（金融学专业论文）论保险合同解释的法理.pdf

内容摘要 虽然保险引入中国的时间尚不足两百年，但是，在中国已经获得 了巨大的发展，尤其改革开放后，保险业更是以惊人的速度向前迈进， 不论在保险公司的数量和规模上、保险从业人员数量上、保险险种上 都比建国初期增长了何止几十倍，而且在各家保险公司的共同努力 下，社会公众的保险意识也有了很大提高，这又将对保险业的长远发 展起到良好的推动作用。 但是，在保费收入增加、险种、投保人增加的同时，针对保险合 同的纠纷或诉讼屡屡见诸于报端，严重影响到保险公司的企业形象， 也在一定程度上加重了社会公众投保的顾虑，影响了投保人的投保积 极性和对保险公司的信赖。这些现象如果任之发展下去，将对中国保 险业的可持续发展带来负面影响，甚至会阻碍保险业的前进步伐。 目前针对保险合同的纠纷主要源于以下几个方面的原因： 其一，当前保险从业人员的业务素质普遍不高。许多保险代理人 为了拉保单，蓄意隐瞒保险合同文本中保险人的免责条款，或对保险 合同的一些条款胡乱解释，误导投保人，造成投保人按对自己有利的 方式来理解保险合同。等到出险索赔时，才发现原非如此，进而引发 纠纷。当然，也有的保险代理人自身对保险合同就知之不详，也就难 以在签单时给投保人一个清楚的说明。 其二，投保人多是非保险专业人士，对保险合同的条款、术语仅 仅就自己的理解而赋予其含义。更有些投保人对保险一词存在相当片 面的理解，认为买保险就是为了出事故时索赔，对保险人提出的合理 的免责条款、限制责任条款毫不理会，一旦出险，就索赔；一遇到保 险人根据免责条款或限制责任条款不予赔付时，就诉诸于法庭。多数 投保人对保险公司的理赔程序也缺乏了解，出险后未能及时报案，以 至错过了理赔期而被拒赔，进而也引发诉讼纠纷。 其三，司法人员中( 包括律师、法官等) 对合同法研究甚多，而 对保险法，尤其是保险合同法这一部分缺乏深入研究，造成判案时单 魏依据合麓法的一些方法来瓣保险合同进行解释，爨现凭主观意志判 案的情况。这不但不能解决保险合同纠纷，反而会加深投保人对僚险 合两的错误理解，影响至l 社会公众的保险意识。 由此本文作者切实感受到我国有从法理的角度阐述保险合同解释 的必要悭和紧迫性，戳此选择该题潜进行探讨，以鬻从理论上和实黢 上有助于解决保险合同解释中出现的问题，给保险人个有益的启 示。同时，也深感我阕的保险业只有不断提高服务质鬣水平，不断加 强对从业人员嬲业务培训和法律培训，进步提高代理入的业务素质 和法律素养，才能降低有关保险合同的纠纷率，赢得熨多的客户，也 才戆在与努资保险公蠲戆激烈竞争中站稳脚跟，从西接动我潮保险她 的健康发展。 本文分为六个部分。 第部分“保险合同解释概述”主要阐述了保险合同解释的必要 饿和紧邋往，从法理静焦度给密保险合同解释的含义，霹保险合图解 释主要趣指法院或仲裁机关为明确当事人在保险合同中的权利和义 务，依法对保险合同文本中所用词语的含义及楣关资秘所徽瀚有法律 效力麴阙释。 第二部分“保险合同解释的法理”介绍了保险合同解释的演交历 程，保险合月解释是事实阉题还是法律润题? 农结合两大法系关予合 同解释性质观点的基础上，给出保险合同解释的法律性质以及保险合 隧解释与法律解释的关系。 第三部分“保险合同解释的对象”。对保险合同进行解释的关键 在子解释静对象是盼么? 两大法系关子会围勰释对象务有萁主张，毽 也不乏捆同的观点；文章接下来介绍了法学界关于保险合同解释对象 的两种主张：意思主义派和表示主义派的不露躐点。最后绘密保险合 网解释的对象麴含义：保险合同解释的对象是签约当臻人的外在意思 表示即保险合同文本。 第躁部分“保险合同解释的原则”。该部分是本竞的重点，从合 同解释原则的发展开始，引出保险合同解释的原则。翁先阐述的怒有 关合同解释的一些基本原则，如文义解释原则、一l 下文解释原则、习 惯解释原则、目的解释原则、公平解释原则、诚实信用解释原则等； 在此基础上对各种解释藤爱| j 之间的相互佐证、配合加以阐述。由予保 险合同虽然属于合同的种，但是它还有其自身的特殊解释原则，对 挽也主要虢一些有关格式合麓察兔责条款的解释甄剡进行了阐透。 第五部分“保险合同解释原则的具体适用”。该部分从几个法院 的判倒寒阕述保险含民解释覆则在实黢中懿应鼹。首先谈到酶是沃尔 佛及里默起诉摩溅保险公司一案，该案中格林尼大法官援弓f 疑义利益 原则判决原告投保人沃尔佛及里默公司胜诉；其次，汤普森起诉公平 火灾保险公司一寨中克兰澄大法宙应用文义解释原则和习惯解释原则 判决投保人胜诉；第三个案例是肯尼迪诉史密斯及安斯瓦保险公司一 寨；法宙按照公平和诚实信用骧烫| j 来解释投保入在投保游做出的陈 述，指出投保人所作的“自生下采从未饮过酒”陈述为实，判决保险 入赔纣投曝入投傈层酶饮溪季亍为逡成静损失。最嚣一个案铡是国恣约 新华农场诉平安保险公司一案，投保人新华农场错误理解保险合同， 摄绝承攫会恩义务，法院翔决平安保险公镯获胜。 第六部分“对我国目前保险合同解释制度的思考”给出了一些建 议。文章先从我阑保险合同解释的现状谈起，指出在立法方隧、司法 实践方面、保险合同当事入方面存在豹阍艨，再引出对构建我国保险 合同解释制度的思考，提比从完善保险合同内容、加强立法工作、提 离徐险合同解释承平等凡个方面采浚交蓦翦这释弱蓠。 