（金融学专业论文）网络银行运营中的风险管理.pdf

内容摘要 内容摘要 银行业自1 7 世纪形成以来，始终伴随着信息技术的进步不断向前发展。 2 0 世纪9 0 年代以后，以互联网为代表的信息化时代的到来，伴随着信息技术 和网络技术的普及和应用，银行业沿袭多年的经营范围、运作模式、管理理 念和竞争格局将面临着前所未有的挑战。银行如何在网络经济环境下进行生 存，是摆在我国银行业面前的严峻课题。网络银行是技术进步与金融产业相 结合的产物，它的出现给传统银行业带来了一系列的制度变迁和前所未有的 发展机遇，同时也给银行业带来了空前的负面效应即网络银行风险。网络银 行这一全新的金融运作方式将为我国进一步深化金融体制改革、提高银行业 的核心竞争力提供一个良好的发展平台。网络银行作为2 1 世纪世界金融业的 主导模式，其低廉的成本和广阔的发展前景已越来越得到人们的重视。网络 银行代表了现代银行业的一个发展方向，具有广阔的发展前景和盈利空间。 随着我国入世过渡期的终结，对外资银行享有与中国银行业同样的国民 待遇，依据中国的金融法规合法经营、合理竞争，将允许外资银行办理城乡 居民的人民币业务。外资银行将大举进入我国并在境内从事人民币业务，他 们将以先进的技术手段、管理方法和全球资本经营的经验，向国内银行发起 强有力的冲击。特别是凭借其先进的网络技术手段，为客户提供智能化的金 融服务，以弥补其网点规模的不足，网络银行将成为信息经济时代银行竞争 的前沿阵地。可以说，谁占据了网络制高点，谁就在未来的银行竞争中占尽 先机。而外资银行在发展网络银行方便有着较为成熟的经验，在网络银行发 展模式、风险控制和监控水平以及监管体制都较为健全，而我国的网络银行 还正处于初步发展阶段，在网络银行发展理论和实践中都还都诸多难题需要 解决，其中最突出的就是网络银行的风险管理问题。中资银行必须在网络银 行这一领域进行金融创新，以技术创新带动银行的各项工作改革，进行管理 网络银行运营中的风险管理 创新，提高银行的核心竞争力。 网络银行不是银行计算机系统的简单延伸，而是现代高科技与传统金融 业的有机结合体，是金融业务创新的必然结果。网络银行的发展不仅改变着 整个银行业运行的模式和规则，还影响着微观经济主体在金融活动中的思维 观念、行为模式。然而技术革新在为银行带来巨大效益的同时，也给银行带 来了各种相关的经营风险。网络安全问题不断显现和激化，使得网络银行风 险管理成为影响网络银行发展的重要环节。目前，理论界对网络银行风险及 其管理这一新的课题研究讨论还十分缺乏，为了有效控制网络银行的风险， 有必要进行深入探索解决网络银行风险管理的途径。 网络银行与传统商业银行运营中存在的风险存在不同的特性，传统商业 银行的风险管理方法在网络银行风险进行管理上不尽适用由于我国网络银 行正处在发展的初步阶段，相关的风险管理体系正处在探索之中，还很不完 善，主要表现在当前我国网络银行风险管理中存在的问题：技术安全管理不 完善，安全认证系统不统一；网络银行法律制度和监管体系不完善难以保 证网络银行的规范运行：技术水平落后；信用征信体系尚未建立，缺乏严格 的信用制度保障；管理规则缺乏，管理体系不健全等。 网络银行风险管理要通过科学的方法来选择对网络银行运营所面临风险 的识别，实现风险监控与预警，进而根据不同的风险选择不同的防范和处理 方式、手段，最大限度地控制投入成本，保障网络银行整体安全性，从而使 网络银行能以最小的成本、最高的安全性来确保其正常规范运营。 笔者认为，对网络银行运营中存在的风险，我们应当从两个方面来进行 管理：一是从对网络银行运营中存在风险的防范和监控的视角，通过建立健 全网络银行风险的监控体系，实现对其运营中风险的动态监控、风险预警， 进而根据不同的风险的特性选择不同的方法，将银行的损失减少到最小。另 一方面从监管是角度来进行风险管理，通过银行自身和外部监管机构对网络 银行的市场准入、日常运作和市场退出进行监管，对网络银行的风险进行严 密的监控，从而实现预防、控制和管理风险。同时，我们应该为网络银行的 风险管理创造良好的外部环境，包括提高公众的风险意识、构建健全的法律 体系和技术安全标准的应用等方面，从而实现对网络银行运营中风险的有效 管理。 2 内容摘要 近年来，我国网络经济取得了长足的进步，网上银行业务也取得了可喜 的成绩，但是我国网上银行业务的发展相对于发达国家来说是比较晚的，许 多业务尚未开展或仅处于试行阶段，网络银行的虚拟性这个特点也给网络银 行带来了各种风险隐患，如操作风险、信誉风险、法律风险等在实践中， 风险监管已经成为各国进行网络银行监管的重要内容。为此，研究网络银行 的风险及对运营中风险的管理方法，对加快我国网络银行发展，提高我国网 络银行的竞争力，有着重要的现实意义。本文在遵循上述研究视角的情况下， 本文遵循以下的研究思路展开，并且全文分为五个部分： 第一部分是对网络银行基本的理论分析网络银行的出现的是对传统金 融理论的挑战，网络银行具有传统商业银行不同的特征，使其在具有广阔发 展前景和盈利空间的同时，也具有不同于传统商业银行不同的风险特性。与 传统银行业务相比，利用网络银行开展业务具有边际成本递减的特性，而收 益是随着业务的发展而增加的，从而网络银行具有规模经济的特征。网络银 行在业务方面也较传统银行更有竞争优势，同时在经营管理模式上也与传统 银行的经营管理模式存在诸多不同之处 第二部分是对网络银行风险的基本论述。