（科学技术哲学专业论文）社会转型期的信用缺失现象的成因分析及对策研究.pdfVIP

乒8 3 7 0 8 2 西安建筑科技大学硕士学位论文 社会转型期的信用缺失现象的成因分析及对策研究 专业：科学技术哲学 骡士生：马爱净 指导教师：顾凡 摘要 在我国从计划经济向市场经济转轨的过程中，经济体制、社会制度、社会文化和心理都 遭受着巨大的冲击，系列的社会问题都随之出现。传统的信用文化也在社会转型期出现了“断 层”、“缺失”现象，失信行为不仅成为经济交往中的一大弊病，扰乱经济秩序，危害市场经济 的健康发展，而且也深刻影响着社会生活的其他方面，社会稳定和发展受到严重影响和制约。 信用问题已成为亟待解决的社会问题。建立完善有效的社会信用体系势在必行。可以说，社会 转型时期的信用缺失现象的成因分析及对策研究具有重要的理论意义和现实意义。 本文从信用的起源出发，探讨了信用的含义、分类、功能等一系列相关问题，揭示了信 用缺失的表现及对经济和社会等方面的负面影响。并从哲学、心理学、经济学和制度等多方面 对信用缺失产生的原因做了综合分析。最后针对存在的问题，提出建立我国信用管理体系的有 效途径，并且在借鉴欧黼管理体系的基础上，初步构建了适合我国国情的信用管理体系框 架。 关键词：信用、信用缺失、政府信用、博弈论、国家信用管理体系 论文类型：理论研究 西安建筑科技大学硕士学位论文 i k s e a r c ho nr e a s o n so fc r e d i ta b s e n c ei nt h es o c i a l n a n s f o r m a t i o np e r i o da n dc o u n t e r m e a s u r e s s p e c i a l i t y ：p h i l o s o p h y o f s c i e n c ea n d t e c h n o l o g y n a m e ：m a a i j 堍 i n s t r u c t o r ：g uf a n a tm e p r e s e n t , o u rc ( 删l yh a s b e e n e x p e f i e n c k l gag r e a tw a n s i t i o n t h el r a n s i l i o nr e f e r r e dt o p l a n n e de c o n o m yt r a n s f o r m i n gi n t om a n k e t - o r i e r s a le c o n o m y a n de c o n o m ys y s t e m , s o c i e t y , c u l t u r e a n d s o c i a l m e n t a l i t y w e r e s u f f e r e d m o r e c h a l l e n g e g r e a t l y t h a n b e f o r e t h e n a s e r i e s o f s o c i e t y p r o b l e m a p p e a r e da c c o r d i n g l y i nt h i sp e r i o d , t r a d i t i o n a lc r e d i tc u l t u r ec o n f r o n t e d t h ec r i s i so f “a b s e n c e t h e c r e d i t a b s e m e h a s b e c o m e o n e o f d r a w b a c k i n o u r e c o n o m y l i f e a n d o t h e r a s p e c t ；i t i s u r g e n t t h i n g t o s o l v e t h i s p r o b l e m a n d f o u n d a s e t o f c r e d i t s y s t e m 。 i n t h i s a a i c l e ，i t d i s c u s s e d c r e d i t m e a r i n g s , c l a s s i f i c a l i o n , f u n c t i o n a n d o t h e r r e h l i n g p r o b l e m s i t a l s os t a t e dt h e p h e n o m e n o n o f d i s c r e d i ta n di t sb a di n f l u e m ei ne c o n o m ya n ds o c i a l l i v e s , i na d d i t i o n , i n s p a p e r a n a l y z e d t h e r e a s o n s o f d i s c r e d i t s u c h a s s o c i e t y t r a n s i t i o n , p h i l o