（政治经济学专业论文）关于发展我国国有商业银行中间业务的探讨.pdf

关于发展我国国有商业银行中间业务的探讨 内容提要 中问业务是银行三犬业务支柱之，具有自己的特点和作用。 中间业务与表外业务既有联系又有区别，不能混淆。我国国有商业 银行主要开办的中间业务情况。 l l 西方发达国家商业银行的中间业务在8 0 年代得到了高速发展， 这背后有其深刻的原因和背景，与当前我国国有商业银行的情况相 似。我国国有商业银行大力发展巾问业务的客观必要性。 国有商业锻行发展中间业务普遍存在以下问题：认识不够；管 理不规范；发展速度慢，品种单一，范围狭窄，经营效益差：发展 不均衡；缺乏中间业务方面的专业人才等。呻 ， 我国国有商业银行发展中问业务的策略：充分提高思想认识， 改变观念，转变经营战略：培养人才，引进人才；加快电子化进程， 推动中间业务的发展；构造完备的金融市场；进行市场调研。以市 场为导向，有重点、有步骤地发展：建立统一的领导体系，加强对 中间业务的规范管理；建立健全的法规制度；以价值为取向，按价 值规律高效益地发展中间业务：采取得力措施，加强中间业务的风 险防范与管理。 关键词：圜有商业银行、中间业务 a b s t r a c t i n t e r m e d i a r yb u s i n e s si so n eo f t h et h r e eo p e r a t i o nm a i n s t a yo ft h e c o m m e r c i a lb a n k s ，i th a si t so w n p e c u l i a r i t ya n df i m c t i o n i td i f f e r sf r o m o f fb a l a n c es h e e tb u s i n e s s ，b u tt h e ya l s oh a v ec o u n e c t i o nw i t he a c ho t h e r t h em a i ni n t e r m e d i a r yb u s i n e s st h a to u rs t a t ec o m m e r c i a lb a n k ss e t si l d t h ec o m m e r c i a lb a n k so ft h ew e s tm a d eg r e a t d e v e l o p m e n t i n i n t e r m e d i a r yb u s i n e s si n t h e8 0 s t h e n e c e s s i t yo ft h ed e v e l o p m e n to f i n t e r m e d i a r yb u s i n e s so f t h ec o m m e r c i a lb a n k so fc h i n a t h e r ea r e m a n yp r o b l e m s i nt h e d e v e l o p m e n t o fi n t e r m e d i a r y b u s i n e s so ft h es t a t ec o m m e r c i a lb a n k s ：l o w p o s i t i o n ；n o n s t a n d a r d m a n a g e m e n t ；s l o wd e v e l o p m e n t ，s i n g l ea s s o r n n e n t ，m a r r o wr a n g e ；b a d b e n e f i c i a l r e s u l t ；u n b a l a n c e dd e v e l o p m e n t ；l a c k i n g o fv o c a t i o n a l p e r s o n n e l o n i n t e r m e d i a r yb u s i n e s s t b et a c t i c so nt h ed e v e l o p m e n to f i n t e r m e d i a r yb u s i n e s s ：i m p r o v e t h eu n d e r s t a n d i n g ；t r a i na n dr e c o m m e n d p e r s o n n e l ；q u i c k e nt h ee l e c t r o n i c p r o c e s s ；s e tu pc o m p l e t ef i n a n c i a lm a r k e t ，w i t ht h eg u i d a n c eo fm a r k e t ， d e v e l o pi n t e r m e d i a r yb u s i n e s se m p h a t i c a l l ya n ds t e pb ys t e p ；s e tu pt h e u n i f i e dl e a d e r s h