（金融学专业论文）银行同业组织研究.pdf

内容摘要 银行业监管是一个体系，它不只是某一个部门的责任。银行是 现代经济金融的核心，其活动已深深渗透到社会经济生活的各个方 面，因此只靠中央银行一家来实施银行监管是比较困难的，而是需要 一个完整的，包括社会各个方面的大银行监管体系，才能更为有效地 发挥中央银行的监管职能。本文旨在探讨银行同业组织在监管中的作 用等，内容共分为三个部分。 第一章“银行业大监管体系”，阐述了一个完整的银行业监管体 系，包括以审慎监管为主导，内部控制为基础，同业组织与市场约束 为补充的大监管体系，这是分析银行同业组织的存在基础及对其作出 简介。首先对审慎监管、内控制度、市场约束，同业组织这四种银行 业监管形式作分析，说明它们各自监管的行为主体手段方式不同。审 慎监管指有关银行安全性和稳健性的法律、法规和管理条例；银行监 管和货币当局，一般是中央银行，对银行持续监测和对银行法规及政 策的执行。内控制度是企业在生产经营活动中，为明确内部各部门的 职责和权限，提高工作效率和质量，保证财产安全和完整，确保会计 数据的真实可靠，保证经营方式和目标的实现，而采取的一系列具有 组织、制约、协调功能的业务控制方法、措施和程序的总称。市场约 束是银行债权人通过收集、评价和发布金融机构的经营和信用信息来 左右其市场份额。银行同业组织是行业自律管理形式，对那些在法规 中没有约束的如恶性竞争等，通过行业协调达到监管目的，或者通过 同业组织形式传递、执行中央银行的监管政策，形成中央银行一银行 同业组织一单个商业银行的监管传递机制，保证审慎监管的顺利实 施。 其次，分析银行业监管四种形式的优劣势。作为监管主体的审 慎监管有法律赋予监管者的权威性，有能力迅速采取惩治行动，处在 一个独特的位置上，能观察到各个金融集团的发展趋势等等，但审慎 监管也有它的局限，法规可能太松、太严，或没有完全贯彻而失败， 监管可能存在监管误区等。健全的内部控制机制是防范和化解银行风 险的根本所在，是风险防范的第一道防线，所有的外部监管最终都要 落在内部的执行上。但内部管理可能会由于利益冲突和信息偏颇而失 效。当市场约束机制发挥作用时，银行会被迫改正其不足，或者在资 不抵债之前退出市场；但不准确的信息，激励机制不连续或缺少信息 灵通的市场参与者都会造成市场约束的失败。作为银行群体代表的银 行同业组织，它倡导会员间团结协作，相互促进，共同发展，促使各 会员银行自觉履行共同利益下的自我约束和相互合作，自觉维护本行 业形象和声誉，对创造一个公平的竞争环境起着不可替代的作用。但 它是银行的利益集团，代表银行业的各种利益，它有可能存在“自利” 的倾向。 在分析了四种监管形式的行为主体、作用途径、渠道、方式及 各自优劣势后产生酌结论为：银行监管是一个体系，不只是某一个部 门的责任，只有这四种形式分散、交叉、融合、互动，共同发挥作用 下，才能形成有效的监管合力，是构成稳健的银行业框架不可缺少的 因素。 第二章“银行同业组织与银行业自律管理”，这是本文的核心。 在对同业组织的一般分析的基础上，着重论述银行同业组织在监管中 的有效性。同业组织是同行企业或经营单位为维护共同利益而自愿组 织的社团性行业管理机构，是企业在行业经济运行中表现出来的一种 自主组织、自我服务、自行监督和自觉协调的行业自我管理形式。它 最初的表现形式是封建时期各种“行会”组织，“行会”在经济上的 主要职能是限制行业内外的竞争，以求会员成员在经营上的稳定，为 了达到这一目的，行会规定了严格的规章制度和严格的监督、检查制 度。同业组织在资本主义时期从自由竞争走向垄断竞争的过程中出现 2 了三次较大的发展高潮。嗣业组织的宗旨是维护成员的共同利益，它 的形成是同行企业或经营单位自身利益的需要，作为市场体系的中介 组织，发挥着同业自律作用，同时电充当宏观调控的重要中间环节， 主要职能有：1 信息交流职能：2 多向协调职能，其中行业组织内 部关系的协调就包括政策性协调、经营性协调、技术性协调；3 指 导与服务；4 监督职能：5 仲裁职能。 在论述同业组织职能的基础上，引入银行同业组织与银行业自 律管理。银行业自律机制的要求在于：自律规则的制订者必须是该规 则的实践者；自律规则的依据是国家的法律和法规；自律规则的出发 点是市场参与者的共同利益；自律的宏观目的是使微观行为合理化， 朝着有利于宏观政策和规范的方向进步，有助于宏观经济社会目标的 实现；自律机制的微观目的是加强同业的自我保护、自我约束，促进 微观经济行为合理化；自律规则的作用是立规的主体进行统一而有规 范的约束和制约；等等。银行同业协会( 公会) 是银行业自律的组织 保证，作为同业组织，它强化了银行业自律机制，它具有独立的社会 团体法人地位，不附属于任何行政管理部门，不办理银行业务，不是 经济实体，着重于调节与管理，发挥着行业自律作用，以协助政府推 行金融政策，协调同业关系及增进同业共同利益为宗旨。其职责一般 有：制订会员行共同的君子协定；制定具体的同业业务活动及其它社 会活动规章；在中央银行许可条件下，界定同业利率及其它各项费用 的水准；实施对违反同业协定及其它违规行为的整顿、处罚；联络和 协调会员行关系；等等。银行同业组织在监管体系中的独特优势在于： 1 在维持适度竞争方面。竞争是市场经济的基本规律，但是银行是 特殊性企业，不能实行无限制的过度竞争。