（工商管理专业论文）我国民营银行发展问题研究(1).pdf

附件一: 原 创 性 声 明 本人郑重声明:所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进 行研究所取得的成果。除文中己 经注明引用的内容外，本论文不包含任何 其他个人或集体己 经发表或撰写过的科研成果口对本文的研究作出重要贡 献的 个人和集体，均已 在文中以明 确方式标明。本声明的法律责任由 本人 承担口 论文作者签名:日期: 关于学位论文使用授权的声明 本人完全了解山 东大学有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保 留或向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅 和借阅;本人授权山东大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关 数据库进行检索，可以 采用影印、缩印或其他复制手段保存论文和汇编本 学位论文。 ( 保 密论 文在解密后应 遵守 此 规定 ) 论文作者签名 导师签名: _日 期: 山东大学硕士学位论文 摘要 发展民营银行是我国经济和金融体制改革深入发展的重要方向。 但什么是民营 银行，我国是否需要民营银行，如何发展我国的民营银行等问题，无论在学术界还 是理论界均存在很大的争议。论文对我国民营银行的概念进行了界定，对当前我国 发展民营银行的必要性和可行性进行了全面论述， 并在借鉴国内外民营银行失败教 训的基础上，提出了发展我国民营银行的对策和建议。 围 绕这一主题，论文的研究按照如下逻辑和框架模式展开: 第一部分:文献回顾和评述。对当前我国学术界和理论界对民营银行的研究状 况进行了全面的回顾，并对几个关键问题进行了评述. 第二部分:民营银行概念的界定。从对民营经济的全面解释入手，对民营银行 的概念进行了全面的界定。 第三部分:我国民营银行的发展历程。创造性地将我国民营银行的发展研究历 程划分为萌芽期、发展期、消退期、等待期四个阶段，并通过对每个阶段的详细介 绍， 使读者对我国民营银行的发展历程有了清晰的了解，为论文下一步分析莫定了 基础。 第四部分:我国发展民营银行的必要性和可行性分析。 从经济和金融发展需要 的角度出度， 论述了设立民营银行的必要性; 又通过对民营银行自 身具有的市场竞 争力和发展潜力的综合剖析，论述了设立民营银行的可行性;最后指出我国发展民 营银行，符合世界银行业改革与发展的趋势。 第五部分:民营银行发展过程中存在的突出问题及失败教训。 通过国内外大量 的案例， 对民营银行发展中存在的突出问题及失败教训进行了综合分析， 并归纳为 八个方面。 这些分析对构建我国民营银行的设立框架，防止我国民营银行的发展走 上弯路提供了 很好的启示和借鉴，并使论文最后一部分的对策建议更有针对性。 第六部分:相关对策和建议的提出。从建立严格规范的市场准入制度、建立多 山东大学硕士学位论文 层次的综合监管体系、 营造宽松有力的外部环境等九个方面提出了发展我国民营银 行的对策和建议。 关键词:民营银行金融风险金融监管金融改革 山东大学硕士学位论文 abs t ract d e v e l o p i n g p r i v a t e b a n k i s a m a i n d ir e c t i o n t o d e e p l y d e v e l o p o u r c o u n t rys e c o n o m y a n d f i n a n c i a l r e f o r m . b u t t h e p r o b l e m s , w h a t i s p r i v a t e b a n k , i f o u r c o u n t ry n e e d p r i v a t e b a n k o r n o t a n d h o w t o d e v e l o p p r i v a t e b a n k e t c . , a r e a l l d i s p u t e d g r e a t l y i n t h e a c a d e m i c f i e l d . t h e p a p e r d e f i n e s t h e c o n c e p t o f p r i v a t e b a n k , a n d c o m p l e t e l y d i s c u s s e s t h e n e c e s s i ty a n d p o s s i b i l i ty o f d e v e l o p in g p r i v a t e b a n k . b a s e d o n d r a w i n g l e s s o n s fr o m f a i l u re o f d o m e s t i c a n d i n t e r n a t i o n a l p r i v a t e b a n k , t h i s p a p e r p r o v i d e s s o m e s u g g e s t i