（世界经济专业论文）试论我国银行卡业务的发展.pdf

中文摘要 银行卡是商业银行发行的，拥有储蓄、信贷、转账等功能的电子支付卡片。银 行卡业务因具备其他传统支付方式所不具有的特性，深受广大消费者的青睐，必将 成为未来个人消费最主要的支付工具。 本文中首先从国内、国际两方面指出了我国大力发展银行卡业务的必要性：国 内方面，我国经济近几年的持续稳定高速发展带来的个人资金结算需要，银行卡对 于刺激消费和扩大税收的积极作用，以及电子商务的发展和培育民族品牌银行卡的 需要都为我国银行卡产业发展提供了依据。同时，我国已经加入了世界贸易组织， 且争取到了2 0 0 8 年的北京奥运会和2 0 1 0 年的上海世博会的举办权，这些对于我国 的银行卡产业来说既是挑战，也是难得的发展契机。随后，回顾了国际银行卡，主 要以信用卡为主的发展历史，也比较了我国银行卡的发展历史。 其次，论述了我国处于银行卡业务发展初期过程中客观存在许多问题，如我国 消费者的传统观念、用卡环境滞后、安全性、相关法律法规尚不完善等问题，都制 约着银行卡业务的发展。如何了解这些问题、分析这些问题，从而解决这些问题， 就成为了我们的当务之急。 最后，通过本文的分析讨论，指出现阶段的任务应当是根据我国的实际情况结 合商业银行改革战略，发展银行卡业务，制定长远的发展规划，实现银行卡产业的 规模经济，走有中国特色的发展道路，增强我国商业银行的整体竞争实力。总之， 银行卡业务在我国的大力发展将带来非常可观的经济效益。 关键词：银行卡业务电子支付银行竞争力 a b s t r a c t b a n kc a r di sak i n do fe l e c t r o n i cp a y m e n tc a r di s s u e db yc o m m e r c i a lb a n k ，i t c o u l du s e df o rd e p o s i t ，d e b i t ，f u n d st r a n s f e ra n ds oo n f o ri t sc h a r a c t e r i s t i c s d i f f e r e n tf r o mt h et r a d i t i o n a lp a y m e n tt o o l s ，i ti sp o p u l a rw i t ha l m o s tc o n s u m e r s ， a n di tw i l ld ob e c o m et h em o s ti m p o r t a n tp a y m e n tf o ri n d i v i d u a lc o n s u m p t i o ni n t h ef u t u r e a tf i r s tt h i sp a p e rv i e w i n gt h en e c e s s a r i e so fd e v e l o p i n gb a n kc a r db u s i n e s s i nc h i n ab o t hi ni n t e r n a la n de x t e m a ls i d e s i ni n t e m a la s p e c t w i t ht h en e e do f p e r s o n a lc a p i t a lf i n a n c eb u s i n e s si n c r e a s i n gi nt h eb a c k g r o u n do fo u rc o u n t r y h i g h - s p e e de c o n o m yd e v e l o p m e n ti nr e c e n ty e a r s ，a n dw i t ht h ep o s i t i v ei n f l u e n c e s o ns t i m u l a t i n gc o n s u m p t i o na n di n c r e a s i n gt a xi n c o m e ，a n dw i t ht h ee - c o m m e r c e d e v e l o p m e n ta n dt h en e e do fb u i l d i n go u rd o m e s t i cb r a n do fb u s i n e s sc a r d ，a l lo f t h e mp r o v i d et h eb a s eo fd e v e l o p i n go u rb a n k i n gc a r db u s i n e s s m e a n w h i l e ，i n e x t e r n a la s p e c t ，c h i n ah a sa l r e a d ye n t e r i n gw t o ，2 0 0 8b e i j i n go l y m p i cg a m e s a n ds h a n g h a i2 0 1 0e x p oa r ec o m i n gs o o n ，w h i c hp r o v i d eb o t hc h a l l