（工商管理专业论文）C银行信用卡调查分析与产品设计研究.pdf

西南交通大学硕士研究生学位论文第1 页 摘要 我国信用卡业务迅猛发展，在人们的消费中日益发挥着重要的作用， 各大国有银行、股份制商业银行、部分发展较快的城市商业银行等都己 发行了各自的信用卡产品。而作为西南地区城市商业银行领跑者的c 银 行借成功引进战略投资者的机会，正着力打造个人金融业务，为丰富产 品品种，做大做强，势必推出信用卡业务。这对该行竞争实力的提升和 自身发展具有重要意义。 本文首先进行商业银行信用卡相关研究文献述评，对商业银行信用 卡发展历程及现状进行分析，重点阐述c 银行推行信用卡的必要性和可 行性，在此基础上进行c 银行信用卡调查与统计分析，根据国内外文献设 计信用卡消费问卷编制，进行实证研究，得出客户当前信用卡消费行为现状， 并通过因子分析进行信用卡消费偏好要素维度研究，针对不同层次客户对信 用卡消费偏好进行t 检验分析，为c 银行的信用卡设计提供前提基础。 本文重点对c 银行信用卡进行产品设计，结合当前客户信用卡消费特性 分析，针对不同的客户群体，提出侧重不同功能的五个系列信用卡产品，依 次命名为公务卡、骄子卡、时尚丽人卡、精英男士卡和v i p 金卡，并针对每 个系列的目标客户需求特点来对各系列信用卡的功能进行阐述，最后提出c 银行信用卡应当采取品牌营销策略和渠道营销策略，以电视、业务员的热情 推销、办公楼视频传媒和网络媒体为主要营销媒介，进行差别化市场营销。 最后对本文的研究工作进行总结，指出研究中存在的不足，并对未来的研究 做出展望。 关键词：信用卡；产品概念设计；因子分析；独立样本t 检验 西南交通大学硕士研究生学位论文第1 i 页 a b s tr a c t w i t ht h er a p i dd e v e l o p m e n to fc r e d i tc a r db u s i n e s so fc h i n a , i ti sp l a y i n ga n i n c r e a s i n g l yi m p o r t a n t r o l e d u r i n gp e o p l e sd a i l yc o n s u m p t i o n m o s t o f s t a t e - o w n e db a n k sa n djo i n t s t o c kc o m m e r c i a lb a n k s ，a sw e l la ss o m ec i t y c o m m e r c i a lb a n k sw h i c hd e v e l o pf a s t ，h a v ei s s u e dt h e i rc r e d i tc a r dp r o d u c t s c b a n k ，a st h el e a d e rb a n ko fc i t yc o m m e r c i a lb a n k si ns o u t h w e s tc h i n a ，g e t st h e c h a n c eo fi n t r o d u c i n gs t r a t e g i ci n v e s t o r ss u c c e s s f u l l y ，a t t a c h e sm u c hi m p o r t a n c e o nc r e a t i n gp e r s o n a lf i n a n c i a lb u s i n e s s ，a n dl a u n c h e sc r e d i tc a r db u s i n e s si no r d e r t oe n r i c hp r o d u c tv a r i e t ya n db e c o m em o r ec o m p e t i t i v e i ti so fg r e a ts i g n i f i c a n c e t ot h ed e v e l o p m e n to ft h eb a n ki t s e l f t h i sp a p e rf i r s t l ye v a l u a t e ds o m er e l e v a n tl i t e r a t u r ea b o u tc o m m e r c i a lb a n k c r e d i tc a r da n da n a l y z e st h ed e v e l o p m e n ta n dt h es t a t u sq u oo f c o m m e r c i a lb a n k s c r e d i tc a r d s e c o n d l y , i tf o c u s e do nt h en e c e s s i t ya n df e a s i b i l i t yo fcb a n k c a r r y i n go u tc o m m e r c i a lb a n kc r e d i tc a r d ，o nt h eb a s i so fw h i c ht h ea u t h o rd o e s s o m ecb a n kc r e d i