（工商管理专业论文）我国保险中介机构发展研究.pdf

摘要 保险中介机构是保险市场的重要组成部分，是保险业快速发展的 推进剂，在保险业的可持续发展中起着不可替代的重要作用。随着我 国保险业对外开放力度的加大，保险市场容量的急剧扩大，这种作用 会越来越明显，保险中介机构将会得到更加快速的发展。我国目前保 险行业的健康、快速发展也急需保险中介机构的全面参与并发挥积极 作用。然而，由于目前保险公司从承保到理赔一应俱全，提供给保险 中介机构生存发展的空间极小；投保人误认为保险中介机构的参与会 使自己的投保成本增加；保险中介机构自身队伍缺乏专业和诚信等多 种体制性、社会性的因素使保险中介机构的经营普遍举步维艰，它们 只能在艰难的夹缝中苦苦支撑。在这种情况下，探讨保险中介机构的 发展就显得十分有意义。 本文主要研究我国狭义保险中介机构，即保险代理机构、保险经 纪机构、保险公估机构发展的相关问题。全文共分为四个部分： 第一部分在阐述保险中介概念及类别的基础上，探讨保险中介在 保险业发展中不可替代的地位与作用，回顾改革开放以来我国保险= 介的发展历程，对保险代理中介、保险经纪中介、保险公估中介的各 发展阶段进行阐述。 第二部分详细考察考察英国、美国、日本等主要发达国家保险中 介的发展情况，包括发展模式的特点以及相互比较分析。通过对发达 国家保险中介的对比分析，指出发达国家保险中介的发展模式在促进 我国保险中介机构健康发展过程中的可借鉴之处。 第三部分是本文的重点之一。本部分详阐述了我国保险中介机构 目前的发展现状及其存在的主要问题，周肘对三类保险中介机构存在 的问题进行分析。对目前保险中介机构的发展现状可以描述为：宏观 政策大力支持，微观经营举步维艰。究其原因，体制性因素、社会性 因素、保险中介机构本身的因素、保险监管的因素都存在。 第四部分是本文的重点。本部分在前面三个部分的基础上，首先 论述发展我国保险中介机构的必要性以及其面临的市场机遇和历史 机遇；其次借鉴发达国家保险中介发展的经验，针对我国保险中介机 构存在的问题，提出发展我国保险中介机构的若干建议对策。既从宏 观的体制改革和社会文化等方面提出发展策略，又在微观层面上分别 对三类保险中介机构的发展提出建议对策，包括对保险公司的体制改 革和规范管理、保险中介自身的专业化队伍建设和运作机制的完善、 保险监管力度的加大和监管措施的完善等方面进行深入探讨。 本文认为我国保险中介机构在我国保险业发展中起着不可替代 的重要作用，应该得到大力发展。针对目前保险中介机构发展过程中 存在的问题，我们可以借鉴主要发达国家保险中介发展的经验加以改 进和完善。 关键词：保险中介机构发展 a b s t r a c t t h ei n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yo r g a n i z a t i o ni sas i g n i f i c a n tc o m p o n e n t p a r t i nt h ei n s u r a n c em a r k e t i tp r o p e l sc h i n e s ei n s u r a n c ei n d u s t r yt o d e v e l o ps p e e d i l y , w h i c hp l a y sas i g n i f i c a n tp l a ya n dc a n tb es u b s t i t u t e d i nd e v e l o p i n gi n s u r a n c e i n d u s t r yc o n t i n u a l l y t h ea c t i o ni sm o r ea n d m o r eo b v i o u s b e c a u s ec h i n e s ei n s u r a n c ei n d u s t r yh a sm o r eo p e n i n g p o l i c i e s t 1 a i lo d l e rc o u n t r i e si nt h ew o r l da n dt h ei n s u r a n c em a r k e ti n c h i n ae n l a r g es h a r p l y s ot h ei n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yo r g a n i z a t i o ns h o u l d s e e kf o raf a s t e rd e v e l o p m e n t c h i n e s ei n s u r a n c e i n d u s t r y n e e dt h e i n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yo r g a n i z a t i o nt op a r t i c i p a t ec o m p l e t e l y 。