i p ，s t r e n g t h e nt h es t a n d a r dm a n a g e m e n t ；s e tu pp e r f e c t l a w sa n dr e g u l a t i o n s ；w i t ht h eg u i d a n c eo f v a l u e ，d e v e l o pi n t e r m e d i a r y b u s i n e s su n d e rt h el a wo fv a l u e ；a d o p ts t r o n gm e a s u r e ，s t r e n g t h e nt h e r i s kd e f e n da n d m a n a g e m e n t o f i n t e r m e d i a r yb u s i n e s s k e y w o r d s ：t h es t a t ec o m m e r c i a lb a n k s ；i n t e r m e d i a r yb u s i n e s s 关于发展我国国有商业银行中问业务的探讨 引言 社会主义市场经济的不断发展对金融的服务提出了多样化的 要求，金融体制改革的不断深入，给国有商业银行带来了挑战和 机遇。我国国有商业银行要改革发展成为自主经营、自负盈亏的 企业，面临一系列的难题：传统的存贷业务由于长期历史原因， 信贷资产质量低下，收息率很低，获利越来越难；伴随几次中央 银行利率调整，存贷利差缩小，利息收入低，单纯依靠传统 的资产业务、负债业务己难以维持其发展，也跟不上国际金融发 展的步伐。中国要走向世界，金融也要与世界接轨，作力中国金 融界的主导力量国育商业银行更应该清醒地认识到这一点。 为适应社会主义经济和自身发展的客观需要，与世界接轨，吸收 西方发达国家先进经验，大力发展中问业务，在业务经营的内容、 范围及其功能上不断开拓和发展，开拓新的利润增长点己成为国 内各家国有商业银行的共识。研究中间业务的发展已经提到日程。 1 、银行中间业务的基本内容 1 1 银行中间业务。 银行c 邮1 叫k 务是除资产、负债j 务外商业银行的三大、f k 务支柱 之一。银行巾问、i k 务是指商业银行利用其在技术、信息、机构、 机构、信誉等方而的优势，作为中介人在存款、贷款和投资以外 代替客户承办收付和其它委托事项等而收取手续费的经营活动。 由于这些业务在经济交易中既非是债权人，也非债务人，而处存 中间人的地位，故称为中问业务。 i 1 1 与传统的存货业务相比，中间业务具有如一f j l 个特点： ( 1 ) 、中问业务足存贷款业务的延伸，但又有独特的市场窄问， 它是从存贷款业务中衍生出来的。从发展趋势来看，中间业务不 再处于“附属”或“辅助”地位，而是越来越成为商业银行获取 收入，在市场上有竞争力的主要业务。 ( 2 ) 、中间业务一般不需要运用银行自己的资金，( 租赁和代理 业务除外) 。传统的业务是靠运用商业银行在一定期限内吸收存 款、取得资金来源后，再通过放款和对股票、债券、房地产等力 面的投资获取存贷利差和其他收益，但是商业银行在进行中f n j , i p 务时，只是代替客户承办支付及各种委托事项，收取一定的手续 费。 ( 3 ) 、中问业务的范围因国家不同而存在着很大差异，这种差 异取决于各国对商业银行限制和管理的程度。在美国、加拿大、 日本，商业银行的行为被严格限制，因此，中间业务的活动范围 不大，而在法国、荷兰等国，商业银行拥有办理任何业务的权利 和自由，因而业务范围较广。此外，商业银行中问业务的范围还 受各国和地区的社会习惯、市场需求、不同服务对象及竞争程度 等因素的影响，但开展中间业务总的原则是要设立和发展更多的 项目，来满足客户不同的多元化的要求。 ( 4 ) 、中间业务的服务方式和效率与存贷款业务比，要求更灵 活、更迅捷、更便利这己成为商业银行中问业务发展的方向。 不仅如此，由于中间业务的扩大及多元化，与现代科学技术的发 展和进步密切相关，因此，要求服务的手段及现代化程度更高。 1 1 2 中问业务具有一些主要作用： ( 1 ) 、有利于银行与客户之间的相互接触，扩大了银行的信誉 和知名度，为拓宽业务领域创造条件。 ( 2 ) 、发展中间业务是增加商业银行收入的重要渠道，并且有 利于弥补商业银行信贷资金的不足，确保银行经营的安全与稳健， 增强信贷决策的科学性、民主性。 ( 3 ) 、由于中间业务在商业银行业务中的地位不断加强，因此 可能会影响商业银行今后的发展方向和长期经营战略，特别是分 支行的设立和职员配置、管理结构的改变和市场推广工作的配合 等等。同时，随着中问业务的发展，会使商业银行业务出现综合 型、多样化的趋势。 总之，中间业务不同予银行信用，有着独特的服务对象和服务 领域。它既不受资产负债的比例约束，又一i 受信贷资金的规模控 制，可以健全商业银行功能，增强竞争能力，为商业银行开辟新 的市场空间，符合综合性、多功能特征的商业银行发展趋势，也 是商品经济发展的必然产物。 1 2 中间业务与表外业务的联系与区别。 中问业务介于资产负债业务之间，未列入资金平衡表，e h l k 务 的资本充足率管制方面规定了国际问的通行规则。 