（金融学专业论文）银行保险业务在中国的应用和发展.pdf

-_1一we一 险研究生班黄静 f 随着金融竞争的加剧和金融一体化的推进，金融业内三大支柱一一银行、 证券、保险联手合作、相互渗透的趋势日渐明显。其中，银行与保险的混业经 营发展迅速，引人注目。在西方国家甚至出现了一个新的词汇 一一b a n c a ss t l r a l 2 c o ，即银行保险。它是伴随着金融自由化的发展，通过银行与 保险公司金融资源的整合在西方国家首先出现并迅速成长的。银行保险的发源 地在欧洲，也是迄今为止银行保险最为发达的地方在欧洲各国内部，法国、 西班牙、瑞典等c t t 4 - i - 4 , 采险业务实现的保费收入占到寿险市场业务总量的6 0 ， 另外一些银行保险业务发展不甚发达的国家，比例也能达到2 0 至3 5 之间。 我国的银行保险业务经过8 0 、9 0 年代的自然发展阶段，到2 0 0 1 年达到了 高潮。几家国有保险公司和股份制保险公司都与商业银行建立了业务合作关系， 有些甚至建立了长期的战略联盟伙伴关系。随着平安保险公司“千禧红”两全 保险的推出，银行保险业务开始逐渐被社会大众所认识，a 4 a l 也在逐渐接受到 银行购买保险产品的方式，代理业务量亦很乐观。 本篇着力通过对西方银行保险的介绍，和中国银行保险发展现状的分析， 从不同的角度阐述银行保险业务是在金融产业融合趋势下银行与保险公司业务 经营的现实选择，是市场经济的必然产物，是中国保险业务发展的重要方面n 、 本篇共分三部分： 第一章：银行保险的历史沿革及其作用。本章介绍了银行保险的兴起及发 展现状；刺激银行保险发展的因素；银行保险对于银行业、保险业发展的作用 本章是本篇整体内容的基础，为后面的论述起到了铺垫的作用 第二章：银行保险的定义及业务特色。本章介绍了学术界对银行保险的不 同定义并进行了归纳总结；介绍了银行保险的业务特色，包括产品、营销方式 和经营模式。其中细致地分析了产品的特点、营销方式的多渠道性、三种经营 模式的概念和发展的条件。本章是在第一章内容的基础上，论述并总结了西方 银行保险业务发展经验，是本篇的核心 第三章：将银行保险引入中国的实施战略。本章介绍了中国银行保险业务 的政策定义、发展阶段、主要产品；分析了中国银行保险业务发展的制约因素； 提出了中国发展银行保险的必要条件和对中国银行保险发展模式的建议；结合 中国加入w t o 的经济形势，分析了对中国银行保险业务的影响。f 本章是将西方 经验与中国的实际相结合，为银行保险在中国的发展具有一定的参考意义。弋 “火j 仪j t 俅| f ：= l ”虬h m i 钮；【日用家人舟保险公t d ( h t t p ：w w w c n p c o r ne l i ) 2 吾 7前 银行保险业务在中国的应用和发展 第一章银行保险的历史沿革及其作用 第一节银行保险的兴起及发展现状 2 0 世纪8 0 年代以来，金融业不断经历着一系列深刻的变化，金融业的三 人组成部分银行业、保险业、投资银行业( 证券业) 业务逐渐融合交叉， 由传统的分业经营向合业经营方向发展，同业、跨业兼并( m a ) 浪潮一浪 高过一浪，金融集团( f i n a n c i a lc o n g l o m e r a t e s ) 不断涌现。而在此过程中， 银行业与保险业的融合，又显得尤其突出，二者不断融合形成了所谓的银行保 险( b a n c a s s u r a n c e ) ，这对传统的会融理念产生了极强的冲击，也使整个世界会 融业发生了深刻的变革。 。、银行保险的兴起 银行保险公司起始于欧洲的法国，“佳迪福”c a r d i f 银行保险公司即是 当时法国第一家专做银行保险业务的专业公司。创始于1 9 7 6 年，而她的母公司 则是今天总资产排行在世界第2 5 位的法国“巴黎巴”银行集团。今天就“银行 保险”的业务发展水平而言，法国走在了世界的前列。银行保险业务的发展使 得银行保险在欧洲保险市场中的地位越来越重要。仅法国就有6 5 左右的个人 寿险业务来源于银行保险。应该说，“银行保险公司”首先是银行经营形式的创 新，因为在1 9 7 5 年之前( 巴黎巴银行之前) ，欧洲和法国虽然已经有了银行与 保险公司之间的合作，但是没有出现专门做“银行保险业务”的保险公司。 按照一般的说法，欧洲和北美的银行保险现象的出现源于两个主要原因； 取消会融业经营职能和地域管制导致竞争的加剧。1 、取消职能管制使得 金融企业可以提供更多的竞争性的金融产品，包括保险产品；2 、取消经营地域 管制使得金融企业可以将经营区域扩大到以前所不能涉足的地区。这种经营环 境的改变扩大了银行业务和经营地域范围，银行为追求利润最大化，丌始积极 经营保险业务。 对于银行提供的类似银行传统产 的保险险种，政府给予税费优惠。这 意味着银行经营保险业务比经营传统业务更能带米效益，i 蝴此这种优惠政策促 使银行经营保险业务的积极性不断提高。 