银行协会可以具体制定同 业业务公约以维持个适度竞争的环境，包括筹资方面、信贷管理方 面、开户和帐户管理、结算方式、业务和机构设置方面达成君子协定。 2 在抑制恶性竞争方面。银行业协会包含了伦理道德的约束，有利 于发挥行业内部的凝聚力，发扬整个行业的团体精神，共同维护行业 的整体形象。3 中观层次地位的特殊性。同业自律是一种中观层次 的管理，介于中央银行宏观管理和银行个体微观管理之间，这种中介 地位，决定了它能比中央银行更接近金融运行实际，能够管理行业内 许多具体事务性工作，更深入细致地调查研究。4 。此外，银行协会 作为银行同业之间的联合组织，还有利于发挥同业互助的优势。 第三章“组建我国银行公会的构思”，这是作成此文的主要意图。 本章开篇追溯了旧中国的银行同业组织的一些概况，介绍了钱业总公 所“内园”，山西票号同舟共济的同业关系，1 9 1 5 年的上海银行 公会及1 9 3 5 年青岛市的“八行公约”等。然后，联系到我国银行市 场现状，虽然银行间的竞争态势已经拉开，却陷入了竞争误区，普遍 存在的高息揽存、帐外经营、公款私存，违规进入股票市场等违法违 规经营，严重扰乱了正常的金融秩序，这种不顾长远利益的破坏性竞 争对整个经济运行造成了不利影响，威胁到金融业的安全。而现行银 行业监管体系却存在着法规滞后，监管滞后，力量不足，金融机构内 部缺乏对违规银行行为的“刹车机制”等问题。为了避免银行之间的 不正当竞争，规范和矫正银行行为，以促进其协作运行和协同繁荣， 只依赖人民银行的强制性监管以及单个银行“独善其身”式的自律， 实践证明是不理想的。少数地区开始银行行业自律管理的尝试也表 明，把银行同业组织的自律管理纳入我国银行监管体系已成为必然， 而且时机已经成熟。对组建我国银行公会，从性质、宗旨、组建方式、 职责、会员、内部组织、经费来源等方面结合实际进行了构想。 4 a b s t r a c t b a n k i n gs u p e r vjs i o nisn o ta n yas e c t o r sr e s p o n s i b i l i t y b u ta l s oas y s t e m t h eb a n ki st h ec e n t e r0 fe c o n o m ya n df i n a n c e ， i t sa c t i v i t i e sh a v ea l r e a d yg o n ed e e p l yi n t oe v e r yf i e l do f s e e i a la n de e o n o m ic1 i f e ，s oi tisd i f f ic u l tt h a tt h e r ei so n l y t h es u p e r v i s i o no ft h ec e n t r a lb a n k i ft h e r eisal a r g es y s t e m o fb a n k i n gs u p e r v i s i o nt oh e l p ，t h es u p e r v i s o r yf u n c t i o no ft h e c e n t r a lb a n kw i l lb em o r ee f f e c t i r e ，a n ds ot h el a r g es y s t e mo f s u p e r v is i o nisv e r yn e c e s s a r y t h isa r t i c l ea i m sa tp r o b i n gi n t o t h a tb a n kb u s i n e s s1 e a g u ed o e s f o r b a n k s u p e r v is i o n t h e c o n t e n t sc o n s i s t s0 ft h r e ep a r t s t h ep a r t l t h el a r g es y s t e 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t r a i n ti st h a tab a n k sc r e d i t o r sm a s t e ri tm a r k e t s h a r eb yc o l l e c t i n g e v a l u a t i n ga n dis s u i n gi t si n f o r m a t i o n a b o u tm a n a g e m e n ta n dc r e d i t ，t h eb a n kw i l lb ef o r c e dt oc o r r e c t u n d e rm a r k e tr e s t r a i n t b a n kb u s i n e s s1 e a g u ei st h e f o r mo f b a n k i n gs e l f m a n a g e m e n t ，i tr e a c h e ss u p e r v i s o r yg o a l sb yt h e i n d u s t r yc o o r d i n a t i o nt ot h et h i n g so u to f1 a w ss u c ha se v i1 c o m p e t i t i o n 。