网络银行在使人们享受网络技 术带来便捷的同时也使人们面临着巨大的风险。该部分首先对风险的定义和 产生的原因进行了论述，然后对网络银行的风险进行了定义。其次，对传统 商业银行经营下，面临的风险的外部性和风险的种类进行了说明，接着对网 络条件下对风险的放大效应进行了理论分析，即对货币乘数的放大。随后对 网络银行面临的操作风险和信誉风险进行了比较详细的说明。本部分在此基 础上分析了网络银行运营中风险管理的必要性，进而指出风险控制将是网络 银行成功与否的关键问题之一。 第三部分展开对网络银行运营中风险管理方法的探讨，在此章中从对风 险防范和监控的视角来展开网络银行的风险管理。首先对风险防范的目标作 出说明，进而在借鉴西方发达国家对网络银行风险管理成熟经验的基础上， 探索适合我国国情的风险管理措施。具体来说，主要包括：1 、风险防范的技 术安全措施，即主要通过应用最新的成熟的安全技术来加强网络银行技术安 全标准。2 、风险防范的管理措施，主要通过提高银行自身对风险的管理水平 来防范存在的风险，包括建立有效的风险评估和监控体系、防范技术外包的 3 网络银行运营中的风险管理 风险隐患、加强对网上资金交易风险控制和对信息披露的要求。3 、网络银行 风险的监控措施，通过对系统的测试和监视来发现网络银行运营中的异常状 况，从而采取相应的行动来化解风险。 第四部分将从监管的视角来研究网络银行运营中的风险管理。首先在明 确监管的动因和监管的目的后，对监管的理论依据进行了论述，包括监管的 制度选择并结合我国发展网络银行的实际情况指出对我国网络银行进行监 管存在的问题和难点，并在借鉴欧美发达国家监管的经验的基础上，探讨对 我国网络银行监管的对策研究。在对我国网络银行监管方式选择和监管内容 作出说明后，试探性的提出适合我国国情的对网络银行实施有效监管的措施。 第五部分是对全文的总结，包括对全文研究结论的总结和需在实践中作 进一步研究的说明。 4 关键词：网络银行网络银行风险风险防范风险监管 a b s t r a c t t h eb a n k i n gi n d u s t r ys t a r t e di nt h e1 7 t h 仪| n l ：u r y ，s i n c et h e nt h ei n d u s t r yh a s c o n t i n u e dt od e v e l o pa c c o m p a n i e db ya d v a n c e si ni n f o r m a t i o nt e c h n o l o g y t h e i n f o r m a t i o ne r ar e p r e s e n t e db yt h ei n t e m e ta r r i v e di nt h e1 9 9 0 s ，a l o n g 、i t ht h e p o p u l a r i z a t i o na n da p p l i c a t i o no fi n f o r m a t i o nt e c h n o l o g ya n dn e t w o r kt e c h n o l o g y t h eb u s i n e s ss c o p e ，t h eo p e r a t i o nm o d e ，t h em a n a g e m e n tc o n c e p ta n dt h e c o m p e t i t i o np a t t e r no ft h eb a n k i n gi n d u s t r yf o rm a n yy e a r sf o l l o w e da r cf a c i n ga l l u n p r e c e d e n t e dc h a l l e n g e h o w 啪b a n k ss u r v i v eu n d e rt h en e t w o r ke c o n o m y e n v i r o n m e n t , c h i n a sb a n k i n gi n d u s t r yi sf a c i n ga 粤恤t a s k i n t e r a c tb a n k i n gi s t h ep r o d u c to ft h ec o m b i n a t i o no ft e c h n o l o g i c a lp r o g r e s sa n dt h ef i n a n c i a li n d u s t r y ； i t se m e r g e n c eb r i n g st h et r a d i t i o n a lb a n k i n gas e r i e so fs y s t e mc h a n g e sa n d u n p r e c e d e n t e do p p o r t u n i t i e sf o rd e v e l o p m e n t , b u ta l s ob r i n g st h eb a n k i n gi n d u s t r y u n p r