（政治经济学专业论文）我国个人破产制度的构建——理论基础与模式选择.pdf

山东大学硕士学位论文 中文摘要 消费信贷的发展使个人消费需求进一步膨胀，但同时也产生了个人支付不 能问题。个人破产法的存在能够有效解决个人支付不能的问题，但是我国破产法 没有把个人破产纳入到破产法范畴中来。并且目前我国对个人破产法的研究还很 少，少量的研究也是从法律的角度来研究个人破产制度。 分析个人破产制度的经济意义和如何构建适合我国的个人破产制度是本文 的研究主题和目的所在。主要内容是，先介绍了个人破产制度的国际实践，分析 了个人破产制度的影响因素，从经济学的角度阐述了建立个人破产制度的必要 性，最后提出了构建我国个人破产制度的构想。 本文的主要结构如下：第一章是导言，阐述了选题背景和意义、国内研究 进展、本文的研究思路以及基本框架。第二章介绍个人破产制度的基本模式，指 出目前存在两种个人破产制度安排：用现有财产偿债模式和用未来收入偿债模 式。第三章分析了影响个人破产制度的因素以及个人破产制度对信贷市场、宏观 经济的影响，讨论了我国建立个人破产制度可能产生的影响。第四章从理论上阐 述了建立个人破产制度的经济合理性。从社会收益最大化、给予债权入足够偿还 以及公平对待多个债权人三个方面说明了个人破产制度存在的合理性。第五章提 出了构建我国个人破产制度的基本思路。在论述了在我国建立个人破产制度的可 行性后，给出了建立我国个人破产制度的政策建议。 从经济学的角度对个人破产法进行研究是本文的第一个创新所在。社会福利 水平角度的分析说明建立个人破产制度优于我国目前不建立个人破产制度的现 状。本文对美国影响个人破产制度的因素以及个人破产制度产生的影响进行了综 述，并据此得出了对建立我国个人破产制度的启示，这是本文的创新之二。第三 个创新是认为适合我国的个人破产制度模式是用现有财产以及未来收入共同偿 债的“最优个人破产制度”。 关键词 个人破产；理论基础；模式选择 v 山东大学硕士学位论文 a b s t r a c t t h e d e v e l o p m e n to f c o n s u m e rc r e d i td e m a n da c c e l e r a t e st h ef u r t h e re x p a n s i o no f p e r s o n a lc o n s u m p t i o n ，b u tb r i n g st h ep r o b l e mt h a tp e r s o nc a nn o tb ep a i d t h e e x i s t e n c eo fp e r s o n a lb a n k r u p t c yc a ne f f e c t i v e l yr e s o l v et h ep r o b l e m ，b u tt h e r ei sn o t p e r s o n a lb a n k r u p t c yi no u rc o u n t r y a n dt h er e s e a r c ho fp e r s o n a lb a n k r u p t c yi no u r c o u n t r yi sl i t t l e a n a l y s i n gt h ee c o n o m i cm e a n i n go fp e r s o n a lb a n k r u p t c ya n dc o n s t r u c t i n gt h e a p p r o p r i a t ep e r s o n a lb a n k r u p t c yi no u rc o u n t r ya r et h et h e m ea n do b j e c t i v e n e s so ft h e p a p e r t h em a i nc o n t e n t so ft h ep a p e ra r e ：f i r s ti n t r o d u c i n gt h ei n t e r n a t i o n a lp r a c t i c eo f p e r s o n a lb a n k r u p t c y , s e c o n da n a l y s i n gt h ea f f e c t i n gf a c t o r so ft h ep e r s o n a l b a n k r u p t c y , t h i r de x p a t i a t i n gt h en e c e s s i t yo fc o n s t r u c t i n gp e r s o n a lb a n k r u p t c yf r o m t h ee c o n o m i c sp o i n to fv i e w , b r i n g i n gf o r w a r dt h ei m a g i n eo fc o n s t r u c t i n gp e r s o n a l b a n k r u p t c yi no u rc o u n t r yi nt h ee n d t h