o n s a n d c o u n t e r m e a s u re s t o d e v e l o p o u r c o u n try s p r i v a t e b a n k . e n c l o s in g o n t h i s t o p ic a n d a c c o r d i n g t o f o l l o w i n g l o g i c a l i ty a n d c o n s t r u c t i o n , t h i s p a p e r m a k e s m o r e d e t a i l s . p a r t o n e : r e v i e w i n g a n d c o m m e n t i n g l i t e r a t u re s . t h i s p a p e r c o m p l e t e l y r e v i e w i n g t h e c o n d it i o n s o f t h e a c a d e m i c a n d t h e o re t i c a l f i e l d s re s e a r c h i n g p r i v a t e b a n k , a n d t h e n c o m m e n d s o n s o m e k e y q u e s t i o n s . p a rt t w o : t o d e f i n e t h e c o n c e p t o f p r i v a t e b a n k . f r o m c o m p l e t e l y e x p l a i n i n g p r i v a t e e c o n o m i c s , t h i s p a p e r c o m p l e t e l y d e fi n e s t h e c o n c e p t o f p r i v a t e b a n k . p a rt t h r e e : h i s t o ry o f o u r c o u n t ry s p r i v a t e b a n k . t h i s p a p e r c r e a t i v e l y d i v i d e s t h e r e s e a r c h h i s t o ry o f o u r c o u n t ry s p r i v a t e b a n k i n t o 4 s t a g e s : s p r o u t in g p e r i o d , d e v e l o p i n g p e r i o d , d e c l i n i n g p e r i o d a n d d i s p u t i n g p e r i o d . t h r o u g h t h e d e t a i l e d i n t r o d u c t i o n o f e v e ry s t a g e , t h i s p a r t c a n m a k e t h e re a d e r s k n o w c l e a r l y o f t h e p r i v a t e b a n k s d e v e l o p i n g h i s t o ry a n d e s t a b l i s h e s t h e f o u n d a ti o n o f a n a l y z i n g t h e n e x t p a rt . p a rt f o u r : a n a l y z i n g t h e n e c e s s a r i l y a n d p o s s i b i l i ty o f d e v e l o p i n g o u r c o u n t ry s p r iv a t e b a n k . f r o m e c o n o m i c a l a n d f in a n c i a l d e v e l o p m e n t , t h i s p a rt a t f i r s t d i s c u s s e s t h e n e c e s s a r i l y o f e s t a b l i s h i n g p r i v a t e b a n k . a c c o r d i n g t o s y n t h e s i z e a n a l y s i s o f p r i v a t e b a n k s m a r k e t c o m p e t i t i o n a n d d e v e l o p i n g p o t e n ti a l , t h i s p a rt t h e n d i s c u s s e s t h e p o s s i b i l i ty o f e s t a b l i s h i n g p r i v a t e b a n k . f i