tc a r ds u r v e y sa n ds t a t i s t i c a la n a l y s i s t h i r d l y , a c c o r d i n gt o l i t e r a t u r ea th o m ea n da b r o a do fc o n s u m e r s u r v e ya n dr e l a t i v ee m p i r i c a lr e s e a r c h e s ， t h ea u t h o rd r e wt h ec o n c l u t i o n sa b o u tc u r r e n ts t a t u so fc o n s u m e rb e h a v i o rw i t h c r e d i tc a r da n dd i dr e s e a r c h e sa b o u te l e m e n t so fc o n s u m e rp r e f e r e n c e sf o rt h e c r e d i tc a r dt h r o u g hf a c t o ra n a l y s i s a tl a s t ，t h ea r t i c l ep r o v i d e dp r e m i s ef o rt h e c r e d i tc a r dd e s i g no fcb a n kb ym e a n so ft a k i n gtt e s t a n a l y s i sa i m m i n ga t p r e f e r e n c e so fd i f f e r e n tl e v e l so fc o n s u m e r sf o rc r e d i tc a r d t h i sp a p e rf o c u s e do nt h ep r o d u c td e s i g no fcb a n kc r e d i tc a r d c o m b i n e d w i t ht h ec u r r e n tc h a r a c t e r i s t i c sa n a l y s i so ft h ec o n s u m e rc r e d i tc a r d ，t h ea u t h o r m a d eas u g g e s t i o nt h a tcb a n kc a nl a u n c hf i v es e r i e sc r e d i tc a r dp r o d u c t sw h i c h w e r ef o c u s e do nd i f f e r e n tf u n c t i o n sf o rd i f f e r e n tc u s t o m e rg r o u p s t h ef i v es e r i e s c r e d i tc a r da r en a m e dt h eo f f i c i a lc a r d ，p r o u dc a r d ，f a s h i o np r e t t yc a r d ，e l i t em e n c a r da n dv i pg o l dc a r d a n dt h eb a n ki l l u s t r a t e sd i f f e r e n tf u n c t i o n so fe a c hs e r i e s a c c o r d i n gt ot a r g e tc u s t o m e r sd e m a n d sc h a r a c t e r i s t i c st oe a c hs e r i e s c o n s e q u e n t l y , t h ea u t h o rb e l i e v e dt h a tcb a n ks h o u l dt a k et h eb r a n dm a r k e t i n gs t r a t e g ya n d 西南交通大学硕士研究生学位论文第1 i i 页 c h a n n e lm a r k e t i n gs t r a t e g y , a n dc a r r i e do u td i f f e r e n t i a t e dm a r k e t i n gb yu s eo ft h e e n t h u s i a s t i ct e l e v i s i o np r o m o t i o n ，s a l e sp r o m o t i o na n do f f i c ev i d e om e d i aa n d o n l i n em e d i aa st h em a i nm a r k e t i n gm e d i u m u l t i m a t e l y , t h ea u t h o rs u m m a r i z e d t h er e s e a r c hw o r ki nt h i sp a p e r , p o i n t i n go u t s h o