（金融学专业论文）论我国社区银行的发展.pdf

摘要 中小企业是社会主义市场经济的重要组成部分，是促进我国国民经济健康、 快速、稳定发展的主要动力之一，而中小企业融资一直是一个长期性、国际性 难题。其重要原因之一是我国的银行组织体系建设滞后，金融组织结构与企业 组织结构严重失衡。因此，对我国金融组织结构进行创新，培育和发展与中小 企业相匹配的小金融机构，特别是社区银行，则应当成为当前和今后一个时期 人们认真研究和解决的问题。 社区银行能够为中小企业和社区居民提供个性化的金融服务，可有效缓解 基层金融空洞化的危机，有助于引入竞争机制，增强整个银行业的竞争力，它 是促进我国民营经济发展的重要力量，也是对我国银行体系和融资渠道的有效 补充。 据统计，目前美国近7 0 0 0 家银行中有9 5 是社区银行。社区银行在国外早、 已成为整个金融体系中一个极其重要的组成部分，其研究的内涵和外延都十分 广阔，对其研究也早已经成为金融研究的一项重要内容。社区银行的研究在国 内尚处于起步阶段，多数研究停留在对社区银行的概念界定和特点陈述上，对 我国发展社区银行的系统研究还很少。本文力求通过介绍国外社区银行的发展 经验，结合我国的现实经济环境，提出我国发展社区银行的思路。 本文依次介绍社区银行的概念界定、特点，我国发展社区银行的必要性、 可行性，我国社区银行的发展现状及障碍，接下来介绍社区银行的国外发展经 验。最后是本文的核心部分，论述我国社区银行发展战略，包括发展路径、运 行机制、监管框架的构建和市场环境的优化。 关键词：社区银行中小企业融资发展思路 a b s t r a c t m i d a n ds m a l l s c a l ee n t e r p r i s ei sa l li m p o r t a n tc o m p o n e n to f t h es o c i a l i s tm a r k e t e c o n o m y , i so n eo ft h em a i nd r i v i n gf o r c et h ed e v e l o p i n go ft h en a t i o n a le c o n o m y s t a b l y , h e a l t h ya n ds p e e d y , b u tt h em e d i u m - s i z e da n ds m a l le n t e r p r i s e sf i n a n c i n gi s a l w a y sap r o t r a c t e d ，i n t e m a t i o n a ld i f f i c u l tp r o b l e m o n eo ft h ei m p o r t a n tc a u s e si s t h a tt h eb u i l d i n go fo i l l b a n ko r g a n i z a t i o ns y s t e mi sl a g g i n g ，f i n a n c ef r a m e w o r ko f o r g a n i z a t i o na n de n t e r p r i s ef r a m e w o r ko fo r g a n i z a t i o nu n b a l a n c eg r a v e l y t h e r e f o r e ， c a r r yo nt h ei r m o v a t i o nt oo u rc o u n t r yf i n a n c eo r g a n i z a t i o n a ls t r u c t u r e ，c u l t i v a t ea n d d e v e l o pt h es m a l lf i n a n c i a lo r g a n i z a t i o nw h i c hm a t c h e sw i t hm i d a n ds m a l l s c a l e e n t e r p r i s e ，e s p e c i a l l yt h ec o m m u n i t yb a n k ，i st h ep r o b l e mw h i c ho u g h tt ob e c o m e c u r r e n ta n dt h en e x tt i m ep e o p l es t u d y i n ga n ds o l v i n gc a r e f u l l ye s p e c i a l l y t h ec o m m u n i t yb a n kc a np r o v i d et h ei n d i v i d u a lf i n a n c es e r v i c ef o rm i d a n d s m a l i - s c a l ee n t e r p r i s ea n dt h ec o m m u n i t yi n h a b i t a n t s a n de f f e c t i v e l ya l l e v i a t et h e