（金融学专业论文）山东省外出务工农户借贷行为研究.pdf

山东省外出务工农户借贷行为研究 捅要 农村金融的核心问题是农户的金融需求尤其是借贷需求无法满足。虽然现阶 段政府和农村信用社已经意识到存在的这些问题并陆续采取了一系列措施。现在 看来这些措施成效不是很大，农村金融供给仍然存在很多问题，农户的借贷需求 仍然无法得到满足。并且近几年来，随着我国经济体制的转变，乡村城镇化、农 村工业化战略的实施，外出务工对农户收入的贡献日趋重要，但外出务工农户也 同样面临着资金短缺的问题，所以目前研究外出务工农户的借贷行为对于深化农 户借贷需求、农村金融、农村剩余劳动力转移的研究具有重要的理论意义，对于 为农村信用社的改革和国家农村金融政策的制定和实施提供参考，从而解决外出 务工农户资金需求问题，促进农户增收具有重要的现实意义。 本文以对山东省1 4 个省辖地级市的3 8 个镇的4 0 个村的农户的调查为基础， 首先对国内外农村剩余劳动力转移理论和农户借贷行为实证研究的相关文献进 行综述，基于实证调查，横向上，从借贷行为发生率、借贷来源、借贷用途、借 贷规模、借贷利率、借贷期限、借贷形式方面将外出务工农户与其它农户和总农 户做对比从而揭示其借贷行为特征；纵向上，将外出务工农户分按区域划分为沿 海外出务工农户和内地外出务工农户，对比两地外出务工农户的借贷行为，揭示 出其存在的差异，并作了原因分析。最后，为了更好地了解农户的借贷需求，又 对外出务工农户的未来借贷意向作了简单的描述与分析。 论文的基本结论是：外出务工农户借贷需求旺盛，以从非正规金融获得额度 较小的生活性借贷为主；内地外出务工农户对短期生产性借贷需求旺盛，沿海外 出务工农户更加倾向于获得长期大额生活性借贷；外出务工农户未来对额度大期 限长的借贷需求更为旺盛；农户在借款渠道的选择上存在“路径依赖一现象，且 借款用于子女上学时愿意承受更高的利率。 创新点在于：论文将外出务工农户作为研究对象对其信贷行为进行研究，分 析了外出务工农户借贷行为的特征和未来借贷意向，指出农户对未来借款渠道的 选择上存在“路径依赖 ，并以农户子女上学借贷等为例分析了借贷弹性。 关键词：外出务工农户；借贷行为；地区差异；未来借贷意向 s t u d i e so nb o r r o w i n gb e h a v i o ro fo u t g o i n gf a r m e r w o r k e r h o u s e h o l d si ns h a n d o n gp r o v i n c e a b s t r a c t r u r a lf i n a n c e sc o r ei s s u ei st h ef m a n c i a ln e e d so ff a r m e r s ，p a r t i c u l a r l y u n a b l et om e e tf a r m e r s l o a nd e m a n d i nt h ep a s tf e wy e a r s ，t h eg o v e r n m e n ta n dt h e r u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e sh a db e e na w a r eo ft h ee x i s t e n c eo ft h e s ep r o b l e m sa n d h a d t a k e nas e r i e so fm e a s u r e s ，b u ti ts e e m sn o wt h ee f f e c t i v e n e s so ft h e s em e a s u r e si s n o tg r e a t ，a n dt h e r ea r es t i l lal o to fp r o b l e m si nt h es u p p l yo fr u r a lf i n a n c e ，a l s ot h e f a r m e r s b o r r o w i n gn e e d sc o u l dn o tb em e t i nr e c e n ty e a r s ，a sc h i n a se c o n o m i c s t r u c t u r eh a sc h a n g e d ，a n dt h es t r a t e g yo fi n d u s t r i a l i z a t i o ni nr u r a la r e a sh a s i m p l e m e n t e d ，m i g r a n tw o r k e r s w a g e sd i dag r e a tc o n t r i b u t i o nt ot h ei n c o m e i n c r e a s eo ft h ef a r m e r s ，b u to u t g o i n gf a r m e r - w o r k e rh o u s e h o l d sa l s of a c et h e p r o b l e mo fs h o r t a g e o ff u n d s s o ，d o i n gr