保险合同.ppt

第4章保险合同,第一节保险合同概述,一保险合同的概念,保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议。即根据当事人的双方约定，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故发生时，履行给付义务的一种法律行为。,二保险合同的特点,（一）保险合同是有名合同（二）保险合同是附和性合同,（三）保险合同是要式合同,（四）保险合同是有偿合同,（五）保险合同是最大诚信合同,（六）保险合同是双务合同,三保险合同的分类,3.2保险合同的要素,一保险合同的主体,（一）保险合同的当事人1.保险人保险人是向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险事件发生时，对被保险人承担赔偿损失给付责任的人。各国法律一般要求保险人具有法人资格，但并非任何法人均可从事保险业。只有依法定程序申请批准，取得经营资格才可经营；此外，还必须在规定的经营范围内进行。如果保险人不具备法人资格，其所订的保险合同无效。如属超越经营范围，合同效力则根据具体情况而定。,2.投保人投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。投保人通常需要具备以下三个条件：第一，具有完全的权利能力和行为能力。第二，对保险标的必须具有保险利益。第三，负有缴纳保险费的义务。,（二）保险合同的关系人,（二）保险合同的关系人1.被保险人被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。,在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体。在被保险财产发生保险事故时，保险人对被保险人的财产进行赔偿。在人身保险中，被保险人是从保险合同中取得对其生命、身体和健康保障的人，同时他也是保险事故发生的本体。在责任保险中，被保险人是对他人的财产损毁或人身伤亡负有法律责任，因而要求保险人代其进行赔偿，由此对自己的利益进行保障的人。,被保险人必须在保险合同中做出明确规定。确定的方式有以下几种：（1）在保险合同中明确列出被保险人的名字；（2）以变更保险合同条款的方式确认被保险人；（3）采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人。,2、受益人（1）受益人也叫保险金受领人，他是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。（2）受益人与继承人的区别两者性质不同：受益人享有的是受益权，是原始取得；继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；但继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。,1998年5月，赵大大为自己向保险公司投保了一份终身寿险，保险金额为20万元。在填写投保单时，作为被保险人的赵大大在投保单上的受益人一栏内只填写了“妻子”两个字。2000年6月，赵大大回家乡探亲途中遇车祸死亡。保险事故发生后，由谁来领取20万元保险金在被保险人的两个“妻子”之间产生争执。被保险人赵大大怎么会有两个妻子？保险公司的理赔人员通过了解方知原委：原来，1998年5月赵大大在向保险公司投保时，其妻为崔翠翠；一年以后赵与崔离婚，2000年春节，赵大大又与蔡彩彩结为夫妻。,案例一：,正是由于被保险人赵大大在投保单上的受益人栏内只注明“妻子”，而未具体写上名字，故而他的两个“妻子”崔翠翠和蔡彩彩各持己见，认为自己才是有权提出申领保险金请求的那个“妻子”：崔翠翠的理由是，在前夫赵大大投保时，她与赵大大还未离婚，夫妻关系并未解除，投保单上的“妻子”当然指的是她；而蔡彩彩对此反驳说，赵大大死亡时，“妻子”已不再是崔翠翠，她才是赵大大名正言顺的妻子。不仅如此，蔡彩彩在提出索赔时还向保险公司提供了被保险人赵大大生前交给她的保险单正本和其他有关材料。