论文采用了规范分析与实证描述相结合的分析方法，从介绍和研 究我国保险舍园髂释敢现状入手，在诺篓嚣方关予会圈鹪释嚣保险食 间解释的理论和窳践的同时，吸收了国内、国外的有关专家学者的最 耨礤究成果，使之既网我溷保险鼗的发展糨一致，又具有一定的前瞻 槛，以期本文对我国保险业的发展能有所助益。 a b s t r a c t a l t h o u 馥i n s u r a n c ee n t e r i n gc h i n ah a sy e t n o tb e e nf o rt w oh u n d r e d y e a r s ，i th a sg o th u g ed e v e l o p m e n t a ta s u r p r i s i n gr a t e ，e v e na f t e rt h ep o l i c y o fr e f o r m a t i o na n do p e n i n g ，i nt h en u m b e ro fi n s u r a n c ec o m p a n y , e m p l o y e e ，a n dt y p e so fi n s u r a n c e ，e t c i t i si m p o r t a n tt h a tt h ec h i n e s e p e o p l ea r ei m p r o v i n g t h e i ri n s u r a n c ec o n s c i o u sw i t ha l li n s u r e r s b e s te f f o r t + s oi tw i l lb r i n gaf a v o r a b l ea c t i o no ni n s u r a n c ei n d u s t r y sp r o g r e s s w h e r e a s ，a l o n gw i t ht h ep r e m i u mi n c o m ea n df l e s hp o l i c yr a t i o i n c r e a s i n g , t a n g l e so rl a w s u i t ，a i m i n ga tt h ep o l i c y , a p p e a ro nt vo ro n n e w s p a p e rr e p e a t e d l y a l l t h e s em a t t e r s h a v e i m p a i r e ds e v e r e l y t h e i n s u r e r s v i s u a l i z a t i o n ，t oac e r t a i ne x t e n t ，a l s oa g g r a v a t e dt h ep u b l i c s w o r r ya b o u ti n s u r a n c e ，l o w e r e dt h ep e o p l e se n t h u s i a s mo nb u y i n gp o l i c y a n dt r u s to ni n s u r e r si ft h e s ep h e n o m e n o na l l o w e dt oe v o l v e ，t h e yw i l l b r i n gn e g a t i v ei n f l u e n c eo nc h i n e s ei n s u r a n c ei n d u s t r y , e v e nw i l lh i n d e r t h ep r o g r e s so f i n s u r a n c e n o ww h a tr e s u l t si nl a w s u i to rt a n g l e so ni n s u r a n c ep o l i c y ? t h i s d i s s e r t a t i o ng i v e ss o m er e a s o n sa sf o l l o w i n g ，f o rb r i n g i n gp o l i c yt a n g l e s a n dl a w s u i t ： f i r s t l y , m a n yi n s u r a n c ea g e n t sh i d et h ee x e m p tc l a u s ea b o u ti n s u r e r f o ru n d e r w r i t i n gp o l i c yo np u r p o s e ，o rm i s l e a dt h ei n s u r e du n d e r s t a n d i n g t h ei t e m so fp o l i c y , r e s u l t i n g i nt h ei n s u r e d g e t t i n g af a v o r a b l e c o m p r e h e n s i o na b o u tt h ei t e m sf o rh i m s e l f w h e nt h ed a m a g eo c c u r s ，t h e i n s u r e rw i l ln o tc o m p e n s a t e ，n o wt h ei n s u r e df i n d sh e j h a saw r o n gm e a n i n g o ft h ep o l i c y , s oh ef e e l sh ei sm i s g u i d e db yt h ea g e n t 。