（金融学专业论文）中国社区银行发展问题研究.pdf

提要 2 0 0 6 年被称为我国社区银行发展的元年，社区银行一跃成为政策性银行、 国有商业银行、股份制商业银行、外资银行之后的第五大银行，成为我国银 行体系中不可或缺的一部分。 目前，我国银行业的竞争不足，在2 0 0 6 年1 2 月1 日之后金融业对外资全面 开放的形势下，我国银行业的竞争将空前激烈，如何迅速缩短我国银行的差 距、增强竞争力成为理论界与银行界共同关注的焦点。从中小企业的角度上 看，其在发展的过程中遭遇“融资瓶颈”的情况依然严重。此外，随着社区经济 蓬勃兴起，对社区金融的需求越来越大，需要相应的金融机构为之提供服务。 在这种背景下，发展社区银行的呼声日益高涨，本文将就我国发展社区银行 的若干问题进行探讨。 社区银行经营机制灵活，在缓解中小企业融资困境、改善农村金融困境， 优化金融体系结构和缓解区域经济不平衡等方面的作用显著。因此，发展社 区银行对促进我国经济的发展具有重要意义。本文首先回顾了国内外学者的 研究成果和方向，在阐述社区银行基本理论的基础上界定了社区银行的内涵 和特征，结合我国实际分析了发展社区银行的现实意义，接着介绍了国内已 经开展的实践和取得的阶段性成果，并由此运用s w o t 分析法对我国社区银行 发展进行了竞争力比较研究，然后借鉴美国和澳溯的发展经验提出我国发展 社区银行的若干思路，并在设立模式、公司治理结构、风险控制、配套制度 建设等方面提出了若干建议。 关键词：社区银行，s w o t 分析法，融资瓶颈，信息优势假说，共同监督假说 a b s t r a c t y e a r2 0 0 6i sc o n s i d e r e da st h ef l r s ty e a ro fd e v e l o p m e n to fc o m m u n i t yb a n k i nc h i n a , a f t e rt h a t , c o m m u n i t yb a n ka s c e n d st ob e c o m ea l li n t e g r a lp a r to ft h e b a n k i n gs y s t e m a st h ef i f t hk i n do fb a n kb e s i d e st h ep o l i c yb a n k ，t h es t a t e o w n e d c o m m e r c i a lb a n k , t h e j o i n ts t o c ks y s t e mc o m m e r c i a lb a n k ，t h ef o r e i g nb a n k n o w a d a y s ，t h ec o m p e t i t i o no f o u rb a n k i n gi n d u s t r yi si n a d e q u a t e u n d e rt h e s i t u a t i o no fc o m p r e h e n s i v eo p e n i n gi n0 1 1 1 f m a n c i a li n d u s t r ya f t e rd e c e m b e r1 “， 2 0 0 6 ，t h ec o m p e t i t i o no fc h i n e s eb a n k i n gs y s t e mw i l lb c c 灯m em o r ei n t e n s et h a n b e f o r e h o wt os h o r t e nt h ed i f f e r e n c eb e t w e e ni n s i d ea n da b r o a dq u i c k l ya n d i n c r e a s ec o m p e t e n c eb e c o m eac o m n l o nf o c u si nt h e o r yc i r c l e sa n db a n k i n gc i r c l e s f r o ms m e sp e r s p e c t i v e , t h ef i n a n c i n gb o t t l e n e c ki ss t i l ls e r i o u si nd e v e l o p m e n t p r o c e s s f u r t h e r m o r e ，w i t ht h ev i g o r o u se m e r g e n c eo fc o m m u n i t ye c o n o m y , t h e a m o u n to fd e m a n di nc o m m u n i t yf i n a n c ei n c r e a s e sg r e a t l yw h i c hn e e d i n gs o m e r e l e v a n tf i n a n c i a li n s t i t u t i o n st oo f f e rs e r v i c e s u n d e rs u c hb