之间关系的研究，从中探寻出有利于丰富 农村金融研究理论的内容以及制约农村金融促进农村经济增长的主要原因， 从而为农村金融体制改革的深化寻找新的突破口为农村金融促进农村经济增 长提供理论依据。为加快城乡一体化进程，加强金融对农村经济的支持，矫正 自由资金的投向问题，建设社会主义新农村提供强有力的理论支持，使农村金 融朝着有利于农村经济增长的方向发展，以缩小城乡差距，共建和谐社会。 本文从系统论的视角出发，将农村金融视作一个完整的系统，从而将正规 金融与非正规金融纳入此系统内进行研究，较全面的分析了二元金融结构的产 生依据、运行特征及其对农村经济的意义，使以往相对零散的研究系统化，构 建了我国农村金融支持体系的框架。而建立的实证究模型保证了研究的完整性， 同时具有动态性的特征。为正规农村金融促进农村经济增长提供一个可信的解 读。并且通过对国外较为有成效的金融政策进行比较，从我国现行农村金融支 持政策中存在的问题分析出发，系统的提出完善农村金融支持体系的政策建议。 通过前几章的论述和分析，提出促进农民收入增长的农村金融发展的路径： 对于正规金融，应着眼于实现我国农村金融制度创新方式的根本性转变，重塑 新型的农村金融制度体系，加强和完善农村金融监管和宏观调控；对于非j 下规 金融，则要为其提供稳定的组织基础，培育农村金融多元化主体，并加强对其 的监测，建立长效的管理机制：至于农业金融的外部环境的建立，则提倡建立 财政对政策性金融的支持机制，建立对农业金融的法律支持，加强产权制度改 革，增加政策性贷款的可抵押品，同时扩展服务领域、提高自身素质、积极创 新。 关键词：农村金融、农村经济增长、正规金融、非正规金融。 a b s t r a c t c h i n ai sad e v e l o p i n gc o t m t l r y a tp r e s e n tr u r a le c o n o m yg r o w ss l o w l y , a n dr u r a l f m a n c ef a c e st h ed u a lt a s ko fd e e p e n i n ga n dr e f o r m ，l e a d i n gt oi t se x o g e n o u s c h a r a c t e r i s t i c sa n dt h ep h e n o m e n o no ff i n a n c i a l ”d u a ls t r u c t u r e a n dn o t a b l ef i n a n c i a l r e p r e s s i o ni nr u r a la a - e a s ，w h i c hl a r g e l yr e d u c e dt h ee f f e c to fd e v e l o p i n gf m a n c ei n p r o m o t i n ge c o n o m yo fr u r a la r e a s t h i sp a p e rh a sm a d eac o m p r e h e n s i v ea n a l y s i so nt h er e l a t i o n s h i po fc h i n a sr u r a l f i n a n c i a ld e v e l o p n m n ta n dr u r a le c o n o m i cg r o w t h , t r y i n gt oe x p l o r et h eb e n e f i c i a l c o n t e n t st oe n r i c ht h er e s e a r c ho fr u r a lf i n a n c i a lt h e o r ya n df i n do u tt h em a i nr e a s o n s t h a tr e s t r i c tr u r a lf i n a n c i a l t op r o m o t er u r a le c o n o m i cg r o w t hs o 懿t op r o v i d ea t h e o r e t i c a lb a s i sf o rs o l v i n gt h ep r o b l e ma n df i n dan e wb r e a k t h r o u g hi nt h e d e e p e n i n go fr u r a lf i n a n c i a ls y s t e m t h r o u g ht h es t u d i e so fr e l a t i o n s h i pb e t w e e n d e v e l o p m e n to fr m a lf i n a n c ea n dr u r a le c o n o m i cg r o w t h , t h i sp a p e ra i m st os p e e du p t h ep r o c e s so fu r b a na n dr u r a