e n g e sa n d o p p o r t u n i t i e so fd e v e l o p i n gb a n kc a r db u s i n e s si nc h i n a f u r t h e r m o r e ，t h i sp a p e r l o o k sb a c kt h ed e v e l o p i n gh i s t o r yo fe x t e r n a lb a n kc a r d ，e s p e c i a l l yt h ec r e d i tc a r d ， c o m p a r i n g w i t ho u rb a n kc a r dd e v e l o p i n gh i s t o r y s e c o n d l y , i tp o i n t so u tt h a tt h e r ea r es o m ea c t u a lp r o b l e m si nt h ee a r l i e rs t a g e f o r e x a m p l e ，t h e t r a d i t i o n a lc r e d i t c o n c e p t i o n s ，t h eu n d e v e l o p e df a c i l i t i e s ， s e c u r i t i e s ，a n d t h e l a g g i n g s t a t u t e r e g u l a t i o n s ，a l lt h e s eh a v eb l o c k e dt h e d e v e l o p m e n to fb a n kc a r d t h em i s s i o nw ef a c en o wi sh o wt or e a l i z et h e s e p r o b l e m s ，t oa n a l y z et h e s ep r o b l e m s ，a n d t os o l v et h e s ep r o b l e m s a tl a s t ，t h r o u g ht h ea n a l y s i sa n ds t u d y , i tg i v e st h et a r g e tf o rt h em o m e n ti s m a k i n gal o n g - t e r md e v e l o p i n gp l a n sb a s e d o no u ra c t u a lc o n d i t i o n sa n d c o m b i n e do u rs t r a t e g yr e f o r m a t i o no fc o m m e r c i a lb a n k ，t oa c h i e v et h eg r a n d e c o n o m yo nt h eb a n kc a r db u s i n e s sa n dt oi m p r o v et h ei n t e g r a lc o m p e t i t i o n c a p a b i l i t i e s o fo u rc o m m e r c i a lb a n k s i ng e n e r a l ，t h ed e v e l o p m e n to fo u rb a n k c a r db u s i n e s sw i l lb r i n gu sc o n s i d e r a b l ee c o n o m i cp r o f i t k e yw o r d s ：b a n kc a r db u s i n e s s ，e l e c t r o n i cp a y m e n t ，b a n kc o m p e t i t i o n c a p a b i l i t y 学位论文独创性声明 本人所呈交的学位论文是我在导师的指导下进行的研究工作及取得的研究成 果。据我所知，除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含其他个人已经发表或 撰写过的研究成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均己在文中作了明 确说明并表示谢意 作者签名： 学位论文授权使用声明 本人完全了解华东师范大学有关保留、使用学位论文的规定，学校有权保留学 位论文并向国家主管部门或其指定机构送交论文的电子版和纸质版。有权将学位论 文用于非赢利目的的少量复制并允许论文进入学校图书馆被查阅。有权将学位论文 的内容编入有关数据库进行检索。有权将学位论文的标题和摘要汇编出版。保密的 学位论文在解密后适用本规定。 学位论文作者签名： 日期：地s j 。墨 导师 日期： 试论我国银行卡业务的发展 引言 银行卡是商业银行发行的一种金融工具，它是集合了现代电子通讯技术、拥有 储蓄信贷、转账结算、存取现金、理财服务等多种功能的电子支付卡片。