1 3 目前我国国有商业银行主要开办的中间业务。 目前，我国固有商业银行开办的巾问业务主要有以下一些种类： 1 、结算业务。结算业务是我国银行的一项传统中介业务，它的收 入直接计入银行收益。随着商品经济和科学技术的快速发展，银 行结算业务量日益扩大，结算种类日益增多，由国内结算发展到 全球范围的国际结算，由手工结算发展到电脑结算。结算业务的 发展，对于加速社会资金周转、服务经济、方便企业单位和居民 发挥了极为重要的作用。2 、信息咨询业务。银行作为国民经济资 金活动的总枢纽，有条件和能力向客户提供商品、资金等多方面 的信息，同时现代经济社会日益信息化，也要求作为国民经济综 合部门的银行成为搜集、整理、发布、提供经济信息的中心。早 在8 0 年代初期，中国人民银行便开展了一些咨询业务，1 9 8 5 年2 月，中国工商银行上海市分行的信息部率先建立了咨询公司，其 他商业银行同样把咨询业务作为增强竞争能力的阵地。中国建设 银行根据自身业务特点，还涉及工程技术、招投标、房地产定价 等专业业务，中国银行凭借海外分支机构优势成立的咨询信托公 司，提供国际市场行情以及进口设备询价评估、行业选择咨询、 投资环境咨询、寻找合作伙伴等。3 、企业信用评估业务。银行对 企业进行准确的信用等级评定，在贷款或投资时就有一个明确的 投放方向，对于用好信贷资金、促进优胜企业乃至国民经济的稳 定协调发展具有十分重要的意义。4 、金融租赁业务。租赁没备只 是让渡其使用权经营风险较小且有利可图，是一项比较好的 中问业务。5 、金融信托业务。这是一一种容委托人、受托入和受益 人在内的多边业务关系。信托有“信托”和“委托”双重含义， 是以资财为中心，信用为基础，委托为方式的财产管理制度。近 十几来，我国金融信托业务得到充分发展，信托业务遍地开花， 有信托存款、信托贷款、信托投资、委托贷款、委托投资、财产 信托、个人特约信托等到，涉及的行业包括路桥、环保、工业、 商业、城建等，主要形式有公益基金、共同基金、证券投资、不 动产、遗产、贵重物品、养老金等。虽然1 9 9 5 年第八届全国人大 常委会通过的商业银行法规定，商业银行不得从事信托投资 和股票业务，不得投资非自用不动产，但是，除此以外的其它信 托业务还是可以办理的。6 、信用保证业务。即银行凭借其信誉， 以银行信用附加于商业信用之上，消除交易双方的刁i 信任，从而 使企业的经济活动得以顺利地进行。目前，我国有些银行己大力 发展担保、见证、投标保证、履约保证、质量保证等。7 、代理及 代保管业务。指银行充分利用自身，“泛的机构网点、熟练的金融 技术及灵敏的市场信息，为政府部门、企业单位提供各利t 金融代 理服务。代理保险就是一项新热点。8 、电子计算机服务业务。我 国银行为了业务上的需要已广泛采用了电子计算机设备，这不仅 提高了工作效率，还可利用剩余能力为无机单位和个人提供人量 的计算机服务，增加银行的附加收入。9 、闲置没备调剂业务。指 银行充当闲置设备经纪人做帮助企业买进或卖出闲置设备的c 扣问 桥梁。 2 、西方国家商业银行中间业务发展情况 及其对我国国有商业银行发展中间业务的启迪 2 1 西方国家商业银行中间业务发展情况。 臼本f 雌己八十年代以来，西方国家的商业银行中间、k 务以惊人 的速度迅猛发展。其涉及的范围越来越广，业务科t 类已达百种之 多，所带来的经济效益在商业银行总利润额中所占比重越来越人。 据资料统计：瑞士银行在1 9 9 2 1 9 9 3 年间，中问业务的收益占 总利润的7 0 g t 上；德国商业银行1 9 9 0 年中间业务收入占总利润 的6 0 以上，而利息收入只占总收入的3 3 ；到1 9 9 2 年德国商业 银行通过中间业务获利3 4 0 亿马克，占总盈利的6 5 ：香港中银 集团的银行服务费收入占4 0 。美国花旗银行等2 0 多家大银行的 中问业务额占资产比例从1 9 8 2 年的4 3 5 上升到7 6 8 ，日本 银行紧步西方银行的后尘，从八十年代中期中间业务量以每年4 0 的速度递增。9 0 年代中期亚太地区银行的利润中，其中问业务收 入也达2 5 以上，有的甚至达到4 5 以上。从这熙发达国家商业 银行的经营策略进行分析，可以看出，金融业务中间化己经和商 业银行经营国际化、资本证券化一样成为国际金融业发展的一大 趋势。 2 2 西方国家商业银行中间业务高速发展的原因。 西方国家的商业银行中间业务具有如此高的发展速度，有其深 刻的原因； ( 1 ) 、商业银行自身生存和发展的客观要求。 从七十年代到八十年代，整个世界金融形势动荡，银行资金运 营风险不断增大，银行间的竞争十分激烈，经营成本上升，贷款 利息与存款利息之差臼益缩小，传统业务的利润下降：巴寨尔协 议对商业银行的资本与资产比率要求提高，一定程度限定了信用 创造；融资方式证券化促使资本市场迅速崛起，企业对资金的需 求不再仅仅依赖银行，资金需求结构发生了变化，由卖方市场转 为买方市场新的市场环境下，商业银行作为经营性的盈利机 构，为了生存、竞争和发展，必然要在其经营方式与战略上进行 主动调整。而经营战略的调整，关键在于创新，因此，作为八十 年代最重要的金融创新银行。p 问业务，自然成为新的焦点。 ( 2 ) 、金融环境的变化。 