s o p h i c a l a n d m e r s a l r e a s o n s ， e c o n o m i c a l r e a s o n s a n d s y s t e m l e a s o r l s a n d s ) o n a l t e r i n l r o d u c e d w e s t e m c r e d i ts y s t e m , a n e w c r e d i t c c i m t r y m a n a g e m e n ts y s t e m s h o u l d b e p r o j e c t e d a c c o r d i n g l y k e y w o r d s ：融c r 疏“幽样俨优m 憎时础m 哆口疏珊m 叼删。l 疵讥 i i 声明 本人郑重声明我所呈交的论文是我个人在导师指导下 进行的研究工作及取得的研究成果。尽我所知，除了文中特 别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表 或撰写过的研究成果，也不包含本人或其他人在其它单位已 申请学位或为其它用途使用过的成果。与我一同工作的同志 对本研究所做的所有贡献均已在论文中作了明确的说明并 表示了致谢。 申请学位论文与资料若有不实之处，本人承担一切相关 责任。 ， 论文作者签名：马眨刍 日期： 一、6 关于论文使用授权的说明 本人完全了解西安建筑科技大学有关保留、使用学位论 文的规定，即：学校有权保留送交论文的复印件，允许论文 被查阅和借阅；学校可以公布论文的全部或部分内容，可以 采用影印、缩印或者其它复制手段保存论文。 ( 保密的论文在论文解密后应遵守此规定) 论文作者签名：马湿夸导师签名：胁m 号期：徊玑6 注：请将此页附在论文首页。 l 绪论 信用是能够履行诺言而取得的信任。按照社会心理学的观点，可以理解为个体、群体认同 另一个人、群体的言词、承诺及1 = 1 头、书面的陈述可靠的一种概括化的期望( r o t t e r ) 。uj 从 起源来看，最初是以伦理意义出现在宗教或道德书籍中，含义为诚实守信。后来随着商品经济 的发展和市场经济的建立，信用概念拓宽到经济领域，并且产生了特殊的含义，应用也越来越 广泛，形式也越来越多。不仅出现了作为商品经济条件下价值运动的特殊信用形式，也出现了 其他的可作为资源利用的信用方式。信用应用于经济领域是指种建立在对受信人在特定的期 限内付款还款承诺的信任基础上的能力，它使得后者具有无须付款就可以获取商品、服务和资 金的能力。 1 1 问题的提出 信用是随着市场经济的发展而产生的，它具有用于减少社会交往复杂性的机制，信用关系 是社会化大生产中最根本的社会关系，整个社会的运行和发展都以此为基础，尤其在社会交往 中，信用关系的重要性更为显著。信用关系和信用制度是现代市场经济的核心，它构成该社会 经济繁荣与稳定的社会心理基础。 当前，中国正处于社会转型时期，经济体制、政治体制都有待完善，信用基础仍然十分薄 弱。信用缺失已经危害到社会的各个层面，不仅影响到正常的经济秩序，妨碍企业的经营活动， 还会毒化社会风气，损害消费者的利益，甚至影响到国家的形象及对外经济文化交往。信用缺 失导致了资源浪费、文化断裂及社会i ) 理的动荡，信用落后的状况已成为社会生活秩序稳定和 经济发展的巨大障碍。分析现阶段的信用缺失现象的产生原因，寻找有效的对策及建立我国的 信用管理体系是当前刻不容缓的任务。基于这些考虑，我选择了信用问题作为毕业论文的研究 课题。 - 1 2 本课题的研究现状 国外的信用制度建立已逾百年，相关研究也不少，比较成熟的研究集中在金融信用方面。 国内对于信用问题的研究近几年正逐渐形成热潮，有许多新的理论产生，张维迎( 1 9 9 6 年) 、 王大用( 2 0 0 1 年) 、钱颖一( 2 0 0 0 年) 等从经济学角度对信用经济的作用进行了论述。在中国 信用经济论坛e ，著名学者厉以宁教授、江平教授、王征予博士都对信用制度对中国经济发展 的关系作了深刻的阐述。中国人民大学的郑也夫从生物学的角度探讨信用问题，也颇具启发性。 总的来讲，目前可在实际中运用的信用理论是银行信贷方面的理论，其他领域的信用研究上尚 有待深入。由于信用问题尚属新的课题，我国信用理论的研究仍处于探索阶段，大多数学者只 是就某一方面的具体问题进行理论研究，涉及信用的研究角度虽然不少，但较为综合全面地分 西安建筑科技大学硕士学位论文 析和探讨信用问题的文章尚不多见。 本文在借鉴前人的研究成果的基础上，将从社会转型背景、哲学与心理学、经济、制度等 方面对信用缺失问题进行综合l 生的分析探讨，并且提出相应的对策，构建出较具可操作性的信 用体系框架，有一定的实践意义。 1 3 本文的研究思路 全文大致分为五个部分：第一章为绪论；第二章讨论信用的涵义、分类及功能，重点指出 信用对于市场经济的作用及意义；第三章阐述了转型时期信用缺失的表现及危害；第四章和第 五章是全文的重点部分，分别就信用缺失的成因作了分析并提出信用管理体系重建的对策，本 文从社会转型、经济、文化、心理、制度等多方面对信用缺失的原因进行了全面分析，并提出 建立我国信用管理体系的思路。