e s e a r c ho nb o r r o w i n gb e h a v i o ro f o u t g o i n gf a r m e r - w o r k e rh o u s e h o l d sa tp r e s e n th a sa l li m p o r t a n t t h e o r e t i c a l s i g n i f i c a n c eo nd e e p e n i n gt h es t u d i e so nr u r a lf i n a n c i a la n dt h et r a n s f e ro fs u r p l u s l a b o rf o r c ei nr u r a la r e a s ；h a sa ni m p o r t a n tp r a c t i c a ls i g n i f i c a n c eo ns o l v et h e p r o b l e mo ff a r m e r sd e m a n d f o rf u n d si no r d e rt op r o m o t ef a r m e r s i n c o m e s t h i sp a p e rd i dt h es t u d i e so nt h eb a s i so ft h eq u e s t i o n n a i r e so ft h ef a r m e r si n 4 0v i l l a g e so f14p r o v i n c i a l - l e v e lc i t i e so fs h a n d o n gp r o v i n c e f i r s to fa l l ，t h ep a p e r s t a r t e dw i t hal i t e r a t u r er e v i e wo nt h ed o m e s t i ca n di n t e r n a t i o n a lt h e o r i e so nt h e t r a n s f e ro ft h es u r p l u sl a b o rf o r c ei nr u r a la r e a sa n dt h et h e o r i e so ne m p i r i c a ls t u d i e s o ff a r m e r s b o r r o w i n gb e h a v i o r t h e n ，h o r i z o n t a l l y ，t h ec h a r a c t e r i s t i c so fo u t g o i n g f a r m e r - w o r k e rh o u s e h o l d s b o r r o w i n gb e h a v i o rw a sr e v e a l e df r o mt h ea s p e c t so f t h er e s o u r c e ，u s e ，p e r i o d ，s c a l ea n ds oo n ，c o m p a r i n gt ot h eo t h e rr u r a lh o u s e h o l d s ； v e r t i c a l l y ，t h eo u t g o i n gf a r m e r - w o r k e rh o u s e h o l d sw a sd i v i d e di n t o c o a s t a l o u t g o i n gf a r m e r - w o r k e rh o u s e h o l d sa n dm a i n l a n do u t g o i n gf a r m e r - w o r k e r h o u s e h o l d s ，t h e nr e v e a l e dt h ee x i s t e n c eo ft h e i rd i f f e r e n c e s ，a n dm a d ec a u s ea n a l y s i s f i n a l l y ，i no r d e rt oh a v eab e t t e ru n d e r s t a n d i n go nt h ec r e d i tn e e d so ft h ef a r m e r s ，t h e p a p e rg o e so nd o i n gas i m p l ed e s c r i p t i o na n da n a l y s i so nt h ef u t u r ei n t e n t i o no ft h e o u t g o i n gf a r m e r w o r k e rh o u s e h o l d s i tw a sf o u n dt h a tt h e o u t g o i n gf a r m e r - w o r k e rh o u s e h o l d s b o r r o w i n g b e h a v i o rh a