e c e d e n t e dn e g a t i v ei m p a c t , t h a ti s t h er i s ko fn e t w o r kb a n k a san e w f i n a n c i a lo p e r a t i o nm o d e ，t h en e wn e t w o r kb a t i ki nc h i n aw i l lp r o v i d eag o o d p l a t f o r mt of u r t h e rd e e p e nt h er e f o r mo ft h ef i n a n c i a ls y s t e ma n de n h a n c et h e c o r e c o m p e t i t i v e n e s so ft h eb a n k i n gs e c t o r n e t w o r kb a n k sa n dt r a d i t i o n a lc o m m e r c i a lb a n k sa r eo p e r a t e di nd i f f e r e n t r i s kc h a r a c t e r i s t i c s ；t h er i s ks u p e r v i s i o nm o d eo ft h et r a d i t i o n a lc o m m e r c i a lb a n ki s n o tt o t a l l ya p p l i c a b l et ob ec a r r i e do u ti nt h er i s km a n a g e m e n tw o r ko ft h en e t w o r k b a n k i n g c h i n a sn e t w o r kb a n k i n gi s i nt h ei n i t i a l s t a g e so fd e v e l o p m e n t , t h e r e l a t e dr i s km a n a g e m e n ts y s t e mi sa l s oi nt h ee x p l o r a t i o n , f a rf r o mp e r f e c t i o n a s ar e s u l t , w es h o u l ds e l e c tas c i e n t i f i cm e t h o dt oi d e n t i f yt h er i s kf a c e dw i t ht h e i n t e r n e tb a n k i n g , t oa c h i e v et h em a n a g e m e n tg o a lo fr i s km o n i t o r i n ga n de a r l y w a r n i n g a n dt h e na c c o r d i n gt ot h ed i f f e r e n tr i s lw ec a nc h o o s ed i f f e r e n tr i s k p r e v e n t i o na n dt r e a t m e n tm e a s u r e s ，t om a x i m a l l yc o n t r o lt h ei n p u tc o s t sa n d p r o t e c tt h es e c u r i t yo fi n t e r n e tb a n k i n ga saw h o l e o n l yi nt h i sw a y c a nw ee n s u r e t h en e t w o r kb a n k sw o r ka tm a x i m u ms e c u r i t yl e v e lw i t hm i n i m u mc o s t t h ea u t h o rb e l i e v e st h a tf o rt h cn e t w o r kb a n k s r i s ki no p e r a t i o n , w es h o u l d c o n d u c tm a n a g e m e n ti nt w ow a y s ：f i r s t , i nt h ep e r s p e c t i v eo fs u p e r v i s i n ga n d p r e v e n t i n gn e t w o r kb a n k s r i s ki no p e r a t i o n , t h r o u g ht h ee s t a b l i s h m e n to fas o u n d n e t w o r kb a n k s r i s kc o n t r o l l i n gs y s t e m ，t or e a c ht h eg o a lo fd y n a m i cc o n t r o la n d e a r l yw a m i n g , t h