i 二、银行保险在西方国家的发展阶段 银行保险的发展最 j 以追溯剑1 9 纪，l i q 能够令l | 捉供银行j 保险服 保险研究生班 静 务的有比利时的c g e r ( c a i s s e g e n e r a l ed e p a r g n ee td er e t r a i t e ) 、西班牙 的c a i ) 【ao fb a r c e l o n a 以及法国的c n p ( c a i s s en a t i o n a l ed ep r e v o y a n c e ) 。但 一般认为，银行保险是从2 0 世纪8 0 年代才开始真正出现，银行保险的发源地 在欧洲，不久便在全世界范围内迅速发展起来。从发展历程来看，西方国家银 行保险的发展大致可分为3 个阶段。 第一阶段是在1 9 8 0 年以前。在这一阶段，银行保险仅仅局限在银行充当保 险公司的代理中介人，这一层面上，严格意义上的银行保险尚未真正出现。银 行通过向保险公司收取手续费介入保险领域。这一阶段，银行尽管也直接出售 保险单( 银行信贷保险) ，但只是作为银行信贷业务的补充而进行的，其目的是 减少银行承受的风险，例如当时许多银行在发放抵押贷款时要求借款方必须对 其所抵押物进行保险。银行与保险公司的关系纯粹是合作关系，不存在竞争。 但这一阶段的实践为银行真j 下介入保险领域积累了经验。 第i ：阶段大约丌始于1 9 8 0 年。在这一阶段，银行开发出一些与银行传统业 务大相径庭的金融产品，丌始全面介入保险领域，这一举措被认为是银行保险 的真诈起源。银行丌发出一些资本化产品，如养老保险合同在某一固定期限 之后，一次归还一定的金额。这一阶段，法国的银行保险发展得最为普遍。这 时银行开始进入保险业，与保险公司展丌竞争。但这一阶段银行保险的发展主 要是银行为应付银行业之间的竞争而扩展业务范围，力求在竞争中处于优势。 第三阶段大约是从2 0 世纪8 0 年代末开始的，这一阶段是银行保险发展的 关键时期。银行保险开始成为人们感兴趣的话题，银行为应付保险公司的激烈 竞争全面拓展保险业务，采取了各种措施( 如新设、并购、合资等等) ，将银行 业务与保险业务结合起来。银行推出的保险产品较上一阶段大大增加，银行介 入保险的形式也趋于多样化，银行保险的组织形式更为复杂。如英国的银行丌 始直接提供纯粹的寿险产品，西班牙的银行在这一时期推出了一生寿险单。总 之，在这一一阶段中，银行借助其特有的优势，使银行保险业务迅速发展，银行 所捌有的保费收入占保费总额的比例不断上升。 表：银行的保险收入占保险费总收入的比重( ) 2 i 心别1 9 8 9 矩1 9 9 4 年2 0 0 0 证 i 法叫 5 25 56 0 2 资 i 水溺! ：b e s t s r e v i e w ，p r o p e r t y c a s u a l t y e d i t i o n ( 2 0 0 1 年4 月) 4 银行保险业务在中圈的应用和裳展 b 兰 172 23 5 l 西班牙 2 l4 0 比利时 2 04 0 按国 1 01 62 8 j 意大利 1 23 0 j 德国81 4 三、银行保险的发展现状 随着法国银行保险业的起源和发展，其他国家纷纷仿效，现在已成为欧洲保 险市场的一种基本的、重要的保险分销方式，通过银行保险获得的保费收入在 欧洲寿险市场中占有重要地位。但欧洲的银行保险水平并不一致，法国、西班 牙、葡萄牙、瑞典、奥地利银行保险业务比较发达，其实现的保费收入占寿险 市场业务总量约5 0 6 0 ；在另外一些国家如比利时、英国、德国、意大利、 荷兰等过这一比例在1 5 至3 5 之间。 从欧洲国家保险业销售渠道来看，银行在寿险销售方面已经发挥着非常重 要的作用( 见表= 二) 。 表二：欧洲五国寿险业的销售渠道( 单位：) 3 英国法国荷兰爱尔兰 银行保险 1 65 2 2 52 7 经纪商3 056 0 5 8 - 代理人91 32 l 直销队伍4 32 15 1 5 l 保险公司网点销售298 下面具体介绍银行保险发展较为典型的一些国家的情况： 法国 法吲的银行保险始 ：2 0 世纪8 0 年代。自那以后，银行保险的市场份额急 速f ：n 。王见存，法吲儿乎所有的银行旗f 都有寿险公司。法国的银行保险之所 以如此成助，在j 其产品设计简单，保单标准化，并且银行与保险公司信息共 享。法国的政府也为银行保险的发展创造了宽松的法律环境，除此之外，银行 保险的发展还得益j = 二政府在提供福利方面角色的弱化、民众财富的增加及赋税 铙 = ：j 求淝n e d e g cg e l l e l a y , p h i l i pm o l y n e u x ，1 9 9 8 ，j a n o a s s u f a t l c e m a c m i l l a n 。p p 3 5 5 保险研究生班， 静 改革等因素。 英国 银行保险在银行的影响并不大，保险主要的销售渠道是经纪人。众所周知， 蜒倒是现代商业保险的发祥地，经纪人在保险发展的过去及现在都充当着相当 重要的角色。英国的银行保险可大致分为三个阶段。第一阶段以银行保险的短 期化经营为特点，约在十年前。在银行引进保险公司初期，银行保险的市场占 比急剧上升，快速达到峰顶后又高速下滑。回落的原因就在于没有长期经营目 标，缺乏专业技能及中长期产品；第二阶段时，银行出资收购寿险公司；第三 阶段的突出现象是保险公司纷纷设立自己的银行。