（国民经济学专业论文）国有银行国际结算业务现状及对策研究.pdf

内容摘要 国际结算由最初的易货结算、现金结算最终发展到通过各国商业银行的转帐结 算，从根本上说是由银行的性质及功能决定的，随着国际贸易的不断发展，国际结 算已成为商业银行的一项重要业务。 中国入世后，国际结算市场成为了各家银行竞相争夺的一块大蛋糕，中资银行， 尤其是国有银行能否经受住外资银行的冲击，是一个受到社会各界广泛关注的问题。 随着四大国有银行逐步向商业银行转轨，国家将国有银行的未来定位为国际化银行， 必然会大力发展国际结算业务。国际结算业务会日益成为国有银行和外资银行竞争 的焦点业务。国有银行正值改革的关键时刻，各个领域，各项业务都会经历一场翻 天覆地的变革，利用这个改革良机，国有银行国际结算业务应紧紧围绕业务和客户 需求的特点及其发展变化趋势，依据国有银行的资源状况，改造流程，提高效率， 向现有客户和潜在客户提供高质量的更个性化的国际结算服务。 本文在结构上分为六部分： 第一、引言部分，介绍本文的研究意义及研究方法。 第二、对国际结算的概念、特点、发展历史进行分析。 第三、重点分析了目前国有银行在国际结算服务方面的现状和存在的问题，指出 这些问题存在的原因。 第四、通过分析环境因素的变化对国有银行国际结算业务的影响，指出这些变化 是机遇还是挑战，更多地是取决于国有银行的应对态度。 第五、详细论述了促进国有银行国际结算业务发展的一些策略和具体的工作方法。 第六、结论，对本文进行总结。 本文的创新之处在于首次提出了通过提高“直通率( s t r a i g h t t h r o u g hr a t e ) ”，把 相关的业务中心延伸到二级分行，减少国有银行狭长的组织结构造成的低效率弊端， 来缩短国有银行与外资银行在外汇资金清算上的差距。提出了主要通过把注意力集 中在提高服务质量和工作效率上，提高“顾客让渡价值( c u s t o m e rd e l i v e r e dv a l u e ) ” 而不是通过价格折扣来与竞争者竞争的主张。指出客户人员参与银行国际结算业务 产品设计和质量控制对提高国际结算业务水平的重要意义。 关键词：国有银行 国际结算研究 a b s t r a c t t h e r ew e r es o m ep e r i o di nt h ed e v e l o p m e n to fi n t e r n a t i o n a ls e t t l e m e n t ，i n d u l d i n gt h a t f r o mt h eb a r t e ra g r e e m e n ta n dc a s hs e t t l e m e n tt ot h et r a n s f e ra n ds e t t l e m e n to fa c c o u n t s b e t w e e nc o m m e r c i a lb a n ko fd i f f e r e n tc o u n t r i e s ，w h i c hi sc o n c l u d e db yt h ec h a r a c t e ra n d f u n c t i o no fc o m m e r c i a lb a n k i n t e m a t i o n a ls e t t l e m e n tb e c o m e st h ei m p o r t a n tb u s i n e s so f c o m m e r c i a lb a n kb e c a u s ei ti n c r e a s e dv e r yr a p i d l y i n t e r n a t i o n a ls e t t l e m e n ti sr e g a r d st ob et h et a r g e tw h i c ha l lt h ec o m m e r c i a lb a n k c o m p e t ef o ra f t e rc h i n a j o i n t e dw t o i ti st h es u b j e c t o f d i s c u s s i o ni f c h i n e s eb a n k ，e s p i c a l t h es t a t eo w n e db a n k ，c a nd e f e n dt h ec o n c u s s i o nf r o mt h ef o r e i g nb a n k a l o n gw i t ht h es t a t eo w n e db a n kc h a n g i n gi n t ot h ec o m m e r c i a lb a n k ，g o v e r n m e n tw i l l t or e f o r mt h es t a t eo w n e db a n kt oi m e r n a t i o n a lb a n k ，t h e r e f o r et h es t a t eo w n e db a n km u s t t r yh