b a s i cu n i tf i n a n c ee m p t yc r i s i s i sh e l p f u lt ot h ei n t r o d u c t i o no ft h ec o m p e t i t i v e s y s t e m ，e n h a n c et h ee n t i r eb a n k i n gi n d u s t r y sc o m p e t i t i v ea b i l i t y ，i ti st h ei m p o r t a n t s t r e n g t ht op r o m o t et h ed e v e l o p m e n to fo n rc o u n t r y sp r i v a t e l yo p e r a t e de c o n o m y ；i t i sa l s ot h e e f f e c t i v es u p p l e m e n tt oo u rc o u n t r y sb a n ks y s t e ma n dt h ef i n a n c i n g c h a n n e l a c c o r d i n gt ot h es t a t i s t i c s a tp r e s e n ti nu s a t h e r ei s9 5 i 1 3 n e a r l y7 0 0 0b a n k si s c o m m t m i t yb a n k t h ec o m m u n i t yb a u ki no v e r s e a sa l r e a d yb e c o m ea ne x t r e m e l y i m p o r t a n tc o n s t i t u e n ti n t h ee n t i r ef i n a n c i a l s y s t e m b o t ht h ec o n n o t a t i o na n d e x t e n s i o np e o p l es t u d ya r ev e r yv a s t i nc h i n a t h er e s e a r c ho fc o m m u n i t yb a n k si s j u s ta t t h eb e g i n n i n gs t a g e ，m o s to fw h i c ha r eb a r e l ya b o u tt h ec o n c e p ta n dt h e c h a r a c t e r s i ti sv e r yi nl a c ko f t h es y s t e m a t i cr e s e a r c h t h i sa r t i c l em a k e se v e r ye f f o r t t h r o u g ht h ei n t r o d u c t i o no fo v e r s e a sc o m m u n i t yb a n kd e v e l o p m e n te x p e r i e n c e ， u n i f i e so u rc o u n t r y sr e a l i s t i ce c o n o m i ce n v i r o n m e n t p r o p o s eo u rc o m m u n i t yb a n k s d e v e l o p i n gm e n t a l i t y t l l i sa r t i c l ei n t r o d u c e di nt u r nt h ec o m m u n i t yb a n kc o n c e p tl i m i t s t h e c h a r a c t e r i s t i c ，t h en e c e s s i t ya n df e a s i b i l i t yo fo u rc o u n t r yd e v e l o pt h ec o m m u n i t y b a n k t h ep r e s e n ts i t u a t i o na n dt h eb a r r i e r 1 1 1 e ni n t r o d u c et h ec o m m u n i t yb a n k s d e v e l o p i n ge x p e r i e n c ea b r o a d 1 1 l ef i n a lp a r ti st h ec o r e w h i c he l a b o r a t e so u rc o u n t r y c o m m u n i t yb a n kd e v e l o p m e n t a ls t r a t e g y , i n c l u d i n gd e v e l o p i n gw a y , m o v e m e n t m e c h a n i s m ，s u p e r v i s i n ga n dm a n a g i n gf r a m ec o n s t r u c t i n gw i t hm a r k e te n v i r o n m e n t o p t i m i z a t i o n k e yw o r d s ：c o m m u n i t yb a n k , m i d a n ds m a l l - s c a l ee n t e r p r i s e ，f i n a n c i n g ，s t r a t e g i c t h o u g h t i i 独创性声明 本人郑重声明：今所呈交的我国社区银行发展研究论文是我 个人在导师指导下进行的研究工作及取得的科研成果。