最为成功的例子是标准人寿 银行( s t a n d a r d l f eb a n k ) ，它力争在1 9 9 9 年成为英国最大的抵押贷款银行。 标准人寿银行不设分支机构，其业务通常是通过电话中心( c a l lc e n t e r ) 完成。 英国的银行保险不够普及的原因除了上述经纪人因素，还有以下几点：( 1 ) 英 困寿险与年会市场过于复杂；( 2 ) 通过银行柜台出售的产品多为设计复杂、保 障性寿险产品，刁i 易进行柜台销售；( 3 ) 英国对营销渠道和提供金融咨询的限 制严格；( 4 ) 赋税不利。 其他一些银行保险处于发展中的国家 。德国。德国对这一市场实行严格的管制，表现在所有保险产品在推向市 场前必须得到批准。这一规定不利于保险产品及营销方式的创新。过去十年中， 银行保险得以建立与发展，但市场占比仅为8 ，德国的消费者仍然习惯从银行 处购买银行产品，从代理人处购买保险产品。 o 加拿大。1 9 9 3 年加拿大首次批准银行经营寿险。但加拿大银行保险的经 营也是有限制的：银行不得出售保险分公司的产品，也不能向客户提供关于这 些产品的信息，银行与保险公司的客户信息得不到共享。在这样严格的限制下， 银行保险的影响普遍较小。 o 意大利。从1年丌始，意大利的银行有权设立保险公司。在此之前， 银行与保险公叫之间9 的9 0 接触与交流已相当普遍。法制的宽松大力促进了银行保 险n 勺发展，尤其是寿险与年金、止务。2 0 0 0 年，意大利保险市场上银行保险约占 2 5 ，1 ：要角色仍足山代理人扮演，占比约为市场总额的一半。 o 荚吲。 ：增j t i 保费收入和边际利润的需要，很多人寿保险公司越来越 认u 剑，尽管代理人销售系统在寿险业发展时期非常有效，但当寿险产品成为 ? 遍随m 代耻赞川则加人了街险产晶的成本，其丌始重新整合其销售系统， 6 银行保险业务在中国的应用和发展 以最低成本和最快速度向客户提供保险产品，而银行和证券公司则拥有庞大和 成本较低的销售网络，因而其销售寿险产品更有竞争优势，美国寿险公司正在 尽t _ j 能与其他会融服务公司结盟而充分利用其有效的销售系统。 弧洲 在亚洲，银行保险刚刚起步，但发展势头却非常迅猛。1 9 9 5 年亚洲总保费 收入( 不含f 1 本) 为1 1 9 0 亿美元，其中银行直接或间接销售的保单占2 5 - - 3 5 。香港的银行销售保险也是方兴未艾，香港有6 的保险产品是通过银行出 售的，且数量呈上升趋势。如恒生人寿保险公司，从1 9 9 5 年1 1 月开业到1 9 9 6 年6 月底，已售出的6 0 0 0 多张保单中，9 0 以上来自原银行客户；汇丰保险控 股公司也通过汇丰银行开拓保险业务。 第二节多重因素刺激银行保险的发展 、银行业与保险业的业务相似性是银行保险业务存在的基础 为了更好的理解银行保险产生的根源，我们首先需要对银行业与保险业的 异同进行比较。持银行与保险应该分业经营的传统观点认为，银行的业务活动 着眼于短期，而保险公司着眼于长期；保险业的目的是为了管理控制风险，由 此产生的对资金( 保险基金) 的经营管理只是作为一种副产品。而银行业恰恰 与之相反，主要目的是对资金的管理运用，对风险的管理只是资金管理的客观 要求。两者的性质存在根本差别。 然而，近年来不少学者认识到银行业与保险业存在相似性，基于这种观点 他们认为银行可以提供保险产品，保险公司也可以提供银行服务。一种观点认 为一金融。p 介机构，尤其是银行，可以被认为是保险的一种形式，他从银行 的保险性质这一模型出发，提出银行的四项基本业务：零售业务、批发业务、 国际业务与资产负债表外业务均可以看作是对客户的保证或是一种保险行为。 银行能够提供这些保证行为也是建立存所谓大数定理基础以及大量存款人的取 款行为是相独立的箍础上的。存贷款之问的利差收入实际上构成了银行的保 赞收入。l ，e v y 一1 a n g ( 1 9 9 0 ) 1 认为保险公司通过对储备基金投资运作来实现资 金话删，这功能实际卜与银行_ p 务：旧苦接近，而在寿险业，这一特征更为突 鲫 皿 ，0眩鬻孔塞 盯所科院西| 萎 “绎 界c ；i 学 d 人 7 廷 p ， s 行 m n k 州砖山酣搜躲【三的付玲r 粜( j棼讯晰厅 保险研究生班 i 争 出。g u m b e l ( 1 9 9 0 ) 6 对此作了总结，他将银行业与保险业的相似性概括归纳如 下：两个行业均对准备金投资运作，均以大数定理及规模经济为基础，他们都 能创造流动性，通过再保险与再融资束承担风险转移职能。 阕此，上述观点认为银行业与保险业之问存在极强的相似性，实践也已i i i ! 实这一观点的币确性。这就是使银行具有界入保险业的内在张力。 二、现实因素经济及社会环境的变化 8 0 年代以来，西方社会结构的一个显著变化就是人口增长率的降低与人口 老龄化问题，同时，由于医疗卫生条件的不断进步与生活水平的提高，发达国 家人口的平均寿命显著提高。而这导致的一个直接后果就是d r 指数。急剧上升。 o e c d 在1 9 9 2 年作了一项预测，到2 0 3 0 年，欧盟国家的d r 将从当时的2 1 上 升到3 7 。