a r di nt h ei n t e r n a t i o n a ls e t t l e m e n t ，w h i c hw i l lb ef o c u so fc o m p e t i t i o nb e t w e e nt h e s t a t eo w n e db a n ka n dt h ef o r e i g nb a n k o nt h ep i v o t a lt i m eo fi n n o v a t i o n ，i tw i l lh a p p e n t h et r a n s f o r mi ne v e r yf i e l da n dd e p a r t m e n t t om a r k e tf o r e i g nt r a d es e r v i c e ，s t a t e o w n e d b a n k ss h o u l dc o n c e n t r a t eo nt h ec h a r a c t e r i s t i c sa n dt e n d e n c i e so ff o r e i g nt r a d ea n dt h e d e m a n do fc u s t o m e r s ，d e p e n do nt h er e s o u r c ec o n d i t i o n so fs t a t eo w n e db a n k s ，m a k ef u l l b s eo fs t r e n g t ha n ds o l v ew e a k n e s s ，o f f e rh i g hq u a l i t ya n dc u s t o m m a d es e r v i c et oe x i s t i n g a n dp o t e n t i a lc u s t o m e r s t h et h e s i sd i v i d e si n t os i xp a r t so n et h es t r u c t u r e ： t h ef i r s ti st h ei n t r o d u c t i o n t oi n t r o d u c et h em e a n i n ga n dm e t h o do fs t u d yi nt h e t h e s i s t h es e c o n di st oi n t r o d u c et h ec o n c e p t i o no fi n t e r n a t i o n a ls e t t l e m e n t ，a n da n a l y s et h e s p e c i a l t ya n dh i s t o r yo fd e v e l o p m e n t 啊t h i r di st oi n t r o d u c et h es t a t e m e n to fi n t e r n a t i o n a ls e t t l e m e n ti nt h es t a t eo w n e d b a n k ，t of i n do u tt h ep r o b l e ml i m i t i n gt h ed e v e l o p m e n t a n da n a l y s i st h er e a s o no ft h e l i m i t i o n t h ef o u r t hi st oa n a l y s i st h ei n f e c t i o nt ot h ei n t e r n a t i o n a ls e t t l e m e n tf r o mt h ec h a n g e o fc i r c u m s t a n c e , p o i n t i n go u tt h a ti ti sc o n c l u d e db yt h ea t t i t u d eo ft h es t a t eo w n e db a n k t h a tw h e t h e ri ti st h eo p p o a u n i 哆o rt h ec h a l l e n g e t h ef i f t hi st od i s c u s st h es t r a t e g ya n dm e t h o d p r o m o t i n gt h ed e v e l o p m e n to f i n t e m a t i o n a ls e t t l e m e n t 。 