本文将从立法、政府作用、信用管理机构及相关教育等几个方 面进行探 寸，试图建立种适应我国现阶段的信用管理体系。 信用管理问题是个十分复杂的问题，因l 蝉纯采用种方法很难将信用问题分析透彻。 本文采用多种方法对信用问题进行了论述，从多角度探讨了信用缺失的原因，并提出了建构我 国社会信用体系的基本思路和框架。 本文是在借鉴国内外学者研究成果的基础上的探索，与以往研究的不同之处主要在以下几 个方面： ( 1 ) 阐明了社会转型是信用缺失现象产生的社会根源的观点。社会转型对于信用的影响 是深远的，它是信用缺失现象产生的根源。本文详细分析了社会转型引起的结构变迁对制度、 文化、心理、价值观等方面的冲击，以及在这些冲击下信用文化的断裂导致了信用缺失的后果。 ( 2 ) 运用综合的经济分析方法分析信用缺失的产生原因。在信用的经济成因分析中，本 文从信息非对称性理论、博弈论、及成本效用分析理论进行分析论证，较为全面探讨了信用缺 失的经济原因。 ( 3 ) 结合我国国情，提出了适合我国特点的信用管理框架。探讨建立信用体系途径时， 文章在介绍国外经验的基础上，针对我国国情，从政府推动、发挥中央银行的作用、建立征信 机构、发展信用管理行业、创新观念、提供技术支持等n 卜方面进行论述，详细阐述了信用管 理体系的框架，具有一定的实践意义。 西安建筑, f , - t - 4 5 大学硕士学位论文 2 信用的起源及作用 2 1 信用的历史渊源及定义 2 1 1 信用的萌芽 信用是在定的历史时期内形成的，最初是对人的行为的一种规范要求，是指人与人的合 作交往中对他 、诚实守信。随着商品生产和交换的发展，信用越来越多地被赋予了经济意义， 信用概念由此拓宽，进而从种简单的经济行为规范的要求中演化出来，成为种特定的经济 行为方式。 当原始社会出现分工时，信用萌芽就随之产生。早期人类为能够进行社会活动，必须保持 群体合作，合作的基础就在于诚实守信，后来逐渐形成人们公认的规则，因为这是保持社会凝 聚力的基础。这时信用作为行为规则具有一定的约束力。从一般意义理解，信用初始的含义是 出于对某种利益的预期，基于信任的基础上选择与他人合作，否则就不被他 、信任或享受不到 合作的好处。开始合作多在“熟悉”的范围内进行，交易也多为熟人。原始的交易方式是最直 接最透明的，主要是第手交易，交易的基础在于相互长期的接触、合作与亲缘关系，没有政 府、没有正式规则，买卖双方的合约的履行完全在“礼尚往来”的道德规范的影响下进行。这 种信用关系形成特殊的结构凭借与行为者的特殊关系而建立的信用结构。 随着自然经济转化为商品经济，商品交易的数量和范围都在不断扩大，异地、远距离贸易 大量出现，交易的进行需要在异地执行合约，人们需要寻找种新的具有共同性、普遍性的信 用结构来支持扩大了的交易，使其顺利进行。原来维系地区性交易的血缘式、人情式的信用结 构必须扩大为种更普遍性的信用结构。于是出现了一般等价物及货币，交换关系简单化了， 背后的信用关系却进一步深化，即货币信用。当货币信用出现时，就标志着原有的信用关系已 经从 情式转化为经济式，这种经济式的转换也就意味着信用标准孙社会伦理取向转为利益价 值取向。信用的含义也不仅局限于原有的伦理道德范围，其经济含义也应运而生。 经济信用的产生是在商品经济变迁中发展的，在这一发展过程中，交易时间和空间得到发 展利用，可以分离进行，使交易范围、层次、数量得到扩大，随之产生了更多的信用行为、信 用方式( 信用活动在经济运行中的表现方式，如借贷、赊销、分期付款等) 和信用形式( 维持 信用行为及关系的载体的表现形式，如口头信用和书面信用) ，信用的功能和作用得到较多体 现。 2 1 2 中国及西方信用的历史沿革与发展 在世界范围内，信用可以追溯到3 0 0 0 年以前，古希腊、巴比沦和埃及的历史上都有过信 西安建筑科技大学硕士学位论文 用交易的记载。在我国的历史记载e ，从西周时期开始，我国就有了原始的信用交易关系存在。 事实上，中国和西方信用的发展基础有着相似之处，二者都是在生产力和商品交换作用下产生 的，信用发展具有以下特点： 首先从时间上看，信用发展的经济基础和历程大体相似。原始阶段是对交换的产品的简单 的信任；货币出现后则转化为对货币的信任，货币作为媒介和支付手段成为主要的信用形式； 最后出现了商业信用、银行信用，各种借贷凭证代替货币信用形式出现。 其次从空间上看，各国信用的发展是不平衡的，具有明显的区域性。信用的范围受交易的 地域限制，只有在一定地域内信用才能使用。各种信用工具的流通也相应地受地域限制。信用 的进一步发展仍是必然趋势。 再次，信用具有普遍性与特殊性两个层次。物物交换时，人们经济交往的信任缘于对某个 人或某特定关系而产生，在这种信任基础l 产生的信用关系具有特殊意义；到货币为媒介的 商品交换时期，这种信任基于对于某物或货币的普遍认可，信用关系发展到普遍意义。 中国和西方的信用发展基础虽然有相肥【之处，但仍有不同： 第一、中国的信用发展晚于西方国家，因为中国的市场经济体制建立较晚，所以真正经济 意义上的信用存在时间较短。大多时候，中国的信用含义侧重于伦理、政治方面。而西方国家 则从经济角度出发，表现出人的经济利益在社会、伦理道德、政治领域的体现。 第二、信用在经济中的地位作用不同。西方国家已经建立起完善的信用体系，企业主要依 靠信用筹措资金，多数企业相当一半的资产是靠信贷。