人口老龄化趋势对发达国家的社会养老金计划造成了极大的压力， 为了缓解压力西方国家政府采取了各种方式以刺激私人养老金计划。这极大的 促进了寿险行业的迅速发展。 同时由于人口结构的变化、经济的持续繁荣以及对更高生活水平期望，储 蓄方式也发生了很大的变化，人们对长期、高收益的金融储蓄方式的需求不断 增加。人们的会融意识逐渐增强。同时，资本市场上同益增长的复杂的投资工 具也比低收益的银行存款更具有吸引力。低通货膨胀率也使人们愿意购买长期 的金融产品，这样，人们的储蓄逐渐从银行的存款帐户转移到寿险产品。 人口状况、储蓄方式、金融意识的变化使得银行业经营的社会环境发生了 显著的变化，具体表现就是银行业的资金来源( 银行存款) 急剧减少。与此同 时，保险业获得了空前的发展，保费收入占金融资产的比重大幅增加。关于这 两点，可以从表三、表四中对比看出8 ： 表三银行存款占金融资产的比例( ) 国别加拿大法国 4 德国只本 西班牙l 美国 1 9 7 63 84 55 35 8 一2 2 1 9 8 j： 94 25 06 15 22 l 1 9 8 6： 13 04 55 24 91 8 1 9 9 l3 62 53 9 5 24 21 8 6 嘶力饿钆侏岭的艟j 畦成j 功川分析复几人学世界纤济研究所案情删( 2 0 0 0 - 0 9 - 0 8 ) 7 蚀l t h ed e p e n d e n c yr a t i o 捕退休人l j j 1 j 仵人u 的比例 8 & 、i l l l 资十、l 水渊：k o g u c h i ( 1 9 9 3 ) 表四保费收入占会融资产的比例( ) |国别加拿大 法国德国日本西班牙美国 l1 9 7 62 03 1 9 1 31 7 9 1 9 8 l2 23 2 21 421 7 i 1 9 8 62 65 2 41 632 4 i 1 9 9 12 9 l o2 62 182 8 而且，银行的利息收入也在不断减少，见表五9 。 表上：银行净利息收入占银行总资产比重( ) 国别 1 9 8 81 9 8 91 9 9 01 9 9 l1 9 9 21 9 9 3 比利时 1 6 01 5 7 1 4 91 4 81 5 l1 3 0 法国2 1 2 1 7 71 6 81 5 11 2 50 9 3 德国 2 1 92 0 42 0 42 1 6 2 2 12 1 8 意大利 3 2 73 5 43 6 23 5 9 3 5 53 1 7 卢森堡 o 9 5o 8 70 7 70 8 3o 8 4 1 0 7 7 荷兰 2 3 02 0 8 1 8 21 7 81 8 3 1 1 8 2 【西班牙 - 4 0 64 0 43 9 23 9 6 3 3 95 3 1 6 英国 3 2 53 1 42 9 5 2 9 72 6 2 k 4 5 银行要想在市场经济中谋生存，就必须占有这巨大的潜在市场。况且，银 行自身具备的竞争条件远比保险公司优越的多，比如银行强大的商业网络，高 水平的电脑管理系统，低廉的管理费用，及对客户长期以来建立的密切联系等， 如有银行的代发工资业务( 由企业直接转帐) 使银行掌握着开户者的所有必要 的个人信息，并且与客户有着定期的各种形式的交流与信息的传递，相比保险 公司拥有技术与经验而没有这些主要的优势，银行有条件而缺乏保险技术与经 验。浏此说，银行与保险公司的合作是市场经济的必然产物，冈为双方可以存 合作中互利互惠。 一：、客户的需求是银行保险业务发展的外在动力( i q 以扩艇) 9 磷料采源：o e c d 数荆，盒触讥场趋势n 0 6 1 ，】9 9 5 年6 厂j 9 保险研究生班黄静 在8 0 年代，消费者运动和消费者协会逐步产生，争取得到高质量的产品， 更高的市场透明度以及好的服务质量。面对越来越强大的消费者运动和组织的 力量，有时甚至是抵制购买的威胁，供货商的态度也发生了变化。在保险行业， 保险合同在投保人和分销金融机构的呼声中变得简单易懂，容易接受。而且， 消费者越来越需要尽可能地集中购买产品，减少购买商品和比较不同产品的时 间。这种首先发生在商品市场的消费模式逐渐占领了服务市场，消费者对金融 产品逐渐产生了”一次购足”的心理，恰好，通过银行保险，可以在同一家金融 机构获得所有金融服务，这正好迎合了消费者这种心理。为了节省购买者的时 间，金融机构也尽量简化产品，缩短柜台介绍和推销的时间。 由于银行的信誉优于保险公司，而且在银行购买保险产品更加方便和快捷， 因此相对与保险公司推销保险，人们更加偏好于在银行购买保险产品，因此， 在银行保险理念逐渐深入人心时，人们对银行销售保险的需求就会大幅度的增 加，反过来再促使银行经营保险业务水平的提高。 需要说明的是，为消费者和金融机构设计简明易懂的产品，要比设计复杂 的产品困难很多，这为保险公司和银行保险业务的发展都提出了严峻的考验。 四、金融监管的不断放宽使得银行能够进入保险领域( t ，r 以扩腱) 金融监管制度对于银行保险的发展起着决定性的作用，政府通过监管严格 或宽松的手段可以极大地削减或促进银行保险的发展，欧洲及其他银行保险业 务得到快速发展和成长的国家，金融监管环境是比较宽松的。 