（金融学专业论文）中国农村小额保险需求影响因素研究.pdf

论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究 工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人 或集体己经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究作出重要贡献的个人和集 体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 学位语文作者签名：乌对么芝 日期加7 年多月日 学位论文使用授权声明 本人完全了解中山大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留 学位论文并向国家主管部门或其指定机构送交论文的电子版和纸质版，有权将学 位论文用于非赢利目的的少量复制并允许论文进入学校图书馆、院系资料室被查 阅，有权将学位论文的内容编入有关数据库进行检索，可以采用复印、缩印或其 他方法保存学位论文。 学位论文作者签名： 掰砭 日期：聊年易, e l6e t 导师签名： 吼唑年弘 中国农村小额保险需求影响因素研究 专业：金融学 博士生：孙健 指导教师：申曙光教授 摘要 小额保险是以农村中低收入人群为被保险人，为其提供医疗、意外伤害、家 庭财产风险保障的保险产品，具有保费低、保额适度、缴费灵活等特征，已经在 四十多个国家获得成功，但在中国仍处于起步阶段。 本研究在拓展经典保险需求理论的基础上，利用微观调研数据进行实证分 析，目的在于获得影响小额保险需求的主要因素，并提出具有可操作性的小额保 险发展建议。这项研究，在理论上拓展了经典小额保险需求理论，能为小额保险 的产品开发、制定销售模式提供决策参考，也能为政府提供决策支持。文章的内 容安排如下： 第二章，研究综述部分。通过对经典保险的需求理论的探源分析，发现经典 保险需求理论是在保险产品研究的基础上衍生而来。经典保险需求理论大多将保 险看作一种资产配置工具，认为个人投保的主要动机是实现生命周期内的消费平 滑或者效用最大化，这样的假设具有一定的合理性，但并不适用于小额保险需求 影响因素的研究。本章借鉴预防性储蓄、消费平滑、信贷约束等文献分析了农村 中低收入人群的保险需求动机，阐述了小额保险需求相关的理论，这为研究中国 农村居民的小额保险需求影响因素提供了理论基础。并且，通过回顾实证研究文 献，总结了保险需求影响因素研究所采用的实证分析工具和方法。 第三章，理论分析部分。在分析小额保险产品特征的基础上，研究认为小额 保险是面向中低收入人群的保险产品，旨在保障农村中低收入人群基本生活稳定 的保险产品，具有保费低、保额适度等特征。在小额保险需求影响因素的研究中， 不能照搬经典保险的最优保险需求理论，需要结合中低收入人群特点以及不同保 i 险产品的功能差异，具有针对性地研究影响小额保险需求的各项因素。具体而言， 可以从消费平滑的视角来研究寿险的需求，从健康需求的角度研究小额医疗保 险，从支付意愿的角度研究小额意外伤害保险。本章的最后，拓展了r a j e e v a h u j a 和j o h a n n e sj u t t i n g ( 2 0 0 4 ) 所提出小额保险需求理论模型，为后文研究提供了理论 依据。 第四章，数据来源与相关背景资料分析部分。介绍了微观调研数据的来源以 及相关背景资料，分析发现医疗、意外事故是主要的致贫性风险，农户主要通过 储蓄、亲友帮助、变卖家产的方式抵御风险冲击，农户虽然基本了解了保险产品， 并对保险具有一定的潜在需求，但主动购买保险的农户很少。通过本章的研究， 我们不仅获得了农户最迫切需要的保险产品类型以及潜在的支付意愿，而且分析 了农村小额保险展业的市场环境，这使后续研究更具针对性，而且为实证分析提 供了数据支持。 第五章到第七章是本文的实证研究部分。根据第三章所提出的研究框架，基 于l e w i s 寿险需求模型和l o g i s t i c 回归研究了影响小额养老需求的影响因素，采 用t p m 模型和l o g i s t i c 回归研究了农户对小额医疗保险的需求影响因素，采用 条件价值评估法( c v m ) 研究了农户对小额意外伤害保险的需求支付意愿。研究 发现，收入水平、保险认知水平是制约各类小额保险需求意愿的主要因素，年龄、 家庭人口结构、距离城镇中心的距离、家庭财产状况以及收入结构对不同保险需 求的影响有所不同。 第八章，提出发展小额保险的政策建议。在前几章分析的基础上，就目前中 国发展小额保险的可行性，发展现状及存在的限制性因素进行总结，并提出促进 发展中国小额保险发展的建议和意见。 