ds h o w e dar e l a t i v e l yh i g hi n c i d e n c eo fl e n d i n g ，m o s t l yf r o mt h ep r i v a t e d e b tm a r k e t ，m a i n l yf o rh o u s i n gp u r c h a s ea n dt h es c h o o l i n go ft h e i rc h i l d r e n ，l o w l e v e ld e b t ，f r e ei n t e r e s tb u t ”h i d d e ni n t e r e s t ”w i d e s p r e a d ，r e l a t i v e l yl o n gp e r i o d ，a n d s oo n c o a s t a lo u t g o i n gf a r m e r - w o r k e rh o u s e h o l d s b o r r o w i n g sw e r em o r ef o rl i f e ， h i g h e rl e v e l ，m o r ew i t hi n t e r e s t 1 0 n g e rp e r i o dt h a nt h em a i n l a n do u t g o i n g f a r m e r w o r k e rh o u s e h o l d s s u c hr e g i o n a ld i f f e r e n c e s e x i s t e n c ei sm a i n l yb c c a u s e o ft h a tt h ec o a s t a lo u t g o i n gf a r m e r - w o r k e rh o u s e h o l d sa r em o r ed e p e n d e n to n w a g e s ，丽t hh i g h e ri n c o m ea n de x p e n d i t u r ea n ds t r o n g e rm a r k e ta w a r e n e s s ，c o m p a r e d t ot h em a i n l a n do u t g o i n gf a r m e r w o r k e rh o u s e h o l d s s m d ) ，i n go no u t g o i n g f a r m e r w o r k e rh o u s e h o l d s f u t u r eb o r r o w i n g ，w ef o u n dt h a tt h e r em a yb em a n y s u b s t a n t i a ln e e d sf o rf u n d i n g ，t h ed e b tl e v e l w i l lb ep r o m o t e d ，t h el o a no fl - y e a r p e r i o dw i l lb eu n a b l et om e e tt h en e e d s ，p a t hd e p e n d e n c ee x i s t si nf a r m e r s c h o i c eo f b o r r o w i n gs o u r c e s ，t h eo u t g o i n gf a r m e r - w o r k e rh o u s e h o l d sa r ew i l l i n gt ob e a ra h i g h e rr a t eo fi n t e r e s tr a t ew h e nt h eb o r r o w i n g sa r ef o rc h i l d r e n ss c h o o l i n g ，a n dt h e w a y s i nr e p a y i n gd on o ta f f e c tt h eh o u s e h o l d s b o r r o w i n gb e h a v i o r t h em a i ni n n o v a t i o np o i n t sa r ea st h ef o l l o w i n g ：t h i sd i s s e r t a t i o nt o o kt h e o u t g o i n gf a r m e r w o r k e rh o u s e h o l d s 硒t h eo b j e c t s ，a n d t h e na n a l y z e dt h e c h a r a c t e r i s t i c so fo u t g o i n gf a r m e r - w o r k e rh o u s e h o l d s b o r r o w i n gb e h a v i o ra n dt h e i n t e n t i o n so ft h e i rf u t u r eb o r r o w i n