a c k g r o u n d ，s u p p o r t s f o rd e v e l o p i n gc o m m u n i t yb a n kr a i s e i nt h i sp a p e r , t h e r ea r es o m er e s e a r c h e s r e f e r r i n gt os e v e r a li s s u e so f d e v e l o p i n gc o m m u n i t y b a n ki nc h i n a c o m m u n i t yb a n k sh a v eg o o df l e x i b i l i t yi nb u s i n e s sm e c h a n i s m , s ot h e yp l a y a ni m p o r t a n tr o l ei na l l e v i a t i n gf i n a n c i n gc o n s t r a i n t so fs m e s ，i m p r o v i n gh a r d n e s s o fr u r a l f i n a n c e , o p t i m i z i n g s t r u c t u r eo ff i n a n c es y s t e ma n d a l l e v i a t i n g n o n - e q u i l i b r i u md i s t r i b u t i o no fr e g i o n a le c o n o m y , e t c d e v e l o p i n gc o m m u n i t y b a n kw i l lp r o m o t ee c o n o m i cg r o w t hg r e a t l y t h i sp a s s a g ef i r s tm a k e sr e t r o s p e c to n s o m er e s e a r c h e r sf i - u i t sa n dd i r e c t i o n sa th o m ea n da b r o a d , d e f m e st h ec u l t u r ea n d c h a r a c t e r i s t i co fc o m m u n i t yb a n ko nt h eb a s i so fe l a b o r a t i n gf u n d a m e n t a lt h e o r y , a n a l y z ep r a c t i c a ls i g n i f i c a n c eo f d e v e l o p i n gc o m m u n i t y b a n kl i n k i n gw i t hr e a l i t i e s i nc h i n a s e c o n d l y , i n t r o d u c es o m ei n t e r n a lp r a c t i c e so p e n e da n da c h i e v e m e n t s g a i n e d u s ea n a l y t i c a lm e t h o d s w o tt o r e s e a r c hc o m p e t e n c eo fd e v e l o p i n g c o m m u n i t yb a n ki nc h i n a f i n a l l y , t a k et h eu s a a n da u s t r i ad e v e l o p m e n ti n w x p e r i e n c e sa sr e f e r e n c et om a k es o m et h o u g h t ss u i t a b l ef o rc h i n a , p u tf o r w a r d s e v e r a ls u g g e s t i o n so ne s t a b l i s hm o d e ，c o r p o r a t eg o v e r n a n c es t r u c t u r e ，e t c k e yw o r d s ：c o m m u n i t yb a n k s ，a n a l y t i c a lm e t h o d s w o t ，f i n a n c i n gb o t t l e n e c k , m e s s a g e - - - - a d v a n t a g eh y p o t h e s i s ，p e e r - m o n i o t m i gh y p o t h e s i s 东北财经大学研究生学位论文原创性声明 本人郑重声明：此处所提交的博士硕上学位论文中国社区 银行发展问题研究，是本人在导师指导f ，在东北财经大学攻读 博士硕士学位期间独立进行研究所取得的成果。