银行卡根 据是否给予授信额度可分为借记卡和信用卡；根据发卡机构地点分为境内卡和境外 卡；根据发行对象可以分为个人卡和单位卡。 不可否认在经济日益蓬勃发展的今天，银行卡凭借方便、安全、时尚等特点正 不知不觉改变着人们的支付方式，甚至是生活方式。银行卡的业务发展，因其开始 成为商业银行新的利润增长点，正受到越来越多的关注。虽然我国目前的银行卡业 务已经有了惊人的发展，但是相比之下与国际成熟的银行卡业务还存在着相当的距 离，随着中国融入世界经济步伐的加快，成功加入世界贸易组织，即将举办的2 0 0 8 年北京奥运会和2 0 1 0 年上海世博会都成为我国鼓励推广银行卡的良好契机，在认清 了银行卡业务的发展方向之后，如何抓住机遇，面对挑战，将我国的银行卡业务发 展到更高的层次，是我们所关心的问题。 试论我国银行卡业务的发展 第一章我国大力发展银行卡业务的必要性依据 第一节我国经济发展的内在需求 ( 一) 商业银行改革的组成部分 我国经济正处在从计划经济向市场经济过渡的转型时期，作为金融市场化的重 头戏一国有商业银行的改革备受关注。对于金融在现代经济活动中起到的日益重 要的作用来看，建立起真正意义上的现代商业银行是直接关系到整个经济体制改革 的成败的关键因素。著名经济学家吴敬琏教授指出，目前我国金融风险主要来自银 行系统的风险，原因就是因为我国银行信贷在企业融资总额中占9 0 左右，银行信 贷的7 5 左右又是由四大国有商业银行贷出，而这些国有商业银行的制度迄今尚未 得到根本性改革。当前，国家正致力于推进国有商业银行的股改上市，旨在推进国 有商业银行治理结构的完善，降低金融风险，为金融体制改革的顺利推进奠定坚实 的基础。 作为金融体制改革的核心工程，利率市场化改革后的利率最终走势是存款利率 向高，贷款利率向低，最终结果是国内任何一家商业银行的存贷差收入将会大幅下 降，原先银行利润的主要来源将会面临严峻的形势。据统计，2 0 0 2 年全部金融机构 人民币贷款增加1 8 4 7 5 亿元，其中4 家国有独资商业银行人民币贷款就增加9 3 9 8 亿元，占了5 成多，而1 0 家股份制商业银行贷款增加4 5 8 6 亿元，仅占4 成。从4 大国有商业银行的财务报表来看，在目前国有商业银行的盈利状况中，利息收入平 均占总收入的7 成左右。所以，面对利率市场化，四大国有商业银行所受的冲击要 远远大于股份制商业银行。商业银行必须改变现有的利润增长模式，积极拓展寻求 其他利润增长点，发展更多中间业务品种，且社会和公众对金融服务的需求，无论 在质上还是在量上，要求都越来越高。近年来影响较大的个人金融服务业有：( 1 ) 代发工资业务；( 2 ) 代收公用事业费业务；( 3 ) 代理保险业务；( 4 ) 代理股票业务； ( 5 ) 小额低押贷款业务；( 6 ) 银行卡业务；( 7 ) 代理个人外汇买卖等。而其中的银 行卡业务是可以集合其他所有业务的载体，成为了新利润增长点的发展重点。数据 显示，工农中建四家国有商业银行金融创新成效明显，2 0 0 4 年，四大银行中间业务 收入达3 8 9 亿元，增幅达6 3 6 2 ，同比提高了近1 9 3 2 。 4 试论我国银行卡业务的发展 从国际市场经验来看，个人金融业务收入在银行收入中所占比例上升是国际银 行业发展的大趋势，在此以英美发达国家的商业银行为例：在美国，全部商业银行 贷款总额中，个人金融业务的比例由1 9 8 5 年的3 1 上升到了1 9 9 6 年的4 5 ，其中 资产规模前1 0 0 名的银行相应比例更高。2 0 0 0 年，花旗集团净利润为1 3 5 亿美元， 其中个人金融业务实现利润5 3 亿美元，占全部利润的3 9 8 5 ，而在个人金融业务 中信用卡业务的利润为3 3 亿美元，占全部利润总额的2 4 4 4 ，信用卡账户总数 超过l 亿个；在英国，大型商业银行每年的个人金融业务利润高达5 0 亿英镑，由于 个人金融业务的低风险、低利润有效地补偿了国内高风险、高利润的投资银行业务 的不足，使英国银行的整体盈利水平明显高于其他欧洲国家。 ( 二) 卜人资金结算需求 任何一种支付工具的产生都是以需求为导向的，改革开放以来，我国国民经济 持续快速增长为银行卡产业发展提供强大支持。传统的资金结算方式，如邮局汇款、 银行汇款、汇票等资金汇划方式存在速度慢、受理时间受网点营业时间限制、资金 转账方式不灵活等缺点，已经越来越不能适应大量资金结算的要求，银行卡应运丽 生。银行卡拥有一卡多账户和一卡多币种的功能，可以在同一张银行卡下设立不同 的账户，包括多个币种、多个储种等，改变了以前储户要管理不同的存折、存单， 既麻烦又提高了遗失的风险。同时，由于多个存款同属于一张银行卡，可以很方便 地进行定活理财，客户只需要在银行设定不同存款比例，银行会自动替您将资金搬 到不同的存款账户里。如果开通网上银行，还可以足不出户就能实现多个账户之问 灵活的资金调度。现代金融社会，资金投资渠道众多，借助银行卡人们还可以进行 基盒、债券、股票、外汇等多种金融产品的交易，现在银行卡基本已开通了“银证 通”和“银基通”业务，客户就可队通过电话银行、网上银行从事相关的证券、基 金的交易，为客户及时捕捉稍纵即逝的市场信息提供了可能。 按照金融市场基本规律，如果个地区人均年收入达到2 0 0 0 美元至5 0 0 0 美元 时，银行卡业务特别是信用卡的发展将处于大幅增长的好时机。