b e c a u s et h ea g e n t b e l o n g st ot h ei n s u r e r , t h ei n s u r e dm a y d e c i d et os u et h ei n s u r e rf o rg i v i n ga w r o n gi n f o r m a t i o n o fc o u r s e ，s o m ea g e n t sh a v e l i t t l ek n o w l e d g eo n i n s u r a n c el a wa n dc l a u s e si nt h ep o l i c y ，n a t u r a l l y , t h e yc a n n o tg i v eac l e a r e x p l a n a t i o nt ot h ei n s u r e d s e c o n d l y ，f o rt h ep o l i c y h o l d e r sa r en o ts p e c i a l i s t s ，t h e yh a v ef e w k n o w h o wo ni n s u r a n c ep o l i c yc l a u s e s ，o rt e r m s t h e yp u tt h e s ec l a u s e so r t e r m so n l yo nt h e i ro w nc o m p r e h e n s i o n e v e ns o m ei n s u r e dc o n s i d e r i n s u r a n c ec o v e r i n ge v e r yr i s k ，o n c et h ed a m a g eo c c u r r e d ，t h ei n s u r e rw o u l d c o m p e n s a t et h e i rl o s s i ft h e i r c o u n t e r c l a i mm e e t sr e f u s e d ，t h e yw i l l r e s o r tt ol a w - c o u r t t h i r d l y , j u s t i c e sp a ym o r ea t t e n t i o nt oc o n t r a c tl a w a sf o ri n s u r a n c e c o n t r a c t s ，t h e yl a c kd e e pr e s e a r c h ，r e s u l t i n gi n t e r p r e t i n gp o l i c yr e c k l e s s l y , o ro nt h e i ro w nw i l lt om a k ead e c i s i o n m lt h e s ew i l ld r i v ep o l i c y - h o l d e r s o rt h ec o m m o np e o p l et om i s u n d e r s t a n dt h ei n s u r a n c ea n dp o l i c y t h ea u t h o ro ft h i sd i s s e r t a t i o nf e e l st h en e e da n dt h eu r g e n tt oi n t e r p r e t i n s u r a n c ec o n t r a c tf r o ml a wt h e o r e t i c s ，s o s e l e c tt h i st o p i ct od i s c u s s ，a n d h o p ei tw i l ls h o ws o m er e s o l u t i o nt ot h e s em a t t e r so fi n t e r p r e t i n gp o l i c y f r o mt h e o r i t i c sa n dp r a c t i c a b i l i t y , a n dh e l pt h ea d v a n c eo fi n s u r a n c e i n d u s t r y t h i sd i s s e r t a t i o nc o n s i s t so fs i xp a r t s t h ef i r s tp a r t ，c