例如，8 0 年代以后西方国家纷纷对金融业放松管制，默许银行、保险、证 券合业经营，之后又从法律上加以确定。欧盟国家中大部分都不禁止银行对保 险业的投资，也允许银行销售保险产品，虽然不允许银行承保，但银行可以通 过投资于保险公司介入保险业。这也是欧洲的很行保险比其他国家发展更早、 规模更大的主要原因，而且欧盟的建立促使欧洲各国的法规趋同，欧元的出现 也促进了欧洲内部金融自由化的进程。 美国到1 9 9 6 年，已有2 7 个州允许州立银行以这种或那种形式销售保险， 这些都在实际上为银行保险的发展奠定了基础，但多属于银行代理的形式，然 而美国法律并不禁l 上海外银行经营保险、i k 务，因此美国金融业的国际购并较多， 尤其在1 9 9 9 年高盛、摩根斯坦利、美林的购并交易额名列前三位；1 9 9 9 年1 1 月格拉斯一斯蒂格尔法被废除，通过了余融现代化服务法案，从而正式 从法律上允i ：合、i k 经骨，美国会融、呲日内的合， ：大规模丌展起来。 银行保险业务在中国的应用和裳展 五、银行具有经营保险业务的实力 银行业竞争环境的不断恶化使得利润不断降低，这迫使银行不得不积极丌 展其它业务，寻找新的利润增长点，与此同时保险业的高利润及税费的优惠对 银行业具有极大的吸引力，促使银行不断丌展保险业务。事实上银行业开展保 险业务具有极强的优势，主要表现在： ( 1 ) 长期以来与保险公司的合作使其较为了解保险业的运作特征，银行初 期以产品代理的形式会融保险领域，虽然属于简单的发展模式，但却帮助银行 初步了解了保险业务及保险公司的运做特征，为其更深层次的参与保险经营奠 定了基础。 ( 2 ) 银行拥有开展保险业务的硬件方面的优势，主要表现在： 银行拥有基本的现金帐户，银行可以通过这些帐户了解客户的姓名、性 别、工作、家庭情况、资金的收入和支出状况，这是银行发展保险业务的一笔 巨大财富，银行可在此基础上进行有针对性的营销和为客户提供优质服务，相 比而占保险公司很难了解到这些信息。 银行拥有广泛的分支网络机构，深入城乡居民，比保险公司的营业网点 要多得多，利用这些分支机构销售保险是银行保险业务成功的必要条件。 银行与其客户有更加经常的联系，当然，这种联系随着银行设施技术进 步的不断提高而逐渐减弱。 银行能够利用更加详细的资料库以为客户提供更为合适的产品。 与保险公司相比，银行在居民的心目中具有更为优良的信誉或声誉，这 一特点在中国表现的更为突出。而且在中国，居民保险意识的培养还处于起步 阶段，居民对保险公司普遍存在不信任感，因此由银行销售保险对于居民保险 意识的培养和提高居民对保险的信任有更加重要的作用。 六、税收环境的影响因素 税收因素的银行保险的影响可能在某些国家是最大的。银行出售的储蓄及 投资产品中，均须交纳所得税，这削减了投资人的购哎欲钒。i n j 保险产品的保 费和给付则在很多因家得到减税甚至免税的优惠待遇，i 矧此受到顾客欢迎，银 行也就很自然地青睐于保险产品，尤其是投资性质的寿险和养老会产品。我国 的保赞是免税的，近年银行保险业务快速发展也很大程度卜受这因素影响。 这也是近年来银行介入寿险和养老金市场更深层次的原凶。 保险研究生班， 静 对个人人寿保险产品所支付的保费实行减税的国家有：奥地利、比利时、 丹麦、法国、德国、希腊、意大利、日本、荷兰、葡萄牙、西班牙、瑞典、瑞 士等国。 七、政府的念度影响银行保险业务的发展 政府对银行保险的支持可以极大的促进一国银行保险的成功，如银行保险 最为成功的法国。法国政府在法国的银行和保险公司中占有很大的股份( 尽管 私有化已经改变了这种状况) ，银保的联合都是大规模的，如政府在1 9 8 5 年请 求g a n 保险公司挽救c i c 银行而形成，政府本身就引导了银行保险的联合。所 以，政府的默许支持是毫无疑问的；还有，新加坡也在2 0 0 0 年9 月宣布支持银 行保险发展的计划，并同时出台了一些限制代理人销售的措施，无疑表明政府 的态度，该国银行保险业务开始发展；马来西亚政府则是由于经济下滑，进而 放宽了对外资的管制，国外的银行保险公司得以进入，并促进了该国银行保险 的发展。以上事例均证实了政府的态度在很大程度上确定了该国银行保险业务 发展的状况及前景。 第三节银行保险对于银行业、保险业的双重促进作用 一、银行保险可以有力地促进保险业的发展。 ( 一) 银行保险业务有利于节约保险的经营成本，提高保险供给能力。 在银行保险中，保险公司可以直接利用银行既有的设施和资料、信息来开 展业务，从而减少投入，降低成本。另外，银行众多的分支机构又能弥补保险 公司营业网点少、展业人员不足的缺点。在城镇，商业银行的网点数量多且地 理位置优越；在农村，通过农村信用社，保险公司能将自己的触角伸向每个角 落。凭借银行的这些资源，保险公司可以扩大承保范围，更好地满足社会需求， 推动保险业的发展。而且保险公司不承担对银行销售人员( 酬劳、培训或人员 流动等) 的管理，从而也节省了人力成本。 ( 二) 丌展银行保险业务是保险公司改善服务、降低保险经营风险、提高 经营水平的良好方法。 银行遍币，的网点使保户在投保与缴费等方面更加方便。在与不同行、世、不 同地区、不同岗位的人员联系中建立的储存有大量客户资料的银行数据库，j j 以帮助保险公司及时了解市场需求，针对目标市场，进行合理的细分，丌发设 训符合市场需要的新险利t 。