li n t e g r a t i o n , s t r e n g t h e nt h ef i n a n c i a ls u p p o r tt ot h er u r a l e c o n o m y , a n dr e c t i f yt h e i n v e s td i r e c t i o no ff r e ef u n d s ，s oa st op r o v i d es t r o n g t h e o r e t i c a ls u p p o r tf o rt h ec o n s t r u c t i o no fn e ws o c i a l i s tc o u n t r y s i d e ，n a r r o wt h eg a p b e t w e e nu r b a na n dr u r a la r e a sa n db u i l dah a r m o n i o u ss o c i e t y , t om a k er u r a lf i n a n c e d e v e l o pt ot h ed i r e c t i o nw h i c hi sa d v a n t a g e o u si nt h er u r a le c o n o m yg r o w t h t h i sp a p e r , f r o mt h ep e r s p e c t i v eo fs y s t e mt h e o r y , r e g a r d i n gt h er u r a lf i n a n c ea sa c o m p l e t es y s t e mw h i c hi n c l u d e st h ef o r m a la n di n f o r m a ls y s t e mo ff i n a n c e ，h a sm a d e ar e l a t i v e l yc o m p r e h e n s i v ea n a l y s i so nt h ed u a lf i n a n c i a ls t r u c t u r ef r o mi t sb a s i s ， o p e r a t i o nc h a r a c t e r i s t i c sa n ds i g n i f i c a n c ef o rr u r a le c o n o m y , w h i c hs y s t e m a t i z e st h e p r e v i o u sf r a g m e n t e ds t u d y , a n dc o n s t r u c t st h ef r a m e w o r ko fc h i n a sr u r a lf m a n c i a l s u p p o r ts y s t e m t h ec o n s t r u c t i o no fa ne m p i r i c a ls t u d ym o d e le n s u r e st h ei n t e g r i t yo f t h e s t u d y , a n db e a r st h ed y n a m i cc h a r a c t e r i s t i c ，w h i c hp r o v i d e s ac r e d i b l e i m e r p r e t a t i o nf o rt h ep r o m o t i n go fr u r a le c o n o m i cg r o w t ht h r o u g hf o r m a lf i n a n c e i n s t i t u t i o n s b yc o m p a r a t i v es t u d y 、析me f f e c t i v ef o r e i g nm o n e t a r yp o l i c ya n ds t a r t i n g f r o mt h ea n a l y s i so fp r o b l e m si nc h i n a sc u r r e n tr u r a lp o l i c y , t h i sp a p e rs y s t e m a t i c a l l y p u t sf o r w a r ds o m ep o l i c yp r o p o s a l sf o rp e r f e c t i n gt h es u p p o r ts y s t e mo fr u r a l f i n a n c i a l b a s e do nt h ed i s c u s s i o na n da n a l y s i si nt h ep r e c e d i n gc h a p t e r s ，i ti sc o n c l u d e dt h a t 协 p r o m o t et h er u r a li n