a tt h eb a n k sl o s s e sw o u l db er e d u c e dt oam i n i m u m o nt h e o t h e rh a n d ，f r o mar e g u l a t o r yp o i n to fv i e wt oc a r r yo u tr i s km a n a g e m e n t , t h r o u g h b a n ki t so w na n de x t e r n a lr e g u l a t o r st of i r m l ys u p e r v i s em a r k e ta c c e s s ，d a y - t o - d a y o p e r a t i o na n dm a r k e te x i to fn e t w o r kb a n k i n gi no r d e rt oa c h i e v et h et a s ko f p r e v e n t i n g , c o n t r o l l i n ga n dm a n a g i n gr i s k a tt h es a m et i m e ，w es h o u l dc r e a t ea f a v o r a b l ee x t e r n a le n v i r o n m e n tf o rt h en e t w o r kb a n k s r i s km a n a g e m e n t , i n c l u d i n g r a i s i n gp u b l i c sa w a r e n e s so ft h er i 咄b u i l d i n gas o u n dl e g a ls y s t e ma n dt h e a p p l i c a t i o no ft e c h n o l o g ys a f e 哆s t a n d a r d si ns u c ha r 默l s o n l yb yt h i sw a y c a nw e c o n d u c tt h ee f f e c t i v eo p e r a t i n gr i s km a n a g e m e n to ft h en e t w o r kb a n k s k e y w o r d s ：i n t e r n e tb a n k i n g ：r i s ko fn e t w o r kb a n k i n g ：r i s kp r e v e n t i o n ： r i s ks u p e r v i s i o n 2 西南财经大学 学位论文原创性及知识产权声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下， 独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外， 本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对 本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标 明。因本学位论文引起的法律结果完全由本人承担。 本学位论文成果归西南财经大学所有。 特此声明 学位申请人：镰、旁 冰昭年l 月( 占日 1 导论 i i 选题背景 1 导论 银行业自1 7 世纪以来，伴随着信息技术的进步不断向前发展进入9 0 年代，互联网技术的迅速发展，根本地改变了信息传播的方式，传统的信息 矩阵传播方式被网络式、分布式的传播方式取代，银行业也走上了新的制度 变迁道路，进入了网络银行时代。 自从世界第一家网络银行美国安全第一网络银行( s n m ) 于1 9 9 5 年1 0 月在j n t e m c t 上开业以来( s 阶m 的银行业务部分已经被加拿大皇家银 行以二千万美元收购，目前该公司以先进的网络银行技术为其主要业务) ，许 多国家和地区的银行纷纷上网，国际金融界掀起了一股网络银行风潮。迄今 为止，欧美等发达国家的网络银行业务经过2 0 多年的发展，在网络银行发展 和风险管理方面积累了丰富的经验。自中国银行1 9 9 6 年2 月在互联网上建立 了w e b 站点以来，国内网络银行的发展势头相当迅猛，并表现出了强大的后 发优势。但对比发达国家和地区，我国的网络银行尚处在网络金融发展的初 级阶段，技术比较落后，对网络银行的风险管理和控制水平还处于较低的阶 段。 本文通过对对网络银行的分析，通过与传统商业银行的比较，对网络银 行运营中存在的风险进行分析。针对网络银行存在的风险，在借鉴西方发达 国家网络银行风险管理方法的基础上，根据网络银行的特性，探讨网络银行 在运营过程中对存在风险的管理方法，并且分别从风险防范与监控和对网络 银行风险进行监管的角度来探讨网络银行风险管理的方法。 1 2 研究内容和方法 本文以我国网络银行运营中存在的风险为切入点，并且通过与传统商业 银行的比较分析，在借鉴西方发达国家对网络银行风险管理的经验的基础上， 网络银行运营中的风险管理 结合我国国情，探讨适合我国网络银行发展状况的风险管理的方法。 