em a i ns t r u c t u r ei s 勰f o l l o w s ：c h a p t e r1i st h ei n t r o d u c t i o n ，e x p o u n d i n gt h e b a c k g r o u n da n ds i g n i f i c a n c eo ft o p i c s 、r e s e a r c h i n ge v o l u t i o ni nc h i n a 、r e s e a r c h i n g t h r e a d 、b a s i cc o n c e p t sa n di n s t i t u t i o n a la r r a n g e m e n t s t h ec h a p t e r2i n t r o d u c e st h e m o d e so ft h ep e r s o n a lb a n k r u p t c ys y s t e m ，a n di n d i c a t e st w ob a s i cm o d e so f p e r s o n a lb a n k r u p t c y ：p a y i n gi ne x i s t i n ga s s e ta n dp a y i n gi ni n t e n d i n ga s s e t t h e c h a p t e r3a n a l y s e st h ea f f e c t i n gf a c t o r so ft h ep e r s o n a lb a n k r u p t c ya n dt h ea f f e c t i o nt o c r e d i tm a r k e ta n dm a c r o e c o n o m i c s ，a n dd i s c u s s e st h ei n f l u e n c eo fc o n s t r u c t i n g p e r s o n a lb a n k r u p t c yi no u rc o u n t r y t h ec h a p t e r4e x p o u n d st h ee c o n o m i cr a t i o n a l i t y o f c o n s t r u c t i n gp e r s o n a lb a n k r u p t c yf r o mt h r e ea s p e c t s ：m a x i m i z et h es o c i a li n c o m e 、 p r o v i d i n ge n o u g hp a y m e n t t oc r e d i t o r 、t h ej u s t i c et oc r e d i t o r t h ec h a p t e r5e x p o u n d s t h eb a s i ci d e a so fc o n s t r u c t i n gt h ep e r s o n a lb a n k r u p t c yi n s t r u c t i o ni no u rc o u n t r y , p r e s e n t st h ea d v i c eo ft h ep e r s o n a lb a n k r u p t c yi no u rc o u n t r ya f t e rd i s c u s s i n gt h e f e a s i b i l i t yo fp e r s o n a lb a n k r u p t c yi no u rc o u n t r y t h ef i r s ti n n o v a t i o no ft h i sp a p e ri sa n a l y s i n gt h ep e r s o n a lb a n k r u p t c yf r o mt h e p o i n to fe c o n o m i c s t h ep a p e re x p l a i n st h a tp e r s o n a lb a n k r u p t c yi ss u p e r i o rt oc h i n a 。s v i 山东大学硕士学位论文 c u r r e n ts y s t e mf r o mt h el e v e lo fs o c i a lw e l f a r ep o i n to fv i e w t h i sp a p e rs u m m a r i z e s t h ea f f e c t i n gf a c t o r sa n dt h ea f f e c t i o no fp e r s o n a lb a n k r u p t c yi na m e r i c a n , a n de d u c e s t h er e v e l a t i o no fc o n s t r u c t i n gp e r s o n a lb a n