c o m eg r o w t h , t h ew a yo fd e v e l o p i n gf i n a n c ei s ：f o rt h ef o r m a l f i n a n c i a ls e r v i c e s , t h ef o c u ss h o u l db e0 1 1t h ef u n d a m e n t a lt r a n s f o r m a t i o no f i n n o v a t i v et o o l si nc h i n a sr u r a lf i n a n c i a ls y s t e m , t h er e c o n s t r u c t i o no fan e wr u r a l f m a n c i a ls y s t e m ，a n ds t r e n g t h e n i n ga n di m p r o v i n gt h es u p e r v i s i o na n dm a c r o - c o n t r o l o ft h er u r a lf i n a n c i a l ；f o ri n f o r m a lf i n a n c i a ls e r v i c e s ，i ti ss u g g e s t e dt op r o v i d eb a s i s f o rp a r t i c u l a ro r g a n i z i n ge f f o r t s , d e v e l o pr u r a lf i n a n c i a ld i v e r s i f i e ds u b j e c t s ， s t r e n g t h e nt h em o n i t o r i n g ，a n de s t a b l i s hal a s t i n gm e c h a n i s mf o rt h em a n a g e m e n t ；嬲 f o rt h ee s t a b l i s h m e n to ft h ee x t e r n a le n v i r o n m e n tf o rt h er u r a lf i n a n c e ，i ti sa d v o c a t e d t oe s t a b l i s h t h ef i s c a lp o l i c y - o r i e n t e df i n a n c i a ls u p p o r tm e c h a n i s m ，p r o v i d et h el e g a l s u p p o r tf o ra g r i c u l t u r a lf i n a n c e ，s t r e n g t h e nt h er e f o r mo fp r o p e r t yr i g h t ss y s t e m , i n c r e a s et h ea v a i l a b i l i t yo fp o l i c y b a s e dl e n d i n gc o l l a t e r a l ，a n ds i m u l t a n e o u s l y e x p a n ds e r v i c ea r e a s ，u p g r a d es e r v i c eq u a l i t ya n d i n n o v a t ea c t i v e l y k e yw o r d s ：r u r a lf m a n c ed e v e l o p m e n t , r u r a le c o n o m i cg r o w t h , f o r m a lf m a n c e ， i n f o r m a lf i n a n c e i i i 独创性声明 本人声明，所呈交的论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。尽我 所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研 究成果，也不包含为获得武汉理工大学或其它教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我 一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。 签名：屋盈 日期： ! 望：! 兰：! 一 关于论文使用授权的说明 本人完全了解武汉理一j ：大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留、送交 论文的复印件，允许论文被查阅和借阅；学校可以公布论文的全部或部分内容，可以采用影 印、缩印或其他复制手段保存论文。 ( 保密的论文在解密后应遵守此规定) 签名：犀鱼导师签名末鱼兰乞日 期：型2 ：! 