（产业经济学专业论文）中国寿险业产业组织优化研究.pdf

湘人- 誊同h 丁商j 管理学院坝1 1 论史 中同寿脸业产业组织优化 i j f 究 论文摘要 赴中旧寿险业飞速发展的背后，出现了诸如发展呈辋放性、市场绩效不高等 许多障碍性问题，这是本文的实践背景。与此相适应，对中网寿险! 止的研究角度 雨i 视角应该随着我固寿险经济发展而变化，从产、i k 和组织要素角度分析现阶段问 题。小文首先通过对中国寿险业市场绩效的分析，发现中国寿险业目1 的市场绩 效并不能令人满意；其次从市场结构、市场行为和产业组织政策三个方面来分析 造成这种结果的原因，研究如何完善有效竞争机制和提高寿险公司规模经济、立 何制定和完善寿险产业绢织政策。根掘 二述研究思路将本文分戏五部分。 第一部分是有关产业组织理论的述评，这是本文的理论基石。在这一部分 辛要界定了一些基本的概念，阐述了产业组织理论分析的基本内容，阐明了寿险 业的产业组织特征。 第二部分是中幽寿险业市场绩效的实证研究。本文主要从微观( 企业层面) 角度对寿险业市场绩效进行实证研究，发现虽然中国寿险业增长幅度较快，但市 场绩效并不理想。 第三部分研究中国寿险业市场结构调整与寿险产业组织优化问题。就具有自 然辈断产、i k 经济特征的寿险产业市场结构优化，实现有效竞争等进行理论分析， 并提m 调整的思路，完善中国寿险业市场进入退出机制。 第四部分从寿险企业市场行为的角度进行了研究，提出了如何完善竞争机 制、提高寿险公司规模经济的问题。 第扛部分在上述分析的基础上，分析寿险产业组织优化的非市场因素政 府的作用。提出现阶段应采取增强竞争活力和适当管制相结合的产业组织政策， 以推进寿险产业组织优化。 本文前半部分的分析和比较主要是应用实证研究的方法，后半部分对中幽寿 险产业组织政策的研究，则较大程度上体现了规范研究的特点。另外在涉及到某 些问题时，也有一些博弈论的简单应用。 关键词：寿险业、产业组织、有效竞争、市场结构、市场绩效 ! ! 皇墨兰型坠! 塑l ! 要：些! ! 堕! 竺1 堡兰 ! l ! 堂堕、业! 、业! ! 堡丝些型堕! a b s t r a c t t h ep r a c t i c a lb a c k g r o u n do fm yd i s s e r t a t i o nt ob r i n gf o r w a r dt h e ma r et h a tt h e r e a r es t i l lm a n yp r o b l e m s s u c ha sc r u d ed e v e l o p m e n ta n dl o we f f i c i e n c y 、e x i s t i n gi n c h i n e s el i f ei n s u r a n c ei n d u s t r yo nt h eo t h e rh a n d ，t h et h e o r e t i c a lb a c k g r o u n do ft h i s d i s s e r t a t i o ni st h a tt h em e t h o da n dc o n t e n to ft h er e s e a r c ho nc h i n e s e1 i f ei n s u r a n c e s h o u l db et r a n s f e ne dw i t ht h ed e v e l o p m e n to f d o m e s t i cl i f ei n s u r a n c e f r m nt h ep o i n t o fv i e wo fo r g a n i z a t i o n a lf a c t o r , 1a n a l y z et h ep r e s e n tp r o b l e m s ，t h ew h o l er e s e a r c h p r o c e s sa n di d e a si nt h i sd i s s e r t a t i o na r ea sf o l l o w i n g a tf i r s t 1m a k et h ep o s i t i v e a n a l y s i so nt h em a r k e te f f i c i e n c yo fc h i n e s el i f ei n s u r a n c ei n d u s t r y a saw h o l e ，t h e m a r k e tp e r f o r m a n c ei sn o ts a t i s f y i n g a l t h o u g hi tm a i n t a i n e dah i g hi n c r e a s i n gs p e e d t h e nis t u d yt h er e a s o nc a u s i n gt h es i t u a t i o ni nt h r e ea s p e c t s ：m a r k e ts t r u c t u r e ，m a r k e t c o n d u c ta n di n d u s t r yo r g a n i z a t i o np o l i c yi no r d e rt oo p t i m i z ec h i n e s el i f ei n s u r a n c e i n d u s t r y , 1i n v e s t i g a t es e v e r a ls e p a r a t ep r o b l e m s s u c ha st h ea d j u s t m e n to fm a r k e t s t r u c t u r eo fl i f ei n s u r a n c ei n d u s t r y ，h o wt op e r f e c tt h ec o m p e t i t i v em e c h a n i s m h o wt o i m p r o v et h e s c a l ee c o n o m ya n dh o wt oe s t a b l i s ha n dp e r f e c tt h e p o l i c y o fl i f e i n s u r a n c ei n d u s t r yo r g a n i z a t i o n t h ed i s s e r t a t i o ni sd i v i d e di n t o5 p a r t sa c c o r d i n g1 0 t h ei d e a sa b o v e t h ef i r s tp a r ti sac o m m e n t a r ya b o u ti n d u s t r yo r g a n i z a t i o nt h e o r y i ti st h eb a s e o ft h i sd i s s e r t a t i o n i nt h i sp a r t ，im a i n l ye x p l a i ns o m eb a s i c c o n c e p t ss u c ha si n d u s t r y i n d u s t r yo r g a n i z a t i o na n ds oo n o t h e ra s p e c t sa r ea l s oi n c l u d e di nt h i sp a r t ，s u c ha s t h eb a s i cc o n t e n to ft r a d i t i o n a la n dm o d e r ni n d u s t r yo r g a n i z a t i o n t h e o r y ，t h ec h a r a c t e r o fli f ei n s u r a n c ei n d u s t r ya n dt h ec o n c e p to fl i f ei n s u r a n c e i n d u s t r yo r g a n i z a t i o n t h es e c o n dp a r ti st h ep o s i t i v ea n a l y s i so nt h em a r k e tp e r f o r m a n c eo fc h i n e s e l i f ei n s u r a n c ei n d u s t r yt h e a n a l y s i sf o c u s e so ne n t e r p r i s ee f f i c i e n c y 1w i l la n a l y z e t h e s ep r o b l e m sf r o mt h ev i e wo f m i c r o s c o p i c ( c o m p a n y ) a s p e c t s e s p e c i a l l y 1w i l l s t r e s so nt h ef u l l a n a l y s i s o ft h e o p e r a t i o ne f f i c i e n c yo fd o m e s t i cl i f ei n s u r a n c e c o m p a n i e s a n dt h e i ra b i l i t yo f p a y o f f a saw h o l e ，t h ep e r f o r m a n c eo fl i f ei n s u r a n c ei s n o ts a t i s f y i n g a l t h o u g hi tm a i n t a i n e da h i g hi n c r e a s i n gs p e e d 街人学田i 环t 商j 管垲学院倾f j 论文 中固寿险业产业纽织优化研“ i n p a r t 3 i i n v e s t i g a t e t h e o p t i m i z a t i o n o fc