据本人所知，论 文中除已注明部分外不包含他人已发表或撰写过的研究成果，对 本文的研究工作做出重要贡献的个人和集体均已注明。本声明的 法律结果将完全由本人承担。 作者签名：, - - - ) 彳 日期： 2 0 0 7 年加月5 旧 j o 东北财经大学研究生学位论文使用授权书 中国社区银行发展问题研究系本人在东北财经大学攻 读博士硕士学位期间在导师指导下完成的博l 硕士学位论文。 本论文的研究成果归东北划经大学所有，本论文的研究内容不得 吼其他单立的名义发表。本人完全了解东北财经大学关于保存、 使用学位论文的规定，同意学校保留并向有关部i j k 羞交论文的复 印件和电子版本，允许论文被查阅和借阅。本人授权东北财经大 学，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文，可以公布论 文的全部或部分内容。 作者签名：、习了 同期：k 7 年。月；阳 导师签名 i f 通坠p y o 同期：“ 年o 月3 日 第1 章导论 1 1 选题的目的和意义 1 1 1 本课题的研究目的 第1 章导论 在全球金融机构与非金融机构盛行兼并之风、实行强强联手“做大做强” 之际，笔者选择“社区银行”作为论文研究主题，似乎有背离时代之嫌疑。然 而任何事物都有其两面性，不可一以概之。笔者并不否认全能性综合大银行 是国际金融发展与深化的趋势，在西方发达国家尤其如此。但中小银行在特 定的历史时期和特定的历史环境也有其特定的存在价值。 本文以相关经济学理论为依托，以西方国家成熟的社区银行发展经验为 参考，( 如美国社区银行、澳洲银行) 对我国目前的银行体系进行分析，深 入进行在我国发展社区银行的必要性和可行性分析，以北京银行和大庆银行 为例总结了目前已经展开的实践，提出在我国发展社区银行的战略构想，文 章将对社区银行的设立模式选择、公司治理结构、风险防范等问题进行深刻 剖析。 1 1 2 本课题的研究意义 社区银行在国外早已成为一个国家金融体系中极其重要的组成部分，对 其内涵和外延的研究也已成为金融研究的一项重要内容。在我国，无论是在 实践上还是理论上都仍处于初级阶段，但是随着社区银行在经济生活中的作 用越来越重要，中国的理论界和银行界都对其颇为关注。笔者认为，现阶段 深入研究社区银行发展至少在以下几个方面有重大的意义。 首先，研究并推动社区银行的发展有利于改善中小企业融资瓶颈问题和 促进中小企业发展。 中国社区银行发展问题研究 ! ! 自e | | ! ! ! ! ! ! ! ! ! ! ! ! ! ! ! 曼! ! | e ! ! ! 自兰l i l 自_ 随着中国经济结构的调整，中小企业在我国国民经济中的作用与地位越 来越重要，然而其对经济的贡献率和其占有的金融资源不协调。由于信息不 对称和规模效应等因素，中小企业依赖外源性融资尤其是银行贷款的比例较 小；而社区银行的经营成本比大银行要低，进而其服务的价格相对较低。它 能够较好适应中小客户对资金需求数额较小、频率较大等特点，特别是在经 营的过程中推行差异化服务思路，注重金融产品的创新、金融服务的个性化， 因而社区银行的发展有利于带动中小企业发展。 其次，研究并推动社区银行发展有利于解决农村金融困境。 继2 0 0 3 年深化农村信用社改革试点方案发布以来，我国将把农村信 用社办成面向乡村、面向农民的社区性金融机构国。社区银行以其商业化和市 场化的运作，明显优于民间小额信贷，可以规范我国农村金融市场、解决“三 农问题”，从而带来中国农村金融市场制度和组织形式的创新，为我国现阶段 的农村信用社改造提供理论指导。 再次，研究并推动社区银行可以健全一国金融体系和提高金融水平。 2 0 0 6 中国金融论坛的主题为“和谐社会中国金融业的社会责任”，中 国“十一五”( 2 0 0 6 2 0 1 0 年1 规划的重点是推进西部大开发、振兴东北老工业地 区，促进区域经济协调发展。推进社区银行可以为社区居民提供畅通的投资 渠道并量身打造增值服务；可以解决当前资金运行中的“虹吸”现象，从而成 为中国的区域金融发展不平衡问题的有效解决途径。可以通过其掌握的信息 优势提高金融服务水平和协调社区发展，还可以引导民间信贷阳光介入融资 体系从而有效地遏制民间非法金融的蔓延和发展。 最后，研究社区银行尤其是国外发展经验有利于我国中小银行提升竞争 力和应对外资银行全面介入的挑战。 2 0 世纪9 0 年代银行业的并购浪潮以来，金融机构重新组合，各国中小银行 都面临着被合并的风险；2 0 0 6 年末中国银行业全面对外开放也将中小银行推 到了直面外资银行和国内大型商业银行挑战的前沿；2 0 0 6 年孟加拉国格莱珉 国民银行的成功经验受到了全世界的广泛关注，为中小银行树立了成功的典 2 第1 章导论 范。在这种背景下，我国中小银行如何借鉴国外社区银行的经营和发展经验， 与国内大型商业银行和外资银行展开竞争成为亟需研究的问题。 综上所述，研究和推动社区银行的发展，不仅是中小银行自身的出路所在， 同时也是促进国民经济发展和金融体系健康运行的保障。 1 2 文献综述 1 2 1 国外研究概况 纵观国外文献，对社区银行的研究大多从五个方面展开：一是社区银行 的效率和竞争力研究。这方面的研究涉及中小银行( 由于国外对社区银行大 都从规模上进行界定，所以社区银行的研究和中小银行的研究密不可分) 的 优势和效率测度( 如b e r g e r 和h u n t e r ，1 9 9 5 ，t i m m e l ，1 9 9 3 等) 。