n a l l y , t h i s p a p e r p o i n t s o u t t h a t o u r c o u n t ry d e v e l o p i n g p r i v a t e b a n k i s a c c o r d in g w i t h t h e t r e n d o f t h e w o r l d re f o r m i n g a n d d e v e l o p i n g o f b a n k i n g . p a r t f i v e : p r o m i n e n t p r o b l e m s a n d l e s s o n s fr o m f a i l u re s o f p r i v a t e b a n k s 山东大学硕士学位论文 d e v e l o p i n g p r o g r e s s . f r o m m a n y d o m e s t i c a n d i n t e r n a ti o n a l c a s e s , t h i s p a rt s y n t h e s iz e a n a ly s i s t h e p r o m i n e n t p r o b l e m s a n d le s s o n s fr o m f a i lu r e s o f p r i v a t e b a n k s d e v e l o p i n g p r o g r e s s , a n d t h e n i n d u c e s t h e m i n t o e i g h t a s p e c t s . t h i s a n a l y s i s c a n e n l i g h t e n t o p r e v e n t o u r c o u n t ry s p r i v a t e b a n k fr o m e n c o u n t e r in g s e t b a c k s a n d c a n m a k e u s e f o r e s t a b l i s h i n g t h e c o n s t r u c t i o n o f o u r p r i v a t e b a n k . t h i s a n a l y s i s a l s o c a n m a k e t h e c o u n t e r m e a s u r e s p u t f o r w a r d i n t h e l as t p a rt o f t h e p a p e r m o r e e ff e c t i v e . p a r t s ix : t h e r e l a t e d c o u n t e r m e a s u r e s a n d s u g g e s t i o n s . i n t h i s p a r t , i p u t f o r w a r d t o n i n e as p e c t s o f c o u n t e r m e as u r e s a n d s u g g e s ti o n s o f h o w t o d e v e l o p o u r c o u n t r y s p r i v a t e b a n k , h o w t o e s t a b l i s h r e s t r i c t e d a n d n o r ma t i v e r u l e s t o ma r k e t e s t a b l i s h m u lt i - l e v e l a n d s y n t h e s i z e e x t e rna l e n v i r o n me n t e t c . , s u p e r v i s i o ns y s t e m , h o w t o a d m i tt a n c e , h o w t o e s t a b l i s h l o o s e a n d k e y w o r d s : p r i v a t e b a n k f in a n c i a l r i s k fi n a n c i a ls u p e r v i s i o n f i n a n c i a l r e f o r m 山东大学硕士学位论文 引言 金融是现代经济的核心。改革开放以来，我国金融业得到了长足的发展，并在 支持经济发展、调整经济结构、维护社会稳定等方面，发挥着越来越重要的作用。 但由于各种原因，长期以来我国银行业一直是国有银行占据着垄断地位，同时国有 资本还控制了大量的中小银行机构，从而形成了国有资本控制银行业的体制格局。 这种状况导致银行业出现不公平竟争， 并弱化了市场约束功能， 影响了我国银行业 的市场竞争力。在这种情况下， 发展我国民营银行的呼声渐起，很多专家学者呼吁 通过设立民营银行来打破国有资本对银行业的垄断，并通过民营银行的 “ 鳃鱼作 用” ，加快国内银行业的改革进程，促进银行业通过竟争 “ 强身健体” ，提高我国银 行业的综合竞争力。