利用银行对客户财务状况较及时准确地掌握，保险 竺! 堡堡兰垒查! ! 竺皇曼竺兰墨： 公司不但可以把银行储户直接作为准客户，主动联系，进行保险展业活动，提 高展业的成功率，更可以帮助保险公司提高客户的续保率，控制保险经营风险。 ( 三) 通过银行保险，大量的银行机构投身到保险市场中，增加保险市场 主体，加大保险市场竞争力度，扩大市场容量，为建立一个完整、高效的保险 市场创造条件。 二、银行业也会在银行保险业务中获得巨大的利益。 ( 一) 使巨大的销售网络获得盈利。 在法国，平均每8 0 0 个人拥有一个销售保险产品的网点。而保险销售带来 的收益是许多银行能够维持经营其他业务的重要保证。保险业务的利润占银行 全部纯利润的比例不断扩大，目前为1 0 - - 1 5 。同样，对于邮政系统，往往通 过金融产品的盈利弥补传统邮递业务的亏损。 银行的收益是多方面的，首先，银行通过现有的销售渠道、技术、客户和 品牌资源的合理利用，实现了成本节约 节约的成本包括；销售渠道成本、物业成本、客户的信息收集成本、交易 成本等。银行和保险公司可以协商降低保费的形式，把节省的费用向顾客转移 以提高产品的吸引力；或者保持目前的保险费率水平，以提高盈利率。以银行 保险最为发达的法国为例，在寿险市场采取银行保险形式的公司在成本上明显 要比传统的保险公司占据优势，银行保险机构基本上都能够把佣金和成本在总 保险费收入中的比重控制在1 0 以内，而传统的保险公司的这一比例却普遍高 于1 0 ，有的甚至达到2 2 。( 见表五) 表五：法国寿险公司佣金和成本占总保费的比率 公司名称佣金和成本占总保费的 比率 银行保险机构 e c u r e u i lv i e3 1 s o g e c a p 4 o n a t i ov i e4 7 p r e d i c a5 0 s o c a p i5 5 a c m v i e7 5 c n p 1 0 5 f i 统保险公州m u t u e l l ed um a r l s1 3 8 a x aa s s u r a n c e sv i e1 6 9 u a p v i e1 7 6 a g f v i e1 8 o g a n v i e2 2 资料：n e d e g eg e n e t a y , p h i l i pm o l y n e u x ，1 9 9 8 ，b a n c a s s r u a n c e ，m a c m i l l a n ，p p 7 7 另外，在成本：仃约的基础上，银行通过销售保险产品得到手续费( 目前中 国的代理手续费平均水平为8 ，在不同产品间存在差异) ；除非是银行另外建 立的保险公司存在连带的损失分担外，银行销售的保险产品出险时由保险公司 负责支付赔付的费用，银行避免风险，节省开支，若银行代为支付，同样会获 得相应的手续费；若银行参与其销售的保险产品部分的资产管理，还将获得资 金的投资收益：若银行成为保险公司的股东，还将参与公司的分红等等。而且， 多项收益将产生“收入的协同效应”，即银行保险可以通过产品开发、销售、网 络关系等资源的共享达到规模经济的效果。因此，银行保险为银行带来的收益 非常可观。 ( ! 二) 保持客户群体的稳定 由于人们大多持有银行或邮政的存款帐户，而发展新客户的成本非常巨大 ( 公关费用、原有客户被忽视而发生的转移等) ，因此金融机构发展稳定这些客 户比发展新的客户更加重要。银行发展多样化的金融服务，提供更多的金融产 品是稳定客户的关键，客户所得到的服务种类越多，就越不容易更换金融服务 的机构。加之上述关于消费者对保险这种长期投资需求的增加以及“一站式” 心理的强烈，银行实现提供保险产品( 特别是养老保险、人寿保险) 能够极大 的促进客户的稳定。进一步，在银行市场上动作快的银行还将吸引其他银行的 客户，设置在自身成立保险公司后吸引保险公司的客户，从而应用较低成本实 现自身客户群的不断扩大。 例如，瑞士信贷的个人；= 融服务上要是依托先进的会融j m f 佩l 电j = ：披术， 以个人为胀务对象，提供综合性、揽，的个人金融服务。它致力于提供最好 的产品和最他的资瑚，并将外来，“：品纳入自【二! l 的服务范网，包括向客户提供竞 争对手的产品，i i ：客广享受到最好的服务。瑞：i j 信贷的个人金融服务止在欧洲 有了非常大的发展，并成为瑞士信贷今后着力发展的重要业务领域。 ( i ) 稳定锹行n 0 资金来源。 银行保险业务在中国的应用和裳展 上述内容已分析到，金融市场上在今年来逐渐显现银行的资金逐渐分流到 保险公司，银行为避免这一状况的恶化，银行采用两种方式保险业务的经营： 一是与保险公司签定分销协议并参与资金的管理，二是成立自己的保险公司保 征资金保留在集团内部。这样做不仅避免这一问题，也使银行自身的资会来源 史加稳定，使其更多短期的投资转化或将更多的资金进行中长期的投资。 ( 四) 有利于银行人力资源的管理。 随着科技的r 益进步，银行业的生产率在提高，同时也产生了机构的重组 问题，从而就产生了人员过剩的问题。