而我国企业向银行借贷时有许多条件限 制，不易开具信用证，这无疑影响了企业资金的周转。 第三、信用保障机制和惩罚机制不同。西方国家保e 韩几制是建立了套完整的国家信用管 理体系，个人、企业都纳入体系之内。在以往，由于中国的信用管理体系尚未完全建立起来， 因而对于失信者的惩罚多从伦理、道德的方面进行谴责，经济和法律制裁并不能完全充分发挥 效用。西方国家则制订了严格的法律制度、行业法规进行经济处罚和法律惩罚，显然对交易双 方的约束力较强。 经历了一百多年的市场经济的发展，目前，西方国家已建立了三种比较成熟的信用管理模 式：一是以法国为代表的由中央银行建立的信贷登记的国家社会信用体系。其登记内容包括企 业信贷信息和个 信贷信息。其特点是可以充分利用国家行政部门的权力资源，以较低成本获 取信息。二是以美国为代表的商业征信公司构成的社会信用体系。是以美国信用管理协会等国 家三大征信局为主体和遍布全国的数据网构成的信用管理体系。三是以日本为代表的银行协会 建立的会员制征信机构与商业性征信机构共同构成非赢利性国家社会信用管理体系。这些征信 国家的信用体系各有特色。 另外一些发展中国家也着手建立信用体系，积累了不少的经验，这些国家与我国国情较为 类似值得我国借鉴。 4 西安建筑科技大学硕士学位论文 2 1 3 信用的含义及特点 1 信用含义的规定 信用在英文中译为“c r e d i t ”，来自于拉丁文中的“c r e d o ”一词。意思是“我相信( i b e l i e v e ) ”。 它的原始意思是“我给予信任( i p l a c e l r u s t ) ”。根据韦氏英文词典的解释，信用为：t h e s y s t e m o f b u y i n g a n d s e l l i n g w i t h o u t i m m e l i a t e p a y m e n t o n s e 虻m t y 由此可以看出，信用是以授信人( 债 权人) 对于受信人( 债务人) 所作还款承诺( p r o m i ) 和能力有没有信心为基础，决定是否 同意产生授信人到受信人经济价值的转移。 我l 雪社会数千年受儒家思想的影响，儒家信用观由来已久。不过，信用只是“信”中的一 个分支解释而已。在左传中的宣二十年篇记载，王日：其君能下人，必能信用其民矣。古 人又云：人之道德，有诚笃不欺，有约必践。夙为 所信任者，为之信用【3 】。中国古文化中的 信用不仅与买卖活动中的信用交易及其方式有关，它还与社会j 酋德和文化背景大有关系，同时 具有社会和经济伦理范畴的意义。 目前对于信用含义的界定通常是从两个方面进行界定：方面是信用的本质意义。这包含 两层意思：一是谓以诚信任用人，即信用使用：二是遵守诺言，实现承诺，从而得到别人对他 的信任。i 4 j 另一方面是信用的经济意义。其中也包含了两层意思：一是信任与偿付能力，属于 种践约行为与能力，与债务的偿付相联系，具有普遍意义。二是以偿还为条件的价值运动的 特殊形式。( 借贷行为) bj 这属于经济领域中特定的表现形式，是前者在经济领域的具体应用。 在最近出版的国家信用管理体系一书中，信用被定义为：“二元或多元主体之间以某种经 济生活需要为目的，建立在诚实守信基础上的心理承诺与约期实践相结合的意志和能力”。】这 一定义从社会心理及经济两方面进行了概括，具有一定的普遍意义。 但作者认为目前信用的概念仍不完全，信用的定义使用的不严格。马克思曾引用洛克的话 说：“信用，在它最简单的表现匕，是种适当或不适当的信任，它使一个 把一定的资本额， 以货币形式或以估计为一定货币价值的商品形式，委托给另个人，这个资本额到期一定要偿 还。”1 7 j 在此，可看出信用从最初始意义上而言，是一个人对另个人的信任，属于精神范畴， 这种心理上的信任使 们发生借贷关系引出另层含义，即作为商品和货币关系的范畴。 综e 所述，本文将信用定义为：建立在对另一主体的人格品质及践约能力的认同的基础上 赋予对方的一定权力和由此而产生的行为规范及交易原则。这里信用包含有两层含义： 第_ 层含义信任是信用发生的伦理基础。 传统社会里的信用的发生并不是孤立的，是在个体与其他经济主体发生关系的过程中产生 和实现的。当某一主体与另一主体进行交往时，首先需要相互问的信任，包括对行为结果会获 得预期利益的信心和交易对方会有助于这一利益实现的相信。缺少互相信任，经济交往会无法 西安建筑科技大学硕士字住论叉 进行或出现失信行为。所以交易总是在经过选择的可以互相信任的经济主体间达成的，相互给 予信任构成交易的前提，也构成了信用行为发生的首要的伦理基础。在商品经济时代以前，交 易多是熟人间的、一定地域范围内的，因此 格信任是其基本条件；随着商品交换的发展和货 币的产生，人格式的信任逐渐被对货币价值的信任所代替，非人格的普遍主义信任成为交易的 前提，信用的伦理基础也慢慢变化了。实际上，心理上的信任是一切信用形式的共同基础，也 是人类社会成为一个有秩序共同体的基础。 第二层信用在经济学上的解释。 信用的经济范畴是源于伦理范畴，把伦理意义中的观念和内容技术化、理性化为经济学的 规则，同时引伸出经济理念。