但什么是民营银行，我国是否需要民营银行，如何发展我国的 民营银行等问题， 在学术界和理论界均存在广泛的争议。 由于分析问题的角度不同， 出发点不同，不同的专家学者在有关民营银行的一些关键问题上依然存在较大分 歧。 这些分歧如果不能形成大致统一的看法，中国民营银行的发展就有可能走上弯 路。为此，本文对发展我国民营银行的有关问题进行了深入细致研究，系统性地分 析了我国民营银行发展历程，总结了国内外民营银行失败的教训，在此基础上提出 了发展我国民营银行的对策和建议。 这些研究将对我国开放银行业、 加强金融监管、 防范化解金融风险提供有益的借鉴， 也为今后研究新建金融机构进入银行业打下了 基础。 但由于当前民营银行在我国还是个新课题， 相关的文献资料较少，因此本文的 大部分内容均是笔者结合多年监管中小金融机构的工作经验所做的原创性研究， 如 第二部分中民营银行的概念;第三部分中对我国民营银行发展历程的阶段性划分; 第四部分从经济和金融发展的角度论述民营银行发展的必要性;第五部分对国内外 民 营银行失败案例的全面收集和综合归纳等， 这些论述在国内目 前有关民营银行的 理论著述和实践总结中 均尚 属首创， 也是本文力求创新的具体表现。 但由 于水平有 限，在研究中难免存在一些不足之处，敬请各位老师批评指正。 山东大学硕士学位论文 一、文献回顾和评述 我国有关民营银行的学术研究始于 1 9 9 9 年。王志东于1 9 9 9 年9月6日 和 1 1 月4日，分别在 粤港信息日 报和 中国产经新闻( 当时为 中国资产新闻) 发表了 银行业能否向民间资本开放和 金融改革歌声燎亮民间资产荡起双浆一 一需正确处理在农村和小城市发展民营银行过程中的金融风险问题两篇专题文 章，呼吁兴办民营银行，提出了自己的具体设想，论证了及时兴办民营银行的重大 意义和可行性。 这是国内最早的关于民营银行的公开学术文献。但这两篇文章当时 并未引起学术界和理论界的关注. 而真正对民营银行进行系统性研究，并推动学术界和理论界对民营银行研究和 探讨的热情的学者，是被称为 “ 中国民营银行之父”的著名经济学家徐滇庆。 1 9 9 7 年， 亚洲金融风暴的爆发为中国金融业敲响了鳌钟， 而居高不下的银行坏 债也使中国的银行业和政府官员感到不安。 徐滇庆就是在这样的背景下走遍了亚洲 各国， 对金融危机进行了实地考察和深入研究，他的核心课题是中国会不会被 卷入亚洲金融危机。最终得到的结论是:中国金融业潜存着巨大的金融风险， 这些 风险如不能被有效防范和化解，极易出现金融危机。而要化解这些风险必须走深化 改革之路，改革的路径有两条，一是对国有银行实行公司化改造，二是发展民营银 行以推进整个金融系统的改革。 著名经济学家刘国光和时任建设银行行长的周小川 等 人 对 他的 研 究 给 予了 充 分 肯 定， 并 提出 了 许 多 具 体 意 见 。 2 0 0 0 年2 月 _， 徐 滇 庆 专 程归国， 开始对设立民营银行进行深入的论证和研究。 2 0 0 0 年7 月， 徐滇庆、 樊纲、 茅于轼等 1 8位国内经济学界堪称重量级经济专家在西安召开民营银行讨论会。讨 论会上，时为中信公司首席经济学家的曹远征提出应该设立一个研究机构来组织专 家们共同探讨民 营银行的问题。 这个提议立即得到了与会者的一致赞成。 7 月9日， 以 研究、推动和组建民营银行为主要任务的长城金融研究所挂牌，徐滇庆任所长， 并聚集了国内 外最著名的华人经济家共 5 0多人， 其中三分之二来自国内，如刘国 光、吴敬琏、林毅夫、李善同、张维迎、张曙光、樊纲等，三分之一则来自 海外， 几乎囊括了在国际金融机构 ( 如世界银行、国际货币基金组织、亚洲开发银行等) 中的华人高层人物。2 0 0 0 年 1 1 月4日和5日，长城金融研究所在北大召开 “ 开放 民营金融研讨会” ，会上一批少壮派经济学家发出了中国应该成立民营银行的最初 山东大学硕士学位论文 呼声，并确定委托长城金融研究所对民营银行的设立进行可行性研究，以供决策部 门制定政策时参考。 为给民营银行的研究提供充足的理论支持。 2 0 0 1 年，由徐滇庆牵头， 来自 海内 外的5 0多名著名经济学家出版了 金融改革路在何方民营银行 2 0 0问一书。 该书对开放民营银行的2 0 0 个问题提出了各自的见解， 系统地阐述了建立民营银行 所必须的法律环境， 还介绍了世界各国或地区发展民营银行的动态和最新的金融监 管和混业经营的国际经验。 在理论方面进行深入研究的同时，长城金融研究所的专家们还与申 达集团、志 高空调、东宇集团、丰嘉集团和中科智担保公司等企业相结合，历时三年，七易其 稿，设计出了我国5 家民营银行 ( 沈阳瑞丰银行、广东南华银行、深圳东粤银行、 苏南银行和西安长城银行)的试点方案。但此方案2 0 0 3 年 7月份经国务院发展研 究中心、银行界和学术界6 0 位顶级专家 “ 三堂会审”后，由于多种原因，至今尚 未向银监会审报。 就在以徐滇庆为首的一批专家为建立我国民营银行而积极筹备之时， 另外一些 专家和学者却对我国设立民营银行提出了质疑， 并最终引发了学术界和理论界关于 民营银行的一场大争论。