h i n e s el i f ei n s u r a n c ei n d u s t r y o r g a n i z a t i o n a n dt h ea d j u s t m e n to fm a r k e ts t r u c t u r e w h i c hi sa ni m p o r t a n tc o n t e n ti n t h ed i s s e r t a t i o nt h em a i nc o n t e n ti nt h i sp a r ti st h et h e o r e t i c a la n a l y s i so f t h ew a yt o o p t i m i z e l i f ei n s u r a n c e i n d u s t r y m a r k e ts t r u c t u r ec h a r a c t e r i z e d b yn a t u r a l l y m o n o p o l i z e di n d u s t r ye c o n o m y a n dt or e a l i z et h ee f f i c i e n tc o m p e t i t i o nt h em a i n w a y i st oe s t a b l i s ht h es y s t e m so fp e n e t r a t i o na n dw i t h d r a w a lo fl i f ei n s u r a n c ei n d u s t r yi n c h i n a t h ev i e wo ft h er e s e a r c hi np a r t4i so nt h eb a s eo ft h em a r k e tc o n d u c t is t u d y h o wt o p e r f e c t t h e c o m p e t i t i v es y s t e m a n d i m p r o v e t h e s c a l e e c o n o m yo fl i f e i n s u r a n c ec o m p a n i e s t h ep r i m a r yc o n t e n to f p a r t5e m p h a s i z e so nt h er o l eo fg o v e r n m e n ti nt h el i f e i n s u r a n c ei n d u s t r yo r g a n i z a t i o no p t i m i z a t i o nf r o mt h ev i e wo ft h en o n m a r k e tf a c t o r t op t l o n l o t et h e o p t i n l i z a t i o no fl i f e i n s u r a n c e i n d u s t r yo r g a n i z m i o n c h i n as h o u l d e s t a b l i s ht h ep o l i c yo fl i f ei n s u r a n c ei n d u s t r yo r g a n i z a t i o n i nm y o p i n i o n ，a tp r e s e n t w es h o u l dt a k et h e i n d u s t r yo r g a n i z a t i o np o l i c yt h a tc a ne n f o r c et h e c o m p e t i t i v e a b i l i t ya n da d o p ta p p r o p r i a t es u p e r v i s i o nt op r o m o t ea n dg u a r a n t e et h eo p t i m i z a t i o n o fl i f ei n s u r a n c ei n d u s t r y o r g a n i z a t i o n t h em e t h o do f a n a l y s i si np r e c e d i n gs e c t i o n si sm a i n l yt ou s ep o s i t i v er e s e a r c h t h es t u d ) o nc h i n e s el i f ei n s u r a n c ei n d u s t r i a l o r g a n i z a t i o np o l i c yo fl a t t e rh a l fi st 1 1 e e m b o d i m e n to fn o r m a t i v er e s e a r c h i na d d i t i o n ，t h e r ei s s i m p l ea