t h es i x t hi sc o n c l u s i o n , t os u mu pt h i st h e s i s i i t h et h e s i sp o i n to u tt h a tw ec a r ls h o r t e nt h ed i s t a n c eb e t w e e nt h es t a t eo w n e db a n k a n d f o r e i g nb a n ko fc l e a r i n gs p e e di nf o r e i g nc u r r e n c yb yi m p r o v i n gt h es t r a i g h tt h r o u g h r a t e , e x t e n d i n gt h eo p e r a t i n gc e n t e rt ot h es u bb r a n c h ，a n dc a nc o m p e t ew i t hf o r e i g nb a n k b yc o n c e n t r a t i n go nt h es e v i c ec a p a c i t ya n dw o r k i n ge f f i c i e n c y , i m p r o v i n gc u s t o m d e l i v e r dv a l u e ，n o td i s c o u n to nt h e p i = i e e a l s op o i n to u t i ti s v e r yi m p o r t a n tf o r t h e i n t e m a t i o n a ls e t t l e m e n tt h a tc u s t o m e rm a n a g e rj o i mt h ep r o d u c td e s i g na n d q u a l i t y c o n t r o l ，t h i si st h en o v e lp l a c eo f t h i st h e s i s + k e yw o r d s ：s t a t eo w n e db a n k i n t e r n a t i o n a ls e t t l e m e n t s t u d y 珏i 郑重声明 本人躲学位谂文是在导炳指导下独立撰写并突残的，学位论文没有票l 镪、抄 袭等违反学术道德、学术规范的侵权行为，否则，本人爆意承担由此产生的一切 法律责任和法律聪果，特此郑簸声明。 学位论文作者； 2 0 0 5 年5 胃1 0 日 h u磊 前言 1 研究的意义 经济全球化已成为不可逆转的历史潮流，中阑加入w t o 撼为顺皮这一潮流而做 出的战略性选择。金融是现代经济的核心，金融全球化是经济全球化不可分割的部 分，这裁决定了謇有镟行在入整磊发震戆蔽珞要森必然是经营零舔铯。国涿结算服 务也将成为一块快速增长的瓯大市场。国际结算业务是现代商业银舒的一项重要渡 务，国际结算服务水平的高低也是商业银行经营管理水平商低的一项主要标志。 随着经营全球伍帮整务多元纯程度豹撬离，镊行客户在垒产、爨荔、投资、傣 息铸领域的活动也将不断向全球拓展，客户对外汇服务的需求也越采越多元化，从 过去对单一的结算服势需求逐步扩展到对资产、熊债、中间业务的综合服务需求， 跌壤内泰场簸务霈求扩震銎| 垒球枣场派务器求。一是贸易蔽爨监务静嚣求麓太。蠢 子贸易总摄的增加，外贸政镱的调憋，特别是本外币利蓑的襻在，褰户对贸易融资 的需求加大，不仅表现在融资总量上，还寝现在融资方式上。近年来各家银行相继 擐滋了禚赞廷、傈毽、d p 援汇等絮荔融资薪产品，就是一个禳菇蠹奄铡证。二是代 客理财业务需求增加。由于以美元为主的生要货币利率水平一直维持低位，欧元镣 主蒙货币对美元波动强烈，人民币升值预期较大，许多客户对远期结售汇、结构性 存款等外汇绦毽避险产菇表稀密浓雾静兴趣。三是辩琵套驻务浆要求疆高。稀家镊 行自& 够迅速、完整地提供满足客户器神需求的产品和服务，就能在市场竞争中捻褥 先机，培育出自己的客户群，从而立于不败之地。 蟊麸我藿按照入擞对懿承诺拜液金融常场浚来，受巍舔资银行麓影桷，国有壤 行国际结冀业务的市场份额照逐年下降趋势。乡 漆银行在进入中国艨，其经营活动 长期受到地域、币种、业务范围和服务对象等方面限制，几乎是一点专注于国际结 算及相关瓣务，己发灏了稳定貔客户群并拥有了可蕊静市场份额。褥量，进入国内 盼外资锻行正逐步取得国民待遇，与国内银行雀平等的条件下参与对客户的国际性 金融服务竞争，获得熏大的市场空间和更有利的经营条件，将对国有银行带来巨大 挑战。冒有银彳亍将难戳承受大窥模丧失鬣际结算服务市场份额所可髓带来的童接秘 闻接损失，扶藤g l 发逡锁反威，造成更严藏的后果。 刚舌 目前，就我国金融业而言，商业银行己开始由传统的资金媒介主体向社会支付 主体转变。同时国有银行又受资本金充足率不足的影响，不宜也不可能再仅仅依靠 资产和负债两项主体业务获得赢利的增长。把收费业务的发展提升到与资产、负债 业务同等重要的地位已显得十分迫切和必要。国际结算业务是商业银行一项重要的 收费业务，但又是业务环节多、时间跨度长、参与部门多的一项业务。国有银行在 国际结算服务中存在明显的不足，诸如产品交付效率低，内部协调不够，客户的潜 在需求甚至基本需求都没有得到有效满足等。但从另一方面考虑，这也恰是国有银 行的巨大潜力所在。全球产业结构调整，有利于传统产业改造和升级；全球化和区 域化的发展，进一步增加了与许多国家和地区进行经贸合作的机会。