r t c o m i n g s ，a n dl o o k sf o r w a r d t of u t u r er e s e a r c h e s k e yw o r d s ：c r e d i tc a r d s a ；p r o d u c tc o n c e p t u a ld e s i g n i n g ；f a c t o ra n a l y s i s ；tt e s to f i n d e p e n d e n ts a m p l e s 西南交通大学 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意 学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文 被查阅和借阅。本人授权西南交通大学可以将本论文的全部或部分内容编 入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复印手段保存和汇 编本学位论文， 本学位论文属于 1 保密口，在，年解密后适用本授权书； 2 不保密曲，使用本授权书。 ( 请在以上方框内打搿 ) 学位论文作者签名：如y j 指导老师签名争阿 醐：? 峭，f 识沥 日期2 7 、i o , 2 8 西南交通大学 学位论文创新性声明 本人郑草声明：所呈交的学位论文，是本人在导师指导下独立进行研究所得 的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包括任何其他个人或集体已经 发表或撰写过的研究成果。对本论文的研究做出贡献的个人和集体，均已在文中 作了明确的说明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 本学位论文的王要创新点如下： 本文创新之处在于以市场需求为导向，首先进行c 银行所在城市信用卡消费 需求实证分析，深入了解当前客户最新的信用卡消费需求特点，量体裁衣地进行 信用卡产品概念设计，来全方位地满足当前客户与时俱进的信用卡消费需求。 裂鬻高淌1r 期：别叶年l 胡 j 西南交通大学硕士研究生学位论文第1 页 第1 章绪论 1 1 研究背景和意义 信用卡( c r e d i tc a r d ) 是一种非现金交易付款的方式，是简单的信 贷服务。信用卡最早于19 15 年出现于美国，由于其具有传递支付和扩 张信用的奇妙功能，很快就风靡了全世界。 我国信用卡业务起步于2 0 世纪8 0 年代，进入2 1 世纪后，逐步实 现了快速发展，近几年来发展十分迅猛。据有关统计数据显示，中国信 用卡发行量2 0 0 3 年中约为3 0 0 万张，而到2 0 0 6 年底，达到5 ，0 0 0 万 张，据人民银行发布的2 0 0 8 年第四季度支付体系运行总体情况显示， 截至0 8 年末，国内信用卡发卡总量达142 3 2 9 万张，信用卡期末信贷 总额约98 0 4 5 7 亿元，而截至2 0 0 9 年3 月底，信用卡市场发卡量达 1 5 0 4 7 3 1 万张，人均拥有量为0 11 张，人，同比增加4 2 9 ，总量比上 一季度增多8 1 4 4 1 万张，比2 0 0 8 年同期增多4 5 7 4 3 5 万张，约为2 0 0 7 年1 季度发卡量的3 倍。 随着全面建设小康社会的推进，人们的生活水平有了很大的提高，客 户的消费观念也发生了很大的变化，先消费后还钱的超前消费方式正在 逐渐被大多数客户所接受。据麦卡锡公司的预测“中国的零售信贷市场 将呈指数增长，仅信用卡带来的信贷，2 0 1 3 年的利润就可以达到1 3 0 - 1 4 0 亿元，成为仅次于住房贷款的第二大零售产品，中国信用卡业务也将成 为整个银行业的核心业务和主要利润来源之一。”面对如此巨大的市场， 各银行纷纷加大信用卡产品的投入，抢占市场份额，同时在“跑马圈地 后进入以深入化、区域化经营的精耕细作时代。银行间要想赢得竞争， 只能通过提供差异化的服务打造自己的核心竞争力来实现，那么如何通 过客户的消费行为分析出其潜在的消费需求，并制定出适合、可行的营 销计划已经不容迟缓。 c 银行作为a 省首家城市商业银行，自成立以来，始终坚持“立足地 方经济，立足中小企业，立足广大居民”的市场定位，依法稳健经营，严 格规范管理，已逐步发展成为一家规模初具、运行稳健的现代股份制商 西南交通大学硕士研究生学位论文第2 页 业银行。截至2 0 0 8 年12 月3 1 日，存款余额由成立时的3 9 7 亿元增长 为6 2 9 1 亿元，增长16 倍：贷款余额由成立时的2 6 3 亿元增长为4 0 4 3 亿元，增长1 5 倍；总资产由成立时的4 8 2 亿元增长为7 2 4 7 亿元，增 长1 5 倍；全行资本净额已达到6 6 3 亿元，资本充足率达到1 6 7 9 ，高 于全国城市商业银行平均水平近4 个百分点，经营规模和综合实力稳居 西部城市商业银行首位。目前，该行总部下辖115 家支行网点，正式员 工2 114 名。 c 银行的卡业务进入整个市场较晚，但该行通过不收取办卡工本费、 免收跨行查询及取款手续费的低价竞争策略迅速做大了规模，同时强化 银行卡客户用卡环境建设，拓展涵盖特色餐饮、娱乐休闲、美容健身、 时尚购物等多方位的银行卡特惠商户，满足客户刷卡消费的各种需求， 基本树立了该行银行卡的品牌形象。