争论的核心问题主要有以下三个: ( 一) 什么是民营银行 即民营银行的概念如何界定，专家学者们在此问题上存在严重分歧，归纳起来 主要有四种观点: 1 、产权结构论。认为凡是由民间资本控股的银行就是民营银行。持有这种观 点的人有姜应祥 ( 其在 民营银行市场准入的策略选择中指出“ 股权构成中一半 以上为民营资本即是民营银行， 而不应考虑其经营方式或者资产结构” ) 、 曾 康霖( 其 在 静观波澜对兴办中国民营银行的一些看法中指出“ 民营银行相对于国营 银行或国有银行而言，只要这个银行的产权为民间所有，由经理层独立自 主经营， 以盈利为目的，资产的所有者享有利润的分配权， 这样的银行就是民 营银行” ) 、李 国峰 ( 其在 关于民营银行发展的几个问 题中指出“ 民营银行是指依据 中华人 民 共和国公司法及 中华人民 共和国商业银行法的有关规定，向民营企业、城 乡居民定向募集资本而设立的，以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自 主 经营、自 担风险、自 负盈亏、自 我约束的企业法人组织” )等。目 前，持有这种观 点的人较多。 2 、资产结构论. 认为民营银行是主要为民营企业提供资金支持和服务的银行。 山东大学硕士学位论文 呼声，并确定委托长城金融研究所对民营银行的设立进行可行性研究，以供决策部 门制定政策时参考。 为给民营银行的研究提供充足的理论支持。 2 0 0 1 年，由徐滇庆牵头， 来自 海内 外的5 0多名著名经济学家出版了 金融改革路在何方民营银行 2 0 0问一书。 该书对开放民营银行的2 0 0 个问题提出了各自的见解， 系统地阐述了建立民营银行 所必须的法律环境， 还介绍了世界各国或地区发展民营银行的动态和最新的金融监 管和混业经营的国际经验。 在理论方面进行深入研究的同时，长城金融研究所的专家们还与申 达集团、志 高空调、东宇集团、丰嘉集团和中科智担保公司等企业相结合，历时三年，七易其 稿，设计出了我国5 家民营银行 ( 沈阳瑞丰银行、广东南华银行、深圳东粤银行、 苏南银行和西安长城银行)的试点方案。但此方案2 0 0 3 年 7月份经国务院发展研 究中心、银行界和学术界6 0 位顶级专家 “ 三堂会审”后，由于多种原因，至今尚 未向银监会审报。 就在以徐滇庆为首的一批专家为建立我国民营银行而积极筹备之时， 另外一些 专家和学者却对我国设立民营银行提出了质疑， 并最终引发了学术界和理论界关于 民营银行的一场大争论。争论的核心问题主要有以下三个: ( 一) 什么是民营银行 即民营银行的概念如何界定，专家学者们在此问题上存在严重分歧，归纳起来 主要有四种观点: 1 、产权结构论。认为凡是由民间资本控股的银行就是民营银行。持有这种观 点的人有姜应祥 ( 其在 民营银行市场准入的策略选择中指出“ 股权构成中一半 以上为民营资本即是民营银行， 而不应考虑其经营方式或者资产结构” ) 、 曾 康霖( 其 在 静观波澜对兴办中国民营银行的一些看法中指出“ 民营银行相对于国营 银行或国有银行而言，只要这个银行的产权为民间所有，由经理层独立自 主经营， 以盈利为目的，资产的所有者享有利润的分配权， 这样的银行就是民 营银行” ) 、李 国峰 ( 其在 关于民营银行发展的几个问 题中指出“ 民营银行是指依据 中华人 民 共和国公司法及 中华人民 共和国商业银行法的有关规定，向民营企业、城 乡居民定向募集资本而设立的，以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自 主 经营、自 担风险、自 负盈亏、自 我约束的企业法人组织” )等。目 前，持有这种观 点的人较多。 2 、资产结构论. 认为民营银行是主要为民营企业提供资金支持和服务的银行。 山东大学硕士学位论文 这种观点只在民 营银行争论的初期有人提出，现在持有这种观点的人越来越少。 3 、公司治理结构论。认为按照市场化原则经营的银行就是民营银行。徐滇庆 是这种观点的初创人和代表人物，他在 民营银行应该如何定义一文中指出“ 开 放民营银行不是一场概念上的炒作。如果在经营机制上没有创新之处， 仅仅打出个 民营银行的旗号并不能解决问题” 。因此，他认为 “ 公司治理结构论才比较接近真 理” ，并指出 “ 为什么我们要强调创建新的民营银行?主要是比较容易在新的民营 银行中建立起现代企业制度，实现市场化经营机制，o 4 、 经营权论。认为与国营银行相对应的是民营银行。持有这种观点的人有钱 小安 ( 其在 金融民营化与金融基础设施建设中指出“ 广义的民营金融是指， 政 府和国有企业之外的其他主体参与的金融活动，它与公营 ( 或国营) 相对应， 在本 质上与商业化、股份化是一致的” ) 、官青 ( 其在 台湾银行步入民营时 代中提出 “ 民营银行是与公营银行或国有银行相对应的一个概念与 等。 笔者认为，对民营银行的概念进行准确的界定具有重要的意义，只有大家 对什么是民营银行的认识能基本趋同， 关于民营银行的讨论才更有针对性。而以上 四种观点都仅是从一个侧面罗列了民营银行的特征， 未能对民营银行的本质特征进 行全面的界定，因此都存在一定的不足之处。产权结构论仅从股权结构来判断是否 是民营银行，有失偏颇。