银行保险业务的丌展可以将这一部分人 员转至与保险业务相关的岗位( 销售或管理) ，防止人爿流失。 兰、银行保险的产生加剧了西方金融业融合的趋势。 由于银行具有保险公司所不具有的优势，随着银行保险的发展，使得保险 公司受到严峻的挑战。而保险公司为了应付银行的挑战，也开始将业务渗透到 银行的传统业务当中，通常作法是与银行签订合作协议或直接建立、收购银行， 以充分利用银行的优势开展保险业务，这便导致了保险银行或全能金融的产生。 这又进一步刺激了银行保险的发展，这样二者相互影响，使得银行业与保险业 不断融合，加剧了西方金融业融合的趋势。 银行、保险公司不断地通过各种方式介入对方的经营领域，其中以并购( m a ) 的方式最为流行，这也是近年来西方会融业新一轮并购浪潮的重要原因。 随着金融业并购的不断进行，产生了一系列组织结构极其复杂、经营领域无所 不包的金融集团。而这既产生了一系列新的金融风险，同时又由于这些金融集 团组织形式、资本结构极其复杂，集团内各个公司的关系极其复杂，对金融监 管当局的监管提出了挑战。如何制定合理可行的规章衡量、管理这些风险，并 刘这蝗会融集团实施有效的监管，便成为西方金融监管当局最大的问题。 保险研究生班 静 第二章银行保险的定义及业务特色 第一节银行保险的定义 、银行保险的定义 银行保险( b a n c a s s u r a n c e ) 是近年出现的一个概念，证如众多的金融范畴 一样，对它的定义也是多种多样的，很多人分别从各个方面( 业务、经营策略、 组织形式等) 对其作了界定，可谓仁者见仁，智者见智： ( 一) 在人寿保险营销与研究协会( t h el i f ei n s r u a n c em a r k e t i n ga n d r e s e a r c ha s s o c i a t i o n s ) 的保险字典罩，银行保险被定义为“由银行或基金组 织提供的人寿保险业务”； ( 二) 在美国人哈罗德斯凯博等所著的国际风险与保险一书中，银 行保险被定义为“银行和保险人之例为通过银行推销保险而做出的一种安排， 如购井、合资、市场联盟，其中保险人主要负责制造( 生产) 保险产品，银行 则致力于销售”； ( 三) 法国国家人寿保险公司( c n p ) 给银行保险的定义是：银行保险是 保险产品一种新的分销方式，从狭义上讲，它是指通过银行或邮局的网络销售 保险产品，从广义上讲，它是指利用银行的客户信息资料发展直接销售； ( 四) 德国科隆再保险公司认为：银行保险指涉足保险并为小额业务客户 提供保险产钻的银行业务； ( 五) 瑞士信贷集团认为：所谓银行保险即是将银行和保险这两类在过去 看来是不同性质的金融业务结合在一起，通过所创设的不同银行保险产品，一 揽予提供给客户，所有产品都是针对客户的需求，以及对未来金融服务业务变 化的分析而设计的，以便迎接未来的挑r 饯： ( 人) 美吲金融机构对银行保险的定义是：银行或其人寿保险附属机构向 银行n 已的客j 、一或m 银行顾客出售人寿保险或养老保险产品。 州内监人i ：州议行保险的理解是：山银行、基会组织以其他会融机构依 谨现有的传统销售渠道和已经拥有的客户资源，提供与保险有关的会融产品服 务。 1 6 银行保险业务在中茸的应用和戋展 因此，现今的银行保险已经不仅仅是指保险公司通过银行柜台代理销售保 险产品，综合上述定义，笔者归纳如下：银行通过各种方式向客户提供保险产 品而进入保险领域，保险公司通过银行的营业网络销售保险产品，二者通过一 体化的形式满足客户多元化会融服务的需求，从而将银行和保险等多种金融服 务联系在一起，并通过销售渠道的共享实现价值的最大化。 ：、银彳保险的内容 在8 0 年代的萌芽时期，银行保险只意味着在银行的柜台销售人寿保险产 品；随着欧洲经济一体化进程的加快与市场竞争的日益激烈，银行保险的内容 越来越广泛。如今，银行保险的内容包括： 1 、寿险公司通过银行出售寿险产品、年金及其他投资产品； 2 、银行通过其寿险子公司向自己的客户出售寿险产品与年金； 3 、银行的寿险子公司向不属于该银行的客户出售寿险产品与年金； 4 、寿险公司向自己的客户出售其下属银行的银行产品； 5 、寿险公司下属的银行向不属于寿险公司的客户出售银行产品。 由此可知，银行保险已由当初保险公司产品流向银行这一单向渠道发展到 银行与保险相互交融的双向流动。银行与保险均可拥有另一方的分公司，形成 银行、保险你中有我、我中有你的局面。当然，前者即银行拥有保险子公司的 情况更为普遍，人们形象地把这样的银行称为“万能银行”、“金融百货”，“万 能超市”。正是由于银行与保险的相互交融，传统意义上的“银行”“保险”已 经不足以表达这一新兴行业的内涵与特点，不符合时代的要求；这才产生了“银 行保险”这个新词。 第二节银行保险的业务特色 、区别与传统保险产品的新型产品 山j ：银行保险产品是通过银行网络作为销售渠道，利，日银行的资源来销售 的保险产r 幽此，银行保险产品必须具有不同于传统保险产品的特点，因此， 接，“肌小身虹象足针对银行特定的客户群体设计的某个金融主打产品的附属产 t 使其融入银ij ：本身的产品系列中，而绝非是保险公司为社会i 二的一般客户 所i 5 ： 汁的保险产品，以更好的吸引银行的客! 