兰：笸 武汉理工大学硕+ 学位论文 第1 章导论 1 1 研究的背景、目的和意义 1 1 1 研究背景 按照我国目前的产业发展战略，工业反哺农业，城市支持农村的新模式己 提上日程，而且国家已多次提到将会逐步加大在农村的资金投入，此时农村金 融必然成为一个实现目标的重要途径。为了研究在我国全面建设小康社会的过 程中，如何通过优化农村金融系统，保证搿三农一在发展过程中尽量满足其金 融需求，有充足的资金供应，以促进农业持续发展、维持农村经济稳定增长、 促使农民收入增加，逐步解决我国实现现代化过程中，“三农一这一必须妥善处 理的重大战略问题。随着农村金融体制改革的进一步深化近几年来农村信贷 资金的投入规模在不断的加大，单纯的从数据上看，我国农村经济增长总体上 有了提高，但如果是分阶段来看，在增长速度上却出现了阶段性递减的趋势。 由于多年的垄断经营，我国整个金融业存在着太多的问题，使其始终在低效率 运转，于是原本应显现的促进效果远远没有展现出来一农村金融已成为制约 农村经济发展的“瓶颈”。鉴于我国在发展进程中，农村金融面临着深化和改革 的双重任务，还有农村金融的外生性，这些因素导致了我国金融的“二元结构 ， 对农村金融的发展产生了抑制，使得农村金融的发展对农村经济的推动效果大 减，影响了农村的经济增长。 1 1 2 目的和意义 本文拟对中国农村金融发展与农村经济增长之间关系作一个全面分析，从 中探寻出制约农村金融支持的主要原因，从而为农村金融促进农村经济增长提 供有力的理论支撑，使农村金融朝着有利于农村经济增长的方向发展。 农村金融体制改革二十年来，诸多国家金融部门和经济学家对农村金融问 题进行了深入的研究，得到不少重要的研究成果，但对农村金融发展与农村经 济增长二者关系的研究却甚少。之所以选择对这二者之间的关系进行研究，是 由于个人认为如何促使农村经济增长已经是目前整个经济发展和社会稳定所面 临的重大问题。现代市场经济的核心是金融，而对我国的金融机构来说，尤其 有业务放在农村的金融机构，不但拥有巨额的不良资产( “五级分类一管理中 武汉理t 大学硕士学位论文 的后三类贷款：次级、可疑、损失) ，同时还是农村社会风险的最终承担者。随 着农村经济体制改革的进一步深化，如何在农村金融发展与农村经济增长之间 建立一种良性互动关系，成为农村金融体制改革的突破口。 第一、对中国农村金融发展与农民收入增长关系的研究有利于丰富农村金 融理论研究的内容，为农村金融体制改革提供理论依据和指导。农村金融理论 是我国金融服务于“三农一和全面建设小康社会的重要保障，而农村金融体制 的安排则是金融体系的重要组成部分。 第二、为农村金融体制改革的深化寻找新的突破口我国农村金融体制改 革已经走过了二十多个年头，之前一直沿袭的农村金融产品市场化已经到了需 要从农村金融产品市场化向要素市场化推进的时刻，农村金融主要是为。三农一 服务的，而何种农村金融发展机制能够促进农民的收入增长，则是当前深化农 村金融体制改革的难点所在，同时也是本文所要解决的问题。 第三、为进一步缩小城乡收入差距奠定基础。依据现实情况，我国农村经 济增长缓慢和，城乡差距的在不断扩大，长此以往不仅损害了社会公平，危及 社会稳定，而且会对国民经济的良性循环和持续发展速度产生严重的影响。通 过对农村金融的发展和农村经济的增长二者之间关系的研究有利于城乡一体化 进程的加快，和农村金融支持的加强，为贯彻国家提出的“建设社会主义新农 村一的方针提供颇为有力的理论支持，缩小城乡差距，建立和谐社会，使农村 金融朝着有利于农村经济增长的方向发展。 第四、矫正自由资金的投向问题。经济的发展在一定程度是取决于资金的 投入的，然而对于非政策性的正式金融机构来说，其资金在自由投向的前提下， 总是会率先流到利高的行业，而农业相对于工业制造业来说，属于收益弱质的 产业，鲜有资金流入。这样，农业作为我们国家的基础产业，单纯依靠小农经 济来增加农民收入是比较困难的。同时，农村发展其他相关产业，如农产品加 工等是需要资金投入的，所以农村金融体系的完善可以为此提供机遇。 第五、有利于我国金融改革的顺利推进。中国金融风险是中国当前经济运 行中最重大的问题之一，如何化解金融风险，必不可少的就是进行商业银行改 革，而农村商业银行作为中国金融体系的重要构成部分，如何处理农村商业银 行的历史遗留问题，如何进行体制的转换和完善，如何解决正规农村金融和非 正规农村金融之间的关系，是我国整体农村金融改革的重点。 从增长农村经济的角度来看，如果要改进现行中国农村金融的结构和功能， 2 武汉理工大学硕士学位论文 可以通过农村金融制度的优化，来完善农村正规金融机构，规范农村非正规金 融，最大程度上满足农村资金的供给需求，以实现二者的协调发展，让农村金 融市场正常成长，农村经济持续增长，农村金融服务于农村经济的功能全部展 现。惟有如此农村金融发展才能真正成为中国农村经济增长的前提和条件。 1 2 农村金融相关理论及研究现状 在发展经济学中，有关农村金融理论的文献十分丰富，在其演变的过程中， 主要有农业信贷补贴论、农村金融市场论和不完全竞争市场理论。 1 2 1 农业信贷补贴论 2 0 世纪8 0 年代以前，农业信贷补贴论是处于主导地位的农村金融理论。该 理论认为。为增加农业生产和缓解农村贫困，有必要从农村外部注入政策性资 金、并建立非营利性的专门金融机构来进行资金分配。