本文遵循以下的思路开展研究： 第一部分：网络银行的基本理论。通过对网络银行的特征的分析和与传 统商业银行的比较，得出网络银行较传统银行的优势所在。 第二部分：网络银行风险的基本分析包括对传统银行和网络银行所面 临风险的分析和网络条件下对风险的放大效应，比较完整的描述网络银行运 营中存在的风险及其风险管理的重要性。 第三部分：网络银行风险防范与监控本章首先对风险防范的目标和西 方主要发达国家风险控制的实践进行论述，然后结合我国实践，对网络银行 的风险防范的技术安全措施、管理措施和对网络银行风险监控的角度来对网 络银行运营中存在的风险进行管理。 第四部分：网络银行风险的监管。在本章中，对网络银行监管的目的、 理论依据、监管制度选择和我国监管中存在的难点进行了论述，并且在借鉴 西方发达国家对网络银行监管措施的基础上，提出我国网络银行风险监管的 对策和措施。 第五部分：结论。 1 3 研究目的 网络银行是2 0 世纪金融领域出现的最具影响力的创新之一，它在银行业 中导致了一场前所未有的管理模式与经营理念的变革，促进了银行组织机构 与服务的创新。而我国网络银行业务的发展时间短，而且在安全、技术、管 理、人才等诸多方面潜在的问题很多。目前国内关于网络银行的研究主要集 中在网络银行业务种类与相关银行业务的应用安全上，本文在全面探讨网络 银行的理论基础的同时，结合笔者本科所学计算机理论，力图从多层次、多 角度探讨网络银行的风险问题，并探讨适合我国的国情的网络银行运营中的 风险管理方法。 2 1 导论 1 4 本文的主要创新点 网络银行作为金融创新的重要产品，其方便、高效、快捷得到银行、客 户双方的肯定，但作为银行业务的又一渠道，接踵而来的是基于该渠道所隐 含的风险。纵观当前国际金融界可以发现，现代商业银行的竞争己从单纯追 求利润增长转变成更为强调风险管理水平和盈利能力，风险管理是商业银行 发展战略的重要组成部分。文章充分借鉴了国外在网络银行发展过程中积累 起来的经验，结合中国在网络银行风险管理的现状，针对其本身固有的难点 和特点，建设性地提出适合我国的国情的对网络银行运营中风险的管理方法。 网络银行运营中的风险管理 2 网络银行的基本理论 2 1 网络银行的含义及其特征 2 1 1 网络银行的定义 1 9 9 5 年，美国诞生世界上第一家网络银行一一安全第一网络银行 ( s e c u r i t yf i r s tn e t w o r kb a n k ，s f n b ) 以来，网络银行以其方便、快捷的优 势对有三百年历史的传统银行组织模式产生了前所未有的冲击，计算机和网 络技术不再只是辅助银行管理的手段，银行可以凭借开放性和全球连通的互 联网络为客户提供低成本、高效率运作的金融服务，使客户能够在任何时候、 任何地点、以任何方式享受金融服务。 网络银行，又称网上银行、在线银行，由于发展迅速，其行业标准、发 展模式都在不断演化中，国际银行业对网络银行尚无统一的、规范的定义。 美联储( f c d e r a lr e s e r v e ) ：网络银行是指以互联网作为产品、服务、信 息的销售渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行。 英国金融服务局( f i n a n c i a ls e r v i c e sa u t h o r i t y ) ：网络银行是指通过网络 设备和其他电子手段为客户提供产品和服务的银行。 香港金融管理局( f i n a n c i a lm a n a g e m e n ta u t h o r i t y ) ：网络银行是指主要通 过国际互联网络或其他电子传送渠道来提供银行服务的公司，不包括把国际 互联网或其他电子手段作为替代性渠道为客户提供产品和服务的现有持牌银 行。 巴塞尔委员会：网络银行是电子银行的一种，电子银行是指通过电子渠 道提供零售和小额的银行产品或服务，这些产品和服务包括：存款、贷款、 4 2 网络银行的基本理论 帐户管理、金融顾问、电子账单支付，以及其他一些类似电子货币等电子支 付产品和服务。 根据中国银行业监督管理委员会2 0 0 6 年1 月2 6 日公布的电子银行业 务管理办法，电子银行业务，是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会 开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建 立的专用网络，向客户提供的银行服务，包括网上银行业务、电话银行业务、 手机银行业务等。 从不同的定义来看，主要区别在于对网络银行外延大小的认定的不同， 但总的来看都包括了网络银行的电子虚拟服务方式、运行环境开放、模糊的 业务时空界限、真实的银行业务等基本属性基于以上定义，笔者认为，网 络银行其实是以现有的传统银行业务为基础，利用网络技术为客户提供安全、 便捷的金融服务的银行金融机构，其本质是银行业向其客户提供金融服务的 一种新手段。 2 1 2 网络银行的特征 ( 1 ) 以网络为基础提供金融服务，实现了交易、业务和办公无纸化以及 支付系统和转账结算电子化 网络银行与传统银行最大的不同就在于它是虚拟化的金融服务机构，而 传统的商业银行是实实在在的，拥有自己的办公地点和众多的分支机构。