o ri ta s s u r ep r u d e n t i a ls u p e r v i s i o nr e a c h e se a s i l y t h eg o a l s ，b e c a u s ei tt r a n s f e r sa n dc a r r i e so u tt h ec e n t r a l b a n k s s u p e r v i s o r yp o l i c i e s ，s o c a nf o r m s u c h s u p e r v is i o n t r a n s f e r r i n gm e c h a n is m a st h ec e n t r a lb a n k b a n kb u s i n e s sl e a g u e i n d i v i d u a lc o m m e r c i a lb a n k t h e na n a l y z 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i ts t r e s s e sa d j u s t m e n ta n dm a n a g e m e n t ，a c t s o n i n d u s t r ys e l f d is c i p l i n e 。p u r p o s e st oh e l pt h eg o v e r n m e n t p u t t i n gf i n a n c i a lp 0 1 i c i e si n t op r a c t i a s ，h a r m o n i z e s5 a n k i n g r e l a t i o n s h i pa n da c c e l e r a t eb a n k i n gc o m m o ni n t e r e s t s g e n e r a l l y ， b a n kb u s i n e s s l e a g u e a c t sa st h e f o l l o w i n g f u n c t i o n s ：t o f o r m u l a t ec o m m o na g r e e m e n to fm e m b e rb a n k s ；w o r ko u ts p e c i f i c a n dc o m m o na c t i v i t i e s r e g u l a t i o n s ：w i t ht h ec e n t r a lb a n k s p e r m i s s i o n ，d e c i d et h es t a n d a r do ft h er a t eo fi n t e r e s ta n d e x p e n s e s ：r e c t i f ya n dp u n i s ht h ea c t i o no ft h e s ed i s o b e y i n gt h e a g r e e m e n ta n dr e g u l a t i o n s ：c o n t a c ta n dc o o r d i n a t et h em e m b e r b a n k s r e l a t i o n s h i p ：e t c t h es u p e r v is o r ys u p e r i o r i t yo fb a n kb u s i n e s sl e a g u e1 i e s i n m a i n t a i n i n g t h e p r i n c i p l e o f p r o p e rc o m p e t i t i o n c o m p e t i t i o nist h eb a s i cr u l eo ft h em a r k e t e de c o n o m y ，b u tab a n k isas p e c i a le n t e r p r i s e ，c a n ti m p l e m e n tl i m i t l e s sc o m p e t i t i o n t h eb a n ka s s o c i a t i o nc a nw o r ko u ts p e c i f i cb u s i n e s sc o n v e n t i o n s ， 5 w h i c hc o n s is to fp r e p a r i n gf u n d s ，c r e d i tm a n a g e m e n t ，o p e n i n g a c c o u n ta n da c c o u n tm a n a g e m e n t ，p a