p p l i c a t i o no fg a m e t h e o r yi n v o l v i n gs o m eq u e s t i o n s k e ，m o r d s ：l i f ei n s u r a n c e i n d u s t r y ，i n d u s t r yo r g a n i z a t i o n ，e f f e c t i v e c o m p e t i t i o n ， m a r k e ts t r u c t u r e ，m a r k e tp e r f o r m a n c e y6 7 8 1 i 2 一 上海大学 本论文经答辩委员会伞体委员审查，确认符合 上海大学硕士学位论文质量要求。 务双、 枷哆 副吼 答辩日期：，。 原创性声明 奉人声明：所呈交的沦文是本人在导师指导下进行的研究工作。 除j 7 文中特别加以标注和致谢的地方外，沦文中不包含其他人已发表 或撰写过的研究成果。参与同一工作的其他同志对本研究所做的任何 贡献均己在论文中作了明确的说明并表示了谢意。 签名： 挈笠日期啤坐 本论文使用授权说明 本人完全了解上海人学有芙保留、使川学位论文的规定，h j ：学校有权保留论j 及送交 论殳复印什i ，允许论文被布阅和j 借阅：学校可以公布论文的全部或部分内容。 ( 保密的论文在解密后应遵守此规定) 签名：童参量茎么导师签名： 亡立蔓日期：杠 ! ：! 堡苎兰旦】! ：工塑! ! 堡些兰! 堕! ! ! ：丝兰 ! 里查堕些兰些塾兰型苎! ! ! ! 堕 o 1 阊题的提出 0 ：导言 中刚寿险j 一业组纵及其优化研究，是本文的主要内容。这课题的提出 有其理沦与实践背景。 0 1 1 实践背景 1 9 8 2 年中圈人民保险公司恢复人身保险业务。，二十多年来，中固寿险业在 体制改革上经历了行业恢复、独家垄断经营、企业化经营、多家经营与市场竞 争、市场对外丌放等发展过程。可以说，中国寿险业从无到有从一家市场_ = 奉到多家竞争，取得了辉煌的成绩。但是，中国寿险业还处于不成熟的阶段， 存在荇许多问题。 1 目前中国寿险业的市场绩效不佳。近几年来，寿险行业的盈利水平0 j 断 下滑。由于银行存款利率从1 9 9 6 年5 月起一直下调：，寿险责任准备金缺口不 断扩火，不仅严重影响了寿险业利润的增长，而且个别寿险公司已经 _ | _ 现了亏 损。 2 从寿险公司的经营行为看，一方面在寿险市场上占有重要地位的田有寿 险公司举步维艰，在一1 些重要的大中城市国有寿险公司的龙头老大地位已经被 股份制寿险公司所取代：另一方面，股份制寿险公司的法人治理结构并不完善， 随荇经营规模的扩大和市场竞争的加剧，股份制寿险公司的经营j x l 险也将不断 增人。此外，l 自r 市场竞争不规范，寿险业的承保风险和经营风险有增无减； 巾介代理、i k 务也比较混乱，没有统一的法规和制度。 3 随着中国加入w t o ，寿险市场的经营主体将不断的增多，我们所丽l 瞄的 问题已经不仅仅是如何实现有限度的开放政策，来保护弱小的民族寿险、业，而 是如何从国家经济管理的角度把握寿险市场的竞争关系和市场结构的优化问 题。 。中固保险学会、中田保险史编市委员会：中周保险史，中同金融版社19 9 8 年版d 4 6 3 。 从1 9 9 6 年5 门起t 饿节2 0 0 2 年2 ； 央行已绎8 次降息。具体卅参见2 0 0 2 年0 2 门2 8 f i ； 1 虾盼贾任准备金星措保障人t = ! 投保人j 年缴纳的纯慌费和利电收入积祟起求，作为：悖出烈睑给 4 耵】坦麒 抽人， 田u t 商j 崔。理学院f 卜论文 中罔坩俭业产业绀织优f t = f , j l i 4 虽然l t 前保险法规定寿险公司只能分立、合并，一；能破产和解散，但是 完善的寿险市场进入退出机制的建立和破产机制的建立，将是寿险业规范化发 展的个趋势，中困寿险业也不得不遵守这个趋势。 面对现阶段中田寿险业改革和发展中的现实问题，我们不得小考虑： 1 巾国寿险业绩效下降的原因是什么? 如果说市场行为不规范是导致中国 寿险市场出现各种问题的主要原因，那么导致市场行为不规范的原因又是什 么? 现行的中困寿险业市场结构对中国寿险业市场绩效的下降是不是起到了一 定的作用? 2 巾同寿险业的行业特征是什么? 目前应该选择什么样的市场结构模式? ： 中国寿险业是甭应该吸收国际上寿险公司的破产经验和教训，建立起完 善的进入退出机制? 4 现阶段中圈庶该采取什么样的产业组织政策，来鼓励中国寿险、i p 的发 展? 中固寿险、的规模经济和有效竞争究竟应该保持一个什么样的均衡态势? 等等。对于上述问题的回答就是本文的意义所在。 0 1 2 理论背景 本文的理论背景是中国寿险业经济理论研究视角的转换。目前关于寿险产 、i k 绍织优化的理论研究几乎可以随是没有。在固内寿险业务恢复以后，随着寿 险体制改革，田家保险逐渐转向商业保险，尤其足寿险，其和人的生命及身体 相联系，直接关系到国计民生的发展和稳定。 - a 4 时的研究主要集中在寿险业如 何摆脱计划经济体制的影响，如何建立社会主义市场经济下的寿险商品经营体 韦0 ，如何建奇社会主义市场经济下的寿险市场。