g i tw a sf o u n dt h a tp a t hd e p e n d e n c ee x i s t si n f a r m e r s c h o i c eo fb o r r o w i n gs o u r c e s ，a n dt h eo u t g o i n gf a r m e r - w o r k e rh o u s e h o l d s a r ew i l l i n gt ob e a rah i g h e rr a t eo fi n t e r e s tr a t ew h e nt h eb o r r o w i n g sa r ef o rc h i l d r e n s s c h o o l i n g k e yw o r d s ：o u t g o i n gf a r m e r - w o r k e rh o u s e h o l d s ；b o r r o w i n gb e h a v i o r ； r e g i o n a ld i f f e r e n c e s ；f u t u r eb o r r o w i n gi n t e n t i o n s 独创声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的 研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其 他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含未获得 ( 逵；垫遗查基熊噩要挂别直明鳆：奎拦亘窒2 或其他教育机构的学位或证书使 用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明 确的说明并表示谢意。 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留j 使用学位论文的规定，有权保留并 向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅。本人 授权学校可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用 影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。同时授权中国科学技术信息 研究所将本学位论文收录到中国学位论文全文数据库，并通过网络向社会公 众提供信息服务。( 保密的学位论文在解密后适用本授权书) 学位论文作者签名：狲锄 签字日期珈o 年j 月动目 导师签字：砌 p， 签字日期跏砂年，月 白 山东省外出务工农户借贷行为研究 o 导论 o 1选题背景 中国的三农问题是事关全局的重大问题，也是中国全面建设小康社会的难 点、重点问题，而“三农一问题的核心是农民增收问题。农业部农村经济研究 中心课题组( 2 0 0 2 ) 在对中国农民增加收入问题的研究中指出，阻碍农民增收的 制约因素的共性因素是农村金融改革滞后，资金严重短缺，因而农村金融改革显 得尤为迫切和重要。 农村金融的核心问题是农户的金融需求尤其是借贷需求无法满足。近年来， 随着农业经济的发展和农村产业结构的调整，农户资金需求总量逐步扩大，需求 范围进一步拓宽，但农户合理的信贷需求却并未得到充分满足。这一方面是由于 我国农户的经济和社会活动具有小规模、高度分散等特点，因而农户融资行为也 表现为小规模、高度分散的特征，而对于外生金融而言，贷款给农户意味着高成 本和高风险，所以对于农户的融资需求往往表现为“借贷 ，真正能够获得外生 金融贷款的农户仅是一小部分。另一方面是因为目前我国的金融体系仍然存在很 多问题：第一，农村正规金融市场组织不完善，无法为农村提供较好的金融服务。 从1 9 9 9 年开始，全国上千家农村基金会全部关闭；四大国有银行由于商业化改 革大规模撤并县级及县级以下基层机构，目前仍在农村开展业务的国有银行分支 机构寥寥无几；农村的邮政储蓄只吸收储蓄不发放贷款。因此现在农村剩下的正 规金融机构只有农村信用合作社。但是，由于产权及历史包袱等问题，整个信用 社为“三农 提供的金融服务能力同样非常有限。第二，农村正规金融机构不仅 无法向农村经济提供足够的金融服务，而且事实上成为农村资金外流的渠道。为 追求更大的利润农村信用社从农村吸收的大量资金有很大一部分投向了城市，再 加上原先邮政储蓄“只存不贷 的机制，使得农村本来就很紧张的资金倒流向城 市，分流了农村资金，削弱了金融对。三农”的支持力度，而且使农村金融市场 供需失衡，恶化了农村金融生态环境。第三，由于货币管理当局对一切非正规金 融持严厉管制的态度，因此民间金融仍然处于初级发育阶段，无法进一步扩展规 模和经营网络，无法充分满足农村经济和农民的融资需求。 山东省外出务工农户借贷行为研究 现阶段政府和农村信用社已经意识到存在的这些问题并陆续采取了一系列 措施。这些改革措施包括：( 1 ) 深化农村信用社改革。