目前，中国的部分 地区和相当一部分社会群体已进入这一区间，估计到2 0 1 0 年中国的中等收入群体将 达到2 亿人：这给银行卡业务，尤其是信用卡业务加速发展提供了巨大空间。随着 人民收入如此持续的提高，传统消费模式发生转变，由仅仅满足日常生活所需发展 人民收入如此持续的提高，传统消费模式发生转变，由仅仅满足日常生活所需发展 试论我国银行卡业务的发展 至l j - r 追求更高生活质量以及更加丰富的物质、精神和文化享受。个人转账支付需求 不断增多，越来越多的客户需要通过银行办理结算，如支付水、电、话、燃气、上 网通信等基本与人民生活密切有关的公用事业费用、还有房屋按揭、汽车贷款、证 券投资、缴纳保险、网上购物消费等，单纯的个人储蓄账户已不能满足上述需求。 开设个人银行结算账户后，方便了个人办理转账款、缴费、刷卡消费、投资等转账 支付业务，个人还可以通过结算账户申请使用信用卡、支票等支付工具，满足各种 支付结算需求。 ( 三) 刺激消费，增加税收 中国经济的持续高效发展已经被公认为世界经济发展的重要支持，而内需又历 来被看作一国经济发展的内在发动力。银行卡产业是金融体系的重要组成部分，大 力发展银行卡产业，可以促进个人消费信贷，带动银行个人金融业务的增长，同时 由于使用便利，渗透到人民群众生活的方方面面。持卡人在使用银行卡的过程中没 有纸币的出现，只需要轻松的刷卡、输密码、签名就能在一分钟内完成整个消费过 程，从消费心理学上来说存在货币幻觉，比消费等额的现金感觉要好，正是由于这 种货币幻觉的存在，可以刺激消费。另一方面，有了信用卡的信贷功能，即使消费 者身边没有足够的现金或账户没有足够的存款也能引发消费行为，实现了把人们潜 在或随机性的消费需求变成实际支付能力的过程，可以促进商贸、旅游、酒店等第 三产业的蓬勃发展。这种消费方式特别适合容易接受新鲜事物，但是短期内手头资 金有限的年轻人，他们将是未来消费的主力军。我国有不少城市已经完全具备大力 发展信用卡的基础条件，个人信贷消费是促进消费、拉动内需的重要力量，银行卡 尤其是信用卡是最为方便直接的个人信贷消费工县。 在如何通过鼓励银行卡消费来拉动消费、增加内需方面，我国可以向韩国借鉴 经验，韩国可以说是世界上银行卡产业发展最快，也是最成功的国家之一。在遭受 亚洲金融危机巨大的影响之后，韩国政府清醒地意识到启动银行卡市场能够有效的 拉动国内需求，从而带动整个韩国经济走出低谷。为此，政府研究并制定了一系列 的措施，比如工商管理和税务部门公开发布行政指令，要求零售、餐饮、宾馆等行 业内的商户接受银行卡，若有不遵守该规定者，必将接受严格的税务审计。同时还 规定，如果年营业额超过三亿美元的所有商户必须接受银行卡，否则将受严惩，情 试论我国银行卡业务的发展 节严重者还将受到刑事处罚甚至可以判刑入狱。而对于受理银行卡的商户则予以鼓 励，商户代政府向消费者征收的消费税可退还给商户( 设有年退税额上限5 0 0 万韩 元) 。对于持卡人则规定，如果持卡人持卡交易金额超过其总收入的1 0 后，其超出 部分的2 0 可免缴所得税( 年减免限额为总收入的2 0 或5 0 0 万韩元) 。同时，政府 从财政预算中拨出一部分款项作为奖金，每月举办抽奖活动，凡月持卡消费达1 万 韩元者可凭刷卡回单参与抽奖，每次中奖名额约1 1 万人，头奖达1 亿韩元。每年奖 金预算总额达6 亿美元，每次抽奖活动在电视上公开播放，大肆宣传影响极为广泛。 别看巨额奖金付出，由于消费交易额上升了，税基得到乘数扩大，税收增加，财政 收入自然增加，经过核算，韩国政府发现如此一来，6 亿美元的奖金居然能带来6 0 亿美元的税收收入，其投入产出比竟然高达1 0 倍，因而韩国政府乘胜追击，又将奖 金总额增加到1 2 亿美元。同时还提高了持卡消费退税额从原先的2 0 提高到5 0 ， 再次掀起了消费者持卡消费的热潮。韩国因此较其他同样受亚洲金融危机影响的国 家和地区相比，较快地度过了经济衰退期，走向经济复兴。我国也完全可以通过税 收补贴来激励商户使用银行卡的积极性，同时利用抽奖的方式来鼓励持卡人的刷卡 积极性，双管齐下，可以使银行卡强大的生命力得到真正的充分体现，从而营造现 代的“无现金社会”。 由于银行卡的现金替代效应，具有强制产生交易记隶的作用，可以显著提高经 济活动的透明度，有利于控制地下经济，规范市场经济秩序，扩大税基，有效遏制 税收流失，增加税收收入。要加强个人所得税管理的基础工作，就必须要加强银行 的货币电子化，让银行卡来反映经济活动，了解税源究竟在哪里? 仍旧以韩国为例， 当银行卡在全国范围内运用比较多之后，韩国地下经济活动成为了地面以上的活动， 0 2 年的时候韩国地下经济活动从占g d p 2 0 下降到了1 0 ，减少了经济危机的可 能性，可以说韩国g d p 增长的一半贡献率就来自于银行卡。政府部门工作人员应 当强制推行公务卡，规定当超过一定数额的公务支出必须使用银行卡结算，同时与 财政集中支付的改革相结合，是推动政府公务支出透明化的最有效手段。将银行卡 用于行政处罚场合，还可促进财政收支两条线管理，从源头上遏制腐败现象。例如， 我国目前已经创建了机动车驾驶人银行网点自助p o s 终端刷卡缴纳交通违法罚款 系统，并已在部分城市使用。