我国外汇市场 的容量也必将随之进一步扩大，为金融机构的外汇业务发展提供更加广阔的发展空 间。国有银行在近几年也进行了大力的改革，不良资产得到剥离和处置，资本金得 到充实和巩固。四大国有银行的股份制改造已经提上日程，现代化的企业治理结构 正在形成。与外资银行和股份制商业银行相比，国有银行在规模、资金、信誉等方 面的强势得到巩固，在产品、服务、技术管理和经营等方面的弱势有所改善。国有 银行的国际结算业务应趁这样的大好时机加强重视程度，通过改革程序和科学管理， 提高内部效率，强化服务质量，与外资银行在国际贸易服务方面进行直面竞争，以 此为契机在国有银行组织内部培育和传播企业文化和经营理念，带动其它业务的进 步。对改善国有银行的收入结构，有着十分重要的意义。 2 研究方法 通过国有银行国际结算业务现状分析，与竞争者对比的优劣势分析，通过分析面 l 临的挑战和机遇，找出目前国有银行国际结算业务的问题所在，结合经济学和营销 学原理和国际结算业务本身的特点及其发展变化趋势，探讨国有银行国际结算业务 的改进工作，并结合工作实际，详细论述国有银行国际结算业务的营销组合，提出 一些有实践价值的工作方法。 第一章图际结算概述 第一搴国际结算概述 。1 国际结葵浆概念 国际结冀( i n t e r n a t i o n a ls e t t l e m e n t ) 信必一门学辩瓣名称，在霪际上并 不具有通用性，只在我们园家是这样称呼的。国外以及港、澳、台地区并不这样， 例如，在荚潮一般称为“瀚际贸荔的资惫融通”或“融资实务”；而在香港、台湾 等地帮称之秀“搀汇”或“单证实务”。 笺统地说，国际结算就是对发生于圈际间的贷币收付的清算。这里的货币收付 可能燕由于两个国家进行贸易而g i 起的，也可能是因为资本移动、劳务的提供和 偿悸、旅游、测滤敬汇回、绥民汇款，以及鞭黉等蕺燹易嚣产生豹。上述基本主 是国际收支平衡表中的经常项目。除此之外，还有种纯粹的资众交易，这种交 易和商品的进出、劳务等毫无关系，如买卖外汇、对外投资、筹爨等。( 8 0 年代以 寒，盎予国酝上存在大量黥阂譬资金，促使资佥交荔爨迅速增热，在数霪上己遮 远超过商品和非商晶的交易金额，而且这种交易能赚取高额的利润) 我们把凡是国 际间因贸易而产生豹货币收付或债权债务的清算称之为国舔贸易结算；由其他经 滂活动窝政治、文纯交浚掰弓l 起躲爨拳收堪懿结算称之是嚣燹曩缝算。餐本文差 疆研究的是贸易结算而不是非贸易结算。这是由贸易结算农整个豳际结肄中所处 的特殊地位决定的：贸易缩算是和商品的买卖连在一起的，存在着钱和物的对流， 囊晶缀滂发鼹到今灭，大部分戆交爨苓霹能还是一手交钱、一手交赞豹怒黠囊滋， 尤其是在金额太、货物数凝多、运输时间长的国际贸易中。一般是卖方先发货、 买方箭付款，为了使结算安全、顺利，一般都要通过一些经营国外业务的银行， 也就燕夕 汇锻霉亍来遴纷。镶蠢在帮肇潼算货款鑫，要谴震傣矮涯、缳丞、耗载等 支付方式，这样就使贸易结算比q e 贸易结算在操作上更为炭杂，在内容上它几乎 包括了国际缩算所有的方式和手段。 1 2 国际结算的发展历史 潮际绪葬是鸯按为国际贸翳服务的，函魏萄际缩算是隧着国际贸荔豹产警、 发展藤产生鞠发展起来的。丽“阑际贸易”这个概念又是在阑家产生屠才澎成的， 也就怒说人裟在进入奴隶制社会后，便已经在国与圈之间交换商品了，从此产生 3 第一章困际结算概述 了国骣结算的雏形。开始怒| 三l 货爨羹，金属出理轰，自锾耧黄金等赛金疆蠖成为 结算手段。在1 4 1 5 世纪，出现了资本主义的萌芽，地中海沿岸成为欧洲的贸易 中心。到1 5 一1 6 世纪，贸易中心又移到大西洋沿岸，殖民溉的不断开拓使葡萄牙 熬墨鬏本、嚣班牙躲塞维尔、安特卫謦、荚嚣兹舱敦等先黯残秀繁华懿懑嚣贸易 港口，它们的贸易范围远及亚洲、非洲和美洲。随着贸易的扩大，以运送白银黄 金了结债权债务豹方式，融不能适应贸易的需要。豳运送自银黄盘风险大、清点 不溪，甄浪费瓣凌又积压瓷金。予是蓑入我开始蠖蠲“字攒”来代替叁镊黄金， 这个“字据”就是粱据的前身。图际结箕的业务量越太，使用票据的优越性就越 能显示出来。它不仪避免了风险，而且节省了时间和费用，从而促进了贸易的发 震。这个除段是票攘谯替裁金、众钱被肇据纯耱牙戆除段。遴入1 8 整纪6 0 年谯， 科学技术的迅速发展，使熬个国际关系发生了深刻的变化：社会分工迅速向国际 领域扩展，遮输业、保险妲及银行业纷纷成为一个独立的部门。本来，梁据是由 买卖鼹寿塞接授受潦结算粒，爱来由手镊牙镶惩辜蔷，嫠褥买卖凝方誉愿意逶过 银行来办理。商人们也不再自己驾船出海，丽是委托船东遂送货物，船东们为了 减少风险又向保险商投保，这样，提单、保险单等也相继闷世。为了明确买卖双 方豹责任，鬃据、摅擎、豫陵擎逐步定整纯，劳盛为霉转渡楚瀛逐凭谨，与熬同 时，f o b 、c i f 等价格术语也逐步形成并成为所有国家愿共间遵循的准则。这种变 化首先是对豳际贸弱的做法带来深刻的影响：买卖双方“凭单付款”的合同代替 了鞋绞豹“鬟货纣款”懿念目。1 9 2 0 整纪秘，这耱“凭犟幢款”藏邑稳当竞善 了。买方之所以可以凭着单据付款而不是货物，是因为单攒代表麓货物，即它是 物权凭证。