2 0 0 3 年6 月2 7 日国务院 颁布关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知，按照“明晰产权关系、 强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责 的总体要求，加 快农村信用社管理体制和产权制度改革，把农村信用社逐步办成由农民、农村工 商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融 机构，充分发挥农村信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用。( 2 ) 央 行扩大农信社贷款利率浮动幅度。从2 0 0 4 年1 月1 日起，人民银行将农村信用 社贷款利率的浮动区间上限扩大到贷款基准利率的2 倍。同年1 0 月2 9 日起，商 业银行贷款利率不再设定上限，城乡信用社贷款利率浮动上限扩大到基准利率的 2 3 倍，下浮幅度均为1 0 9 6 ；实行存款利率下浮制度。贷款利率浮动幅度的扩大， 鼓励了农信社根据借款人的风险和效益状况等因素区别定价，增强了农信社发放 贷款的内动力。( 3 ) 调整邮政储蓄转存款政策。为减少农村资金外流，人民银行 规定，自2 0 0 3 年8 月1 日起，邮政储蓄新增转存款利率从4 1 3 1 下调到1 8 9 ： 新增存款由邮政储蓄机构自主运用，经相关部门批准，邮政储蓄机构可以进入银 行间市场参与债券买卖，也可与中资商业银行、农村信用社办理大额协议存款， 与政策性银行进行业务合作，开展部分中间业务。( 4 ) 积极推进农村小额贷款业 务发展。2 0 0 1 年开始，农村信用社借助人民银行再贷款的支持，在加强信用户、 信用村镇建设的基础上开展小额贷款业务。截至2 0 0 5 年三季度末，全国在农村 信用社有小额信用贷款或联保贷款余额的农户数为7 1 3 4 3 6 1 3 户，占农户总数的 3 2 3 1 ，农户贷款余额为5 6 7 6 亿元，占农村信用社贷款总余额的3 7 2 3 ：发放 过贷款证的农户数为8 2 1 9 1 9 7 6 户，占农户总数的2 5 3 9 。但现在看来这些措施 成效不是很大，农村金融供给仍然存在很多问题，农户的借贷需求仍然无法得到 满足。 外出务工对农户收入的贡献日趋重要，外出务工农户的借贷需求问题亟待解 决。近几年来，随着我国经济体制的转变，乡村城镇化、农村工业化战略的实施， 以及农村剩余劳动力过多、传统种植业收入难提高等因素的影响下，背井离乡， 出外打工的农民开始增多。农业部对我国农村劳动力流动情况的跟踪调查表明， 2 0 0 2 年全国农村劳动力到乡以外的地方就业人数已超过9 4 0 0 万人，比2 0 0 1 年 2 山东省外出务工农户借贷行为研究 增加4 7 0 万人。外出务工使农民人均增收4 3 5 元，占当年农民增收总量的4 2 ，成为当前农民增收的一个重要渠道。农民外出打工的普遍和迅速增长使得外 出务工农户在农户中的比重越来越大。外出务工农户受内在的思想意识、生产活 动属性、收入水平等因素的影响以及与之相应的外在的金融供给的影响，他们的 借贷需求与其他农户家庭相比会有自己的特点。因而研究这部分农户家庭的借贷 行为，发现其借贷需求的特点和规律，对于制定相应的金融政策，合理配置和利 用农村金融资源，更好的满足农户的资金需求，推进农民收入的提高有着极其重 要的意义。 0 2 研究的目的和意义 本研究的目的是通过利用实证调查的数据，根据农村剩余劳动力转移和农户 借贷行为研究的相关理论，发现并分析外出务工农户的借贷行为特征和借贷需求 特征，从而揭示农村金融市场上外出务工农户的借贷需求情况。具体来说，目的 有三个：一是发现外出务工农户借贷行为的特征；二是揭示外出务工农户借贷行 为特征存在的地区差异。三是了解外出务工农户未来的借贷意向，从而了解其未 来的借贷需求。 研究外出务工农户借贷行为的意义在于： 一是研究具有重要的理论意义。目前，理论界对我国农村金融的研究大多侧 重从宏观层面探讨现阶段我国农村金融存在的问题并提出解决方案，近几年从微 观层次，特别是从农户借贷需求的角度进行实证研究的文献也开始增多，但很少 有学者将农户借贷与近几年速度不断加快的农村剩余劳动力转移结合起来进行 研究。通过对外出务工农户借贷行为的调查分析，使我们对农户的借贷需求和农 村剩余劳动力转移有更深入的认识，并为学术上对农村金融的进一步深入研究提 供参考，因而具有重要的理论意义。 二是研究具有重要的现实意义。随着农村的进一步改革和发展，外出务工农 户成为一批不容忽视的人群，对外出务工农户借贷行为的研究可以为农村信用社 的改革和国家农村金融政策的制定和实施提供参考，有利于解决外出务工农户资 金需求问题，促进农户增收，因而也具有重要的实际应用价值。 3 山东省外出务工农户借贷行为研究 0 3 研究的思路与方法 0 3 1 研究思路 本文首先对国内外农村剩余劳动力转移理论和农户借贷行为研究的相关文 献进行综述，在此基础上对基于实证调查的外出务工农户借贷行为特征进行了描 述与分析，并进一步对比沿海和内地外出务工农户的借贷行为，发现其差异并分 析了原因，然后对外出农户未来借贷意向作了描述和分析，最后得出了整个研究 的结论。 如图0 - i ，研究思路如下： 农村剩余劳动力转 移的文献综述 农户借贷行为研究 的文献综述 外出务工农户借贷行为 特征分析 外出务工农户一般 借贷行为特征及原 因分析 沿海与内地的地区 差异及原因分析 外出务工农户未 来借贷意向及原 因分析 o 3 2 研究方法 结论 图0 - ! 