关键词：小额保险农村保险保险需求条件价值评估法 i i t h e s t u d y o nr u r a lr e s i d e n t s m i c r o i n s u r a n c e d e m a n d i n f l u e n c i n gf a c t o r s m a j o r ：f i n a n c e n a m e ：s u nj i a n s u p e r v i s o r ：s h e ns h ug u a n g a b s t r a c t m i c r o - i n s u r a n c ea r ei n s u r a n c ep r o d u c t sf o c u so nm i d d l e a n dl o wi n c o m e r e s i d e n c e si nr u r a l ，w h i c hc o u l da l l e v i a t et h ee c o n o m i cp r e s s u r eo fi l l n e s s ，a c c i d e n c e ， o l d n e s sa n ds oo n ，h a v et h ef e a t u r eo fl o wp r e m i u m ，f i t t e dc o v e r a g ea n df l e x i b l ep a y m e t h o d s b a s i n go nt h ec l a s s i c a li n s u r a n c ed e m a n dt h e o r i e s ，w eu s i n gt h es u r v e yd a t a f o r mq i n g y u a ni nc a n t o n e s ea n de m p l o y i n gl e w i s sl i f ei n s u r a n c ed e m a n dm o d e l ， t w o - p a r tm e d i c a ld e m a n dm o d e la n dc v m m o d e lt oa n a l y z et h ef a c t o r sw h i c h i n f l u e n c et h em i c r o - i n s u r a n c ed e m a n do fr u r a lr e s i d e n c e s t h ea i m o ft h i sp a p e ri st o f i n dt h ek e yf a c t o r st h a ti n f l u e n c ei n s u r a n c ed e m a n da n dg i v et h ep r o p e ls u g g e s t i o n s t od e v e l o pm i c r o i n s u r a n c ei nc h i n a t h i sr e s e a r c he x p e n d st h ei n s u r a n c ed e m a n d t h e o r i e sa n de x p e r i m e n tm e t h o d s ；b e s i d e s ，r e s u l t so f t h i sr e s e a r c ha r eg o o dr e f e r e n c e f o rp o l i c ym a k e rt om a k ed e c i s i o no ni n s u r a n c ed e v e l o p m e n t c o m e m so ft h i s d i s s e r t a t i o na sf o l l o w s ： c h a p t e r2 w er e v i e wt h e o r i e sa n de x p e r i m e n tm e t h o d so fi n s u r a n c e f i r s t l y ，g i v e t h ed e f i n i t i o no ft h ei n s u r a n c ed e m a n d ，e x p l i c i tt h ec a t e g o r yo fm i c r o - i n s u r a n c e d e m a n d ，a n dt h e nr e v i e wt h ec l a s s i c a ld e m a n dt h e o r i e s ，c o n c l u d i n gt h a tc l