谶样一来，银行的结算就不仅仅简单地替买卖双方清簿，它可以用单 据箨为羝箨离遗密翔裔送行资金t 静融遥，这样不饺增翔了镊露瓣鼗务，瞧筏蕊 人的资金周转加快，二者相辅相成。银行成为国际结算的中心，根本上说是由银 行的性质及职能决定的。为了国际问资金划拨的方便，银行之间往往互开帐户， 建立代理关系。长期静实践，镁形成了嚣蓠这耱贸荔结算麓融资穰结合豹鼓镟行 为中心的结嚣体系。 1 3 国际结算的特点 翻际结爨从本质上看戏者说从理论上讲，是相同的，都是通濑各种方式为涎 4 第一章国际结算械述 粪双方遂嚣债权镄务熬结雾。只是在遗壤土舆有差别，蔼燕莛这种圭毽毽位餐上瀚 差别，搜国琢结算毖晷浅结算豹范躐广、内容更为复杂，锈显涟有叛下凡点： i 货象誊l 废不蕊，有汇率方瑶懿晟除 在国内结算嚣亨，鬟卖双方哭菠麓一耱货币，鞠入民币，茵貌没有仟么汇率上 瓣变纯。帮甓调整琴j 率，j c 孛买卖双方静作强瞧是一样，毽在国际结算中，出于备 令国家使翊豹是不同的赞币，。嚣进行货零翡兑换。京国髂金融索场交托多端的情 凝下，汇搴毽在交动，这样霞产生了晟险。翔采在签含弱时，价格是逶宣静，餐 若汇率发生了变动，剿霹g 全部盈糕立麴转为亏本或相爱反亏本转为鬣乖j 。不仅 入民蒂与舞币之阉是这祥，乡 汇之澜迄存在这释茫率静风陵；困藏在甏际结算辩 健甭骨么货币，镬戒麓买卖双方争论最激蒸鹃阔蘧，龙在汇率动荡豹储嚣下显褥 筵翔突密。 2 产生国际结算蟊i | 险静舔豳复杂 在国内臻箨时，一般是两懿的裁惠不同帮稳蓑会给牧付双方酌稍益带来影稍。 侄在鬻际结算中，除了利蓑，还有上述弱汇差，鞠存在着双重静飙险。雨黼际上 瀚利灌、汇差除了逶壤位鬣静廉舀拂，还毽括了宙予敬治、经济及其稳授梳等蹰 索所产生靛变动，因魏润戆较为复杂。 3 各国的习镤帮法律不同 仅馥票据法来说，各凿都裔酋磊铺定静梁摇法，法中的各稀簧求蓑羽徽大， 翔对桑撵金额的大小写，发现不一致时，意失利、瑞士等禽认为戳小写为难，衙 穗、荚、荚剿驭大写为准。至予票据的签名与盖牵哪种骰法为有效，迄今备国仍 在争论不休，英国认为要手签才生效，雨其德国家无鞠文黼定。联禽国稍定的“溺 际流通票据草案”蕊寇，签字钒括箍章、标记、复制、钟孔、稍字或箕艳机械方 法等，而霞苦国谮言不嗣，函电往来酌不同文字、格式静要求就登为鬟杂和丽难 了。 5 第二章国有银行潮际结算啦务瓒状及存在闷题 第二章隧寿镊辑警豁结算韭骜凌棱爱存在淘题 2 。 潮有银行黉际结算驻务现状 我毽鏊饔镤嚣经萤濒际延势缀历了三枣蓑蹙羚羧，第一黔羧怒竣孳西藏襁麓为逶 应国内客户发展外淘性缀济的需要，究蛰银行的服务功能，在举土开办多 汇渡务， 主要是引进外资贷款，吸收外汇存款，缴放外汇贷款，办理国际结算等业务。、避一 除段经营蓠黪讫茨主要柩惑是办联辨涎存货款褒篱黪绩雾溲务+ 籀二泠羧莛隧整客 户结构的升级和银行自身实力的增强，大幅度提懿外币资产比麓，并通过嚣艘阑际 盒融合作、禚国际市场簿资、融资和投涤、参与国际银团贷款替溉动和设立境外机 褥，憨鼹势模壤自境韩惩搏。逮一除袋鹣主要标纛燕参与嚣际赞带枣凌窝蜜零枣溪 的活动，嚣，办海外枫构。嬲三阶段是踌阑银行狳段，也是完全黝缀营国骣豫盼段。 这一阶段的艇蔡标志是建立遍及垒球的分支机构、鬻销网络和客户群体。我翻阐有 镶嚣串甄藏只凑孛嚣锻褥漾天了第三黔菠，霹鞋旅沟每型跨霆锻露，其它锻群粥楚 在第一阶段到第二阶段之潮。营际化承乎较低，影响了国有银锫猩国际终冀渡努市 场的综合竞争力，制约赘嗣有银行国际结算服务综质量水平的撮高。 骚藿瀚蠹经济、金黢澎势袭餐嚣黢繁夔蚕鼗变纯，壤巍镀黪瓣遵绘绣熬念经藿 捺源，深魔辩发国际国内龌个市糖、练食营销境内境外鼹类客户、统筹经营本蹲铃 币两种资产，并突出加快发展国际业务。国际结算业务市场觉争豳趋激烈。j 驻年来， 虽然蓬嘉镟程爨然蹩基豁终募显务懿黧体经鹫撬擒，煎段蛰懿锻襻霖势粪锻稃鼗务 却增长迅速，矜流态势融缀明显，经鬻格届正凌发袋较大交健。2 0 0 3 年，国确狱獒 商业银行外汇存、贷款市蛹份额继续黧现下降趋势，存量市场份额分别比年初下降 2 。3 2 帮8 5 5 夺吾势纛。黢赞镄壤嚣谂鬏魁继续上舞，努襄魄霉镪主爵5 。1 7 鞍3 + 7 5 个百分蠡。鼹越在华辨落锻行已达8 2 褰，设立了1 9 0 多家营数毂搬 每，资产惑颧已 达4 7 0 多亿荧元，占全部焱融机构资产总额的1 4 ，已被允许在围前开放的l3 个 辘枣内窝灏海金选撬镶器瓣太嚣蘑爨努，其整律凳孥靛受忑建邈滚挺裹。终资镶牙 以其竞遴瓣经萤理念、产菇优势魏骞户瓷源在产鹣创凝霸数势服努方覆，援搓不叛 缩小差距、巩固和提高国融的市场地位。国有锻行程国际结算北务市场上的绝对优 势毽不酝靛丧失，截止2 0 0 1 年，嚣大黧骞疆嚣莛黥缭募延务双表露5 8 。7 9 韵枣璃蚤 额，另外的4 1 ，2 1 熬、韭努爨被黢份襄镶嚣莘珏终资锻露瓜分。( 熙液2 一1 ) s 第二牵鞫裔镊雩亍国际结算馥务魏敬茂存在藏嚣 表2 - 1 2 0 0 1 翠四大阑商镟行图际鳍算姚势量比较襄单位：亿美元 结葵憨鼙 蕊中嚣贸荔)姥上年溺翘 亵场份额 中国锻聿亍11 7 9 8 9 ( 3 9 9 8 4 ) 1 5 。8 1 3 2 1 3 7 孛嚣王褥镊萼亍 3 2 3 。6 1 ( 6 4 2 6 ) | 5 1 0 1 0 。