自八十年代以来，西方国家金融管理当局由过去的严格金融管理 转化为推行金融自由化的政策，放松了对金融业的管制。这在法律 上为商业银行扩展业务提供了保证。这一方面使金融政策环境日趋 宽松，另一方面各金融机构之间的业务竞争也越发激烈。在激烈的 竞争中，商业银行经营成本不断上升，信贷资产质量f 降，银行收 益滑坡。在这种漪况下，各家商业银行为在竞争中增加收益取得优 势，纷纷增加业务项目，提高服务质量，这就从客观上促进了商业 银行中f h l t k 务的发展。 ( 3 ) 、资本市场证券化趋势。 八十年代以来，国际金融市场的融资山银行贷款转向具有流动性 的债务：【具，投资者和借款人绕过银行直接进行交易。这种证券化 趋势发展十分迅速，据统计，1 9 8 2 年证券占资本市场的比例为4 2 ， 到1 9 8 6 年高达8 7 。随着资本市场日益证券化，投资的风险相应 地由银行转到投资者即证券持有者身上，这些投资者为了减少或避 免金融市场上的信用风险，必然要f h j 银行提出咨询和要求担保，商 业银行顺势积极推出一些与证券化相关的工具，并通过办理咨询、 担保业务收取费用，从而增加收入，这样，银行咨询、担保、代客 发行和买卖证券等中间业务便得到迅速发展。 ，o ( 4 ) 、现代电子技术的发展和在银行业的广泛应用，从物质技 术方面为商业银行有效开拓中问业务提供了保障。 进入八十年代，电子技术不仅用于银行办理存款、取款和结 算等传统业务，而且发展到了全国、全世界范围的计算机及通讯 网络，形成了完备的自动化出纳、转帐和信息处理系统，地理位 嚣的分割己不再成为业务联系的障碍，全球主要金融市场的业务 能够紧密联系在一起，任何证券买卖、外汇交易、资金划拨、行 情报价等业务都可在全天侯2 4 小时不问断地进行，这不仅使金融 活动所需要的交易时间和成本大为降低，而且为许多新的金融业 务尤其是银行中问业务的发展与开拓提供了技术条件和广阔的市 场。 2 、3 、我国国有商业银行大力发展中间业务的客观必要性。 随着我国社会主义市场经济的发展，我国专业银行向现代商业 银行转化的过程中，大力拓展中间业务具有其客观必要性： ( 1 ) 、经济体制改革呼唤金融体制改革与之相适应。 1 9 9 4 年金融体制的改革全面铺开，专业银行向商k 银行转轨， 实行企业化经营管理；新的商业银行机构不断涌现，国外金融机 构大量进入，国有商业银行封闭型垄断经营格局被打破，其经营 范围将不受行业、地域、国界、专业化的限制，传统的分工、分 业己被打破，业务全面交叉和激烈的竞争以及国内金融市场相互 争夺的局面已经形成；此外，市场经济的发展使经济备方自觉地 踏入市场运行轨道，各种经济往来、债权、债务关系曰趋复杂， 社会和居民对金融服务的要求曰益增多等。在这样的背景下，闻 有商业银行如果仍幽守原来的一些业务领地，不积极拓展业务， 不在激烈的竞争。 j 努力创新，势必会被淘汰。经验证明，适时丌 拓和发展新业务尤其是银行i 问业务，是国有商业银行维持和提 高盈利性的重要手段。 ( 2 ) 、市场的需要。 随着我国经济体制改革的不断深化和对外开放的进一步加 大，经济的市场化和市场的国际化己成为必然趋势，企业与银行 的关系刁i 再是简单的信贷关系，企业需要银行提供全方位、多元 化的金融服务。对于一家企业来说，其本身的信息来源十分有限， 需要银行为其提供信息服务。尤其在当今信息l i i = 界里，国际市场 风云变幻，我国的企业参与国际竞争，随时都有可能因为汇率、 利率或原材料价格的变动而遭受风险，这就更加迫切要求银行为 其及时提供相关信息，为企业采取适应的手段降低风险，增强竞 争力。另外，国内许多企业对国际贸易结算程序、手续、外商的 情况都缺乏了解，对国际贸易中的诈骗活动识别能力不强，这都 要求银行为其提供信息咨询、融资手段、代客外汇买卖及风险防 范，乃至包揽下企业结算业务的有关手续。同时，企业还要求银 行为其办理授信业务、担保业务、代理业务等，为其安全收汇提 供保障，免除后顾之忧。而对于外商来说，对巾国的投资环境、 投资项目的市场前景，合作单位的资信状况等方面的情况要进行 详细了解，以减少经营和投资的盲目性，这同样需要银行为4 i i , , f i g 提供有关事项的咨询。为满足企业的要求，国有商业银行必须利 用自己的优势大力开展结算、咨询等中问业务。 随着经济的发展，人民生活水平提高了人民手中余钱增多， 投资选择相应增大，单纯的储蓄已不能满足需要，也要求银行提 供一定的投资、理财服务。 ( 3 ) 、发展中问业务是国有商业银行自身发展的需要。 a 、是顺应我国国有商业银行改革和发展的需要。由于长期的 历史原因，我国国有商业银行背上了企业丢下的沉重包袱，导致 信贷资产大量沉淀、凝固和僵化，逾期、呆滞、呆帐贷款这三项 贷款占总贷款的比重屠高不下，信贷资产质量低下，银行信贷风 险日趋增大，收益低；传统业务的领域竞争激烈，经营成本臼高， 风险大；中央银行几次利率下调促使存贷款利差缩小，利差收入 越来越小这些情况表明：原有的传统业务己不可能获得良好 的经济效益。而改革要求我国国有商业银行要建立、发展成为自 主经营、自负盈亏的商业银行，商业银行的目标就是追求利润的 最大化，这都迫使我国商业银行必须在开展传统业务的同时，开 拓存贷利差之外的其他收入，特别是低风险、高效益的中间业务， 寻找新的效益增长点，以实现其追求利润最大化的目标。