作为经济领域的概念信用涵盖了许多意义，归结为两条：一是作 为经济行为规范要求，由此而带来行为关系、行为秩序等；二是作为“价僧翮恸形式”在 经济领域特殊表现形式。前者属于种践约行为即能力，与债务的偿付相联系，具有黼义； 后者属于经济领域中特定的种表现方式，主要指商业信用、银行信用等，是建立在前者基础 之上，是前者在具体经济领域中的运用。信用作为个经济范畴，反映了) k - 与a 2 _ 间的利益关 系，信用体现了对偿付能力的信任及承诺的兑现。 2 信用含义的特点 信用的这两层含义构成了信用概念的基本框架。所以本文信用的问题将主要从这两个方面 进行论述。由上述的两层含义我们可以总结出信用的概念有以下特点： 一、信用产生于合作的过程中，信用的结构是由主体、客体和内容三个基本要素构成。 主体指授信者即给予信任的人，客体是受信者指接受信任的人。内容则是授信人以自身的 财产为依据授予对方信用，受信 则以自身承诺及兑现能力取得信用，是种权利和义务的关 系。传统的信用关系是相互的、双向的，主体与客体的关系并不固定的，时有转换。但在市场 经济务x f 牛- f ，信用除了在伦理道德具有双向可互换的关系外，出现了单向的信用关系，如银行 的信用贷款，授信者与受信者是分离的、不统一的。 二、信用产生的前提悬c 理上的信任关系，这既是信任初始意义，也是切其它信用形式 产生的基础。 不论经济学上信用涵盖了多少层含义，都汲取了信用的伦理内容及理念精神，它们共同的 前提都是普遍存在的社会信任。正是在这一意义上，商品经济是种以信用为基础的经济，即 信用经济。同时，信用的双层含义决定了具有伦理价值和经济价值两种取向，这构成了信用的 基本内涵和价值功能，所有信用问题都可以从这两个方面得到解释。 三、随着信用的发展，在形式和方式e 都将趋于多样化。 信用形式是指维持信用行为及关系之载体的表现形式。从原来的物化形式、书面契约形式、 货币形式到现在的纸币形式，既有具体的也有抽象的。信用方式则指信用活动在经济运行中的 西安建筑科技大学硕士学住论文 表现方式，也经历了借贷、赊销、延期付款和经销、代销等阶段。 2 2 信用的分类 信用从广义上可以分为：经济信用和伦理信用两种。经济信用的特点是与一定的经济收益 相联系。伦理信用是在人们( 包括人格化的集体) 的社会活动中由一定的约定、承诺、誓言等 引发的种伦理关系及其相应的原则和品行。伦理信用的生长空间非常广阔，涵盖了社会生活 的切领域，涉及有约要践的社会活动，无论是书面的正式契约形式还是口头承诺都属于道德 信用的范畴。 按照受信对象性质的不同，信用可以分为政府信用、企业信用和个人信用三种。 政府信用又称公共信用，是社区提供给各种政府机构的种信用，它用于帮助这些政府机 构实现其政府功能。从另个角度看，政府信用又是撸各级政府的举债能力。这种偿还债务的 承诺来自政府机构，因此被称为公共信用。它具有个明显的特点：即不具有自动清偿的功能， 最终是由纳税 来偿还的，具有平衡财政支出和弥补财政赤字的功能。 企业信用是指涉及企业与其它经济实体之间的商业信用关系。它在企业生产经营过程中， 体现出个企业的信誉、实力、形象等经济文化特质，关系至i j 企_ l k 的长期发展。 个 信用比企业信用、政府信用简单，指个人的履行承诺及践约能力的结合。个人信用受 品行、能力、资本和条件等因素的影响。个人信用是企业信用、政府信用建立的基础。 由于信用的应用领域广泛，还有许多分类方法，本文不再详述。 2 3 信用在市场经济中的地位 现代信用属于经济和市场范畴，它建立在现代黼用交易的基础之上，有经济学家称成 熟的市场经济为“信用经济”。市场经济的一个重要特点就是普遍交易。在交易普遍化下，交 易的正常进行依赖于一定的交易规则或秩序来规范引导人们的交易性行为。否则，会出现无序 甚至混乱现象，破坏交易正常进行和交易与其目标的实现，影响人们对市场经济的信任度和参 与市场的停心。现实表明，切商品包括服务在内只有交换方能趋于最大价值的利用，因此， 信用秩序是商品实现其价值和使用交换的必然要求，也是切社会资源实现其最大限度增值的 必然选择，是社会整体利益和增长的基本条件。 1 信用是现代市场经济的内在要求 这体现在两点，一是现代市场经济依存于信用机制。随着交易的普遍发展，市场交易依赖 于交易规则和秩序，无论是商品交易、劳务交换，其交换的完成或实现，都存在一个时间和空 间的差距。这们掘要靠制度安排保障，否则，交换无法稳健进行。信用作为一种内在规定和 制度安排，是各类经营主体之间彼此相连，互为制约所必不可少的链接条件，有利于维护各类 经济主体长期和较为稳定的经济关系，是市场主体保持对市场行为预测和交易目标的预期，从 西安建筑科技大学硕士学位论文 而维护和促进市场经济的正常运转、协调发展。信用的不健全或遭到破坏，市场经济的健康发 展将受到威胁。 二是信用成为市场经济所需的社会资本供给。信用作为一种社会的人文精神，在现代市场 经济中构成了社会资本的重要部分。现代市场经济并不单纯有物质资本驱动，还需要一种社会 资本的投入，包括有人力资本供应和信用资本支持，这种信用资本不单指传统个体化的伦理道 德，更多是公共化的社会规范，即每个 所承担的社会角色应有的行为规范和伦理要求。 在市场经济较成熟的国家里，信用是企业无形资本和赖以生存与发展的基础、个人的身份 证明，也是政府管理和服务于经济的有效表现。在我国信用资本的利用并不充分。 