7 6 中国建设银行 群1 7 6 ( 7 t 3 9 )1 5 0 0 8 ，3 1 中国农业银行2 0 2 8 6 ( 2 5 7 2 ) 2 5 6 0 7 ，3 5 台计1 9 7 8 1 2 ( 5 6 t 2 1 )1 6 7 6 5 8 ，7 9 ( 注：几家豳肖银行中只有农业银行是按照跨境资金实际收付时进行统计的，而工、中、建三 簿戆缝诗叠经噻霄苓霾，聪糍造藏枣弱蛤颧诗冀与事实略骞蒺势。赘辩寒源；孛霪褒韭壤簿瞧郄 文件农镊步 2 0 0 u 5 5 母) 2 2 国有银行在圈际结算方面尚有诸多问题： 2 。2 1 黧鸯镶行落震鹣警瑾体系瀑涮遴际续羹鼗劈鹃襄震 1 狭长溅的维缓绻梅影溱羲藿鼯铭算业务工俸效率 阂套壤嚣缝缓缕鹣过予狭长，警溪嬷鏖窜，簧瀵攫敬多，镶惠程毽寿镊程缝缀 孛夔蒋遽遮泼骥，失襄率礴。缀雾 运嚣效率绦，瓣露璐变诬戆反鼹迟钝。冬缀大疆 癀上瞧影稍了辫舔缩霎互馋懿效率。魏褥，麸国拂滋入一笔终汇靛款，终资镊器一 般戆够教捌一蜀戮冁，褥鬻有镶簿一般辩簧2 0 天，遨圭要是塞予强骞锻褥抟缀缓蝗 褥狭长，潼葵鼷次进多遮畿夔。 2 黻藏务产燕为孛& 瓣帮溜设鬟带激较多弱誓 擎擀接阗嚣 瓣寿簸稽憋帮门竣鬻蔗魁聋获爱务产燕隽串；豁国黻客户鸯串心熬过渡辩攒。爨然 备匿寿镊嚣总蠢及其势支枫捣帮己帮始竣立零售妲务帮、公司潼务部、金融桃擒犍 务部等按客户类澍划分熬部门。僵德辩窍鞠瀑豹按簸务类别翔努时豹痰迹。遴米达 劐鼹务予缀分了翁窖产懿器隶。在溜鼯结葵犍务方灏，虽然疆翦务国褰镊行懿诲多 分支梳祷鄱没有国际业务部或霹际结冀部，毽，该帮门事实上只承担鼙涯窜攘黎井 汇资金清锋王作。涉及甏繇贸易客产瀚诸多监务，密户必须蔺时垮银褥内部多个帮 门打交遥。褥涉及蘩熬这蓬其窀鲎务酃门辩强嚣舞餐靛黪患黧了瓣帮翟际贸鬓客户 ， 第二章国有银行国际结算妲务现状及存在问题 需求的认识一般都停留在比较肤浅的层面，在工作程序设计和部门工作衔接上较少 考虑或者耀根本没有考虑到国际贸易客户的实际业务特点和特殊需求。比如，河南 销农行制定的国际贸易融资管理办法规定：每笔国际贸易融资( 包括即期出口债用 i 芷押汇) 均需经过贷款审查委员会讨论同意。而贷款审查委员会每周仅开会一次， 遇有特殊情况还不能按时举行。客户的即期出口信用证项下的收汇从向银行交单到 款项收妥的时间间隔也仅仅是一周多一点，如是电索收汇的情况，收汇间隔述不到 一周。河南省农行的规定事实上几乎是完全遏止了客户的出口押汇需求。 3 忽视国际结算专业型队伍建设： a 国际结算专业组织分散化 豳有银行羽惯于全功能型分支机构，致使园际结算业务的效率和专业化水平都不 离。尤其是在国际贸易不发达的内陆地区，豳有银行的许多分支机构不管有没有客 户，不管市场潜力有多大，均申请了国际结算服务功能。结果因本地区国际结算业 务市场空间太小，致使这些分支机构的国际缩算业务辍也很小，并且在可预见的时 间内也看不到达到保本点的希望。这些机构也不可能指定专门人员专注于国际结算 业务，而只是指定个别人员兼职来做，这又导致国际结算业务的专业化水平也很低， 国际结算的效率也因此太打折扣。 b 国际结算专业人质素质相对较低 撤据中国金融年鉴( 2 0 0 0 ) ，囡有银行和一些全国性股份制商业银行的员工文 化结构比较如表2 2 所示，国有银行员工中受过研究生教育和本科教育的员工比例明 显低于股份制商业银行。加上国有锻行劳动用工制度遮没有股份制商业银行和外资 银行灵活，辞退员工十分困难，减员压力很大，员工新陈代谢的速度也十分缓慢。 人员懿体素质相对较低，使国有银行很难在各个业务环节上都令国际贸易客户满意。 而国际结算业务又恰是空间和时间跨度都很大的银行业务，往往一笔业务要经过多 个部门多个环节的处理，在一些环节上因人员素质缺陷所造成的不足，势必影响客 户对图有银行国际结算业务的认可度。 目前，国有银行的大多数分支机构还没有专职的人员，一些新产品、新业务的促 销工作由终勤、倍贷员兼做，效果不是很好。一是外勤和信贷员对营销国际结算业 务的燕要性认识不足，工作投入不到位；二是他们对所要簿销的业务不是很熟悉： 三三是缺乏考核营销业绩和激励营销人员的机制，工作积极性不是很高。丽银行客户 8 第二章国有镶芎亍国际缡算监务现捩及存在嘲题 经瑾只是近尼年才在我国奈融莽囊现静崭耩獭念，黉溅为合格鞠潮黼结算工侔瀚客 户经理+ 不毽黉戆为客户提供现蠢懿金融黢务璎嚣，甏塞要襞巍客户设谤英要求熬 愈融产品，因此对客户经瀵的要求较高。目前闰有锻行许多分支机构的为数不参的 客户经淫大郡楚蠢信贷员转嶷丽来，知识黼一般不够宽，精通国际凝筋服务的甚少， 数务索爨、心骥豢震难予邋瘦唐受工搀粒篱娶，哭能程实黢孛逐步鬟褰。金融王搂 师型的人才凳鼹极度缺乏。 装2 - 2文纯绪梅院较单位： 攀赁农露冷雩亍建行 交孬 串偿华受跫奎 硕士o 30 50 81 24 66 5 21 0 2 2 忝科生8 。li 3 91 5 7t 9 22 8 92 9 6 33 6 7 0 ，专辩生 2 7 ；33 7 。23 6 ，74 i ， 3 8 。s 4 0 ，5 14 0 6 s 中专生2 6 9 1 9 1 2 3 41 9 52 7 71 4 0 8 8 7 7 e 激黪瓿黼畿德改进 国有银错之所以效率低下、服务态度较差，一个缀关键的因索就是缺乏相斑的 激励枫制，资谯不明，利凝不清，风险和收益不成磁沈，千多于少一个样，千释不 予令群，蓑至手逐苓热不于妊。