k r u p t c yi no u rc o u n t r y t h i si st h es e c o n d i n n o v a t i o n t h eb e s tp e r s o n a lb a n k r u p t c y i st h es y s t e mt h a ti s a d a p tt o o u r c o u n t r y ，t h i si st h et h i r di n n o v a t i o n k e yw o r d s ：p e r s o n a lb a n k r u p t c y ；t h e o r yb a s e ；m o d ec h o i c e i 原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下， 独立进行研究所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文 不包含任何其他个人或集体己经发表或撰写过的科研成果。对本文的 研究作出重要贡献的个人和集体，均己在文中以明确方式标明。本声 明的法律责任由本人承担。 论文作者签名： e l 期：型左：i ：络 关于学位论文使用授权的声明 本人同意学校保留或向国家有关部门或机构送交论文的印刷件 和电子版，允许论文被查阅和借阅；本人授权山东大学可以将本学位 论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩 印或其他复制手段保存论文和汇编本学位论文。 ( 保密论文在解密后应遵守此规定) 论文作者签名：姆师签名：一期： 浊哆 山东大学硕士学位论文 一、选题背景和意义 第一章导言 中华人民共和国企业破产法历经1 2 年的起草和审议，终于在十届全国 人大常委会第二十三次会议上表决通过，并且已于2 0 0 7 年6 月1 日开始施行。 本次破产法修正的最主要的创新是适用范围覆盖了所有的企业法人。不论是国有 企业、私营企业、还是外资企业，不论是有限责任公司，还是股份有限公司均适 用新企业破产法的规定，已远远超过了旧企业破产法只能适用于全民所有制企业 的范畴。但是，在起草的过程中备受争议的个人破产问题仍然没有被纳入到新的 破产法当中来。 1 9 9 3 年末，党的十四届三中全会通过了中共中央关于建立社会主义市场经 济体制若干问题的决议，提出了社会主义市场经济体制的基本框架，从我国确 立市场经济体制以来，我国的市场经济已经逐渐完善，不仅仅个体经济和民营经 济有了长足的发展，并且，在我国近几年住房、汽车等大宗耐用品的消费信贷也 有了高速增长，我国从1 9 9 8 年开始开展大规模的个人消费信贷业务，到2 0 0 3 年底个人消费信贷总额达到1 5 7 3 6 亿元，个人消费信贷增长趋势明显，并且主要 集中于对住房以及汽车的消费。 消费信贷的发展使得个人对消费的需求进一步膨胀，个人消费信贷的扩大 对我国的住房以及汽车消费起了极大的推动作用，有力地拉动了内需，消费信贷 的发展也成为推动我国经济增长的主要动力。但是，同时所带来的就是个人支付 不能问题的增加。随着个人消费信贷规模的急剧扩大，我国一些使用信贷消费的 城市居民已经成为高负债一族，以年轻的消费者居多。以购房为例，在购房者中， 二三十岁的年轻人占到八九成，大多数人的购房方式都是父母交首付自己每月还 贷购房，这种方式确实使得没有储蓄的年轻人可以提前住进舒适的新家，但是， 假若年轻人赖以支付每月还贷的工资出现问题甚至失业，就会立刻陷入还贷危 机。近年来，利率的连续提高已经使得不少贷款买房的人感到了压力，也感到了 恐慌。很多的信贷消费者都在担心自己无力支付贷款时的情形。现在我国的现实 是出现不能还贷的情况时银行有权将信贷消费者的房产收缴并拍卖。那么倘若出 山东大学硕士学位论文 现集中的无力还贷的现象，就会使得大量的城市年轻居民无处栖身，这样必定会 产生社会动荡。如果这个问题不能够解决，不仅会影响个人创业和消费的健康发 展，并且也影响社会的稳定和经济流转的安全。在国外，如果出现个人支付不能 的情形，个人破产法的存在会有效解决该问题，但是在我国，2 0 0 7 年6 月1 日 开始实施的修正后的破产法仍然没有把个人破产法纳入到破产法的范畴中来，而 且我国现在对个人破产法的研究还很少，少量的研究也只是从法律的角度来研究 个人破产制度，以个人破产制度作为研究选题是具有很强的理论意义和现实意义 的。 二、国内研究进展 国内研究对个人破产制度进行了初步的探讨，主线主要有四条，其中前三 条主线都是围绕建立个人破产制度的必要性展开的，而第四条主线则认为我国现 在建立个人破产制度的时机尚不成熟。 第一条主线围绕我国建立个人破产制度的必要性以及相应的政策建议展 开。比如华金秋的试论个人破产与财务管理( 2 0 0 3 ) 、华金科与周璇的论我 国实施个人破产制度的必要性( 2 0 0 3 ) 两篇文章都是首先探讨个人破产的历史 渊源，然后论述我国当前实施自然人破产制度的必要性，最后提出完善和发展 我国个人破产制度的具体对策。 第二条主线是从法律的角度来说明个人破产制度是应该纳入到破产法体系 当中来的。