从 计算机技术开始应用于银行业以来，银行业就不断运用电子化手段来改善支 付和结算系统，国际互联网的出现将加速这一电子化发展趋势，网络技术的 运用将使银行能够为客户提供越来越多、越来越方便、越来越廉价的交易支 付工具，及时、准确、快捷、方便、安全地进行批量资金的转入和转出。 ( 2 ) 网络银行的产品与服务销售具有边际收益递增的特征，其应用可使 商业银行降低成本、增加收益和增强竞争力 由于网络银行的业务由计算机自动处理，1 笔业务与1 0 0 0 0 笔业务的处理 成本相差无几，在达到一定的经营规模后，边际交易成本单调递减。这种特 征使网络银行具有很大的潜在盈利空间。同时网络银行采用开放技术和软件， 极大地降低了开发维护费用和人事办公场所费用。而据相关资料显示，网络 5 网络银行运营中的风险管理 银行服务费用最低，比普通营业网点费用低1 0 0 倍左右( 见表2 - 1 ) 网络银 行的应用还可以使商业银行降低开办分支机构的成本。长期以来，传统银行 的扩张以新建营业网点和增添人手为主。在网络时代，银行可以通过国际互 联网便捷地设立虚拟的营业网点，通过发展网络用户来实现银行的扩展，无 需增加机构来为客户服务对中小银行来说，发展网络银行，可有效地化解 营业网点偏少的缺点 表2 - 1 不同机构给出的不同分销金融业务单位成本的比较单位：美元 弋 美国商务部册腿电 英国艾伦米尔其他机构 信数据集团顿国际管理顾 调查机构问公司 分行1 0 7 1 0 7 1 鸺1 2 5 邮件o 7 3 电话0 5 2 0 5 2 o 5 40 4 0 自动取款机( j 跏) 0 2 7o 2 7o 8 0 个人电脑银行0 0 1 5o 1 0 网络银行0 0 1 0 0 10 1 3o 0 1 资料来源：李德：。国际网络银行的发展与监管”，金融参考 2 0 0 1 年第6 期，第2 0 页 ( 3 ) 网络银行的应用可使商业银行摆脱时空限制 在提高金融服务质量方面，网络银行能够突破时间和空间的限制，促进 虚拟化金融市场的形成和发展，从而打破时空限制。理论上讲，只要是网络 和通信能够到达的地方，都可以成为网络银行的市场范围。网络银行将能够 提供“3 a 一式的服务，即任何时间( a n y t i m e ) 、任何地方( a n y w h e r e ) 和任 何方式( a n y h o w ) 。客户可以坐在家中、办公室或远在异地享受网络银行的 在线服务。对客户来说，网络银行可谓是“不关门的银行刀：客户可以享受每 天2 4 小时的不间断服务，而不必顾虑银行何时下班。传统银行在开拓业务时 往往是投入巨资且客户又局限于固定的区域，而网络银行的发展则打破了这 种局限。 ( 4 ) 数字化产品设计，使网络银行的业务具有较强的扩展性 6 2 网络银行的基本理论 网络银行凭借其设备、技术、信息等方面的优势，经营多样化的数字产 品已经成为一种趋势。对于传统银行，经营一般商品的零售业务是不经济的， 但对于网络银行，开设网上商店、进行网上拍卖、利用网站的影响力开展广 告发布业务等，都已成为有利可图的项目。其数字化的产品设计使网络银行 在产品的交叉销售和金融服务创新以向客户提供个性化服务方面较传统银行 具有显著优势。网络时代，银行可以利用国际互联网的交互性，低成本地回 答客户的疑问，从而顺利地实现分销。而且，利用国际互联网交互性的特点， 银行可以在整合各类产品交叉销售的基础上，进行金融创新，为客户提供量 身定制的个性化的金融服务，个性化的金融服务将成为网络银行盈利的重要 保证。 ( 5 ) 网络银行的发展依赖于网络信息安全技术的进步 信息技术的发展不仅促进了网络银行等金融创新的涌现，而且信息技术 的进一步发展又决定着网络银行的发展前景如何通俗地讲，网络银行是银 行在国际互联网上开设的虚拟银行柜台。客户通过计算机在网上登录银行站 点，就可以获得银行提供的金融服务。银行和客户是通过国际互联网相联系 的，双方并未见面，因此存在着相互确认身份的问题；金融交易信息在国际 互联网上传输，必需保护其机密性和完整性；网上交易也不能像传统柜台操 作那样通过客户“签字一来完成支付指令的确认和不可否认；客户对网络银 行服务的安全性、隐私保护等存有疑虑。所有这些，都必须依赖技术手段( 比 如加密、数字认证、数字签名等) 来提供支持。因此，网络银行是区别于传 统实体环境的全新银行服务模式和运行模式，其发展要依靠信息技术的进步。 2 2 网络银行与传统银行的比较分析 2 2 1 网络银行与传统商业银行成本收益比较分析 网络银行是直接通过互联网为客户提供金融服务的，所以相比传统商业 银行可以节省巨额的场地租金、室内装潢、照明及水电费用等。而且网络银 行只需雇佣少量的人员，从而大大降低了人工成本。网络银行是一个开放的 7 网络银行运营中的风险管理 体系，其客户端采用的是公共浏览器软件，而客户使用的也是公共的i n t e r n e t 网络资源，这样银行避免了建立专用客户网络说带来的成本及维护费用。传 统银行的客户交易成本随距离的增加而增加，而网络银行的交易费用与物理 地址具有非相关性网络银行的业务实行实时自动化处理，这保证了金融数 据的生成与传递不受人工操作误差的干扰，速度快、精度高，同时大大降低 了单笔业务的营运费用。因为网络银行的业务由计算机自动处理，一笔业务 与一万笔业务处理成本相差无几。