保险责任与责任免除.ppt

保险合同中的责任免除,-梅家涛,什么是保险责任免除,保险责任免除与保险责任相对，又称为“除外责任”，是指保险人依法或依据合同约定，不承担保险金赔偿或给付责任的风险范围或种类，其目的在于适当限制保险人的责任范围。当某一事件发生时，我们先看它是否属于保险责任，如果不属于保险责任，保险人就不用负责；如果属于保险责任，我们再看它是否属于责任免除，如果属于责任免除，保险人仍不用负责；如果不属于责任免除，保险人就要负责给付保险金。,责任免除条款的效力,根据我国保险法第18条的规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明，该条款不产生效力”。,法定免责事由,法定免责事由是指保险法强制条款所规定的保险人责任免除事项，具体涉及以下五个方面。1、违反告知义务。2、保险欺诈。3、故意行为。4、自杀行为。5、犯罪行为。,1、违反告知义务保险法第16条规定：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，保险人对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金给付责任，并不退还保险费。2、保险欺诈行为保险法第27条规定：被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，投保人、被保险人或者受益人有前三款所列行为之一，致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。,3、故意行为投保人或者受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人已交足两年以上保费，保险人应向其他享有权利的受益人退还保单现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。4、自杀行为保险法第65条规定：以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。（除外中的除外）,5、犯罪行为保险法第66条明文规定：被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照保险单退还其现金价值。,约定除外责任,保险公司即使在合同有效的情况下，为维护社会公共道德或因发生率难以估计，对于若干导致死亡、伤残或疾病之原因预先声明不负给付保险金的责任。这种在保险合同中规定的上述保险人责任免除事项，称为约定除外责任。各种保险免除责任不同：人寿保险健康保险意外保险医疗保险,人寿保险免除责任,投保人或受益人故意的行为；被保险人故意犯罪；被保险人自杀，但自本合同成立之日起或复效之日起两年后被保险人自杀的除外；（除外中的除外=责任）被保险人醉酒、殴斗、吸毒；被保险人驾驶无证或法律禁止的机动交通工具及无照或酒后驾驶机动交通工具；被保险人患有艾滋病及其并发症；战争、军事行动、内乱或武装暴乱；核爆炸、核辐射或核污染。,爱相守定期寿责任：身故或全残,健康保险除外责任,金诺2018：(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；(2)被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；(3)被保险人主动吸食或注射毒品；(4)被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；(5)被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病，但若属于本合同所保障的“经输血导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染”或“因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染”，则不在此限；(6)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；(7)核爆炸、核辐射或核污染；(8)遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。常规：被保险人在订立保险合同时已患有的疾病或怀孕的；被保险人故意自杀或企图自杀而造成的疾病及因此致残致死的，法律另有规定的除外（除外中的除外）；被保险人因故意堕胎所致的疾病、残疾、流产和死亡的；非以治疗为目的手术或一般体格检查；一般牙齿治疗手术（意外伤害所致者不在此限）。,意外伤害除外责任,(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；(2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；(3)被保险人自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；(4)被保险人醉酒，斗殴，主动吸食或注射毒品；(5)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；(6)被保险人因妊娠（含宫外孕）、流产、分娩（含剖宫产）导致的伤害；(7)被保险人因医疗事故、药物过敏导致的伤害；(8)被保险人因精神疾患导致的意外；(9)被保险人未遵医嘱，私自使用药物，但按使用说明的规定使用非处方药的除外；(10)被保险人参加潜水、跳伞、攀岩、驾驶滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险活动；(11)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；(12)核爆炸、核辐射或核污染。,无民事行为能力人,根据中华人民共和国民法总则第十七条至第二十四条的规定：无民事行为能力的人包括：不满八周岁的未成年人及不能辨认自己行为的成年人。不满八周岁的未成年人为无民事行为能力人，由其法定代理人代理实施民事法律行为；不能辨认自己行为的成年人为无民事行为能力人，由其法定代理人代理实施民事法律行为；八周岁以上的未成年人不能辨认自己行为的，适用前款规定。无民事行为能力人因智力发育不成熟或者精神存在障碍，不能认清自己的行为后果。如果让其实施行为，则可能既不利于行为人自身利益的保护，也会损害他人的利益。因此，这种情况下的民事主体实施行为的范围受到限制，只能由其法定代理人代理实施民事法律行为。