大力发 展中间业务正当其时。 b 、有利于提高国有商业银行的竞争能力。银行的服务质量、 服务范围的广度等特征将成为现代银行竞争力的标志。发展中问 业务，完善商业银行服务功能，满足企业、群众日益增长的金融 服务需求，能够提高其声誉，稳定老客户，发展新客户，达到提 高竞争力的日的。 c 、有利于改变国有商业银行的资产收入结构，获得稳定的经 营效益。我国国有商业银行资产业务存在资产结构单一，不良资 产比重大、信贷资产缺乏弹性、内部资金不合理占用多的问题： 负债结构也是严重不合理，筹资成本高。中间业务是银行的表外 业务，它可改变银行当期收益，并在总体上影响银行资产的收益 率。发展中间业务可以改变银行单一的资产形式和获利手段，从 而改善银行的资产结构，提高银行总体资产质量并取得较为稳定 的经营成粜。 d 、有利于规范国有商业银行的经营管理。国在商业银行正在 积极推行资产负债比例管理，但远没有达到巴塞尔冼议规定的要 求。商业银行法规定：“贷款余额与存款余额比例不得超过 7 5 ”，“资本充足率不得低于8 ”，按国际惯例实行资本充足率管 理，资本与加权风险资产比率不得低于8 ，其核心资本不得低于 4 ，资金自给率应达到1 0 0 ，各家银行的业务发展必然要受该法 规的制约。目前我国国有商业银行资产业务中，放款业务是主要 的盈利性资产业务，约占总资产业务的8 5 。放款业务的利息收 入足银行整个收入的基础，但考虑到资本充足比率和存贷比例的 制约，必须要调整和压缩贷款规模，这必然影响贷款利息收入， 影响整体业务收入。走扩大巾问业务的路子可以扩大经营规模， 增加收入，逐步规范经营管理。 3 、我离国有商业银行中间业务发展的现状和存在问题 3 1 我国国有商业银行中间业务发展现状。 从目前来看，我国存在发展中间业务的多种有利条件：银行信 用度较高，客户对银行抱有高度信任感，愿意委托银行办理中间 业务；信息资源较为丰富，多年来，我国各客国有商业银行与企 业及居民有着密切的联系，掌握着全国生产、流通、消费、资金 等多方面信息，经过开发，就可满足客户的信息咨询要求；电子 化覆盖面宽，我国银行近年来不仅枫构网点分布，泛，而且计算 机网络覆盖面普及很快，可为不同层次客户提供快捷的金融服务； 安全防范较好，有利于为客户办理代保管业务等。事实上，我国 各国有商业银行在转轨过程中，逐渐改变过去的经营管理方式， 而改为以坚持以效益为中心，以盈利为目的，把经营视角由低效 的资产业务向高效的中问业务转移：不断借鉴国内新兴股份制商 业银行及外资银行在中问业务上的做法，促使我国国有商业银行 的中间业务获得了初步发展，一些中问业务形式陆续面世，也取 得了一定的成绩。例如：中国银行利用其经营外汇业务的丰富经 验和优势，在国际业务服务上不断突破，大力开展代客外汇买卖 业务，进而开展期货买卖、代客理财 促使以信息处理为中心的 各项中间业务的延伸业务也得到广泛的推广应用。如货币利率互 换、期货、期权，远期利率合约等一系列投机与保值的表外业务 品种。建设银行利用其投资业务及编审工程预决算和招标审价等 到方面的优势，大力开展审查工程预决算、代编预算、代理进行 可行性研究、代理开发银行贷款、代收营、税、城建税、代理各 种担保等t 。问业务，在投资建设领域及产权交易领域逐步形成拳 头产品不失时机地开发相关领域的巾介业务产品，并在全行建 立起扣介业务开发管理系统网络，形成群体优势。工商银行则利 用网点多、业务全面、联系面多、电子化水平高等优势成为我闰 第一家具有基金托管人资格，办理基金托管业务的商业银行。 3 2 我国国有商业银行中间业务发展中存在的问题。 虽然我国银行中问业务有了一定的发展，但与社会经济的发腱 对银行发展中问业务的要求相比，无论在规模还是在质量上都有 较大的差距。具体表现在以下几方面： 3 2 1 中间业务地位不高。 从地位上看，没有把中问业务放在重要位置，有些行甚至没 有摆上议事日程。这主要是因为对中间业务认识不够，理解不深， 没有把中间业务从战略高度、银行生存的角度、金融发展的趋势 上去认识，而是把中间业务视为传统业务的附属业务来看。这就 导致许多中间业务的开办只是单纯的为了吸收存款，银行对c 1 问 业务不敢理直气壮收费。比如对银行代理收费、代发工资、信息 咨询，基本上都作为无偿服务的内容。中间业务没有达到见效快、 收益高的效果，致使中间业务不仪来得到开拓发展，反i 而日趋萎 缩，也导致银行对，f 办中间业务缺乏积极性。 3 2 2 管理不规范。 ( 1 ) 、没有成立专门的中间业务主管机构，缺乏明确的业务范 围和发展目标。有些中问业务主办主体分散，各行其政，例如信 用评估业务信贷或者信息部门都能办；对代收4 - 4 4 ：1 k 务储蓄部门、 信用卡部、信息咨询公司等部门都在抓。这不仅造成片混乱， 甚至出现严重“内耗”。这些不规范现象的存在，不仅使某些中问 业务流于形式，而且也会造成分工不清，责任不明成为中问业 务发展的障碍。 ( 2 ) 、没有统一的管理办法和具体操作程序。目前在发展中间 业务上存在缺乏全局性、整体性部署的问题，主要表现在两个方 面。1 、对中间业务的组织管理考核力度不大，缺乏引导性。