二是社区银 行和中小企业的关系。这方面的研究涉及银行规模与中小企业贷款、银行结 构与关系融资等( 如b e r g e r 和u d e l l ，1 9 9 5 ) 。三是社区银行与宏观经济和金 融的关系。这方面的研究包括金融结构与经济增长的关系( 如哥德史密斯， 1 9 6 3 ) 、中小银行与金融体系的稳定性研究( h o l l a n d ，1 9 9 8 ) 、以美国著名 城市洛杉矶为例研究社区银行和经济发展( a n d r a n o v i c h m o d a r r e s 和r i p o s ， 2 0 0 5 ) 、社区银行通过规模还是地区分散风险( e m m o n s g i l b e r t 和y e a g e r 。2 0 0 4 ) 。 四是社区银行和银行合并的联系。这方面的研究包括社区银行在银行合并浪 潮以及中小企业贷款中的作用，尤其是对银行组织网重新分类的影响( 如 r o b e r tb a v e r y k a t h e r i n e a s a m o l y k ，2 0 0 4 ) 。五是社区银行的全景研究。如 全面研究社区银行过去的发展经验、现在的发展现状和将来的发展空间 ( r o b e r td e y o u n g 、h m l t e r 、u d e l l ，2 0 0 4 ) ，互联网怎样影响社区银行的发展 和产出表现( d c y o u n g ，l a n g 和n o h e ，2 0 0 7 ) 。 上述理论从制度经济学、信息经济学、资源配置理论等方面对社区银行 进行了深入地分析，为我国学者的进一步研究奠定了良好的基础。 3 中国社区银行发展问题研究 1 2 2 国内研究概况 2 0 0 4 年，理论界开始出现关于呼吁建立社区银行的呼声( 国务院发展研 究中心金融研究所的巴曙松教授和天津财经大学金融学院的王爱俭教授) 。 2 0 世纪9 0 年代后期以来银行业的并购浪潮中，我国部分学者针对主流的研究 国有大型商业银行的倾向提出“规模并不能决定一切”( 如姜瑶，2 0 0 0 ) 的观 点，主张银行能否生存取决于能否盈利，发展中小银行将提升我国银行的整 体绩效( 秦宛顺，2 0 0 1 ；赵旭，2 0 0 1 ) 。还有学者从中小银行在宏观经济中 的作用出发，提出在特定时期发展中小银行的观点( 林毅夫，2 0 0 2 ) ，从信 息不对称、所有制问题、国有银行经营体制等方面揭示我国中小企业融资的 困境( 曹风岐，2 0 0 3 ) ，从而指出其解决途径就是大力发展中小型民营银行 ( 徐滇庆，2 0 0 1 ) 以及社区银行( 钟伟，2 0 0 4 ) 。2 0 0 4 年以来，成思危主席 多次明确观点，支持社区银行在我国的发展。与此同时，成主席还对我国社 区银行的含义进行了清晰界定：社区银行实质是一种民营银行，就是为社区 里的中小企业服务的银行。这些社区银行通过集中民间闲置资本，向中小企 业提供融资服务。 1 3 基本框架和方法 1 3 1 文章框架 文章首先对社区银行的研究做简要综述，介绍了国内外社区银行的基本 理论，从而对本文研究对象进行严格的概念界定，并总结出社区银行的基本 特征；在对我国设立社区银行展开必要性研究的基础上提出大力发展社区银 行的构想，接着介绍了两家较早尝试开展社区银行业务的国内银行取得的阶 段性成果，并运用s w o t 分析法对其竞争力进行了剖析；最后在借鉴国外先 进经验的基础上提出了适合我国国情的发展社区银行的对策建议。 4 第1 章导论 1 3 2 研究方法 首先，注重理论与实践相结合。本文在理论上的阐述大量借助了西方经 济学中的理论和观点，如信息优势假说理论、共同监督假说理论等，并结合 我国的实际加以分析，以求提出切实可行的对策建议。 其次，运用比较分析方法。比较，是认识一个事物区别于另一个事物特 征的重要方法。本文在采用比较和对比的方法基础上，借鉴国外经验，提出 发展社区银行的对策。 再次，实证的分析方法。马克思认为真正现实的、面向生活世界的理论 研究必须通过经验的方法，大量地占有材料。本文大量引用数据进行论证并 辅之以定性分析。 1 3 3 论文的创新点 笔者认为论文具有以下一些创新之处： 一是研究视角的仓q 新。国内有关社区银行的研究仍处于起步阶段，可供 参考的研究成果不多，本文选择这个课题，在一定程度上也为目前如火如荼 进行的中小企业融资研究开辟了新的思路。 二是研究思路和方法的创新。本文综合运用了理论研究与实践分析相结 合的方法，认真考察国内外相关领域和有关文献，比较国外社区银行的发展 经验，力求设计出我国发展社区银行的路径选择。 本章注释： 。2 0 0 6 年1 2 月2 6 日，中国人民银行行长周小川在第十届全国人民代表大会常务委 员会第2 5 次会议上，作关于推进国有商业银行股份制改革，深化金融体制改革上作情 况的报告时的讲话 中国社区银行发展问题研究 2 ，1 概念界定 第2 章社区银行基本理论概述 2 1 1 国外学者对社区银行的界定( 起源和发展) 社区的概念。1 8 8 2 年，德国学者费迪南德腾尼斯首先提出了“社区”一 词并运用于社会学领域。