随着对外丌放力度的加大，出 现了诸如“中目寿险市场是丌放的市场”等理论研究命题。这些理论研究反映 了当时长期受计划经济体制影响的寿险业转轨的要求，并且为中国寿险经济发 展和产业组织优化奠定了理论基础。 先甜的研究主要是从交换角度和市场角度研究寿险业。除此以外，还应该 从7 | j _ 产角度来研究寿险、i k 的增长问题。根据经济学理论，生产要素包括资本、 劳动、组织等，其中组织要素是不可忽略的重要因素。以往的寿险理论研究大 多数都局限于国民经济增长与寿险产业增长的相关分析，停留在市场扩张、企 中田舟险业产业组织优化研死 , i k js 张等资本、劳动力诸要素对寿险产业增长的分析，而忽视了产业组织对寿 险、l k 增氏! 献的研究，当然更谈不上对寿险产、i p 组织优化的研究了。因此，中 田e li u 的寿险理论研究，一力而是从总体上来研究寿险市场的建设，从宏观和 微观丌j 度提出了调：多有建设性的观点和建议。但是从中观的角度分析寿险业的 问题却被人们忽略了；另一方面，忽视了从生产要素角度研究寿险、f k 发展的问 题。 l 蚓外经济学中产业经济理论研究虽然很先进，但是几乎没有专门研究寿险 q p 的文献资料。在经济学中对保险的讨论主要涉及不确定性的经济问题；而在 保险学巾主要讨论保险概念、制度、方法、原则，即主要集中在风险理论研究、 保险公司的运作以及保险实务的研究。虽然国外保险经济学的研究比较先进， 但是二e 要研究领域是保险的需求和供给因素、保险公司生产和市场价格等，涉 及寿险，7 业组织的研究不多。 闪此，从这个意义上来说，本文从产、i k 组织的角度来研究寿险、j k 的组织优 化问题，应该是一个新的命题，有一定的创新。 0 2 研究方法 特定的研究需要有相应的研究方法。基于本文特定的研究对象与研究角度， 卜要采用了以下的研究方法： 1 相关理论借鉴与创新相结合的方法。由于目自u 直接从寿险产j 比组织优化 r i d 角度进行研究所取得的成果不多见，所以本文必然要对作为基础王卫论的产、i k 纠纵理论加以借鉴和g i 申c 一方面要借鉴产业组织研究的基本范畴、基本方法， 以此来分析中国寿险产业组织现状和优化的措施：另方面，借鉴和引申产业 组织理论使得在同发达国家产业组织状况作比较时有一定的参照系，从而为判 断l p 国寿险产业组织水平提供理论基础。在借鉴的同时我f f 7 碱g t 7 7 ，把中 心寿险产业组织优化研究放在中国经济体制转轨的宏观背景中进行。另外，山 于研究主体的性质，相应的还要涉及到经济学、金融学、保险学的知识。 2 实证研究和规范研究相结合的方法。产业组织研究在进行实证研究的同 叫，十分重视实证研究与规范研究相结合的研究方法。何况对有效竞争的研究 水身就涉及到竞争有效性的价值判断问题。从本文的研究来看，自f 半部分的分 。l 一一 ! ：! ! ：兰旦! ! ：! 塑。! 篁：些兰堕竺! 堡兰 主粤查堕些! 型堡丝! ! ! ! 塑 t j i4 ：i l 比较主要是应用实证研究的局法，后半部分对中国寿险产业组彭 政策的研 究，则较大程度 ：体现了规范研究的特点。另步 存涉及到某些问题时，也有 _ b 博弈沦的弼币应用。 0 3分析框架 本文的研究思路主要是沿着“理论理论和实践实践和对策”这样进 行的。其框架如下： 第一部分足有关产业绢织理论的述评，这是本文的理论基石。在这一部分， 主要界定了些基本的概念，阐述了产业组织理论分析的基本内容，阐明了寿 险、i k 的产_ k 组织特征。 第一i 部分是中田寿险业市场绩效的实证研究。通过对寿险、k 市场绩效的实 证研究，引出本文要研究的重点和目的一一优化。p 国寿险产业组织，达到有效 竞争。 第二- = ! 部分是中国寿险业市场结构调整与寿险产业组织优化问题。通过对中 国寿险业市场绩效的实证分析，就具有自然垄断产业经济特征的寿险产业市场 结构优化，实现有效竞争等进行理论分析，并提出调整的思路，完善中国寿险 q k 市场进入退出机制。 第四部分从寿险企业市场行为的角度进行了研究，提出了如何完善竞争机 制、提高寿险公司规模经济的问题。由于市场行为和有效竞争的关系密切，所 以要丈现产业组织优化，就必须引导寿险企业的市场行为，来达到提高中网寿 险、l 川i 场绩效的目的。 第五部分在上述分析的基础上，分析寿险产业组织优化的非市场因素一一 政府的作用提出如何制定中国寿险产业组织政策，以达到有效竞争的产业组 织优化目的。 1 塑盔兰旦! ：工堕! ! 篁：些兰堕! ! ! ! 堡兰主旦苎堡型坚兰些丝堡竺苎i ! 丝 1 中国寿险产业组织优化理论述评 1 1基本概念界定 1 1 1产业和产业组织 n i 确界定产业和产业组织概念，是中国寿险产业组织优化研究的基础。 1 尚i k 组织概念的内涵 所谓产业组织! ，是指提供同一或有密切替代关系产品、服务的同类企业市 场关系的集合体。这一概念有三层含义：第一，产业组织作为同类企业市场火系 的集合体，其市场关系，本质上是同类企业问的垄断、竞争关系。离开了市场和 市场机制，即使是生产有密切替代关系产品的同类企业，相互问也不构成垄断、 竞争的市场关系，也就不成为真正的产业组织。