a s s i c a l t h e o r i e sa r eb u i l to nt h eo p i n i o nt om a xu t i l i t ya n dt h ei n s u r a n c ej u s tat o o lt oi n v e s t a n dt h e n ，b a s i n go nr e v i e wo ft h et h e o r i e sr e l a t et om i c r o i n s u r a n c e ，s u c ha s p r e c a u t i o n s a v i n gt h e o r y ， s m o o t h i n gc o n s u m p t i o nt h e o r y ，f i n a n c i n g r e s t r i c tm o d e l ，t h i sp a p e ra d v a n c et h ef r a m ea n dm e t h o d st or e s e a r c ho n m i c r o i n s u r a n c e i i i c h a p t e r3 b a s i n go na n a l y z eo ft h em o t i v et ob u yi n s u r a n c ea n df e a t u r e so f m i c r o - i n s u r a n c e ，t h i sp a p e rg i v et h er e s e a r c hf r a m eo fm i c r o i n s u r a n c ed e m a n d r e s e a r c h t h ea u t h o rb e l i e v et h a ti t s n e c e s s a r i l yt od i s t i n g u i s hd i f f e r e n ti n s u r a n c e p r o d u c t st o r e s e a r c hi n s u r a n c ed e m a n df a c t o r s ，c o n c r e t e l y ，t oe x p l o r et h el i f e i n s u r a n c ed e m a n db a s i n go ns m o o t h i n gc o n s u m p t i o n ，e x p l o r et h em e d i a li n s u r a n c e d e m a n db a s i n go nh e a l t hd e m a n da n dr e s e a r c ha c c i d e n c ei n s u r a n c ed e m a n df o c u so n p a y o u tw i l i n e s s c h a p t e r4 g i v et h ed a t as o u r c ea n db a c k g r o u n di n f o r m a t i o no ft h i sr e s e a r c h a n a l y z e st h er i s kc o n d i t i o na n dr i s kc o n t r o ls t r a t e g i e so fr u r a lr e s i d e n t s ，a n a l y z e s r u r a lr e s i d e n t s i n s u r a n c ek n o w l e d g ea n di n s u r a n c ep o t e n t i a li n s u r a n c ed e m a n d b r i e f l y ，a tl a s t ，h a n d l et h ed a t ao f t h er e s e a r c h f r o mc h a p t e r5t oc h a p t e r7 b a s i n go nt h er e s e a r c hf r a m eo fc h a p t e r3 ，w e a n a l y z el i f ei n s u r a n c ed e m a n di n f l u e n c ef a c t o r su s i n gl e w i s l i f ei n s u r a n c ed e m a n d m o d e la n dl o g i s t i cm o d e l ，a