h o w e v e r ， t h ei n s u r a n c ec o m p a n yc o v e r se v e r yf i e l dn e e d e ds ot h ei n s u r a n c e i n t e r m e d i a r yo r g a n i z a t i o nn a r r o w l ys u r v i v e s t h i sa r t i c l e m a i n l y s t u d i e sc h i n e s ei n s u r a n c e i n t e r m e d i a r y o r g a n i z a t i o ni nn a r r o ws e n s e f u l lt e x ti sd i v i d e di n t of o u rs e c t i o n s ： f i r s ts e c t i o ni n t r o d u c e st h ec o n c e p ta n dc a t e g o r yo ft h ei n t e r m e d i a r y o r g a n i z a t i o n ，a n dt h ea c t i o nt h a ts h o u l dn o ts u b s t i t u t em t h ei n s u r a n c e i n d u s t r yd e v e l o p m e n t f u r t h e r m o r e ，i tv i e w s t h e i n t e r m e d i a r y d e v e l o p m e n tc o u r s es i n c ec h i n a sr e f o r ma n do p e n i n g t h es e c o n ds e c t i o ni n t r o d u c e st h ei n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yo f e n g l a n d ， u s aa n dj a p a n ，a n dp o i n t so u t t h er e f e r e n c ef o r d e v e l o p i n g t h e i n t e r m e d i a r yo r g a n i z a t i o n 协c h i n a t h et h i r ds e c t i o n d e t a i l e d l yi n t r o d u c e s t h es i t u a t i o na n dm a i n p r o b l e m so fc h i n e s ei n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yo r g a n i z a t i o n , a n d t h e n a n a l y z e st h ep r o b l e m s t h ef o u r t hs e c t i o ni sb a s e do nt h ea b o v es e c t i o n s f i r s t l y , i td i s c u s s e s t h e e s s e n t i a l i t y o f d e v e l o p i n g c h i n e s ei n s u r a n c e i n t e r m e d i a r y o r g a n i z a t i o n s e c o n d l yi tp r o v i d e st h ep r o p o s a l sf o rd e v e l o p i n gc h i n e s e i n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yo r g a n i z a t i o nf r o mt h ee x p e r i e n c eo f t h e d e v e l o p e d c o u n t l y t h i sa r t i c l e p u t f o r w a r dt h a tc h i n e s e i n s u r a n c ei n t e r m e d i a r y o r g a n i z a t i o ns h o u l db ed e v e l o p e d w em a ys o l v et h ep r o b l e m s o ft h e i n t e r m e d i a r yo r g a n i z a t i o nd e v e l o p m e n tf r o mt h ee x p e r i e n c eo f t h em a i n d e v e l o p e dc o u n t r y k e y w o r d s ：t h e i n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yo r g a n i z a t i o nd e v e l o p s 刖吾 保险中介机构是保险市场的重要组成部分，它是保险市场中连接 保险人和投保人的重要桥梁。