第二，这些集合体的不同食业彪 须是生产同一或有密切替代关系的产品和服务，否则，也不可能形成垄断、竞争 的市场关系，难以构成同一产业组织。第三，生产同类产品的企业集合体必须处 于统一的产业市场上，彼此间爿能在同一市场上产生竞争或联合的企业市场关 系。 2 产业组织概念中“产业”的界定 产业组织作为提供同类产品或服务的企业市场关系的集合体，其“产业”含 义有特定的“界定”。根据产业经济学理论，一般地晚，产业是指提供相近商品 或服务，具有某种同一属性的企业的集合或系统，是介于单个经济主体和国民绎 济总量的中间层次。! 产业组织的“产业”边界是从理论上的严密性、规范性来界定的。但是“规 。需蔓指产业组织理论所州究的“组织”1 ，多数经济理沦中的“组织”概念是响l x 别的。纠l 织这一慨念 乜拓多种青艾，绎济理论中的组织概念通聃指人f i 、 为选到共i 州l - i 的i 町使牟体参扣i 肖通力合作的扦 。，如命 业组织、生产纰织等。l n j 产业组织的“组织”足一种“封成部分之问的关系”，如交易关系、行为关系、 资源占用关系等：此，我们小能把产业组织tj 生产组织、企业组织等概念相混淆= 一中i 习产业鲐济学足一个比较广泛的概念，产业封上织h 足l e 中一部分，它还包括产业结构、产业关联、产 业政策等内容。所以产业组织i ：l | 究中所讲的“产业”和产业结构研究中所讲的“产业”，足小完令一敛的 概念。前备星以是卉提供i 州一或柯常 ；u 替代关系的产品为准则，划 小【- 1 企业的小州产业归属；后肯日i ! 以 企业的小j 叫慷i ) 何关数据汁并借 仅6 u 四家寿险公司( 中国人寿、平安( 寿) 、太平洋寿险、新华) 的市场集 中度就已经达到了9 6 8 8 。按照荚圈学者贝恩的以绝对集中度指标为依据的 市| 场结构分类方法( 见表3 - 2 ) ，中国寿险市场应该属于寡占i 型市场结构，即 极高寡占型市场结构。前6 家寿险公司的集中度更是达到了9 9 0 4 ，可见， 留给其他公司的空i d j 是十分狭小的。 表3 - 2 ：妣恩的市场结构分类 赛引变 市场黼、 c 。值( )c 8 值( ) 寡一气f 型 7 j c 寡占j l 型6 5 c 7 5或8 j c 8 寡占i i f 型 5 0 c d 6 5 7 j q 8 5 孽。i 、型3 5 c a 5 0 4 j g 7 5 寡占v 型 3 0 已 3 5 或4 0 g 4 5 竞争型c 4 3 0或g 0 ， 所以他会选择进入。从该子博弈倒退回到自d 一阶段中国政府的选择，相当于剧 3 - 5 的单人博弈，此时中国政府有两种选择，选择允许进入收益为14 0 3 亿元， 不允许得益为9 7 2 6 亿元。当然选择允许是正确决策。所以，我们可以得m 一 个结谗中困寿险市场的政府政策壁垒阻止了实力较弱的寿险公司自g t i x ，而 对于资金雄厚的外资保险巨头来说，该政策壁垒将不起作用。 以上从规模经济壁垒、产品差异壁垒、资本需要量壁垒和政府政策擎牟四 个方面对中国寿险市场的进入壁垒进行了分析，可以看出，对于实力雄厚的潜 在进入者来说，除了在位企业先动优势形成的消费者偏好壁垒以外，其它壁垒 将不起作用。 2 中国寿险企业市场退出状况分析 在传统的寿险理论下，寿险公司是政企不分的困家保险形式，寿险体制属 于财政性保险体制。财政部承担寿险公司的最后的赔偿责任，国有寿险公司垄 断经营，市场也无竞争。当然寿险公司也不存在从市场退出的必要性。如果发 生寿险公司的退出，则完全由政府决定。中国在1 9 5 8 年撤销保险公司和在 9 8 0 年又嚣新建立保险公司都是政府决定的。所以，在中国恢复国内寿险业务以后 的很睦段时期，没有出现寿险公司退出的情况，甚至大多数寿险经营者和消 费者认为在中国不会出现寿险资本的退出和寿险公司的破产问题。此外在法律 和管理上也没有有关寿险公司退出的规定。 随着寿险体制的改革，寿险的经营主体不断增加，1 9 9 5 年i o 月1 同实施 的保险法( 2 0 0 2 年1 0 月2 8r 进行了修f ) 和2 0 0 0 年3 月1 同实施的保 险公司管理规定。从立法和管理制度上对寿险公司的退出做了规定，退出的主 要形式有：( 1 ) 保险公司因分立、合并或者公司章程规定的解散事由出现，经保 量l 一 人学田断1 _ 商，管删学院坝i j 论文 中国寿睑业产业组织优化l j f 冗 险监督管理机构批准后解散。保险公司应当依法成立清算组，进行清算。经营 自人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。( 保险法第八十 五条) ：( 2 ) 保险公司违反法律、行政法规，被保险监督管理机构吊销经营保险 、【p 务的许可汪的，依法撤销。( 保险法第八十六条) ：( 3 ) 保险公司不能支付 到期债务，经保险监督管理机构同意，由人民法院依法宣告破产。保险公司被 宣告破产的，出人民法院组织保险监督管理机构等有关部门和有关人员成：声清 算组进行清算”。( 保险法第八十七条) 。