尽我所知，文 中除了特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表 或撰写的内容及科研成果，也不包含为获得首都经济贸易大学或其他 教育机构的学位或证书所使用过的材料。 储签名：垒也e l l ：堑2 年上月盟日 关于论文使用授权的说明 本人完全了解首都经济贸易大学有关保留、使用学位论文的有关 规定，即：学校有权保留送交论文的复印件，允许论文被查阅、借阅 或网络索引；学校可以公布论文的全部或部分内容，可以采取影印， 缩印或其他复制手段保存论文。 ( 保密的论文在解密后应遵守此规定) 作者签名：墨生导师签名：垂圭日期：丑年立月业 1 1 研究问题的提出 1 引言 近年来，随着我国社会主义市场经济体制改革的逐步深入，中小企业融资 难问题成为制约我国经济快速发展的一个突出问题。其重要原因之一是我国的 银行组织体系建设滞后，金融组织结构与企业组织机构严重失衡。我国的银行 体系从经营规模上看，有大银行、中银行，但缺少效率高的小银行，城市信用 社和农村信用社的机构数量占总数的9 9 ，但存款仅占全国存款总量的1 3 ， 历史包袱沉重，经营困难。广大中小企业和县域经济难以得到生存和发展所需 要的资金支持，基层金融已出现空洞化，而且日趋严重。 国外的经验表明，设立社区银行，是解决中小企业融资难问题的有效途径。 自2 0 0 4 年以来，全国人大常委会副委员长成思危多次明确观点，支持社区银行 在我国的发展。成思危指出：“现在社区银行是我们应该考虑的一个问题，因为 现在要解决中小企业融资难的问题光靠大银行是不可能的”1 ，“发展社区银行 进行民间借贷不失为民营中小企业融资的好办法。社区银行规模小，扎根基层、 贴近群众、经营灵活，主要开展短、频、快的业务，正好填补了基层金融 的空白。”2 。社区银行的资本金需要量不大，而且，社区银行主要是为社区服 务，对风险了解比较清楚，存在信息上的优势，同时这也使得社区内贷款的中 小企业的失信成本很高。此外，社区银行的包袱比较轻，就有可能采取比较灵 活的机制，比如提高存款利率并降低贷款利率等。 社区银行在我国还是新鲜事物，但它在国外早已成为整个金融体系中一个 极其重要的组成部分，在银行业发展中发挥的作用也已经得到了人们的肯定， 因此，我们对于社区银行的研究无疑是非常适时和必要的。 1 2 研究意义 理论和实践表明，积极稳妥的发展一批真正意义上的小银行，即社区银行， 具有十分重要的意义。 1 成思危在第二届中国经济形势报告会匕的讲话 2 成思危在2 0 0 4 年重庆民营中小企业发展论坛上的主题报告 1 一是发展社区银行有利于解决中小企业融资难问题。改革开放以来，我国 中小企业得到了迅猛发展，但资金匮乏却是众多中小企业面临的主要问题，中 小企业贷款难成为一个普遍现象。社区银行定位于中小企业甚至“微小企业”， 其自身规模小，也无力开发营销大企业，其客户只能是中小企业，因此是民营 中小企业资金需求的有利支持者，能够推动我国中小企业成长。 二是发展社区银行，有利于促进市场竞争，提高我国银行业整体竞争力。 随着入世承诺的逐步兑现，外资银行已进入我国，对国内银行业形成了严峻的 挑战，我国发展社区银行，能够为我国金融业添加新鲜血液，促进我国商业银 行改变经营观念，提高服务水平和质量，同时通过引入民间资本，可以改善社 区银行的公司治理结构，提高我国商业银行风险控制水平，并通过竞争促使国 内银行业整体竞争力不断提升。 三是发展社区银行有利于规范我国农村金融市场，解决“三农问题”。社区 银行制度给了民间借贷这种草根金融一个合法身份，为民间资本进入金融业开 辟了一个重要渠道，也为有组织的民间借贷提供了阳光化的可能，而且还带来 中国农村金融市场制度和组织形式的创新，使得农村的经济发展、基础设施建 设以及农民生活改善得到必要的资金支持。 四是发展社区银行有利于完善我国银行业的市场结构和市场功能，丰富金 融服务品种，刺激金融产品创新，填补细分市场的供给缺位，并有效制约大银 行跨地域调拨资金产生的“虹吸现象”。 1 3 国内外相关研究成果 由于国外对社区银行大都从规模上( 例如资产少于i 亿美元) 进行界定( 如 s c o t t e h e i n 等，2 0 0 5 ；r o b e r t d e y o u n g 等，2 0 0 4 ；a l l e n n b e r g e r 等，2 0 0 4 ) ， 因此，国外社区银行的研究和中小银行的研究密不可分。 国外文献对社区银行的研究大致从三个方面加以展开：( 1 ) 社区银行( 中 小型银行) 的效率和竞争力研究。