a l l e ds u m m a r yo fi n s u r a n c ec o n t r a c ti n t e r p r e t a t i o n ， m a i n l ye x p a t i a t e s o nt h en e e da n d u r g e n t o fi n s u r a n c ec o n t r a c t i n t e r p r e t a t i o n a n ds h o w st h ed e f i n i t i o no ft h ei n s u r a n c ec o n t r a c t i n t e r p r e t a t i o nf r o mt h el a wt h e o r i t i c s t h es e c o n dp a r t ，n a m e dt h el a wt h e o r i t i c so fi n t e r p r e t a t i o no f i n s u r a n c ec o n t r a c t i n t r o d u c e st l l ec o u r s eo fi n s u r a n c ec o n t r a c t i n t e r p r e t a t i o n ：i n s u r a n c ec o n t r a c ti n t e r p r e t a t i o ni sam a t t e ro ff a c to ri s s u e o fl a w ? t h e no nt h eb a s i so fc o m b i n i n gc o n t i n e n t a ll a ws y s t e ma n d c o m m o nl a ws y s t e mo p i n i o no nt h ec h a r a c t e ro fi n s u r a n c ec o n t r a c t i n t e r p r e t a t i o n ，i tg i v e sad e f i n i t i o na b o u tl a wc h a r a c t e ro ft h ei n s u r a n c e c o n t r a c ti n t e r p r e t a t i o n ，a n ds h o w st h er e l a t i o nb e t w b e ni n s u r a n c ec o n t r a c t i n t e r p r e t a t i o na n da c ti n t e r p r e t a t i o n 1 1 l l et h i r dp a r t t h a ti st h eo b j e c to fi n s u r a n c ec o n t r a c ti n t e r p r e t a t i o n w h a ti st h eo b j e c to fi n s u r a n c ec o n t r a c ti n t e r p r e t a t i o n ? t h ea n s w e ri sv e r y 2 i m p o r t a n tf o ri n s u r a n c ec o n t r a c ti n t e r p r e t a t i o n w h i l et w ol a ws y s t e m s h a v et h e f t so w n o p i m o n ，t h e ya l s oh a v es o m ev i e w so fs i m i l a rk i n d 。a f t e r t h i sa b o v e ，t h i sp a r tt e l l st w ov i e w so l lt h eo b j e e lo fi n s u r a n c ec o n t r a c t i n t e r p r e t a t i o n ：o n e f a c t i o nc l a i m st h e o b j e c to fi n s u r a n c ec o n t r a c t i n t e r p r e t a t i o ni st h ei n t e n t i o no ft h ep a r t y ；t h eo t h e rf a c t i o nc o n s i d e r st h e o b j e c ti st h ep a r t i e s o u t s i d ee x p r e s s i o n ，a tt h ee n do f t h i sp a r t ，i ts h o w st h e o b j e c ti st h ep a r t i e s o u t s i d ee x p r e s s i o n , 维躐i st h ei n s u r a n c ec o n t r a c t t h ef o u a