截至2 0 0 8 年末银行卡市场保有量 13 5 3 万张，发卡量在全市市场份额为4 5 1 ( 储蓄存款市场全市占比 5 1 ) 。当前，信用卡及其交叉销售业务这一巨大的市场是银行卡业务 竞争的焦点，而该银行目前在信用卡业务方面仍是空白，自成功发行了 借记卡系列后，为了确保卡业务的持续全面发展，发行信用卡是该银行 刻不容缓的选择。 当前我国信用卡市场竞争格局以国有四大银行为竞争主体，其信用卡发 行量和市场占有率一直处于领先地位，这在很大程度上是由其品牌优势和实 际竞争能力决定的。随着我国信用卡业的快速发展，发卡机构已经增加到3 0 8 家，其中中信银行的发卡机构就有2 0 多家，涵盖股份制商业银行、城市商业 银行和农村信用合作社9 j 。信用卡市场随着发卡主体的激增使得竞争日益激 烈，使我国信用卡业的市场竞争格局正在由垄断向分散竞争逐步转变，信用 卡市场尚存在很大的竞争性，同时对各城市商业银行来说，也存在巨大的发 展空间。因此，对于c 银行如何面对我国信用卡业务发展过程中存在的 各种问题，并实现信用卡业务的创新发展，成为当前的重要课题。同时 c 银行如何使自身的信用卡具备哪些有竞争优势的功能，采取什么样的 服务能赢得市场，同时带来最大的收益，取得同借记卡一样甚至更大的 成功，是该行当前亟待解决的问题。 西南交通大学硕士研究生学位论文第3 页 1 2 课题研究目的与意义 1 2 1 研究目的 本论文以我国信用卡业务迅猛发展和c 银行大力发展个人金融业务 并积极谋求上市为背景，在个人金融产品和产品设计研究文献综述的理 论基础上，对当前我国信用卡相关理论概念和发展现状进行阐述。结合 c 银行当前发展现状和业务推行情况，分析c 银行发行信用卡的必要性 和可行性，并通过对c 银行所在城市信用卡消费行为研究，进行c 银行 信用卡产品概念设计，最后在此基础上进行c 银行信用卡营销策略研究。 此研究结果将为该行即将推行的信用卡业务提供一定理论参考依据。 1 2 2 研究意义 当前较多学者都对银行信用卡问题进行了研究，对信用卡业务创新 和营销战略提出了具有重要意义的观点和建议。纵观众学者研究文献， 不难发现大多数学者对于信用卡业务的创新设计大都是单纯从理论上进 行宏观阐述，或者从整体宏观上对信用卡业务创新进行理论描述，或者 专门针对信用卡业务某一部分内容进行研究，比如信用卡盈利模式、信 用卡营销创新、信用卡发行风险研究、信用卡管理系统设计等。同时对 于信用卡创新的业务的研究大多是以国有四大银行为基础，进行相关阐 述。当前有很少学者专门针对城市商业银行的信用卡创新设计进行专门 研究，特别是以某一城市商业银行所在城市的市场需求为导向，进行实 证研究，根据市场调研结果进行信用卡产品设计的研究。 本文致力于对c 银行的信用卡业务创新设计进行深入研究，在以该 银行所在城市进行信用卡市场消费行为的市场调研为基础，进行c 银行 信用卡设计，以增加该行产品种类和增加收益点为目的，并进行信用卡 市场营销策略研究，以最终提升c 银行的整体竞争实力。本文将为c 银 行的信用卡业务发展提供必要的理论参考依据，对其即将推行信用卡业 务具有重要的理论指导意义。 基于此，本论文的学术研究意义在于： 1 探索c 银行信用卡产品概念创新设计，挖掘金融与市场营销的理论 西南交通大学硕士研究生学位论文第4 页 根源。 2 通过对c 银行信用卡业务创新设计的研究，为该行今后推行信用卡业 务提供理论依据和参考。 3 通过该问题的研究，完善和丰富金融和市场营销的理论体系。 1 3 研究内容 本人从金融、企业管理和市场营销学的理论角度出发，对c 银行信用卡 产品概念创新设计进行了一些列相关研究。其主要内容包含如下： 1 商业银行信用卡概述及发展现状分析。首先对信用卡相关概念进行阐 述，包括信用卡的定义、信用卡产生与发展和信用卡的功能及特点，然后重 点阐述了我国信用卡发展历程，并针对商业银行信用卡发展现状提出其存在 的问题。 2 c 银行信用卡推行的必要性和可行性。结合c 银行自身优势、面临的 市场竞争和发展机遇，提出c 银行信用卡推行的必要性和可行性。 3 c 银行信用卡调查与统计分析。这是本文的研究重点之一。首先进行 信用卡消费行为调查问卷编制，并在此基础上进行调查对象确定与预测试， 大规模市场调研之后，进行样本回收与人口统计资料分析，最后重点进行数 据统计分析，侧重对客户当前对信用卡消费行为现状、客户信用卡消费偏好 要素分析和不同层次客户对信用卡消费偏好t 检验。 4 c 银行信用卡产品设计。在市场调研的基础上，进行c 银行信用卡产 品概念设计。包括产品概念的定义、c 银行现有目标客户的信用卡消费特性分 析及c 银行信用卡产品设计，将c 银行信用卡设计分为五个系列，涵盖公务 卡、骄子卡、时尚丽人卡、精英男士卡和v i p 金卡，并针对不同系列目标客 户的需求特点阐述信用卡功能，最后提出c 银行信用卡营销策略研究。 1 4 研究方法和研究思路 1 4 1 研究方法 本文采用定性研究与定量研究相结合，通过理论分析与实证研究对c 银行信用卡产品概念设计进行研究。通过金融理论、创新管理理论、经济学 理论、市场营销及统计学的思想和方法对c 银行所在城市信用卡消费需求 西南交通大学硕士研究生学位论文第5 页 进行实证研究，并在此基础上进行c 银行信用卡产品概念设计。 