上级 行没有把中问业务作为对基层行的考核目标分解到各部门、各行 处，无论是上级行对下级行的目标管理考核，还是各专业的j 二下 对口考核都没有具体的量化要求。基层行处对中间业务的经营原 则、经营范围掌握不准，没有统一的程序可循，完全e l 各行根据 自己的理解去实施，缺乏规范性和长期思想。2 、政策稳定性差， 严重影响了中间业务的开展。 3 2 3 中间业务发展速度慢，品种单一，范围狭窄，经营效益 差。 在国外，中问业务与资产业务、负债业务共同构成了现代银行 业务的三大支柱。而目前我国银行开办的中问业务，无论从规模 上，效益上，还是社会影响上，都不足以形成新的效益增长点。 ( 1 ) 、开办的中问业务种类少，范围窄。日前我国仅丌发了其 中很小| ：_ l 勺一部分，人多数集中在传统中问业务_ f c 代收代付业务i 二。 不仅足品种少，| 衍目业务量也很小。以信j ： j 为例，i 堕界发达国 家这项业务发展很快，美国人均持卡5 张，日本人均持卡1 、5 张， 而我国每i i 人持 不剑l 张。可见，我国中间业务品种少、规模 小，更缺乏广度和深度。 ( 2 ) 、中问业务发展不快，比重过低。目前工商银行的中问业 务收入占总体业务收入的比重仅为5 左右，建设银行8 ，中国 银行1 7 ，都远远低于国外水平。 ( 3 ) 、质量差，效益低。目前开办的中问业务，普遍存在质 量差，效益低、手续繁琐，没有把银行开展中问业务的优势展卅 “i 来，没有把一本通、一 通、微机联网、高新技术用于银行的 世大潜在优势发挥出来，缺少高质量、商收益的优秀晶种，只是 细小、琐碎、靠拼体力，质次、价低的粗劣品种，把企n k 不愿承 受的麻烦转嫁银行，由银行代理企业去承受，没有很好地依靠现 有技术、能力去组合开发好的品种，浪费了银行现有的人力、物 力、则力、资源、设备。 3 2 4 发展不均衡。 由于我国各地的自然环境千差万别，各地的经济发展也参差不 齐，在此基础上发展起来的中问业务也呈不均衡发展状态。一般 晚来，大巾城市银行的中问业务发展势头强劲，地( 市) 县商j 银行中问业务发展较为薄弱；东部沿海及开放城市中问业务发展 迅速，西部及边远市县的发展较为缓慢，这种状况的存在势必限 制中间业务拓展以及规模效益的实现。 3 2 5 缺乏中间业务方面的专业人才。 据有关资料统计表明：国际商业银行从事中间业务的人员数量 占银行从业人员总数的1 0 以上，而我国的仅为1 左右。而e l 现 在从业人员一般都不熟悉银行中问业务，精通新兴银行中间业务 的人才更少。 4 、我国国有商业银行发展中间业务的策略 4 1 充分提高思想认识，改变观念，转变经营战略。 首先要提高对专业银行向商业银行转化的危机感、紧迫感的认 识，进而提高对拓展中问业务紧迫感的认识，牢周树立拓展中间 业务的思想和观念。必须在经营思想、经营目标、经营方式和经 济策略等方面尽快转变观念。对于领导来说，就是要把拓展中问 业务上升到决定银行生死存亡的高度来认识，要象抓存款、抓信 贷资产质量的提高一样来抓中问业务的发展。对干部职工要强化 其服务意识，提高服务素质和服务技巧，转变服务态度和服务作 风，摒弃过去那种信贷工作是“上等”业务，服务工作是“下等” 业务的观念。由于中间业务是一项新业务，大部分职工对此项 ： 作既缺乏明确的认识，也缺乏必要的知识，因此要加强内部思想 动员和学习。对于外部，要加强对客户进行中间业务的寅传。利 用各利，新闻媒介，重点足要利州j 1 告的有效宣传形式，通过广告 代理扩火t | j i 叫k 务的宣传。通过宣传扩大影响，为中问业务的发 展创造有利的外晃条件和环境。 4 2 培养人才，引进人才。 由于银行中i l - ：e l ；l k 务的服务品种众多，范围宽广，并且其服务 的对象十分复杂，从而决定了从事银行中问业务的人员的多样化 和知识的多面化。丽银行中问业务的竞争也就足银行经营管理水 平与人员素质的竞争，特别是具有专业技术的人爿叫暂n ：竞争巾起 决定作用。所以，必须大力培养、引起一大批高素质的人才。在 耳蔚应大力发展固际结算丽对p 务人才紧缺，更足要加紧培养、引 进国际业务方面的人才。 4 3 加快电子化进程，推动中间业务的发展。 现代化的- _ ；1 问业务，火多借助现代化新技术，以电腩系统、 电话、i 乜传、传真等现代化通讯设施为基础，超越时空局限，为 客户提供快捷的金融服务。现代化的中间业务服务领域广、品种 多、处理手续繁，必然要利用电脑系统进行业务处理。要投入资 金逐步完善开办中问业务所需的硬件设施，加快区域l 陕网的步伐， 尽快全面实现储蓄、对公、信用卡、电话银行和金融信息传呼台 以及与特大型客户问的联网，并根据业务发展和客户需要不断开 发新的软件系统，促进中间业务整体实力的增强。 4 4 构造完备的金融市场。 随蓿国民经济的不断发展，中问业务的发展必然是循序渐进， 在传统中间业务的基础上，不断地产生新兴的中问业务，这也是 金融创新的主要内容之一。发达图家商业银行c 卜问、j k 务发展的成 功经验告诉我们，中问业务的发展除具备高素质的专i k 人员和先 进的金融电子化设备之外，还必须以完备的金融市场为载体。