2 信用是市场扩展的基本动力 信用交易方式的出现，打破了交易的时空限制，大大拓展了市场的容量。信用是维系合作 从而满足市场主体理性预期需要的经济纽带，市场活动是不同生产者之间劳动分工的合作，合 作的前提则是相互信任。随着信用从人情的特殊主义信用被契约式的普遍主义信用所替代，交 易的深度和广度有了较大的发展。 同时，信用是市场活力的售指数。约翰穆勒曾指出，信用以信缶心为根据，信缶心推 广，可以使人们产生借贷行为进行投资1 8 j 。如果没有信用，人们对市场缺乏宙0 ，不会发生信 贷行为，资产也不会转为投资资本，市场状态就刽隧。当前中国存在的问题就是信用不足阻 碍了资金流动，从而影响了社会的投资和消费。 3 信用是市场经济成熟的标志 第一，信用是市场发育程度的主要参数。市场发展程度是指市场交易演进程度，交易的演 进取决于信用的发展。在市场经济中，信用行为普遍化，信用关系持久和稳定，信用制度完善， 则其信用度越高，市场发育越成熟。 第二，信用的建立有助于推动经济良性循环。市场经济条件下，信用内化为经济运行中的 道德律令和“游戏规则”，是市场主体进行等价交换、公平交易的基本准则。人们只有遵循此 规则，市场竞争才能有序，才能更好地提高资源配置的效率。 第三，信用成为规则的同时，也起到了对市场的杠杆作用，无形中规范了市场行为、维护 市场秩序。为了参与市场经济并分享利益，市场参与者都会注意规范经济行为，提升信用形象， 以获得更多交易机会，实现自身利益。 信用在市场经济中的作用是客观需要和历史发展的结果，市场经济就是信用经济，这既是 一个价值判断，又是个事实判断。作为价值判断，是指市场经济作为建立在高度分工合作基 础上的经济形态，有较高的信用要求；作为事实判断，是指健全的市场经济环境中的经济主体 一般都自觉或不自觉地遵循各种信用准则，因为信用伦理和制度约束的缘故。一旦信用关系被 破坏，信用秩序就会混乱，正常的市场活动就会受阻。市场经济越发达，对“信用”的要求就 西安建筑科技大学硕士学位论文 越高。另一方面，社会信用度越高，经济活动成本就越低，所以，信用不仅是市场经济的行为 规则，更是现代经济中的一种社会资源。 西安建筑科技大学硕士学位论文 3 社会转型时期信用缺失的表现及危害 3 1 我国信用缺失的表现 3 1 1 政府信用缺失的表现 信用的缺失是指在某特定时期，由于社会心理失去规范、制度不完善，信用行为无法得 到保证，造成社会普遍失信行为的出现。这种缺失现象在政府、企业和个 三方面都有体现。 政府的信用行为主要发生在政府与企业、政府与居民个人之间，通过对政策的制定、执行和经 济管理活动与企业、个人发生信用关系。 政府的信用作为具有重要的意义和作用，可以从以下三个方面入手提高政府的信用度： ( 1 ) 政府行为不能超越其权利范围。一项对2 9 个国家的实证分析表明对政府行政权力的 限制和司法的独立程度与国民之间的信任度表现为高度正相关：对政府权力的限制每上升一个 点( 最高为七点) ，信任度t 升1 5 个百分点；司法的独立程度每e 升个点( 最高为4 点) ， 信任度上升8 个百分1 9 1 。因此建立规定政府经济管理职能的经济公法制度，规范和约束政府 行为，促进政策的公正、透明，减少不确定性，是完善的社会信用体系中个必不可少的重要 环节。 ( 2 ) 政府行为在操作中须公平、公正和合理。政府作为政策和法律的制定者，在履行其 职责时应该保证秉持公正的态度，以维护市场秩序。 ( 3 ) 政府行为为市场创造信用环境，引导社会信用建立，从而树立社会对政府的停心。 政策环境稳定，信用制度完善才能使政府的信誉度提高。 联系现实可以看到，目前我国政府的信用行为未得到完全履行，某些政府部门制定的政策 不稳定、执行不力，甚至出现相暴干预市场经济活动的举动，引起社会对政府信用的置疑。政 府一旦失信就具有强大的“传染性”，会对整个社会信用体系产生不良影响。如果政府做不到 守信，市场主体会纷纷效仿，无信行为将得到鼓励，从而导致社会信用的滑坡。 政府违信的典型行为有： 1 强 亍违约，弄虚作假。突出表现单方面撕毁合同，对市场活动的强 亍干预。2 随意许诺， 不守信用。改革开放时为引进外商，出台各种政策，但在实际运作中却不能完全履行。有些地 方的政府为维护地方的利益，政策朝令夕改不能保持信用环境的稳定状态。3 地方保护主义严 重。以潮汕信用问题为例，当地政府为了保护本地企业的利益，配合当地不轨之徒坑害外地客 商，不公平执法，造成了潮汕地区的信用危机和经济停滞，许多外来客商不愿在潮汕做生意， 不信任当地政府。这种情猊l 在喜枷她方也不同程度存在，致使政府信用降低，阻碍了经济的健 康运行。 西安建筑科技大学硕士学位论文 3 1 2 企业的失信危机 近年来，由于我国市场体制不完善，市场环境还未成熟，所以导致经济生活中出现了信用 危机。相互问不讲信用，利用欺诈谋求利益，许多企业纷纷染上“失信病”，失信行为成为一 种经常性的经济现象，并且愈演愈烈。这种失信行为严重影响到社会经济生活及国民经济的健 康发展和市场的经济秩序，已是企业的一大痼疾。据统计，我国国有企业相互拖欠贷款超过 1 6 亿元，国家为此每年损失税收2 5 0 多亿元。全国2 8 3 家名优企业的6 5 0 多种产品被假冒产 品侵犯伪造。