研究思路 本文将综合运用演绎和归纳相结合、规范与实证研究相结合、理论上阐述与 实证调查分析相结合、定量与定性相结合的方法，对外出务工农户的借贷行为进 行了实证研究。主要方法如下： 问卷调查法。问卷调查法的最大优点是能突破时空限制，在广阔范围内对 众多调查对象同时进行调查，这个优点是任何直接调查方法所不可比拟的。另外 一个优点是便于对调查结果进行定量研究。基于此，本文对农户数据的调查是通 4 山东省外出务工农户借贷行为研究 过问卷调查法获得的，本次调查数据是利用2 0 0 7 年寒假期间中国海洋大学经济 学院学生进行山东省农户资金需求情况调查取得的。 文献检索与阅读。文献检索与阅读是所有研究必不可少的方法，国内外都 有很多对于农户借贷需求理论和实证方面的研究。为了对国内外的研究有一个整 体的认识，同时对与本文相关的研究有较深入的了解，笔者对国内外的既有文献 进行了仔细搜索、阅读和归纳。 统计分析法。从现实需要出发，通过问卷调查，获取数据，研究变量之间 的关系，得出被研究对象的演变规律，或者相应的结论和理论。本文的研究在实 证分析中运用了描述性统计、比较性分析、弹性分析等多种统计分析方法。 0 4 研究内容的安排及涉及概念的诠释 0 4 1 内容安排 根据前面的研究思路，本文有六章组成。 第一章主要选题背景、研究的目的和意义、研究的思路和方法、研究内容的。 安排及设计概念的诠释、可能的创新之处。 第二章“文献综述 。本章主要对国内外农村剩余劳动力转移理论和农户借 贷行为研究的相关文献进行综述。 第三章“外出务工农户借贷行为特征分析 。本章在实证调查的基础上从借 贷行为发生率、借贷来源、借贷用途、借贷规模、借贷利率、借贷期限、借贷形 式七个方面对外出务工农户借贷行为特征进行了分析。 第四章“外出务工农户借贷行为特征的地区差异 。本章首先将沿海外出务 工农户与内地外出务工农户作比较，从借款用途、借款规模、借款利率、借款期 限四方面描述外出务工农户存在的地区差异，并进一步对地区差异存在的原因进 行分析，这些原因主要包括：沿海和内地外出务工农户对外出务工的倾向性不同、 沿海和内地外出务工农户的家庭支出缺口不同、沿海和内地外出务工农户的市场 意识强弱不同。 第五章“外出务工农户未来借贷意向分析 。本章就外出务工农户未来借贷 意愿、未来借款渠道、未来借贷用途、未来借贷规模、未来借贷期限、未来愿意 5 山东省外出务工农户借贷行为研究 承受的最高利率、意愿的还款方式七方面进行了简单的描述与分析。 第六章“结论 。本章主要在前文研究的基础上总结概括出本文研究的主要 结论。 0 4 2 涉及概念的诠释 外出务工农户 农业部农村固定观察点系统中将“外出务工农户一定义为以出村从事劳务为 主的农户，具体是指家庭中有劳动者在国有( 含大集体) 企事业单位、他乡、他村、 他组集体企业，以及受雇于村外其他家庭、合伙企业、股份制、股份合作制企业 和私营企业劳动或工作的农户。本研究的调查地为大城市郊区，集体经济和大型 工业企业分布广泛，农户在本村企业打工机会很多，很难采用上述定义。同时研 究认为农户外出务工行为对农户借贷的影响主要体现在对家庭收入的贡献上，因 此本研究将“外出务工农户一定义为务工人员的工资年收入占家庭年总收入2 0 或2 0 以上的农户，“非外出务工农户 定义为务工人员的工资年收入占家庭年 总收入2 0 以下的农户。 非正规借贷 要了解非正规借贷的含义，先要了解非正规金融的含义。非( 准) 正规金融组 织或活动包括所有处于中央货币当局或者金融市场当局监管之外发生的金融交 易、贷款和存款行为( 章奇，2 0 0 4 a ) 。非正规金融活动则是指非法定的金融机构( 即 非正规金融部门) 所提供的间接融资以及个人之间或个人与企业主之间的直接融 资活动，通常未经一国政府批准或未被纳入金融监管进行规制( 郭沛，2 0 0 4 ) 。 目前中国农村非正规金融的组织形式包括民间借贷、银背和私人钱庄、合会、典 当业信用、民间集资、民间贴现和其他民间借贷组织( 郭沛，2 0 0 4 ) 。其中，农村 民间借贷又有广义和狭义之分( 马忠富，2 0 0 1 ) 。广义的农村民间借贷和国外民间 金融的定义差不多，泛指不通过正规金融机构的一切民间金融活动。狭义的农村 民间借贷指农户个人之间的借贷活动，包括个人之间的借贷和私人钱庄等地下金 融组织的借贷活动。本文中提到的非正规借贷与狭义上的民间借贷同义，主要指 的是向亲戚以及朋友、生意伙伴、私人放款者或其它组织的借款。 正规金融 6 山东省外出务工农户借贷行为研究 农村正规金融包括金融活动和金融组织，可以把受到中央货币当局或者金融 市场当局监管的那部分金融组织或者活动称为正规金融组织或活动( 章奇， 2 0 0 4 a ) 。本文的正规金融主要指的是农村信用社或商业银行等正规金融组织。而 正规借款、正规借贷都是指农户从农村信用社或商业银行等正规金融组织获得的 借款。 借款期限 借款期限一般指的是借款合同或协议上规定的借款人享有资金使用权的时 间段。但由于本文主要研究的是非正规借贷的借款期限，而非正规借贷很多都没 有借款合同和协议，所以，对借款期限没有明确的约束，因而我们此文指的借款 期限实际上是农户的还款期限。 o 5 可能的创新之处 论文将外出务工农户作为研究对象对其信贷行为进行研究，分析了外出务工 农户借贷行为的特征和未来借贷意向，指出农户对未来借款渠道的选择上存在 “路径依赖，并以农户子女上学借贷等为例分析了借贷弹性。 