hp a r ti st h ep r i n c i p l e so fi n s u r a n c ec o n t r a c ti n t e r p r e t a t i o n i t i st h ei m p o r t a n tp a r ta m o n gt h ed i s s e r t a t i o n f r o mt h ee v o l u t i o no fc o n t r a c t i n t e r p r e t a t i o n ，i tb r i n g st h ep r i n c i p l e so fi n s u r a n c ec o n t r a c ti n t e r p r e t a t i o n ， s u c ha st h ep r i n c i p l eo f t h ew o r d sm e a n i n g ，o f c o n t e x t , o f h a b i t ，o f p u r p o s e , o f3 u s f i c e ，a n do fh o n e s t ya n dc r e d i t ；c t c t h o u g hi n s u r a n c ec o n t r a c t b e l o n g st oc o n t r a c t , i th a si t so w ns p e c i a li n t e r p r e t a t i o np r i n c i p l e sm a i n l y o nf o r m a tt e r m so re x e m p tc l a u s e si nt h ei n s u r a n c ec o n t r a c t t h ef i f t hp 获i sh o wt oa p p l yt h e s ea b o v ep r i n c i p l e si np r a c t i c e t h i s p a r ts h o w sf o u rl a w s u i tc a s e so ni n s u i a n e ec o n t r a c t , a n dt h ej u d g eh o wt o u s ei n t e r p r e t a t i o np r i n c i p l e st om a k eaf a i rd e c i s i o n ， t h el a s tp a r t ，n a m e l ya d v i c eo nh o wt oe s t a b l i s ht h es y s t e mo f i n s u r a n c ec o n t r a c ti n t e r p r e t a t i o n ，p o i n t so u tt h es t a t u si n 。q u oo nt h e l e g i s l a t i o n , j u s t i c e , p a r t i e so ft h ei n s u r a n c ec o n t r a c ti n t e r p r e t a t i o n t h e ni t p u t sf o r w a r ds o m ea d v i c eo nh o wt oe s t a b l i s ho u ro w ns y s t e mo f i n s u r a n c e c o n t r a c ti n t e r p r e t a t i o nf r o mp e r f e c t i n gt h ec o n t e n to fi n s u r a n c ec o n t r a c t ， a n di n t e n s i f y i n gl e g i s l a t i o n ，o ri m p r o v i n gt h el a w y e r so rj u d g e sl e v e lo n i n t e r p r e t a t i o n i fw ed os o ，i tm a yc h a n g et h ep r e s e n t l ys t a t u s ，a n db e 确细f u lf o rt h ei n s u l c r sa n di n s u r e d t h ed i s s e r t a t i o na p p l yn o r m a t i v ea n a l y s i sa n dp o s i t i v ed e s c r i p t i o n , u s i n gr e f e r e n c eo fw e s t - w o r l d ，p r o c e e d i n gw i t ht h es t a t u sq u oo fi n s u r a n c e c o n t r a c ti n t e r p r e t a t i o n ，a b s o r b i n gr e l a t e ds p e c i a l i s t s f r u i tu pt ot h em i n u t e 。 