从此，违法驾驶人只需携带银行和录入交通违法行为 纪录的驾驶员管理卡，到装有绑定p o s 机具的银行网点，在自助终端即可完成缴纳 7 试论我国银行卡业务的发展 罚款的过程，既免去了罚款人到指定地点排队交款的时间，又有效地监督了交通执 法人员的执法过程，提高了行政处罚的效率。 ( 四) 为电子商务奠定良好基础 伴随着网络信息技术和银行卡技术的成熟，网上商城与网上银行也日益兴起， 电子商务的关键是支付，银行卡可以提供支付保障。根据艾瑞咨询提供的数据，2 0 0 3 年中国网上购物用户规模为2 8 6 万人，2 0 0 4 年达到5 6 3 万人，实现了近一倍的增长， 主要得益于网络用户的增加，网上商品种类的健全和通过网络经营商品的商户增加， 预计今后3 年的网上购物用户规模年平均增长4 2 3 ，2 0 0 7 年总用户规模约为1 6 2 1 万人。市场规模方面，2 0 0 3 年的成交额为人民币1 7 亿元，而2 0 0 4 年实现了1 6 5 的增长。预计今后3 年的年平均成交额将增长8 7 5 ，2 0 0 7 年总市场规模将达到2 9 6 亿元人民币，所有这些交易额中绝大部分的支付方式是通过银行卡为基础的，很多 高端数码产品往往又可以通过信用卡免息分期付款，目标受众是习惯网上购物而手 头周转暂时有些困难的年轻人。反过来，银行卡的快速发展也吸引了持卡人开始这 种新型的购物方式。而目前国内的电子商务发展不够完善，特别是银行卡支付方面 还没有专门的银行为公司服务，支付方式的不完善导致了网络交易诚信度不高、用 户支付渠道不畅通，已经成为电子商务发展的瓶颈。因此，要实现电子商务突破性 的发展，必须以提升银行卡为主的电子支付为先行。在国外，银行与网站联合发行 虚拟联名卡市很常见的合作方式，在我国，工商银行率先发行了国内第一张虚拟联 名卡，是与腾讯公司共同推出的联名e 通卡，这体现了全球互联网商业发展的未来 方向。 网上银行是以互联网为交易媒介，为持卡人提供全方位金融服务的新型电子银 行产品，客户通过访问网上银行的主页，可以通过查询账务、资金转账、外汇买卖、 个人理财、网上购物、信用卡申请等业务。相对于传统银行，网上银行具有交易成 本低、资金周转方便、不受时间和地域的约束、覆盖面广等一系列特点，并且近年 来一直保持着怠好的发展态势。网上银行的业务发展具有良好的市场前景，我国很 多的银行网上银行的业务量还达不到业务总量的1 ，相比在美国，网上银行的业 务量已经达到了银行业务总量的1 0 ，并有望在2 0 0 5 年达到5 0 ，可想而知，随 着网上业务的品种丰富以及交易环境的日益完善，网上银行这一虚拟的市场将日渐 试论我国银行卡业务的发展 真实，并开始其长足的发展。2 0 0 5 年4 月1 日起正式实施的中华人民共和国电子 签名法，可靠的电子签名和手写签名或者盖章具有同等的法律效力。这部法律对建 立良好的网络信机制和高效的网上交易途径，促进网上银行的发展都有积极的促进 意作用。 ( 五) 培育民族品牌银行卡的发展方向 温家宝总理曾经指出：品牌不仅是一个企业经济实力和市场信誉的重要标志， 拥有品牌多少，还是一个国家经济实力的象征，是一个民族整体素质的体现。没有 品牌，一个国家、一个企业只能处于产业分工的末端，只能受制于人。中国要成为 一个真正的经济强国，必须有一批与自身国际地位相称的世界级品牌，现代经济市 场的战争应该说就是品牌的战争，银行卡也不例外。 目前，国际银行卡产业格局正在发生着深刻地变革，各大成熟知名品牌的市场 争夺战争已经进入全面竞争状态。国外的受理网络主要应对的是信用卡，即使是 v i s a 、m a s t e r c a r d 的借记卡的受理网络也不健全，存在许多需要改进的地方。而我 国的银行卡中借记卡占据了绝对的份额，这无疑从国际环境方面为我国创建自主银 行卡品牌提供了机遇；同时，我国银行卡产业2 0 年来的持续发展也已为民族银行 卡品牌成长创造了广阔的空间。当然，我国银行卡所面临的国外品牌严峻挑战，也 迫切要求创建有自己民族特色的银行卡品牌。因此，有必要把创建培育我国自己的 民族银行卡品牌作为我国银行卡产业今后一段时期内的发展主题。我国现在发行的 银行卡都拥有各自的品牌，如太平洋卡、龙卡、牡丹卡等，但是要与国际知名的信 用卡品牌竞争，光靠某个银行单枪匹马的市场拓展肯定是行不通的。自从中国银联 成立以来，我们就有了自己的银行卡统一标识，这个标识象征着中国的银行卡开始 拥有统一的服务，统一的网络联通，拥有了自己沟通共享的网络空间。目前我国的 信用卡很大一部分仍然采用跨国公司的品牌，使用跨国公司的标准。当然，不可否 认国际上的信用卡组织有着悠久的发展史和丰富的经验，我们要想在短期之内打造 自己的品牌是很难企及的，但是我们仍要将这一目标作为我国建设银行卡产业的发 展方向。我们只有真正拥有了自己的民族品牌才能在今后的日子里成为一个银行卡 大国，不至于处于世界银行卡产业体系的末端，失去了发展的自主权和自由权。不 要仅是依赖学习他人的先进经验，中国有旬古话说得好：“它山之石可以攻玉”，学 9 试论我国银行卡业务的发展 习根从并不是我们的发展方向和最终结局，试想有朝日我们的银联的标志也会像 其他的品牌样出现在全世界每个角落的商户中。 我国的银行卡品牌要成为世界级的支付品牌，还需要走相当长时间的一段路， 关键在于是否能够尽快得建立起国际受理网络，这势必直接关系到民族银行卡产业 各主体的切身利益。