因为银行的股本结构并不能完全代表银行的运行机制， 只 靠股权结构一个特征来界定民营银行过于简单:资产结构论更是存在明显的缺陷。 因为银行的服务对象并不是问题的关键。当前国有商业银行在支持国有企业的同 时，也没有放弃包括民营企业在内的中小企业，只不过是支持的力度不够而已。事 实上，从股权结构或贷款流向上确认一家银行是否 “ 民营” 属性，就银行管理本身 来说意义不大。商业银行最终必须按 公司法 、 商业银行法等法律法规组织运 作，并只能遵循市场法则， 严格按照利润最大化来决定资金走向， 哪里赚钱资金就 往哪里投，而并不计较这些企业是否是国有的、私人的，还是个体的。第三种公司 治理结构说也有遗漏之处。国有商业银行的分支机构中， 不乏采取市场机制进行管 理 和运 作 而 取 得 较好 傲益的 事例。 第四 种 经 营 权论 把民 营 银 行 视为 与国 有 银 行 相 对 而言的银行， 这容易把民营银行与民间金融相混淆。因为只有民间金融才是现代发 展经济学中 认为与官方金融相对应的所谓金融市场二元结构的体现， 即规范的、 官 方管制的、主要为城市企业和居民 服务的官方金融体系与非规范的、自 发的、 主要 为农村居民服务的非官方金融体系并存。 这种金融市场的二元结构来源于官方的管 制、市场发育的幼稚、城市和农村经济发展的不平衡等。但从我国的现实情况看， 山东大学硕士学位论文 按照法律规定，开设金融机构、从事金融活动须经有关部门批准，否则属非法，因 而所谓与官方金融对立的民营银行现实中并不可能存在。 通过以上分析，笔者认为，对民营银行的研究必须首先从对民营银行概念全面 界定的基础上方可进行，因此本论文将在第二章对民营银行的概念进行界定。 ( 二)我国是否需要民营银行 在此问题上，专家学者们的意义也不统一，归纳起来，主要有以下三派: 1 ,赞成派。主要以徐滇庆为代表，其在 金融改革路在何方民营银行2 0 0 问 中指出， “ 我国现有的以国 有银行为主导的垄断银行市场造成了低效率， 在加入w t o 背景下，国有银行的垄断特权必须被打破” 。“ 通过创建民营银行，引进竞争机制， 可以 逐步改变国有银行的垄断局面，同时可以通过竞争提高国 有银行的素质， 完善 其运行和监管机制” 。 “ 规模很小的民营银行在制度创新上的意义要远远大于在实际 业务上对国 有银行的挑战” 。著名经济学家樊纲在上海举行的 “ 未来五年中国银行 业的重整与再造高层研讨会上”也提出类似的观点，其认为 “ 过去 2 0年中国的市 场改革和市场竞争的发展， 在很大程度上得益于民营经济的发展和它们带来的竞争 机制。但过去在积极发展民营经济、引入市场竞争的同时，却忽视了在金融市场上 发展民营金融机构和市场竞争， 致使金融领域目 前仍是国有银行处于垄断地位，从 而导致竞争严重不足。而缺乏真正自负盈亏的竞争机制是当前中国银行体系存在的 基本问题，民营银行能够成为促进中国金融体系健康发展的一支重要力量” 。 2 、反对派。主要是以王自力、张吉光、郭凌凌等为代表一批青年学者，他们 先后发表了 民营银行准入:目前还易缓行 、 四疑民营银行 、 民营化陷阱 、 民 营银行争论的三个核心问题 、 八大疑惑困扰民营银行等系列文章对民营银行的 设立提出质疑。反对的理由主要有两条:一是风险问题。从我国目 前金融业的发展 现状来看，大规模发展民营银行的条件并不成熟。最关键是因为我国还没有找到能 够有效地防范民营银行风险的好办法，即缺少一整套可行的民营银行监管法规和措 施。 在这样的情况下，如果我们坚持开放民营银行， 必然会给本己 非常脆弱的金融 体系带来严重违害。 二是环境问题。民营银行是一个严格按照市场机制来运作的银 行，因而需要一个完善的外部金融环境。 但就目 前情况来看，民营银行需要的外部 环境尚不具备。 首先是缺乏一个公平的竞争机制， 由 于长期以 来受传统观念的影响， 对于民营银行能否享受与国有商业银行一样的 “ 国民待遇”尚是未知数。 其次缺乏 良 好的社会信用环境。多年来，由于受各种利益的驱动和多种因素的影响，一些地 区和企业信用低下， 利用种种手段逃废金融债务。 在这样一种信用严重缺失的情况 山东大学硕士学位论文 按照法律规定，开设金融机构、从事金融活动须经有关部门批准，否则属非法，因 而所谓与官方金融对立的民营银行现实中并不可能存在。 通过以上分析，笔者认为，对民营银行的研究必须首先从对民营银行概念全面 界定的基础上方可进行，因此本论文将在第二章对民营银行的概念进行界定。 ( 二)我国是否需要民营银行 在此问题上，专家学者们的意义也不统一，归纳起来，主要有以下三派: 1 ,赞成派。主要以徐滇庆为代表，其在 金融改革路在何方民营银行2 0 0 问 中指出， “ 我国现有的以国 有银行为主导的垄断银行市场造成了低效率， 在加入w t o 背景下，国有银行的垄断特权必须被打破” 。“ 通过创建民营银行，引进竞争机制， 可以 逐步改变国有银行的垄断局面，同时可以通过竞争提高国 有银行的素质， 完善 其运行和监管机制” 。 “ 规模很小的民营银行在制度创新上的意义要远远大于在实际 业务上对国 有银行的挑战” 。著名经济学家樊纲在上海举行的 “ 未来五年中国银行 业的重整与再造高层研讨会上”也提出类似的观点，其认为 “ 过去 2 0年中国的市 场改革和市场竞争的发展， 在很大程度上得益于民营经济的发展和它们带来的竞争 机制。