本文在实证研究方面，通过访谈和问卷调查等形式，获取本研究所需要 的足够样本数据( 拟定3 0 0 份) 。在实证研究方面，通过s p s s l 5 0 统计软 件进行数据分析，利用因子分析、独立样本t 检验等计量统计的方法，对c 银行所在城市信用卡消费需求进行研究，为该行信用卡创新设计提供必要基 础。 1 4 2 研究思路 本文研究思路如图卜1 所示。 1 5 研究创新 本文综合分析当前我国银行信用卡业务发展现状的前提下，根据笔者工 作单位和工作经验，对c 银行的信用卡产品概念进行创新设计。本文创新之 处在于以市场需求为导向，首先进行c 银行所在城市信用卡消费需求实证分 析，深入了解当前客户最新的信用卡消费需求特点，量体裁衣地进行信用卡 产品概念设计，来全方位地满足当前客户与时俱进的信用卡消费需求。该研 究对c 银行的信用卡产品推广具有重要的现实和理论意义。 西南交通大学硕士研究生学位论文第5 页 进行实证研究，并在此基础上进行c 银行信用卡产品概念设计。 本文在实证研究方面，通过访谈和问卷调查等形式，获取本研究所需要 的足够样本数据( 拟定3 0 0 份) 。在实证研究方面，通过s p s s l 5 0 统计软 件进行数据分析，利用因子分析、独立样本t 检验等计量统计的方法，对c 银行所在城市信用卡消费需求进行研究，为该行信用卡创新设计提供必要基 础。 1 4 2 研究思路 本文研究思路如图卜1 所示。 1 5 研究创新 本文综合分析当前我国银行信用卡业务发展现状的前提下，根据笔者工 作单位和工作经验，对c 银行的信用卡产品概念进行创新设计。本文创新之 处在于以市场需求为导向，首先进行c 银行所在城市信用卡消费需求实证分 析，深入了解当前客户最新的信用卡消费需求特点，量体裁衣地进行信用卡 产品概念设计，来全方位地满足当前客户与时俱进的信用卡消费需求。该研 究对c 银行的信用卡产品推广具有重要的现实和理论意义。 西南交通大学硕士研究生学位论文第5 页 进行实证研究，并在此基础上进行c 银行信用卡产品概念设计。 本文在实证研究方面，通过访谈和问卷调查等形式，获取本研究所需要 的足够样本数据( 拟定3 0 0 份) 。在实证研究方面，通过s p s s l 5 0 统计软 件进行数据分析，利用因子分析、独立样本t 检验等计量统计的方法，对c 银行所在城市信用卡消费需求进行研究，为该行信用卡创新设计提供必要基 础。 1 4 2 研究思路 本文研究思路如图卜1 所示。 1 5 研究创新 本文综合分析当前我国银行信用卡业务发展现状的前提下，根据笔者工 作单位和工作经验，对c 银行的信用卡产品概念进行创新设计。本文创新之 处在于以市场需求为导向，首先进行c 银行所在城市信用卡消费需求实证分 析，深入了解当前客户最新的信用卡消费需求特点，量体裁衣地进行信用卡 产品概念设计，来全方位地满足当前客户与时俱进的信用卡消费需求。该研 究对c 银行的信用卡产品推广具有重要的现实和理论意义。 西南交通大学硕士研究生学位论文第7 页 第2 章信用卡概述及发展现状分析 2 1 信用卡相关概述 2 1 1信用卡的定义 信用卡是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费、信用贷 款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡，信用 卡一般是长8 5 6 0 毫米、宽5 3 9 8 毫米、厚1 毫米的塑料卡片( 尺寸大 小是由i s 07 8 10 、7 8 16 系列的文件定义) ，由银行或信用卡公司依照用 户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金， 待结帐日时再行还款。 我国银行卡业务管理办法中规定，“银行卡包括信用卡和借记卡， 信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记 卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先 消费、后还款的信用卡；准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存 一定金额备用金，当备用金账户余额不足支付时，可以在发卡银行规定 的信用额度内透支的信用卡。本文所研究的c 银行拟推出的信用卡即 是指该管理办法中的贷记卡类型。 2 1 2 信用卡产生与发展 信用卡19 15 年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行， 而是一些百货商店、餐饮娱乐业和汽油公司。第一张信用卡发行于2 0 世纪2 0 年代。几家美国石油公司想出了一个主意，即发行一种卡，允许 客户凭卡购买汽油并且以后付账。那是一种简单而实在的想法，但在后 来很长时间内都没有流行起来。另一种早期信用卡是“就餐者俱乐部”的 卡，19 5 0 年由纽约的拉尔夫施内德尔发行。这种卡允许俱乐部成员在 2 7 家纽约餐馆就餐。为招徕客户，推销商品，这些店有选择地发给一些 客户一种类似金属徽章的筹码作为消费凭证，客户可以在这些发行筹码 的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。 西南交通大学硕士研究生学位论文第8 页 计算机使得信用卡的广泛使用成为可能。