n a l y z em e d i c a li n s u r a n c ed e m a n di n f l u e n c ef a c t o r su s i n g t p mm o d e la n dl o g i s t i cm o d e l ，a n a l y z ea c c i d e n c ei n s u r a n c ed e m a n di n f l u e n c e f a c t o r su s i n gc v mm e t h o d t h er e s e a r c hr e s u l t sa sf o l l o w s ，i n c o m e ，i n s u r a n c e k n o w l e d g ea r e m a i nf a c t o r si n f l u e n c em i c r o i n s u r a n c ed e m a n d ，a g e ，d e m o l o g i c f a c t o r s ，c o m m u n i t yc o n d i t i o na n dw e a l t ht a k et h ed i f f e r e n ti n f l u e n c eo ni n s u r a n c e d e m a n d c h a p t e r8 g i v es u g g e s t i o nf o rc h i n a m i c r o - i n s u r a n c ed e v e l o p m e n tp l a n b a s i n g o nr e s e a r c hr e s u r so ff r o n tc h a p t e r s ，t h i sc h a p t e rd i s c u st h ef e a s i b i l i t yt od e v e l o p m e n t m i c r o i n s u r a n c ef i r s t l y ，a n dt h e nc o n c l u d e st h ed e v e l o p m e n tc o n d i t i o no f m i c r o i n s u r a n c e ，a tl a s t ，t h ea u t h o rg i v es o m es u g g e s t i o n sf o rc h i n at od e v e l o p m i c r o i n s u r a n c e k e yw o r d s , r u r a li n s u r a n c e ，m i c r o i n s u r a n c e ，i n s u r a n c ed e m a n d ，c v m i v 目录 摘要1 a l j ；s t r a c t i i i 目录v 表目录v i i 图目录1 x 第1 章前言1 1 1 研究背景1 各 1 2 研究意义3 1 3 研究内容4 1 4 可能的创新与不足5 第2 章研究综述7 2 1 传统保险需求研究综述7 2 2 小额保险需求研究综述1 7 2 3 保险需求实证研究综述：2 2 第3 章小额保险需求影响因素的理论分析2 6 3 1 小额保险的需求特征分析2 6 3 2 影响因素的理论研究基础3 3 3 3 基于信贷约束的小额保险需求模型构建3 6 3 4 本章小结。4 1 第4 章调查样本数据与背景分析4 2 4 1 调查方法4 2 v 4 2 农户的背景信息一4 4 4 3 农户的保险知识、态度与需求5 0 4 4 农户的风险状况与风险管理策略5 5 4 5 本章小结6 6 第5 章小额养老保险的需求影响因素分析6 8 5 1 小额养老保险需求影响因素研究的理论基础6 8 5 2 养老的方式选择及需求分析7 9 5 3 实证模型与估计结果分析8 3 5 4 本章小结9 0 第6 章小额医疗保险的需求影响因素分析9 2 6 1 农户医疗需求及新农合实施状况9 2 6 2 需求影响因素分析1 0 5 6 3 实证模型与估计结果分析10 9 6 4 本章小结一1 1 2 第7 章小额意外伤害保险的需求影响因素分析1 1 4 7 1 小额意外保险需求影响因素研究的理论基础一1 1 4 7 2 实证模型及估计结果分析一1 1 7 7 3 农户的支付意愿水平分析12 2 7 4 本章小结1 2 4 第8 章结论与政策建议1 2 6 8 1 中国开展农村小额保险的可行性1 2 6 8 2 中国农村小额保险发展现状与限制性因素1 2 8 8 3 中国农村小额保险发展的思路13 2 表目录 表3 1 小额保险与传统保险产品的区别3 0 表3 2 小额保险产品风险列表3 2 表3 3 国外部分国家小额运行概况3 3 表4 12 0 0 7 年清远市各辖区主要指标4 3 表4 2 家庭基本统计量。