即通过农村的银行分支 机构和农业信用合作组织，将大量低息的以贫困阶层为目标的政策性资金注入 农村。( 亚当斯，2 0 0 0 ) 但事实上，建立一种可持续发展的金融机制，比单纯的通过用贷款手段来 消除贫困贡献更大。因为农业信贷补贴论中提倡的专门农业贷款机构，在现实 运行活动中并没有把低息贷款投入到贫困农户身上，而是向富有农户方倾斜。 1 2 2 农村金融市场论 2 0 世纪8 0 年代以后，作为规范分析和实证分析的综合结果，农村金融市场 论( 或农村金融系统论 逐渐替代了农业信贷补贴论。农村金融市场论的理论 前提与农业信贷补贴论完全相反，它主要强调了市场机制对资金供需的作用： 农村居民以及贫困阶层中存在着大量的小笔闲余资金，如果能聚集起来，可以 创造出数目可观的储蓄存款，故没有必要由外部向农村注入资金；该理论认为， 既然自由化的利率可以使农村金融中介机构通过利率差获得利润来维持其经 营，那么就可以要求它们像金融实体，在运行过程中承担适当的利润限额；利 率自由化同时也给了金融中介汲取农村储蓄的积极性，让他们在满足了民间资 金投资需求的同时也摆脱了对外部资金的依赖，而且在利润的推动下，它们会l 更好的管理自己的资金。该理论完全依赖市场机制，极力反对政策性金融对市 场进行干涉，强调通过供求市场化来得到信贷利率。 但农村金融市场论仍然有其不足：如采用低息政策会出现流动性陷阱，使 3 武汉理工大学硕十学位论文 得人们没有存款欲望；同时低息还会使贷款需求扩大，贷款回收率降低。如因 为缺乏有效的担保品，以及寻求贷款的高成本，自由化的利率可能会减少农户 的信贷需求。所以，某种程度上仍然需要政府的介入以照顾小农户的利益。而 非单纯的凭借市场来自动调节利率。 1 2 3 不完全竞争市场理论 以诺贝尔经济学奖获得者斯蒂格里茨为首的经济学家们，对不完全竞争市 场和信息不对称问题的研究成果构成了农村金融不完全竞争市场理论的基础 2 0 世纪9 0 年代后期，不完全竞争市场论应运而生，其基本观点是：发展中国家 的金融市场不是一个完全竞争市场，存在着信息不对称的问题，即金融机构无 法充分掌握借款人的信息，容易出现翻逆向选择一如果完全依靠市场机制这 只_ 看不见的手一就无法培育出对社会金融活动有效的金融市场为了弥补市 场的失灵，有必要让政府适当介入，采用引导和管制。对于农村金融来说，亦 是如此，即农村金融市场可能存在的市场缺陷会要求政府和提供贷款的机构介 入其中。我国农村金融己有的经验表明，低利率、强调信贷补贴的农村金融政 策所带来的后果是，一方面农村金融机构积累了大量的不良资产，另一方面部 分金融需求得不到满足，特别是一些贴息贷款不能真实有效地到达贫困者手中， 并且发放的贷款回收率较低。因此，对发展中国家农村金融市场中，政府和机 构这两个非市场要素的介入，首先应该关注如何通过改革来加强农村金融市场 有效的运行并排除发展障碍。所以必须进行以下改革：消除对政府优惠贷款的 垄断获得，逐步取消补贴从而使优惠贷款集中面向农户，以及放开利率后农村 金融机构的补偿成本。 1 3 我国农村金融研究现状 1 3 1 农村金融需求的研究 刘民权( 2 0 0 5 ) 认为。由于地区经济发展水平和农民收入的不同，地区间 金融服务的需求也各不相同，东部地区的金融需求主要来自于非农部门，中部 地区的金融需求主要来自于种植业，西部地区的金融需求主要来自于生活方面， 那么农村地区间金融服务的需求不同，就会使金融问题的侧重点各不相同，使 得金融决策当局总是面i 临政策的超前或滞后甚至脱节的困境，难以切合某些地 区的实际情况。 4 武汉理工大学硕十学位论文 张杰( 2 0 0 3 ) 认为在中国绝大多数农村社会特别是中西部农村地区，小农 借贷遵循的是家庭内源融资一朋友友情借贷一非正式金融机构地下借贷一国家 信贷支持这流程，很明显，国家信贷支持离小农的选择很远。 叶敬忠等( 2 0 0 4 ) 从社会学视角对农户金融需求与农村社区金融情况进行 研究，发现往往那些相对富裕的农户或者拥有较高社会资本的农户可以获得正 规金融机构提供的贷款，而普通农户( 尤其是贫穷、劳动力不足、文化程度低 的农户) 则很难得到正规金融机构发放的贷款。 刘锡良、洪正( 2 0 0 5 ) 则通过分析多机构共存下的小额信贷市场均衡，设 计贷款合同，使得金融供给者能有效区分富裕农户、中收入农户和低收入农户， 从而改进市场供给来提高金融需求的满足效率。 1 3 2 农村金融市场运行的研究 周天云( 2 0 0 4 ) 认为，长期以来，我国的理论研究都回避了非正式金融的 作用和地位，但事实上非正式金融在一定程度上能弥补正式金融机构的服务盲 区，它是基于信息优势，与农村金融市场分散、小额信贷需求相联系的一种金 融形式。 樊纲( 1 9 9 9 ) 认为目前政府对于非正式金融采取的_ 不是在严加监管、不 断完善的条件下鼓励其发展的政策，而是一种很明显的抑制的态度，以确保国 家对银行业的高度控制。一 温铁军( 2 0 0 0 ) 认为非正式金融的长期存在说明其生存和发展具有一定的 合理性认为小农经济与民间借贷的结合是一种理性的学习和替代行为。 单吉坤( 1 9 9 9 ) 认为，我国农村金融改革的目标就是建立一个在政府宏观 调控下的农村金融市场运行机制，并使农村金融市场发挥对农村资金配置的基 础性作用。 