比如兰艳在扩大破产制度的适用范围与建立个人破产制度( 2 0 0 2 ) 中指出现行破产制度适用范围过窄扩大破产制度适用范围至自然人和非法团体 具有重要意义，在建立个人破产制度时要注意破产立法主义的选择、破产财产的 范围和自由财产制度、破产免责制度、人格破产与复权制度等问题；陈亚东建 立我国个人破产制度( 2 0 0 4 ) 指出我国应该借鉴外国的立法经验，适应现实的 需要，建立个人破产保护制度，以填补我国现行破产法的空白。他认为对个人破 产的概念、范围、失权与复权、个人财产申报等以法律的形式明确规范，制定统 一的破产法典，对于理论和司法实务来讲都具有深远的意义。 第三条主线是从市场经济的发展程度来说明对个人破产制度的需要的。比 如汪波试论个人破产制度( 2 0 0 4 ) 一文通过对个人破产制度的价值目标分析 2 山东大学硕士学位论文 和若干制度研究，阐明了作为商品经济发展的必然产物，个人破产制度应成为各 国破产立法的重要内容：孙颖论我国个人破产法律制度的构建( 2 0 0 6 ) 认为 目前我国家庭整体负债率高，居民个人消费和社会的整体经济形式存在失衡，个 人破产立法势在必行。目前我国消费信用体系正在建设之中且已初具规模，中国 实施个人破产已初步具备条件。但同时他也指出个人破产是一把双刃剑，应当设 置较高的申请破产的门槛和合理的财产扣押范围，建立符合我国实际的债务清偿 计划制度和破产免责制度，并实行人格破产和限制消费制度，同时应避免金融机 构为获取贷款利润滥发信用卡，鼓动消费者过分超前消费。 第四条主线则认为我国现在建立个人破产制度的时机尚不成熟。崔闽个 人破产制度在中国的引进及对中国信用制度的冲击( 2 0 0 3 ) 指出虽然大多数学 者从世界破产法的立法发展趋势出发，提出了采用一般破产主义的立法模式。但 是作者指出，从我国国情出发还不宜采用一般破产主义的立法模式，而应当采 用商人破产主义的立法模式。这表明他只赞同企业破产法而不赞同个人破产法。 崔闽从两个方面阐明了他认为不该引进个人破产制度的原因。一是我国农村居民 的免责财产问题。作者认为我国农民现在的生活状态多是自给自足，认为农民除 了必要的生活用品以及集体所有的土地以外没有其他的资产，所以对农民的破产 没有实际意义。二是我国的信用缺失。作者认为我国目前信用制度的缺失使得我 们无法实行个人破产制度。 三、研究思路 首先对个人破产制度进行了概述，主要阐述了目前世界上存在的个人破产制 度的两种基本模式一用现有财产偿债或者用未来收入偿债。然后对个人破产的影 响因素进行了分析。要建立个人破产制度，分析其影响因素是必须的，对影响因 素的分析有助于找到在我国建立个人破产制度时所需要注意的问题以及合理预 期建立个人破产制度后对我国可能造成的影响；接着分析了建立个人破产制度的 经济合理性，从经济学的角度来阐述建立个人破产制度这种制度安排是优于我国 目前的制度安排的。最后一部分阐述了构建我国个人破产制度的可行性以及应该 采用的基本模式一“最优个人破产制度”，这是全文分析的目的所在。 3 山东大学硕士学位论文 四、全文的基本框架 本文的主要结构如下：第一章是导言，阐述了选题背景和意义、既有研究进 展、本文的研究思路以及基本框架。第二章介绍个人破产制度的基本模式，指出 目前存在两种个人破产制度安排：用现有财产偿债模式和用未来收入偿债模式。 第三章分析了影响个人破产制度的因素以及个人破产制度对信贷市场、宏观经济 的影响，讨论了我国建立个人破产制度可能产生的影响。第四章从理论上阐述了 建立个人破产制度的经济合理性。从社会收益最大化、给予债权人足够偿还以及 公平对待多个债权人三个方面说明了个人破产制度存在的合理性。第五章提出了 构建我国个人破产制度的基本思路。在论述了在我国建立个人破产制度的可行性 后，给出了建立我国个人破产制度的政策建议。 第二章个人破产制度的基本模式 一、破产以及个人破产 ( _ ) 破产的定义 从一般意义上讲，破产是指债务人不能清偿到期债务的事实状态，是市场 竞争中优胜劣汰规律作用下产生的一种经济现象。从法律意义上讲，破产作为一 个法律术语，则有其特定的含义。我国法学大辞典对“破产 的解释，是指 “债务人不能清偿到期债务或负债超过资产时，由法院强制执行其全部财产，公 平清偿全体债权人，或者在法院主持下，由债务人与债权人会议达成和解协议， 避免倒闭清算的法律制度。 日本的法律学小辞典为“破产”所下的定义是 “债务人不能清偿到期债务时，以将债务人的全部财产公平分配给所有债权人为 目的地的审判上的程序 。英国的牛津法律大辞典将“破产 定义为“国家 通过其为此目的而任命的官员取得债务人的财产，从而将其变卖，并且通过优先 债权及优先顺序把债务人的财产按一定比例分配给债权人的一种程序”。学者多 认为，破产是“利用法律上的方法，强制将全部财产以一定程序为变价及公平分 4 山东大学硕士学位论文 配，使全体债权人满足其债权为目的之般执行程序。1 那么从上面的定义可以看出，破产在法律层面上往往是指破产程序，即债 务人不能清偿到期债务，而将债务人的财产概括执行，并按一定顺序公平分配给 债权人的特定法律程序。 o 个人破产的定义 我国破产法学界使用“个人一词，是美国破产法中“i n d i v i d u a l s ”的直译。 个人破产中的“个人 应该如何理解，目前学术界存在两种观点：一种主张个人 即自然入，个人破产也就是自然入破产：另一种则认为个人破产本质上就是指所 有法律上或实质上承担无限责任的经济实体和自然人的破产，也即商自然人破产 和普通自然人破产2 。