4 4 表4 3 人均分组年收入4 6 表4 - 4 家庭不同来源收入构成情况表4 6 表4 5 家庭年支出占总收入比例4 7 表4 6 拥有农田、水塘、果林的亩数4 8 表4 7 农户家庭住宅状况4 9 表4 8 家庭财产及使用年限4 9 表4 - 9 农户家庭经济紧张与宽裕的季节5 0 表4 1 0 农民各收入阶层的保险意识5 2 表4 1 l 按收入分类的保险购买情况占比统计( 单位：) 5 3 表4 1 2 按户主年龄分类的保险购买情况占比统计( 单位：) 5 4 表4 13 将来购买保险的意愿5 5 表4 1 4 按风险种类及对家庭影响的家庭经济风险( 单位：户) 。5 9 表4 1 5 农户对各种风险的处理措施( 单位：户) 6 2 表4 1 6 农户认为更好的风险处理措施( 单位：户) 6 2 表4 1 7 农村居民的储蓄借贷行为统计6 4 表4 18 按收入分组划分储蓄习惯6 4 表4 1 9 农户存款的目的6 5 表5 1 养老方式的选择7 9 表5 2 个人养老方式的选择与各影响因素的相关性8 0 表5 3 变量的附值与描述8 4 表5 - 4 购买传统养老保险需求影响因素l o g i s t i c 回归模型估计结果8 6 v 【i 表5 5 购买小额养老保险需求影响因素l o g i s t i c 回归模型估计结果8 8 表6 1患病方程中变量的基本统计特征9 8 表6 2 支出方程中变量的基本统计特征9 8 表6 3 患病方程l o g i s t i c 模型估计结果一9 9 表6 4 支出方程o l s 模型估计结果1 0 0 表6 52 0 0 8 年清远地区新农合参合情况1 0 2 表6 - 62 0 0 8 年清远市新农合基金筹集情况10 2 表6 7 未参加新农合农户的原因1 0 3 表6 8 参合人员对新农合的评价1 0 3 表6 - 92 0 0 8 年清远地区新农合补偿情况1 0 4 表6 1 0 小额医疗保险需求影响因素l o g i s t i c 回归模型估计结果1 0 9 表7 1 支付意愿分布1 18 表7 2 模型估计结果1 2 2 表7 3 投保对象的选择1 2 2 表7 4 生存函数值1 2 3 表7 5 农户拒绝购买意外伤害保险的原因1 2 4 h 图目录 图2 1 期望效用1 0 图3 1 小额保险的作用2 9 图4 1 清远市地图4 2 图4 2 抽样调查对象年龄分布图4 5 图4 3 按收入分组支出构成比例4 7 图4 4 农民了解的保险产品5 1 图4 5 保险公司在农村的知名度5 l 图4 ，6 各年龄段对保险作用的了解情况5 2 图4 7 近3 年保险产品的购买情况5 3 图4 8 未购买保险的主要原因5 4 图4 - 9 农村居民风险状况5 6 图5 1 按年人均收入水平划分的养老方式选择8 1 图5 2 按年龄阶段划分的养老方式选择8 l 图5 3 按当前消费水平预计所需要的养老费用分布图8 3 图5 4 扣除子女供养和自产粮食后所需要的养老费用分布图8 3 图7 1 单向递减多界二分选择式c v m 问卷设计模式1 1 7 图7 2 生存函数图1 2 3 i x 1 1 研究背景 第1 章前言 农村低收入人群缺乏有效的风险管理手段，他们的潜在保险需求无法获得满 足。一方面，中低收入群体是被排斥在传统的商业保险和社会保障体系之外的高 风险群体，他们刚刚脱贫或者处在贫困的边缘，缺乏抵御风险的经济手段或者技 术手段，很容易陷入贫困而一蹶不振成为赤贫者。但是，传统的商业保险项目主 要针对社会中上收入阶层，需要缴纳较高的保费，并且在保险产品特征上不适合 低收入人群，尤其是农村低收入群体；而另一方面，社会保障体系中的社会保险 或社会救助主要是针对从事稳定职业、有固定收入的社会“中间群体”，或者是 几乎无法维持生活的失业、伤残、核心赤贫群体，因而中低收入群体对保障( 保 险) 的潜在需求在现行的制度框架下无法获得满足。 近年来，针对农村中低收入者的“小额保险 逐渐兴起。“小额保险 的产 生可以追溯到上个世纪7 0 年代，当初主要是非盈利组织针对穷人开办的一项公 益事业，后来逐渐引起商业机构和政府的重视。区别于一般商业保险，小额保险 主要以农村贫困人口、城镇低收入者及小企业为被保险人，为其提供医疗风险、 房屋风险、家庭财产风险、意外伤害风险、农作物风险等方面的保障，在产品定 位和保险范围上强调保障基本的生存风险，因而许多产品都为复合型保险，即在 同一份保单中同时承保医疗、意外、家财等多种风险，小额保险在展业模式上也 区别于传统的商业保险，在展业模式上，利用非政府机构、非营利性机构的组织 力量进行保险展业，同时具有缴费低、缴费方式灵活、展业成本低等特点，因而 受到市场的欢迎和政府的青睐。