7 山东省外出务工农户借贷行为研究 1 文献综述 1 1 农村剩余劳动力转移的文献综述 国外对劳动力转移的研究可以追溯到古典经济学时期。古典经济学创始人 威廉配第( p e t t y ，w ，1 6 9 0 ) 、亚当斯密( a d a ms m i t h ，1 7 7 6 ) 、大卫李嘉图 ( d r i c a r d o ，1 8 1 7 ) 和李斯特( f l i s t ，1 8 4 1 ) 都从不同视角探讨了劳动力流动或 配置问题。而兴起于第二次世界大战后的发展经济学则全面建立了劳动力转移研 究的理论框架，刘易斯( w a l e w i s ，1 9 5 4 ) 、费景汉和拉尼斯( c h f e i ，& g r a i n s ， 1 9 6 1 ) 、乔根森( d w j o r g e n s o n ，1 9 6 1 ) 、库兹涅茨( s k u z n e t s ，1 9 6 6 ) 、托达 罗( m 0 t o d a r o ，1 9 6 9 ) 、哈里斯( j r h a r r i ，1 9 7 0 ) 、钱纳里( h c h e n e r y ，1 9 7 5 ) 、 舒尔茨( t h e o d o r e w s c h u l t z ， 9 7 6 ) 、斯塔克( s t a r k ，1 9 9 1 ) 等从不同角度研究了 劳动力转移问题并形成了一系列较经典的理论。这些西方理论构成了我国劳动力 转移研究的理论基础，我国学者的很多研究都参考了这些理论的思路或方法。 同国外相比，我国对农业剩余劳动力转移问题的研究起步较晚。2 0 世纪5 0 年代末n 7 0 年代末，政府长期采用严格限制农业劳动力流动的政策，这一时期， 农业剩余劳动力研究几乎无人问津。进入8 0 年代后，随着农业剩余劳动力问题日 益凸显，农业劳动力转移问题研究才逐步开展起来。虽然近年来我国对农村劳动 力转移的研究很多，但被广泛接受的理论仅仅有两个：一个是张培刚的农业的工 业化理论，另一个是陈吉元的三元经济理论。张培刚( 1 9 4 9 ) 在其名著农业与工 业化一文中，从发展经济学的角度，论证了农业国的工业化问题，其中农业国 与工业化的理论框架，和刘易斯的二元经济理论本质上是一致的。陈吉元、胡必 亮( 1 9 9 4 ) 结合中国实际，认为改革开放以来，农业工业经济逐步从传统农业中分 离出来，形成一个和传统农业部门和现代工业部门既相互联系又相互分离的另一 支独立的力量，由此构成了我国三元经济结构的布局。 就具体研究内容来看，到目前为止国内对农村剩余劳动力转移的研究主要可 以归纳为三种： ( 1 ) 对我国农村剩余劳动力数量的测算 由于农村剩余劳动力的“隐性”性质，精确知道其数量是不可能的，只有利 山东省外出务工农户借贷行为研究 用不同方法进行估算。我国的许多学者利用不同的方法进行了估算，由于方法和 指标选择不同，测算结果也存在很大差异，他们运用的主要方法大致有五种：第 一种是按照新古典经济理论的边际产出为零假设进行估算。应用该方法，陈锡康 ( 1 9 9 2 ) 估算1 9 9 0 年我国农业剩余劳动力为9 8 0 0 万；王城( 1 9 9 6 ) 估算1 9 9 5 年我国 农业剩余劳动力为1 3 8 0 0 万。第二种是按照现有耕地的用工量计算。胡鞍钢( 1 9 9 7 ) 利用“耕地劳动比例法 估算2 0 0 0 年我国农村剩余劳动力为2 0 5 3 8 万人。陈杨乐 ( 2 0 0 1 ) 利用“劳均播种面积推算法 估算2 0 0 0 年我国农业剩余劳动力为1 6 5 5 4 万人。第三种是从生产函数入手利用生产资源配置的优化模型和均衡条件计算。 刘建进( 1 9 9 7 ) 估算1 9 9 4 年我国农业剩余劳动力为8 5 0 0 多万人；王红玲( 1 9 9 8 ) 应用 改进的生产要素配置优化模型和同一资料，估算结果为11 7 3 0 万人第四种是利 用劳动生产率和技术进步法。谢培秀( 2 0 0 4 ) 结合我国农业生产实际，运用农业技 术需求法估算第一产业劳动力投入量，并结合第5 次人口普查和第一次农业普查 资料，估算2 0 0 0 年我国农村劳动力二三产业就业量，得到农业剩余劳动力数量为 1 3 亿。第五种是利用国际比较法按照国际通行的“就业结构偏离度 进行估 算，得出估计结果为1 6 亿人1 。 ( 2 ) 对农村劳动力转移的影响与经济效应的研究 估计和评价农村劳动力转移对经济的影响一直是劳动力转移问题研究的热 门话题。由于农村劳动力转移的复杂性，它对经济的影响是多方面的，学者们的 研究主要集中于以下四个方面： 一是研究农村劳动力转移对经济增长的贡献。学者们的研究都一致表明，农 村劳动力转移引起的资源再配置效应是改革开放以来我国经济持续增长的重要 原因之一。k a l i r a j i a n 和w a n g ( 1 9 9 3 ) 认为是市场化制度变革引起的部门之间大规 模的资源重新配置导致了农村工业乃至全国经济的持续增长；林毅夫( 1 9 9 6 ) 认为 劳动密集和资本密集产业之间的置换促进了全国经济的增长；胡永安( 1 9 9 8 ) 的分 析表明：1 9 7 8 年以来我国劳动力的重新配置对全要素生产率的贡献率为3 7 - - - 5 4 ，从而对中国经济增长有支持性贡献；胡永泰( 1 9 9 8 ) 认为1 9 8 5 - 1 9 9 3 年间9 7 的经济增长率中，可以分解为1 2 的劳动力再配置；潘文卿( 2 0 0 0 ) 的实证分 析表明，1 9 7 9 - - - 1 9 9 9 年间劳动力结构变化对经济增长的贡献是1 3 8 。 