全国欺诈等违法案例急剧增多，2 0 0 1 年上半年我国工商管理系统共查处这类案 件5 3 3 8 起，比前年同期上升6 1 。 目前，我国企业的信用危机主要表现在五个方面：一是商业信用危机；二是产品信用危机； 三是金融信用危机；四是财务信用危机；五是科技信用危机。这五种信用危机严重制约着我国 的企业的发展，也扰乱社会主义市场经济秩序。 轰动全国的食品界“冠生园”月饼欺诈案u “，因商家丧失诚信以陈年旧馅制作新的月饼， 导致消费者对食品界的不信任。2 0 0 0 年上市公司5 0 强之银广厦也因伪造供销合同，虚开增 值税发票，伪造金融票据和免税文件而虚增利润7 4 5 万元。1 1 2 j 类似的经济失信案例不胜枚举， 蓝田欺诈案、亿安科技失信案等等。 有关资料显示：2 0 0 1 年8 月上旬到9 月下旬，有近4 0 家上市公司违规行为被曝光、查处。 2 0 0 1 年1 2 月2 5 日仅国家审计署对1 6 家具有上市公司年报审计资格的会计事务所审计业务进 行查处，就发现1 4 家出具了2 3 份严重失实的审计报告，4 1 家注册会计师造假案值7 0 多亿元。 企业失信的直接结果就是巨大的经济损失，另一后果则是市场运行的不畅通，不能快速建 立起健康的信用经济。失信行为的蔓延导致市场参与主体的选择趋于短期行为，谋求眼前利益。 再者，这种非理性的市场活动会阻碍正常市场环境和运行机制的形成，市场经济的建立和完善 就会受制。 3 1 3 个人信用的缺失 个人信用与政府信用、企业信用起构成社会信用的整体。这其中个人信用的完善程度是 其他售用的基点。在计划经济下，个 、没有信用，办事开介绍信，企业和个 都是用政府信任 做支撑，以单位为信任基础，其实是使用政府信用。这样，以个体自身的信任为支撑的信用关 系是无法建立的。 个人信用缺失包括两方面的内容： 其一是指在我国特有的私 信任下的普遍意义的个人信用的缺失，即陌生人之间的个人信 用的缺失。 中国历史一直以小农经济和传统手工业为主，在这种经济体制下，信用表现为小范围的“私 信”，形成内外有别的信任市场分割，难以形成普遍信任。传统的“信”是作为种道德观存 西安建筑科技大学硕士学位论文 在于人们心中，从道德和文化匕来约束a - 与a 2 _ 间的交往，规定了行为的标准。这种信任程度 普遍性低。这种信任关系直接影响到企业的发展。弗朗西斯福山在分析这特征时曾作过形 象的概括：“华人社会对外人的不信任和对家族管理的偏爱使得华人企业的发展时期分为三个 明显的阶段：第一阶段，雠0 业者创建了企业，并把亲戚安置在重要的管理位置上。第二阶 段( 假定企业成功) ：创业的家长亡故以后，由于男性子嗣的遗产均分原则，他的所有儿子在 家族企业中享有均等权益；第三阶段：从控审牺维黼创业者的孙子开始，企u ，便开始分裂了， 而孙辈般不那么主动做出必要的牺牲来保持企业的竞争力，或者他们移情别恋，发展其他事 业。”1 1 3 j 可以看出这种基于血亲基础上的个八信任机制无法促进盈判k 的进一步发展，在遭遇现 代市场经济体制的冲击时，传统的私人底用文化就面临了危机。 其二是熟人间的信任遭遇危机。 个 信用遭遇到的另个危机即“杀熟”现象的出现。“杀熟”是最近出现在中国社会生 活中的新词，也称“宰熟、“斩熟”。是指欺诈熟人，信任与熟悉有着密切的关系。信任首先 是建立在熟悉 之间正如前文所述，人们往往是熟悉一个人的人格和品德之后建立起信任关 系。随着社会的发展，才出现货币和专家系统的“系统信任”，而在我国，“系统信任”显然并 不完善，更多的是熟人间的信任，这种信用关系成了珊在社会生活的主体。“杀熟”现象的出 现无疑是对这信任柳制极大破坏，正如郑也夫在信任论中提到：“信任进化的分析模式 中存在着两端，其中端不仅在熟人中建立了信任，而且靠着系统售f 主在陌生的环境中建立了 信任；另一端则不仅在陌生人中缺乏信任，而且熟人中的信任也日益丧失。杀熟标志着后一极 端，标志着社会信任降到了最低点。”。事实上，我f f 聊扦它化的程度较低，远落后于发达国 家，我国货币和专家系统的“系统信任”尚未建立，因而我们的社会很大程度e 要依赖于建立 熟人关系上的“ 格信任”，“杀熟”这现象的出现说明我们的社会丧失了最基本的信任，所 以如何重建个 信用，并由此建立“系统信任”是当前最严峻的任务。 3 2 信用缺失的危害 3 2 1 信用缺失造成文化危机 信用危机已经渗透在社会生活的各个角落，经济转轨时期出现的信用失衡不仅是政府和经 济的“败血病”，也是社会生活的不稳定因素。社会结构是以一定的处于不同社会地位的人与 人之间的关系而成的，在复杂的人际关系中，各种情感因素都掺杂进去，一些情感和心理因素 构成稳定因子，如信任、忠实、同情等等，相对的也有不稳定因子的存在，像怀疑、妒忌等等， 这些构成社会中人与人之间的不稳定的关系。当构成不稳定因子的情感因子在人际关系中占上 风时，社会关系的结构就会表现出动荡。 美国的著名学者福山在他的信任：社会美德与经济繁荣中论述到：一个国家或社会稳 西安建筑科技大学硕士学位论文 定发展是与信任度的高低呈正向相关的，而且信任度是与社会民众的信仰趋同度，相互的亲密 度有关，一个国家或地区的宗教信任，生活习俗都与他们之间相互信任的程度有关i ”j 。所以， 社会中的人群信仰情感的趋同程度越高，那么社会生活结构就会更加稳定，有助于社会的发展 和经济的繁荣。 