随着农村金融的逐渐兴起，小额信贷项目蓬勃发 展，还贷风险成为金融机构关注的重点，于是配合小额信贷开展的信用保险就成 为规避贷款风险的有效方式，越来越多的农村金融机构都希望能够捆绑某种信用 保险来发放小额信贷，这类小额信用保险产品在孟加拉国推广十分迅速，起到了 1 保障了小额信贷项目可持续发展的作用。据c g a p ( 国际贫困人口援助组) 统计， 截至2 0 0 6 年1 2 月，有超过四十个国家和地区开发了2 0 多种小额保险产品，累 积被保险人超过8 亿人次，成为继小额信贷以来发展最为迅速的小额金融 ( m i e r o f i n a n e e ) 产品。 “小额保险蕴藏巨大商机。保险需求不足是困扰发展中国家保险发展的重 要问题。传统理论认为，发展中国家个人保险意识差、人均收入水平低是造成个 人保险需求不足的主要原因( c h u r c h i l l ，2 0 0 6 ；m c c o r d ，2 0 0 8 ) ，这一解释暗含 的假定是保险主要为社会中高收入群体提供的一项金融服务，认为低收入群体保 费支付能力低，不能产生有效的保险需求。这一市场观念日益受到挑战，“蓝海 战略 的提出者c h a nk i m ( 2 0 0 5 ) 认为企业要把视线从市场的供给一方移向需 求一方，考虑的是如何创造需求。通过跨越现有竞争边界看市场以及将不同市场 的买方价值元素筛选与重新排序，企业就有可能重建市场和产业边界，开启巨大 的潜在需求。这就意味着，保险需求不足并不是个人的原因，而是保险产品和保 险制度缺乏针对低收入群体的适应性。c h u r c h i l l ( 2 0 0 6 ) 提出的“金字塔底层战略” ( b o t t o m o f t h ep y r a m i d ) 理论认为，虽然社会的中低收入者的收入很少，但积少 成多，他们代表了一个拥有巨大利润空间的潜在市场，今天的农民有可能会在“明 天”就走上康庄大道，消费惯性和感恩意识会使得他们成为更为高级的保险产品 的购买者。保险公司通过产品和营销技术的创新、培养和发觉潜在的客户、塑造 愿意承担责任的社会形象，加强老客户的忠诚度，进而获得更大的社会影响力和 企业利润，这正是每一个具有长远眼光的企业所追求的。正是这种理念促使美国 国际集团、安联保险集团、德国技术公司、慕尼黑再保险以及南美的一些小型金 融机构参与n d , 额保险的研究和推广之中。而2 0 多个发展中国家的实践也表明， 小额保险的确为保险机构提供了新的利润增长点，特别是信用伤残、信用寿险项 目和养老保障项目。 我国政府高度重视发展农村“小额保险 。发展以“农村、农业、农民 为 承保对象的三农保险，一直是我国政府支持的重点，但至今成效不大，在发展模 式、产品设计、管理模式等方面存在很多问题。2 0 0 7 年温家宝在政府工作报告 中强调，“要深化农业保险改革，鼓励各类资本进入农村，努力提高扩大商业保 险覆盖面，提高保险服务和防范风险能力 。同年1 2 月，中国保监会召开了小额 保险发展研讨会，将小额保险模式作为我国面向农村市场推广的重要保险模式。 2 2 0 0 8 年8 月1 5 日，保监会出台农村小额人身保险试点方案，确立了试点推行 小额人身保险这项工作，鼓励各保险公司探索销售小额保险。 出于发展小额保险的实际需要，迫切需要开展小额保险的研究工作，为小额 保险的科学发展提供理论支撑和参考依据。然而，国内关于小额保险的研究尚处 于起步阶段，普遍对小额保险的认识不到位，甚至在概念界定上含混不清，多为 国外经验介绍，缺乏针对中国国情的具体分析。本研究试图通过理论探讨、实地 调研和实证分析，实现小额保险研究的突破。 1 2 研究意义 研究小额保险的需求影响因素，能够为发展农村小额保险提供理论依据，具 有一定的实践指导意义。农户作为保险的参与体，他们的需求意愿将在很大程度 上影响农村保险市场的发展，因此农民的保险需求意愿应当成为制度设计或改革 的重要依据。具体而言，掌握农户的风险状况与风险应对策略，了解农户当前最 迫切需要的保险产品，并研究影响农户小额保险需求的各种因素，从人口因素、 经济状况、文化习俗等方面全面深入分析农户的保险需求行为，这项研究工作的 开展，将直接影响n d , 额保险的产品设计、费率厘定、展业模式、管理模式以及 政府监管策略，是小额保险发展的基础性工作，具有很强的实践指导意义。 小额保险需求理论的研究，将进一步拓展传统保险需求理论，具有理论创新 意义。经典的保险需求理论是建立在期望效用理论与效用最大化之上的，其将保 险看做一种规避风险的投资方式，这种理论对传统的保险需求行为具有一定的解 释能力，但很难适用于刚刚摆脱贫困的农村中低收入人群。