商自然人破产的情况与企业破产情况有许多相似之处，其 立法与企业破产法区别不大，并且，其在个人破产法中所占比例较小，所以在此 着重考虑普通自然人也即消费者的破产情况。但消费者破产通常来说不是立法上 的术语，所以在本文中仍然采用个人破产的概念，只是本文中的个人也即消费者。 个人破产指有民事行为能力的自然人不能清偿到期债务时，按照破产程序， 在保留他和他所供养人的生活必需费用和必要的生活用品情况下，将其财产拍 卖，按一定比例分配给债权人的一项法律制度。个人破产制度的社会意义在于平 衡债权人和债务人的利益，使得社会利益达到最大化。个人破产制度对于债务人 而言，可以保障债务人及其所供养人的基本生活，同时可以使诚实而遭受不幸的 债务人从债务的深渊中解脱出来，重新开始新的生活。因而日本法把破产法称之 为“更生法”，正是从这个意义上而言的。正因为如此，个人破产制度可以鼓励 消费者信贷消费。但是，如果经营者的利益得不到保护，那么经营者将不愿提供 信贷消费或提高信贷消费条件以阻碍信贷消费，因此，个人破产制度还必须保护 债权人利益。实际上从债权人角度来说，个人破产制度“可以使不能清偿到期债 务的人不得不倾其家产、尽其所能，切实承担起偿债责任，克服那种拍拍胸脯要 钱没有，要命一条，不要拉倒，一笔勾销的社会现象，使债权人的合法权益最 大可能地得以实现。因此，个人破产制度的建立必将使得我的消费信贷市场健 1 文秀峰：个人破产法律制度研究，中国人民公安出版社2 0 0 6 年版第l o 页 2 文秀峰：个人破产法律制度研究，中国人民公安出版社2 0 0 6 年版，第1 8 页 5 山东大学硕士学位论文 康发展，日益完善3 。 圆个人破产制度立法比较研究 根据破产法适用主体的不同，一般来说，可以将关于个人破产的立法类型分 为两类：一类就是一般破产例，也就是规定所有个人均有破产能力。在这类国家， 无论个人是否为商人，均承认其破产能力。一般破产主义最早可以追溯到1 3 世 纪下半叶西班牙颁布的七章律，该法就是既适用于商人又适用于非商人。目 前，世界上大多数国家包括英国、美国、荷兰、日本等国的立法例，均是属于这 一类型。 另一类就是商人破产例，规定只有商人才有破产能力。采用商人破产主义立 法例的国家，只承认商自然人的破产能力。商人破产主义是中世纪意大利商业中 心城市商人破产执行制度的产物。起始于1 8 0 7 年的拿破仑商法典第三编的破产 编。采用法国法系的一些国家的破产立法，比如意大利、比利时、埃及、阿根廷 等国，均继承了法国商人破产主义的立法传统，在个人破产方面只承认商自然人 的破产。 我国个人破产立法的发展与现状 在我国漫长的历史发展中，由于近代统治者采取重农抑商的政策，商品经济 长期处于不发达状态。对于民间债务，则以“父债子偿”之类的习惯法和伦理观念 来调整。 1 8 4 0 年鸦片战争以后，中国社会内部传统自然经济开始向近代资本主义商 品经济发展，为适应这一发展的需要，清政府于1 9 0 6 年颁行了中国历史上第一 部破产法清末破产法律。该法由商部起草，采用商人破产主义，并被清政府列 为商事法律之一。但是，由于该法规违反了以往的清偿顺序，即先清偿外国人借 款，其次是官府的债款，然后才是让中国商人平均受偿。因而导致了户部和商界 各持己见，彼此相持不下，于1 9 0 8 年被明令废止。4 辛亥革命后，前北京法律修订馆于1 9 1 5 年拟定了破产法草案。该法以德国 3 文秀峰：个人破产法律制度研究，中国人民公安出版社2 0 0 6 年版，第1 8 页 4 赵晓耕：清末破产法，中国人民大学出版社2 0 0 6 年版第1 0 页 6 山东大学硕士学位论文 法、日本法为蓝本，仍采用商人破产主义。1 9 3 4 年，又颁布了商入债务清理暂 行条例，确立了强制和解制度。1 9 3 5 年4 月，国民党政府立法院民法委员会开 始起草破产法，此时农村经济面临衰落的危机，工商业倒闭事件屡屡发生，普通 自然人无力偿债者比比皆是。为适应社会不同主体对破产程序的需求，该破产法 采取了一般破产主义，并将破产清算程序与破产和解程序同时规定，对破产人实 行非惩戒主义和免责主义。该法同年开始施行，经国民党政府1 9 3 7 年和1 9 8 0 年两次修订，目前仍作为我国台湾地区现行的所谓的“破产法”。5 新中国成立后，废除了旧法统，破产制度在中国又再一度消失。改革开放以 来，随着我国经济体制由计划经济向市场经济转变，国企改革日益成为焦点问题。 为了国企改革的需要，全国人大常委会于1 9 8 6 年通过了企业破产法，并于 1 9 8 8 年生效实施，但该法的适用范围只限定为全民所有制企业。此后，为了弥 补该法的不足，使全民所有制以外的其他企业法人都能纳入破产法的调整范围。 在1 9 9 1 年通过施行的民事诉讼法中又设定了“企业法人破产还债程序”，适 用于全民所有制以外的具有法人资格的其他企业的破产案件。该立法主义被一些 学者称为“企业法人破产主义”。2 0 0 7 年6 月1 日施行的新破产法还是没有将普 通消费者以及非法人企业( 包括个人独资企业、合伙企业) 的破产纳入到破产法 中来，现在关于个人破产，我国法律至今未加以规定，在自然人不能清偿又有多 数债权人时，只能以最高人民法院司法解释设立的个别执行参与分配制度来处 理。 