这方面的研究涉及中小银行的竞争优势和效 率测度等( 如b e r g e r 和h u n t e r ，1 9 9 5 ；t i m m e r ，1 9 9 3 等) 。( 2 ) 社区银行和中 小企业之间的关系。这方面的研究涉及银行规模与中小企业贷款、银行结构与 o r 4 , 企业贷款、关系融资等( 如b e r g e r 和u d e u ，1 9 9 5 ) 。( 3 ) 社区银行与宏观 经济、金融的关系。这方面的研究包括金融结构与金融及其经济增长的关系( 戈 德史密斯，1 9 6 3 ) 、中小银行与金融体系稳定性的关系( h o l l a n d ，1 9 9 8 ) 等。 概括起来，国外对社区银行自身所具有的优势和在中小企业融资中无可替 2 l 引言 代的作用提出了若干理论假说，这些理论假说分别从制度经济学、信息经济学、 资源配置理论等方面对社区银行进行了深入的分析，无疑将为我国社区银行的 研究提供很好的理论基础。 从2 0 0 4 年开始，我国理论界仅出现了一些关于呼吁建立社区银行的声音 ( 如巴蜀松，2 0 0 4 ：王爱俭，2 0 0 4 等) ，但是，具有较强理论性的深入研究非 常匮乏，可以说，国内对社区银行的研究还太少。 我国对中小企业融资、中小银行行为的研究已经有一段历史。( 1 ) 对银行 竞争力的研究。在2 0 世纪9 0 年代后期以来的银行业并购浪潮中，我国部分学 者针对主流的研究国有大型银行的倾向提出“规模并不能决定一切”( 如姜瑶英， 2 0 0 0 ) ，主张银行能否生存取决于能否盈利，而能否盈利则取决于银行能否适应 和满足客户的需要的新型银行经营理念，发展中小银行将提升我国银行业的整 体绩效( 秦宛顺，2 0 0 1 ；赵旭，2 0 0 1 ) 。( 2 ) 从中小银行在宏观经济中作用视角 的研究。如林毅夫( 2 0 0 2 ) 从中小银行在宏观经济发展中的作用出发，提出“在 特定时期应当发展中小银行”的观点。( 3 ) 从解除中小企业融资困境视角的研 究。我国学者们大都从信息不对称问题、所有制不同问题、国有银行经营机制、 现有金融服务水平等四个方面揭示我国中小企业融资的困境( 曹风岐，2 0 0 3 ； 李志斌2 0 0 2 ；张铁良，2 0 0 2 ) ，与前述两个研究视角殊途同归的是，学者们提 出的一个解决我国中小企业融资困境的主要应对性措施就是大力发展中小型民 营银行( 如徐滇庆，2 0 0 1 ) 以及社区银行( 钟伟，2 0 0 4 ) 。2 0 0 4 年以来，成思 危主席多次明确观点，支持社区银行在我国的发展。与此同时，成主席还对我 国社区银行的含义进行了清晰界定：社区银行实质是一种民营银行，就是为社 区里的中小企业服务的银行。这些社区银行通过集中民间闲散资本，向中小企 业提供融资服务。 1 4 研究方法、思路与框架 ( 1 ) 研究方法 本文采用的研究方法主要是以定性研究方法为主，辅以定量研究方法，即 定性与定量相结合的方法。在定性研究中，以查找相关资料为主，通过归纳分 析、从资料中发现、总结出关于我国社区银行的发展思路。文章数据从美国联 邦存款保险公司f d i c ( f e d e r a ld e p o s ki n s u r a n c ec o r p o r a t i o n ) 网站获得，保证 文章数据分析的可靠性；在定量研究中，通过绘制图表和资料简化等方法进行 量化分析，从而使论证更易理解，并经得起测试和证明。 3 i 引言 同时，运用比较分析方法，借鉴国外经验，提出发展社区银行解决中国中 小企业融资问题的对策。 另外，采取了实证分析，以美国社区银行的发展作为例证。因为美国是社 区银行发展最为典型的国家，一直以来，社区银行在美国的银行系统中占有绝 对的数量优势。通过介绍美国社区银行的发展情况，得出我国社区银行可以借 鉴的经验。 ( 2 ) 思路与框架 本文依次介绍社区银行的概念界定、特点，我国发展社区银行的必要性、 可行性，我国社区银行的发展现状及障碍，接下来介绍社区银行的国外发展经 验。最后是本文的核心部分，论述我国社区银行发展战略，包括发展路径、运 行机制、监管框架的构建和市场环境的优化 本文从结构上主要划分为六个部分，分别如下： 1 引言。主要介绍为什么研究社区银行在我国的发展问题，研究问题的意 义，国内外学者在此问题上已经取得的研究成果，以及文章的研究思路与框架。 2 社区银行概述。本章分为三个部分，一是社区银行的概念界定，通过回 顾和梳理国内外对社区银行概念的争论，总结出适合我国的社区银行概念：二 是社区银行和其他金融机构的区别，通过介绍它们的异同，使人们更清楚的了 解什么是社区银行：三是社区银行的特点。 3 我国建立社区银行的必要性和可行性分析。基层金融空洞化、中小企业 融资难以及金融体制不合理已经成为我国经济发展过程中急需解决的问题，社 区银行的建立将成为解决这些问题的有效途径，并且现在我国的金融环境也给 社区银行的建立创造了良好的条件。本章将着重分析社区银行对于我国基层金 融空洞化、中小企业融资以及金融体制改革的促进作用以及社区银行建立的可 行性条件。 4 我国社区银行的现状及障碍分析。介绍我国社区银行的试点情况以及之 所以停留在试点阶段而没有全面铺开的所存在的障碍。 