农村中低收入人群刚 刚摆脱贫困，他们缺乏稳定的收入来源，保费支付能力差，对保险的功能没有充 分的认识，他们最为迫切需要的是保费低廉，能够提供基本生活保障的保险产品， 然而，传统的保险产品的保费支付水平要求较高，缺乏针对农村中低收入人群的 适应性。因此，如何针对农村低收入人群保费支付能力低，缺乏保险意识等特征， 提出小额保险需求理论，这在保险理论的研究上也具有突出的贡献。遗憾的是， 即使在国外，这项研究也处于起步阶段，就目前掌握的文献来看，只有r a j e e v a h u j a 和j o h a n n e sj u t t m g ( 2 0 0 4 ) 在对贫困人群保险需求构建的理论模型，其余都 是实证分析或者调研报告。 3 本研究在经典保险需求理论的基础上，构建了小额保险需求理论分析框架， 并采用实证调研数据，定量分析影响农村小额保险需求的诸多因素。这样的研究， 在理论上拓展了经典保险需求理论的适用性，在实践中，有助于保险机构的小额 险种开发，也有利于政府对小额保险的宏观调控监管。 1 3 研究内容 文章在总结和分析可能影响农户小额保险需求的各种潜在因素和处理微观 调查数据的基础上，使用计量经济学模型来考察多种因素对我国农村居民小额保 险的实际影响，希望能够在缩小理论研究与现实需要之间的差距方面作出一定贡 献。文章的内容安排如下： 第二章，研究综述部分。通过对经典保险的需求理论的探源分析，发现经典 保险需求理论是在保险产品研究的基础上衍生而来。经典保险需求理论大多将保 险看作一种资产配置工具，认为个人投保的主要动机是实现生命周期内的消费平 滑或者效用最大化，这样的假设具有一定的合理性，但并适用于小额保险需求影 响因素的研究。本章借鉴预防性储蓄、消费平滑、信贷约束等文献分析了农村中 低收入人群的保险需求动机，阐述了小额保险需求相关的理论，这为研究中国农 村居民的小额保险需求影响因素提供了理论基础。并且，通过回顾实证研究文献， 总结了保险需求影响因素研究所采用的实证分析工具和方法。 第三章，理论分析部分。在分析小额保险产品特征的基础上，研究认为小额 保险是面向中低收入人群的保险产品，旨在保障农村中低收入人群基本生活稳定 的保险产品，具有保费低、保额适度等特征。在小额保险需求影响因素的研究中， 不能照搬经典保险的最优保险需求理论，需要结合中低收入人群特点以及不同保 险产品的功能差异，具有针对性地研究影响小额保险需求的各项因素。具体而言， 可以从消费平滑的视角来研究寿险的需求，从健康需求的角度研究小额医疗保 险，从支付意愿的角度研究小额意外伤害保险。本章的最后，拓展了r a j e e va h u j a 和j o h a n n e sj u t t i n g ( 2 0 0 4 ) 所提出小额保险需求理论模型，为后文研究提供了理论 依据。 第四章，数据来源与相关背景资料分析部分。介绍了微观调研数据的来源以 及相关背景资料，分析发现医疗、意外事故是主要的致贫性风险，农户主要通过 4 储蓄、亲友帮助、变卖家产的方式抵御风险冲击，农户虽然基本了解了保险产品， 并对保险具有一定的潜在需求，但主动购买保险的农户很少。通过本章的研究， 我们不仅获得了农户最迫切需要的保险产品类型以及潜在的支付意愿，而且分析 了农村小额保险展业的市场环境，这使后续研究更具针对性，而且为实证分析提 供了数据支持。 第五章到第七章是本文的实证研究部分。根据第三章所提出的研究框架，基 于l e w i s 寿险需求模型和l o g i s t i c 回归研究了影响小额养老需求的影响因素，采 用t p m 模型和l o g i s t i c 回归研究了农户对小额医疗保险的需求影响因素，采用 条件价值评估法( c v m ) 研究了农户对小额意外伤害保险的需求支付意愿。研究 发现，收入水平、保险认知水平是制约各类小额保险需求意愿的主要因素，年龄、 家庭人口结构、距离城镇中心的距离、家庭财产状况以及收入结构对不同保险需 求的影响有所不同。 第八章，提出发展小额保险的政策建议。在前几章分析的基础上，就目前中 国发展小额保险的可行性，发展现状及存在的限制性因素进行总结，并提出促进 发展中国小额保险发展的建议和意见。 1 4 可能的创新与不足 本研究是国内首次对小额保险进行综合研究的文献，在理论构建和实证方法 上都有所创新。研究在拓展经典保险需求理论的基础上，构建了小额保险研究的 理论框架，利用实地调研进行了实证检验，目的在于找出影响小额保险需求的主 要因素，并提出具有可操作性的小额保险发展建议。这项研究，在理论上拓展了 经典小额保险需求理论，在实践中能为小额保险的产品开发、制定销售模式等方 面提供决策参考，为监管层制定监管规则提供决策依据。