二、个人破产制度的两种基本模式 n 个人破产制度的基本构成 1 债务人、债权人均可以提出破产申请 一般而言，债权人和债务人均有权提出破产申请，对不同的申请人提出破产 申请，应当区别对待，因为不同的申请人提出破产申请的理由不同，对破产案件 的处理则会相应有不同的要求，因此，规定了债权人、债务人提出破产申请的理 由。 5 文秀峰：个人破产法律制度研究，中国人民公安出版杜2 0 0 6 年版，第1 8 页 7 山东大学硕士学位论文 设立破产程序的最初目的就是为了保护债权人的利益，因此债权人当然具有 申请破产的权利。但是，债权人申请破产是有条件的。首先，只有债务人确实丧 失偿债能力，债权人才能提出申请。 债务人最了解自己的财产状况和清偿能力，能够准确判断自己是否已经濒临 破产，并且因为现在的个人破产制度赋予了债务人免责的权利，因此大大调动了 债务人提出破产申请的积极性。 2 债务免责的权利 债务人破产之后，不论采用哪种方式申请破产，可以看出债务人的不能清偿 的债务都可以予以免责。比如债务人如果使用现在财产清偿债务，那么用现有财 产中除去豁免财产的破产财产对自己的债务进行偿还之后，不能清偿的债务也不 需要再用未来收入偿债，也即不能清偿的债务可以予以免责；假若债务人是跟债 权人签订还款协议，用未来三至五年的未来收入偿债，则协议期满之后，债务人 未能清偿的债务也不需要继续偿还。因此我们可以看出，债务人申请个人破产之 后，不能清偿的债务会予以免责。 当然，债务人免责权利的赋予不仅是对债务人利益的保护，也是对债权人利 益的保护。因为在现实生活中，虽然债权人也有权利提出破产申请，但是，因为 债权人一般很难清楚地了解债务人的财产状况，所以很难了解债务人是否已经丧 失偿债能力。如果债务人的财产状况已经出现问题，而债权人却不知，则债务人 便有可能继续向债权人借贷，或者通过各种措施加快消耗自己的财产，这对债权 人来说是非常不利的。但是如果赋予了债务人免责的权利，则会大大提高债务人 申请个人破产的积极性，从而大大减少债务人的投机行为，从而保障债权人的利 益。 3 保留债务人生存与发展的基础 现代的个人破产制度已经不再是以前只注重保护债权人的制度了，现在的个 人破产制度已经注重保护债务人的利益，也即会保证债务人破产之后继续生存以 及重新开始的权利。假若债务人使用现有财产清偿债务，则会规定债务人一定的 财产可以不用用来偿债，这部分财产也即“豁免财产”，豁免财产就是为了债务 8 山东大学硕士学位论文 人在破产之后仍然能够生活以及重新开始：假若债务人是用未来三至五年的收入 偿债，则在现行的个人破产制度下，债务人是不需要用自己现在的财产进行偿债 的，保有现有的财产便可以使得债务人能够生存以及重新开始。 允许债务人保有生存与发展的基础不仅有利于债务人，也有利于债权人。因 为个人破产之后能够保有生存与发展的基础，一是可以使得债务人在财务处险状 况的时候及时申请破产，从而可以使债权人的利益得到保护；二是可以使得债务 人能够重新开始新的生活，在减少社会动荡因素的同时可以为社会创造更多的福 利。因此，可以看出，允许债务人保有生存与发展的基础对于整个社会来说都是 非常有益的。 4 按顺序清偿 在个人债务人申请破产之后，尤其是只是用现有财产清偿债务时，清偿顺序 是有严格规定的。最先偿付的应该是破产程序本身需要的管理费用，比如破产律 师费用、破产受托人费用等。在交纳了管理费用之后，有担保权益的债权人要优 先于无担保权益的一般债权人受偿。在破产案件终结之后，担保品要移交给具有 担保权益的债权人，或被出售用以清偿具有担保权益的债权人。如果担保品的价 值大于所担保的债务，则该债权人的债权可以获得百分百的满足。如果担保品的 价值小于债权人的债权，则担保品不足以清偿的债务部分则转化为未受担保的普 通债务。接下来才会是对普通债权人进行清偿，所有不具有担保权益的普通债权 入受到平等保护。 5 破产后免责的债务是有范围的 个人破产制度规定了个人在申请破产后，尤其是用现有财产偿债时，并不是 所有的不能清偿的债务都可以予以免责，因为这会增加债务人投机的机会。大多 数的非担保债务包括信用卡债务、分期付款债务、医疗债务等等都可以得到清偿， 其他的一些债务，比如学生贷款以及欺骗得来的贷款不能得到清偿。我们可以看 出，一般那些恶意的贷款是不能被予以清偿的。债权人在对学生提供贷款时，因 为并没有规定苛刻的贷款条件，也即并没有调查债务人的信用等，对学生的贷款 主要是出于社会责任，对学生的贷款其实是一种福利性质，因此，如果学生贷款 9 山东大学硕士学位论文 也可以予以免责，对债权人是个打击，将会导致债权人不再提供这项贷款，这对 于千千万万的贫困学生是非常不利的，因此规定了学生贷款不能予以免责。 这些不能免责财产的存在，使得债权人能够继续他们的社会责任，并保护被 债务人恶意欺骗的债权人，因此，不能免责财产的存在对于社会来说是非常有益 的。 o 破产偿债安排 世界上大多数国家包括英国、美国、荷兰、日本等国的立法例，均是属于所 有个人均有破产能力的立法例。对这些国家个人破产制度的研究我们发现对于个 人破产后的制度安排大概有三种： l 和解 当债务人无力清偿债务时，美国、英国、荷兰、日本等国家在个人破产之外 仍然做了相应的规定，目的就是为了减少破产的数量，从而更好地维护社会的稳 定。