信用缺失对社会生活的危害浸染到方方面面，在政治、经济、文化、心理等领域都有体现。 不仅危及到物质生活，也危及到精神生活，这就是文化危机。由于社会是由经济和文化及价值 等构成的关系结构。在传统信用文化不能适应现代市场经济的要求时，新的信用文化又不能迅 速建立，多数人转向选择利益优先原则作为行为标准。这样产生了传统信用文化危机，但利益 高于切的行为标准并不符合市场经济的契约性的内在要求，新的信用文化需要及时更新并成 为人们公认的理念以适应新的社会条件。信用文化的断裂威胁了传统的社会文化及价值观，引 致社会文化冲突、心理错位、价值失范等不良后果。这种不稳定的社会豳璐将会动摇社会 心理基础，导致社会结构的失衡。 就目前的信任缺失状况而言，信任已经在 际关系中极为脆弱了，人际关系的信任缺失成 了从陌生 甚至熟 之间都存在的问题。社会生活的秩序也隐藏了不稳定因素，人人自危、相 互防范，人际关系渐渐淡薄，社会的发展和前进也会因此受到影酮。 3 2 2 信用缺失对经济的危害 恩格斯提出现代政治经济学的规律之一就是：“资本主义越发展，就越不能采用作为它早 期阶段的特征的那些小的哄骗和欺诈手段，因为这些狡猾手段在大市场上已经不合算了，那里 时间就是金钱，商业道德也必然发展到一定的水平，其所以如此，并不是出于伦理的狂热，而 纯粹是为了不白费时间和辛苦。”实践证明，我国社会主义市场经济同资本主义建立市场经 济的过程有相似的要求，发展社会主义市场经济，必须规范市场、建立正常的市场秩序，经济 生活中的信用缺失已经造成的巨大的损失，这种损失不仅仅是金钱e 的，也是其他方面的损失， 而且损失越来越严重。 ( 1 ) 信用作为支付手段的功能被极大削弱 正如在第一章中提到的，信用在经济生活中是原始物物交换经济之后出现的，社会学家卢 曼提出：“信用是应社会环境复杂趋向简单的要求而出现的，除了将复杂简化，信任还将不确 定性简化。”这种功能令信用可以作为种支付手段在交易中使用，既简化交易过程，又能 高效利用和配置资源，但现在我国的经济生活中信用的缺失导致了商品交易和经济往来愈来愈 倚重现金和实物资产，交易方式向现金交易，以货易货等原始方式退化发展，刚氐了经济效率 和资金的使用率。 ( 2 ) 信用的缺失大大增加了企业的生产成本和投资风险，并提高了投资预期的不确定性， 使企业和银行的投资活动趋于谨慎和收缩 13 西安建筑科技大学硕士学位论文 据专家测算分析和保守估计，我国市场交易的数据显示，我国每年因为逃废债务造成的直 接损失约1 8 0 0 亿元，国家工商总局统计，由于合同欺诈造成的直接损失约5 5 亿元，还有产品 质量低劣和制假造成的各种损失至少有2 0 0 0 亿元：由于三角债和现款交易增加的财务费用约 有2 0 0 0 亿元，由于不合理的税外收费和不必要的审批造成的各种费用约3 0 0 0 亿元1 1 8 | ，另外 还有逃漏税款损失以及发现的腐败损失等。 ( 3 ) 信用缺失导致金融信用的混乱 对银行而言，大量的呆帐、坏帐及较高的信用风险阻碍了其正常业务的开展，目前国有银 行大量存款找不到适合的货款对象就是极好的证明。四大专业银行之所以还能正常运行，是因 为其良好的信誉是建立在对国家信任的无奈选择之匕的，这实质上是在滥用国家的信用资源。 过度使用国家资源将力1 1 大政府信用风险，从而可能引起更大的金融系统风险。我国的虚拟资本 市场虽然还处于起步阶段，但不时披露的股市欺诈行为及基金黑幕，也使人很难对股市产生对 足够的停心。金融信用风险太高，不仅降低其运行效率，甚至可能导致经济危机。 ( 4 ) 失信行为的蔓延，造成极大的道德风险，导致经济秩序混乱，加剧财富的分配不公 少数企业和个 采取违法、背信手段实现暴富，破坏了市场制度的信誉，影响社会安定。 市场经济是信用经济，所以，信用约束失效的市场经济是无法发挥市场的真正作用的。有专家 称市场经济中有“两只无形的手”，一只看不见的手是市场，另一只便是隐藏于其中的信用， 市场是以两者为支撑逐渐发展的，一旦丧失掉信用这只无形的手，市场的作用也会削弱，市场 秩序难以稳定。信用秩序混乱会造成资源的浪费，导致重复生产和重复建设。由于信用约束效 力不足，借钱可以不还，欠债可以不给，就会诱使些企业频繁借贷不还，导致银行发生大量 呆帐坏帐，资金和资源大部分流失浪费。 3 2 3 信用缺失导致政府信用不足 从个 到企业，从企业到政府，信用危机逐渐扩大深化，个 信用和企蝴不完善已经 导致了经济和社会问题的产生，市场经济举步维艰，这种情况进一步发展便是政府的信用危机。 计划经济时期，政府信用是担当整个经济生活的唯信用主体，个人和企业的信用都以政府信 用为支撑，在它的管制下进行统一的资源配置和生产。随着市场经济的发展，政府也开始从全 面的行政指挥行为转变为宏观调控经济行为。有形象的比喻称之为从“裁判”到“规则制订者” 的转变，但现在政府相当程度e 是二者身份兼而有之，这也可以说是计划经济的后遗症。 北大的张维迎教授曾对政府失信行为进行了分析。他认为政府管制的强度与失信行为的发 生呈正向相关，而目政府由于兼有规则制定者和执行者的双重身份，容易导致政府的不守信行 为的发生i ”j 。现阶段我国的政府部门存在的问题是每个政府部门都能随意制定法律。这些法 律政策也具有法律