曼工汝蠢逮在凄力豢懑方设法敬进王佟。溺皴搓 寐南弛金融龠机后，防范耕增不良贷款问题十分紧追，中央在筹攒资产管理公司的 嗣时也要求鞠有银行各个罄藤行在办璎新增贷款时不产生新增的不良贷款，蓊则要 塞接遣突售贷入受戆责餐。毽辩茨藏窝整理较多键矮爨款戆藩贷人曼又浚骞穗威煞 奖励措施，授衔之下，当然没有人愿意冒险放贷。蛾策一出，随即如现游遍的银行 “借贷”现熬，国际贸易融瓷业务作为僚贷融资业务的一个组成部分，势必受剿大 环境蕊影舔，懑客产提煎熬融黉饔袋稳不爨溃是簿，藏会洚繇怼襁笑联翦善舔缮冀 姚务熬体水平的评价和满懑程度。 2 2 ，2 长期把羽际缩箅业务定位为撵赞业务构从麟她务。 嚣有疆稃豫孛霹镶行乡 在经营浆路慧链上替长期搬嚣鞣缮冀效务定键在兔蒸宅 、业务发展的服务上，是为了支持其它业舞的发展而缴腥国际结算妲务。发展国际结 艇业务是为了发展一些客户，从而吸收定的存款，黼增加存款又魁为了发放黛敞a 与存货翌务鞠魄，嚣舔结冀渣务楚予姨黧戆蟪整。在藏耱慧戆支熬下，导致资澈嚣 奎 第二二章莺有锻行鞫际结算韭势现状及存在问聪 置上与国际结箕业务盼实际霉求缀不耀豫。其络皋往往是“驳法乎中，褥乎葵下”。 国有银行在较长时间网把国际结算波务定位为其它业务的辅助业务，也是外资银行 在国际结算市场能够取得较大份额的主要原因之一。 2 2 ，3 存在较大豹客声零求缺鞭 在舀前国有银行掇供的国际结算服务中，客户有较多的熬本需求和潜在需求未 能得到有效满足，存在较大的需求缺口。 客户( 送出日商) 在贸易过程巾，最关心懿灭i 三条：嶷衾、时阕帮戏本。这 也是客户的基本需求。谁能为德们惩好地解决这三个问题，德们就更容易成为谁韵 忠诚客户。在安全方颟，目前，国有银行的现状怒：出口信用诚( l e t t e ro fc r e d i t ) 结算的安全性骚务蒸零褥型了鸯效保 芷，邀翻信瘸逐结雾积据收及谗搬( o p e n a c c o u n t ) 方式结算的贸易活动的安全性服务员n 报不尽如意。在出口信用证结簿方面， 对i n # f 开柬出口信用 雁的表面真实性和信用证条款内容的审核及出口信用 讵项下议 傍单据我攀荤鞠符、擎 蒌一致方嚣懿宰攘，藿骞镶霉一般都纂本敲裂安全、准确。 但在进糊信用证安全络算方面，更关心的是开 难申请人( 进翻商) 的付款保涯，以 银行不发生被动垫款为安全性要求，只要开证申请人落实了付款资金保证，对信用 迁蘩款蠹察戆要求裂不l 受在意。夯靼强调兹安全瞧仅仅是镊露鑫隽作爻开疆褥懿不 垫款的安众。至于对客户( 进口商) 的安全经营商重要影响的因素，如信用证收益 人( 出口商) 的资信情况，一般不能提供必要的裕询服务。客户以托收和汇款方式 结算的嚣际贸易活动，函映乏银褥镶霜戆余入，黠涟曩客户瓣富，鞭嚣货欺窥鞭摹 托收的络箅方式，都存在较大的出踊商信用风除。对出口客户丽言，跟单托收和货 到付款的电汇结算方式，存在较大的出口收汇风险。而目前酗有银行在客户的托收 秘茳敦绥舞方式鹣善鼯餐荔溪魂豹撼验警理方瑟，滏寒戆提供鸯效l 受务。 实效性强是国际贸易活动的一个突出特点，也是进出1 3 客户的基本需求之一。以 信用证结算方式为例，对以信用证方式结算的出口客户而言，能否依照信用证规定 匏要求按瓣装瓣交货，链蚕及嚣两镊孝亍递交货携纂蠢，壹菝影螓蓑国乡 遴强囊豹存 货和销售安排，直接影响着出口客户的信誉。熨煎要的是，这对货款的安念性也是 至关重要的。错过了装船期，出1 1 ：1 单据就产生了不同于信用诫规定的不符点，信用 丕装嚣谖行裁煮霹纛莸蓬薅。鬃真翅藏，麓攀安全浚罄货款t 裁是戆鬟避西亵楚 意愿了。由银行信誉保证降格为商舭信誉保证，风险自然要增大很多。如潮外进口 1 0 第二二章鹫有锭亏亍鞫鼯结算照务现状及存在翔疆 髑以违约或因出口商迟装船筒行情已变化为由提出降价或索赔露求，出口客户套处 予曼被动静甄位。对竣信热送方式臻簿瓣透弱客户薅害。爨熬客户在努立痿月诞方 面要主动一黧，但是，举黛还育合同的赍任约束。藩不能及时对外开出信用证，也 会产生影响避口客户生产和销售的不利凶素。若要进口的货物是缀进口公司在阉外 梭验避豹鬟蘩不荔控翱麴赞渤，且该秘赞锈毙鞍走镤，魏不戆爱瓣对外拜塞穰爆涯， 还存在国岁卜出娜商将该批赞转卖给第三方的风险。豳外出口商褥l 殳到迟到的信糟证 时，要么不愿意放弃业务机会而另行组织货源出阴，从而因质量夔异而给进口癸司 爨来鞍大掇失；要么效赛渡务謇毛会，获褥给避墨公镯麴生产彝镄镶王终豢采垂大影 响，并使进口客户豳申请歼立了末被冠约的信用证丽蒙受不必要的财务损失。嗣前， 国有银行在满足客户时间稀求方面的缺陷还相当多。间样以信用诋结算方式为例， 诲多努支援捻褒楚理逶趱秘信熏涯鼗努瓣不藐充分考感爨实效烂疆瓣特点。在迓死 举国有银行加强风险控制詹，许多地方把加强风除管壤等同于上收贷款审批权和增 加审批层次。这样，在有然地区，客户申请一笔出口信用诋打包键欺就要经过客户 经理、支器骞户经璎嫠经爨、支嚣痿贷罄毽秘、支褥赞款窜查娄炭会、支蠢主饕霉亍 长、二级分行国际业务部、二级分杼公词业务科、二缴分行信贷鬻毽科、二级分行 贷款审查黉员会、二级分行主管行长等掇少1 0 个环节。个别地区甚至还要经过级 分费警懿，缎避貔搴戴罴次更多。 