保险公司的理赔人员面对被保险人两个“妻子”各自以受益人身份提出领取保险金的申请挠起了头皮：该给付谁呢？,问题思考：人身保险合同中的受益人应具备哪些要件？什么人可以成为受益人？受益人具有什么样的法律地位？受益人有哪几种类型？不同类型受益人的受益权各有什么特点？受益人的确定方式有哪一些？为了避免在合同的受益人问题上产生争议，确定受益人时应当遵循哪些基本原则？你认为，本案的被保险人赵大大前后的两个“妻子”中，究竟谁才应该是他在投保时指定的受益人？,某小镇的居民高琪麟于1998年6月向某家保险公司购买了一份名为“一生平安”的终身寿险，保险金额为56万元，被保险人高琪麟指定其母为受益人。同年8月高琪麟与沈婵娟结婚，11月高母病故。1999年4月高琪麟因患心肌梗塞身亡，此时高妻沈婵娟已有5个月的身孕。高琪麟死亡后，高父和沈婵娟为保险公司给付的保险金应当由谁领取和如何处理发生了争吵。高父认为应由他领取全部保险金。理由是被保险人高琪麟在投保时指定的受益人为高母，高琪麟死后的保险金就应该归受益人高母，由于高母已死，他作为高母的丈夫对其妻子的财产当然有继承权。,案例二：,沈婵娟认为应由她与高父分割保险金，而且她应领取其中的3/4。理由是指定受益人高母在被保险人高琪麟死亡之前身故，以后高琪麟又未再指定受益人，保险公司因被保险人高琪麟死亡而给付的保险金只能作为遗产，而且是她与高琪麟的夫妻共有财产来处理。她作为高琪麟的妻子，理应先取得这笔财产属于她的那一半，然后对高琪麟的那一半，由她与高父分割。保险公司的理赔人员对保险金的处理也是众说纷纭，莫衷一是。,问题思考：在人身保险合同中，受益人享有的受益权是一种什么性质的权利？受益权由谁行使？导致人身保险合同中的受益权消灭有哪些原因？在哪些情况下，保险金应作为遗产由被保险人的法定继承人领取？本案中的保险金如果作为遗产，哪些人有权参与分割？请你谈谈你对本案中的保险金处理的意见。,3.保单所有人,1.拥有保单各种权利的人。主要适用于人寿保险合同2.保单所有人拥有的权利变更受益人领取退保金领取保单红利以保单作为抵押品进行借款在保单现金价值的限额内申请贷款放弃或出售保单的一项或多项权利指定新的所有人,二保险合同的客体（略）,保险合同的客体不是保险标的，而是投保人或被保险人对保险标的所具有的保险利益。,三保险合同的内容,（一）保险合同的主要条款保险合同的条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，它是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据根据合同内容的不同，保险条款可以分为基本条款和附加条款。根据合同约束力的不同，保险条款可以分为法定条款和任选条款。,（二）保险合同的基本条款主要包括1.当事人的姓名和住所2.保险标的3.保险金额4.保险费5.保险期限计算保险期限通常有两种方法：（1）按日历年、月计算（2）以一项事件的始末为存续期间,（三）保险合同的形式,第三节保险合同的订立,案例一：2000年5月20日，张亮向F保险公司的保险代理人王坤购买了一份家庭财产综合保险，附加盗抢保险、家用电器用电安全保险，保险总金额为69万元，保险期限为一年。张亮在填写好投保单以后，当即支付给王坤1095元保险费。由于当日（即5月20日）和第二天（即5月21日）是双休日，王坤在收下保险费后，口头答应在5月22日下午他将保险单送过来，张亮表示同意。,真正是天有不测风云，就在5月22日这一天的上午，张亮所居住地区的上空，突然电闪雷鸣，且伴有大暴雨，雷击造成张亮家中的电器损坏，损失达3500元。当天下午，张亮以被保险人的身份向F保险公司报了案，并要求F保险公司赔偿他投保的家用电器所遭受的损失。,问题思考：请概述保险合同订立的程序和形式。在本案中，张亮与F保险公司的代理人王坤之间是否订立了财产保险合同?这份以口头方式订立的财产保险合同是否成立生效?王坤作为保险代理人代F保险公司同意接受张亮的投保申请并收取保险费，你认为这是他的个人行为还是属于F保险公司的行为?