t h e r e f o r et h i sd i s s e r t a t i o nm a y b eh e l p f u lf o rt h ep r o g r e s so f i n s u r a n c e ， 3 论保险合同解释的法理 第一章保险合同解释概述 一、保险合同解释的必要性 合同是当事人间设立、变更、终止债权债务关系的合意1 。而保 险合同作为合同的一种，是投保人和保险人双方意思表示一致，即合 意的结果。再者，保险合同是双方当事人处于利害关系相对的地位， 互为意思表示，经投保人要约，保险人承诺，或经双方当事人反复的 要约与承诺，而达成一致的书面契约。而合意的意思表示要在法律上 发生效力，即对双方均有拘束力，其本身必须明确，否则会降低甚至 会丧失法律上的效力。这是因为权利人请求权的内容不明确将使得法 院或仲裁机构难以裁判或判决难以强制执行。 尽管保险合同是由保险人事先拟定好的格式化合同，但是，并不 能说保险合同就不存在意思表示缺漏、不明确、不清晰的情况。由于 保险人自身对问题认识的局限性，加上保险合同中也不乏双方协商一 致的条款，会使得保险合同或多或少存在意思表示不明确甚至存在意 思表示缺漏的情况。 一 首先，在意思表示的过程中，无论是口头的，还是书面的，都以 语言作为意思表示的主要载体，且合意的结果亦由语言形式来表现。 语言本身对表达意思就有词不达意、言不尽意的缺陷。这种语言缺陷 可分为语句模糊和语句歧义两类： ( 1 ) 语句模糊是指语句含义的逻辑边界不明确，包含了一个从中心 向四周扩散而形成的词义集合。比如说财产保险合同中如果仅约定保 险标的为企业的“财产”，此处“财产”一词就包括了从企业的机器 设备到原材料、产品存货、低值易耗品，以及企业拥有的各种知识产 权等财产权利，这就会使得保险标的含义不确定。 ( 2 ) 语句歧义是指语言可能有两种或两种以上完全不同的同源含 1 王家福主编：中国民法学民法债权，法律出版社1 9 9 1 年版 论保险合同解释的法理 义。如保险风险中的“暴雨”一诵，与作为保险法律耀语的“暴露”， 其内涵、辫延与人们平常所巍熬“暴瓣”都是有缀大区别购。递常， 只要雨下得很大，入销就会说下“暴褥”了。露在保险合嗣建语i _ = | 1 ， “暴雨”不是泛指“下得# 常大鳇雨”，瑟是有一个褥量标准魄，这 标准就是：雨量每小时在1 6 毫米以上，或2 4 小时降承量大予5 0 毫 米者，才番基稼佟暴褥1 。 其次，壹予当事人文字表达能力的差异或当事人缺乏必要的法德 知识，也会造成保险会因含义不明确。更有甚豢，出予当攀人疏忽或 在订约孵双方利益关系不能调积薅对某个方嚣阉题根本来作约定，这 也容易学致意愿表示崽现缺漏。 再次，当攀入在订约时的受领畿力也会影响保险合同意思表示的 一致，往镶出现双方豢事人使用褪圜语句，但在内心里却赋予语句不 阂含义的憾况。此时每一方都认为对方当事入与自已有相同的理鳃， 造成相阕语句袭示下双方内，心意思的不完全一致，为以后合同履行埋 下隐患。 、 最焦，保险合阉意思表示一致是在一定环境下成就的，脱离具体 订约环境的保险合同文本会由于失去环境的参照阐释诱导致文本语义 不确定域缺漏。 因此，保险合同意思表示的模糊和缺漏容易使得保险合同在履行 孛发生纠纷，并且使锝法院或仲裁枫关不能直接根据法律来赋予合同 含义不明的条歉法律上的执行效力。因此，必须明确保险合同条款完 整瑟合理的含义，使保险合同纠纷发生的可能性在签订保险合同时就 降至最低，以提裹保险经营的效率茅h 满足投保人的合理要求，取得投 保人对保除合月文本的一致理解，当然这也有利于保险人树立良好的 企业形象，从箍推动保险业的发展。 二、保黢合嗣解释的含义 关予何谓合同解释，学术界见解不一。在我国，有学者认为合同 章有士妻编：傈险法概论，托索大学出敝拄1 9 9 3 年靛 2 论保险合同解释的法理 解释是措对合同内容含义魄理解和探讨，未限定解释主体。瓤反对考 则主张：“合同解释，非指合同巍事人或其他任何人对台同条文戏联 用文句所做的解释，系专指受理案件的法庭或仲裁庭依其职权对合同 条文所用文旬的正确含义所做的解释。”在解释的对象上，有人认为， 合同解释的对象应该涉及到整个合同内容；有人则主张，解释应限于 发生争议的合同中使用的语言文字，揭示“合同条文或所用文旬的正 确含义”。因诧，集众家之长，合瞬解释就怒专指受理合同纠纷的法 院或辞裁机构，为合理地确定当搴入闻黔台隧蠹容，依法对合罔文本 及其相关瓷料的含义所徽的蠢约束力的分辑和说明。 因而保险合同解释，主要是指法院或仲裁机关为明确当攀人在保 险合周中的权利义务，依法对保险合同文本及相关资料所做的有法律 效力的阐释。广义的保险合同解释是指任何人都有权进行保险合阎解 释，包括投保人、被保险入、第三人、法院、仲裁庭、鉴定人等对保 险合同怒否成立的确定、解释保险合同的性旗、补充保险合同隐含条 款、踞确保险合同条款的含义，也包括傈险入就保险合同的格式条款 给予投保人魄墨头或书繇解释等1 。狭义的保险会犀解释仅攒有蔽解 释，即受理保险合同纠纷的法院或仲裁机关对保险合阉文本及其相关 资料的含义所做的有法律效力的阐释。本文主要讨论狭义媳保险合同 解释。