具体而言，主要创新在 于： 1 构建了小额保险需求理论的研究框架。以往保险需求理论多是将保险作 为一种投资组合手段，认为购买保险是以实现效用最大化为目的的投资行为，这 一理论假设并不适应于刚刚达到温饱水平的农村中低收入者。本研究认为，农户 购买小额保险产品主要是为了满足基本的风险管理需要，不同的风险类型对农户 家庭的冲击是不同的，因此有必要根据风险类别区分投保人的投保动机。具体而 5 言，可以从消费平滑的视角来研究寿险的需求，从健康需求的角度研究小额医疗 保险，从支付意愿的角度研究小额意外伤害保险，从这些角度出发，本研究构建 了小额保险需求理论研究框架，这在研究理论上具有创新价值。 2 实证方法上的创新。传统的保险需求理论主要是通过对历史数据挖掘获 得影响需求的影响因素，由于小额保险市场尚未形成规模，必须通过假想市场的 分析方法才能够完成研究，本研究将条件价值评估法( c v m ) 应用n d , 额意外伤 害保险需求的实证分析中，并结合离散受限因变量模型进行保险需求影响因素的 分析，c v m 方法与l o g i s t i c 方法的结合来研究小额保险，是一种实证方法创新， 所获得的研究结论更具有可靠性。 本文研究的不足之处在于，由于采用的是2 0 0 7 年广东省清远地区的调查数 据，数据所包含的信息量稍显不足，如果能够对调研地区进行跟踪，每年定期进 行回访调研，形成面板数据集，并采用相应的实证分析方法，将会大大丰富本研 究的内容，使得研究结果更精确，更具有社会经济价值。 6 第2 章研究综述 本章通过文献回顾，对保险需求研究的相关理论和实证文献进行了梳理，指 出经典保险需求理论并不适用于小额保险研究。经典保险需求理论大多将保险看 作一种资产配置工具，认为个人投保的主要动机是实现生命周期内的消费平滑或 者效用最大化，这样的假设具有一定的合理性，但是小额保险是面向摆脱贫困的 农村中低收入人群，他们的保费支付能力有限，购买保险的目的并非完全是为了 实现效用最大化。本研究借鉴预防性储蓄、消费平滑、信贷约束等文献分析了农 村中低收入人群的保险需求动机，阐述了小额保险需求相关的理论，这为研究中 国农村居民的小额保险需求影响因素提供了理论基础。本章的最后，通过回顾实 证研究文献，总结了保险需求影响因素研究所采用的实证分析工具和方法，这为 我们的实证研究提供了参考。 2 1 传统保险需求研究综述 保险需求的思想渊源可以追溯到亚当斯密对保险功能的阐述( 李毅，2 0 0 5 ) 。 早期的保险需求理论的研究是在保险产品研究的基础上衍生而来，但由于风险和 不确定性相关分析工具的缺乏，使得经济学院无法通过严密的前提假设和逻辑推 理来得到保险需求的明确结论。伴随着期望效用理论和不确定性研究的发展，基 于预期效用理论和非预期效用理论的最优保险需求和人寿保险需求研究开始出 现，最优保险理论的演进过程就是讨论不同假设条件下的保险保障水平的最优 解，而最优解一般有部分保险和全额保险之分。而人寿保险需求理论的演进过程 是探讨人们怎样通过购买人寿保险和年金来应对未来的不确定性，以实现生命周 期消费假说下的最优消费。 7 2 1 1 早期保险需求思想 早期保险需求思想伴随着经济学家们对利润的思考而发展。亚当斯密( 1 7 7 6 ) 在国民财富的性质和原因的研究中认为：“保险业能给予个人财产以很大的 保障。一种损失本来会使个人趋于没落，但有了保险业，这种损失就可以分配给 许多人，叫全社会分担起来毫不费力，如果人们不轻率和不鲁莽，就会购买保险 来保障危险所带来的损失”。 阿尔弗雷德马歇尔( 1 8 9 0 ) 在经济学原理中认为人们投保火险和海上 损失险，是为了补偿可能发生的损失。人们购买寿险保单，是为了“家庭情感 的储蓄，他指出，“在英国，每年就有二千万英镑以保险单的形式储蓄起来，而 且只有在储蓄的人死后才能动用”，这一观点的提出成为保险购买“遗产动机” 的研究重要依据。 弗兰克奈特( 1 9 2 1 ) 是风险论的开创者之一，他区分了风险与不确定性，认 为人们购买保险是为了将可以估算概率的风险转移给保险公司。他将利润与不确 定性联系起来，给出了完全竞争市场下利润存在的合理性的一种解释。可见，早 期的保险需求思想是经济学家们对利润考察的副产品。 除了经济学家之外，心理学家也对人们为什么购买保险做了考察。按照马斯 洛“需求层次论”，人的需要依次分为五个层次，即生存或生理需要、安全需要、 社会需要、尊敬需要和自我实现的需要。人们购买保险主要是为了“寻求安全与 稳定的努力”( 马斯洛，1 9 5 4 ) 。当基本的生理需要即衣、食、住等得到满足后， 人们要先考虑安全的需要，它包括两个方而：一是防备生、老、病、死、残废等； 二是防备因突发事故造成的经济损失。此外，保险需求的产生也是人们互助互爱 的需要。现代保险业已将人们互助互爱的美德