金融支持欠发达地区发展的现状、成因及措施.doc

金融支持欠发达地区发展的现状、成因及措施 金融支持欠发达地区发展的现状、成因及措施 以文成县为例 文成县总人口37万下辖33个乡镇总面积1293平方公里其中人均耕地面积0.41亩1986年列为国家重点贫困县1997年全县基本脱贫年农民人均收入低于全国平均水平的有30个乡镇人口27万年实现国内生产总值13亿元财政收入1.46亿元尚属欠发达地区 经济决定金融欠发达的文成县决定了其辖区金融机构的数量不多、规模不大、经营状况一般等全县有农发行、四家国有商业银行、农村信用社、保险公司、寿险公司、太平洋财险、寿险公司、中华联合五家保险公司的分支机构、一家证券公司分理处等金融机构年全县存款余额26.8亿元贷款余额12.3亿元；保险收入0.4亿元理赔支出0.1亿元；证券交易额2.02亿元 一、存在问题及原因 （一）县域金融支持县域经济发展有所弱化 1、县域金融支持县域经济发展弱化的主要表现 从经济结构和贷款结构分析（列表一）：1999年文成县工业总产值每年稳定增长年均增长速度为13.2%,而同期文成县金融机构工业贷款从1999年末的7533万元下跌至年末的2560万元呈逐年递减趋势年均减少速度高达22.4%；农业总产值年均增长速度为2.3%同期农业贷款的年均增长幅度大大高于农业总产值的年均增长幅度但波动幅度也大农业贷款大幅减少或相对增加少的年份里农业总产值就相应降低 列表一 经济结构和贷款结构及其增长幅度变化表 单位：万元 内容日期工业总产值工业总产值增长（或减少）幅度工业贷款工业贷款增长（或减少）幅度农业总产值农业总产值增长（或减少）幅度农业贷款农业贷款增长（若减少）幅度 1999年5388375333766611835 2000年6050112.3%463738.4%374090.1%808131.7% 年6939814.7%342926.1%408229.1%4321252.7% 年746667.6%251726.6%388934.7%1830848.3% 年8820918.1%25601.7%407364.7%3011864.5% 年平均增长速度13.2%22.4%2.3%33.5% 从存贷款增长速度及存贷比变化趋势分析（列表二）：1999年文成县金融机构存款的增长速度与贷款的增长速度是极其不相称的存贷款虽然都在同步增长但二者的增长速度相差一倍以上存款年平均增长率为29.6%同期贷款年平均增长率为12.6%金融机构存贷比也从1999年末的80.3%下跌至年末的46%呈逐年下降趋势 列表二： 存款、贷款及存贷比增减变化表 单位：万元 内容日期各项存款各项存款增长幅度各项贷款各项贷款增长幅度存贷比 1999年960517709580.3% 2000年11279517.4%802044.0%71.2% 年14151225.5%9308016.1%65.8% 年19621438.7%10713715.1%65.8% 年26802636.6%12339415.2%54.6% 年均增长速度29.6%12.6% 从经济总量发展趋势和贷款总量增长趋势分析：1999年文成县国内生产总值年平均增长率为11.9%而同期文成县金融机构的贷款年平均增长率12.6%略高于生产总值年平均增长速度但与全国平均发展速度比较我县的国内生产总值年平均增长率高于全国平均数而贷款年平均增长率则低于全国平均数作为现代经济核心的金融对县域经济持续快速发展支持明显不足 2、县域金融对县域经济支持弱化的主要原因 （1）国有商业银行实行集约化经营战略过分强调集约经营的统一性忽视区域经济发展的差异性没有找到集约经营统一性与区域经济发展差异性的结合点在机构网点设置上实行收缩战略撤并在偏远山区或经营效益差的金融网点据统计从1999年末到年末文成县金融机构网点由86个减少至41个减幅高达52.3%使县域经济金融服务网点不足；在信贷管理上实行严格的授权授信制度尤其是镇级金融机构没有审批贷款的权力只负责实地调查、组织材料申报；在信贷考核上实行零风险和信贷人员第一责任终身追究制度即便是由上级行履行审批手续的贷款一旦出现风险也要基层行承担主要责任信贷员本身也将背负上重大责任造成信贷人员的惜贷、惧贷削弱了信贷支持的力度 （2）资金外流现象严重由于经营机制、追求利润最大化等因素邮政储蓄部门上缴全额存款、各国有商业银行将剩余资金上划等使资金流出县外从1999年以来文成县金融机构存差不断增加由1999年的1.9亿元上升到年的14.5亿元这说明在一定程度上各商业银行从县域吸收的资金50%以上流向了城市进一步削弱了县域金融对县域经济的支持 （3）信贷投向政策发生很大变化县金融机构在一如既往地支持农业经济等国家产业政策的信贷投入时逐步从一些高风险行业退出大力发展个人消费贷款等新兴贷款如住房消费贷款从无到有不断发展壮大在个别金融机构的贷款业务中已占1/3以上一方面减少了对地方经济发展的信贷资金的支持另一方面由于县域经济的特点决定了此类贷款对地方经济发展无丝毫作用 （4）信用环境影响了金融机构的信贷投入由于历史等原因全县信用观念仍然较差年文成县国有商业银行在剥离了4017余万元不良贷款和核销了637.4万元不良贷款后不良贷款依然出现反弹导致金融机构贷款大量沉淀和流失严重威胁金融资产安全并使对好的经济个体产生逆向选择或道德风险信用环境更趋于恶劣使金融机构惧而却步贷款发放慎之又慎直接导致了金融机构贷款的逐年下降 （二）贷款使用效率降低影响了对县域经济发展的作用 1、贷款使用效率降低的现象 根据中国人民银行上海分行货币信贷处所做的以上海市为例的实证分析结果表明：衡量贷款使用效率的指标主要有两组一组是相对指标之间的关系即GDP实际增长率与贷款增长率之比；另一组是绝对指标之间的关系即GDP总量与贷款余额之比；当期贷款增长率对当期GDP实际增长率影响不明显而当期贷款余额对当期GDP问题影响非常明显 1999年年从全国范围看随着市场经济的成熟、科学技术的进步、信贷管理制度的健全贷款使用效率逐步提高而对文成县GDP总量与贷款余额之比着项绝对指标的分析1999年文成县域GDP/县域贷款余额=1.44年文成县域GDP/县域贷款余额=1.40这说明文成县域贷款的使用效率不仅没有提高反而出现下降现象 2、贷款使用效率降低的主要原因 （1）信贷长期化趋势降低了贷款的周转速度直接影响贷款的使用效率近几年以来中长期贷款增长很快在贷款中占据比例越来越大据统计年末县域中长期贷款余额占全部各项贷款余额的比例达32.7%同比上升近3个百分点这表明贷款结构出现了由以前的借短用长向借长用短的趋势信贷长期化必然降低贷款的周转速度从而影响贷款的使用效率 （2）县域投资结构的一些不甚合理面弱化了贷款的使用效率年文成县域房地产开发共完成7000万元占全社会固定资产投资比重12.6%县域信贷投入房地产开发的量亦增长明显房地产开发具有直接进入最终消费的性质而文成县工业不发达的特性使得钢筋、水泥等生产建设资料绝大部分在外购买因此房地产领域的投资对文成县GDP的贡献相对较弱此外县域中的一些重复建设不仅造成人力、物力的浪费也对有限的信贷资源造成浪费 （3）银行经营体制变化银行之间的竞争激烈一定程度上降低了贷款的使用效率某些商业银行支行为了既完成上级行的贷款投放任务又完成存款考核任务采用虚增贷款方式信贷资金仍然流在银行并没有进入经济活动当中从而降低贷款效率 （三）政府越位和市场缺位现象使金融业支持县域经济发展后劲乏力 