拟在比较法和案例分析的基础上，综合大陆法系和普通法系上 关于合嗣解释的理论，探讨保险合同解释的规则及对构建我国保险合 同解释制度的思考。 王泽凝；民法债总论，第一册，三氐书局1 9 9 0 年版 论保险台同解释的法理 第二章保险合同解释的法理基础 一、缳验会阉解释的演变历程 1 、会同辫释是事实问题还是法律问题? 合阉解释是事实闫题逐是法律问题，在合同实体法和程序法上都 有重要意义。一般来说，如果认为合月解释是事实阉题，那么当事人 使用俺种语言文字，采取俺种举动，周豳环境如侮，有何神经济或社 会目的，有何种交易习惯存在等，都属予事实阏题，应该仅仅依据证 据来确定此种事实并得出解释结采；如榘合同解释为法律闻遂，毽| j 关 系到民事诉讼法上可否上诉予第三审法院( 大陆法系国家适用 的毽 由，亦就是合同解释的诉讼上的争执是否适当，也涉及捌法律适用是 否妥当，判决有无违背法律规定，因此而构成上诉第三审法院的理由 之一。 2 、大陆法系关予合同鳃释性质的观点 关予合同解释的性质，大陆法有三种学说。事实说认为，违反交 易上一般观念的解释就是违法。涯书文字的鳃释是法律阉题；除此之 外豹合同梓释均是对事实的确定，因此含网解释般是事实阀题。日 本镯法实践中多持此说1 。法律说认先合翳解释不是对事实的确定， 而是适用解释规划，对合瀚文字、交易泻惯、交易髫t 的等事实进行法 律判断，合理明确或补充警事入的意思表示，戳确定其表示行为在社 会上所应有的含义。因而合同解释憝对意义的确定，是法律闷遂。挢 衷说把合同解释分为两类：一类是解释仅就合同意思表示的事实的客 观性进行判定，属于事实问题；另类是对合同意思表示的法律价值 作毖判断，以决定是否给予法律保护救济，此类解释是法律问题2 。 3 、普通法系关予会同解释性质的观点 普逶法系在理论上认为，由于会同勰释是明确当事人赋予合同的 1 史尚宽；氏法慧论，燕丈印书键1 9 8 0 年叛 2 陈阮雄 ( 民法总m 0 新论，兰民书局，1 9 8 2 年版 4 论保险合同解释的法理 合理意思，因而是事实问题而非法律问题。但在实践中，法院经常把 释作为法律问题，由此可能导致：( 1 ) 确定解释由陪审团决定还是 由法官决定；( 2 ) 决定上诉法院审理范围；( 3 ) 对其后案件的约束 力。因而普通法国家的法院对合同解释抱实用的态度，根据这三个因 素的轻重影响来确定合同解释是什么性质。如受第一个因素影响，l = j 于普通法上事实问题是由陪审团决定，法律问题由法官解决，因此法 律上认为无须外来证据确定合同含义的合同解释由法宫决定。但在实 践中，英美的法院越来越接受科宾教授( c o r b i n ) 的观点，认为语义 很少是文义清晰的，离开订约环境和其它外在辅助手段难以确定合同 含义，因此法院现在倾向于由陪审团解释合同1 。 二、保险合同解释的法律性质 保险合同属于合同的一种，除了受到保险法的约束外，还受到民 法、合同法的约束。因而上述两大法系关于合同解释的性质同样适用 于保险合同，当然保险合同解释的性质还有其特殊性。保险合同解释 的目的在于探求缔约当事人的真意，因而保险合同解释应是事实问 题，是对保险合同当事人真实意思表示的审理确定；但从保险合同解 释的过程来看，它又是法律问题，因法官在保险合同解释中必然会带 入自己的法律价值判断，以他看来是公平、合理的方法和规则进行判 断。因此，本文认为法院完全依照现有证据确定保险合同含义的，此 类保险合同解释应为事实问题，除此而外，均为法律问题。 三、保险合同解释和法律解释的关系 1 、保险合同解释和法律解释的联系 保险合同解释和法律解释的联系甚为密切。首先，法律解释是确 定应适用的法律的含义，以作为逻辑上的大前提，而保险合同解释是 明确法律规范所具体适用的法律行为意思表示的含义，以作为逻辑上 的小前提：二者由此构成法律上的有机运行过程。既然保险合同解 ea l l a n f a m s w o r t h , f a r n s w o r t h o i l c o n h a c t s ，l i t t l e ，b r o w n a n d c o m p a n y , 1 9 9 0e d i d o r t , a t 2 9 4 * 2 9 6 z ( 台) 史尚宽；民法总论，正大印书馆1 9 8 0 年版tp m 。 5 论保险合同解释的法理 第三章保险合同解释的对象 一、两大法系关于保险合同解释对象的观点 依大陆法系上的理解，保险合同解释的目的在于透过符号，特别 是社会生活中所使用的语言、文字，探求当事人的真意。这里所谓的 真意，亦即保险合同解释的对象。然而，就各国民法和合同法而言， 对何为真意并未有明确的答案。本文拟从民事法律行为法理这一角度 入手，阐明保险合同的真意。一般来说，保险人与投保人订立保险合 同，应是双方意思表示一致的结果。而意思表示的构成要素又分为内 在意思( 主观的意思要素) 与外在表示两个阶段。前者指意思表示的 内容，对于确定意思表示的解释对象的范围，起着决定性的作用。内 在意思要素包括目的意思和效果意思两项。因此，在保险合同解释中 确定以何种要素作为基本目标，为确定保险合同解释对象的先决条 件。对于这一问题，有学者认为，法律行为的解释主要是对目的意思 内容的解释，而对效果意思内容的解释只具有从属意义。