1 李子奈为何转移农村剩余劳动力，中经网。中国权威经济论文库”。三农问题”，2 0 0 0 6 1 0 9 山东省外出务工农户借贷行为研究 二是研究农村劳动力转移对农户收入水平的影响。赵耀辉( 1 9 9 7 ) 用农业部农 业研究中心与统计局于1 9 9 6 年初在四川省的调查数据，使用一个家庭收入模型， 估计不同类型的劳动力对家庭收入贡献的大小。其结果显示，每增加一个外出劳 动力可以使家庭纯劳动收入增n 5 5 ，每增加一个在本地非农产业就业的劳动力 可以使家庭纯劳动收入增加1 9 ，而每增加一个本地农业劳动力只能使家庭纯劳 动收入增加5 。黄平和克菜尔( 1 9 9 8 ) 的研究支持该结果。李实( 1 9 9 9 ) 借助中国 社会科学院经济研究所1 9 9 5 年居民收入抽样调查农户数据，采用收入函数的估计 方法，分别对外出劳动力户和非外出劳动力户的收入函数进行了估计。研究结果 显示，外出劳动力不仅能够获得更高的劳动报酬率，而且他们的转移还会对家庭 中其他劳动力劳动报酬率的提高产生积极的影响。由此可见，外出劳动力获取的 收入对于农村家庭收入增加的影响是正面的。但这种影响在空间上有一定的差 异。对于东南沿海地区，外出劳动力打工收入对其家庭的影响相对较小( 在国外 务工的除外) ，而外出经商或其他非农经营( 如运输) 的农村劳动力获得的收入影 响很大，甚至是其家庭的主要收入来源。在山区的各地方农村家庭，外出打工是 其家庭收入增长的重要因素1 三是研究农村劳动力转移对农民收入分配的影响。评价我国农村劳动力转移 的收入分配效应，是社会经济研究中的热点问题之一。李实( 1 9 9 7 ) 、张平( 1 9 9 8 ) 等人的研究表明，非农收入是拉开省际农民收入差距的最重要原因，而且，农户 收入非农化的结构变化主导着收入差距拉开。他们的研究还揭示：现阶段拉开收 入差距的原因主要体现在地区之间工业化进程差异而导致的就业机会差异上。也 就是说，不同地区农村劳动力转移规模成为影响地区之间农民收入差异的关键因 素。研究结果还表明，如果能够通过不同方式促使低收入户劳动力向外流动，将 会抑制农村内部收入差距的扩大。 四是研究农村剩余劳动力转移与农村、城市发展的关系。对该问题的研究直 接影响劳动力转移的目的和途径，也是目前研究的重要方向。首先是农村剩余劳 动力转移与农村发展关系的研究，大部分学者认为劳动力转移对农村经济发展有 正向作用( 李实，1 9 9 7 ；高迎斌，2 0 0 0 ；刘继兵。2 0 0 5 等) ，也有部分学者持反对 态度( 宁光杰，1 9 9 5 ；李俊锋等，2 0 0 5 ) 。例如：李实等( 1 9 9 7 ) 认为农村劳动力转 1 丘振勉福建农村劳动力流动与收入： 硕士学位论文】福州：福建师范大学，2 0 0 3 1 0 山东省外出务工农户借贷行为研究 移能够提高农业生产率、转换农业结构，实现农业规模经营；高迎斌( 2 0 0 0 ) 认为 农村劳动力转移有利于生产要素的优化配置：张呈琮( 2 0 0 5 ) 认为农村剩余劳动力 转移使劳动者价值观念、思维习惯、生活方式等都发生变化，劳动者素质得到提 高。而宁光杰( 1 9 9 5 ) 和李俊锋等( 2 0 0 5 ) 认为农村劳动力转移使农地荒芜或农民耕 种土地的积极性下降，不利于农业的可持续发展。对于农村剩余劳动力转移与城 市发展关系的研究。大部分学者( 邓一鸣，1 9 8 9 ；龚玉泉等，2 0 0 2 ；陈朔等，2 0 0 5 ) 认为：这种转移不仅为城市发展提供丰富的劳动力，替代资金、技术的不足，而 且农村非农化将直接导致城市发展的加速。也有一些学者认为( 刘社建，2 0 0 5 , 刘继兵，2 0 0 5 ) 农村劳动力向城镇转移，引起城市交通拥挤、城市就业压力增大 等“城市病”，强调劳动力转移应与经济社会发展协调进行。 ( 3 ) 对农村剩余劳动力转移动因、障碍和途径的探讨 国内对农村劳动力转移途径和方式的探讨主要表现为两种观点。第一种观点 以张培刚为代表，主张就地转移，依靠农村非农产业发展吸纳农业劳动力，而现 阶段走“农村人口城市化一的道路是行不通的；第二种观点以林毅夫为代表，主 张异地转移，即“离土又离乡、进厂也进城 ，主张把农村剩余劳动力转移与城 市化协调起来鼓励剩余劳动力向城镇和城市转移。也有一些学者主张综合应用以 上两种途径，即“乡镇消化，城市导流，国内移民，国际输出，协调配合，共同 吸纳( 刘伯文，2 0 0 4 ) 。 就对劳动力转移动因和障碍的研究来看，主要可以分为三个方面： 第一是集中于研究经济因素对农村劳动力转移决策的影响。高国力( 1 9 9 5 ) 在托达罗预期收入模型的基础上，把预期收入具体化为区域经济收入差距，他认 为经济区域发展的不平衡是农村劳动力转移的重要因素之一，经济发展水平越高 劳动力转移越活跃，其转移水平也越高。陈吉元( 1 9 9 3 ) 首先提出了中国的三元经 济理论，把城镇非正规就业部i 2 弓i