5 美国杜区银行发展的经验借鉴。通过研究美国社区银行的发展历程、现 状和特点，找出其对我国社区银行发展所能提供的经验之处。 6 我国社区银行的发展思路。具体介绍社区银行的四种路径选择；社区银 行的科学定位；运行机制，包括决策机制、发展机制、激励机制、约束机制； 社区银行的监管体系，对我国金融监管部门对社区银行的针对性监管提供具体 的理论和实务指导：社区银行市场环境的优化，包括市场准入、退出机制，财 政税收的支持等。 4 2 社区银行概述 中小企业，特别是小企业是社会主义市场经济的重要组成部分，是促进我 国社会生产力发展的重要力量。但近几年小企业贷款难的问题日渐突出，反映 强烈。其重要原因之一是我国银行组织体系建设滞后，金融组织结构与企业组 织结构严重失衡。因此，如何对我国金融组织结构进行创新，培育和发展众多 与中小企业相匹配、“眼睛向下看”的小金融机构，特别是社区银行，应当成为 当前和今后一个时期人们重点研究和解决的问题。 2 1社区银行的概念界定 在讨论社区银行的定义知前，我们有必要首先对“社区”一词进行辨析。 所谓“社”，是古代地方基层行政单位，更多的可当“社会”讲，即“以共同的 物质生产方式为基础而相互联系的人们的总体”。而“区”作“区域”、“地区” 讲。将二字合起来讲，“社区”可理解为某一区域范围内的小社会，即：已确定 的地区和共同的物质生产活动为基础而相互联系的人们的总体。这里的“人们” 由于是以“共同的物质生产活动为基础”，为加强联系，沟通信息，因而人们在 对社区中的“区”的要求上，就不能太大、太宽泛。因此，社区，从农村而言， 似乎可以更多的理解为大的自然村到乡镇之间；在城市可以更多的理解为居民 社区到行政各区之间。关于社区银行究竟是一种什么样的金融机构，应该如何 界定，中外学者的观点则不尽相同。 2 1 1 美国对社区银行的界定 社区银行是美国银行业的重要组成部分，其资产约占全美银行资产总额的 2 0 ，6 1 的社区银行经营业绩不凡，只有8 的社区银行处于非盈利状态。美 国最早的社区银行可以追溯到1 8 6 7 年成立的l y k e n sv a l l e y 银行。该银行由 l y k e n sv a l l e y 市民集资组建，银行服务区域仅限于h a r r i s b u r g 、s u n b u r g 和 p o t t s v i l i e 之地。经营范围锁定在储蓄、兑现、简易结算三项。 关于社区银行如何界定说法很多，如美国学者迪韫等人( r o b e r t d e y o u n g ， w i l l i a mc h u n t e r ，g r e g o r yf u d e l l ，2 0 0 4 ) 依据一些社区银行独有的特征来判 定其是否属于社区银行。他们认为社区银行指的是那些从当地家庭和企业中接 5 2 社区银行概述 受储蓄、提供交易服务，提供信用服务给当地家庭和企业，凭借它自身的信息 优势与大银行竞争的银行。在具体的研究中，他们采用了五项指标作为是否是 社区银行的判断标准：1 持有少于1 亿美元的资产；2 从一个县的分支机构获 得它至少一半的储蓄额；3 本国人所有的；4 具有包括组合贷款中间业务、保 险储蓄等产品；5 属于独立银行、持有单一银行公司所属、控股多家银行公司 所属三者中的一种。 芝加哥储备银行的报告中则对以上社区银行的判定标准进行了补充，重点 强调了关系融资。该报告所提出的四大特征是：1 规模小；2 经营区域的限制 性；3 传统的银行服务模式；4 核心的经营原则是关系融资，即在银行、小额 的借款者和储蓄者之间建立私下联系，这将能够创造信贷资金豹更高效流动和 促进商贸的快速增长。 埃默生等人( w i l l i a m ar e m m o n s 。r a l t o ng i l b e r t 和t i m o t h yj y e a g e r ， 2 0 0 4 ) 的定义和芝加哥银行一脉相承：社区银行就是小型的、区域集中度较高 的，拥有关系型信贷优势的银行。 伯格等人( a l l e nn b e r g e r ，i f t e k h a rh a s a n ，l e o r ae k l a p p e r ，2 0 0 4 ) 则区 分了发达国家和发展中国家的不同情况，对发达国家和发展中国家的社区银行 给出了不同的界定标准，发达国家社区银行被定义为资产在1 0 亿美元以下的国 内银行，而发展中国家的社区银行则被定义为资产1 亿美元以下的国内银行以 及外资银行。 哈恩等人( s c o t te h e i n ，t i m o t h yw k o e l l ，s s c o t tm a e d o n a l d ，2 0 0 5 ) 则 单纯将资产的规模作为界定社区银行的唯一标准，他们认为资产在1 0 亿美元以 下的银行即为社区银行。 对于社区银行的界定标准目前尚无权威定论，单纯从规模划分是一种比较 流行的界定社区银行的方法，事实上，由美国联邦金融监管局( f d i c ) 发布的 统一的银行经营报告都是依据规模来判别机构类型的。 2 1 2 我国学者对社区银行的界定 自2 0 0 2 年以来，我国学者逐渐对社区银行的研究重视起来，由于我国经济 环境与发达国家相比有较大的不同，存在着诸如产权结构、市场划分等方面的 特殊问题。