近年来各级政府部门及领导的金融意识增强政府越位现象在淡化但由于金融业的市场化改革还没有真正完成市场缺位现象还是比较严重 （1）金融机构的贷款直接或间接受到行政干预金融机构的信贷自主权或多或少地受到政府管制甚至于出现地方产业与国家产业政策矛盾的现象 （2）金融机构的业绩考核由行政做出而非市场做出近些年强调金融风险和金融稳定时则干脆不发放有风险的贷款浪费了有限的资金而没有相应的奖惩措施 （3）金融机构负责人的任免由行政决定没有建立银行家制度金融机构内部的任免奖惩和工资制度类似于行政机构而非企业机构导致金融部门无法提供有吸引力的工资和机会难以留住优秀人才面临竞争时人才流失更为严重 二、措施、建议 （一）改善金融对县域经济发展弱化的建议 1、整合金融资源建立有利于减少县域资金流失的机制确保县域资金用于县域经济发展一是人民银行要发挥窗口指导作用有效结合国家产业政策和地方经济建设实际适时发布信贷政策指引确保县重点项目资金需求二是规定各国有商业银行从县域吸收的资金按一定比例用于支持县域经济发展要积极争取上级的支持提高存贷比率（最好确定一个最低存贷比）将上存资金降到最低水平三是要求邮政储蓄资金支持县域经济发展要改变当前邮政储蓄全额转存的情况邮政储蓄机构吸收的资金须全额委托县级法人金融机构使用风险由县级法人金融机构承担这部分资金用途和对象不受限制只要用于支持县域经济的发展 2、国有商业银行要加大对县域经济支持的力度商业银行要采取积极的应对措施争取最大限度的信贷审批权限、指标和较宽松的信贷政策增加经营自主权县域经济特色各异国有商业银行要加强对县域经济的调查研究根据县域经济发展的不同状况和特点加强和改进信贷工作避免信贷资金运用上的一刀切建立完善信贷考核制度发挥信贷工作人员的积极性用好用活每一分信贷资金 3、加快县域信用建设营造良好的金融环境各级地方政府要强化金融意识加快信用村、信用镇的创建协助金融部门维护金融债权营造和维护好镇域的信用环境使金融部门能够放心地增加对镇域经济的贷款支持人民银行要积极发挥现有信贷咨询系统的作用加大推进金融业征信体系建设为守信走遍天下失信寸步难行创造条件县域企业、个人应珍视信用诚实守信贷款有借有还以良好的信誉赢得金融部门的贷款支持 （二）提高贷款使用效率的措施、建议 1、商业银行要切实以市场为导向贯彻适度从紧的稳健货币政策对县域经济的金融支持应注重结构上的优化和调整要围绕文成县政府确定的五大基地建设寻找信贷工作新的切入点以此统领和带动县域经济发展 2、建议建立担保公司引导资金加大对县域中小企业的支持当前银行资金之所以趋向于基础设施、消费领域和少数优势企业其重要原因在于缺乏良好的信贷投入环境政府部门要出台政策、改善环境按照支持发展与防范风险相结合、政府扶持与市场运作相结合、开展担保与提高诚信相结合的原则加快中小企业融资担保机构的建立解决中小企业在融资过程中的因找不到担保企业而无法贷款的问题从而提高信贷资金使用效率促进县域经济发展 3、贯彻落实投资体制改革政策实现投资资源优化配置要以谁投资、谁决策、谁收益、谁承担风险的原则引导企业、民间资本投向民间资本相对于银行间接融资更具有单纯的趋利性其流向和流量完全以市场为准则市场化的民间融资行为必须与信贷资金的投放形式相互依存、相互作用同时也使信贷资金的投向更为合理使信贷投向更贴近于地方经济发展的资金实际需求从而更高效地发挥效用 （三）政府归位和市场到位的政策措施及建议 1、减少行政干预转移政府对金融业的干预目标政府对金融业的干预和监管者的监管必须要制度化要严格依照现有制度进行监管并及时披露政府要从汲取金融转向建设金融要建设金融必须赋予金融机构以独立决策权强化银行独立审贷和风险控制变金融机构钱袋子的角色为资源配置者的角色 2、稳