虽然各个国家对此规定的形式不同，但是我们可以看出其本质内容却是相同 的。 美国规定当个人债务人对他们的债务违约却不申请破产时，债权人一般会 通过发邮件或者电话的形式，告知债务人如果不按时还贷就会提高他们的贷款利 率，还会要求债务人缴纳延期费用以及延期期间的利息。英国1 9 8 6 年破产 法规定了资不抵债的个人可以与债权人协商选择使用破产管理程序或者进入破 产程序6 。个人自愿安排在提交破产申请前后均可采用，甚至在宣布破产命令之 后都可以适用。它包括债务偿还安排和债务重整，但都需要债权人的同意。债务 偿还安排可以包括与非供应商达成延期还款协议，使得债务人能够继续经营并解 决暂时的经济困难。债务重整是指债权人接受一定比率的部分偿还，彻底结清债 务，作为债务人破产的替代。荷兰的延迟支付的首要目的就是使债务人的事业 得到延续，并且给其重整的机会，让他找到新的办法来偿还债务。因此，延迟支 付程序启动的条件比较宽松，即使债务人还未到达支付不能的境地，只要他预见 自己在债务到期时将不能全额偿还对所有债权人的所承担的债务，就可以申请启 6 齐树浩：破产法研究，厦门大学出版社2 0 0 5 年版，第5 7 3 页 1 0 山东大学硕士学位论文 动延迟支付程序。日本的和解制度并非破产清算的必经程序，当事人可以自 己选择进行和解或者直接进行破产清算。债务人按照和解协议的内容在未来偿还 债务。 从对四个国家的分析可以看出，在个人破产法之外的应对“个人支付不能” 的程序就是债务人与债权人双方的和解。和解之后便可以使得债务人能够延期支 付，这对于缓解债务人当前的还债压力是非常有帮助的，并且，如果债务人能够 切实遵守和解的约定，能够按时归还欠款并缴纳延期费用以及延期期间的利息， 对于债权人收回欠款也是最为有利的。但是，也不排除债务人不按时还款的可能， 这时，债权人就会进行起诉。根据美国联邦消费者信贷保护法，债务人工资的 7 5 或者3 0 倍的联邦最低工资水平，其中的较高者，可以不被扣押。因为很多 州对债权人能扣押的债权有严格的限制，能够被扣押的总额就比较有限，所以当 个人债务人同时有很多债权人时，债权人一般会争抢最先扣押债务人的工资。然 而，如果个人债务人的工资水平较高时，债务人一般会申请破产，这时，根据破 产法规定，债权入便不能对债务人的工资进行扣押。 2 用现有财产清偿债务的破产安排 破产“清算是个人破产制度的“原始 规定，破产的首要目的是为了对债 务人的财产进行清算，即为了债权人的利益对债务人的全部财产进行分配，因此 可以说它是债权人迫使债务人清偿债务的一种集体行动8 。破产清算就是用债务 人现有的财产偿还债务。破产人的所有财产理应属于破产财产，但是为了保证破 产人维持基本生活的需要，破产法规定生产和个人生活必需品以及维持个人及其 家庭生活的个人收入等特定财产不列入破产财产。那么这些不必用来偿债的财产 便称为豁免财产。因为豁免财产不必用于偿债，因此，豁免财产水平的高低直接 影响着债务人破产后的消费水平。那么债务人中请破产之后除了豁免财产之外， 其余的破产财产都将用来清偿债务，同时也不需要用债务人未来的收入进行偿 债。 美国破产法第七章即为破产“清算 ，当债务人提出在第七章下申请破产时， 根据美国破产法的相关规定，债务人的除去豁免财产之后的现有财产成为“第七 7 齐树浩：破产法研究。厦门大学出版社2 0 0 5 年版，第6 7 l 页 8 齐树浩：破产法研究厦门大学出版社2 0 0 5 年版，第6 7 i 页 山东大学硕士学位论文 章破产财产”。在美国，联邦政府以及各州分别规定了不同的豁免财产标准。有 的州允许债务人在两者之间选择也有的州规定只能适用本州规定的豁免财产标 准。较高的豁免财产减少了债务人的偿债义务，并提高了债务人的最低消费水平。 根据美国破产法，债务人全部的未来收入都可以被免于偿债，也即均为“豁免财 产 ，这部分豁免财产也是为了债务人能够重新开始。 大多数的非担保债务包括信用卡债务、分期付款债务、医疗债务等等都可以 在第七章得到清偿，其他的一些债务，比如担保债务、学生贷款以及欺骗得来的 贷款不能在第七章下得到清偿。破产法庭会指定一位破产受托人接受和清理债务 人的破产财产。受托人根据破产法规扣除豁免财产后，将债务人剩余的财产用以 清偿债务，给有担保权益的债权人或将无担保财产予以出售后清偿没有担保权益 的一般债权人。 在第七章下对债务人的财产进行清算时，应该最先偿付的是破产程序本身需 要的管理费用，比如破产律师费用、破产受托人费用等。 在交纳了管理费用之后，有担保权益的债权人要优先于无担保权益的一般债 权人受偿。在破产案件终结之后，担保品要移交给具有担保权益的债权人，或被 出售用以清偿具有担保权益的债权人。如果担保品的价值大于所担保的债务，则 该债权人的债权可以获得百分百的满足。如果担保品的价值小于债权人的债权， 则担保品不足以清偿的债务部分则转化为未受担保的普通债务。 在第七章破产程序中，所有不具有担保权益的普通债权人受到平等保护。破 产财产被售后，所有普通债权人对破产财产出售所得均能分得一份。如果某个债 权人对破产债务人享有7 0 的无担保债权，则该债权有权得到破产财产出售所得 的7 0 。 