保险中介机构除了保险代理人、保险经 纪人、保险公估人( 本文探讨的对象) 这一狭义的概念之外，还包括 与保险相关的许多中介机构，诸如会计师事务所、律师事务所等等， 这是广义保险中介机构的概念。 随着我国保险市场的迅速扩大以及保险行业竞争的日渐激烈，保 险中介机构将在促进保险人规范经营、降低成本和方便、满足投保人 的各项需求以及促进保险业的持续、健康、快速的发展等诸多方面起 着不可替代的作用。但是，我国自2 0 世纪8 0 年代恢复国内保险业务 以来，除了我国个人保险代理人得到了迅速发展之外，我国保险中介 机构的发展速度非常缓慢，而且不完善、不平衡、不规范，绝大多数 都身陷经营困境，举步维艰。这既限制了保险中介机构的正常发展， 严重影响保险市场的秩序，同时又制约着我国保险业的快速发展。随 着中国加入w t o 和中国经济的迅速崛起，中国的保险市场将会更加开 放，同时市场容量将会急剧扩大，要更加有效、充分的满足市场的保 险需求，促进保险业规范、快速、健康发展，就急需保险中介机构发 挥其专业优势，积极工作，做出贡献。因此，结合我国保险业发展的 要求和实际，借鉴国外保险中介机构的发展模式和成功经验，健全、 完善、规范、促进我国保险中介机构的运作和发展，成为目前我国保 险业关注的一个问题，同时也是保险界亟待解决的一个问题。 本文首先描述目前我国国内保险中介机构的生存现状和存在的 问题，并对其进行分析，在此基础上，介绍、借鉴主要发达国家保险 中介的成功发展模式和经验教训，提出完善、发展我国保险中介机构 的建议对策，希望对促进我国保险中介机构乃至保险业的健康发展中 做出贡献。 我国保险中介机构发展研究 一、改革开放以来，我国保险中介的发展及演变 ( 一) 保险中介的基本概念及分类 所谓保险中介就是向买方或卖方提供有关各种可能获得的保险 价格、保险特性以及所要承保的危险性质方面的知识，并将被保险人 和保险人联系在一起，最后达成保险契约的媒介。 成熟保险业的经验证明，健全的保险市场由投保人被保险人、承 保人保险人和保险中介三部分组成。投保人被保险人是面对风险、 具有保险能力的保险需求者，承保人保险人是具有保险经济实力的 保险供给者。作为经济中介组织的一种，保险中介也叫保险中介机构 或保险中介人，是向交易双方提供保险中介服务、赚取利润的保险服 务机构。保险中介是消费链上提供中介服务的专业化中间商，帮助投 保人实现效用最大化，降低保险公司面临的风险。狭义的保险中介包 括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。除上述三者外，广义的保 险中介还包括保险精算人、保险顾问、保险咨询人、保险技术服务人 和保险法律服务人等与保险中介服务有关的机构与个人。我国狭义保 险中介的分类与国际保险市场通行的惯例相一致，主要包括保险代理 人、经纪人和公估人。 。 我国保险法第1 2 5 条规定；“保险代理人是根据保险人的委 托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保 险业务的单位或者个人。”它具有协助保险人代理保险业务的职能， 它与保险公司的关系通过代理合同约定。保险代理人有专业代理人、 兼业代理人和个人代理人之分。专业代理人主要是专门从事保险代理 业务的公司，是法人机构；兼业代理人指从事自身业务时指定专人为 保险公司代办保险业务的单位，如邮局、商业银行等；与各家保险公 司以个人名义签订代理合同的营销员、业务代表和业务员等属于个人 代理。专业代理公司将是我国保险代理人发展的主要方向，因为，一 是专业代理公司具有独立的法律地位，与保险人之间只存在委托代理 关系，可以同时接受多家保险公司的委托。随着我国保险市场的不断 完善，采用这种形式更有利于保险业的良性发展；二是由于专业代理 公司的员工，业务素质高，技术力量强，机构和制度健全，易于主管 部门的监管，便于明确经济责任归属，同时也有利于保险代理公司加 强内部管理。 保险法第1 2 6 条规定：“保险经纪人是基于投保人的利益， 为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单 位。”其成员是精通保险业务、财税知识和风险投资技术，熟悉保险市 场行情的专业人员，具有为客户进行风险评估、制定保险计划、为客 户选择最合适的保险公司的职能，并可以作为客户代理与所选保险公 司签订保险合同，被保险人出险后，可代表被保险人向保险公司索赔。 据保险公估机构管理规定，保险公估机构是指依照保险法 等有关法律、行政法规以及本规定，经中国保监会批准设立的，接受 保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理 算等业务的单位。 从经纪人和公估人的定义可以看出，这两类中介在我国都是以机 构而不是个人的形式出现，加上专业代理公司是我国保险代理发展的 方向，所以本文的研究对象为保险中介机构，而不是保险中介个人。 但是在本文相关的地方会提及保险中介个人，以便读者可以全面了解 相关信息。 ( - - ) 保险中介的地位作用 保险行业既是劳动密集型行业，也是资本密集型行业，还有技术 密集型行业的特征，这就要求在保险行业内部根据不同环节的不同特 点，进行专业分工和市场细分。