,安行宝免除责任,(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；(2)被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；(3)被保险人自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；(4)被保险人醉酒，斗殴，主动吸食或注射毒品；(5)被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；(6)被保险人因妊娠（含宫外孕）、流产、分娩（含剖宫产）导致的伤害；(7)被保险人因医疗事故、药物过敏导致的伤害；(8)被保险人因精神疾患导致的意外；(9)被保险人未遵医嘱，私自使用药物，但按使用说明的规定使用非处方药的除外；(10)被保险人参加潜水、跳伞、攀岩、驾驶滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险活动；(11)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；(12)核爆炸、核辐射或核污染；(13)被保险人违反承运人关于安全乘坐的规定；(14)被保险人驾驶超载机动车，因车辆超载引起的意外事故而遭受的伤害。,安行宝的一些规定,1、您、被保险人或受益人知道保险事故后应当在10日内通知我们。2、如果被保险人在宣告死亡后重新出现或者确知其没有死亡，保险金申请人应于知道或应当知道后30日内向我们退还已给付的以死亡为给付条件的保险金，本合同的效力由双方依法确定。3、受益人向我们请求给付保险金的诉讼时效期间为5年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。4、本合同可保的职业或工种范围仅限我们的职业分类表中职业等级为“1”和“2”的职业或工种，其他职业或工种不属于可保范围。5、在本合同有效期内，若被保险人变更其职业或工种的，您或被保险人应于职业或工种变更之日起10日内以书面形式通知我们。6、被保险人变更后的职业或者工种依照我们的职业分类不在本合同的可保范围内的，本合同自其职业或工种变更之日起终止，我们将退还本合同保险单的现金价值。,心安怡医疗保险责任免除,(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；(2)被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；(3)被保险人自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；(4)被保险人醉酒，斗殴，主动吸食或注射毒品；(5)被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；(6)被保险人参加潜水、跳伞、攀岩、驾驶滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险活动；(7)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱、恐怖主义；(8)核爆炸、核辐射或核污染；(9)被保险人在本合同生效前或疾病观察期内所患或出现的疾病（或其并发症）、症状、体征、生理缺陷、残疾；(10)被保险人怀孕、流产、堕胎、分娩（含剖宫产）、避孕、节育绝育手术、治疗不孕不育症、产前产后检查，或由前述情形导致的并发症，但宫外孕、意外伤害所致的流产或分娩除外；(11)被保险人在我们指定医疗机构的高端病房（包括特需病房、国际部病房、外宾病房、VIP病房、干部病房等）或指定医疗机构范围外的其他医疗机构住院的医疗费用，但本保险条款“6.4急危重病及转院”另有约定的除外；(12)一般健康检查、疗养、特别护理、康复性治疗、心理咨询、心理治疗或以捐献身体器官为目的的医疗行为；(13)椎间盘突出症（包括椎间盘膨出、椎间盘突出、椎间盘脱出、游离型椎间盘等类型）、性病、精神疾患、遗传性疾病、先天性疾病、先天性畸形或缺陷、职业病、特定传染病、地方病；(14)整容、整容手术、美容、美容手术、矫形、矫形手术、外科整形手术、变性手术、预防性手术（如预防性阑尾切除），但因意外伤害所致的矫形、矫形手术、外科整形手术除外；(15)牙科保健或治疗，任何原因导致的牙齿修复或牙齿整形，验眼配镜，视力矫正手术，修复、安装或购买残疾用具（如轮椅、假肢、助听器、假眼等），但意外伤害所致的牙齿修复或牙齿整形除外；(16)购买人工器官；(17)本合同约定的合理且必要的住院医疗费用外的其他费用；(18)被保险人支出的医疗费用中依法已由第三者赔偿的部分。,(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；(2)被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；(3)被保险人自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；(4)被保险人醉酒，斗殴，主动吸食或注射毒品；(5)被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；(6)被保险人参加潜水、跳伞、攀岩、驾驶滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险活动；(7)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱、恐怖主义；(8)核爆炸、核辐射或核污染；(9)被保险人在本合同生效前或疾病观察期内所患或出现的疾病（或其并发症）、症状、体征、生理缺陷、残疾；(10)被保险人怀孕、流产、堕胎、分娩（含剖宫产）、避孕、节育绝育手术、治疗不孕不育症、产前产后检查，或由前述情形导致的并发症，但宫外孕、意外伤害所致的流产或分娩除外；(11)被保险人在我们特定医疗机构范围外的其他医疗机构发生的质子重离子治疗费用，被保险人在我们指定医疗机构范围外的其他医疗机构发生的医疗费用，但本保险条款“6.4急危重病及转院”另有约定的除外；(12)一般健康检查、疗养、特别护理、康复性治疗、物理治疗、心理咨询、心理治疗或以捐献身体器官为目的的医疗行为；(13)性病、精神疾患、遗传性疾病、先天性疾病、先天性畸形或缺陷、职业病、特定传染病、地方病；(14)整容、整容手术、美容、美容手术、矫形、矫形手术、外科整形手术、变性手术、预防性手术（如预防性阑尾切除），但因意外伤害所致的矫形、矫形手术、外科整形手术除外；(15)牙科保健或治疗，任何原因导致的牙齿修复或牙齿整形，验眼配镜，视力矫正手术，修复、安装或购买残疾用具（如轮椅、假肢、助听器、假眼等），但意外伤害所致的牙齿修复或牙齿整形除外；(16)购买人工器官；(17)本合同约定的合理且必要的医疗费用外的其他费用；(18)被保险人支出的医疗费用中依法已由第三者赔偿的部分。,乐享百万2018医疗保险责任免除,其他住院医疗费用：指住院治疗期间发生的符合以下约定的检查费、治疗费、床位费、加床费、膳食费、手术费、材料费、护理费、会诊费和救护车费。手术费指住院治疗期间发生的有关手术项目的费用，包括手术费、麻醉费、手术监测费、手术辅助费、术中用药费、手术设备费。9.7.7材料费指住院治疗期间发生一次性使用的医用耗材的费用。下列特殊医用材料费不在本合同保障范围内：心脏瓣膜、人工晶体、人工关节之外的其他人工器官材料费、安装和置换等费用、各种康复治疗器械、假体、义肢、自用的按摩保健和治疗用品、所有非处方医疗器械。门诊恶性肿瘤治疗费包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