“经营有人寿保险业务的保险公 司被依法撤销的或被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备令，必须 转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司：不能同其他保险公司达成转让协 议的由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。”( 保 险法第八十八条) 但从实践看，中国寿险产业直到目前还没有发生退出的现象。 3 13 产品与服务差异分析 1 甭险产品差异现状 产品差异是指企业在所提供的产品上，造成足以引起买者偏好的特殊性， 使买者将它与其他企业提供的同类产品相区别，以达到在市场竞争中占据有利 地位的目的。产品差异化是一种有效的非价格竞争手段。中国寿i 逾产业的产品 差异现状主要体现在险种创新和险种结构两个方面。 首先，现阶段中国寿险公司供给的产品单一，且产品更新率较低。随着中 豳市场经济体制的逐步建立和科技的进步，人们在工作和生活中所面临的风险 的种类逐步增多、风险程度也不断增加。但是中国寿险产业并没有根据这种变 化，适时推出相应的风险解决方案，所提供的险种还是十分有限的。另外由于 峻管部门管制的原因，加之中国寿险市场f 处于起_ 步阶段，各寿险公司在经营 策略上纷纷通过推出新型业务抢占市场份额，各寿险公司已经推出的险种趋于 雷同，公司的业务结构极为相似。人身险中，综合性的寿险居多，纯粹的医疗 寿险特别是既能保障重大疾病又能保障平常疾病可单独承保的产品极少：在险 种推出方面，各公司都只注重纵向性险种( 即为人生的每一生长阶段而设计的寿 险产品) ，如母婴安康寿险、妇幼平安保险、大中小学生的健康保险、子女婚嫁 保险、意外伤害附加医疗保险、养老会保险等人生各阶段的寿险种类四十多个。 中固蚓洽业产业绁织忧, i , d t i ) l 饨 可是却都忽略r 人们在工作、生产、，+ 活等领域的横同性险种，如吾类意外伤 害保险、健康( 包括疾病) 保险、居民临时需求的家庭成员及来客的安全保险、 旅客住宿及旅途安全保险、公共场所的人身安全保险等。而适应人i - 1 老龄化， 家庭功自7 7 - l 会化趋势的产品如老年护理类保险则根本没有。此外，备家公司已 经推出的险种也趋于雷同，如以提供死亡保障为主、兼顾意外伤害的寿险保单， 以十种重大疾病为保障责任的重大疾病保险，每隔数年返还一次的年会保险利 费用补偿式的住院医疗保险，这些险种仅在保额、返还频率、保额增长速度和 品牌包装上有所差别，并无大的差异。这样的产品差别使得顾客更加难以选择。 与中国寿险险种单一状况相吻合的是中国险种的更新率低。掘调查资判表 明，瑞十、英国每年有三百多个新险种投入市场，险种的更新率为2 3 。险种 的快速更替，顺应了市场的需求大大提高了寿险公司的竞争能力。而中困寿 险产业的寿险险种从2 0 世纪8 0 年代初的三十多种发展到现在约有六百多种， 若以此柬计算中固寿险险种的更新率只有1 6 。5 左右，远低于国外的发展水平。 2 寿险服务差异现状 寿险公司的经营若从形式匕看是销售寿险产品，以满足消费者的保障和投 资需求，但实质上寿险公司销售的是种对未来给付和回报的承诺。因此，寿 险服务水平的高低对寿险公司的市场竞争具有重要的意义。广义上的寿险服务 领域较广，包括提供寿险产品。而狭义上的寿险服务是指售后服务，售后寿险 服务可以被看做是产品的延伸部分。随着寿险市场竞争的加剧，现阶段中国寿 险业的服务意识与以前相比虽有很大的提高，但从总体上看，由于寿险公司绎 萤机制的改革还没有到位t 寿险公司的经营管理的水平还不高，一些寿险公司 有明显的急功近利的倾向，只注重保费收入，而忽视寿险服务，所以无论z l ： 寿险服务的内容、形式、方式方法等方面都存在一定的问题。例如中围幽有寿 险公司官僚作风严重，理赔程序极其缓慢，并且手续复杂。本来消费者已经处 于信息不对称的不利地位，如果寿险公司的服务质量又差，对于发育中国寿险 市场，提高人民保险意识，培育消费者忠诚度，只会起到消极的作用。 置寿险产品和服务差异对中国寿险产业组织优化的影响 产品差异是提高寿险公司竞争力的重要因素。完善的寿险服务同样是评价 或影响寿险公司信誉和竞争力的重要依据或因素。从理论一l 说，各寿险公司的 j 堑- 一一 海人学罔t 商。j 笆。理学院坝i 论文 中网舛险业产业组织优化究 各尸有各干中各样，如果采一寿险公司只能提供单一的服务，其结果贝0 与产品无 差异的作用一样，在竞争中必然处于劣势。而产品和服务差异的意义在于通过 让顾客感知企业产品和服务独特的差异性而影响他们的购买行为，使顾客对本 岱提供的待定的产品或服务产生偏好，甚至不惜支付更高的价格。 若从“、i k 经济理论看，产品和服务差别则是决定市场结构的个熏要因素。 通过产品和服务筹别化t 企业就可以确定自己稳定的目标市场，它所生产的产 - 锚被其他竞争性产品替代的可能性也降低了，结果自然破坏了完全竞争的局而， 使市场结构向垄断竞争的趋势发展，最终甚至可能导致寡头垄断和完全垄断的 市场结构。具体而占，产品和服务差异化程度越大，可以提高和保持市场集中 度，并构成一定程度的高市场进入壁垒。反之，则降低市场集中度、降低市场 进入壁垒。 从中国较低的产品和服务差异度对寿险产业造成的影响看，虽然并没有对 降低市场集中度、降低市场进入壁垒产生很大的作用( 一般地说，产品差异程度 低则导致市场集中度低，但中国寿险市场的实际集中度却很高，市场进入壁垒 也很高) 。