3 用未来收入清偿债务的破产安排 美国破产法第十三章即为“有固定收入的债务人的可调整的债务 ，在第十 三章下申请破产时，债务人可以保有自己全部的现有财产，但是必须提供一份用 未来三至五年收入偿债的计划。所以，如果债务人拥有大量财产，而根据州法律 的规定这些财产又非豁免财产，此时，债务人就会选择在第十三章下申请破产从 而保有自己的财产。 山东大学硕士学位论文 在第十三章下申请破产后，债务人应该按照自己提出的债务调整方案将其三 至五年的“可调整收入交付给受托人，由该受托人按照债务人的债务调整方案 所确定的条件向债权人清偿债务。债务人每月总收入减去其基本生活费用支出后 即为债务人的“可支配收入 。可支配收入必须全部纳入债务调整方案。 第十三章有许多吸引债务人选择的特殊特征。首先，某些类型的债务只能在 第十三章下清偿，比如欺骗得来的债务。其次，如果债务人的抵押或者汽车贷款 已经超期，而债务人如果希望在他们还款期间能够延迟丧失抵押品的时间，则债 务人会在第十三章下申请破产。如果担保债务是汽车贷款，则在第十三章下申破 对于债务人来说是更有利的，因为所需归还的贷款数值会变为汽车目前的市场价 值。最后，如果债务人在过去的六年内已经在第七章下申请破产，则债务人只能 选择在第十三章下申请破产。债务人每六个月可以第十三章下申请破产一次。 在第十三章破产程序中，具有担保权益的债权人比无担保权益的普通债权人 受偿地位更为优越。具有担保权益的债权入至少可获得担保品的公平市场价值。 同第七章的情况相同，如果担保品的价值大于所担保的债务，则该债权人的债权 可以获得百分百的满足。如果担保品的价值小于债权人的债权，则担保品不足以 清偿的债务部分则转化为未受担保的普通债务。其中，保债权在债务调整方案实 施期间，按月清偿，无担保部分则与其它无担保的普通债权一同对待。 此外，同第七章相同，也有部分债权人处于较为优先的受偿地位，即根据债 务调整方案，此等债权人必须全额受偿。此类债权人除包括破产管理费用之外， 还包括子女抚养费、离异配偶抚养费以及所得税。 美国在2 0 0 5 年对破产法进行了重要的修正，首先，个入债务入在申破之前 必须参加一个金融咨询课程，并要通过一系列测试之后才能在第七章下申请破 产。其次，如果债务人的收入高于其所在州的平均水平，并且如果债务人在五年 内可使用的收入超过1 0 0 0 0 美元或者超过其无担保债务的2 5 ，则债务人只能在 第十三章下申请破产而不能在第七章下申请破产。再者，除非债务人在他们申请 破产时已经拥有其住宅3 3 年，家宅豁免财产的价值不能超过1 2 5 0 0 0 美元。这 些修正的目的都是为了减少那些具有高收入却在第七章下申请破产的债务人的 数量，这同样也会防止债权人在申请破产之前迁往豁免财产水平较高的州。 英国、荷兰、日本均没有在破产后要求债务人在未来用收入进行偿债的规定， 山东大学硕士学位论文 不过，我们相信随着各个国家个人破产制度的完善，势必会引入用未来收入偿债 这一规定。 两种基本模式 对各国个人破产制度的研究我们发现，现存的个人破产制度只有两种基本模 式，一就是用现有财产偿债，上面分析中介绍的第二种方式即是用现有财产偿债， 破产清算就是要求债务人用现有的除去豁免财产之外的财产进行偿债。二就是用 未来收入偿债。上面分析中介绍的第三种方式即是用未来收入偿债，要求债务人 用其未来三至五年的收入来偿还债务。除了明显的个人破产中规定的用外来收入 偿债这种方式以外，即是和解制度，仔细分析也会发现和解制度就是要求债权人、 债务人双方达成用未来收入偿债的协议。因此，和解制度也是要求用债务人未来 的收入偿还债务。而“最优的个人破产制度”是结合了用现有财产以及部分未 来收入偿债这两种方式，但是因为现在没有国家实施，因此我们发现现存的个人 破产制度就只有两种基本模式。一是用现有财产偿债，二是用未来收入偿债。因 此，我国在制定个人破产制度时也应该从这两种模式出发寻找适合自己的个人破 产制度。 第三章个人破产的影响因素分析 美国的个人破产制度最早可以追溯到1 8 0 0 年，各个方面的法律制定在现在 看来均已较为完善，因此我们对美国个人破产制度的影响以及影响个人破产的因 素进行分析。对美国个人破产制度的研究主要是集中分析影响个人破产制度的各 个因素以及个人破产法所产生的影响展开的。通过对美国个人破产制度的影响因 素以及个人破产制度对信贷市场、宏观经济的影响的研究，试图找到在我国建立 个人破产制度时所需要注意的要素以及建立个人破产制度后对我国可能造成的 影响。 1 4 山东大学硕士学位论文 一、影响个人破产的因素 n 宏观经济因素 信贷使得人们的境况好转，同时也使违约风险增加，导致了个人破产的 增加。如果宏观经济状况良好，则人们对于消费则比较积极，则人们倾向于借 贷，那么借贷数量增多，即使债务人群申请个人破产的比例降低，那么由于基数 的增加，个人破产的数量也会出现明显的上涨；那么如果宏观经济状况不好，那 么人们的生活、消费状况恶化，那么人们倾向于更少的借贷，那么即使债务人群 申请个人破产的比例增加，那么由于基数的减少，个人破产的数量也会出现明显 的下降。 基于广泛接受的消费者消费行为以及生命周期模型，w h i t e 在9 0 年代考查 了美国的宏观经济因素对其个人破产率的影响。1 9 4 1 9 4 7 年，婴儿潮，是家 庭快速形成的时期，消费者对未来是积极的，所以债务增加，随之个人破产率上