保险公司与保险中介机构之间形成既 紧密又相互独立、相互制约的关系，对提高整个保险市场的专业化程 度，提高对外服务水平，降低保险产品经营成本，提高保险行业整体 效率、竞争能力和社会对保险业的认知度等方面将起到积极的推动作 用。国际经验证明，保险越发展，代理、经纪等中介机构的地位和作 用就越重要，并且具有不可替代和促进保险市场发展的双重作用。 1 、有利于保险市场的良性发展。通过保险中介，可以在保险人与 被保险人之间进行保险信息的传递，交换。对保险人而言，可以随时了 解掌握市场需求动态，及时调整业务结构，开发新险种，提高理赔质 量：对被保险人而言，则可依赖一批具有专业知识，良好职业道德，素 质高的经纪人，通过他们对众多保险人的比较，选择实力强，信誉好的 保险人投保以更好地维护自身利益。这样，保险人靠服务影响保险市 场和让被保险人择优投保相结合，体现了保险市场有序，公平竞争的 原则。 2 、有利于保险人业务纵深发展及巩固。由于保险代理人、经纪 人具有人员多，分布广，联系宽，信息灵等特点，所以通过他们能密切 联系保户，积极宣传保险，最大限度地争取客户参加保险；另外，保险 中介人以第三者的身价对保险财产进行公正的估损，使保险公司得以 正确合理地履约，保持保险市场有序进行。 3 、有利于提高保险经济效益。保险公司作为一个经济实体，必须 重视其经济效益，即用尽可能少的成本投入获取尽可能多的利润。一 个效益差的公司无法在竞争激烈的保险市场中占得上风，保险中介制 度不仅可以增加保险企业保费收入的来源，而且还能节省成本开支， 有利于增加业务收益。保险代理人、经纪人是按保险费的一定比例获 取手续费或拥金的。若业务进不来，即使其投入再多，也无法得到回报， 这比保险企业以往主要依靠增加正式员工所要承担的各项费用要合 理得多，节省得多。 4 、有利于增强公司竞争能力。中国人民保险公司曾长期独家经 营保险，占有很大优势，但随着多家保险公司的成立，保险竞争目趋激 烈，同时我们还将面临众多外商保险公司的竞争压力，展业竞争是保 险竞争的一个重要方面，公司业务净流失意味着市场占有率的下降。 在有序正常的保险竞争下，各公司费率将趋向一致，而发展保险中介 人将成为密切保险公司同社会联系，争取保险业务的重要手段。 5 、有利于减少保险双方争议纠纷。在发生保险事故后，保险人和 被保险人常常会因对估损金额，赔款计算方式的看法不同而引起纠 纷。因为在保险人的理赔中，由于种种原因，保险双方中的某一方常会 对理赔的正确性提出疑义而相持不下，保险双方缺乏来自于第三方的 权威估损，作为保险中介人之一的保险公估人可以科学公正地对受损 保险财产进行查勘鉴定，估损以及接受赔款、理算等，保证保险合同的 正确履行，维护保险双方的合法权益。 6 、有利于推动保险公司经营管理模式的创新。保险中介机构的 发展，有助于改变我国保险公司目前“重展业，轻管理”的现状，在一 定程度上可以减少保险公司“大而全”的经营模式所产生的高额管理 成本。从本质上讲，保险中介与保险公司之间是独立的平等的法律关 系，与保险公司之间的经济活动是市场主体之间的交易活动，双方均 自负盈亏。所以，从保险公司经营角度来看，保险代理人、经纪人是保 险公司业务部门展业职能的市场化延伸，保险公估人是保险公司理赔 部门理赔职能的市场化延伸。保险中介人的兴起和发展，使保险公司 把某些成本过高的职能市场化、外部化成为可能，对我国保险公司开 拓经营思路具有积极意义。 7 、保险中介特殊的专业优势地位具有不可替代性。第一，专业 技术服务功能。保险中介公司有各自独特的专家技术人员，能够弥补 保险公司存在的人员与技术不足的问题。同时，当保险合同双方协商 洽谈产生利益矛盾、意见分歧时，由保险中介机构的介入，能够提供具 有公正性和权威性的资证，供保险双方或法院裁决时参考，可有利于 矛盾的化解和消除。保险实践也证明，如若由保险中介人来解决这些 问题，他们就能够以不偏不倚的超然态度和精通业务技术的专业手段， 对问题做出客观、公正、合理的解决，容易被保险合同双方所接受， 从而避免矛盾和分歧的发生：第二，保险信息沟通功能。保险中介人 能在信息不对称的保险市场中，利用其专业优势，为保险合同双方提 ，供信息服务，加强保险合同双方的信息沟通，协调保险合同双方的关 系，促进保险经济关系良性发展：第三，风险管理咨询功能。保险中介 公司可凭借其专业技术和专家网络优势，为社会公众提供风险评估、 防灾防损等风险管理咨询服务，这种特殊性的专业技术优势，使保险 中介公司在保险市场中处于不可替代的地位。 ( 三) 改革开放以来，我国保险中介的发展及演变 随着人类社会的发展，保险业也在不断地发展，保险业务越来越 复杂化、国际化。在这种情况下，投保人难于了解自己应该选择什么 样的险种，保险人也不知道市场上谁需要保险，这样，保险中介人便应 运而生。保险中介人为保险供求双方“牵线搭桥”，对保险经济关系 的形成和实现起到了越来越重要的作用，已成为当今保险市场上不可 缺少的基本要素之一。 1 保险代理中介的发展及演变 自1 9 7 9 年恢复国内保险业务以来，我国保险代理人的发展经历 了三个阶段。第一阶段：1 9 7 9 年4 月一1 9 8 8 年3 月，1 9 8 8 年以前我 国保险市场只有中国人民保险公司一家，保险市场被完全垄断，保险 代理人是唯一的中介方式，人保公司通过“广代理”，已形成了一个专、 兼职综合的代理网络。