由此产生的法律后果应由谁来承担?F保险公司应否承担对被保险人张亮所遭受损失的赔偿责任?,案例二：,2001年10月7日，奚西溪向保险公司为自己投保了一份终身保险，保险金额3万元，约定缴费期为20年，年缴3240元。奚西溪填写投保单时就缴纳了首期保险费，保险公司的业务人员也出具了保险费暂收收据。10月9日，投保单经保险公司核保人员审核后要求进行生存调查即体检，但因被保险人奚西溪出差外地无法进行。事情就是这样巧：10月15日上午，保险公司接到业务员报案说奚西溪在出差回家的途中遇车祸死亡。消息传来，保险公司与由被保险人奚西溪指定为受益人的奚妻都惊呆了。,悲痛之余的奚妻不久便以受益人的身份向保险公司提出了给付身故保险金的申请，而保险公司则向她发出了拒绝给付保险金的通知书。保险公司拒绝承担给付责任的理由是：被保险人奚西溪所投保险种合同条款的第3条规定，“本合同自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日开始生效。除另有约定外，本合同生效的日期为本公司开始承担保险责任的日期”。奚妻自然不接受保险公司的拒绝给付决定，随后采用法律手段把保险公司告上了法庭。,问题思考：与财产保险合同相比，人身保险合同成立生效的条件有什么不同？保险公司出具保险费收据是否表明它已作出承诺，同意承保？保险法第13条、第14条对保险合同成立与生效的规定，与目前国内保险公司在业务承保实际操作中的习惯做法有否存在偏差？你认为可以从哪些方面着手防止和处理此类人身保险合同的争议案？,二、保险合同的变更,第四节保险合同的履行,保险合同的履行即双方各自承担义务,一、投保人的义务（一）缴纳保费的义务缴纳保险费是投保人最重要的义务。投保人必须按照约定的时间和方法缴纳保费。,如果投保人未能依照合同规定履行缴纳保险费的义务，将产生下列法律后果：第一，在约定保费按时缴纳为保险合同生效要件的场合，保险合同不生效；第二，在财产保险合同中，保险人可以请求投保人缴纳保险费及迟延利息，也可以终止保险合同；第三，在人身保险合同中，如果投保人未按约定期限（包括宽限期在内）缴纳保费，保险人应进行催告。投保人应在一定期限内缴纳保险费，否则保险合同自动终止。,（二）通知义务1.“危险增加”的通知义务在保险合同中，危险增加有特定含义，它是指在订立保险合同时，当事人双方未曾估计到的保险事故危险程度的增加。保险人在接到通知后，通常采取提高费率和解除保险合同两种做法。在提高费率的场合，如果投保人不同意，则保险合同自动终止。在保险人接到“危险增加”的通知，或虽未接到通知但已经知晓的情况下，应在一定期限内做出增加保费或解除合同的意思表示。如果不作任何表示，可视为默认，以后不得再主张提高费率或解除保险合同。,2.保险事故发生的通知义务保险事故的发生，意味着保险人承担保险责任，履行保险义务的条件已经产生。保险人如能及时得知情况，一方面可以采取适当的措施防止损失的扩大；另一方面可以迅速查明事实，确定损失，明确责任，不致因调查的拖延而丧失证据。关于通知的期限，各国法律规定有所不同。如果投保人未履行保险事故发生的通知义务，则有可能产生两种后果：一是保险人不解除保险合同，但可以请求投保人（被保险人）赔偿因此而遭受的损失；二是保险人免除保险合同上的责任。,（三）避免损失扩大的义务在保险事故发生后，投保人不仅应及时通知保险人，还应当采取各种必要的措施，进行积极的施救，以避免损失的扩大。我国保险法第42条第1款规定：“保险事故发生后，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失”。为鼓励被保险人积极履行施救义务，保险法还规定，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。投保人、被保险人未履行施救义务的，对于由此而扩大的损失，应当承担责任。,案例一：,1999年10月6日，某市Y棉纺厂以厂内的财产向Z保险公司投保企业财产保险，保险金额为200万元，应缴纳保险费7000元，保险期限为一年。双方订立了保险合同，约定被保险人缴付保险费的时间是1999年10月6日。