他认为，社区是指以地域、意识、行为和利益为特 征的生活共同体。社区并不是城市中的专用名词，对于有类似的文化、生活 和行为习惯的入群，他们彼此具有互助和公益性的居住地就可以称作社区。 例如，一个带明显血亲、婚亲和传承习俗的村庄就具有典型的社区特点。因 此，把“社区”狭义理解为城市中的社区是错误的。正如前面所述，这里的 “社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个 县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。由此可见，社区银行并不是我们 简单理解的位于城市社区的银行。 社区银行的概念。在国际上，社区银行也没有统一的、权威性的定义， 而且在不同的国家有不同的称呼，如日本称作地方银行、德国称作区域性银 行。我国所说的社区银行，应来自于美国“c o m m u n i t yb a n k ”一词。在t h o m a sp f i t c h , i r w i nl k e l l n e r ，d o n a l dgs i m o n s o n 三人合编的银行术语词典中， 将社区银行等同于独立银行。独立银行是指由地方自主设立和运营的商业银 行，它从其运营的社区吸收资金并运用于该社区，而且不隶属于某一家银行 持股公司；美国独立社区银行协会( c i b 气i n d e p e n d e n tc o m m u n i t yb a n k so f a m e r i c a ) 对社区银行的定义为：社区银行是独立的、由当地拥有并运营的机 构，其资产从少于1 0 0 0 万到数十亿美元不等的机构；1 9 8 1 年美国的银行业 杂志选用m c i h a e ll g i b s o n 给出的定义是“社区银行是社区的财政生命线。通 过其提供的个性化的、私密的以及成本低廉的服务，社区的个人和企业客户 6 第2 章社区银行基本理论概述 可以开展本地经济运行相关的财务交易。同时，社区银行还致力于社区改善 并实现投资人预期的回报”；d i t h o m s o r 痢m a l c o m l a b b o t t ( 2 0 0 2 ) 贝l j 认为：社 区银行是1 0 0 由当地居民企业拥有的法律实体，是一种特许分支经营形式。 社区银行的定义应区分不同的情况。对于发达国家社区银行应采用传统的定 义，即私人所有的银行，而对于欠发达国家而言社区银行还应包括外国银行 和国有银行分支机构( a l l e nn 1b e r g c r , 2 0 0 3 ) ；另有学者哈恩等人 ( s c o t t e h e n i ，t m i o t h y w l k o c h ，s is c o t t m a c d o n a d ，2 0 0 5 ) 单纯从资产规模角度 界定社区银行是资产在1 0 亿美元以下的银行。他们提出：“就像字面上理解 的一样，社区银行通常把自身的经营活动限定在当地社区，吸收储蓄和提供 贷款都是在一个有限的贸易区域内进行的，而非全国性的运作。因为他们经 营较为集中，因此通常较小。事实上，许多市场参与者都把1 0 亿美元以下的 银行划分为社区银行”；以规模划分目前是一种比较流行的界定社区银行的方 法，美国联邦存款保险公司发布的统一的银行经营报告也都是依据规模来划 分机构类型的；迪韫等人( 2 0 0 4 ) 对资产规模的判定方法进行了进一步的扩 展，提出根据一些社区银行独有的特征来判定是否属于社区银行。他们指出， 在实践中，大多数经济学家、企业分析人员甚至是监管者，都简单确定一个 规模的上限，尽管银行规模或许是一个最好的确定是否是社区银行的单一指 标，但这种方法难以识别一些大银行，也将会把一些小的非社区银行误分进 来。下面的定义将更科学：社区银行指的是那些从当地家庭和企业中接受储 蓄、提供交易服务、提供信用服务给当地家庭和企业，凭借自身信息优势与 大银行竞争的银行。后来芝加哥银行又补充了社区银行的四大特征：规模小、 经营区域的限制、传统的银行服务模式、核心的经营原则是关系融资；埃默 生等人( 2 0 0 4 ) 对上述定义进行了一脉相承的阐述：社区银行就是小型的、 区域集中度较高的，拥有关系信贷优势的银行；再后来伯格等人( 2 0 0 4 ) 则 区分了发达国家和发展中国家的不同情况，给出了不同的界定标准，前者的 社区银行被定义为资产在1 0 亿美元以下的国内银行，而后者的社区银行则被 定义为资产在l 亿美元以下的国内银行及外资银行；堪萨斯储备银行报告中又 7 中国社区银行发展问题研究 提出可以用两个特征来判定社区银行：一是规模较小，二是经营的业务大多 数在社区银行所在的区域。 表2 1国外关于社区银行的代表性定义 作者时间定义 s c o u e h e i n 等2 0 0 5 年资产在1 0 亿美元以卜的银行 持有少于1 亿美元的资产、从一个县 的分支机构获得它至少一半的储蓄额、 本国人所有的、具有包括组合贷款、中 r o b e r t d e y o u n g 2 0 0 4 芷 间业务、保险储蓄等产品，弗属丁独立 银行、持有单一银行公司所属、控股多 家银行公司所属二者中一种的银行。 