此时的代理人都是以各行业内的兼职人员担 任。第二阶段：1 9 8 8 年4 月一1 9 9 5 年9 月，在此期间，中国平安保险 公司和中国太平洋保险公司相继成立，规范保险市场的法规只有1 9 8 5 年4 月1 日生效的保险企业管理暂行条例，其中并未涉及保险代 理人问题。1 9 9 2 年1 1 月由人总行颁发的第2 5 8 号文件，提出了对保 险代理人的暂行管理办法。此时，人保公司的全国代理人网络已颇具 规模，但从商业性的要求来看仍不规范，而且是以兼职代理人为主，是 一种行政权力和经济实力的结合。如工商代理、交通代理、银行代理、 教委代理、医院代理等等。在农村则首先采用专职代理人模式。与此 同时，太平洋保险公司和平安保险公司在代理人的模式上基本是效仿 人保公司。1 9 9 3 年3 月2 8 日，新中国首家保险专业代理公司四 川省保险代理公司开业。本阶段，专业代理、兼业代理和个人都相继 出现。第三阶段：1 9 9 5 年1 0 月至今以中华人民共和国保险法、保 险代理人管理暂行规定和保险管理暂行规定实施为契机，我国 的保险代理人制度的不断完善，并逐步实现法制化、规范化。 保险代理人制度，是世界各国保险业中的一种非常重要的保险制 度，对推动保险业的发展起了十分重要的作用。如日本保险公司的保 险代理人达1 0 7 万人之多，约占日本全国人口的1 ，是保险公司从业 人员的l o 倍，保险代理人的保险费收入占全部保险费收入的8 4 。在 美国，保险代理人是整个保险市场的中心角色，保险代理人遍及各个 行业，代理业务无所不包，代理人员队伍庞大，形成了一个巨大的保险 业务代理的销售网，这是美国保险业发达原因之一，也是美国保险销 售制度的特色。在我国，保险法第一次明确了保险代理人的法律 地位，此后又公布了保险代理机构管理规定，使保险代理人的行为 进一步有了法律上的保护和监督。尽管我国的保险业相对落后，保险 市场也不完善，但保险代理人制度在我国得到了迅速的发展和广泛的 应用。截至2 0 0 4 年6 月3 0 日，保监会已批设专业保险代理机构6 9 5 家，全国保险兼业代理机构1 0 2 9 5 7 家，保险营销人员1 4 0 万人。 2 保险经纪中介的发展及演变 1 9 7 9 年恢复国内保险业务以来，我国保险经纪人从无到有经历了 以下三个阶段：第一阶段，1 9 7 9 年4 月至1 9 8 8 年3 月。在1 9 8 8 年中 国平安保险公司进入保险市场之前，我国保险市场只有一家供给商一 中国人民保险公司，市场结构呈完全垄断模式。这样，除了保险代 理人尚有生存空间外，其他中介形式均失去了，不复存在。在此阶段， 国内并无真正意义上的保险经纪人出现。第二阶段，1 9 8 8 年4 月至 1 9 9 8 年2 月。这一时期我国境内的全国性保险公司有中国人民保险 公司、中国平安保险公司和太平洋保险公司，它们共筑“三足鼎立” 之势。1 9 9 5 年又新批了两家区域性保险公司天安保险公司和 大众保险公司，保险市场初步形成，为我国保险经纪人的成长提供了 土壤。一些非正式保险经纪公司也在深圳、广州、上海、北京等诸多 城市悄然兴起，相应出现了一支非正式的经纪人队伍。新中国首家保 险经纪机构河南省保险经纪事务所于1 9 9 3 年初成立。第三阶 段，1 9 9 8 年3 月至2 0 0 0 年。这个时期我国保险经纪人制度在法律轨 道上逐步确立。1 9 9 8 年2 月1 6 日中国人民银行公布了保险经纪人 管理条例规定( 暂行) ，这是我国第一次以部门规章的形式对保险经 纪人进行法律上的规制，为我国建立保险经纪人制度奠定了法律基础 从此我国保险经纪人制度就处于依照法律正式建立的过程当中。1 9 9 8 年1 1 月1 8 日中国保险监督管理委员会( 简称保监会) 成立，保险经纪 人划，归保监会监管。紧接着1 9 9 9 年1 0 月正式批准筹建三家保险经纪 公司( 北京的江泰保险经纪公司、上海的东大保险经纪公司和广州的 长城保险经纪公司) ，于2 0 0 0 年、2 0 0 1 年分别挂牌营业。三大保险经 纪公司的成立标志着我国保险经纪人制度的初步确立。 从国外保险市场看，保险经纪人占有十分重要的地位。仅英国就 有3 0 0 多家独立保险经纪公司，保险公司9 0 以上的保费收入是通过 保险经纪人承揽的。保险经纪人可以是自然人或法人。但依照我国保 险法的规定，在我国保险经纪人以单位为限，保险经纪人必须是法人 单个的保险经纪人必须隶属于某一保险经纪公司。1 9 9 9 年我国举办 了首次保险经纪人资格考试，截至2 0 0 4 年6 月3 0 日，保监会已批设 专业保险经纪机构1 3 7 家，取得保险经纪人资格的从业人员较少，但 随着我国加入wto ，保险经纪人制度一定会逐步建立和完善起来。 3 保险公估中介的发展及演变 保险公估业组织在发展过程中，大致经历了萌芽、延伸和波动三 个阶段。第，萌芽阶段。最早的中国保险公估业是伴随着改革开放 和保险市场格局的形成而出现的。早在2 0 世纪8 0 年代初，一些海外 保险公估人受国内保险公司的委托，开始进入我国保险市场，参与保 险公司的理赔工作。进入9 0 年代以后，中国平安保险公司和中国太平 洋保险公司等保险公司宣告成立，结束了中国人民保险公司独家经营 保险业务的局面。