一般衡量一个银行卡品牌是否具备世界级品牌的必要条件主要 有：国际通用性好，卡片管理服务好，质量高等。其中质量高自然不言而喻，所谓 世界通用性好，就是指受理该品牌的认证接受地数量多，范围广，分布全。卡片的 管理服务好在这个银行卡功能大同小异的时代显得尤为重要，几乎所有的卡片所具 备的基本转账、信贷、理财功能没有太多差异，而个性化就体现在服务上，现在我 国很多商业银行宣扬与国际接轨，希望不要仅仅是收费标准上的，而更应该体现在 银行卡服务方面。如果我们能够在银行卡业务发展方面做到加快产品创新、增加特 色服务、优化组织机构，可以大大提升我国民族银行卡品牌的国际形象，从更深层 面上讲，对于提升我国金融服务业的国际知名度也起着非同一般的作用，可以为日 后我国拓展国际金融业务奠定良好的基础。 第二节顺应国际经济一体化的潮流 ( 一) 入世后提升商业银行竞争力的重要途径 2 0 0 1 年1 2 月1 1 日，中国加入世界贸易组织( w t o ) 之后，标志着我国经济进 一步融入全球一体化经济圈。根据提交的入世承诺书，国内银行业务将在3 5 年内 向外资银行开放，而以银行卡特别是信用卡为主要产品的个人业务市场将是外资银 行激烈竞争的对象。因为，在国外信用卡的持卡人一般都具有较高的经济收入和社 会地位，都是银行的优质客户，同时也可以带动其他银行业务，例如理财、投资、 保险等。此外，面对国内市场需求与银行传统业务利润空间的缩小，银行卡势必成 为争夺的焦点。商业银行的核心竞争力是由银行的组织机构、金融技术和人力资源 三种竞争能力共同组成，它们之间相互作用共同创造了银行的核心产品。商业银行 通过计算机和通讯、信息技术、互联网技术为前提，将银行的核心产品与客户需求 相结合，最终满足客户的需要，而银行卡又是各商业银行最有代表力的核心产品。 按照花旗环球金融大中华区首席经济学家黄益平博士的预计，2 0 0 6 年中国银行 1 0 试论我国银行卡业务的发展 业对外资金全面开放以后，信用卡将是中外资银行最早发生激烈竞争的一个领域。 考虑n ； t - 资银行在营业网点上不具优势，他的优势主要表现在长期积累的先进管理 技术、丰富的营销经验以及卓越的风险管理控制能力和附加业务服务。据此，可以 推断外资银行将很有可能办出他们自己的银行卡联网模式，来占领国内的银行卡市 场，如果到那时中国的银行卡体系还不能形成规模，就有可能面临着强大的威胁。 外资银行的进入在某种程度上给中资发卡机构造成很大的压力，这将促进中资发卡 机构抓住有限的时间发展银行卡业务，大大加快银行卡技术、业务和管理创新，我 的商业银行将做好充分的准备，通过银行卡业务形成新的市场竞争力来应对外资银 行的竞争。 从2 0 0 3 年起我国银行卡成功实现了全国性的联网通用，基于国际经验借鉴和现 代信息技术支持，具有后发优势，可以实现超常规发展。尤其中国经济持续稳定增 长，经济货币化程度不断提升，收入分配结构的调整和个人收入水平的提高带来个 人消费支付观念的转变，以及以计算机技术为代表的信息技术的进步，都为发展我 国银行卡业务，成功应对外资银行的挑战提供良好的基础条件。 在与外资银行竞争的过程中，我们也可以辨证地看待中外资银行在银行卡市场 上的角色问题，事实上，东亚银行、渣打银行、美国国际集团以及摩根斯坦利等己 先后向中国银监会就发行外币信用卡提出申请。2 0 0 4 年1 月，汇丰银行就已经与上 海银行共同发行了美元单币种的“申卡”，标志着己由原来的战略性合作向更趋紧密 的业务领域深入。丽2 月1 7 日花旗银行与浦东发展银行合作发行联名卡，作为中国 首张由外资银行提供管理与技术，并标上国外品牌的双币种信用卡，它的诞生标志 着中国信用卡市场开放的又一里程碑。世界一流的信用卡现身中国市场，在给中国 银行卡产业带来正面冲击的同时，也不能忽视其所带来的示范和培育市场的作用。 ( 二) 2 0 0 8 年奥运会和2 0 1 0 年世博会的必然要求 经过中国的不断努力，中国的综合国力受到国际组织的认可，我国将举办两大 世界盛会：2 0 0 8 年北京奥运会和2 0 1 0 年上海世博会，这对于中国来说是难得的进 入国际先进国家的机会既是我国对外交流的两件大事，也是向世界展示现代化中 国经济能力的绝佳机会。改善好国际银行卡的受理环境是提升我国国际地位的重要 任务之一。 试论我国银行卡业务的发展 2 0 0 8 年的北京奥运会是历史上发展中国家第一次举办奥运会，不仅将北京真正 带进国际化大都市的行列中，更能促进北京市城市产业结构发生巨大的改革和调整， 基础建设上升到更现代化的程度，成为中国经济发展的一个新起点。据估计，从2 0 0 1 年开始的奥运准备期间，奥运经济将增加社会消费品零售额达人民币1 1 0 0 亿元之 巨，年均增加额为1 5 7 人民币亿元。 不仅如此，历史上一旦某个城市被确定为奥运会举办城市之后，这个城市即成 为全球关注的热点，也成为国际旅游业的热点，这也是奥运经济作用十分重要的表 现之一。北京申奥成功的喜讯传来，北京市的旅游业得到了飞速的发展。从2 0 0 1 年至2 0 0 8 年这七年的准备期间，预计每年旅游者将增加2 0 ，旅游收入增加2 0 亿 美元，2 0 0 8 年奥运会举办期间将至少有6 0 0 万中外旅客到北京，按照平均每人1 5 万元人民币的消费额估算，总消费额至少在9 0 0 亿元人民币以上，如果全部用现金 来支付是不可能的，中国消费者习惯用现金支付，而国外游客却没有这样的支付习 惯，试想，当中国面对来自世界各地的国际友人打开国门的时候，不能使用国际银 行卡将会是多么的尴尬啊! 