在达到一定的经营规模后，边际交易成本 单调递减。网路银行的这种特征具有很大的潜在盈利空间。 网络银行日前虽然规模较小，赢利能力也较弱，但是随着网络银行的营 销力度的较大，整个社会网络环境的改善，社会信誉的提高，上网人数的增 多和人们观念的改变，网络银行的交易量必将大幅度地提高，网络银行的收 益也大大增加，同时随着社会的发展，网络银行的交易品种也会越来越多， 越会吸引更多的人上网交易，这样就会形成良性循环，促进网络银行更快地 发展。而且随着网上交易量的增加，由于网络银行的硬件软件投入是既定的， 它的成本并不随着交易量的上升而上升，因此它的收益是与交易量同比率上 升的，网络银行呈现出规模经济的特征。 2 2 2 规模经济特征与网络银行的低成本运营 从网络银行的成本收益分析来看，目前网络银行的盈利能力不及传统银 行，但并不能断定我们应该停止发展网络银行。从发展的角度分析，我们可 以看到，网络银行的成本一旦投入是既定的，并不随着业务的发展而相应增 加，而网络银行收益随着使用人数的增加，交易量的上升，它的收益是随着 业务的发展而增加的，因此网络银行具有规模经济的特征。 网络银行规模经济是指网络银行初始投资高昂，而增加一次服务边际成 本很低，从而随着网络银行业务增加，平均成本则不断下降。它表现为边际 成本不断下降，边际收益不断上升。 金融机构投资建立金融网络将会导致其总成本的增加，这个过程表现为 图2 1 中总成本曲线是不断上升的。然而，随着银行各种网上业务品种的增 加，各种金融服务与消费者分享银行规模之间呈弱相关或近似无关的关系， 8 2 网络银行的基本理论 使金融机构提供的各种金融服务产品的平均成本不断下降。 l 总成本i il 厂 j。固 i 平均成本 图2 - 1 2 2 3 网络银行与传统商业银行业务比较分析 网络银行借助网络这个载体，在传统银行业务的基础上进行创新，其业 务种类繁多，且人性化设计，充分体现“以客户为中心一。网上银行能突破传 统银行的局限，提供一揽子高附加值的综合金融服务。网上银行不仅对传统 银行的存款、现金管理、资金结算、投资等零售业务及部分批发银行业务构 成竞争性威胁，而且在咨询信息、综合金融服务及个性化金融服务方面带来 严峻挑战。两者在业务方面存在以下不同： ( 1 ) 网络银行与传统商业银行开展业务的前提不同，网络银行需要的是 技术支撑条件。对网络银行来说，除了银行已有的内部计算机及其网络基础 以外，还应建立供客户访问的信息服务器，并采取严密的安全控制措施。 9 网络银行运营中的风险管理 ( 2 ) 网络银行与传统商业银行开展业务的方式不同。传统商业银行主要 通过分支机构、营业网点开展业务，而且必须在相应的营业网点配备相应的 业务人员，同时客户也必须亲自到网点办理相关的银行业务。这一点上，网 络银行与传统商业银行截然不同，体现在能给客户提供一种全新的服务手段， 即：“3 a 一服务方式，网络银行客户可以随时随地办理存款、转账、支付等一 系列银行业务。 ( 3 ) 网络银行与传统商业银行的业务拓展模式不同。后者的业务拓展主 要靠增设分支机构来实现，而客户只限于固定的地域而网络银行凭借互联 网和数字化的产品设计，使网络银行的业务具有较强的扩展性。 ( 4 ) 由于网络银行是通过互联网这一交易平台对客户提供业务服务，其 服务因此具有更加标准化和程序化的特点，与传统的商业银行相比，网络银 行能提供更加综合、全面和个性化的业务服务 ( 5 ) 网络银行是促进银行业务创新的催化剂，为业务创新开拓了跟广阔 的空间。首先，网络银行对传统银行来说本身就是一种技术推动下的创新。 同时，随着网络技术的不断发展，使得银行开发新的金融产品或服务项目有 了基础，为传统商业银行的业务创新开拓了更广阔的空间。 ( 6 ) 传统银行业务的范围比较清晰，网络银行的业务范围正处于高速扩 展之中，具有模糊不清的特点。传统银行的业务分类对网络银行不再完全适 用，除传统银行业务以外，网络银行一般还提供一些新的业务，如公共信息 服务、投资理财服务和综合经营服务等。 ( 7 ) 在网络银行时代，商业银行的信息既是为客户带来盈利的重要资源， 同时也是商业银行自身盈利的重要来源。 2 2 。4 网络银行与传统商业银行组织管理模式比较 网上银行作为创新金融服务方式，其对金融工具、运作方式、技术手段 及人才要求都是全新的，与传统商业银行的一系列组织管理模式、内部管理 及自我风险约束制度以及银行体系的运行机制存在不同。 ( 1 ) 网络银行使商业银行获得经济利益的模式发生根本改变。传统银行 的发展动力来自获取资金利差的盈利，这种盈利模式将随着网络银行的出现 1 0 2 网络银行的基本理论 而发生根本改变，网络银行将为商业银行通过信息服务拓展盈利机会提供一 条重要的营业渠道。网络银行服务的差异主要体现在营销观念和营销方法， 以及为客户提供的各种理财咨询技能上，其整体实力将主要体现在前台业务 受理和后台数据处理的集成化能力上。 ( 2 ) 网络银行使商业银行的经营理念从以物为中心转向以人为中心传 统的经营理念注重地理位置、资产数量、分行和营业点的数量，传统银行获 得经济利益的基本途径是不断追加投资多设网点，从而获得服务的规模经济 效益。网络银行改变了这一基本的扩展模式，网络银行的经营理念在于如何 获取信息并最好的利用这些信息为客户提供多角度、全方位的金融服务，有 利于体现。