当天Z保险公司向Y棉纺厂出具了企业财产保险单，并在未收到保险费的情况下向后者开具了保险费收据。保险单签发后，Z保险公司多次派人或通过电话向Y棉纺厂催要保险费，但Y棉纺厂以经营不佳、经济困难为由一次次地拒绝支付。数次碰壁的Z保险公司觉得如此催要保险费无望，只有通过法律手段来解决，于是在2000年1月5日正式向法院起诉，把Y棉纺厂告上了法庭，要求Y棉纺厂作为企业财产保险合同的投保人支付所拖欠的保险费及利息。法院受理了此案。,Y棉纺厂在法庭上为自己拖欠保险费的行为作了解释，并辩称：按照保险法的有关规定，Z保险公司无权采取诉讼方式向它索要保险费。就在法院审理此案期间，Y棉纺厂不慎发生火灾，投保的财产被烧毁，损失近120万元。事故发生后，Y棉纺厂立即通过法院向Z保险公司支付了7000元保险费，Z保险公司就此撤诉。过不多久，Y棉纺厂将发生火灾事故的情况通知Z保险公司并以合同被保险人的身份向后者提出索赔。Z保险公司收到索赔通知后，以Y棉纺厂未在约定期间内缴付保险费及隐瞒保险事故为由拒绝承担赔偿责任。保险合同双方就此再次发生争议，而且为解决争议，双方又开始了一场诉讼。不过，这一次，Y棉纺厂是作为原告向法院提起诉讼，Z保险公司则成了被告。,问题思考：在财产保险合同中，保险公司能不能采用诉讼方式向投保人催要其拖欠不缴的保险费？对不按期缴付保险费的投保人，财产保险公司有权采取哪些方式处理?投保人按约定缴纳保险费是否是财产保险公司承担保险责任的前提条件?在本案中，Z保险公司拒绝赔偿被保险人Y棉纺厂所遭受的财产损失的理由是否成立?你认为法院对此案应当如何判决?,二、保险人的义务（一）确定损失赔偿责任在保险条款中，关于保险人的损失赔偿或给付责任的称为“责任范围”。1.基本责任2.附加责任3.除外责任规定除外责任的原因包括：第一，避免保险人遭受重大损失；第二，限制对非偶然事故的赔偿；第三，避免逆选择。除外责任的内容包括：其一，除外地点；其二，除外风险；其三，除外财产；其四，除外损失。,（二）履行赔偿给付义务保险人承担赔偿责任的行为主要包括赔偿金的内容和赔偿金的支付方式。1.赔偿金的内容第一，赔偿给付金额；第二，施救费用；第三，为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损标的的检验、估价、出售的合理费用。2.赔偿金额的支付方式在原则上，保险人通常以现金的形式赔付损失和费用，而不负责以实物补偿或恢复原状，但双方在合同中有约定的除外。,第五节保险合同的争议处理,一、保险合同的解释原则保险合同的解释是指当保险当事人由于对合同内容的用语理解不同发生争议时，依照法律规定的方式或者约定俗成的方式，对保险合同的内容或文字的含义予以确定或说明。（一）文义解释原则（二）意图解释原则（三）有利于被保险人的解释原则（四）批注优于正文、后加的批注优于先加的批注的解释原则（五）补充解释原则,二、保险合同争议的解决方式按照我国法律的有关规定，保险合同争议的解决方式主要有以下几种：（一）协商（二）调解（三）仲裁（四）诉讼,案例：,2001年12月10日，严军将自己前几年购买的二居室公房及室内财产投保了家庭财产保险，房屋的保险金额为30万元，家用电器和其他财产的保险金额分别为10万元和8万元。保险单中载明：“在保险期限内，若保险标的被转卖、转让或赠与他人，或保险标的的危险程度增加时，(被保险人)应在7日之内通知保险公司，并办理批改手续。”严军为了改善自己的居住条件，在2002年4月又购买了一幢三居室的商品房。在如愿搬进新居以后，严军得知已购公房可以上市出售，于是立即向当地政府房地产行政主管部门提出出售原居住公房的申请，主管部门审核后准予其出售。一获悉自己的出售公房申请已被批下，严军赶紧托朋友寻找买主。没有多久，通过朋友的介绍，严军便将二居室公房卖给了粟兵。,5月5日，粟兵将全部房款向严军一次付清后，当天就入住。严军在收下房款时与粟兵商定下星期两人一起去房地产交易管理部门办理交易过户手续。谁知祸从天降，入住刚购买公房才几天的粟兵就遭了灾：5月10日，因粟兵家人未关紧煤气阀门而引发火灾，房屋严重受损。事发后，哭丧着脸的粟兵找到严军，严军