。然而，面对如此大的国际消费群体，截至2 0 0 4 年上半 年，北京约有2 万家特约商户可以接受国际卡，还不到全市总商户数量的1 0 ，而 全国也仅有1 0 万家特约商户可以接受国际卡，这远远达不到国际化奥林匹克城市的 要求。必须加快建设速度，从硬件和软件两方面共同着手，双管齐下，硬件方面是 要建设与国际标准相接轨的发卡、用卡环境，软件方面是要引进一些银行卡市场的 竞争机制和国际化管理经验。 中国银行率先于2 0 0 4 年1 2 月8 月，就与v i s a 国际组织、联想集团合作，发 行了三方共同支持北京奥运的中银联想v i s a 奥运信用卡。其实，中行信用卡参与 奥运经济并非第一次，早在2 0 0 4 年7 月2 2 日，为了迎接雅典奥运会，中国银行就 与中国奥委会、v i s a 国际组织联合发行了第一张以欧元为结算货币的中银长城国 际欧元奥运珍藏版信用卡，打破了原先由美元为结算货币一统天下的格局，引起了 社会各界的强烈反响。 同样，世博会也一直被视作展示各国经济、科技和文化等综合实力的“经济奥 运”，在历经一个半世纪的风雨沧桑之后，2 0 1 0 年世博会将在中国上海举行，必将 为我国经济建设和社会发展增添新的活力，为人类的和平与进步做出更大的贡献。 筹备2 0 1 0 年上海世博会是一项庞大的系统工程，对我们的经济实力、社会管理能力 1 2 试论我国银行卡业务的发展 和市民素质是一次综合考验。众所周知，世博会的直接投资巨大，相应的对经济的 拉动作用也很大，根据2 0 1 0 年上海世博会计划，会展期间将从6 月持续到l o 月， 据有关方面估计，参观人数将不少于5 0 0 0 万人次，甚至有望超过世博会历史上与会 观众最多的一届一1 9 7 0 年日本大阪世博会的6 4 0 0j j - 人次。同时将催生一大批融 资、商业、旅游、管理等服务公司的产生，这其中都给银行卡的发展提供难得的契 机。上海世博会的美好前景，将直接促进金融机构聚集的加快，以及金融发展环境 的进一步优化，为银行卡业务在中国的发展打开良好的新局面。 ( 三) 中国打造金融中心的必备条件 随着改革开放的不断深化和国民经济的快速发展，中国企业对于资金有着迫切 的需求，同时，人民收入水平普遍提高，投资意识增强，为金融市场的发展提供了 良好的基础，这些都构成了中国成就国际金融中心的基本条件。1 9 9 2 年党的十四大 报告明确提出要把上海建成国际金融中心，但是从现实的基本情况来分柝距离国际 金融中心的目标尚有很长的一段道路要走。香港是如何成为国际金融中心的，从香 港的发展经验来看，香港因受其自身条件的限制，只能将发展服务业作为产业经济 发展的主体，金融业作为高端的服务业自然成为发展的主要方向，而金融业的发展 又必然要求银行卡业务特别是信用卡业务全面发展。在我国银行卡业务也已经成为 银行业务中非常重要的一部分，中国如要建设国际金融中心，就必须让上海首先成 为全国银行卡资金的结算中心和电子货币流通体系的枢纽。 “保持存量、做大增量，以银行卡产业为切入口”是上海建设国际金融中心的 一个战略步骤。经过几年的运作，建设银行、交通银行、上海银行等6 家银行信用 卡中心相继落户上海，正在筹建中的农业银行和兴业银行信用卡中心也非常亲睐上 海，特别是中国银联股份有限公司总部也已在浦东落成，奠定了上海构筑全国银行 卡产业中心的基础。在“十一五”期间，上海的城市建设将取得新的突破，建设目 标包括：基本形成适合国内外投资者共同参与的市场体系；基本形成以具有行业领 导力和国际影响力金融机构为核心、中外金融机构共同发展的多元化金融体系：基 本形成于我国经济发展需要相适应的盒融产品创新和交易中心；基本形成符合国际 通行惯例、规范有序的交易制度和法律体系等金融发展环境。2 0 0 3 年开园的上海银 行卡产业园是国内唯一的银行卡主题园区，今后将吸引一大批与银行卡有关的机构， 试论我国银行卡业务的发展 据预测，到2 0 1 0 年该产业园每年直接产出的g d p 将达9 0 亿元人民币，上海正着 力将银行卡产业链向更广阔的金融信息服务产业拓展，为建设成为中国的国际金融 中心打造坚实的产业基础。 第三节国际银行卡业务的经验借鉴 ( 一) 国际信用卡业务的发展概况 国际银行卡产业与中国不同，信用卡占据了主要的比重，追根溯源，世界上最 早的信用卡出现在十八世纪中叶。1 9 1 5 年”先事受，后付款”的超前消费理念最早是 由美国人摩理斯( a u t h e r m o r r i s ) 先生提出的。1 9 2 4 年美国通用石油公司针对公司 职员及特定客户推出的油品信用卡，当作是贵宾卡，送给客户作为促销油品的手段， 后来也对一般大众发行，由于效果良好，不仅吸引了其它石油公司跟进，也吸引其 它业种如电话、航空、铁路公司等随之加入，信用卡市场即开始蓬勃发展。不过， 当时的卡片是以金属制成而并非现代意义的电子支付卡片，并且发行对象十分有限， 使用场所也相当有限，有些类似于我们现在某些商家的储值消费卡，只不过不需要 先向卡内储存一定的币值，然后以其为消费限度。 