但过去在积极发展民营经济、引入市场竞争的同时，却忽视了在金融市场上 发展民营金融机构和市场竞争， 致使金融领域目 前仍是国有银行处于垄断地位，从 而导致竞争严重不足。而缺乏真正自负盈亏的竞争机制是当前中国银行体系存在的 基本问题，民营银行能够成为促进中国金融体系健康发展的一支重要力量” 。 2 、反对派。主要是以王自力、张吉光、郭凌凌等为代表一批青年学者，他们 先后发表了 民营银行准入:目前还易缓行 、 四疑民营银行 、 民营化陷阱 、 民 营银行争论的三个核心问题 、 八大疑惑困扰民营银行等系列文章对民营银行的 设立提出质疑。反对的理由主要有两条:一是风险问题。从我国目 前金融业的发展 现状来看，大规模发展民营银行的条件并不成熟。最关键是因为我国还没有找到能 够有效地防范民营银行风险的好办法，即缺少一整套可行的民营银行监管法规和措 施。 在这样的情况下，如果我们坚持开放民营银行， 必然会给本己 非常脆弱的金融 体系带来严重违害。 二是环境问题。民营银行是一个严格按照市场机制来运作的银 行，因而需要一个完善的外部金融环境。 但就目 前情况来看，民营银行需要的外部 环境尚不具备。 首先是缺乏一个公平的竞争机制， 由 于长期以 来受传统观念的影响， 对于民营银行能否享受与国有商业银行一样的 “ 国民待遇”尚是未知数。 其次缺乏 良 好的社会信用环境。多年来，由于受各种利益的驱动和多种因素的影响，一些地 区和企业信用低下， 利用种种手段逃废金融债务。 在这样一种信用严重缺失的情况 山东大学硕士学位论文 下，民营银行的经营必然会面临着更严峻的挑战。 3 、中立派。主要是以曾康霖为代表，其在 静观波澜对兴办中国民营银 行的一些看法中指出， “ 要不要建立新兴的商业银行，不取决于我国现阶段金融 的总体现状，而是取决于改革、发展的趋势。银行也是一种企业。这种企业供给产 品，它能不能存在决定于对它产品的需求， 如果它的产品供大于求， 它的产品需求 减少， 它自 然难以 在市场上立足:但如果它的产品求大于供，对它的产品需求不是 减少而是增加，则自 然有它生存和施展才干的余地” 。另外， “ 讨论要不要设立民营 银行，关键还要考虑民间资本是否具有自 我承担风险的能力，在信用观念、信用秩 序、信用纪律未严格建立和完善起来以前， 设立民营银行会加大金融风险，这是不 以人们意志为转移的， 也是民间资本无法控制的。 从这个意义上说， 要不要办民营 银行，的确要慎之慎，但不能不允许试点， 。 笔者是赞同发展我国民营银行的， 但笔者认为我国当前应该发展民营银行的原 因不仅仅是像赞同派强调的为了引进竞争机制那样简单， 而要从我国经济和金融发 展状况等多个层面进行分析。本文的第四章将对此作全面的阐述。 ( 三)如何发展我国民营银行 这方面的争论主要集中在通过何种方式建立我国民营银行，也有四种观点: 1 、增量改革方式。即按照市场化原则通过新设立方式建立民营银行。这种观 点主要是以徐滇庆为代表的。 其在 金融业的产权改革与王自 力博士商榷( 四) 中指出， “ 金融体系的产权改革应当包括两个方面: 一方面是促进国有银行( 包括城 市商业银行和农村信用社) 的股份制改造，另一方面促进民营银行的诞生与发展” “ 如果允许组建民营银行民间资本将直接通过民营银行进入金融市场， 就不会再 通过城市商业银行或农村信用社，因为在争取民间资本上， 城市商业银行和农村信 用社绝对不是民营银行的对手” 。他还认为， “ 凡是建筑师都懂得，改建一栋危房要 比重新盖楼难得多。金融改革也是这样。如果从头组建新的民营银行有许多优点: 第一，一张白 纸，没有负担。没有那些不合理的制度约束，没有既得利益集团的钳 制; 第二，比 较容易通过市场来选择经理人员;第三， 没有不良 贷款的历史包袱” 同时，他还指出， “ 开放民营银行最重要的意义不在于他们可以为广大的中小企业 提供金融服务， 而是通过民营银行的制度创新可以为国 有银行提供一个对立面， 加 强金融市场的 竞争环境，从而促进国有银行的改革” 。 2 、 存量改革方式。即通过对现有的银行机构引入非公有资本进行民 营化改造， 使其符合民营银行的标准。这种观点主要以王自力为代表。其在 民营银行准入: 山东大学硕士学位论文 下，民营银行的经营必然会面临着更严峻的挑战。 3 、中立派。主要是以曾康霖为代表，其在 静观波澜对兴办中国民营银 行的一些看法中指出， “ 要不要建立新兴的商业银行，不取决于我国现阶段金融 的总体现状，而是取决于改革、发展的趋势。银行也是一种企业。这种企业供给产 品，它能不能存在决定于对它产品的需求， 如果它的产品供大于求， 它的产品需求 减少， 它自 然难以 在市场上立足:但如果它的产品求大于供，对它的产品需求不是 减少而是增加，则自 然有它生存和施展才干的余地” 。另外， “ 讨论要不要设立民营 银行，关键还要考虑民间资本是否具有自 我承担风险的能力，在信用观念、信用秩 序、信用纪律未严格建立和完善起来以前， 设立民营银行会加大金融风险，这是不 以人们意志为转移的， 也是民间资本无法控制的。 从这个意义上说， 要不要办民营 银行，的确要慎之慎，但不能不允许试点， 。 笔者是赞同发展我国民营银行的， 但笔者认为我国当前应该发展民营银行的原 因不仅仅是像赞同派强调的为了引进竞争机制那样简单， 而要从我国经济和金融发 展状况等多个层面进行分析。