虽 然我国发展中间业务应本着先简后繁、先易后难的原则，不断地 开发新的、i l ，务品种，但必须做好中问业务发展的基 i j | j f f ：建设工作， 尽快构造完备的金融市场，这样不仅有利于拓宽圈内中问业务的 经营空问，而h 更重要的是有利予尽快与国际金融市场联系，与 之发展对应的中问业务，跟上国际银行业的发展步伐。 4 5 进行市场调研，以市场为导向，有重点、有步骤地发展。 银行业是、个集高新技术、知识密集、金融为一体的特殊行 业。应从统揽全局的角度，组织专业人才对银行中问业务进行战 略性的发展研究，加湿对市场需求的调查、预测，充分发挥其金 融行业的优势、特点。银行中间业务的发展方向，要以市场为导 向，以开阔的视野，瞄准市场热点，把研究成果迅速转化于实际 业务运用之中。各国有商业银行必须根据自身的实际情况，选择 自已具有优势和市场前景的类型和项目，不能盲目哄而上。日 前可以选择以下几类作为大力发展的煎点：l 、结算业务；2 、代 理业务：3 、咨询业务。以上兰大类，基本上是我国银行的传统中 间业务，风险比较小，是有巨大潜力的市场，可放手大胆地重点 发展。 4 5 1 结算业务是银行利用一定的结算工具，一定的结算 d f 方式，为客户代收代付各种资金的业务活动。优质、i 每效、安全 的结算业务能够简化结算手续，缩短结算过程，有利于加速整个 社会资金周转，提高资金使用效益；节约现金使用，减少货币发 行，有利于调节货币流通，节约社会流通费用：及时地全面地掌 握国民经济资金运行状况等经济、金融信息，有利于发挥银行社 会总会计职能，为中央银行及其他宏观经济调控部门提供决策依 据；此外，银行在办理结算业务过程中，通过严格遵循结算原则 和结算纪律，还可以维护各主体的合法权益，有利于市场经济体 制的正常高效地运作。银行的结算方式主要有支票结算、银行汇 票结算、商业汇票结算、银行本票结算、汇兑结算、委托收款、 托收承付和信用p 。目前，我国国有商业银行应积极拓展国际结 算业务。因为国际结算不仅获利丰厚，而且是向商业银行转轨的 重要窗口，是国有商业银行扩大市场份额向外贸口岸登陆的重要 途径。建立与外贸企业之间的良好银企关系，只有采取服务手段 找准业务合作领域的突破点，瓶这个突破点恰恰应该是完善的国 际结算业务。必须做到：( 1 ) 、大力拓展结谨汇业务。结售汇业务 是一项相对稳定、无风险且收益可观的业务，每办理一笔结售汇， 或获得1 的手续费。( 2 ) 、积极开展信用证业务。( 3 ) 、“泛，i ：展 非贸易结算业务。非贸易结算中的代兑外币信用卡、代售代兑旅 行支票等是风险小、有利可图的国际结算业务。另外，信片】卡业 务也是。一项值得大力开展的结算业务。银行发行的的信用 具有 购物、消费、汇兑、转帐结算、存取现金等多种功能。对发卡行、 顾客和商户三方当事人都有好处。目前同际上最大的信用卡组织 有万事达卡和v i s a 卡公司。1 杉 1 - ，还有美圈的运通忙，火来卜公 司；日本的j c b 卡公司等。信用卡不仪在发达国家普及，而且在 发展中国家也逐步发展。据有关资料统计，美国有5 2 的各种收 入水平的家庭都使用信用卡。近二十年来，1 ：l 界上发行信用卡的 各大城市的商店、旅馆的经营收入，约有6 0 是由接受信用砖而 获得的。美国每百人持卡3 0 0 多张，日本是1 2 0 多张，香港是2 5 张，而中国每百入持卡不到1 张。中国信用卡、i k 务亟待发展。由 于信用i - 业务一次性投资大，技术要求高，管理复杂，所以风险 很大，如架管理不善，则难免由于形形色色的欺诈行为蒙受巨大 损失。我国信用卡业务由于害怕损失而步子很慢。针对这点，在 发展信用卡业务的时侯应加强风险防范。具体如下：( 1 ) 、对持卡 者的风险防范。要加强客户在申请信用卡时的资信审杏，根据持 卡者资信情况实行担保、保证金等制度加强对透支，尤其是超限 额、超限期的控制，对每天透支情况进行分户统计与分析，其中 透支时问长，金额大的要催促还款还息。对信用较差，甚至恶意 透支者，采取相应冻结止付手段，并及时追索透支款项的本息。 ( 2 ) 、对特约商户的风险防范。银行要加强对商户营业员的培训 工作，进行操作知识讲座、示范演练及风险防范的注意事项讲解， 对商户压卡、签购单证等到要加强监管，对商户差错情况进行统 计、分析、指导。( 3 ) 、对内部风险的防范。银行要建立严格的内 部管理制度，各职能部门、岗位人员要严格按章办事，关键岗位 要建立复审，对空白重要凭证实行专人管理和领销制度，定期核 对。( 4 ) 、运用各种手段和措施，抵制伪造和假冒。在这方面，应 借鉴国外先进经验。例如美国v i s a 集团研制的“v i s a 马尔可水 印卡”、“v i s a 信用卡”等，防伪效果很好；英国的发卡银行运用 全息摄影技术所研究的信用卡也取得了很好的防伪效果。西方国 家发卡银行正流行“识别卡”，持卡人的身份证号码事先储存在卡 中。使用时，只需在终端机上输入持久卡人的身份证号码，机器 会自动将输入号码与储存号码相比较，即可识别持卡人身体，从 而防止信用卡的冒用。 4 5 2 代理业务主要是指代理证券业务、代理收付款业务、 代理清欠业务、代理保管业务、代理保险业务、执行遗嘱业务等。 传统的代理业务具有发展空问大、操作简单、风险小、市场占有 率高的特点。随着市场经济的发展，金融体制的改革和深入，新 型代理业务己经逐渐发展起来。主要有：( 1 ) 、托管业务。