到2 0 世纪5 0 年代中期， 计算机首先应用于商业，这意味着客户的账目信息可以很方便地归拢在 一起并贮存起来。从那时起，其他许多发明物使得信用卡更安全，更便 于使用，例如把磁条加到卡上的想法，卡上可录入客户的身份及身份证 号码等信息。当代电子科技技术的迅猛发展对信用卡业务的发展起到了 很大的推波助澜的作用。 19 5 2 年，美国加州富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信 用卡的领域，确立了现代信用卡的模型。6 0 年代以后，银行信用卡在 美国和欧洲得到了迅速发展，美洲银行组织了专门经营信用卡业务的服 务公司，加州的一些银行也组建了信用卡协会。由于银行信用的特点， 随着商品经济的发展，银行信用卡越来越受到普遍的欢迎和得到广泛的 使用。 由于电子化技术和信息通讯技术在银行业务中的开发和应用，信用 卡的使用范围已不只限于本地、本国。使用行业则大到买房置地、旅游 购物，小到打公用电话、乘公共汽车，都普遍采用信用卡进行支付结算。 信用卡成了电子货币的主要形式之一。 2 1 3 信用卡的功能及特点 信用卡作为一种基础的金融工具，合理使用可以给生活带来很大的 便利，但是信用卡同时又是银行授信给持卡人的一个信用载体，持卡人 使用过程也是积累信用过程。通俗地说就是银行贷款给持卡人，如果持 卡人故意拖欠还款等，也会产生个人信用不良记录，给以后的贷款、融 资等带来不良影响。信用卡类似于小额贷款，只是它没有抵押和质押，免 保证金，比较适合有固定收入的人群。信用卡一般用于消费，通过信用卡提 现，银行要收取现费和利息。 社会需要和银行内部经营能力双重因素决定了信用卡的功能。尽管 各家机构所发行的信用卡功能并不是完全致，但是所有银行性质的信 用卡般都有以下三种最基本的功能【3 。 1 1 ) 最主要功能一一转帐结算。信用卡持有者在指定的商铺消费之 后，无须以现金货币支付款项，而只需以信用卡进行转账结算。 西南交通大学硕士研究生学位论文第9 页 ( 2 ) 最基本功能储蓄汇兑。信用卡持有者可以在相当广泛的范 围内，在信用卡发行机构或银行的网点或联行机构办理通存通兑手续， 既方便又受益。 ( 3 ) 最重要功能消费信贷。从本质上来说，消费信贷是发卡银 行向持卡人提供的消费信贷，也就是说持卡人可以进行透支。即客户在 购物消费过程中，所支付的货币与服务费用超过其信用卡账户余额时， 发卡银行允许持卡人在规定的限额内进行短期的透支。 除此之外，部分信用卡可以存现金，功能相当于信用卡和一般借记 卡，持卡人存钱不仅可以享受活期利息，也可以透支。信用卡对于经常 出差的商务人士以及应酬比较多的人群比较适宜，大多数人都可以通过 信用卡达到一般理财的目的，一个人一般持有1 2 张比较适宜。信用卡 利润来源主要是持卡人刷卡消费商家缴纳的手续费、透支所产生利息、 滞纳金以及年费等，但是目前很多发卡行均对年刷卡3 5 笔的持卡人免 除年费。 2 2 信用卡研究现状综述 随着信用卡业务的蓬勃发展，信用卡研究成为金融领域一个热点，因为 信用卡的优势日益为大多数客户多接受，成为相当多的客户理财和生活消费 的必备金融工具。当前较多学者都对信用卡相关业务进行了相关研究，主要 综述如下： 史萍( 2 0 0 9 ) 在对城市商业银行信用卡产品设计的模糊分析中，指出当 前我国1 2 3 家城市商业银行仅有南京银行、北京银行、上海银行、宁波市商 业银行等1 0 余家发行了信用卡，占城市商业银行总数的l o 左右。这说明当 前大多数城市商业银行还没有推行信用卡业务，这对较多城市商业银行来说， 任道而重远。并进一步指出当前客户更为看重信用卡的服务水平，而且城商 行推出信用卡的分类不宜过多，从数量上看，应以1 至3 张比较适合。 曹宜君( 2 0 0 8 ) 在广州市招商银行信用卡客户满意度及提升策略研究中， 在总结相关客户满意理论的基础上，把客户满意度分析理论引入信用卡领域， 构建了客户满意度测量模型，并针对性地提出了提升客户满意度的多种营销 策略。 拖晓芳( 2 0 0 7 ) 在对基于我同信用卡市场需求的客户行为的研究中，指 西南交通大学硕士研究生学位论文第1 0 页 出在所有影响信用卡消费的因素中，心理因素对客户是否办理和使用信用卡 起本质上的影响作用。建议发卡行应提高自身服务能力，并加强用卡环境的 建设以及对客户进行消费教育。 吕晓( 2 0 0 8 ) 在对我国商业银行开发零售银行市场的战略选择的研究中， 重点针对中资商业银行零售银行业务存在的问题，并结合国际零售银行业的 发展趋势，从业务发展、渠道建设、细分、产品创新、组织结构变革和风险 管理等六方面提出了我国商业银行开发零售银行市场的具体策略。 潘攀( 2 0 0 8 ) 在对我国商业银行信用卡业务发展对策研究中，通过与发 达国家和地区的信用卡产业发展历程的对比分析，阐述我国商业银行信用卡 业务目前所处阶段，并从对我国商业银行信用卡业务发展的制约因素进行分 析，提出我国商业银行信用卡业务的发展策略。 李慧妍( 2 0 0 7 ) 主要是对我国商业银行信用卡业务的盈利性进行分析， 通过对比影响中国和美国商业银行信用卡业务盈利的主要因素，指出当前我 国信贷业务主要存在循环信贷利用不足、透支规模小是造成我国商业银行信 用卡业务盈利不足的主要因素。并针对提高我国商业银行信用卡业务的盈利 能力给出了一些对策建议。 