原因在于： ( 1 )目的意思是指明法律行为具体内容的意思要熬不具备 目的的意思，不构成意思表示或法律行为。因此类表示即使含有效果 意思，也无从确定具体的权利义务。所以，对保险合同内容的阐明和 确定，其实就是针对目的意思而言的，亦即对目的意思中的要素、常 素、偶素进行阐明和补充。 ( 2 ) 效果意思是“欲于目的意思附以法律上效果之意思”。从 理论上讲，它与目的意思相结合表示完整的主观意思的内在要素。意 思表示或法律行为的解释，虽然是针对目的意思而言，但并非指单纯 的目的意思，而是指附加效果意思的目的意思。例如，投保人甲向保 险人乙表示将投保责任险。这仅是目的意思的表示，并不意味着甲受 到了必须向保险人乙购买责任险保险单的约束；_ 而假如甲签署了保险 单，则表示甲有义务给付保险费，这就是意思表示和效果表示的结合， 意味着甲丧失了改变其表意( 内容) 的可能，使自己受到保险合同的 论保险合同解释的法理 2 、表示主义派表示主义派认为法律行为的本质不是行为人的 内在意思，而是行为人表示的意思。表示主义派只在内心意思以明示 或默示向外表达的限度内，考虑内心真正意思。表示一旦作出，即使 在事实上由于错误或虚假行为，并不符合当事人内心真意，也应视为 已表达表意人的意思。因此，在法律行为构成要素上，这一理论认为： 行为人的内心意思不必为意思表示的成立要件，而以有外部表示的意 思即足以认为其成立。对于法律行为的解释，表示主义派主要认为： ( 1 ) 对于法律行为的解释，原则上采取客观性立场。在表示与意 思不一致的情况下，应以外部表示为准。因为内部意思如何，外人往 往难以窥知； ( 2 ) 法官应就当事人最终的表示确定其含义，而不是探求其在作 出表示之前的打算。如果表意人的最终表示并非其所欲，则他可以引 为救济途径的，就只有以欺诈、胁迫、重大误解等意思表示瑕疵为由 撤消该法律行为，而法官不能把当事人本欲表示的意思取代其已表示 的意思。 上述诱种主张均有可取之处。在实践中，大陆法系国家多采取折 衷主义，普通法系国家虽没有大陆法系那样演绎精致的意思表示理 论，但对于合同解释，也经历了主观说( 相当于意思表示主义) 、客 观说( 相当于表示主义) 和折衷说三个阶段。尤其是现代普通法系的 合同法，已采纳了科宾教授的观点，指出合同解释的目的是合同文本 语言的含义。如果当事人赋予合同条款相同意思，那么应依此意思来 解释，即使此意思与理性人的解释不同，也在所不问，以体现合同自 由。但如果双方当事人赋予合同条款不同的意思，应依合同订立时一 方当事人知道的或应该知道的另一方当事人赋予合同的意思来解释， 除此之外，任何一方不受对方意思的约束，即使其结果可能导致合意 不成立。因此，法院要判定一方知道或应该知道另一方的意思，必须 运用与订立合同时有关的证据。 三、保险合同解释的对象 综上所述，无论大陆大案系国家还是普通法系国家均采纳客观主 论绦羧舍鞫撼释弱法理 义为主，主理鳃释为辕的合翳怨释理论。保验合陶鳃释的对象出此可 以归纳为是投保人与保险人表示于外部的客观意思( 即保险合同的内 容) ，嚣棼隐藏予当事人蠹，& 的意愚；但是当双方当事入均未赋予该 表示意思或另一方应该知道对方内心意思时，应以内心意思解释合 同。我国民法在概念翻体镶上承袭了大陆法静绩统，讴对予保险合圈 解释制度尚无明文规定。在民法通则中除了诚实信用原则和任意条款 客躐上对合同的补充解释外，没有对保险合同解释或合溺解释的相关 规定。新合同法第1 2 5 条“当攀人对合同条款的理解有争议的， 应溺按照合同所使用的语句，台同的有关条款，合同的裔的，交易习 惯以及诚实信用原则，确定该条款的真实意思。合同文本采用瓶种以 上文字订立并约定具有同等效力的，对各文本使用的词句推定其有辐 嚣含义。各文本使熙熬词句不一致的，成当根据合同的基的予以解 释”。该规定借鉴了各国立法的经验，但偏重于说明合同解释的对熬 应楚多 在表示，帮合圈文本。在魏基础土探求真意时，应参照交易环 境、商业习惯、合同翻的等进行全面合理的解释。同时，保险法 第3 程条也规定：对予保险会弱静条款，绦险入与投保入、被傈险入、 受靛人有争议时，法院或仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的 解释。该规定也明确指出了僳险合阏解释的对象是双方警事入合意的 外在表示，即保险合嗣文本。 论保险合同解释的法蠖 第四章保险合问解释的原则 一、食疑解释制度豹发展 合月鳃释的传统在古罗马法时期就已经存在。自罗马法以来主要 有三秘特别的解释原则：一为误载不害真意：二为言行不一的矛盾行 为不予尊重；三戈有疑义时应馋不剩予条款刳迮人解释1 。1 9 世纪各 国纷纷绽纂民法典，多在总则中规定意思表示解释原则。1 8 0 4 年法 国民法典确立契约瞧虫原则，标恚蓑当事人意思在支配民事法律关系 的建立中舆有李i | l 圣的地位。因此以探求当事人意思为唯一目的的合同 解释剑度应运颓生，成为法国合尉制度的重要部分2 0 法国民法典关 予合同解释的规囊最为详细，共有九条，确立了整体解释、目的解释、 习惯解释等勰释暇则。但法国民法典制定于自由资本主义时期， 强调合网自由主义，越来吸纳诚实信用原则。到十九世纪后期，社会 生溪制度促使法终思想变迁，强调社会本位思想。时值德国制定民法