保险市场主体多元化格局的形成，拉开了保险市场 竞争的序幕。当保险理赔遇到专业性较强、难度较大的案件时，由保 险公司出面，聘请商品质量检验、技术监督或交通管理部门等，对受损 的保险标的进行查勘和定损。这样对于解决疑难理赔案件，在技术层 面上起到一定的作用，在当时被人们视为保险公估行为。另一方面， 随着保险知识的社会传播，一些保险意识较强的客户开始懂得利用理 赔中介机构来维护自己的正当权益。当保险标的发生保险事故时，聘 请有关技术专家，帮助自己索赔。客观存在的保险公估的社会需求， 为中国保险市场上最初的保险公估人的产生提供了可能性。不过，此 时的保险公估人还缺乏正式的名称，而以“保险理赔技术服务中心” 等名义出现，且与保险公司或技术服务部门或政府职能部门等有着这 样或那样的经济利益上的联系。第二，延伸阶段。进入2 0 世纪9 0 年 代以后，中国保险业伴随着国民经济的增长，在国家政策的支持下，走 上超速发展的“快车道”，并成为国民经济生活中一个新的增长点， 引起许多有识之士的热切关注。在一批国内外保险公司纷纷加入保险 市场的同时，一些保险公估公司相继挂牌成立，如上海的“东方公估 行”，深圳的“民太安保险公估有限公司”等。除此之外，还有一批不 以保险公估公司名义但从事保险公估业务的机构出现，如广州的“越 泰技术公司”，深圳的“技术监督评鉴事务所”等。在国内保险公估 公司纷纷成立的同时，一些境外保险公估行也看好中国的保险公估市 场，向有关部门申请设立代表处，如平量行、麦理伦、汤克等。这些捷 足先登的在世界保险公估市场上有一定知名度的公司期盼在未来的 中国保险公估市场上占有一席之地。中国保险市场上出现的保险公估 组织发展之快，来势之猛，并呈继续延伸之势，使许多人始料不及，说 明中国保险市场上蕴含着丰富的保险公估资源。第三，波动阶段。1 9 9 4 年下半年，我国保险市场的无序竞争引起了当时的国家保险监管部门 的关注，监管部门随即采取积极应付措施，出台了一系列整顿保险市 场的监管政策，使保险市场的混乱状况有了总体改观。在市场激烈竞 争和政策管制的双重压力下，一些从事保险公估业务的机构开始悄然 退出市场，保险公估业的发展开始进入波动运行时期。之后，随着我国 保险体制改革的深化和保险市场对外开放步伐的加快，一些新的保险 公估人陆续进入市场，同时一些具有保险公估性质的组织也开始在全 国一些省市成立。在竞争中生存下来的保险公估人，以技术服务和理 赔公估经验及质量为依托，逐渐被国内保险公司认可和接受，成为保 险公司处理相关理赔业务的主要助手。加之近年来，我国保险市场的 竞争日趋激烈，为了维护和保户的关系，避免因定损不当而与保户发 生冲突，国内保险公司开始进一步放宽使用公估人的限制。在此情况 下，市场对公估人的需求不断增强，保险公估业务在相对稳定的状态 下得到了进一步的发展。自从中国保监会在2 0 0 0 年9 月1 9 日颁布保 险公估人管理规定( 试行) 并实施以来，保险市场一直在期待公估人 保险市场公平的砝码的诞生。2 0 0 1 年3 月5 日，我国第一家由保 监会批准的保险公估公司广东方中保险公估公司领到了职业许 可证并于不久开业。其后，上海大洋保险公估公司也领到了保监会的 许可证。截至2 0 0 4 年6 月3 0 日，保监会已批设保险公估机构1 5 8 家。 有关专家指出，保险公估公司的成立，不仅完善了我国保险中介市场， 规范了保险市场行为，而且对保险业今后的发展将会起到重要的推动 与促进作用，是保险市场进一步成熟的重要标志。 二、发达国家保险中介的发展模式及比较分析 ( 一) 发达国家保险中介的发展模式 1 英国保险中介制度模式的特点 第一，英国保险中介人制度的典型特点是以保险经纪人为中心。 由于英国是现代海上保险最古老、最发达的国家，国民的风险观念和 保险意识强，在英国立法及国民习惯等的影响下，保险经纪人先于保 险代理人、保险公估人产生，进而形成了以保险经纪人制度为中心的 保险中介人模式。英国的保险经纪人制度最为完善，在国际保险市场 上影响巨大。 第二，在保险业务的市场分割上，保险代理人充当了寿险市场上 的主要角色，而在非寿险领域，则是保险经纪人控制了约2 3 的市 场，尤其是再保险业务和劳合社承保的业务，都是保险经纪人在运作。 同时，英国的保险中介人制度采用了两极化原则，即寿险代理人与经 纪人二者不能兼营，保险经纪人只能从事保险经纪业务，而保险代理 人则只能从事保险代理业务。 第三，对保险中介人的宏观监管力度不同。英国的法律对保险经 纪人的监管最为严格，适用的法律主要有1 9 7 7 年颁布的保险经纪 人( 注册) 法、保险经纪人行为法、英国保险人协会的实务法 及金融服务法等，其中对保险经纪人的资格、职业行为、授权范 围等有详尽的规定。对寿险代理人的监管则相对而言较为宽松，例如 无特别的规定限制寿险代理人销售非寿险产品等。另外，保险公估业 务在英国法律上不属于保险监管范围，而受一般的代理法管制。 第四，保险中介人的行业自律较强，且行业自律组织分工较细。 英国政府的贸工大臣享有对保险业实行全面监督和管理的权力，其监 管机构侧重于对保险公司的管理，而对劳合社则依据专门立法赋予其 自律的权利。保险经纪人协会不仅配合国家立法机关对保险经纪人的 行为进行监督，还代表保险经纪人参与同政府、其它保险组织及商业 机构进行的谈判。