1 3 3 农村金融与经济增长的研究 单吉坤( 1 9 9 9 ) 认为，在现代市场经济条件下，金融市场在整个市场体系 中处于核心地位，而农村金融市场对农村资源的配置具有先导和运载效应，并 从根本上决定着农村商品经济发展的程度。 周立、王子明( 2 0 0 2 ) 通过对中国各地区1 9 7 8 2 0 0 0 年金融发展与经济增长 关系的实证研究，发现中国各地区金融发展与经济增长密切相关，发展差距可 以部分解释中国各地区经济增长差距，一个初始发展条件低下的地区金融环境， 对长期的经济发展不利。 5 武汉理工大学硕士学位论文 韩廷春( 2 0 0 1 ) 从其分阶段的回归结果中得出结论：技术进步与制度创新是 中国经济增长的关键因素，相应的，我国金融深化与金融政策必须与经济发展 相适应，不能盲目的只看金融发展与资本市场的数量扩张，而应更加重视二者 的效率与质量。 艾洪德，徐明圣，郭凯( 2 0 0 4 ) 在对我国区域性金融发展与区域经济增长关 系进行实证分析的基础上发现，金融发展与经济增长之间存在因果关系，但是 如果金融市场过度开放，市场化的金融竞争会使得资金流向具有侧重性，更容 易流向收益率高的地方或行业，对欠发达地区的经济增长反而会有不利的影响。 周好文，钟永红( 2 0 0 4 ) 研究结果表明，在我国的东部地区，金融机构与经 济增长之间形成了一种良性互动关系，因此可以认为金融机构在东部的发展偏 向于提升质量，而在西部，二者之间并无太多关联，金融机构的发展偏向于数 量的增加。但是在金融机构发展与经济增长之间能否形成稳定持久、良性循环 的共赢局面，关键不在于促进金融机构规模的扩张程度，而是如何能提升金融 机构的资金配置效率。 谈儒勇，叶海景，范坤祥( 2 0 0 4 ) 选取四大国有商业银行占全部金融机构 存款的比重作为反映各地区银行集中度的指标，提出与东部地区相比，中、西 部地区各省份银行集中度的提升会给经济增长带来更加严重的负面影响的观 点 综观国内研究的成果，大部分的主流学者认为金融发展对经济的发展有一 定的促进作用，但由于中国有典型。二元结构一特征，金融的发展对经济增长 的作甩，在不同区域、不同时间还是有差别，对农民收入的增长情况也不尽相 同。而且在金融市场不完善的条件下，农村金融发展和农村经济增长未必会使 收入差距缩小，由于农村金融存在抑制的现象，其对农民收入的增长的推动力 不显著，甚至在某些地区存在一定的抑制作用，引起更大的城乡收入差距。同 时对农村金融发展与农民收入增长之间的因果关系至今也没有做出明确的判 断。 1 4 研究的方法及数据来源 1 4 1 研究方法 本文综合运用金融发展理论、制度经济学、发展经济学等现代经济学科中 6 武汉理工犬学硕士学位论文 的理论观点和研究方法，对农村金融支持的问题进行了认真的研究。 具体采用的研究方法有： ( 1 ) 微观分析与宏观分析相结合的方法。即在宏观方面阐述了我国农村经 济背景以及农村正规金融发展与非正规金融发展现状、金融体系的建设制度的 供给又在微观上阐述农村金融发展促进农村经济增长的机制分析，以及从制 度层面分析失效原因。本文研究中将二者有机的结合起来分析，进而找出农村 金融供给制度创新的制约因素，并提出解决方法。 ( 2 ) 定性分析和定量分析相结合，运用定性分析的方法。对农村金融供给 制度失效的原因和中国农村金融发展与农业经济增长的关系进行理论分析，从 而为中国农村金融发展促进农村经济增长研究打下基础。同时选取相应的指标， 运用定量分析的方法，对中国农村金融发展和农业经济增长关系进行测量和评 估，从而为农村金融发展提供量化依据。 ( 3 ) 比较分析法。考察我国农村金融供给制度发展的现状，并对国外农业金 融政策进行重点列举，综合分析、对比研究，得出我国金融政策变革的启示。 1 4 2 数据来源 本文数据均是由中国统计年鉴1 9 8 4 2 0 0 8 年筛选得来，对于某些数据根 据当年的物价指数进行处理，以得到实际g d p 、实际农村贷款额、实际农村存款 额等为在最大程度上保证数据的精确性。 1 5 可能的贡献与不足 t 5 1 本文的创新之处 本文在以下方面实现了创新： ( 1 ) 从经济增长理论角度研究我国金融支持体系建设问题，提出改善我国 金融体系的建议。根据经济增长理论，金融发展与经济增长之间存在相互作用 的机制投资金额的加大和投资效率的提高对经济增长有着促进作用，而经 济增长后，会吸引更多的资金来进行投资。对于金融体系来说，对经济增长产 生作用的资金投入，称为金融支持。而在我国农村，金融约束的普遍存在导致 了农村经济发展的停滞不前，于是必须放宽约束来增加对农村金融的资金投入， 以支持农村经济。 ( 2 ) 较全面的分析了二元金融结构的产生依据、运行特征及其对农村经济 7 武汉理工大学硕+ 学位论文 的意义，使以往相对零散的研究系统化。提出构建我国农村金融支持体系的基 本原则，即树立统筹城乡金融发展的系统原则：完善功能互补原则，鼓励机构 多元化；加强金融机构组织化，促进农村资金供给；建立利率市场化原则，完 善正式金融机构之间以及和非正式金融机构之问的竞争；确立金融持续发展的 原则，使金融创新和金融发展达成一致。 ( 3 ) 本文从系统论的视角出发，将农村金融视作一个完整的系统，从而将 正规金融与非正规金融纳入此系统内进行研究，构建一个农村金融支持体系的 框架，从现行农村金融支持政策中存在的问题分析出发，系统的提出完善农村 金融支持体系的政策建议。 ( 4 ) 同时本文将农村金融发展与农村经济增长联系在一起，将研究对象锁 定为农村地区特殊的金融运行规律。保证了研究的完整性的同时具有动态性。 目的是在促进农村经济增长的同时保持拓展农村金融市场的逻辑和历史统一 为正规农村金融与非正规农村金融共同促进农村经济增长提供一个可信的解 读，并为当前的农村金融体制改革提供合理的政策建议。 1 5 2 不足之处 由于某些年份的数据不易得到，所以选用了2 5 年的数据进行分析，样本值 太少可能会影响运行的结果。而且数据统计是根据国家统计局的数据，只能说 明农村正规金融机构对农村经济发展的影响，而农村非正规机构的数据因部分 非正规金融不为国家认同，其经营是地下活动，故无法获得相关数据来进行分 析。 8 武汉理：i = 大学硕士学位论文 第2 章中国农村经济背景和农村金融现状 2 1 中国农村经济背景 “没有农业的牢固基础，就不可能有我们国家的自立；没有农业的积累和 支持，就不可能有我国工业的发展；没有农村的稳定和进步，就不可能有整个 社会的稳定和全面进步；没有农业的现代化，就不可能有整个国民经济的现代 化。川产品方面，它为人类社会生存和发展提供了最基本的生活资料：资本方面， 国家工业化初期，资本积累的重要任务由农业承担：市场方面，巨大的农村人 口为工业产品提供了广阔的销售空间；劳动力方面，农村为工业发展提供了充 足而低廉的剩余劳动力。虽然随着工业化进程的推进，我国农业产值占g d p 的 比重呈下降趋势，但是人们的生活，工业的生产仍然无法摆脱对农业生产的依 赖。可是对于社会进步经济发展如此重要的农村，现今发展却面临着诸多问题： 2 1 1 长期城乡二元分割不断拉大收入差距 五十年代初以来，我国长期实行的建立在户籍制度基础上的城乡二元分割 体制，基本特征是区别对待的经济政策和社会政策，使得城乡发展被分割开， 这一体制带来的直接后果是城乡收入差距不断扩大，1 9 8 9 2 0 0 8 年，城镇居民人 均可支配收入与农村居民人均纯收入之比已经由1 8 6 ：l 扩大到3 2 1 ：l ，城乡收 入差距已经连续6 年保持在3 倍以上，城乡居民人均消费性支出差距也已连续7 年保持在3 倍以上。而且，城镇居民可支配收入只包括货币收入，而各种在未 来某一时刻能支出的潜在收入，如三险一金，没有在可支配收入中得到反映。 然而，农民纯收入的数据统计则包括了来自农业生产和非农业生产的全部收入， 且没有扣除那些需要上缴的摊派和集资。这样算来，城乡收入的实际差距要更 大。 2 1 2 农村剩余劳动力转移瓶颈 长期以来，中国农村存在着巨大的农业剩余人口，农业的边际劳动力生产 率为零。农村经济体制改革后，政府在农村的控制力削弱而使得农民有了自由 流动的可能，这部分人口就开始涌入非农产业，形成了所谓的“民工 但在中 国典型的二元经济社会中，城市劳动力就业长期受政策保护，不仅收入高，而 。江泽民，中共中央文献研究室论有中国特色社会主义f m 】北京：中央文献出版社，2 0 0 2 ：1 1 8 9 武汉理工大学硕+ 学位论文 且享有许多福利待遇；农村劳动力就业则长期处于低收入、无保护的状态，向 城市劳动力市场的迁移受到户籍等制度的严格限制，导致了同工不同酬，同岗 不同制的非公平性就业。还有农村人力资源供给非均衡，随着农村经济的发展， 对于拥有技术或经营管理才能的高级人才供不应求，而低素质、低技能、从事 简单体力劳动的人供过于求。目前，中国小城镇建设中普遍存在布局分散、起 点低、规模小等问题，同时由于缺乏必要的支柱产业，不利于二、三产业的发 展。就业机会较少，短期内还不可能单纯通过城镇化来解决数以亿计的农村剩 余劳动力转移问题。 2 1 3 农村基础建设发展十分薄弱 ( 1 ) 电力设施建设不足。现代农业越来越表现为机械化和社会化生产，农 业生产效率的提高主要依赖更深入更广泛的农业机械的使用，电力资源的不足 使农村机械化水平无法提高。从1 9 9 8 年到2 0 0 8 年农业与工业用电量增长率比 较可以看到，我国农业用电量的增长率低于工业，表明电力作为基础设施对农 业的支持远远不如对工业的支持。 ( 2 ) 交通基础设施的不足。交通部i ：农村公路建设管理办法中明确规定 了村道公路的建设由村民委员会负责。而交通部在测算“十一五 全国农村公 路建设、养护资金时也没有考虑到村道公路建设资金的需求因此近年来，农 村公路建设资金缺乏部分农村公路建设项目出现了施工质量差，附属设施的 建设不足，在遇到灾害后，损毁严重。此外农村公路后期养护同样处于资金缺 乏的瓶颈，使得目前乡村公路大多采用简单的季节性养护和临时性突击养护， 养护方式落后，养护技术低下，失养状况较为普遍，导致大量的乡村公路存在 不同程度的破损状况，使用周期缩短，不能保障正常的运输生产，甚至危及着 行车安全。 ( 3 ) 另据国务院发展研究中心的调查表明，我国财政支农资金中有7 0 左 右用在了农业行政事业单位上，而没有用于农业生产本身。