因此，我国学者对社区银行的界定大都在借鉴国外定义的基础上， 充分考虑了我国的实际情况( 见表2 1 ) 。 从下面表2 1 所列的定义中可以看出，我国学者对社区银行的界定大同小 6 2 社区银行概述 异，均重视了资产规模、服务区域、服务对象等问题，对我国发展社区银行提 出了很好的政策建议。目前，使用得较多的是王爱俭给出的定义：我国的社区 银行应当是资产规模在2 0 亿元人民币以下，以股份制或股份合作制模式建立的， 以盈利为主要经营目标的，经营范围局限于一定区域，服务于当地社区经济的 现代商业银行。 表2 1 我国学者对社区银行的界定 作者 时间刊物对社区银行的界定 指在一定地区的社区范围内按照市场化原则 巴曙松2 0 0 2 年7 月现代管理科学自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服 务于中小企业和个人客户的中小银行。 指在定地区的社区范围内按照市场化原则 自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服 李建英等2 0 0 4 年4 月农村金融研究 务于中小企业和居民家庭的地方性小型商业 银行。 指那些规模较小、所开展的业务大部分在所在 刘伟等 2 0 0 4 年3 月 合作金融 社区以内的银行。 资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和 晏露蓉等 2 0 0 3 年l o 月金融研究 居民家庭服务的地方性小型商业银行。 指在定地区的社区范围内按照市场化原则 钟伟2 0 0 4 年6 月上海金融自主设立、独立按照市场化原则运营，主要服 务于中小企业和中小客户的中小银行。 从当地住户和企业吸收存款并向当地住户和 康卫华2 0 0 5 年6 月国际金融研究 企业提供交易服务的金融机构。 指资产规模在2 0 亿元人民币以下、以股份制 中国社区银行发或股份合作制模式建立、以盈利为主要经营目 王爱俭 2 0 0 6 年1 月 展模式研究标、经营范围局限于一定区域、服务于当地社 区经济的现代商业银行。 2 2 社区银行与相关银行的区别 2 2 1 社区银行与民营银行 在我国，民营银行指的是由民营资本组建、主要为民营经济服务的商业银 行，是区别于国家所有银行和国家控股银行的范畴。民营银行与社区银行的本 质区别在于：( i ) 经营规模不同。民营银行有大型与小型之分，并没有资产规 模的限制，在组织形式上着眼于分支制；而社区银行最重要的标志之一就是资 产规模小，以社区为依托，强调按照单元制的方向发展成为真正意义上的小银 7 2 社区银行概述 行。( 2 ) 经营资本不同。民营银行强调的是资本的民营化，着意打破国有资本 对金融的垄断；而社区银行坚持资本的多元化，在资本投入上持开放态度。( 3 ) 服务范围不同。民营银行的服务范围并没有受到限制，而社区银行的经营范围 局限于一定区域内，为社区经济服务；( 4 ) 目的不同。民营银行设立的目的更 多在于为自己或相关企业提供资金来源；社区银行的目的在于投资，并明确反 对和制止相关企业的关联交易。 2 ，2 2 社区银行与合作金融 合作金融是在合作经济的基础上发展起来的，合作制具备四个不同于一般 金融机构的基本特性：一是自愿性；二是互助共济性；三是民主管理性：四是 非营利性。由此可见，合作金融和社区银行有着本质的区别：参加合作金融的 人，一般都是经济上的弱小者，他们能够投入到合作金融组织中的资金比较有 限；合作金融实行自愿进出的原则，股金归成员个人所有；合作金融的主要服 务对象是社会的弱小群体；合作金融组织的入股者主要是具有合作精神的各类 劳动者和企业；合作金融组织的经营宗旨则是通过联合社员力量来解决他们在 融资方面的需求，其经营方针并不是追求利润最大化，其经营核算甚至对适当 利润的追求，是作为实现服务目标的一种手段。 而社区银行是种既具有传统金融机构的特征，又具有现代金融企业特征 的新型金融机构。它服务的特点是经营的区域性、规模的小型化、服务的针对 性。社区银行设立之初，就应当以股份制为模式，以追求利润最大化为主要目 标的现代金融企业。 2 2 3 社区银行与国有商业银行 社区银行与国有商业银行的区别是明显的，主要是经营资本和经营规模不 同。问题是怎么看待国有商业银行在社区内设立的营业网点。社区银行与国有 商业银行都在社区设立网点进行经营，从表面上看都是银行，但实际上两者存 在本质不同。一是社区银行具有独立法人资格，是真正意义上的银行，而国有 银行在社区的经营网点只是国有银行在社区的分支机构，并不具有相应的法人 资格；二是社区银行同时办理资产负债业务，为社区客户提供全面的金融服务， 而国有商业银行在社区的经营网点在社区为客户更多的办理的是负债业务，很 少办理资产业务。也就是说，后者在社区对客户是只办存款不办贷款。 8 2 社区银行概述 2 2 4 社区银行与全国性的股份制商业银行 我国一些新兴的股份制商业银行近年发生了很大变化。一是经营战略向国 有商业银行高度趋同，基本上也是在大城市、大企业、大行业、大项目中谋求 发展。一些股份制商业银行虽然坚持为民营企业服务的宗旨，但主要服务对象 是民营企业中的大企业，而绝非一般民营小企业。