周建波，王小燕( 2 0 0 7 ) 在对我国商业银行信用卡营销模式研究中，通 过对目前信用卡品牌的竞争模式以及信用卡市场大量营销模式的隐患进行分 析，从而提出信用卡竞争的有效改进方式。 彭健( 2 0 0 8 ) 专门针对中国农业信用卡对其市场营销策略进行研究，通 过对农行信用卡营销管理的现状分析，对现有的市场营销机制和策略进行评 价，指出存在的弊端，并提出中国农业银行信用卡业务应该实施营销方案的 配套措施。 朱灵芝( 2 0 0 8 ) 对在对中国农业银行银行卡产品创新研究中， 通过将农业银行和国内主要同业银行卡市场进行比较，找出中国农业银行银 行卡产品创新存在的主要问题。并对中国农业银行 信用卡业务提出创新策略。 叶川( 2 0 0 8 ) 在对中国信用卡风险及风险管理研究中，借鉴欧美国家信 用卡风险管理的成功经验，并从我国信用卡风险管理的现状分析了我国信用 卡风险管理存在的问题及存在问题的原因，在此基础上提出了适合我国商业 银行的信用卡风险管理的对策。 西南交通大学硕士研究生学位论文第11 页 徐升凯( 2 0 0 8 ) 专门针对中资商业银行信用卡进行研究，指出当前中资 商业银行信用卡业务存在的问题，并进行深入分析，指出问题原因及解决对 策，强调在信用卡业务流程、渠道、产品、经营等各环节明确以为中心的发 展理念，通过区域化经营来提高经营水平，实现差异化竞争，进一步发展中 资商业银行信用卡业务。 罗浩月( 2 0 0 7 ) 在对重庆银行信用卡管理系统的设计与实现研究中，通过 对重庆银行信用卡管理系统的对比研究，提出了现代信用卡管理系统的构架， 并实现了了重庆银行信用卡管理系统。 司马甫( 2 0 0 7 ) 在以金融创新推动信用卡产业发展的研究中，指出金融 创新是信用卡产业发展的迫切要求，提出在积极开展创新的同时，要重视创 新规范性和提高对创新风险的管控能力。 邓海蓝( 2 0 0 4 ) 在对信用卡市场的研究中，提出基于产品创新的服务时 赢得信用卡市场的根本，同时指出花旗银行以提供超出期望的服务品质为中 心理念，深度挖掘当前花旗银行信用卡发展成功的秘诀。 孙存勉，彭远卓( 2 0 0 6 ) 在对信用卡业务的发展与创新研究中，指出我 国信用卡业务发展存在的问题与瓶颈，并结合自身的工作经验，提出我国信用 卡要想获得长足发展，必须要实施风险管理创新，降低信用、欺诈及操作风险； 实施赢利创新，进一步确保信用卡业务的利润增进；同时指出银行业信用卡业 务尤其要实施服务创新，拓展优质群，构建专业化的服务体系。 谢群( 2 0 0 5 ) 在对信用卡营销的研究中，主要对信用卡营销的创新、测 试与分析进行深入研究。指出不断创新的营销方法是银行卡业务生存的核心， 并标明科学地测试、分析则是正确选择创新式营销方法的保障。 黄勇( 2 0 0 8 ) 在对信用卡的研究中，重点对以为中心的信用卡账户管理 进行研究，针对信用卡账户管理进行较为深入的分析，针对满足持卡人和发 卡行多卡片的高效管理需求提出建议。 常恕，恺肖潇，窦尔翔( 2 0 0 8 ) 设计了一种通用信用卡，主要设计思想 提出一种方法将各类不同的商户联名卡设计成一张通用消费信用卡，让使用 一张卡就可以在多个商户享受优惠，让信用卡市场回归简单。但是全文研究 单纯以理论为主，没有进行相关实证分析。 通过文献综述不难发现，当前对我国信用卡的研究，涉及的领域非常广 阔，涵盖信用卡业务的创新设计、营销策略研究、信用卡风险方法管理、信 西南交通大学硕士研究生学位论文第1 2 页 用卡管理系统以及信用卡操作系统研究等多个角度，这些研究为我国的信用 卡业务发展提供了很好的理论参考和依据。但是纵观上述文献，普遍存在一 个问题，即大多注重理论研究，从理论上对相关研究内容进行阐述，而没有 进行专门的实证研究，缺少相应的定量分析。 对于信用卡这种直接面对广大客户的金融产品，其产品设计应严格参考 当前广大客户的信用卡消费偏好进行有的放矢的研究设计。然而，对于信用 卡产品设计研究的文献相对较少，且大多数都是单纯从理论上进行产品设计， 很少有学者从信用卡市场广大客户的角度进行深入探究，论述缺乏力度。当 前社会经济发展迅猛，人们的消费水平和消费习惯也与时俱进地正悄悄发生 着变化，那么他们对于信用卡消费偏好是否也同样发生着改变，如何设计一 种具有很强针对性且为大多数客户所青睐的与众不同的信用卡，是各商业银 行亟待解决的问题。 2 3 我国商业银行信用卡发展历程及现状分析 2 3 1 我国商业银行信用卡发展历程 我国的信用卡业务最早是从1 9 7 9 年中国银行广东分行代办东美信用卡开 始的，中国银行珠海分行于1 9 8 5 年发行我国第一张信用卡，自此之后，我国 信用卡业务如雨后春笋，蓬勃发展。孙伟( 2 0 0 7 ) 在对x x 银行信用卡营销策 略分析中，指出我国的信用卡业务发展主要经历了四个阶段，依次是业务代 办阶段( 1 9 7 9 年一1 9 8 4 年) 、信用卡发行初始阶段( 1 9 8 5 年一1 9 8 8 年) 、信用 卡业务激烈竞争阶段( 1 9 8 9 年一2 0 0 1 年) 和联合发展阶段( 2 0 0 2 年一至今) 。 其中联合发展阶段将我国信用卡业务的发展推向高潮。2 0 0 2 年3 月2 6 日，中 国银联公司成立，其目标在于建立和运营统一、高效和安全的全国银行卡跨 行信息交换网络，制定统一的业务规范和技术标准，保障跨行通用和业务联 合发展，开展技术创新，提供先进的电子支付手段和专业化服务，改善用卡 环境。 