此外，支农资金分 散，支持的项目繁多，不可避免地存在着分散投资，分头治理、分别管理，造 成规划、投资和建设项目重复，效率不高 2 1 4 小农经济生产方式使得劳动生产率低下 我国农业人口约为9 亿多，占全国总人口的7 0 ，占全世界农业人口的4 0 ， 而人均耕地面积只有约o 1 3 公顷，仅为世界人均耕地的1 4 ，美国的1 2 7 。我 国农村人多地少的资源禀赋农业家庭联产承包责任制的经营方式，造成了农户 1 0 武汉理工大学硕士学位论文 生产规模小、市场组织化程度低、获取市场信息的成本较高的状况，不仅制约 了农业高新技术的采用和推广，更直接制约了农业劳动生产率的提高，使得我 国农户规模化经营不能很好的实现。同时农业新技术得不到顺利推广也是劳动 生产率低下的一个重要原因，据有关数据统计，近2 0 年阿，只有不到1 5 的家庭 接受过农业生产培训，小农经济的生产模式降低了农业生产的比较利益。由于获 利少，农村中有文化的年青壮年纷纷到经济发达地区经商或打工，转向非农业生 产，使农业技术推广更加困难。 2 1 5 农村生态环境恶化 改革开放以来，我国走了一条粗放型的经济增长道路，导致对自然环境的破 坏和掠夺式的开发。随着各地工业步伐的加快和“招商引资一热的经久不衰， 一些地方的企业和个人为降低成本或本身经济条件有限，将未经处理的废物直 接排放，不少河流、空气、土地因工业违法捧污而严重污染，据有关部门调查， 目前，乡镇工业化学废液、粉尘和固体废物排放量约占全国工业污染物排放总量 的5 0 。此外由于农村生产和生活方式的改变和尚未跟进的农村垃圾处理设施， 大多数村镇没有无害化垃圾填埋场，生活垃圾随意抛弃，5 1 的人将生活垃圾直 接倒入沟渠，有1 8 的人直接倒入农田，只有很少的人是将垃圾掩埋或烧掉。使得 污染日益加剧，相当数量的农村地区生态环境急剧恶化尽管政府部门在城市 环境治理和保护方面取得了不错的成绩，但农村的环境问题并没有得到足够重 视，农村环境监管既缺乏配套的法律法规，又缺乏必要的资金投入和环保常识的 宣传教育。严重滞后的城镇生活污水处理设施建设，造成绝大部分城镇的生活污 水未经处理就直接排入河道，成为农村河水污染的主要来源。此外我国小农经济 的分散经营导致了农民通过规模化经营提高经济效益的道路不通，于是加大化 肥、农药等生产要素的投入就成了提高产量、增加收入的主要途径后果则是 化肥、农药和农膜等农业污染。 2 2 中国农村金融市场上的供给以及存在的问题 2 2 1 中国农村金融市场结构 自1 9 7 8 年改革开放以来，中国农村的金融体系进行了一系列改革，经历了 四个阶段复杂的政策演变，但始终保持着自上而下、政府主导、强制性、渐进 武汉理工大学硕十学位论文 式的改革路径。2 经历了中国农业银行的扩张和收缩、中国农业发展银行政策性 业务的分离、农村信用合作色的扩张和分离、农村合作基金会的兴起和禁止后， 如今的中国农村市场形成了以正式金融机构为主导，包括商业性、政策性、合 作性金融机构在内的，以农村信用合作社为核心的农村金融体系。同时，内生 于农村经济的非正式金融，也在农村金融市场上占有一席之地。此外还有着眼 于贫困人口福利改进的贫困救济。( 如图2 - 1 ) 图2 1 中国农村金融市场结构圈 2 2 2 正式金融机构和非正式金融机构的现状和问题 ( 1 ) 正式金融机构主要是指由政府供给的，外生于经济体系的一类金融机 构，它们的金融活动受到中央货币当局或者金融市场当局的监管。目前我国农 村正式金融结构中存在两类金融机构，它们分别是政策性金融机构( 中国农业 发展银行) 和商业性金融机构( 中国农业银行和农村信用合作社) 。 其中，中国农业发展银行是根据中华人民共和国国务院1 9 9 4 年4 月1 9 日 2 中国人民银行农村金融服务研究小组中国农村金融服务报告2 0 0 8 。9 1 2 武汉理工大学硕十学位论文 发出的关于组建中国农业发展银行的通知成立的国有农业政策性银行，成 立的初衷是接管农业银行原有的政策性业务，为农副产品收购、农业基本建设 和农业综合开放提供信贷支持，以此推动农村经济发展。但从成立至今，农业 发展银行仅仅承担了收购信贷支持的责任，对后两者却无力顾及。由于其贷款 业务局限于保障棉粮油这些农产品的收购和储备资金供给，基本不涉及农户的 一般资金需求。因而农业发展银行促进农村经济发展的作用较为有限，特别是 在粮食流通体制改革的背景下，这些主要农产品购销主体日益多元化，农业发 展银行的贷款对象也随之萎缩，仅在农产品收购方面发挥着政策性指导的作用， 退化成“粮食银行 ，没有也很难真正起到支持农业开发的作用。 另外，1 9 9 3 年开始的中国金融体制改革，明确提出四大国有银行的改革方 向是建立现代企业制度下的国有商业银行，以盈利最大化为经营目标。1 9 9 7 年 中央金融工作会议确定“各国有商业银行收缩县( 及以下) 机构，发展中小金融 机构，支持地方经济发展一的基本策略以后，中国农业银行大量撤并乡镇一级 的营业网点。在此背景下，农业银行留在县和县级以下的分支机构主要以吸收 存款为主，从农村吸收的资金更多地投向回报高的产业和地区，同时实行了严 格的贷款权限控制，县级农业银行普遍“只存不贷一，国有商业银行在农村金融 中的撤离与“不为一，直接导致资金外流矛盾加剧，农村资金供需矛盾更趋尖锐。 随着国家清理整顿农村合作