二是不再满足于在地方发展。 一些股份制商业银行在初期都是以地方性银行报批成立的，但成立之后便随即 大举“北伐”、“西迸”，在范围内广泛发展其分支机构，成为事实上的全国性商 业银行。相比之下，社区银行在发展战略和组织形式以及经营规模上，与股份 制商业银行的区别都应当是十分明显的。 2 2 5 社区银行与城市商业银行 城市股份制商业银行作为地方商业银行主要为地区经济发展提供金融服 务，这与社区银行服务社区的宗旨是一致的。两者都是地方银行，但不是所有 地方银行都是社区银行，不同之处在于，城市商业银行以特定城市而设立，地 域范围要远大于社区银行，其对居民和企业信息的掌握程度远低于社区银行， 在服务对象的选择上，城市商业银行更多的倾向于大中企业和大中项目，而对 小企业，特别是微小企业无暇顾及。 2 3 社区银行的特点 社区银行由于资产规模较小、工作人员均来自本社区、经济机制较为灵活， 因此，在国外的银行体系中占据了重要的位置。相对于其他类型的银行，社区 银行具有以下特点： 2 3 1 经营规模小型化 社区银行按照市场法则因社区而设立，注重盈利能力而不追求经营规模。 强而不一定非要大，是社区银行的基本特征。从美国社区银行来看，总资产规 模在少于1 0 0 0 万- l o 亿美元之间。按照购买力同价折算，换算成人民币，大概 是数千万至数十亿元人民币之间。( 如不考虑汇率换算，其与我国目前城乡信用 社或城市商业银行下属的一个支行规模大体相当。) 9 2 社区银行概述 2 3 2 市场定位边缘化 社区银行作为小银行，要想生存发展，要想在激烈的市场竞争中取得自己 的生存发展空间，就不能只在大城市发展，勉强与大银行争市场、争客户、争 资源。其机构设置、网点布局要更多注重拾遗补缺，填补金融空白，应多在大 银行无意设立网点或已退出的农村和城乡结合部发展。美国社区银行业非常发 达，根据2 0 0 2 年美国独立社区银行协会( i c b a ) 统计，至2 0 0 2 年年底全美共 有8 9 3 2 家社区银行和3 9 0 9 4 个分支机构，这些网点有5 4 分布在农村，2 6 分 布在城市的郊区，1 7 分布在城市，4 分布在西北部。 2 3 3 资金运用社区化 社区银行的资金来源于社区，同时又全部用之于社区，其资产负债业务均 在社区内，这是社区银行的又一显著特征。因为单一的组织形式和服务社区的 宗旨，要求社区银行的资金运用，首先要考虑所在社区经济发展的要求，其次 才是自身的发展要求，这与大型银行有着明显区别。大型银行往往从各地吸收 存款，而投向于自己认为最高效的区域。而社区银行的这种哪里取“财”，投向 于哪里的做法，经美联储研究表明，社区银行对美国一些贫穷社区出现的重大 进步起到了关键作用，也得到了市场的认同。 2 3 4 经营资本多元化 社区银行的经营资本主要来源于社区居民和社区中企事业单位，并按照公 司法设立。从投资来源上，它可以有法人投资，也可以有自然人投资；它可 以有企业法人投资，也可以有事业法人投资；它可以有国有资本投资，也可以 有民营资本投资。经营资本的多元化，形成多方监督约束机制，为社区银行完 善法人治理结构奠定了基础。 2 3 5 信息沟通对称化 社区银行依托社区并在社区中发展，对社区之中的企业和居民较之大银行 更为熟悉，能够有效取得社区中企业包括信用状况在内的各种信息，因而可以 在很大程度上解决银企之间的信息不对称问题。社区银行这种人缘地缘上的信 息优势，不仅使其能够以较低的实际交易成本开展经营活动，保证其可持续发 展，而且可以信用为纽带，扩大对社区中企业和个人的各种融资业务。近年来， 1 0 2 社区银行概述 我国农村信用社借国外社区银行的经验，大面积推广小额信用放款，取得良好 的服务效益，就是一个很好的说明。 2 3 6 经营决策- 陕捷化 由于社区银行在组织形式上大多为单一制，且经营运作都在社区，因而社 区银行对经营工作中的诸多决策，较之大银行更为快捷。 2 3 7 经营特色个性化 社区银行贴近经济、贴近企业、贴近居民，因而更为了解社区企业和居民 各自不同的金融需求。通过细分市场，能够从不同层次、不同角度，提出多样 化的金融产品和金融服务，从而使自己的经营更具特色。 2 3 8 服务收费低廉化 由于从业人员较少，经营场所相对大银行较为简陋。业务费用成本相对不 高，因而社区银行收费一般较大银行要低一些。据美国有关机构2 0 0 1 年的统计， 社区银行在支票账户等服务的收费方面较大银行要低1 5 左右。 2 3 9 组织形式单元化 社区银行以服务社区为宗旨，按社区设置，一个社区一个机构，不在社区 之外盲目发展，不在社区之外设立分支机构。这一点与我国各大小银行普遍实 施组织形式上的分支制是显著不同的。美国独立银行协会成员即是如此。虽近 年一些地区银行在机构上开始跨州经营，但组织形式上的单一化仍然是这些银 行的基本形式，平均每一银行在3 - 4 个地区有机构。 3 我国建立社区银行的必要性与可行性分析 3 1 我国建立社区银行的必要性 3 1 1可有效缓解基层金融空洞化的危机 随着国有商业银行实施向“重点地区，重点客户”集中的经营策略，从1 9 9 9 年起，各国有商业银行分两步着手整合金融机构，一是加大欠发达县域机构撤 并力度，二是把中心城市的地区分理处、办事处等机构升格为支行。