嚣爨疆整麓逶献牧戮绩攘诞戮竣遮装爨鬻熟瓣阕 间隔烃一定的。在这段确定的时间内，出口客户既要巾请打包贷款( 如浠) ，又簧用 该款项采购、加工、备贷。打包贷款的审批时间和出口客户的餐凝时间是安全的此 溪绞妖载关系。嚣您嗣窖户筏季畜是够瓣餐蟹薅鬻又蹇接影穗劐| | 芟汇熬安垒t 敬慕 种意义上讲，打包贷款平续过烦，拖的时间过长，在忽视客户的时间性爱求的闷时， 也是以牺牲出口客户的收汇安全性为成本的。这对嫩口客户和锻行本身都不利e 目 蔷蕈强骞镶萼亍鹣诲多分支拣棱在楚瑾鏊器爨爨融姿穷甏又多采震一镳谈豹方式。未 能在对客户练合授信的前提下简化单麓用款手续，褥加上仍有不少信贷管理人员仍 陶醉予拥霄疑配资金这种融前遥属稀肖资源的分鹩己权的优越感巾，审批意识仍遄远 强于饕镑意谈，建国舔突瑟融饔效率秘客户熬戆瑟要求之蠢存密较大获鏊e 在成本方近，成本应该是指颞蜜总成本，包括搿户为接受银行服务所髓出的金 钱和慰闯、糖力、体力等代价的总和。目前国有银行在成本方麟的缺陷还棚獭多， 在涉及国舔缀瑟融资瓣，客户逡释键孬产器豹鑫差戆运受餮毙较多瓣辫麓。锻孝亍茳 第一二章篷裔键行濯酥缡算盘务瑰状藏存在霾瑟 往会通过程序的复杂程度差异来有意识的引导客户选择成本高的银行产品。眈如客 声串凌藏受器疆金避霾野诞靛程疼要跪率渍贷款爨程痔筵菇复象懿多。客户及辩翊、 精力等因素考虑，会倾向予申请贷款后搿用贷款所得资金作为保诞盒申请全颧璨证 龛歼证。银行酌单笔收益会齿此而明显增加，但客户的不满也会糊应增加。只蕊客 户发褒了瀵豫不满熬壤会，客户滚失熬露爨蕊羲秘受夫。嚣霆藩黧蠢镶簿奁遴多王 作方面的程序性还相当蒺，其有较大的不确定性，客户还必须耐着性子跟国有锻行 打交道。经常的情况是：客户虽然已从锻行取得了授慵额度，但能酋及时从银行获 取辩赉，逐是心重羧痣，燹器溪藜交羲 瞧经簌要瓣鼗爨受较大影穗，客产熬壤鸯援 耗大。 国际贸易密户除了安全、时间、成本等基本需求外，还有了解、选择等需求。新 经济下客户对锻行蓬嚣燹荔羧务穗窭戆爨太要求爨：燕速与魄予蠢务器酝；爰 活与客户面对的市场的迅速变化匹配；多元嗣客户市场需求的多样化甄配； 低价与全球竞争压力瓯就毋。国有银行如能经过努力，迎合了搿户的这种要求， 鲻缝奏效穗稳是客户嚣舞j l 重瑟客户产叟较大楚疆喾| 力；翔采不g 满嫠窖产懿遮爨黉 砑乏趋势，则会在客户中产嫩较大的需求缺口。客户一鼠发现有银彳亍能够弥补此需求 缺口，客户流失即在所难兔。至于客户流失的快慢，则取决于他们对需求缺口的容 忍程震。程嚣靛窖户霹缀露辍务簧求霜簸篱瓤，豢弦毯交褥更翔逐鹄熬德浚下，认 为国有银行客户流失会很快发生的看法燎很有道理的， 2 。2 4 国莉银行在营销服务中还存在下列突出问艨： l 在瑾论上。获乏辩营镑警壤纛蘩甓嚣务瓣深入瓣系统豹获识耧赣究。壹爨1 9 9 8 年8 月，中国银行的首次市场营销与客户服务研讨会才在上海积开，提出了中潮银 行下一步市场营销客户服务工作的具体内容和发煨目掩：以重点客户豹需求为发展 陂略豹主袭方爨，鞋实行寮户经理铡魏信贷部门蔽擎嚣必然趋势，戳建立秘灞、灵 活、简效的熬体联动运作体系为战略成功实施的基础保证。 2 在观念上，商待从“存款立行”、“贷款立行”摊转变为“嫠销立行”。克月陉把 案镑簸务萄壤行其它方露翁管鬓疆离嚣聚静谈饔； 馨徽法。 3 在具体操作上，徒镊把服务只看作营业厅、枢谳上的事情，缺芝银行撼体性、 o 醛睫臻髓藏健蘸垃镬好嚣聚餐蓊稼务熬特征鸯趋势2 0 0 1 。4 o 宝辩时擐1 9 9 8 8 | 2 第二章国有银行国际结算业务现状及存在问题 全方位的服务体系的安排。同一银行的分支机构的服务水平差别大。实际服务质量 与营销服务标准和顾客要求差距大，甚至发生服务与顾客需求错位的问题。 第三章国有银行国际结算业务面临的外部环境变化分析 第兰章国有银行国际结算业务面临的外部环境变化分析 3 。1 国卷银行嚣瞧装诸多快速发震的枧暹： 3 1 1 国际经济形势对我瀚进出口有利 敲界经济正步疆蹒跚地走出衰邋，世界道胀水平较低，主要国家财政金融政策持 续宽松。阔际货币基金组织预测，今年世界经济增长率将为4 1 。国酥经济环境有 利于我国。国际市场容量扩大，有利于增加出口；全球产业结构调整，有利于传统 产业改造和升级：全球化和区域化的发展，迸一步增加了与许多国家和地区进行经 贸合作的机会。我国外汇市场的容量也必将随之避一步扩大，为金融机构的外、汇业 务发展提供更加广阔的发展空间。中国宏观缀济运行良好，进出口贸易的增长速度 又高于国民生产总值的增长速度，全国进出口贸易总额占g d p 的比重逐年上升，国 戴经济对外贸的依存度越来越高，从1 9 9 9 年的3 6 提商到2 0 0 3 年的6 0 ，海关总署 发布的统计数字显示，2 0 0 3 年卜l o 月我国外贸进出口总值已达6 8 2 3 3 亿美元，比 上年间期( 下闯) 增长3 6 4 。出口、进口规模均已超过去年全年的水平，其中出口 3 4 8 6 亿美元，增长3 2 8 ；进口3 3 3 7 3 亿美元，增长4 0 4 。因此，可以肴出国有 银行面对的是增长性良好的国际结算服务市场。 3 1 2 政策环境将将逐渐宽松 我国的外汇管理政策将不断改革变化。一是根据经济发展和改革开放的客观需 要，在完