包括对 银行、其他金融机构、企业、个人债权、债务的托管。中国工商 银行海南省分行就成功地实现了对海南发展银行的托管。这项业 务不仅使海南省工行存款大增，效益上升，更重要的是树立了海 南省工行在海南人民眼中的形象，获得了很好的社会效益。( 2 ) 、 为券商和股民提供证券资金清算服务渺如海南省二 行代理海南证 券资金清算、深圳建设银行为深交所提供证券资金清算服务等。 ( 3 ) 、商业银行利用自身的营业网点和资金清算系统，为证券承 销商代理收缴股票发行资金。海南省建设银行在证券。一级市场代 y 理恒泰芒果股票发行代收款业务并获得了成功。这些新型代理业 务的开展使国有商斗k 银行缓解了资金压力，减轻了利息包袱，增 强了支付能力，取得了可观的经济效益。从取得的成果来看，成 绩显著，潜力巨大，必须大力开拓发展。 4 5 3 咨询业务主要有资信咨询、商情咨询、金融咨询、 投资咨询等。我国国有商业银行开办咨询业务具有很多有利条件： ( 1 ) 、作为国民经济的一个综合部门，业务联系面广，能及时、 准确、全砸地掌握和了解到各种经济、金融信息和资料。( 2 ) 、在 与客户开展信用业务，提供各种金融服务的过程中，已经掌握积 累了大量的经济、金融信息和资料。( 3 ) 、在开展咨询业务过程中， 商业银行一般不受咨询问题所涉及到的利害关系的束缚，能提供 较为公正、客观的咨询。在开展咨询业务时，应注意刘：( 1 ) 、成 立相应的权威的咨询机构，为客户提供权威的科学的全面的信息、 意见和建议。国有商q p 银行开展咨询娩务除了应配备必要的专门 人才外，还应聘请有关方面的专家、教授、律师、工程师、经济 师、会计师等，成立咨询委员会，负责指导各项咨询业务的开展。 ( 2 ) 、应注意积累、收集、整理各种资料和信息，以便充分向客 户提供各种有价值的信息资料。应，“泛地收集积累整理比较完整 的系统的经济信息资料以及各种经济及金融政策、制度、办法、 规定、法令等，以满足客户各方面的需要和要求。( 3 ) 、应采用现 代化的技术装备，实现咨询业务的电子化，为客户提供高效、优 质的诲询服务。( 4 ) 、加速银行信息产业化，并与国家经济信息接 瓠 ；轨j ：在原有的信息网络基础上，运用信息高速公路等先进手段， 使银行能收集、整理更多的信息，为客户提供准确、高效的信息。 同时在商业银行问要建立相应的信息传输机制，弥补各行信息不 对称的缺陷，使银行成为重要的信息生产基地和传输网络，以形 成国内银行业整体优势，联手参与国际金融竞争。目前，各国有 商业银行可以考虑在以下几个领域提供咨询服务：( 1 ) 、提供汇率 和商品价格信息；( 2 ) 、为投资项目提供可行性报告和资信调查； ( 3 ) 、进行财务指导，如协助企业建立资金财务管理制度，拟定 、编制财务文件：审定、清理财务项目、报表；参与财务分析和预、 决算报告；介绍财务管理经验，提供财务管理资料；代培财务人 员，担任或代为招聘财务顾问，帮助企业了解并解决经营中出现 的问题；( 4 ) 、为在国内外经贸活动和商品交易中的合作伙伴穿针 引线；( 5 ) 、为客户提供国际结算程序的咨询和鉴别信用证、汇票 等服务。 、 在重点发展以上几项中问业务的基础上，必须从远景着眼，瞄 准发展趋势，有计划、有步骤地开展各种新兴中间业务。在开发 新品种的工作中要做到按行业、按品种，高层次地系统开发：( 1 ) 、 要坚持以省、市为开发单位，做到按行业、按系统、按隶属关系， 从上到下，依次开发。在中问业务品种开发中，要坚持先省、市， 后大型企业、后特殊行业：先效益好的企业后效益差的企业：先 垄断行业后一般企业的原则。( 2 ) 、要依靠金融行业的优势，紧扣 金融行业的特点，研究开发大量的、高质量、高效率、高收益的 毒b 执秀品种。( 3 ) 、加强金融科技的应用和开发，使中间业务向操作 方便化、手段现代化、设簧实用化方向发展。目前应加紧开展投 资银行业务。 4 5 4 无论是专业银行制的美国、日本银行业，还是代表 全能银行制的欧洲银行业，都有通过各种途径涉及投资银行业， 以弥补日益萎缩的传统业务，保持较高的利润率。在当前我国银 行传统业务日益困难的情况下，我国国有商业银行能否以及如何 开展投资银行业务的问题很值得探讨。商业银行法规定：“商 业银行在中华人民芡和国内不得从事投资和股票业务”。应该理 解，此法是在总结我国和世界金融业实际，主要基于风险考虑丽 对商业银行从事投资银行业务做出的限制。另一方面，更应从业 务角度来全面、灵活地认识该规定。投资银行业务是一个不断发 展的范畴，发展到今天主要包括：证券承销、证券交易、证券私 募发行、企业兼并与收购活动、基金管理、风险资本、风险控制 工具的创造与交易、咨询服务、资产证券化、信托业务、研究分 析等。随着金融创新的不断发展及社会的前进，投资银行的业务 范围及涉足领域将不断扩大。因此。除商业银行法所明确规 定的业务外，商业银行可依法从事其它投资银行业务。我国些 国有商业银行就在投资银行业务领域进行了有益的实践和探索， 并取得了较好的成绩。如建设银行的商人银行业务，工商银行、 农业银行、建设银行托管证券投资基金等等。所以，在现有的法 律条款和央行政策支持下，我国国有商业银行可以在以下6 方丽 拓展投资银行业务：( 1 ) 、在当