中国银联公司的成立使得原各地方银行卡网络服务中心逐步改造为其分 支机构，我国信用卡业务进入了全面发展的阶段，国内主要商业银行纷纷发 行或筹备发行信用卡，我国信用卡业务发展进入蓬勃发展阶段。 近年来，各家银行正在不断调整业务结构，扩张信用卡等中间业务，提 西南交通大学硕士研究生学位论文第1 3 页 高自己的盈利水平。随着竞争的加剧，联合知名企业，推出个性化信用卡、 进一步细分市场成为目前各大银行信用卡业务发展的新战略。有专家表示“如 果将5 年前信用卡产业形容为跑马圈地，那么2 0 0 9 年信用卡产业已逐渐进入 精耕细作时代。深入化、区域化经营和高端客户市场等已成为各家信用卡发 卡行竞争的焦点。 2 0 0 9 年3 月，银监会发布关于进一步加强银行卡服务和管理有关问题 的通知，要求商业银行进一步提升银行卡服务水平。c 银行积极响应号召， 加快创新步伐，结合促进消费、提升服务的主题准备进行信用卡设计与推广， 以差异化取胜的手段在本已硝烟弥漫的信用卡市场竞争中分得一杯羹，从而 达到扩充零售金融产品品种和直至增加收益和增强核心竞争力的目的。 2 3 2 我国商业银行信用卡现状分析 信用卡的出现在一定程度上推动了社会经济的发展。信用卡在经济领域 里的作用主要体现在执行支付媒介和消费信贷两方面，随着经济的发展，信 用卡愈益成为现代社会经济生活中不可缺少的重要组成部分。 自我国的第一张信用卡诞生于1 9 8 5 年以来，我国的银行卡业务得到了迅 速发展，社会科学技术的发展使得银行卡的软件、硬件环境都有了较大改善， 发卡银行和发卡数量以及交易金额等方面也都有了大幅度的增加。中国信用 卡市场规模将发生巨大的变化。据统计，截至2 0 0 8 年1 2 月末，我国6 行( 工、 农、中、建、招、广发) 同业发卡量合计超出1 2 3 亿张，占全国信用卡发卡 量的8 0 以上，信用卡消费额也达到了8 7 8 3 4 5 亿元。到了2 0 0 9 年3 月底， 国内信用卡发行银行已接近3 0 家，其中有1 7 家银行的信用卡累计发行量超 过了5 0 万张的规模。除全国性的商业银行全部发行了信用卡外，很多地方性 银行都正在积极发卡或筹备发卡，目前有上海银行、宁波银行、南京银行、 天津银行、汉口银行、大连银行、江苏银行、北京银行、杭州银行、重庆等 城市商业银行已经发行了信用卡 随着社会经济的发展，人们的消费观念日益转变，提前消费为越来越多 的客户所接受，信用卡开始风靡一时。中国信用卡市场是中国个人金融服务 市场中成长最快的产品线之一，虽然行业经济效益还充满了挑战，但受规模 效应以及消费者支出的推动，行业前景正趋向好转。有关资料显示，2 0 0 9 年 中国信用卡市场竞争将更加激烈。各家银行都加大了对信用卡业务的开发力 西南交通大学硕士研究生学位论文第1 4 页 度，在人、财、物方面的投入都有所加大，各行对信用卡的争夺也进入白炽 化阶段，营销手段将更加新颖，创新产品将层出不穷。 综上所述，当前我国信用卡发展现状特点主要体现在以下几个方面：以 下几个特点瞄别： ( 1 ) 国内信用卡市场竞争局面日益激烈，但从整个信用卡市场的发展历 程来看，仍处于成长阶段，尚具有较大的成长空间，同时各商业银行竞争势 均力敌，垄断性发卡机构尚不会出现。 ( 2 ) 我国当前信用卡产业仍处于投入期，各金融机构仍需加大对信用卡 业务的市场投入力度，包括全国性商业银行、城市商业银行和外资银行在内 的金融机构。 ( 3 ) 各发卡行在竞争力度上两极分化趋势加剧。这是因为在品牌、管理 和渠道等方面具有相对优势的发卡行将会更加重视信用卡业务的市场占有份 额，注重发挥自身细分市场领域内的比较优势，同时在重视卡量增长的同时 加大账户盈利性管理力度。 2 3 3 我国商业银行信用卡存在问题分析 信用卡业务是一种创新能力相对来说非常强、变化迅速的金融业务，即 使已经具备了相对详细全面的行业监管制度，也不可能完全跟上经营行为创 新的速度1 。因此，信用卡市场在发展的同时带来了一系列问题，具体分析 如下： 1 信用卡消费信贷功能相对弱化。信用卡最核心的功能就消费信贷，信 用卡在我国已有二十余年的发展历程，但其消费信贷功能却严重弱化，信用 卡消费信贷业务发展缓慢，与经济发达国家之间形成了巨大差距，这种差距 集中的体现在三个方面：一是信用卡直接消费交易额在交易总额中占比过低。 二是信用卡支出在人们日常生活消费支出中的占比过低。三是信用卡透支贷 款规模过小。 2 信用卡同质化严重，缺乏创新。当前信用卡业务发展迅猛，但是普遍 存在同质化严重现状，客户对众多的信用卡没有清晰地辨别能力，一般都是 在业务人员的热情推荐下糊里糊涂的办了信用卡，并不是真正了解信用卡产 品优势特点而办。因此当前我国信用卡业务亟需创新。 西南交通大学硕士研究生学位论文第1 5 页 3 信用卡相关法律法规尚未健全。我国现行的与信用卡相关的法律法规 少之又少，随着我国加入w t 0 后，外资银行大量涌入，造成了信用卡业务的 日新月异，而我国相关的法律法规的建设却远远滞后于信用卡业务的发展速 度，这就给信用卡业务的监管带来了不便，更造成了信用卡业务的不稳定隐 患。 4 信用卡体系建设不完善。信用卡体系建设的不完善主要体现在征信体 系的建设上，目前我国银行业只是在一些大的城市建立起了一些征信机构， 而且记录的信息尚不全面，这些信息对