规模小、经营区域受限制、传统的银行 芝加哥储备银行2 0 0 4 正 服务模式、核心的经营原则是关系融资 的银行。 小璎的、区域集中度较高的，拥有关系 w i l l i a m a r e m m o n s 等2 0 0 4 焦 型信贷优势的银行。 发达国家为资产在1 0 亿美元以下的 a l l e n n b e r g e 等 2 0 0 4 焦 国内银行，发展中国家为资产l 亿美 元以卜的国内银行以及外资银行。 总资产低rl 亿美元的控股公司所拥 堪萨斯储备银行 2 0 0 4 焦 有的银行 2 1 2 中国学者对社区银行的界定 在我国，有关社区银行的界定，学术界普遍接受的一种定义是指“在一定 地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主 要服务于中小企业和个人客户的中小银行”。这里的“社区”并不是一个严格界 定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居 民的聚居区域。 f 1 2 0 0 2 年以来，我国学者逐渐开展研究社区银行，对它的定义也借鉴了 国外的概念。例如：所谓社区银行，是指在一定地区的社区范围内按照市场 化原则自主设立、独立按照市场化原则运营，主要服务于中小企业和个人客 户的中小银行( 巴曙松，2 0 0 2 ) ；认为社区银行实质是一种民营银行，简单地 8 第2 章社区银行基本理论概述 说社区银行就是为社区里的中小企业服务的银行( 徐滇庆2 0 0 2 ) ；凡是资产规 模小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都 可称为社区银行( 晏露蓉、林晓甫，2 0 0 3 ) ；指那些规模较小、所开展业务大 部分在所在社区的银行( 刘伟2 0 0 4 年) ；指在一定地区的社区范围内按照市场 化原则自主设立、独立按照市场化原则运营，主要服务于中小企业和居民家 庭的地方小型银行( 李建英2 0 0 4 ) ；在我国社区银行应界定为“县域商业银 行( 应宜逊，2 0 0 5 ) , 指从当地住户和企业吸收存款并向当地住户和企业提供 交易服务的金融机构( 康卫华，2 0 0 5 ) ；指资产规模较小、主要为经营区域内 中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行( 王爱俭，2 0 0 5 ) 。下表归纳 了我国学者对社区银行的界定。 表2 - 2我国学者对社区银行的界定 作者发表时间发表刊物对社区银行的详细界定 指在一定地区的社医范嗣内按照市场化原 巴曙松2 0 0 2 年7 月现代科学管理则自主设立、独立按照市场化原则运营、主 要服务于中小企业和个人客户的中小银行 指在一定地区的社区范围内按照市场化原 则自主设立、独立按照市场化原则运营、主 李建英等2 0 0 4 年4 月农村金融研究 要服务丁中小企业和居民家庭的地方性小 璎商业银行 指那些规模较小、所开展的业务大部分在所 刘伟等 2 0 0 4 年3 月 合作金融 在社区以内的银行 资产规模较小、主要为经营区域内中小企业 晏露蓉2 0 0 3 年l o 月金融研究 和居民家庭服务的地方性小型商业银行 指在一定地区的社区范嗣内按照市场化原 钟伟等2 0 0 4 年6 月上海金融则自主设立、独立按照市场化原则运营、主 要服务于中小企业和个人客户的中小银行 从当地住户和企业吸收存款并向当地住户 康卫华2 0 0 5 年6 月国际金融研究 和企业提供交易服务的金融机构 指资产规模较小、主要为经营区域内中小企 王爱俭2 0 0 5 年1 1 月金融研究 业和居民家庭服务的地方性小型商业银行 综上所述，参照国外社区银行功能并结合我国金融发展的实际情况，本 文认为我国建立的社区银行就是以居民社区为依托，在城乡一定的人群居住 区范围内，按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民和中小企业提供方 9 中国社区银行发展问题研究 便快捷、成本较低、个性化较强的金融服务的中小型银行类金融机构。 2 2 社区银行的基本特征 笔者在上一部分从创办的目的、服务对象和服务地域、资金运用、经营 者、组织形式、规模、管理等方面给出了社区银行的定义。下面将参照美国 的情况，就社区银行的特征作进一步详细的阐述。 2 2 1 经营规模小型化 经营规模小型化是社区银行的基本特征。从美国社区银行来看，平均每 家的资产总额仅1 1 l 亿美元，所有者权益仅1 1 1 1 万美元，存、贷款规模分 别为1 0 2 2 亿美元和o 7 8 2 亿美元，如不考虑汇率换算，社区银行与我国目 前城乡信用社或城市商业银行下属的一个支行规模大体相当。 2 2 2 资金运用社区化 社区银行的资金来源于社区，投向于社区，其资产负债业务均在社区内。 因为单一的组织形式和服务社区的宗旨要求，社区银行的资金运用，首先要 考虑所在社区经济发展的要求，这与大型银行有着明显区别。大型银行往往 从各地吸收存款，而投向于自己认为最高效的区域。而社区银行的这种哪里 取“财”，投向哪里的做法，经美联储研究表明，对美国一些贫穷社区出现的 重大进步起到了关键作用，也得至了市场的认同。 