此外，保险代理人与保险经纪人的行业自律组织严 格分开，保险公估人则由英国特许公估师学会监督管理。 可以看出，英国保险中介入是以保险经纪人为主，代理人、公估 人为辅的中介人模式，对经纪人的监管也比其他两类中介人严格。 2 美国保险中介制度模式的特点 美国的保险业在发展初期受英国的影响较大，但其后逐渐形成了 自身的发展模式： 第一，美国的保险中介人模式是以保险代理人与保险经纪人相结 合，并以保险代理人为主的模式。很多保险经纪人都是从保险代理人 发展而来的。 第二，在保险业务的市场分割上，寿险业务主要由保险代理人办 理，保险经纪人的作用在海上保险中最为重要，在财产与责任保险中 次之，在寿险中又次之。 第三，保险代理人和经纪人没有严格分开。在美国，保险代理人 和保险经纪人有时难以区别。例如，有些人寿保险业务中的保险经纪 人本身就是保险代理人，之所以称他们为保险经纪人，是因为他们将 业务安排给多家保险公司。而且，寿险代理人既可以是专用代理人， 也可以是独立代理人。 第四，在保险中介管理方面，既强调政府监管，也重视行业自律， 全国注册的代理人和经纪人协会、保险协会、公估师学会等自律组织 都对保险中介行业发挥着重要作用。州政府通过设立专门的监管机构 保险监督官来施行对保险中介人的直接管理和监督。联邦政府成 立由全国保险监督官协会乃对全国保险业各方面予以协调，在必要时 为各州设计一些示范性法律及指导意见来监管保险中介人，供各州采 纳。 可见，美国的保险中介人是以保险代理人为主的模式，很多保险 经纪人都是从保险代理人发展而来的，有时难以分开，同时既重视政 府监管，又重视行业自律。 3 日本保险中介制度模式的特点 第一，日本保险中介制度模式是以保险代理人为主，同时逐步引 入保险经纪人制度，保险代理人对日本保险业的发展具有巨大的作 用。日本保险业法认可的保险代理人有两种：生命保险营销人和 损害保险代理店。日本对保险代理人与保险经纪人严格进行区分，两 者不可兼营。 第二，日本的保险市场主要是依靠公司外勤职员和代理店制度， 保险经纪人的作用不大。其中，外勤职员活跃于人寿保险市场，代理 店制度则主要应用于损害( 财产) 保险市场，代理店业务量约占产险业 务量的9 0 ，占有相当重要的地位。代理店性质相当于兼业代理人。 外勤职员活跃于人寿保险市场，这是一个主要由妇女所组成的营销大 军。 第三，随着2 0 世纪9 0 年代初保险市场的开放和保险主体的增加， 日本也引进了保险经纪人制度，但保险经纪人在日本保险市场上的作 用非常有限。其原因在于日本的财产保险公司只有2 0 多家，执行统 一费率标准，财产保险的多家保险代理店的形式与经纪人制度相近， 其他国家由经纪人从事的风险评估工作在日本却由保险公司职员完 成。 第四，日本保险监管实行行政立法和行业自律相结合的保险中介 制度。大藏省保险部是保险中介人政府监管的传统实施机构，从事保 险中介活动要经过保险监管机关批准，监管较严。日本人寿保险协会 和日本财产保险同业协会分别负责对生命营销人和损害保险代理店 的资格考试和登记认定。 因此，日本的保险中介人是以保险代理人为主，辅之以保险经纪 人，二者业务严格区分。在监管方面，强调政府的严格管理和行业的 自律。 ( - - ) 发达国家保险中介的比较分析 1 保险代理人模式的比较 英国保险代理的模式是两级结构。形成这一模式的直接原因是英 国实行的两极化原则，即在人寿保险领域，保险中介人必须在能受理 所有保险公司商品的经纪人与专属单一公司的保险代理人中任选其 一，不能兼任。兼业代理人也是英国保险代理制度较有特色的一个方 面。兼业代理人的来源很广泛，银行、行业协会、事务所等机构及律 师、会计师等均可能成为兼业代理人，这些机构及个人只须经过简单 的培训，熟悉基本的保险知识及出售保险单的些必要手续即可。兼 业代理人正以其低廉的成本、方便的运作受到越来越多保险公司的青 睐。 而美国的代理制度尽管在各州要求不一致，但并不是严格的两级 结构，即保险代理人和经纪人区别不甚明晰。一般而言，其保险代理 人制度可分为机构代理制( 总代理制、分公司代理人等) 与无机构代理 制( 专用代理人、独立代理人等) 。无论哪种制度，代理人的授权均从 两方面获得：一是根据代理合同；二是根据法律所默许的权力( 即公 开授权原则1 。美国的保险代理制度很完备，并拥有庞大的代理人队 伍，目前有近1 0 0 万的代理人活跃在保险市场上，充当了保险市场的 中心角色。美国各少t 1 都有负责保险代理人监管的保险监管部和保险监 督官员，还有专门的法律子以管理。 尽管日本的保险业在发展初期受到美国的影响，但其后却建立了 与美国不同的保险代理人制度代理店制度。代理店在性质上是兼 业代理，并实行以经营规模、业绩、业务技能等为标准的等级制度。 与英国、美国的保险代理人主要进行寿险展业不同，日本的保险代理 店主要应用于损害( 财产) 保险领域，业务量约占损害( 财产) 保险业务 量的9 0 。 2 保险经纪人模式的比较 英国、美国和日本三国有关经纪人的法规都对保险经纪入的资格 认定( 含资格考试制度) 、组织形式、经营范围、执业标准、缴存保证 金或劳务报酬、财务稽核等制度作出了规定，并对保险经纪人领取佣 金、独立展业等权利予以保障。但仍有以下的不同： 第一，各国的监管权力集中程度不同。