t t e r no fs e t t l i n ga c c o u r 】t s ， b u s i h e s s ，a n db r a n c h s e t u p ：r e s t r a i n i n gt h ee v i lc o m p e t i t i o n b a n ka s s o e i a t i o ni n c l u d e sr e s t r a i n t0 fe t h i c sa n dm o r a l p r i h c i p l e s ，s ob e n e f i c i a lt o d e v e l o pt h ei n t e r n a lc o h e s i o na n d t h eb a n k i n gg r o u p ss p i r it ，a n ds a f e g u a r dc o m m o n l yt h eb a n k i n g i m a g e ；t h es p e c i a l t yo fm i d d l e1 a y e rp o s i t i o n b a n ks e l f r e s t r a i n ti sak i n do fm i d d l ele v e lm a n a g e m e n t ，b e t w e e nt h e c e n t r a lb a n k sm a c r o s c o p i ca d m i n i s t r a t i o na n di n d i v i d u a l m i c r e s t o p i em a n a g e m e n t t h em i d d l e1 e v e lp o s i t i o nd e c i d e st h a t i ti sm o r ec l o s et ot h ef i n a n c i a lp r a c t i c et h a nt h ec e n t r a lb a n k ， a n ds bc a nr e s e a r c hm o r ed e e p l ya n dc a r e f u l l y ，c a na ls om a n a g e m a n yb a n k i n ga f f a i r s ：i na d d it io n ，a st h e b a n ku n i t e d o r g a n i z a t i o n ，t h eb a n ka s s o c i a t i o ni sb e n e f i c i a lt od e v e l o pt h e s u p e r i o r i t yo fh e l p i n ge a c ho t h e r t h ep a r t 3 。t h i n k i n g a b o u te s t a b lis h i n g o u rb a n k p r o f e s s i o n a lc l u b ，i ti sm ym a i ni n t e n t i o n t h ep a r tb e g i n sw i t h r e c a l l i n gg e n e r a ls i t u a t i o no fo i dc h i n ab a n kb u s i n e s s1 e a g u e ， i n t r o d u c i n g m o n e yi n d u s t r yt o t a li n s t i t u t e i n t e r n a lp l a c e ”， s h a n x i m o n e ye x c h a n g es h o p a n dit si n d u s t r yr e l a t i o n s h i p1i k e c r o s s i n g ar i v e ri nt h es a m e b o a t ，s h a n g h a ib a n k i n g p r o f e s s i o n a lc l u b ”a n d ”e i g h tb a n k sc o n v e n t i o n ”i nt h ec i t yo f o i n gd a o i a n ds oo n t h e n ，l i n k so u rb a n km a r k e t sp r e s e n t s i t u a t i o n ，t h o u g hi n t e r b a n k s c o m p e t i t i o nh a ss p r e a do h t ，i t is1 0 s ti nc o m p e t i t i o n sb l i n da r e a ，s u c ha ss o l i c i r i n gd e p o s i t i t hh i g h e ri n t e r e s tt h a nl e g a l i t y ，m a n a g e m e n to u