一选择银行保险产m i i 。 ( ) o d 家f 门银行保险产：品设汁 保险研究生班，静 荷兰i n g 集团下的荷兰保险与荷兰邮政银行的合作 双方产品设计有以下几个特点： o 建立“生命树”。将消费者的年龄从o 一5 0 岁的成长阶段细分，在每一 特定阶段确定邮政银行可以向其提供的保险产品。 o 实施“客户培养策略”。将一些少儿保险设计成低利润，甚至是无利润 的，目的是将这一客户培养成长期的客户，使之成为邮政银行今后的盈利之源。 o 产品设计把握邮局“低门槛”的原则。由于邮政银行的客户收入总体上 少于其他银行，因此其销售的保险产品( 特别是费率) 区别于其他银行的保险 产品，条款更加简单，便于理解，保费低廉，吸引了大批客户。主要产品有养 老会、基会投资型产品、旅行险、意外险、家庭保险等。 0 注重营销的视觉手段。保险产品本身是一种无形商品，相对于普通商品 营销更加困难，因此注重营销的视觉手段能够使保险产品更被大众所接受。具 体讲，荷兰保险的每种保险产品都增加了“外包装”，( 如家庭综合保险将条款 及相关投保单据包装在一个设计精荚的盒子里，封面印上保险产品的名称及体 现保险内容的图案) ，并且采用超市摆放商品的方法，使保险产品符合人们的消 费习惯，极大的增加了客户对商品的吸引力，更加易于消费者接受。 o 通过金融顾问销售保险。金融顾问有两项职能，一是在邮政银行对较复 杂的产品以面对面咨询的方式进行销售；二是对没有在网点签单的客户通过电 话预约上门销售。 法国c n p 公司的长期护理保险 。长期护理保险分为纯风险型长护险和储蓄转化型长护险。 o 投保年龄的限制 5 0 岁以前的投保人不能投保纯风险型合同，必须作为团体投保中的一员， 储蓄转化型合同则可任意投保，但限制保险余额为1 5 0 万法郎每人。二种保险 投保上限为7 5 岁。保险责任生效于被保险人6 0 岁以后，一旦罹患疾病丧失了 基本生活自理能力，保险公司将根掷被保险人的选择，一次性给付生存保险金 或按时 u 给付护胖会。 o 纯风险，斟k ) 、险 纯风险型长护险烈为有人聚f l j 年轻购买肯，所以赞；簪很低。纯风险型k 护 险分为标准合同( 以期缴方式购买) 、终身保障合同( 以趸缴方式购买) ，标准 介死死i ：赔偿，投保人基本卜是企。 1 1 、1l ，刚体投保，终身缴费，6 0 岁 银行保险业务在中国的应用和裳展 后出险，保险公司支付约定的定期赔付或一次性支付生存金，保险责任终止。 这笔赔付通常相当于一个法国人的月工资收入。终身保障合同有死亡赔偿，投 保人如果出险，可得到比标准合同高1 5 倍的长期护理赔付会，如果死h 保 险公司支付身故保险会。 o 储蓄转化型长护险 储蓄转化型长护险带有投资性质。投保人要拥有一定数额的资会，先在保 险公司建立个人储蓄帐户，必要时转化为长期护理保险。在法国，这类投保人 多为老年人，趸缴的保费平均为每人2 5 万法郎。保险公司将根据合同的规定， 从由储蓄转化而来的保费中平均提取0 5 ( 5 5 岁) 至2 5 ( 7 5 岁) 作为风险 保险费，并将其余部分转化为储蓄积累基金，承诺其年收益率为2 0 ( 相当于 一般储蓄保险收益的4 倍) ，出险时，每月向投保人支付长期护理费，而剩余的 基金在其身故时连本带息支付给受益人。 法国投保储蓄转化型长护险的平均年龄是6 3 岁。 在长期护理保险合同中还可添加各色的保障，因此它不是一个单纯的险 种。其中包括：公司的失业保障、公司的补充养老保障、死亡保障、补充医疗 保障、丧葬费用，以及老年人贷款保障等。 瑞士银行保险基金型产品 基金是寿险与投资的特殊融合物，是为那些既重灵活性又重回报的客户专 门设计的。在客户一次性缴纳的不低于3 万瑞士法郎的保费中，瑞士联合银行 瑞士人寿公司扣除了保险和管理费用，然后把余额投入瑞士联合银行的投 资基会中，客户可以选择基金的种类。瑞士联合银行有1 0 0 多种基金可供客户 选择。每项基金都是由一些经过筛选的股票或债券组成。 在整个保险期间内，死亡风险和资金管理的成本要从基会中逐月扣除。只 有当客户持有的基金价值低于确定的死亡保险金时，才扣除死亡风险的成本。 保单期满时，保单持有人可以获得基余的现金价值，此时该数额已经大大 地增值了。 陔保单也要以同时向银行或瑞士联合银行一瑞士人寿公司进行保单抵押贷 款。 香港银行保险主要产品 香港保险业竞争十分激烈，许多保险公司不得不寻求新的出路以拓展保险 、 p 务，丁是纷纷借攀欧洲做法，推银行保险业务。银行保险已成为香港各保 保险研究生班 静 险公司一种新的营销方式。 o 推出与按揭贷款相联系的保险产品 香港银行住宅按揭贷款、i k 务比较发达，但在住宅按揭的脱期供款个案中， 约有：成是吲为处i k 或伤残所敛。为解决此类问题，2 0 0 0 年初渣打银行推出了 楼宁按揭供款保障汁划，为那些冈非自愿失业或伤残导致丧失工作能力的楼宇 按揭客户代为缴付楼宇按揭供款。该计划的赔偿期限为6 个月，最高赔偿会额 为2 0 万元，可为失业者暂缓失业后的供款负担，保证失业者的正常生活。另外， 按揭证券公司也推出了按揭保险计划，其它一些银行在竞争按揭业务的同时， 也交叉出售家居保险、火灾保险和责任保险等保险产品。 o 推出与信用