然而信用卡的发展也并非一帆风顺，受外界的影响，信用卡在美国的发展两度 遭遇重创，这就是美国经济大恐慌时期和第二次世界大战的影响，当时许多公司出 现呆帐，信用卡恶意欺诈使发行人蒙受损失，美国联邦储备理事会曾一度下令战争 期间禁止使用信用卡，然而这终究还是没有止住信用卡发展的步伐。 现代意义上的信用卡雏形出现在1 9 5 1 年，是大莱卡公司发行的大莱卡( d i n e r s c a r d ) ，持卡人消费时只需出示这张卡，就可以不用支付现金，费用则是由大莱卡公 司替持卡人向商家垫钱并向商家索取手续费( m e r c h a n td i s c o u n t ) ，每月结账后再 向持卡人收费。当然此时大莱卡的业务范围已经开始扩展，从它的名字原意d i n e r s c a r d 就不难看出，这种信用卡原先只局限用于键馆消费，随后大莱公司扩大业务范 围，被饭店、航空公司等旅游相关行业及一般零售店所接受，但使用范围仍然局限 在美国境内。是美国运通公司( a m e r i c a ne x p r e s s ) 使美国的信用卡迈开了国际化发 展的步伐，1 9 5 9 年该公司开始发行信用卡，凭借其丰富的旅游经验，将信用卡业务 1 4 试论我国银行卡业务的发展 范围扩及到美国以外的地区。从此，信用卡开始了全球范围内，世界各国境内的迅 猛发展，只不过，此时的发卡人主要都是公司而非现在的银行。 其实在1 9 5 0 年代已经有近百家银行加入发卡行列，他们为了鼓励消费者接受和 使用信用卡，就必须使足够多的商户能够接受所发行的信用卡。但是众多的发卡银 行割据一方，它们只发展仅能受理本行卡片的封闭式网络。这种发展模式必然要求 银行进行大量基础设施的投入，所以单个银行仅仅凭借自身能力能够发展的特约商 户非常有限。并且随着竞争者不断进入该市场，即使银行有能力，而终端零售商的 承受能力却远不及银行的数量那么多。因此，当时银行卡的使用范围十分有限，导 致了一段时期之内银行卡发展缓慢。且当时的信用卡是不收取年费的，纯粹靠向商 家收取的手续费和持卡人透支产生的利息赢利，最后由于持卡人消费信用不良，持 续上升的呆帐使得许多银行不堪重负逐渐退出信用卡发行市场。仅有中小型的金融 机构在利润边缘求生存。面对如此的困境，许多银行想要继续生存，必需适应市场 寻求改革变化。洛杉矶的美国商业银行( b a n ko f a m e r i c a ) 于1 9 5 9 年开始将信用卡 的使用区域扩大，将他们发行的卡片推广到全加州。同一年，推动现代银行信用卡 的核心技术一计算机化管理被运用于美国加州的圣荷西第一国家银行( t h ef i r s t n a t i o n a l b a n k o f s a nj o s e ) 。同时，银行根据持卡人的消费习惯进行分析之后，提 出了循环信用付款方式，这就使得持卡人付费较有弹性，银行也多了利息收入。即 我们现在所熟悉的信用卡的循环信用模式，至此，银行信用卡开始了它的长足发展。 ( 二) 国际主要信用卡组织介绍及经验分析 ( 1 )v i s ac a r d 和m a s t e r c a r d v i s a 的发展历程：1 9 6 5 年，信用卡发展略具规模的美国商业银行开始拓展全 国性业务，隔年就授权其商标给其它银行，发行一种有蓝、白、金三色带图案的 b a n k a m e r i c a r d 。同年，1 4 家东部的银行在纽约州的水牛城成立“银行间卡片协会” ( i n t e r b a n k c a r d a s s o c i a t i o n ) ，成立后以b a n k a m e r i e a r d 为主要竞争对象。为了再 扩充业务，美国商业银行成立n a t i o n a lb a n ka m e r i c a r di n c o r p o r a t e d ( n b i ) ，原先 使用授权商标的银行成为n b i 的非持股会员，美国商业银行也另外扩充业务到美国 境外，1 9 7 7 年，b a n ka m e r i c a r d 正式改名为v i s a ，开始受到全球范围内持卡人和 特约商户的广泛欢迎，成为全球性的银行卡联合组织。 试论我国银行卡业务的发展 v i s a 国际组织是目前世界上最大的银行卡和旅行支票组织，也是全球最负盛 名的支付品牌，目前占据全球信用卡总数的6 0 的市场，与世界各地的v i s a 特约 商户、a t m 以及会员金融机构联手合作。v i s a 国际组织本身并不直接发卡，而是 通过遍及全球的会员金融机构发行各种v i s a 支付工具，包括信用卡、借记卡、公 司卡、商务卡及采购卡。v i s a 在全球建立起了覆盖3 0 0 多个国家和地区的电子授 权清算网络v i s a n e t ，联通了全球2 1 万家银行，2 2 0 0 多万家特约商户和全球近9 0 万台自动提款机。 m a s t e r c a r d 的发展史：1 9 6 7 年4 家美国加州银行组成西部各州银行卡协会 ( w e s t e r ns t a t e sb a n k c a r da s s o c i a t i o nw s b a ) ，并推出m a s t e r c h a r g e 的信用卡计 划。不久，该