工行从网 点最多时的4 7 0 0 0 个到如今只剩下2 8 0 0 0 个分支机构，撤掉的网点达到近两万 个，而且主要集中在县级网点，建行、中行和农行也都开展了撤并县级网点的 行动，目前除了农行还有部分县级网点安营扎寨外，其它三家银行的县级网点 呈萎缩状态。与此同时，金融监管层又要求部分中小金融机构退市。这让原本 就已出现的基层金融空洞化更加严重。 另外，国有商业银行资金集中管理、统一调配，经济欠发达地区现存的国 有商业银行分支机构基本上演变为只存不贷的储蓄机构，欠发达地区的资金通 过国有银行的分支机构网络，被转移到资金已经较为充裕的发达地区，造成资 金流动的“虹吸现象”，导致地区经济差距进一步扩大。加之外来投资不足，县 域经济缺乏有效的资金供给，增长乏力。中国的区域发展不平衡、不同地区经 济发展水平上的巨大差别、城市和农村金融服务上的巨大差别将在较长时期内 一直存在。 而建立社区银行则可以极大的填补目前商业银行撤出后在一些地区留下的 金融服务和金融机构空白。由于其具有立足于当地的显著特点，将从本地市场 吸收的资金主要运用在本地市场，能够缓解虹吸现象及其可能导致的县域经济 发展资金短缺、民间借贷抬头等负面影响。在经济发达的国家，以社区银行为 主体的中小商业银行已经成为地区经济的主要服务主体，他们灵活的经营模式、 有针对性的服务，有力地支持了地方经济的发展。在美国，地区性银行和社区 银行都是服务于本地区交易活动最主要的金融机构。这些中小商业银行的数量 约占银行总数的9 4 ，资产比重约占银行业总资产的2 3 。 1 2 3 我国建立社区银行的必要性、可行性分析 3 1 2 有利于解决中小企业融资难的问题 改革开放以来，我国中小企业得到迅猛发展，特别是2 0 世纪9 0 年代以来， 我国工业新增产值的7 0 左右是由中小企业创造的，但是长期以来，中小企业 在市场竞争中面临着技术落后、融资困难、信息闭塞、营销能力弱、人才缺乏、 市场准入门槛高等不容忽视的障碍，造成中小企业经营困难，阻碍了中小企业 的良性发展。其中，最突出的问题是筹集资金困难，它已成为制约中小企业发 展的“瓶颈”。国际经验表明。社区银行在解决中小企业融资难问题时有针对性， 中小企业需要与其制度、规模相适应的社区银行为其提供金融服务。 统计数据表明，我国中小企业绝大部分为非国有经济，其中国有企业只占 1 4 ，而7 8 为个体私营企业，2 0 为集体企业，o 6 为三资企业，这就使国 有商业银行与中小企业之间存在着一个体制不兼容的问题。 在经济体制转型过程中，金融机构的许多政策都是以企业的所有制性质为基 本依据来制定的。由于企业所有制性质的区别，金融机构尤其是国有商业银行 与民营企业在信贷供求上存在着先天的体制不适应。因此，金融机构在对国有 企业放贷时，信贷人员的动机不会受到怀疑，而对民营企业放贷时，信贷人员 易被怀疑有寻租倾向，一旦信贷资产出现不良状况，相关人员的动机就会被质 疑。这种明显的所有制歧视，极大的挫伤了信贷人员对民营企业放贷时的积极 性，从而使金融机构对民营企业“借贷”。同时，由于商业银行实行终身责任追 究制，信贷人员为了规避风险，也会尽量限制对民营企业的贷款数额，或以繁 杂的贷款手续、苛刻的抵押条件来减少民营企业贷款，有的甚至拒贷。而社区 银行主要以民间资本参股为主，和中小企业同根同源，避免了所有制的障碍， 有利于双方的发展。现有的民营银行如民生银行虽然也是以民间资本为主，但 由于其全国性经营的规模特征而出现了信贷规模歧视的问题，因此，我国目前 中小企业融资的所有制歧视问题，必须通过新设立规模较小的民营银行来加以 解决，这一历史重任责无旁贷的落到了社区银行的肩上。 另外，社区银行定位于中小企业( 特别是小企业) 和社区居民，扎根于基层， 对区域内客户的情况更为熟悉，很好的解决了信息不对称问题，也易于与客户 建立长期的稳定的业务关系，这都为社区银行迅速作出信贷决策奠定了基础， 能够较好适应中小企业对资金需求数额较小、频率较大等特点；加之社区银行 本身就是中小企业，能够更好理解中小企业在经营中可能遇到的困难。 1 3 3 我国建立社区银行的必要性、可行性分析 3 1 3 有利于引入竞争机制，增强整个银行业的竞争力 加入世贸组织后，中国银行面临着国外银行的挑战，如产权管理、运作方 式、经营机制、人力资源的挑战，及早建立社区银行，利用我们比外商更了解 居民的文化、信仰、风土、民情，拓展社区居民的服务和中小企业的信贷业务， 利用“本土”的竞争策略、竞争优势与外资银行竞争。同时，有助于淘汰落后 银行，凸显优秀的中小银行，提高银行体系的竞争力，提高银行的金融服务效 率，消除人们对社区银行生存和发展前景的疑虑，改善社区银行运营的社会环 境。 3 1 4 能够满足多层次金融产品的需求和个性化金融服务 目前中国金融结构的重要特点之一，就是居民的存款成为银行业的主要资 金来源，而且居民资产的主要形式是存款，实物资产所占的比例相当有限，居 民可能享受到的金融服务种类也十分有限，难以满足千差万别的居民个性化消 费信贷需求，这种金融结构无论在微观上还是宏观上都是缺乏效率的。社区银 行强调的是面对一定社区内的个性化金融服务，消费者贷款等会成为主要的贷 款形式之一，对客户的服务也会较国有商业银行更为全面和个性化，这对于推 进当前中国金融结构的转变具有积极的意义，也有助于进一步释放我国居民的