本文的第四章将对此作全面的阐述。 ( 三)如何发展我国民营银行 这方面的争论主要集中在通过何种方式建立我国民营银行，也有四种观点: 1 、增量改革方式。即按照市场化原则通过新设立方式建立民营银行。这种观 点主要是以徐滇庆为代表的。 其在 金融业的产权改革与王自 力博士商榷( 四) 中指出， “ 金融体系的产权改革应当包括两个方面: 一方面是促进国有银行( 包括城 市商业银行和农村信用社) 的股份制改造，另一方面促进民营银行的诞生与发展” “ 如果允许组建民营银行民间资本将直接通过民营银行进入金融市场， 就不会再 通过城市商业银行或农村信用社，因为在争取民间资本上， 城市商业银行和农村信 用社绝对不是民营银行的对手” 。他还认为， “ 凡是建筑师都懂得，改建一栋危房要 比重新盖楼难得多。金融改革也是这样。如果从头组建新的民营银行有许多优点: 第一，一张白 纸，没有负担。没有那些不合理的制度约束，没有既得利益集团的钳 制; 第二，比 较容易通过市场来选择经理人员;第三， 没有不良 贷款的历史包袱” 同时，他还指出， “ 开放民营银行最重要的意义不在于他们可以为广大的中小企业 提供金融服务， 而是通过民营银行的制度创新可以为国 有银行提供一个对立面， 加 强金融市场的 竞争环境，从而促进国有银行的改革” 。 2 、 存量改革方式。即通过对现有的银行机构引入非公有资本进行民 营化改造， 使其符合民营银行的标准。这种观点主要以王自力为代表。其在 民营银行准入: 山东大学硕士学位论文 目前还宜缓行兼与呼吁开放民营银行的同志商榷中指出， “ 从我国金融的现 状看，由 于四大国有银行存在巨额不良 资产，尤其是一些中小金融机构仍处在生存 与发展的困境之中，因而降低金融风险不能不成为当前金融改革首先需要考虑的。 如果放开民营银行准入限制，不敢保证是否会重现 金融三乱而致国有银行特别 是中小金融机构带来严峻的流动性风险冲击。若中小金融机构出现风险动荡，作为 中小银行的新生民营银行很难不受影响而顺利成长。因此，从这个层面上分析，在 短时期内，放开民营银行准入限制将不可能成为当前金融改革的优先选择。换句话 说现阶段新设立民营银行为时尚早” .因此，他认为“ 以现有的银行机构 民营化 改造方式替代新设立民营银行，不仅没有理论与政策障碍，而且可操作性强。这种 方式同样可以全部或部分实现设立民营银行的宗旨，即打破金融体制的垄断局面， 为国有银行提供一个对立面，加强金融的竞争环境，从而进一步促进国有银行加快 现代企业制度改革。事实上，中国银行业的市场化改革，需要由现有银行的市场化 和引进民间资本进入两个轮子推动，这是一个问题的两个方面o 3 、借壳方式.即利用国有商业银行调整业务结构、撤并县级分支机构的时机， 通过对国有商业银行县及县以下分支机构进行改组， 促进其分支机构与总行、分行 实现分离，组建为新的民营银行。这种方式是江苏省政府的倡意和创举。在江苏省 发展计划委员会 2 0 0 3年下发的 关于加快金融改革创新促进经济快速健康发展的 意见中，允许并支持民间资本借壳设立银行，并称这是江苏省 2 0 0 3年金融改革 创新的主要措施之一。 意见称，“ 利用国有商业银行调整业务结构，撤并县级分 支机构的机遇，支持城市、农村商业银行和民间资本对国有商业银行现有县及县以 下分支机构进行改组， 促进现有分支机构与总行、分行实现分离，组建新的地方商 业银行，以扩大现有城市、农村商业银行的业务覆盖领域” 。据统计，工农中建四 大银行撤出县及县以下后留下了巨 大的市场空间。 仅从1 9 9 8 年到2 0 0 2 年4 年间， 中国工商银行就撤消了机构网点8 7 0 0 个， 中国银行撤消了2 7 2 2 个， 中国建设银行撤 消了3 6 0 1 个，中国农业银行由 近6 万个网点下降到了4 . 4 万个。巨大的市场空间为 民 营银行的设立提供了良 好条件。 4 . “ 海归”方式。即以留学生回国创业的形式，组建起符合国际金融运作规则 的民 营银行.目 前， 有七八位在华尔街供职并有相当国际 金融经验的中国留学生已 经筹集到了1 0 0 0 万美元的资金， 打算控股一家在纽约有2 0 多年经营历史的小型商 业银行，并使其总资产超过 1 亿美元， 在我国政府能够提供优惠政策的情况下回国 开设民营银行。花旗集团为了帮助这些中国留学生回国开设银行，己经将相应的计 山东大学硕士学位论文 划书通过正常渠道递交到了我国有关部门。 但按我国现行的政策法规限定， 至少有 1 0 0 亿美元资产的外资银行才能在中国展业。这一高门槛成为” 海归“ 的最大障碍。 笔者倾向于存量改革的观点，认为民营银行的准入应该从改造现有银行机 构入手， 这是当前可操作性最强、成本最低的 方案， 且有着非常积极的现实 意义。 本文第六章将对此问题进行论述。 山东大学硕士学位论文 二、民营银行概念的界定 笔者认为， 对民营银行的概念之所以存在严重分歧，主要是由于长期以来人们 对民营经济的误解所致。 因此对民营银行概念的界定应首先从对民营经济的全面理 解入手。 民营经济是我国独有的一个经济概念，在西方市场经济国家中是很难找到的。 因为在市场经济的国家里，民营经济就是经济活动的主体， 西方经济学的一切