2 2 3 市场定位弱势化 为庞大市场经济中的弱势群体提供融资服务，是社区银行在制度设计中 自始至终所要坚持的设计理念和设计思想。按照这一市场定位，社区银行在 公司业务和个人业务中，首先考虑的是小企业和社区普通居民，而不同于其 它银行的首先考虑大企业和“高端”客户，同时要拿出相当比例资金用于社区 下岗待业人群的资金需求。 0 第2 章社区银行基本理论概述 2 2 4 机构设置边缘化 社区银行作为小银行，要想在激烈的市场竞争中取得自己的生存发展空 间，就不能只在大城市发展，勉强与大银行争市场、争客户、争资源。其机 构设置、网点布局要更多注重拾遗补缺，填补金融空白，应多在大银行无意 设立网点或已退出的农村和城乡结合部发展。美国社区银行业非常发达，根 据2 0 0 2 年美国独立社区银行协会( i c b a ) 统计，至2 0 0 2 年年底全美共有8 9 3 2 家 社区银行和3 9 0 9 4 个分支机构，这些网点有5 4 分布在农村，2 6 分布在城市 的郊区，1 7 分布在城市，4 分布在西北部。 2 2 5 经营资本多元化 社区银行的经营资本主要来源于社区居民和社区中企事业单位，并按照 公司法设立。从投资来源上，它可以有法人投资，也可以有自然人投资； 它可以有企业法人投资，也可以有事业法人投资；它可以有国有资本投资， 也可以有民营资本投资。经营资本的多元化，形成多方监督约束机制，为社 区银行完善法入治理结构奠定了基础。 2 2 6 信息沟通对称化 社区银行依托社区并在社区中发展，对社区之中的企业和居民较之大银 行更为熟悉，能够有效取得社区中企业包括信用状况在内的各种信息，因而 可以在很大程度上解决银企之间的信息不对称问题。社区银行这种人缘地缘 上的信息优势，不仅使其能够以较低的实际交易成本开展经营活动，保证其 可持续发展，而且可以以信用为纽带，扩大对社区中企业和个人的各种融资 业务。近年来，孟加拉国格莱珉国民银行借鉴国外社区银行的经验，大面积 推广小额信用放款，取得良好的服务效益，就是一个很好的说明。 2 2 7 经营决策快捷化 由于社区银行在组织形式上大多为单一制，且经营运作都在社区，因而 1 l 中国社区银行发展问题研究 社区银行对经营工作中的诸多决策，较之大银行更为快捷，决策层和实施层 的互动和反馈更加及时有效。 2 2 8 经营特色个性化 社区银行贴近企业、贴近居民，更为了解社区企业和居民各自不同的金 融需求。通过市场细分战略找准定位，能够从不同层次、不同角度，提出多 样化的金融产品和金融服务，从而使自己的经营更具特色。 2 2 9 服务收费低廉化 由于从业人员较少，经营场所相对大银行较为简陋，业务费用成本相对 不高，因而社区银行收费一般较大银行要低一些。据美国有关机构2 0 0 1 年的 统计，社区银行在支票账户等服务的收费方面较大银行要低1 5 左右。下表 显示了2 0 0 3 年统计的美国不同类型的银行的收费情况以及账户的最低余额要 求。 表2 - 32 0 0 2 年度美国银行费用及账户的最低余额要求单位：美元 人删银行中型银行小型银行 无利息的支票帐户 年度平均的月度费用 1 1 7 0 09 3 _ 2 48 1 3 6 最低免费余额 8 9 0 4 35 8 2 0 05 6 6 2 6 可转让的支付命令帐户： 年度平均的月度费用 1 2 0 6 01 0 9 5 69 9 1 2 最低免费余额 1 7 5 5 9 4 1 0 4 8 4 11 0 4 9 7 9 储蓄账户存折： 年度平均的月度费用 3 6 9 63 0 8 4 2 1 4 8 最低免费余额 2 8 9 8 5 1 7 8 0 3 1 2 0 9 6 储蓄账户结单： 年度平均的月度费用 3 5 6 43 5 1 6 2 9 0 4 最低免费余额 2 5 5 8 22 1 3 6 31 7 8 0 7 资料来源：i c b ar e p o t ：2 0 0 3f e d e r a lr e s e r v es t u d y 第2 章社区银行基本理论概述 2 3 结合中国实际与相关定义的辨析 2 3 1 社区银行与民营银行的比较 谈到民营银行，首先应解释一下民营经济这个概念。民营经济是我国独有 的一个经济概念，因为在完全市场经济体制下，民营经济就是经济活动的主 体，西方经济学的一切前提都是以民营经济为基础的。因而从经济学的一般 意义上讲，民营经济就是按照商业原则和市场规则运作的微观经济组织形式。 从产权和企业理论的角度来看，民营经济至少有三个特征：第一，以赢利为 唯一目标。完全以市场原则来运作；第二，民营经济治理结构的形成是建立 在纯粹经济利益关系基础上的；第三，具有灵活的用人和分配激励机制。我 国理论界认为解释民营经济应从两个方面来考虑：第一，民营经济强调的是 经营形式，而不是以所有制类型作为界定标准；第二，就经营形式来讲，民 营经济是相对于国营( 或官营) 经济( a p 政府直接经营管理企业的情况) 而言的， 是指采取市场经济的运作方式自主经营、自负盈亏、自我约束，在竞争中谋 求发展的经营形式。与“民营经济”一词的产生一样，“民营银行”一词也是我国 本土化的产物，在西方货币银行学中根本找不到。 参照对民营经济进行定义的原则，民营银行的定义也应从两方面入手：第 一，民营银行强调的是经营形式，而不是所有制类型，民营不等于民有；第 二，就经营形式而言，民营银行对应的是国营( 官营) 银行，而不是国有银行。 