银行服务以人为本一的金融服务宗旨。网络银行带来的经营理念 的改变，将为传统商业银行创造出新的竞争优势 ( 3 ) 网络银行无可比拟的成本优势使其能最大限度地满足客户的需求。 一般地，银行客户主要需要五类金融服务产品，即交易、信贷、投资、保险 和财务计划。传统银行通常只能同时满足一至两项，而网络银行则可以同时 向客户提供这五类金融服务，强化了网络银行竞争优势中的差异性基础，提 高了客户对商业银行的信心和其对服务质量的信任。成本的降低使网络银行 有足够的实力向顾客让利，在回报储户方面具有得天独厚的优势。 ( 4 ) 网络银行在经营管理模式上不同于传统商业银行 第一、网络银行与传统商业银行的经营管理理念不同。传统商业银行信 奉资产管理理论，在经营管理中力求做到资产和负债在规模和结构上的相对 平衡，并实时调整。但网络银行在经营管理模式上将不同于传统商业银行， 虽然资产负债管理仍是网络银行管理的一个重要方面，但其重要性已大大下 降，网络银行在解决流动性、安全性和营利性问题方面，已与传统银行明显 不同，如下表所示： 表2 3传统银行与网络银行的经营特点 、 传统银行网络银行 流动性 资产管理 利用信息反映敏捷，交易速度快等优势大 量发展新型金融工具 1 1 网络银行运营中的风险管理 安全性缺口管理 提高客户对网络交易的信心；保证支付清 算系统的畅通安全 营利性负债管理 增加客户规模；开展个性化服务 数据来源：伍军、齐亚莉：网络银行与传统银行比较研究 ，载 财经论丛) ，2 0 0 4 ( 3 ) 第二、网络银行与传统商业银行的经营管理重点不同。由于网络银行技 术的复杂性、信息的多样性和竞争压力加大等原因，网络银行经营管理更注 重以下三个方面；综合配套管理。网络银行各个部门、各个环节以及资金 收、转、支的确认、有效时间戳等方面的综合配套安捧十分重要，成为经营 网络银行首先必须考虑的问题。技术标准管理。出于安全、高效的目的， 数据传输、加密、认定以及与其他网络链接等的技术协议标准，需要在说明、 监制、升级更新、源代码修改权限以及保管等方面进行统一安排和管理。 规模化经营。传统银行资产与负债的随时匹配与均衡是其经营管理的重点， 也是在保持流动性和安全性条件下，增加营利性的前提。网络银行中资产负 债匹配的重要性已让位于客户规模，只有客户规模达到一定水平，网络银行 才能盈利。 第三、产品中心和客户中心。传统商业银行体现的是。以量胜出一的“产 品中心主义一，其标志是通过机构和网点的扩张，思想规模经济，为客户提供 批量化和标准化的金融服务网络银行打破了传统的批量化和标准化的服务 方式，从客户需求出发，充分体现“以质胜出一的“客户中心主义一网络银 行将客户细分为不同的类型，成立不同的客户服务中心，对客户提供。一对 一一的全称服务。也就是说，客户的储蓄存款、贷款、投资和其他金融服务 完全由一个部门负责。 第四、网络银行与传统商业银行的竞争模式不同。2 1 世纪的金融战场不 在传统的街头，而是在网络虚拟空间的世界中，参战者也不仅限于银行业， 而是广泛的金融服务业。网上金融服务公司如雨后春笋般涌现，包括虚拟银 行、网上外资银行及无银行牌照的贷款机构、网上证券经纪、金融服务入门 网站、服务整合商、系统供应商、电子付费系统营运商、网上金融商场等。 第五、网络银行与传统商业银行的经营评价不同。衡量传统银行经营好 坏的一个有效指标是市场占有份额。传统银行竞争的结果往往是市场份额的 1 2 2 网络银行的基本理论 转移，其客户结构基本不会改变。由于这些客户在收集银行信息、转移个人 业务过程中，需要话费较高的费用，因而，在某种程度上体现出了忠诚度和 信任度的某种惯性。网络银行竞争的结果，一方面是市场份额的转移，另一 方面是客户惯性的下降，网络银行可能迅速获得客户，也有可能迅速失去客 户因此，对网络银行来说，客户结构成为另一个重要的衡量指标。 ( 5 ) 网络银行使商业银行的人力资源管理战略和技能培训发生改变 人才培养和培训的方向从基于单纯的业务技能培训，转变为基于综合商 业服务理念和全面服务素质的培训。网络银行需要大量的复合型人才，他们 熟悉银行业务的各种规范和作业流程，又能熟练掌握和应用信息技术。 ( 6 ) 网络银行更加注重客户关系的再造 由于网络的开放性，网络银行之间的竞争是一种以顾客为焦点的竞争形 态，网络时代的目标市场、顾客服务、服务种类与以前会有很大的差异，如 何克服这些差异与顾客建立亲密的关系、分析顾客需求、创造顾客需求等， 都是网络银行最关心的议题。因此，如何与散步在全球各地的顾客群保持紧 密的关系并能掌握顾客的特性，再经过对企业形象的塑造，建立顾客对于虚 拟金融企业与网络银行的信任感，是网络银行经营成功的关键。 1 3 两络银行运营中的风险管理 3 网络银行风险的基本分析 3 1 风险的基本分析 3 1 1 风险及风险的产生 关于风险，有广义和狭义两种定义。 广义风险是指预期事物的不确定性，。是未来结果发生的任何变化一通 常有两种情况：一是预期不确定性可能带来意外收益，即风险收益；二是预 期不确定性可能带来意外损失，风险损失或风险成本。 狭义的风险定义中，最常见的说法认为风险就是发生损失的可能性；或 潜在损失的变化范围与变化幅度；更通俗地说，风险就是一个事件产生人们 所不希望的后果的可能性。在学术界，人们是这样定义狭义的风险的：美国