在英国，由于其保险监管 偏重于行业自律，因此，保险经纪人的行业组织具有相当的监管权力， 如英国保险经纪人注册委员会( m r c ) 根据1 9 7 7 年颁布的保险经纪 人( 注册) 法，对保险经纪人进行审核，劳合社则对劳合社的经纪人执 业资格有一套更高的要求。美国对保险经纪人的监管机关是州保险监 管部，各州有一定的立法权。在日本，保险经纪人的监管权集中于内 阁总理大臣，通过保险经纪人资格考试的申请人必须向大藏省银行局 保险部注册，经过严格审核批准后方可经营。 第二，组织形式不同。英国、美国和日本均允许保险经纪人以有 限责任公司的形式存在，但英国和美国还允许保险经纪人以合伙组织 经营。英国以合伙制为保险经纪人的主要组织形式，如劳合社；美国 以保险经纪公司( 有限责任公司) 为主，例如威达信保险经纪公司和怡 安保险( 集团) 公司分别是目前世界上名列第一、第二的保险经纪公司。 而日本是在1 9 9 4 年后才允许保险经纪人进入保险市场，主要采取的 是个人经纪人的形式。 第三，在激励保险经纪人就业的机制上，英国采取了比较宽松的 规则，即保险经纪人的佣金率由保险人和保险经纪人协商，监管机构 不规定佣金率的幅度。美国则规定对于不同的险种有不同的佣金率。 日本的规定与美国相似。 第四，英国的保险人往往会授予保险经纪人订约权，对保险金额 有一定的限制。但美国和日本的保险人和保险经纪人之间一般是通过 协商自愿交易。 3 保险公估人模式的比较 英国是公估业的发源地。随着英国保险公估人制度的发展与完 善，它对世界其它地区保险公估业的产生和发展起到了直接或问接的 推动作用。由于保险公估人只是保险合同的辅助人，不销售保险，而 且他们的业务有时也会延伸到非保险业，因而保险公估人没有纳入专 门的保险监管之列，而是受制于三方丽的约束：一是普通法的监管， 包括一般的代理法；二是市场的力量，只有素质高的保险公估人才可 能获得保险人的委托；三是行业自律，如英国特许公估师学会等。在 英国的保险市场上，还有不少兼业代理人通过英国特许公估师学会对 取得公估师资格的公估人行为进行监管，这是英国保险公估人制度的 一大特色，它使英国的保险公估人在世界上获得了高度评价。 在美国，从业的保险公估人需要领取从业执照，但在英国却没有 这方面的规定，只是要求从业的公估公司负责人必须有特许公估师学 士资格，以此来保证公估的职业水准。日本的保险公估人资格由日本 损害( 财产) 保险协会认定，注册后即可从业。这种公估人的资格认定 制度是一种封闭式的，所认定的资格并非公认的资格。英国和日本分 别按各自的标准对公估人进行了等级划分。 另外，在公估的内容上各国的侧重点有所不同。英国的保险公估 人主要解决保险问题，也包括技术问题。美国的公估人以保险内容为 主，工作需要时另指定技术专家协助处理。日本的保险公估人主要是 估损和价值评估。 ( 三) 发达国家保险中介制度对健全完善我国保险中介 制度的借鉴与启示 通过上文的对比分析可以看出，英、美、日三国的保险中介人制 度各具特色，都极大地推动了本国保险业的发展。对这些国家保险中 介入制度模式进行比较，可对我国保险中介人的制度建设提供如下启 不： 、 1 应根据保险营销环境发展适合本国特点的保险中介入制度。 虽然美国和日本的保险中介人制度在一定程度上都受英国保险中介 人制度的影响，但最终都根据本国国情进行了不断的改进，形成了各 自不周的保险中介人制度模式。特别是日本，由于重视民族保险业的 发展，对国内保险市场长期采取保护政策，外资保险公司数量少，并 在传统习惯的影响下建立了外勤职员的营销体系。概括地说，保险市 场营销环境是指一切影响或制约保险企业营销活动的最普遍的因素， 其中影响保险中介人制度模式的主要因素是： 第一，国民保险意识和经济发展水平。国民保险意识决定着保险 中介人的需求类型。当一国国民的保险意识较弱时，宜优先发展保险 代理人；反之，应发展保险经纪人。而经济发展水平在一定程度上也 影响到国民的保险意识。 第二，保险监管类型。保险监管的重点决定了对保险中介人的需 求类型。若国强调偿付能力监管，则对保险经纪人的需求较多，如 英国；若强调市场行为监管，尤其是费率、险种等由监管部门统一制 定，经纪人选择保险公司的余地小，应以发展保险代理人为主，比如 1 9 9 4 年以前的日本；若监管内容以上两者并重，可同时发展保险代 理人和经纪人。 第三，保险公司状况。在其他因素一定的条件下，国或地区的 保险公司数目、市场竞争激烈程度，都极大地影响到保险中介入的展 业空间。在由少数保险公司垄断的市场上，保险经纪人选择保险公司 的空间小，发展保险代理人较为适宜。 第四，国际保险发展趋势。典型的是日本在国际开放保险市场的 背景下，实行了费率自由化，引进了保险经纪人制度，改变了保险中 介人的结构。 2 系统而有效的法律法规体系是保险中介人制度良性发展的必 备条件。为了规范保险中介人的行为，英、美、日三国都制定了相应 的或严格或宽松的法律法规与行为准则。有关保险中介人的法律法规 一般包括了全面具体的执业管理规定、严格的资格审查制度、保险中 介人业务范围的界定、健全的保险中介人培训制度、完善的保险中介 人手续费和佣金制度等。例如日本现行法律中以保险业法、日本商法 及劳动标准法三者共同约束保险中介人，法律赋予了大藏省制定规 定、守则的主要权力，大藏省广泛使用不成文准则来实施对保险中介 人的控制。另外，各国的保险中介法规体系呈现以下的共性：保险代 理人、保险经纪人、保险公估人的法律法规分