因此，民营银行是指完全按照商业原则和市场规则运作的商业银行形式，既 包括民有民营( 即私营银行) 的典型形式，也包括国有民营的特殊形式。对于民 有民营的形式，人们比较了解，但对于国有民营则不甚了解。所谓国有民营 是指企业所有制不变，仍然为国有。但经营却由私人或民间组织来实现。国 有民营的形式包括租赁、承包、委托、代理等，这种形式最早产生于九十年 代初的安徽铜陵市。但从我国金融业的实际情况来看，国有即国营，是没有 区别的。 从前面关于社区银行定义的分析中，我们可以知道，社区银行的资本主要 1 3 中国社区银行发展问题研究 是由民间资本组成，因此，社区银行从本质上说应该是一种民营银行。但社 区银行与民营银行不能够划等号，社区银行只是民营银行的一种存在形式， 是限定了金融服务范围的一种民营银行。根据我国的实际情况，发展民营银 行应该走社区银行之路，采用社区银行的提法首先是要化解阻力，为民营银 行争取出生权o 。社区银行和民营银行不应该画等号，设立社区银行宗旨是为 了缓解中小企业融资困难和完善中国金融服务体制，而不是解决民问资本的 出路问题。o 2 3 2 社区银行与私人银行的比较 将允许设立社区银行等同于私人可以办银行了的观点是错误的。根据上 述关于民营经济的论述，我们可以知道，私营经济是民营经济中的民有民营 形式，因此私营银行也是民营银行中民有民营的形式，是民营银行的典型形 式，但不是唯一的形式。而私人银行则是其中的特例，是独资或个人合伙经 营的非股份公司形式的银行。它是早期实业银行的一种组织形式，但随着资 本主义经济的发展，私人银行由于筹资规模小，难以满足大额货币资本的需 求，逐渐被股份制银行的组织形式所取代。社区银行的资本主要由民间资本 以股份制形式组成，因此它是私营银行的一种存在形式，但不是私人银行。 2 3 3 社区银行与社区金融的比较 所谓社区金融，实际上是商业银行发展零售业务的一种模式，即以一定 社区为中心，将银行零售业务向社区客户纵深拓展，进而辐射周边地区及人 群。商业银行的零售业务是以个人为服务目标，包括存款业务、信贷业务、 支付业务、投资理财业务和私人业务的服务组合。现阶段，采取这种模式， 可以在一定程度上减少政策、环境、技术水平等不利因素对零售业务发展的 影响，促使银行建立市场化的运营体系，适应金融市场日新月异的变化。“社 区金融”帮助银行细分市场，可以集中精力对某一细分市场中的客户进行了解 和分析，从而有针对性地开展业务和进行金融创新。所谓“无人银行”类型的 1 4 第2 章社区银行基本理论概述 社区银行，实际上是自助银行，按照中国人民银行的规定，准确名称为 2 4 d , 时自助服务”，属于银行零售业务范畴，是商业银行向客户提供的先进金融服 务手段。而社区银行的特征通过前面的分析共有九项，严格以其来衡量，目 前我国还没有一家真正意义上的社区银行。 本章注释： 。世界银行顾问、北京大学中国经济研究中心徐滇庆教授 。全程参与“发展社区银行”课题组调研的北京市银监局调查统计处副处长吴加明 1 5 中国社区银行发展问题研究 第3 章我国大力发展社区银行的必要性研究 在我国，大力发展社区银行将在以下几个方面为促进经济发展贡献力量。 3 1 社区银行有利于改善对中小企业融资瓶颈问题。 3 1 1 我国弱势经济主体的经济贡献率与金融资源分配不相符 改革开放以来，我国中小企业得到了迅猛发展，其数量占全国企业总数 的9 9 ；产值与利税在全国的占比分别为6 0 和4 0 左右，但普遍遭遇融资 “萎缩”。近几年来，在我国经济社会中，以中小企业为代表的弱势经济主体 扮演着越来越重要的角色。据相关资料显示，目前我国中小企业数目占全国 企业总数的9 9 6 ，其创造的最终产品和服务价值占国内生产总值的5 9 。同 时，6 6 的专利、8 2 的新产品、7 0 的新增工业产值和7 5 的城镇就业机会 都是由中小企业创造和提供。尽管国务院出台了相关政策，放宽了中小企业 的市场准入条件，但是由于没有相应的金融优惠政策支持，绝大多数中小企 业生存和发展面临困境。根据银监会统计数据，目前主要银行业金融机构对 中小企业贷款仅占各项贷款的1 4 7 ，全部非国有制企业所获得的信贷资金也 只占银行信贷资金的3 2 。可见，我国弱势经济主体对国民经济发展的贡献 率和其获得的金融资源是极不相称的。 3 1 2 中小企业特点呼唤社区银行 从中小企业角度来看，其抵押物相对不足、财务报表不完备，在追求利 润最大化的过程中容易产生机会主义行为，容易隐瞒某些不利于自己的信息 甚至于制造扭曲的信息，这容易导致逆向选择和道德风险，银行机构会因规 避贷款风险而谨慎贷款。实际上，根据b e r g e r 和u d e l l 的理论，中小企业贷 款所需要的信息多数是关于特定对象的专有信息，这些软信息由于具有模糊 1 6 第3 章我国大力发展社区银行的必要性研究 性和人格化特征，难以用书面报表形式进行统计归纳。银行的组织结构越复 杂、决策权越集中、软信息传递的衰减就越快。与大型商业银行相比，社区 银行资产规模较小，组织层级相对简单，更具有组织优势，从而更加有利于 相关软信息的传递；从金融产品开发、产品投放市场到产品信息反馈整个过 程的期限较短，有利于管理层采取灵活的经营决策。 3 1 3 社区银行