其原因自然是非市场化的因素，即制度因素在发挥作用的缘故。但是， 由于各寿险公司较低的产品和服务差异度，以及险种的同构率较高( 9 0 ) ，对 寿险产业的发展仍具有不良的影响：第一，难免会造成各公司在相同险种上的 低水平的重复建设，导致现阶段中国相对不足的寿险资源的浪费，各寿险公司 无法构造其自身的比较优势，使资源不能在寿险业得到合理的配置和利用；第 二，可能导致市场的恶性竞争。在较低的产品和服务差异度的状况f ，为了增 加保费收入，各寿险公司往往会在代理人佣金上做文章。而高佣金则必然导致 寿险市场的不规范竞争，并形成各寿险公司问的恶性循环，从而损害了各寿险 公司的利益和寿险产业的整体利益。第三，不能满足一部分寿险消费者的需求。 随着社会发展和人们的生活水平的提高，人们对寿险的需求将逐渐增大，需要 的寿险险种也越来越多。但在较低的产品和服务差异度的状况下，部分寿险消 费者的需求则得不到满足，这无疑降低了寿险公司的社会责任，也不利于寿险 产业的长远发展。 小结：根据上述分析，中国现阶段寿险市场结构具有与许多发展中国家寿 险市场结构相同的特点：受保护的( p 1 _ o t e c t e d ) 、严格监管的( s t r i c t l y ) 、信息 翌一。， 中田寿险业产业组织优化研宄 不足的( l a c ko fi n f o r m a t i o n ) 、竞争较少的( l e s sc o m p e t i t i o n ) 、较无创新的 ( l a c ko f i n n o v a ti o n ) 以及消费者较无选择的( l a c ko fc h o i c e s ) 。 3 2 中国寿险产业市场结构优化调整 321寿险业建立有效竞争机制的理论分析 根据中国寿险产业市场结构的现状，降低市场集中度、降低进入和退出的 擘垒、增加产品差异程度，以调整市场结构，建立有效竞争机制，是中国寿险 产业组织优化的核心问题。但中国由于制度原因寿险产业属自然垄断产业，属 寡头垄断竞争结构模式。那么，对于这种属性的产业和在这样一种市场结构模 式下，能建立竞争机制，实现有效竞争吗? 现代产业组织理论主张，可以在自然垄断产业运用市场竞争机制。他们认 为，自然垄断产业的垄断经营会使仓业缺乏竞争活力，导致经济效率低下。因 为，在自然垄断产业内，企业数量越少，市场垄断力量就越大；垄断企业不存 在市场竞争，就会放松内部管理和技术创新，从而导致生产效率低；垄断企业 也会不自觉地制定垄断价格，从而导致社会分配低效率。而运用市场竞争机制， 能迫使垄断企业消除各种低效率的现象，多家企业的竞争不仅不会导致较高的 经营成本，反而能降低成本水平。也就是说，通过竞争提高效率，就不会出现 自然垄断理论所证明的结果，即由一个企业大规模生产，要比由几家小规模的 企业同时进行生产能更有效地利用资源。所以，消费者并不会因竞争而遭到损 失，反而会从竞争中得益。因此，旨在保护消费者利益而制定的限制竞争的政 府管制政策，实际上是损害了消费者的利益。 美国经济学家鲍莫尔在1 9 8 1 年首次提出可竞争理论( t h e 。t 。f c o n t e s t a b l e m a r k e t ) 。在现代产业组织理论中，可竞争理论的出现不仅修证了 传统理论，而且为政府放松管制，放弃实行反托拉斯法的政策主张提供了理论 依掘。该理论认为，在垄断市场结构( 包括寡头垄断市场结构) 运用市场机制是 能够提高经济效率的。这一理论也同样为自然垄断产业运用市场机制提供了理 论依掘。浚理论认为，良好的生产效率和技术效率等市场绩效，在传统的哈佛 学派理想的市场结构以外仍然是可以实现的，而无需众多竞争企业的并存。这 中困寿险业产业组织优 u i j p 光 种市场结构可以是寡头市场，甚至是垄断市场。只要政府放松进入管制壁垒， 保持市场进入的自由，只要不存在特别的进出市场成本，新企业进入市场的潜 在竞争j k 力就会迫使任何市场结构( 包括寡头垄断市场结构) 条件下的原有企、【k 提高效率，并遵循可维持定价原则，以防止潜在的竞争者进入市场与其发牛竞 争= 在这种环境f ，包括自然垄断在内的高集中度的市场结构是可以和效率并 存的。凼为任何能使垄断企业获取高于资本_ f 常收益的利润的价格，在政府放 松进入管制壁垒的情况f ，都会立即招致其他竞争者的进入。这种状况可称之 为“可竞争的市场”。根据可竞争市场理论，所谓可竞争的市场是指当市场内的 企业从陔市场退出时，完全不用负担不可回收的沉淀成本，从而企业可完全自 由的进入和退出市场。所谓沉淀成本是指企业进入市场所投入的资本，当企、l k 退出该市场时不能收回的部分。在可竞争市场上不存在超额利润，i l x , 寡头垄 断企业或完全攀断企业也不例外。而形成可竞争市场，或判断市场是不是可竞 争市场，与产、k 内有多少企业数量无关，关键在于是甭存在政府管制导致的进 入障碍和沉淀成本。 根据上述理论，中国寿险产业市场结构调整和优化问题可得出以p 认识： ( 1 ) 寿险产业虽属自然垄断产业，具有较显著的规模经济特征，但同样可能存在 低效率的情况。因而，运用市场机制提高经济效率是有必要的；( 2 )